年収に対して無謀なローン　その２２

■世帯年
　本人　650万　正社員
　配偶者　0万
■家族構成
　本人32歳
　配偶者31歳
　子供1人　2歳
　できればあと1人は欲しい
■物件価格
　戸建て　4600万諸費用込み
■住宅ローン
　頭金600万
　借入2500万（銀行）
　借入1500万（義両親）
　変動35年 優遇▲1.6 適用金利0.875%（銀行）
　無金利25年（義両親）
■購入後貯蓄
　現金約500万（家具・引っ越し費用支払い後）
　学資保険×1
■昇給見込
　有り
■定年、退職金等
　定年65歳、退職金制度有り
■その他
　車１台所有
　義両親曰く、妻は一人っ子でいつか渡すお金だから贈与するとの話でしたが、
　金額が金額なので、借用書をかわし毎月返済という形をとるつもりです。
　妻は子供が小学生になったらパートなどで働く予定。

　援助についていろいろ厳しい意見等あると思いますが、
　ご意見をお願いいたします。

>>1
前スレ1000ですが、
親族間の借入で無金利は税法上まずいかも。
一旦借りて返して結局相続→税金なら結構無駄が発生する気がするけど。
相続時精算課税制度を使えば取り敢えず解決しそうですね。

後は毎年贈与税の非課税の範囲である110万づつ贈与を受けるというケース
もありますが、噂では連年贈与は税務署に課税されてしまう可能性も
指摘されています。そのため毎年金額を若干変えたり、時期をずらすなど
して単発であることを強調するやり方もありますね。

ご両親の大切な資産を有効に活用するのも親孝行の一つだと言えますよ。

生前贈与♪頂いちゃったら～!?

せかせか返して窮屈な生活していくよりも、孫と一緒に食事したり旅行に連れて行ったり（もちろん全負担！）して少しでも孝行していった方が善いお金の使い道なんじゃないかなぁ。

住宅取得等資金の贈与特例を使ってください。

今年度は基礎控除とあわせて、1100万円までは非課税で贈与が可能です。

No.2さんのおっしゃっている精算課税制度もよいのですが、

1.相続時に贈与した財産が相続財産に加算される
2.今後110万円の基礎控除が使えなくなる
3.受贈者の要件が実子に限られる(奥さまと共有名義になります)
など、選択することによる留意点も多々あります。

1100万円までを贈与で受けて、残り390万円は借用書を書いて1%位の金利を払いながら返済しつつ、かたや暦年贈与で毎年120万円位をもらって少しだけ贈与税を納めつつ、約3年で完済する方がすっきりしていて良いと思いますよ。

もちろん、金額が小さくはないですから、上記特例を活用する前提でのお話なのではと推察致しますが。。

ちなみに、しがない銀行員ですので税務の最終判断は顧問税理士さんに聞いてみて下さいね♪

1です。
もっと厳しいご意見がくるかと思っていたので、ホッとしました。

＞＞２さん
無金利は税法上まずいかもなんですね。
相続時精算課税制度についても含めて調べてみたいと思います。

＞＞３さん
そうなんですよね。
そう思う一方で男のプライドが邪魔しちゃって…。

＞＞４さん
そのような方法もあるのですね。
共有名義は手続きが煩雑になる印象だったのですが、
贈与を受けるならば検討する必要がありそうですね。


皆さんのご意見を参考に義両親や銀行の方ともう一度話し合ってみます。
ありがとうございまいた。

■世帯年収 （できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込730万円 （手取月35万万＋ボーナス年200万）
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　 34歳 (サラリーマン)
　配偶者　34歳 （専業主婦）
　子供 　1歳

■物件価格
　5400万円 (戸建)
　申し込み中

■住宅ローン
　・頭金　2100万円（諸経費200万円別途用意）
　・借入　3300万円
（検討中ローン）
　・フラット35Sエコ　当初5年間1.4%、6年～10年1.8%、11年～35年2.11%
　・変動　0.97%　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　12万円/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度

■その他事情
　・親からの援助なし

■その他質問
　いかがでしょうか？
　ローンは変動or固定で大変迷っています。（実行は来年初旬くらい）
　ご診断・ご意見宜しくお願いいたします。

■世帯年収(手取り約26万、ボーナス約150万)
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　　32歳
　配偶者　35歳
　冬に１人目出産予定
　２年後に２人目欲しい

■物件価格・種類
　4500万円　一戸建て

■管理費・修繕積立金
　0円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　3300万円
　・ﾌﾗｯﾄ35Sｴｺ　35年 2.01%

■貯蓄
　830万円 (ここから家具・引越しなど100万ほど使う予定)

■昇給見込み
　昇給　5万円／年
　昇格　100万円(2年以内)
　　　　100万円(10年以内)

■定年・退職金
　63歳
　退職金 2000万以上　


■その他事情
　・嫁の実家が近く、米・野菜支給あり
　・子供が預けられるようになったらパート予定
　・車２台必須（ローン無し）


もうローンは始まってますが、生活レベルはどの程度になりますか。
やはり困窮を極めるのでしょうか？
よろしくお願いします。

以下のような感じです。ご意見、アドバイスなどお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込800-1000万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳
　子供2　0歳


■物件価格・種類
　5000万円　中古一戸建（建売、築5-10年）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　無しで想定

■定年・退職金
　60歳
　ほぼゼロを想定（定年まで勤める可能性低）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　場合によってはもう一人あり得るが、現状維持の可能性大。

■その他事情
　・その他借金ゼロ。
　・親からの贈与が＋500万円程度ありえるが、一旦上記には含めていない。
　・妻は資格職のため、育児終了後復職予定。少なく見込んで年収300万円程度は可能。

ご意見、アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収（手取り月35万円、ボーナス年150万円）
　夫　税込550万円　正社員　 28歳
妻　税込350万円　正社員 28歳

■家族構成　夫、妻、子供（0歳）の３人、変更予定無し

■物件価格（諸費用込み） 4,700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金　18,000円／月

■資金内訳
　・現金　　 　 700万円
　・銀行借入　3,000万円（変動35年0.775%、82,000円／月）
　・親族借入　1,000万円（固定15年、ボーナス払い）

■貯蓄（購入後の残貯金）　200万円

■年収目安（夫） 30歳600万円、35歳800万円、40歳1,000万円、60歳定年
　
■その他
　・車の所有予定無し
　・生命保険を検討中　25,000円／月（15年後100%超の返戻金有り）
　・妻は育休から復帰（年収は復帰後ベース）

皆さんのアドバイスをお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込700万 大家業
　配偶者　主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供2 3歳　0歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3.300万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9.000円・7.000円・9.000円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2.700万円
　・フラット35S 当初10年0.94％・11年以降1.94％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金2.000万・有価証券600万・不動産2億2.500万
■昇給見込み
　無し
■定年・退職金
　無し
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　無し
■その他事情
　・無借金経営
　・事実上いわゆる仕事はしてないのでどこかで勤務すれば所得は増える
　・新規物件開拓の予定無し

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込250万円　自営業
　配偶者　税込200万円　派遣

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類
　2000万円
　中古店舗併用住宅３階建（築40年）
（１Ｆ事務所・２Ｆ事務所＋住居・３Ｆ住居）

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　-

■貯蓄
　700万円

■昇給見込み
　無し（自分の頑張り次第？）

■定年・退職金
　無・無
　
■将来の家族構成の予定
　現状維持

■その他事情
　１Ｆ部分を自社の事務所、２Ｆ部分を事務所として知人に賃貸（月7万程）する予定
　築40年、大規模改修歴無し


自社の事務所にも使え、土地が広いので駐車場が５台分ぐらいあり、古い事を除けば理想の物件なのですが…。
現状、２Ｆフロア全体が事務所になっていますが、間仕切りして半分住居にしたいと思っています。
寂れた地方都市です。今後売却するとしても建物壊し更地にしてもせいぜい1000万程度ぐらいかと思います。

レスの必要性がないものばかりって事で。

12はレスの必要があるだろう。
自営業は経営状態によるから、ここでは判断できないよ。現状の
経営状態が無問題としても、ローンが否決されることもあるから。
単純にそこらへんを無視してみたとしても、共働きじゃないと厳しい。
賃貸が今後ずっと確実であれば、多少マシかとは思うけど。
築40年では今後修繕費用がかなりかさみ、その分を
見込んでいないと危険だと言う事をお忘れ無く。

うん、12番さん以外は貯蓄もある方多いし、余裕を持ちたいなら奥様パ～トってぐらいで問題なさそぉ。 ってか、増税前の駆け込みラッシュ？まっ、住宅はなんらかの処遇はあろうけど、資材やら運送コストやら何もかもがupだから安くはならんわな。

>>12
借入計画以前に築40年の3階建てってどうなのかね？
木造とかだったらちょっと危ない気がしないでないけどね。

後はその年収で良く貯めてるけど奥さんの派遣切りで
250万で家族暮らして行くのは少しキツイね。

それに店舗兼自宅と言えども借入発生すると
本業の融資の際にマイナスになったりしないかな。
物件の担保の第一順位は住宅ローン借りたとこになるわけだし。

17です。
ごめん。RCって書いてあったね。
それぐらいの築年数のコンクリート物件は配管スラブとかに
埋め込んじゃってる物件も多いから、水周り修繕や改修する時に
思わぬ費用が発生するかもね。

>>12


更地にして売り出しても1000万程度の土地なんですよね？
つまり、築40年で大規模修繕もしたことないRC造りの3階建てに1000万円+ローン利息を払う価値があるのか？
ということですよね。
いくらRCでも40年は古すぎる。
もっと条件の良いところがありそうな気がするんですが。
知人がこれからずっと7万円で借り続けてくれる保証もないでしょう？
危険だなあ。

とても厳しいと分かっているけれども、どうしても欲しい。
無理無理無理無理…でも何度も見に行ってしまう…
すぱっと諦めたい。いや諦めたくない。
どうか皆様宜しくお願い致します。
図々しいですが、建設的アドバイスがもらえるととても嬉しいです。
（こうすると購入に向えるのでは？というような…）

■世帯年収
　本人　　税込250万円　正社員
　配偶者　税込250万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　40歳
　子供１　5歳

■物件価格・
　2390万円　中古戸建て（築20年）

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　なし

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1890万円
　・固定　30年・3.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　夫婦各々65歳
　退職金、多分夫婦各々300万円くらい
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現状維持

■その他事情
　・車のローン（なし）
　・親からの援助（リフォーム費用は親が出してくれるたぶん）
　

どこまで繰り上げが可能か次第ですが、固定は止めた方がいいかと。
団信入るなら更に高くなるし。

水道光熱費や養育費や生命保険、車の維持費に固定資産税。
それ以外の一般的な生活費など計算して、手元にいくら残るのか考えた方がいいと思います。

２０さん

とりあえず親が援助してくれるリフォーム費用を繰り上げに使って、当面我慢するのが1つの方法としてあると思います。
あとは次の車の買い替えをあきらめて自転車もしくは原付にする。
可能なら、とりあえずすぐに車を売る。

２０さん
お気持ちは察しますが、中古の築20年だと、30年後には建て直さないとなりません。
退職金が600万だと、老後の蓄え厳しいなか、どうされますか？

築15年のマンションが場所にもよりますが、同程度の価格で購入できます。そちらのほうが終の住処になるかも。

>>25
頭金を減らして残貯金を増やした方がいいです。
最低でも１年分の生活費、出来れば手取り年収１年分は残しておかないとイレギュラーな事象が発生した時に即行き詰るという事が発生します。
それ以外は問題無いのではないでしょうか？

20さんは、そこまで惚れ込んでるなら頑張って購入して欲しいなぁ。 でも、それは無責任過ぎますよね…。 その熱意を買い付け証明で訴えに訴えて190万程値切り倒してみてはどうでしょう？ 早く売りたいと思っておられたり、余程のお金持ちなら熱意に負けることだって有り得ると思うのですが。 1700万の借入で金利を2%ぐらいに抑えれれば修繕積立に１万程度積み立て、その後の備えに回せるんじゃないかなぁ？ フラットは？ また、どうなったか報告して欲しいナァ。

20さんはその年収じゃ家を買える身分じゃありませんよ。
39歳でその年収ではこの先上がることもないですよね？派遣社員かなにかですか？
公営住宅に入れるはずなのでそのほうがいいです。破産します。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　専業主婦
（今年からパートで年60万予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　4700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　16100円・7000円／月

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　0.8％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
このご時世なんで不透明です。。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　

■その他事情
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

やはり、無謀でしょうか？

楽勝！

■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　36歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　2900万円　新築戸建（土地900万円、建物1800万円他は地盤改良費＋諸費用等で約200万円）

■住宅ローン
　・頭金　250万円で検討中
　・借入　約2700万円
　・変動　35年・0.925%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約200万円

■昇給見込み
　あり　出世なしだったとしても年に3000円ほど。

■定年・退職金
　60歳
　いくら退職金がでるかは分からない
　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン　　なし
　・親からの援助　約50万円
　
月に75000円ほどのローンになりそうです。
7万円代のローンに中々勇気が持てなくて決断ができないです。
ボーナスが安定して出る会社なのでボーナス払いを5万円ほどやろうか検討中。

これって無謀でしょうか？

ローン額が年収の5倍を超えています。
やってやれない事もないでしょうが、
余裕はなさそうですね。
決して楽勝、ということはないと思いますよ。

32は、29さんへのコメントです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員
　（手取り35～40万、ボーナス手取り年200万）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管15000円・修15000円・駐車場なし

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　目安として35歳1000万、40歳1200万

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　再雇用制度なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　２，３年以内にできれば第一子を希望

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻の就労：現時点では見込まない

毎月の家賃がもったいない気がしてきたためマンションの購入を検討しております。
定年まであと30年あるとは言え、年収の6倍強のローンはさすがに無謀でしょうか。

全く大丈夫です。

気になるのは奥様が若いのに専業な事。子供ができた後、厳しくなったらパートに出てれもらえますか？

女性はドンドン強くなり、鉄面皮になります。お気を付け願います。

20です。
皆様ありがとうございました！
どんな厳しいお言葉をかけられるかとビクビクしながら拝見しました。

なんだか諦められそうです。
「今の家賃と同額のローンにできますよ」
「家賃は捨ててるようなものですよ」
「お友達もたくさん来てもらえますよ」
「庭のある生活を」
「お庭にビニールプールおけますよ」←これが購入欲に一番火をつけましたw　
などなど…踊らされていました。いい夢見ました！

>>21さん、>>22さん、>>24さん、>>27さん
建設的なアドバイスいただけたことが本当に嬉しかったです。
繰上返済や老後のことなど、考えているようで「どうにかなる」の気持があったこと否めません。値引きは「外壁と瓦のリフォーム代くらいの値引きはします」と不動産会社に言われました。
しかしやっぱり>>28さんが言われるように、
家を買える身分ではないなぁーと改めて実感。
はっきり言っていただいて良かった。ありがとうございます！
因に地方なのでこれでも正社員。
しかし子供生まれてからのUターン組なので信じられないくらい給料低いです。
そして、この給料でも公営住宅には入れないのです。

やはり親には自分達のためにお金を使ってもらいます。
私は毎回買う宝くじ10枚に希望を繋ぎ、
且つ日々節約で、子供が独立した頃に夫婦で住めるマンションが買えるように頑張ります！

ありがとうございました。

＞31
ボーナス払いは可能な限り使わない方がよいですよ。
月々の支払額を下げることで精神的に安心できるなら効果はありますが。

少し厳しいですが、無謀と言うほどでも思いますよ。

>>36
家を買う身分じゃないとか、踊らされてたとか、そこまで卑屈になる必要ないですよ。
地方にお住まいだったんですね。
20さんが地方にお住まいだと言うことを知らないでみなさんアドバイスしてたので、
今は意見を変える方が多いかも。
少なくとも私は、20さん、ここで頑張って戸建てを買った方がいいと思いますよ。
地方では、断然、賃貸より購入！　マンションよりも戸建！です。
賃貸もマンションは地価の高い都会でこそ意味がありますが、地方ではもったいないだけです。
20さん、いけますよ。
正社員共働きを定年まで勤め上げる覚悟と一切の贅沢の我慢は必要ですが。

>>38

地方をずいぶん甘く見てませんか？
中古の20年は修繕も多めに見込む必要があり、
定年頃には立て直しも必要という事は、地方でも都内でも
変わらないんですよ。

家を考えるなら、しばらくお金を貯めて、定年頃に中古を
購入というのが現実的でしょう。ただ、老後資金も
きっちりと考えておかなければいけませんが。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込150万円　派遣社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　32歳
　子供 0

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3180万円　戸建


■住宅ローン
　・頭金諸費用込み
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.80%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　年６万程度

■定年・退職金
　60歳
　600万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供の予定無し

■その他事情
　月の返済が93000円程度
自分ではかなり無謀と思えてます

>>37さん
アドバイスありがとうございます。
そうなんですよね～。ボーナス払いありにして月々の支払いを6万円代にすると精神的負担がぐっと軽くなるんですよ、私的には。

ただ繰り上げ返済をしないと35年ローンだと定年後大変な状況になってしまうので、繰り上げ返済もできるように貯金しなければいけませんよね。

住宅ローンを支払って、繰り上げ返済用の貯金、教育費の貯金、車の買い替え用の貯金、老後の生活費の貯金
はぁ～俺一人でこんなにできねえよ。

>>40

諸費用すらローン、残預金50万、35歳共働き子無しで貯蓄がほとんど無い。
これが何を意味しているかですね。現状、分不相応です。

子無しでいくなら、奥さんにはもっと働いてもらいましょう。
年収150万では扶養範囲内で働く人とほとんど変わらないので。

40さん、貯蓄50万 借入3400万
退職金600は老後資金として、35年0.8と考えれば9万5千円かもしれませんが、一応退職までの25年1.5ぐらいで見積もっていた方が賢明かと。となると月136000円！これに固定資産税＋修繕積立となると15万＋α!! だんだん怖くなってきません？ 貯蓄と繰上…両方が出来るとは考え憎いですね。

20の働くママ～さん！ もう見てないかなf^_^;
あんだけ欲しがってた割にはアッサリですね…。
外壁と屋根のリフォームしてくれるならかなり大きいとは思うけど！？
まっ、築20年といえば、色々とガタが出てくるとは思うし、気持ちが中古のマンションに傾いたならそっちの方がベターだろうなぁ。

>43
なんで136000円が15万円になるの？
まぁ子無だし無謀ではないかと

>>40
申し訳ないけど随分適当な計画だなあ。
まずは子ナシなのに世帯年収670の夫35歳で貯金50万って過去になんかあった？

それはさておきとしてもその貯金と年齢でフルローンで3.400万はかなり
チャレンジャーじゃない？

子供予定無しと言っても仮に出来たら500ちょっとの年収で
毎月13万以上のペースで払っていけるかなあ。
貯金がそれだとちょっとしたあれで資金がショートするかもよ。

40さん

無謀です、はい。久しぶりに本当の無謀を見ますね。
３５才で貯金は限りなくゼロで、全額ローン。しかも年収の６倍！
考え直すべきで、あと数年は頭金を蓄えるべし。
親援は不明ですが、まずはしっかりと自分の家計を見極めるべし。

>>41
ボーナス併用だと月々支払額が減ることによって気が大きくなり、
無駄遣いが増えるというデメリットもありますのでご注意を。

ちなみに金利はもう少し低くならないですかね？
手間を惜しまず、更に低金利で借りられる銀行を探すべきかと。

>>34
昇級見込みがあれだから無謀とは言えないかもだけど、
年収850万で5.500万の実行は結構レアケースなのは認識すべきだな。

でも見込みが外れたら結構痛いよ。
なんたって月々18万前後の支払いをしていかないと定年までに完済しない。
しかも金利が上がらない前提での計算で。

>40
うちとそっくり！
うちの場合、マンションで、妻はパート、諸費用は親持ち、購入後貯金１５０万円です。
お互い頑張りましょう！