変動金利は怖くない！！その１６

余裕があるから変動で繰上なんだがw

実は金に細かくうるさい人ほど持ってますよ。なので多めに金利は払いません。

2〜3％の金利の何処が高いんだ？？？十分低金利だと思います。おまけに税金から援助もしてもらえるしね。かつての長期固定は4％以上だったし、去年までのフラットも実質3％以上、それに比べれば安くなったもんだよ。変動は１％以下で金利はずっと上がらない？冷静に考えてよ、そんな上手い話ないって。繰り上げ考慮にいれても、今年フラット組む人は、最終的に、総支払い額は変動とそんなに変わらないと思ってます。変動が優位になるのは、絶対金利が上がらない理由が出てきた場合のみ。

でも変動が気になって仕方なくて朝っぱらから必死に固定優位と布教活動してるんだろ？自分の選択に自信があればわざわざ変動スレなんて見ないから。

>>32

さもしいねぇ。
そういうふうに自分に言い聞かせないとやっていけないわな。

属性の良くない人は銀行ではなくフラットどうぞ。
自分でどう思い込もうと金貸し側はそう判断するんよ。

>>21
勝ち負けがどうこうでなくて、固定がムキになってるのを煽ってるだけじゃないの？
固定が何か言い出さない時期はこのスレ静かだったじゃん。

一連のこのスレを流し読みしてびっくりしました。
皆さん随分と金利変動の予測･観察や損得計算が好きなんですね。
私も勝った負けたの問題ではないと思うのですが。。。

私もローンを組んだときは当然いくつものパターンをシミュレーションしました。
長期固定に対して予測される範囲の変動金利を考え双方で繰り上げ予定も考慮して、
私の試算では固定と変動の差額はトータルで100万円～300万円ほど変動のほうが安くなりましたが、
最大300万円程度の差なら安心料だなと考えて35年2.5％固定の選択に落ち着きました。

こんな私の判断はこのスレの人達から見るとヘタレなのでしょうか?

いえいえ！全然へたれではないと思います。
私は　変動ですが、私が今後　働き出して余裕がでたら　固定に切り替えます！
今も固定でもいけるのですが、1馬力なので　貯蓄も少ないし、月の支払いもきつくなるので^_^;
もう少し余裕がでたら・・・と言ってもあと5年は無理ですが。　いつかは固定にするつもりです。

働きだしたら固定にするのですか？？
むしろ逆で、二馬力で収入が増えるのなら変動でがんがん繰り上げちゃえばよいのでは？？

そりゃ余裕があったら固定にしたいよ・・・。固定を選んだ方々がのたまうことは、いちいちごもっともなんですが、世の中月一万の差でピーピー言ってる私のような庶民が大多数です。変動選択者気持ちを掻き乱すような発言は、よその板でお願いします。

>>36

返済額を同じと過程した場合、私のシミュレーションだと借り入れ初期にかなりの金利上昇があり、且つ、その後高金利が継続しないと固定有利にはなりませんでした。

あなたのシミュレーションはどのような金利上昇を想定しているのでしょうか？

>>29
固定は金持ちと言うが
ほんとの金持ちは住宅に借金などしない。
（ローン減税差し引いても銀行に無駄な利息は払わない）

ローン組んでる時点で
固定だろうが変動だろうが貧乏でしょ。

>>36
まぁ、このスレにもいろいろな人がいますから、何ですが。
私は変動派ですが、ご本人が納得して固定にしてるんならぜんぜんＯＫだと思いますよ。
固定が何が何でもいけないといってる人はいないと思います。

でも変動を選んでいる人達は基本的に少しでもお得に返したい人が殆どでしょう。だからある程度は損得にこだわるのは当然かと思います。

変動はみんなギリ変とか固定は無駄な金利を払う馬鹿みたいな事を互いに言わなければ良いだけなんですけどね。どうしても誰かが言い出すと逆に煽る人もでてきて、こうなるだけです。

>>40さん 36です。

私の試算でも変動の方が総支払額が安くなりそうだったと書いたはずですが・・・
5年後に0.5％上昇とか、10年後に1％上昇とか、5年後に1％上昇して10年後に2％上昇とか、
そういった程度のざくっとした試算でしたけどね。
しかもかなり上昇幅は少なく見てます。さすがにずっと今のままは考慮しませんでした。

ただし、｢変動有利｣とも｢固定有利｣とも考えませんでした。
有利とか不利とかではないのではないですか?

３６を読んでも４０のような読み方をしてしまう。よっぽど損得勘定におびえてるってことだろうな。
大丈夫あんたのシミュは間違ってないよ。あんたはきっと得するよ。って毎日言ってもらわないと落ち着かないってか?

>>36
それはそれでありだと思うけど。
個人的には固定よりも変動金利の方が、安全性が高いと思うので変動にしてるよ。

当初のうちに元金が沢山減る事や、金利の上昇に関しても近年の日本や先進国の金利上昇の仕方からみて金利上昇リスクの少なさ。また金利が仮に上昇しても、いつかはまた落ちること。

基本的には変動金利の上昇は経済状態にリンクする為、金利上昇すれば給与が増える可能性が高いこと。

いざという時の5年125%ルールによる保護もあるので、急な支出増は避けられ、対応しやすいことから破綻しづらい。

現在の固定と比べれば収入が同じでも貯金を多く出来る。従って何かあっても対応しやすいこと。
こういう理由から総合的にみた時に安全性は変動の方が高いと思う。

変動が負うリスクは金利上昇リスクだけ。
固定は金利が上がるリスクはないけど、変わりにコストを高く支払っている。それによって発生しうるリスクの方が高いと思っている。

前スレの1034でもいったけど、住宅ローンは博打で組むものではないと思う。
なので損得勘定よりも、安心性の高さを選ぶものだと思う。

変動というと金利が変わる＝金利が上がった時には危ない、という面ばかりが語られるけど、実際にはそれはある一面に過ぎない。

だから個人的には固定よりも変動の方が安全だと思ってるので、変動にしてる。


まぁ、でもどうせならお得に返したいのでこのスレを参考にはする。

固定は借金がいつまでも減らないリスクは考えないみたいだね。

やかましい。

銀行もフラット対策で変動の優遇金利拡大を始めましたね！
住宅エコポイント、住宅ローン減税もあるし、今年中に家を建てれる人は、本当に恵まれてるな。

私は、それぞれの状況に応じて変動でも固定でも選んだらいいと思うけど。
どちらが正しいとかどちらが勝ちって問題じゃないと思う。
ちなみに我が家は変動です。
住宅ローン減税を目一杯活用したいのと何かあった時に現金を置いておきたいので
（大学入学前の子どもがいるので）手元にかなりの預金を残しています
減税が終わる5年後に金利が上昇していたら、一気に繰り上げ返済する予定です。
金利上昇が大幅だったら、返済しきれない分は両親からの融資に借り換えるつもりです。
我が家にとってのリスクは、一馬力なのでリストラもしくは病気で働けなくなる事態です。
そのリスクは変動でも固定でも変わらないので、現在金利の低い変動を選びました。
優遇後1％以下です。

固定擁護でも変動擁護でもありませんが、
5年125%ルールって実際には保護の意味を
なさないですよね？もし適応するぐらいに
金利が上がったとしても、それは雪だるま式に
後に金利分をまわされるだけなので、それは
それで大変ですよ。

あと25%も支払いが増えたら、結構大変ですし。

>>48
優遇拡大なんですか？
それはむちゃくちゃ羨ましいですね。今年買う人は本当に優遇されてますね～。いいなー。

>>50
それはまず前提として、一度上がった金利が、ずっと金利が高いままであればの話ですね。
基本的に金利は一度上がっても、いつかは金下がります。それまでの間に乗り切れれば特に問題ないでしょう。金利が下がる時は一気に下がりますよ。

またそもそも25%増加の時点でも支払いが可能であれば、その時は支払額軽減型で１万円でもいいので繰り上げすればいいだけの事です。軽減型といいつつも、実際には支払額は増える事になりますが、その時の金利にて支払額が再計算されます。

ちなみに25%の増加。仮に3000万借りていたとして、いま0.875%とすると、82,949円が103,686円になった時ですね。実はまだこの段階でも固定2.5%の107,248円より高くありません。固定が選択できるのであれば、そもそも支払い可能でしょう。


悪い方向にだけみればどのような事項でも悪く見えます。
それをどのように使うかだけが問題かと思われます。

ちなみに実際に125%ルールが適用されるような事態はそう簡単には起きないでしょうし、起きたとしても続かないでしょう。

50さん、5年125%ルールは急激な金利上昇のリスクを軽減します。
ずっと上がり続ければ、仰る通り、金利分にも金利が課せられることになります。
雪だるま式とまで言う位になるには、かなりの高騰が長期化した時くらいだと思いますが。
実際は、5年以上も金利高騰が継続する事態はレアケースだと思いますので、有効なリスク軽減策になると思います。
返済比率に余裕があれば、繰上返済することで、約定返済額を再計算することもできますし。

また、変動を選択するからには、25%増の返済が負担にならない程度の計画性はあった方がよいと思います。
3%差額繰上を想定しておけば、充分だと感じます。

52ですが、追伸。
ちなみに金利があがるまでの間に貯金は出来ているでしょうから、返済額軽減型繰り上げは実際にはある程度は出来るはずですね。
使ってしまった人のことは知りません(笑)

19さん、ローンを組むにあたって、期間の利益はとても重要です。
特に、変動金利のリスクを軽減するのであれば、月々の約定返済額を低く設定しておくために、35年契約にするとよいと思います。
デメリットは、保証料が高くなることです。

元金均等と元利均等は、約定返済額以上に繰上返済することを前提なら、元利均等がよいと思います。
理由は、金利上昇リスクを軽減するために、約定返済額を低く設定しておくためです。
どちらの契約でも、返済額が同じなら、金利負担額は大きくは変わりません。
つまり、繰上返済が前提なら、元金均等のメリットはあまりありません。
元利均等のデメリットは、期間同様に保証料が高くなることです。

保証料は、繰上返済すると返戻される契約が多いと思います。

ということで、繰上返済が前提なら、35年元利均等が、リスク軽減策としてはベターな選択だと思います。
ただし、繰上返済手数料や保証金返戻手数料の金額によっては、そうとも言い切れないコトがありますので、事前に確認されることをオススメします。

変動金利のリスクは、金利上昇だけではありません。現在、大手行の貸出ローンのうち9割近くが変動金利という、異常事態。理由はもちろん1％以下の超低金利。しかも団信込み。不況が続くなか有望な借り手がいない銀行が唯一の優良債権「住宅ローン」を巡り過当競争を繰り広げた結果です。しかし、これが銀行の利幅を圧迫し始めてるのです。このため、近い将来、貸出金利のものさしが変更になる可能性が高まってます。現在、変動金利は日銀の政策金利の影響を受けてますが、これがマーケットに連動（既に一部金融機関で実施）などに変わるわけです。日銀の政策いかんに関わらず、銀行は金利を上げられるようになるわけです。このまま1％を切るような低金利が続けるような愚かなことを銀行はしないでしょう。もちろんローン契約書にもその可能性がある旨は明記されています。あくまで金利をきめるのは銀行です。そこのところを踏まえた上で、変動金利を選びましょう。日銀が上げないからとか、上がるときは給料が上がるとか、あまりに安易な意見が多かったので、警鐘を鳴らしてみました。だからといって固定を推奨してるわけではありません。安いものには安いなりの理由があることを知ってもらいたかったのです。物を買うとき、安い物がいいとは限りませんよね？

銀行なんて横並びだから、どこかがチキンレース（低金利）やめれば
一気に状況が変わってしまうかもですね。

確かに、不良債権のリスク等も考えると、今の変動金利では、銀行はもうかりませんね・・・。結構早い段階で上げざるを得ないのではないでしょうか？

>>49
ちゃんとリスクヘッジしているのは立派ですね。

55さん、19です。素晴らしいご回答本当にありがとうございました。大変参考になりました。

恐縮ですが、もう一つの疑問がわいてきたので質問させていただきます。
こういった考え方からすると、繰上返済をする際には期間圧縮ではなく、返済額圧縮を選択する方が良いのでしょうか？期間圧縮か返済額圧縮かを選択するポイントのようなものがあればご教示くだい。
無料で教えて頂くような質問ではないような気がしますが、よろしくお願いいたします。

>>56
契約書を見直しても、そんな規約はないけど？

62さん、かならずあります。国内の金融機関なら皆書いてますよ。と、いうか大前提です。以外と知らない人が多いんです。銀行もいちいち説明しませんし。

>>56
利幅は圧迫かもしれないが
それでも利益が出ていることに変わりはない。
事実大手銀行は純益黒ですが・・・

そもそも、それは住宅ローンの問題ではなく
他に優良の貸付先がないから、こういった問題が起こる。

変動金利は日銀の政策金利の影響を受けている時点で
利幅を出すために行う最初の行動は、金利を上げることではなく
金利優遇幅の縮小ですよ、そこをお忘れなく。

優遇幅の縮小＝実質金利上昇ですよ（笑）。いずれにせよ、日銀の政策いかんにかかわらず、1％を切る金利を続けることは貸すがわにとってはほぼ不可能です。

結局変動が不利になる理由って金融機関が日銀の金融政策を無視して金利あげるとかその程度しか無いわけね。

そもそも金融政策は短期金利を下げる目的で行っている訳だから金融機関がそれを無視するって事は
日銀の存在自体を無視するようなもんだからまず100%あり得ない。日銀法の改定でも有れば話は別だけど。

優遇幅の縮小？そんな事したら信用ゼロでその金融機関から借り入れる個人も企業もいなくなるでしょうね。
そんな事が有るとしたら破綻寸前の金融機関の最後の悪あがきかな。外資系なら破綻前にやるかもね。
だいたいそんな事したら経営が危ないとの憶測が流れ、窓口には貯金を引き出そうと行列が出来るんじゃないの？

金融機関は絶対的な信用の元で商売を行っているわけだからね。顧客の信用を失うような行動は即破綻に
繋がる。

そんな事よりフラットのほうが危ないんじゃないの？財政赤字がすごいんだから、低金利で借りたはいいけど
団信の理不尽な引き上げとかね。それじゃなくても民間の保証料の倍近く払うわけだから。

固定さんは必死に変動危険を煽ってるようだけどもう少し現実的なあおりをしないと鼻で笑われて終わりですよ。

そうやって安心しようと無理してるのが笑えるよ

65さん、もっと勉強しないと・・・。変動金利はずっと日銀の政策金利と連動してきたわけじゃないよ。十年ちょっと前まではマーケットと連動してました。すでに一部銀行はマーケット連動を採用してるように、政策金利をものさしとするか否かは銀行の自由です。政策金利を無視とかそういう話ではないんです。1％以下の金利で貸し出して、団信払って、人件費払って、税金差っ引いたら銀行の手元にいくら残りますか？生き残りの厳しい時代に5年も10年もそんな商売続けられません。私は、早ければ今年度中にも1％以下という金利は無くなると見ています。ただそれでも、上手に繰り上げ返済していけば、最終的には、長期固定より支払額が少なくなる可能性は十分あると思います。

67さんくらいの意見が妥当かな。
変動で借りて３％の差額の繰り上げ返済がいいと思います。
それ以外も、もしも上がった時の為に用意できていれば、変動で借りたからといってオタオタすることもないかなと。
今のところ、借りてから一度も金利が変わらないのでのんびり構えていますが、年内中に１％脱却ね。参考にさせていただきます。
個人的には、２年後くらいじゃないかと思っていましたから。

だから政策金利は無担保コール翌日物というマーケット金利の事なんだが？短期金利である変動金利はそのマーケット金利と連動してるんだが？

だからそれは、マーケットといいつつ政府日銀の意思で動く金利でしょ？それに連動してたらいつまでも金利上げられないから、それ以外のものと連動させざるを得ないわけですよ。わかる？だから、政策金利が上がらない限りは・・・などという単純な話ではないのです。ちなみに十数年前は、変動金利も長期金利と連動していました。「ものさしは変わる」これだけは念頭に置いてないと、えらい目にあいますよ。固定金利は、そもそも金利が高いというリスクが存在します。ただ、変動金利も、政策金利が上がるかもしれないし、上がらなくても変動金利のものさしが変わるかもしれない（こっちの可能性はかなり高い）、団信料が上がれば当然金利に反映される、安いには安いなりのリスクがあるのです。まあ、変動の場合は金利が上がればリスクは下がりますけどね。最終的には、そんなに変わらないと思います。まあ、世の中うまい話は無いというわけです。

それ以外って具体的にどのマーケットだよ？期間が短い金利ほど政策金利の影響を大きく受けるんだが？？？

>65

>そんな事よりフラットのほうが危ないんじゃないの？財政赤字がすごいんだから、低金利で借りたはいいけど団信の理不尽な引き上げとかね。それじゃなくても民間の保証料の倍近く払うわけだから。

フラットの財政と団信の値上げは関係ないから。団信は保険会社だから。

団信値上げはフラットとか変動とか関係なく、全ての住宅ローンに関係してます。

67さんが言うように、団信値上げは変動金利上昇にも繋がりかねません。

＞＞６５

＞＞そんな事よりフラットのほうが危ないんじゃないの？財政赤字がすごいんだから、低金利で借りたはいいけど団信の理不尽な引き上げとかね。それじゃなくても民間の保証料の倍近く払うわけだから。

わろたｗ

そうなんだよね。
これまで甘いことばっかり言ってる人の意見って、
すべては変動金利と政策金利が連動するということを頼りにしてるんだよね。
たまたまこのところ低金利政策が続いてて、たまたま変動がそれに連動してただけなのに。

間もなく日本の借金は９００兆円。
近い将来にインフレ、金利上昇でギリ変の自己破産が社会問題になるんじゃないかな？

あのなー。どっちが笑えるんだか。
もしそれで銀行が手をつけるとしたら「新規顧客の優遇幅の削除」だよ。

優遇幅の削除だの、金利連動を別の有利なものに変えるだの。
全ての銀行がグルになって一斉に行うならともかく、どこの銀行がそんなハイリスクな真似に手をつける？

今まで1%未満っていう金利は公然の秘密とはいえ隠されていた。しかし住信SBI等がはっきりと謳うようになってきている。こんな現状で今までの顧客に対してそんな真似をすれば、一気に顧客がよその銀行に逃げる可能性が高い。

そんな真似する銀行はいないし、そもそも規約で出来ないよ。
連動指標を変えるのがありうるのは短プラが廃止された時だけだよ。

一部の銀行で政策金利に連動しない変動を出しているのは商品そのものの違いで、固定と変動の差のようなものだよ。

これから借りる変動は
１％↓の金利で借りられなくなるかもしれないでしょうね。

だからこそ
今１．５～１．７％の金利優遇を通期つけられる人は
恵まれてますよ。

>76　必死になり過ぎで笑える＾＾

>>78
おいおい、笑う前に７６の言ってることが
的を得てると思うが・・・

>>75
ギリ変の自己破産以前に
ゆとりローンの破産増加がすでに
社会問題になってるぞ。