変動金利は怖くない！！その１２

変動金利は銀行にリスクがないのかという書き込みがありましたが
厳密に考えると貸出金利の変動と調達金利の変動のタイムラグがあるから
金利変動局面ではリスクがありそうです。
ただし、銀行の調達が預金だという前提に立てば、当然、そちらにもタイムラグがあるはずです。

期間固定は明らかに反対オプションを組んでいますのでノーリスクでしょうね。

なぜ銀行は、変動の方を進めるのでしょうか？
リスクがあるのに。

銀行にもよりますが、銀行の利益管理のしくみは
法人については得意先別に貸付金利・預金金利・調達金利を勘案した
スプレッド（利ざや）をシステムで管理していますが
住宅ローンはそこまで管理していないと思います。
つまり、住宅ローンはトータルで見れば貸金残高が
増えれば増えるだけ利益が上がるという位置づけなので
各行が揃って力を入れているのだと思います。

銀行員も変動金利がこれだけ低いと特に20年以下の借入期間では
固定をすすめにくいのではないかと思います。

私も変動金利を勧められたというか、
今現在ローン申し込まれる方は9割が変動ですよと、
いろいろな方から言われました。

まぁ、それぞれのケースによってリスクある、ない人別れると思いますが。
ネットや本などで専門家等の情報みても、今現在は固定にすべきという意見もあれば、
今は変動を勧めている人もいます。
先が見えないだけ、どれが正しい選択なのか私も迷っている最中です。

まだまだデフレが続くってさ。
なかなか金利上がらんね。

余裕があれば、どちらを選択しても良いでしょう。

ギリギリであれば、どちらも危険。住宅を購入自体が間違いかも？

>厳密に考えると貸出金利の変動と調達金利の変動のタイムラグがあるから

上昇局面ではそうですが、下降局面では逆に利益になってしまいます。
去年12月の政策金利引き下げで、変動への適用は確か春だったような？

銀行に取って最大のリスクは不良債権になる事だろうから金利のタイプはそれほど重要では無いのでは？

すでに、変動で借りるべき時間帯は過ぎたと思うね。
これからは長期固定です。　これから変動で借りる人は
終盤のババ抜きゲームみたいなもんだよ。

>>165
どこか、考え方がおかしいと思うよ。
金利の改定は半年ごとなので、期ズレがあるとしても、変動は常に調達とリンクするのでノーリスク。
借り手が常に一定のリスクを抱えてくれるのだから、銀行はとうぜん変動で貸したがる。
反対に、固定は貸す時の調達に対して、期末は時価評価するとかしないのかな？
オプション組むのであれば、なおさらリスク資産になるような気がするが。
素人の説明はいらないから、誰か金融の会計に詳しい人、教えてくれ。

>固定の方が不利だと言える
有り得ない。銀行の住宅ローン貸し出しで変動が有利とか固定が有利なんて
ありえない。そもそも銀行によって設定する金利はバラバラ。

>>173
ババひいちゃったんだ。

結局 今 どっちで借りる？

あたしゃ変動

優遇金利１．５パーセント以下の人も借り換えを相談すると、１．５パーセントの優遇を
引き出せるというのはよくある話ですね。

優遇金利は、１．５以上を引き出せるという知識は必要と思います。

私は、１．６を目指して、いろんな銀行に審査をだしました。

もっとも気に入った銀行が１．５しか引き出せず、あまり気に入らない銀行が１．６を提示した
ときに、非常に迷いました。

そのことを素直にいったら、１．６を提示した銀行が１．７を提示したので、そちらで借りました。

>180
そういう銀行あったね。去年いっきに０．８％も。

でも金利が上がるまでは変動より固定のほうが銀行は儲かるんだよね？3%と1%での貸し出しなら2%分金利
収入が大きいわけだから。

今まで借りる側の立場から考えてたけど、銀行の立場だと同じく5年低金利が続けば金利収入
を多く取って来てるんだからその後金利上昇してもリスクにはならないんじゃないの？

既存向けと新規向けの店頭金利の二本立てしたりね

>でも金利が上がるまでは変動より固定のほうが銀行は儲かるんだよね？3%と1%での貸し出しなら2%分金利
収入が大きいわけだから。

大丈夫？
過去スレで皆さん詳しく説明してくれてますよ。

>既存向けと新規向けの店頭金利の二本立てしたりね

そんな詐欺みたいな事やったら誰も借りる人いなくなうと思うけど？

ようするに銀行が詐欺みたいな「既存向けと新規向けの店頭金利の二本立」とかしなければ
変動金利は怖くないわけですね、わかります。

変動性が怖くない理由は

金利が上がるくらいの経済情勢なら、自分の収入上昇(安定)性も増してる自信がある

収入増えた分で金利余計に払ってやる、って気概が大事


固定派の人は、

金利が上がる経済情勢でも自分の所得に自信がない？
金利が上がる経済情勢でも上昇金利分負担したくないほど日々の生活に余裕ない？

同じ話の繰り返しだね。
変動も固定もさまざまなリスクを考えてないとだめなんだよ。
固定を選択した人は、高い金利で固定できるんだから、ある程度の金利上昇は受け入れることが自明でしょ。
さらに、それ以上の上昇局面では固定は気をもむこともない。
現時点で変動より高い金利を払う判断をしたのは、上昇リスクをいちいち気にするのが面倒だからって理由が多いと思うよ。

手間を惜しむならば、その分余計にお金を払わなければいけませんよね。

手間をかけたから安くすむとも限らないですよね。

固定にしたから安心とは限らなかった結果競売急増！みたいな？

向こう十年間金利水準は急激に上がらないと期待して変動にしましたが、先はあくまで予想なので支払い上限額が不定な点で怖いところもあります。変動0.875%5000万25年ローン。4%で月々返済して差額を自動返済しています。変動も固定もそれぞれ一長一短ありますが私は変動で勝負します。

固定さんは石橋を叩きすぎて川に落ちないようにね！

石橋をたたくもなにも、、、固定ですから。

勝負師
１ ばくちうち。また、棋士など勝ち負けを競うことを職とする人。２ 失敗する危険のある物事でも、大胆に行える人。

失敗する危険があるんだってよ。お大事にね！

競売行きになった固定さんも勝負に失敗したって事？

変動は競売行きにならないの？

差し押さえですね。

固定じゃないと計画的な将来設計が出来ないの？

変動よりは、精度が高い。
借金総額が確定してるから。

>>190
>変動性が怖くない理由は
>金利が上がるくらいの経済情勢なら、自分の収入上昇(安定)性も増してる自信がある
>収入増えた分で金利余計に払ってやる、って気概が大事
こんな理由で、ここで変動を選択しているとしたら、なんだか情け無いよ。
固定にしたら収入上昇に自信がないだとか書いちゃっているけど、妄想ひどすぎ。
インフレによる所得の上昇はあるかもしれない。
しかし、そもそも収入の上昇は個人の能力やチャンス、社会情勢とはまた別ものでしょう。

それに、銀行は変動を勧める理由は顧客が確実にリスクを取ってくれるからさ。
銀行は将来のリスクを可能な限り回避したがるから。
どうも変動さんはそういったことからして、かなり誤解してる。
素人ながらに色々と計算したのかも知れないけど手間暇かけかたが間違っている。
なんだかそんな勝負に付き合わされる変動さんのご家族は、かわいそうな気がするよ。

ここには、そんな変動さん達ばかりです。

何で、変動は金利が安いのか理解していない、またば自分の都合の良い様に、ねじ曲げて解釈している。

結局固定派が多い感じ

>>206さん

>それに、銀行は変動を勧める理由は顧客が確実にリスクを取ってくれるからさ。

>どうも変動さんはそういったことからして、かなり誤解してる。

客観的に、これまでのスレを読んでて、
変動の人は、あなたが書いてるような事は理解しているように読み取れましたよ。

>なんだかそんな勝負に付き合わされる変動さんのご家族は、かわいそうな気がするよ。


こういう煽りは、やめた方がいいですよ。

私は190さんではありませんが、第三者として読んでても気分悪いですよ。

あと、私は変動ですが、固定批判派ではありません。

ご気分を害されたら申し訳ありません。

謝るなら言うな、言うなら謝るな。

>しかし、そもそも収入の上昇は個人の能力やチャンス、社会情勢とはまた別ものでしょう

統計的に収入は上がるのだから別と考えるのはおかしいでしょう。
個人レベルの話をしたら、そもそも全ての議論は意味をなさなくなります。
私はこの不況下、運良く前年並の収入をキープしておりますが世の中の多くの方は前年以下の収入になるのでは
ないでしょうか。

固定を選んだ事で支出を固定出来るメリットは理解出来ますが、収入はまさに
「個人」の環境により、固定する事は不可能です。能力がなく、好況でも失業やリストラになる人もいるでしょう。
よって、あなたの言い方をまねると、
「そもそも収入の維持は個人の能力やチャンス、社会情勢とはまた別ものでしょう」となり、固定選択自体をも
否定することとなります。
よって、「収入が維持出来る」と思って支払を固定にした事も妄想となります。

結局は固定変動に限らず、さらに住宅ローンのみにとらわれず、トータルで考えているかどうかは重要だと
思います。家賃並だから固定にして繰上げしない。けど、完済年齢は70歳、もしくは退職金を当てることを
前提としている人に比べれば、変動を選択して、低い金利分を繰り上げや貯蓄に回す人のほうがはるかに
マシです。

>それに、銀行は変動を勧める理由は顧客が確実にリスクを取ってくれるからさ

それと銀行は変動を積極的に勧めてなんていません。それこそあなたの妄想です。あなたはおそらく自分の
都合の悪い情報には耳を傾けないタイプの人間なのでしょう。あと、勝手に事実を自分の都合の良いように
捻じ曲げる事が得意なようです。あなたの文章にはそれがよく現れています。
そのような人間には何を言っても無駄だとは思いますが・・・

私にはむしろあなたの家族が哀れに思います。

ハイ！この辺で決をとります！
変動がいいと思う人！

おれ、固定でも金利十分低いと思うし、繰り上げも貯蓄も当然ですが、、、。ていうかみんなそうなんじゃないっすか？

固定か変動かは実はたいした問題じゃなく、繰り上げや貯蓄などもしっかり考えているかが重要なのかな。

↑
その通りだよ。

終了〜！

↑
って事は「変動怖くない」で結論でたね。
めでたしめでたし。

固定か変動かは実はたいした問題じゃなく、繰り上げや貯蓄などもしっかり考えているかが重要。
ちゃんと学ぼうよ。>>217

↑
だから、「変動怖くない」で、ギリギリ怖いって事でしょ？
つまり、このスレとしては終了♪
繰り上げや貯蓄に関しては別スレで好きなだけ語っちゃってくださいな♪

やっと終わったね。

要は、人それぞれ。

怖いか、怖くないかは、自分の本心に聞いてみな。

お疲れ様！

怖いよ変動

高いよ固定

怖いよ変動

高いよ固定

やっぱし、買えない

無理して買うな。

もう、誰も蒸し返すなよ。
でも、我慢出来ない人、いるんだろうな〜

さ、次のループ行こうか

インフレになるということは資産も合わせて増えるということだ。
インフレ率が３％になり預金金利も３％になった場合、
預金が１００万円あれば、一年後には１０３万。
１００万円の自動車が一年後には１０３万。
名目上は資産が増えたが、物価も同じだけ上がったので実質的に何も変らないというだけの事。
決して資産そのものが減少したりはしない。

ただし、この消費税は５万から５１５００円にアップ、さらにそれだけ金利があがる
と言う事は景気が良いということなので国内の消費金額自体も増えて税収アップ。
黒字企業が増えれば法人税アップ。個人所得が増えれば所得税アップ。

しかし、債務は１００万のままなので名目だけでも収入が増えればそれだけ
返済が楽になる。（たとえば収入１００万、借金返済２０万　消費８０万とすると
３％のインフレによって収入１０３万　借金返済２０．６万　消費８２．４万となる。）

反対にデフレなら物価も下がるので実質的には収支が変らないように思うが、
債務額は変らないので名目上の収入が下がる事によって返済がきつくなる。
（収入が９７万　借金返済２０万、消費７７万←本当は７７．６万）

>>211
インフレの時に収入は上がると考えらるのは理屈の上のお話し。
一昨年までの好景気（？）収入upが実感できた人ばかりだったわけではないだろ。
上がるかどうかは正直なところ不確実だったりする。
ただ、自分も含めて昨年よりも収入が確実に上がっている者もいくらでもいるさ。
それは、個人の努力だったり、企業の体力だったりする。
211のように昨年並キープだとすればむしろ下がっていると考えた方が現実的。
でも、もう既に211のような人は収入が上がるとすればインフレでしか
ないのかも知れない。
結局、ローンを組みにあたって外部環境に依存するしか術がなかっただけだろ。
少なくても固定を選択する理由は211が想像するものとは違う。
固定はギリギリだとか、計画性がかいだとか、勉強不足だとか、妄想もいい加減にして欲しい。
固定を選択する人は、高い金利であっても支払いに窮しない、貯蓄も繰上もできるから。
変動で低金利分しか繰上、貯蓄に回せないそもそもの状況が違うように思う。
だから、変動の人の中には一生懸命に限られた資金の中で計算してたかもしれない
しかし、そんなものは誰でも試算するものだろ。
変動を選択したのが勝負と言ってる人もいたようだけど、まさに典型なんだろうなと思う。
そんな不確実なものに付き合わされる家族はたまらないだろうなと感じたまでの話し。

それから、銀行は変動を勧めるとの情報は変動さんのカキコでは？
ねじ曲げてるわけでも、妄想でもなんでもないけどね。
そして、変動と固定では顧客がリスクを負わされるのは確実に変動だよ。
少し会計的に考えてみれば分かるはず。
それでも、店頭営業であからさまな誘導はしない。金融商品取引法からできないからさ。
本当は211のような冷静さを装った感情的な素人のごみのような想像と勘違いを聞かさ
れても意味がないので、もうやめてくださいね。

>一昨年までの好景気（？）収入upが実感できた人ばかりだったわけではないだろ

はぁ？一昨年はまだデフレでしたが？インフレの意味すら分からないの？
インフレとは物価が上がる事なんだけど？
それにインフレになっても給料が上がらない人なんていない。３％が１０年続いているのに
所得が上がっていなければ３５％収入が減っている事になる。ようするにインフレなのに
給料が増えない人は住宅ローン破綻は確実。

>固定を選択する人は、高い金利であっても支払いに窮しない、貯蓄も繰上もできるから

そんな人が何故今競売急増？そう思っているのは自分だけでギリだったんでしょ？

>だから、変動の人の中には一生懸命に限られた資金の中で計算してたかもしれない

数千万ものお金を借り入れるのに一生懸命計算しないから自分がギリだって事すら気づいてないから
不況になると競売行きになるんじゃないの？固定さんは。

別に固定ばかりが競売行き増えているとは言わないけど、計算する事を自信満々に否定してるあなたには
疑問を感じる。こういう人が競売行きになるんだろうなと感じる。

>それから、銀行は変動を勧めるとの情報は変動さんのカキコでは？

アンカー打ってみてよ。そんな事書いてるのは固定さんの妄想書き込みしか無いから。
過去の書き込みだと銀行は変動のリスクをしっかり説明しているし、安易に
月々の返済が低いからなんて勧めていないし、借り入れもしていない。逆に変動では貸したがらない傾向にある。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/71
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/72
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/236
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/299
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/50449/res/1075

>そして、変動と固定では顧客がリスクを負わされるのは確実に変動だよ

そう。そしてそのリスクとは金利変動リスクだけ。ようするに変動は金利が今の固定以上に上がらなければ
その分得という事。そしてそのリスクは借り入れ初期5年くらいで消え、固定は元本がほとんど減っていない。
固定は金利上昇リスクを銀行が負っている分、銀行に取って儲けがでかい。最近はむしろ固定を勧める銀行が
増えている。

銀行は金利上昇リスクは負ってないよ。間違ってます。

>>228
211じゃないですが、
せっかく変動固定は大した問題ではなく繰り上げと貯蓄が重要って話でまとまったじゃないですか。そうすると228さんが変動にしたら最強じゃん？

それでもあえて固定したのは、繰り上げと貯蓄が変動にするには心細いから？
でなければ自信もって変動にしなよ。

>>228

>ただ、自分も含めて昨年よりも収入が確実に上がっている者もいくらでもいるさ。

>固定を選択する人は、高い金利であっても支払いに窮しない、貯蓄も繰上もできるから。

あなたの書き方だと、今後のご自分の収入には自信があるように思え、
変動を選択していても、金利上昇、インフレになっても全く問題ない気がするのですが、、。

>そして、変動と固定では顧客がリスクを負わされるのは確実に変動だよ

変動でリスクとなるのは、金利上昇しても収入が上がらない人ですよね。

あなたのような人には無縁のはずですよね。

なぜほとんどリスクがないのに、変動に切替えないのか疑問です。

あなたのように固定でも繰上、貯蓄ができる人で
金利が上昇しても収入が上がる人はリスクがほとんどないので変動がいいですよね。

なんか言ってる事と実際の行動が矛盾してる気がします。

>>229
反論する気が失せる程、勝手な解釈だな。

反論できないんですね、わかります

変動固定は大した問題ではなく繰り上げと貯蓄が重要〜！

235に同意。

繰上と貯蓄がある程度（額は各人次第）出来るなら変動固定問わず住宅ローンは怖くないと思う。

その上で固定か変動かという事だと、
総支払額の面から、今の景気を考えると、やはり変動がいいと思う。

変動の方は金利上昇リスクにどう対応されるお考えなのでしょうか。
具体的に変動金利が何パーセントになったらどうするとかいうお考えはあるのでしょうか。
私はそのあたりの計算がよくわからなくて、期間限定（１０年）の固定にしました。
幸いなことに今の固定金利より安い時でしたので、繰り上げと貯金をしています。

>>237

減税等も考慮して、実質１％越えたら繰上する人もいるかもしれませんし、人それぞれだと思います。

私の場合は金利が何%になったらではなく、
半年に１度、収入-支出-貯蓄(定額)を繰上してます。

貯蓄は一定にしたかったのと、分かりやすさ等を考えてこのようなやり方にしてます。

貯蓄額は一定にというのが大前提にしているため、金利上昇時の事を考慮し、今は返済額軽減で繰上してます。

要するに変動から固定に変えたりすることはないってことだよね。
１％超えなくても繰り上げと貯金はやっておくべきだと思うけど。
１０年固定は確か期間満了後は自動的に変動だよな。

変動固定は大した問題ではなく繰り上げと貯蓄が重要（結論）
↓
繰り上げと貯蓄が重要だと固定を選択する意味が無いんじゃね？
↓
固定を選んだ理由がなくなるから絶対変動が怖くなければいけないので変動はギリだから怖いへ誘導
↓
ギリは変動固定に限らず怖いじゃん！
↓
変動固定は大した問題ではなく繰り上げと貯蓄が重要（結論）

以下無限ループ

変動の方は金利上昇リスクにどう対応されるお考えなのでしょうか。

だから貯蓄でしょう。貯蓄した上で余剰資金があれば繰り上げしまくりでしょう。

>>241

・上がる確率が低いと信じている
・確率が低い異常、万が一想定以上に上がったら事故に会ったと思ってあきらめる
・そもそも不動産購入するリスクは許容するのに金利上昇リスクを許容できないのはおかしい
・金利が上がれば、物価も上がるので相対的に痛みは少ない

今までの意見はこんな感じだっけ

貯蓄した上で余剰資金があれば繰り上げしまくり、は変動も固定も同じだから、対処方法にならない。
上昇リスクをどうとらえるかによって変動にするか固定にするか決まるだけでしょう。
不測の自体がおきない限り、結局どちらでも大差ないような気もしますが。

その程度の差で大騒ぎ、もしくは死活問題な人は、自分でギリだと告白しているのと同じ。

>>244

貴方の意見が正解です。

終了〜！

変動金利でマイナス1,6％になったわ

>>246

固定の意見も書いておこう

・金利はこれ以上下がらない（長期スパンでは、たぶん上がる）
・上がり幅は大したことないかもしれないが、固定との金利差は保険と思って容認する
・そもそも不動産購入でリスクを取ってるからこれ以上のリスクは取りたくない
・金利が上がれば、物価も上がり借金の価値も減ずるので万々歳

こんな感じ？

>上がり幅は大したことないかもしれないが、固定との金利差は保険と思って容認する

この辺を容認出来るかどうかだけじゃないですか？
年間約60万円の保険料を高いと思うか安いと思うか。
金利が上昇するかもしれないリスクに年間60万も払うならばその分を繰り上げ（または貯蓄）したほうが
メリットが有ると判断するから変動なわけで。

>>249

物のとらえまたが違うからかみ合わない部分があると思います

>・金利はこれ以上下がらない（長期スパンでは、たぶん上がる）

長期スパンで上がっても短期スパンで上がらないならば変動が有利と思っています。

>・上がり幅は大したことないかもしれないが、固定との金利差は保険と思って容認する

上がり幅が大したことが無いならまさに変動が有利です。

>・そもそも不動産購入でリスクを取ってるからこれ以上のリスクは取りたくない

負債がいつまでも減らない事も大きなリスクと捉えています。

>・金利が上がれば、物価も上がり借金の価値も減ずるので万々歳

その通り。それは変動にとっても同じ事。

言い尽くされた感がありますね。
固定派さんも変動も、支払いに励み、かつ、家族との時間も大切にして生活したいですね。
今後、金利を取り巻く状況が大きく動きそうな時が来たらまた盛り上がりましょう。仕事と家事が忙しくなりますので、私はひとまずおいとまします。

言いたい事は分かるが、あくまでも、今の低金利が続く前提だな。

変動でも金利が高くなってきたら固定に乗り換えたら良いやん

>>254

変動金利が３．５％とかになった日には固定は５％超えてると思うぞ。

今、変動って0,675とかで借りれるから固定にしてる人は、全体の5％くらいしかいないらしい

変動って低金利で固定って勘違いしている人がいるね。

元金均等変動35年払いにして、10年〜15年で完済できるように繰り上げ資金を貯めていく。住宅ローン控除の切れる10年目か金利急上昇時に一期に繰り上げ返済。これが一番リスクが少なく、期間の利益が大きいと思います。

そりゃ変動の基本は金利の低いうちにとっとと返済しちゃうことだ。
逆に固定で勝負したいなら繰上げ返済なんてしないこと。
支払い金額ＦＩＸしている以上期間の利益を最大限享受すべし。
繰り上げ返済する金があればリスクとって運用すべし。

勝負したくないなら別にいいけど

運用すれば必ず儲かると思っている馬鹿

固定のメリットはまさに利率を固定していること。
余計なこと考えずに、固定期間は繰り上げ＆貯金を計画的にできる。
商売が順調であればだけど、これは変動も同じ条件だからね。

繰上返済も運用の一つなのにね。