年収に対して無謀なローン　その25

８５２＜月返済幾らで何年ローンを見込んでるのですか？子が二人だし。

また市長が代わったら給与削減の可能性あり。

>民間ですが地方公務員に準じているため、給与は少ないですが安定して昇給いたします、

真面目な話、いずれ通用しなくなる。当然給与は下がるだけ。逆に仕事はきつくなる。

>>852
少し戻って読み直せば？不安的中だよ。

852です

35年で組む予定です。

なんか847は書き込みしておいて、意見には聞く耳もたずって感じだけど。
市長変わって削減されたってことは、今後も削減される可能性があるってことじゃないの？

将来の昇給前提で考えるのではなく、今の収入でやっていけるかどうかを
考えたほうがいいと思うけどね。

橋○市長ですか？

人の話し聞かないんだったら相談する意味なし。

後押しして欲しいだけでしょ？
そんな気持ちなら相談しないで自分で決めた道へ進んだ方がいいよ。
なんだかんだいっても他の人は責任とらなくてもいいのだから。

８５２さん

楽勝ですね。頑張ってください。

金利により月１４万～１９万位になっても行けるならね。しかし、長期を変動で計画とはギャンブラーの毛がありますな

教育費二人で退職金は消える計算ですね。再雇用制度は全員じゃなですよ。最近は業績落ちなくても４０前からリストラ予備軍。３１年後は多分６８才が年金支給年齢。

852です

865さん、ありがとうございます。

866さん、確かにギャンブラーの気がありますw
将来、子どもさえ育てれば、遺産など遺さなくていいだろうと思ってます。
最低限、65まで生活できれば全うしたかな、と。

867さん、おっしゃるとおりの年金支給時期だと思います。
リストラリスクは考えず、リストラされたら離婚も辞さない覚悟です。。。

よろしくお願いいたします。
FP診断では、もし子どもが2人になると厳しいと言われましたが…。
年齢もあり、2人目の可能性はそう高くはないと思いながらも、期待もしています。


■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成
　本人　　39歳
　配偶者　40歳（育児休職中、来年復職）
　子供1　　0歳

■物件価格・種類
　6,300万円　新築マンション（買い替え）

■管理費・修繕積立金
　約15,000円・約10,000円／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸費用分別途準備あり）
　・現在の住居の売却益（売却見込-ローン残債）+500万円
　・借入　5,300万円
　・年数　30年
　・形式　短期固定1.5％＋変動0.9％　半々位

■貯蓄（購入後）
　300万円

■昇給見込み
　無しと想定

■定年・退職金
　本人　無し
　配偶者　60歳　800万程度見込み

■その他事情
　車の保有は予定無し（カーシェア等で十分）

以上です。

>>869

ボーナス返済無しとすると、当面の毎月の返済額は17万5300円程度ですね。
年間の返済は210万程です。210万を世帯年収の1350万で割ると15.5%です。ま、まだ余裕がありますね。

金利が上昇して5年後に突然4%になったとしましょう。そうすると、毎月の返済額は24万円、年間では288万円となります。
年収は変わらないという保守的な仮定をすれば、288万を1350万で割って、21.3%。ちょっとしんどくなりますね。
イメージすると、1350万の税込み世帯年収だと手取り年収が1000万程度でしょうから、その3割弱がローンで消えることになりますね。現在の毎月の手取り収入からローン返済の24万円を引いて、そこからさらに管理費・修繕積立金（3万程度でしょうか）を引いた残りの金額で生活できるか、想像してみると良いかもしれません。

別の試算をしてみましょう。30年間、金利は上がったり下がったりしますが、概ね平均して3%で推移したとしましょう。そして、ご夫婦が70歳になった時に、収支がどうなっているか見てみましょう。
住宅ローンの総返済額は8040万になります。管理費・修繕積立金は月3万とすると年間36万、30年間で1080万。子供の教育費が1人2000万。毎月の生活費（衣食、光熱、通信、レクリエーション等々）が30万として、年間360万。30年間で1億800万。総支出は、およそ2億2000万円です。
一方、収入の方は、世帯年収が1350万から今後20年間（60歳まで）ゆるやかに上昇して1500万になるとしましょう。手取りにすると、1000万から1100万程度で推移するとしましょう。20年間の合計は2億1000万円です。退職金の800万を加えて、さらに60歳以降の収入を10年間、250万程度（厚生年金の水準）と見込むと、この10年間の収入が2500万。すると、70歳までの総収入はおよそ2億4300万程と見込めます。

現在の貯蓄（購入後）、300万も考慮しましょう。

お子様一人とすると、老後は手元に2600万円が残り、その後は贅沢をしなければ、貯金を取り崩しつつ年金と合わせて生活できるでしょう。お子様二人ですと、単純に教育費の追加分2000万を考慮するだけではなく、奥さまの収入減も加味せざるを得ないので、だいぶ余裕がなくなりますね。70歳で収支トントンという感じでしょうか。破たんまでには至らないでしょうが、家計としてはややギリギリな感じです。

というわけで、今後も共働きで安定した仕事があると見込めるのであれば、お子様一人であれば余裕、二人だと多少きつい、という判定です。

参考になれば幸いです。頑張って下さい。

>870さん

869です。
詳細に解説いただきましてありがとうございます。
とても感謝しております。

やはり、子どもが1人か2人かでかなり異なってきますね…。

年齢もあり、あと1～2年すればおのずと子どもの人数は確定しますので、
それから購入（買い替え）を決めるという方法もあるかな、と思いました。

突然4%
平均して3%で推移
と考えるのはちょっと大げさではない？
なら固定でみたほうがいい。

実際ローン実施の時は変動なり、当初固定なりミックスなり選択は自由ですが、
総返済額が確定できないので、先ずは固定の2.8%、3%でした方が無難。先々の計算がたつ。
私の場合870さんと考え方は略同じ。私が借りたのは先月で１５年ローンでしたが実施前までは変動と考えていたが結局当初１０年で契約しました。

868

なにいってんの。リストラされたら離婚する覚悟？情けないこと言わないで…リストラされてもどうにかして家族守るのが親父の勤めでしょうが…大丈夫、リストラもされないし、うまくいきますって！

倒産リスク、昇級無しリスクはしょうがないが、リストラリスクがある時点で無謀。