年収に対して無謀なローン　その２

１０００だ。ローンの話聞きたい。誰か新しいスレッドたてて。

>>ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても得になれば)。（原文より一字訂正）

携帯電話の解約新規みたいだね。銀行間の競争で、新規ローンには、金利優遇がつくなら、短期固定を借り換えで銀行間を渡り歩けば、かなり低い金利で逃げ切れるのかな？

９９７さん

＞新規３年固定　1.15%　→　３年後　1.7%　→　５年後　1.7%〜？（金利上昇ない場合）
＞新規５年固定　1.9% →　３年後　1.9%　→　５年後　2.45%　　(金利上昇しない場合）

＞ですよね。

＞つまり３年と５年を比較するのは３年後ではなく５年後だと理解しています。
＞５年後に固定金利の利率を３年固定若しくは他のプランで上回るかは難しい判断なのだと思います＞がいかがでしょう？

上記の例では、あくまでも３年固定経過後も現在の水準でいることが前提です。
３年後、現在の水準でいるんですかね〜？
少なくとも、半年後の参議院選のあとには、いくらかはあがりますでしょうね〜。
それで、３年後３年固定の基準金利が２．７％でいると思っているのでしょうか？
３％になったとして、優遇入れて２％。５年固定より２年間は０．１％多く払うことになった。
損した。ことになりますね。

そもそも、３年固定で組むけど、実は余裕がある家庭はいいですが、それが何とかやっていける額
だった場合、最悪です。確実にあがるわけですから。
たいてい、短期固定で組む人は目先の欲で動いてますからね。
短期固定で組む人は、人間の心理として、長期のほうが金利が高いわけですから、固定期間終了時
に、『じゃあ、次は何年固定にしよう？』と言う話になったとしても、３年固定や１年固定、変動以外選ばないでしょう。
金利が上がったところにさらに、長期固定にしたら、もう払える額ではなくなるでしょうから。

とても親切にしてくれている銀行さんは、たいてい３年固定はやめたほうがいいと言うと思います。
最低５年、できれば１０年固定にしたほうが。と私も言われました。

そして、上記のあなたの予測プランでは、５年固定終了後、前回５年固定を選んでいた人が、再び
５年固定を選ぶと言う設定になっていますが、必ずしもそうではありません。
３年固定を選ぶかもしれません。
そうすれば、あなたの試算のように、５年後今の金利水準のままなら
５年間１．９％→３年間１．７％
の可能性だってある。そのときの残債の具合によると思いますが、３年間では繰上げ返済できても
年間１００万として３００万円。
５年間なら５００万円返せる。
３年なんてあっという間。金利も上がり調子。普通、固定期間中にいくら繰上げができるかが勝負
です。それを３年しかみないのはリスクが高いと言っているのです。

でも、私は止めはしません。超短期固定で組みたい人は組んでください。
４年後くらいに破綻してないか、見たいので。
テレビで、今年も破綻者急増！！なんて。
結構性格悪いので、人の不幸を聞くのは面白くて好きです。
ご近所ママさんの話もいつも腹の中で笑いながら聞いています。
もう、引越し準備始めたほうがいいんじゃないの〜？とか思いながら。

>1003さん
あなたのおっしゃる通り。
皆さんへ。だから私がリアルタイムで「窓口でもめてますよ」と伝えたのに。
わかってない人が多いですね。別にいいですけど。
私はひと月に数十人の人の金利切替の担当しているんですよ。
みな今の基準金利聞いてがっくりきます。1万程度上がります、と聞いて再度がくっときます。
再度2年固定を選択しようとするのですが、私は5か10年を説得しますが聞く耳もたない
ひと多いです。ドーゾゴカッテニという毎日です。　以上。

本当に知識があって親切な銀行さんは、そもそも短期固定でギリギリのローンを
支払っていこうとするような人には
「あなたにはまだこの家は早いですよ」
と借入段階で諭してやるんではなかろうか…
まぁ、そんなこと言っても自分にとっては百害あって一利なしでしょうが。

１０年くらい前、私も銀行の担当者から言われたよ。
「やめといた方がいい」と。
今から思うとそのとおりだったね。
他人から見ると、分かりやすいんだと思うね。
ありがたや、だよ。

>1005さん
その通りです。最近多いのは結婚と同時に新居購入です。
無茶なことはするなと、親の代わりに言ってやりたいのですが商売上できません。
そんなもんです。
実際、受付ける案件でも最近はボウケンジャー増えてます。以上。

都心に関しては、不動産価格が暴騰しそうだから、多少無理なローンでも、売却益でカバーできそうではあるけどね。

１００３、４さん
９９７さんは比較するため「金利上昇しない場合」としてるんだよ。３年固定の金利が上がるんなら５年固定の金利も上がるじゃない。同じプランを継続するなんて言ってないし。３年よりも５年、５年よりも１０年って言ってたら結局超長期３５年って結論になるんじゃないの？銀行の言う事聞かないんだったら勝手にしろって嫌な感じだね。そんなマニュアルがあるんですかね。

>>1009

金を借りる時の大原則。
金利上昇場面の時は、固定金利を中心に考える、これが定石。固定金利というのは、金利の先物予約みたいなものだから、金利が絶対上がりそうだなあと予測がたつなら、選んで当然なのだよ。
つまり今のように金利がゼロという異常な低金利で、日銀が金利切り上げをしたくてたまらないが政府がむりやり押さえつけている状況＝確実な金利上昇が予測される事態だから、固定金利を進めるのは金融のセオリー。

逆に金利が下降局面なら、固定金利から変動金利に切り替えて、低金利のメリットを追求することになる。でも今はそういう状態じゃないわけよ。
わかったかな？

将来の金利上昇のリスクヘッジをするのだから、リスクを吸収するためのコストが少しは必要なわけ。固定金利がちょっと高いからといっても、昔は金利５％以上なんて当たり前だったわけ、今は十分固定でも安いから、今のうちに金利を予約してしまえよというのが、経済学をやっている人間なら即座に判断するけどね。

だから殆どの人が長期固定の住公を従来組んできたのでは?
運悪く高金利の住公の人は借り換えを検討してきたのでは?
銀行の誘導だとか、マニュアルだとか、想像するのは勝手ですが・・・
銀行は何年固定を顧客が選択しようが損しないようになっているので問題ありません。(最低限)

5年後、10年後の金利なんて私にも予想つきませんが、少なからず20年近く現場で勤めてきた者の
意見は参考にして頂ければと思います。文句言われても、「勝手にすれば」の世界でしょ。

このスレ本来の投稿に戻りましょう。(ローンの事は都度質問ください)

金利傾向は、変動・短期は上昇傾向、長期は低下傾向です。
必ずしも金利上昇は全体に反映されるわけではありません。
結論として、変動金利と固定金利の差があるときには変動金利選択し、その差が近くなったり市場環境がよくなり金利上昇局面になったら固定に切り替えることが賢いやり方です。
金利が安い分、貯蓄してまとまったら繰り上げ返済し元金を減らすことでさらに負担が軽減できますからね！３０００万借りて金利2.0％違えば１０年で３００万近く繰上げ返済できますよ〜
注意としては金利状況を逐次確認する手間が出ますが、勉強のためと思えば苦はないと思います。

長期は低下傾向ですか？

長期金利は低下傾向ではないと思います。

各銀行のキャンペーン金利という名目で抑えているだけのことです。

4月以降どの銀行もこぞって上げてきます。

余裕の三菱は既に上げの傾向にあるので確認ください。

>1003さん
賢いのはよくわかるし、金利の考え方も私と同じです。
近所ママさん性格悪いんでしょうか？人の言う事に耳を貸さない人はほっとくほうが
いいですよね。耳を貸す人にはサービスしてあげてくださいね。

８月くらいになると
景気がドーンと悪くなりそうな予感・・・
すでに悪くなってきてるけど。

９９７です。経済学も知らないど素人ですが、まとめると、今は長期（長ければ長いほどいい）固定で、金利が下降したら（景気が悪くなったら？）、変動にするか考えればいいってことですか？

具体的に997さんの取組のプランを出してください。
将来の返済計画は各人違いますので一概にこれが良いとはないのですが。
年齢、収入、家族構成、将来のライフプランも影響しますよ。

２年固定　1.10　３０００万
３６歳　３人の子持ち　年収６５０万です。

そういえば、仲介業者は、変動・短期を薦めてたなあ。買わせたい一心だったのかな。

１０１０、１０１１、１０１２、１０１６は同一人物？
金利が上昇局面であっても急激に上昇するのでなければ短期で初めて様子見ながら長期とか他銀行に変えていくというプランもありなのでは。

>急激に上昇するのでなければ短期ではじめて・・・
そう思う人は短期で全額取り組めばよろしいのでは。数年後楽しみにしてます。
他の銀行で借り換えするのも短期間では全然元とれないんですよ。
やはりボウケンジャー多いですね。このスレは。
私1010さんのセオリー通りの考えには基本的に大賛成なのですが。
あとは「ご勝手に」の世界でしょう。

>1020さん
3000万全額2年固定は破滅へ突入しますよ。
2年固定が悪いとは言ってないんですが、バランスを考えミックスプランに
組み替える事をお勧めします。
10年くらいで繰上げ返済できる範囲内の金額を短期変動に考えてはいかがでしょうか。

長期固定だと他の銀行に借り換えないと
変動に切り替えできないのでは？
３０００万円程度なら大丈夫だよ。
うまくすると１０年ぐらいで完済できるんじゃ
ないの？

我が家の借り入れ計画は無謀でしょうか？

夫３０歳 ： 年収⇒７００万
妻３０歳 ： 専業主婦
子供 ： １歳＆今年もう１人

借入 ： ３０００万 ※全額固定を検討

３５歳年収５００万、妻２７歳無職子供お腹に。
中古マンション３２００万内２８００万ローン。
キツイかな〜。

１０２７です。
１０２６さん、それなら余裕です。

>1027
私も同じような感じです。
ただ、私は独身なんですけどね。

>1025
???
なにをおっしゃっているのやら。
場違いと言うか、金銭＊＊?

1024は銀行の人？どこの銀行？破滅のプランを売るなんていい商売だね。

↑破滅プランなんか売ってませんが。
見てきた事例を基に提案してるだけですよ。
10年後、15年後、よく考えて決めてください、といっているだけですよ
>1031
あなたの商売知りませんがまだましなほうだと思います。

何でもいいけど「数年後楽しみ」って。

＞１０３２
見てきた事例って何？破滅した人いたの？
銀行は破滅プランを売ってるんだよね。だとしたらひどい話だよ。

年収７００万×３＝２１００万。頭金１０００万で３１００万。東京近郊では家変えないね。賃貸か？７００万×５＝３５００万。頭金１０００万で４５００万。１時間圏内でマンションくらいは買えるかな。でも黄色信号点滅なんだよね。なんだよそれ！

あとはご勝手にの世界だって。

>1035
銀行で借りずに全額自己資金?

うらやましい。自分は無理。

自己流で全然良いと思います。
三菱の商品が悪いのではなく(内容は結構よく考えられてます。さすが都銀!)
デベの営業は何にも顧客のことを考えてないだけです。
直接気に入った銀行に納得いくまで訊ねるのが一番だと思います。タダですから。
各銀行のローンセンターは目いっぱい利用するべきですよね。

>1038
何のこと？

＞１０３６
そうだよね。実際は、５〜６倍が許容範囲じゃないのか。もちろん、将来展望のあるサラリーマンが前提だけど。

俺が有望かどうかハナハダ疑問だけど、確かに銀行屋には年収の
５倍なら簡単に決裁が出るっていってたよ。
そっからリミットの６倍くらいまでが、折衝能力次第だとか。
まぁ銀行も色々だから違いも大きいかもしれないけど。
とある地方銀行相手の話でした。

結構皆さん詳しいですね。
5倍越えたら、銀行も一応決済取れましたけど、どーしますかの世界なんです。
そこで登場するのがデベの営業なんです。売りたいが為でしょうけど。
で、大抵の人が契約続行となっています。
ですから、よーく考えてください、営業マンのいない所で銀行員に過去あった例も
よく聞いて相談してください、ダダですよ。と思うのですが。
銀行は破綻の商品売っていると思っている人多いのでしょうか ?

>1034、1037
おまえただの荒しだろ !

>1046
銀行はいくらでも貸すのよ。どのプランを選んでも、あなた破綻しても困らない仕組みになっているからね。６倍位がよかったね。７倍はきつくないかい？あ、でも２０代か。ならよし。すまん。

そうだね。銀行はともかく、デベの言う事は信用しない方がいいよ。なにがなんでも売りたいって幹事でとにかく金利の低い短期を薦める。考える時間も１ｗとかで、大変だった。

まとめるよ！

３０歳で６５歳まで働くと仮定して、
５倍が新基準！
年収７００万円なら３５００万円。
都内均衡なら１０００万円程度頭金出せばOK！
共働きならなお力強い。
金利上昇面では長期固定がお勧め。ミックスか５〜１０年位がベター。
銀行は、デベ提携でなく、ソニー銀行とかをあえて選ぶ。

年収700万円で3500万円のローンはちょっとキツい気がする。将来有望な30歳という前提だとして、まあギリギリだろう。
また、低収入の5倍と高収入の5倍は違う。当然ながら低収入の5倍の方が苦しい。
基本的な生活コストは収入の高低にかかわらず同じなので、収入が高ければローン返済に回せるお金も多くなるからだ。年収200万円の人が1000万円のローンを借りて大丈夫だと思うか？
ローン額を考える際に生涯賃金を考慮に入れるのには賛成。だが、65歳まで働くことを前提とするのは危険だし、控え目に考えても50歳を過ぎれば年収が激減する可能性が高いことに十分留意を。自分の例を言えば、大変恥ずかしながら年収のピークは40歳前後となる可能性が高い。勤務先はリストラ手法や人事施策に関してかなり先進的な会社なので、40歳年収ピーク説は今後多くの企業で実現していくと読んでいる。残念ながら。
共働きについては以下の考え方が正当だと確信している。すなわち、返済の前提にするのは大変危険、しかし、頭金を貯める段階での２馬力は非常に強力。
ローン商品の選び方に関して。変動・短期固定で借りる金額は、手元資金でいつでも返済できる程度の金額であることが基本。残りは全額長期固定。10年で返せる自信と裏付けがあれば10年固定でよい。金利上昇局面か否かはあまり関係ないと思う。デベ提携はよい場合も良くない場合もある。

「年収200万円の人が1000万円のローン」は、例が極端。あくまでも平均年収を想定してるよ。６５０万くらいだろ。６５歳まで働くのも普通でしょ。４０歳ピークは珍しいね。多くの企業で実現するわけないよ。その会社はアメリカの真似でもしてるかもしれないが、日本人は馬鹿じゃないから、普及はしないだろう。共働きであればなおよしとしてるだけだよ。前提じゃない。金利下降局面で固定にする馬鹿はいないだろう。デベ提携は、デベに惑わされなければいいけど、一般にソニー銀行とかの方が明らかにお得で合理的だね。

普通の銀行で全期間1.2％優遇にしてもらった方が保証料考えてもお得なような。
最近はどこも繰り上げ返済手数料無料だし。
↑
ぐ、具体的には、ど、どこがお勧めですか？教えてください。お願いします！

>1053
住友信託。

>>1053
1052です。

みずほ銀行、中央三井信託はOKでましたよ。
（最近知ったところでは横浜銀行も）
アイミツ取る要領で、複数の銀行でコンペさせればOK。
頑張ればもっといけたかも・・・（夢見すぎ）

そもそも店頭が0.7％優遇でも、不動産屋の提携ローンが1.0％で
あることを考えればおのずと、ね。

頑張ってください。長いローンですから、全期間1.2優遇は結構大きいです。

住友信託、みずほ、中央三井信託、横浜が全期間1.2で繰上もただなのですか？大手じゃないことによる心配はないですか？ところで、仮に統廃合されたらローンに影響はあるのでしょうか？

20代中盤　年収580万　妻専業主婦　子供なし　不動産屋担当者がダメもとで出してくれた、4750万がOKでした。不動産屋の担当者の方も、まさか通るとはと・・ビックリしてました。

1058さん
悪いことは言いません。きちんと頭金を手当てされてから購入されることを強くおすすめします。

審査が通る＝払えるというわけではないからね。物がいい担保になりそうだったんでしょ。年収の５倍が目安でっせー。

>住友信託、みずほ、中央三井信託、横浜

充分に大手だと思うのですが…。

教えてください。
私は年収500万＋妻年収200万　子供小学5年2年の4人家族です。現在私33歳・妻32歳
3300万円の３５年ローンを組み現在の残2950万円10年固定2.3％を　去年８月、10年間2.4％11年以降3.4%に借り換えしました。このローン、無謀でしょうか？？

無謀です。

無謀とは思わないけど何でわざわざ借り換え？

全然無謀じゃないと思いますが。

がんばってください

>>1062
無謀か？　という質問には似つかわしくない行動ですね。
11年目以降の金利を固定したわけですね。ひとつの決断だと思います。個人的には評価します。
下のお子さんも3年生になり手がかからなくなり（放任は駄目だと思いますが）、頑張って繰上げ資金を貯めていきましょう。貯めたお金のどこまでを繰上げ返済するのかは自由自在に。今回のお借換えが家計の将来設計や暮らしそのものに余裕をもたらしてくれることをお祈りしますし、そうなると予想しています。

年収480万、未婚♂、2900万ローン。

ハァ…かなり後悔。

無謀じゃないがアホだ

結婚してからマンション買えよ
嫁さんになる人が「ここ嫌、もっと駅近がいい」とか「もっと静かな戸建てがいい」とか言ったらどうするんだ？

頭金1000万くらいで、3000万〜4000万のローンを組む人は、何かあった時の貯金は
いくら手元に残しているか知りたいんですが。

↑あ、ごめんなさい。他該当スレ見つけて自己解決しました。

さっそくですがどうでしょう？

主人　440万（30歳）
私　　320万
子供　1人

今は駐車場込みの98,000円の賃貸です。
主人の収入のみの審査で、3500万の物件購入は無謀ですか？
頭金は無いに等しいです。
どのくらいが妥当ですしょう。

年収800万の4年め医師です。
35年ローンで5000万借りようと審査してもらうと2億まで出るということでした。
年収800万で5000借りるのも無謀かと思うのですが、なぜ2億も借り入れ可能なのか
理解不能です。銀行が無謀すぎると思うのですが、どうでしょうか？

1062です。
皆さんのご意見本当に感謝します。
この借り換えが正解だったかどうかは返済の終わりをむかえるまで分かりませんが、1067さんが書き込みしてくださったようにこれからの暮らしに、気持ちにゆとりをもって子育てにもがんばっていこうと思います。ここに書き込みしてよかったです。

年収650万
35年で４０００万
子供二人３歳、5歳
妻年収０
現在貯金０
現在の家賃が15万です。
無謀ですかね？

>１０７６
無謀だと思われ・・　貯金０なんですよね？？
失礼ですが年令は？

1074さん
びっくりですね。2億円は庶民の私には理解不能です。800万円で35年5000万円のローンは、年収が順調に上がっていかれる医師という前提であれば、それほど無謀だとは思いませんが。
なぜかというと、一般のサラリーマンの場合、年収の5倍がひとつの目安ですから（銀行、住宅金融公庫もだいたいそんな感じと聞きましたが）。

>>1073
年収440万円じゃ
3500万円なんて審査通らないのでは？

夫：年収５５０万（29歳）
妻：年収４３０万（30歳）
子ども：現在なし（3年後くらいに欲しい⇒1年育児休暇後復帰希望）
物件：４４００万+諸費用２００万程（別途管理費等月々15000円程度）
頭金：５００万+諸費用分２００万＝７００万
ローン：３９００万

キツイでしょうか・・・？
０８年2月入居予定です。

何があっても奥さんが絶対仕事を続けるなら可。

手取り５５０万で７０００万越えだあ〜！雰囲気に任せて進めてたらとんでもない事になってしまった!最悪どうなんの俺？

>>1080
今のところ仕事は辞める予定は全くないのですが、万が一辞めたら厳しいですよね。。。産休・育休はとらざるを得ないですし。知り合いで旦那とほぼ同じ給料・奥様が専業主婦で月々１４万支払いでギリギリやっていけていると言っていたもので。。。うちは月々の支払いが１２万くらいになりそうなのですが、私辞めなければ今の賃貸の家賃と同じなので月々１５万くらいの貯金もできそうなのですが・・・。辞めた時のことを考えると気が重いです。子どもができるまでにがんばって貯めて繰上げ返済するしかないですよね？

理想は旦那さんの収入だけでやっていけることですよね。ローンは合算で通すのでしょうか。
私も育児休暇中ですが、旦那の年収580万でローンは2500です。正直主人の収入だけだとこの程度が限界かなあと思っています。復帰したら私の収入は繰り上げ返済に回すつもりですが、私が仕事やめても大丈夫くらいの気持ちが私には必要です。子供はほしいときにできるとは限らないですし、子供が生まれたら実際復帰したくなくなるかもしれないし。子供ができるまでにがんばって繰り上げ返済するのが一番ですね。がんばってください。

夫（33歳）：年収900万、35歳で1000万超えます。
妻（33歳）：年収550万、上がるか判りません。
子ども：なし、２〜３年後ぐらいに一人を予定。その際は妻が1年育休。
5000万のローンを考えてます。
きついですかね？

何があっても奥さんが絶対仕事を続けてギリギリな生活。

うそ〜ん。38歳　年収1000万（１馬力）
かみさんグータラゆーたら失礼だが子供４人。
普通に5000万のローンを２０万くらいだっけか？毎月払って
そらまラクな生活じゃないけど、できてますぜ。
子供いなきゃギリギリってこたーないだろ〜
まぁ、７０歳オーバーまで働けってか？とは思いますがなｗｗ

私29歳妻と子供一人で年収700で4800ローン。
35で900前後、管理職または専門職になれれば1000超える、という状況。

1085のケースは余裕だと思うけど。
子供もいなくて何が不安なの？年に6〜700は貯金できる状況でしょ？

手取り５５０万で７千万の物件を買ってしまいました。破産しないためには、あといくら稼げばいいでしょう（手取りいくら足りない？）。

ローン４５００万。奥さんはいくら年収あればいいでしょうか。

103万パートでも十分では？（上見たら切りは無い）
住居にかかる費用は年200万前後でしょうから、車が無ければ年に150万くらい
繰り上げ返済できるはず。

破産を心配する状況にあるとは思えませんが。

夫年収：400万ギリギリ（３５歳）
妻年収：480万（３２歳）
ローン：3400万
契約後に妊娠発覚・・・！！ガーン
３５歳の平均年収って、いったい・・・いくら？
お金で苦労したくないって、思ってきたのに・・・する気満々ですよね！

６５３万（＝５５０万＋１０３万）−３５０万（＝２００万＋１５０万）＝３０３万
年収３００万生活ってやつですか。
子供は育てられるのかな。

1093さん
頭金に回せる余剰資金があるとか、誰かからのなにがしかの援助がなければ、生活していくことすら、数年困難です。そこまでしてマンションを買う意味があるのでしょうか？

うちも1093さんと似た感じっす。
夫年収：500万（35歳）
妻年収：200万（30歳）
ローン：3280万
うちの場合は子供産む気ないんでガンガン繰り越す予定です。

レスありがとうございます。

＞子供もいなくて何が不安なの？

子供は、今はいませんが近い将来に作る予定です。
妻は子供ができても働く気ですが、子供に何かあれば専業主婦になるかも知れません。
夫の収入のみで、ローンを20万も払って生活していけるんだろうか・・・と不安になったため
相談させてもらいました。
1087のレスみると、大丈夫かな。

３８歳、年収１０００万円、貯金７００万円。妻一人、子供２人公立小学校１、２年生。
ローン５５００万円３５年ローンですが、どうでしょうか？（子供は公立中学に行かせる前提。妻は働いてないものの、パートに出る予定。）

>1092
本当？