賢い繰上げ返済とは？？？

得したと信じれるものは、救われているだろう
気持ちだけ

残業代がへったり、帰休で給与が６割になったりで、ローン返済計画が狂った人も
多いだろうなー。

ここにきて、支払額低減ではなく期間短縮で繰上げしてしまって後悔してる人が多いはず
でも、けっしてそうは言えない

どっちもどっち

利益の享受？意味がわからん。
借金は借金だろ。借り方の良し悪しの問題だろ。
借入の前提条件が、多岐に亘るのに結論で留保条件が多すぎる。
返済額低減は認めるが、それすらほぼ長期を前提としている。
なんで熱く語るのかよくわからん。
あほなのは十分自認している。
下らんレスはするな。相手にする気はまったくない。

>>555
「経済のプロ」を自称するのはやめたわけですね。
それだけは正しい判断です。

>>550さん

約1年前に三井住友で実行して以来、毎月約2万円ずつ
返済額軽減で繰上げ返済してます。（ネットだと手数料無料）

実行時は保証料の戻りが保証料償還手数料と相殺されてしまってましたが
途中から償還手数料も無料になったので、保証料がもどってくるようになりましたよ。
毎月数百円と、ビビたるものではありますが・・・。

平成19年組(減税期間10年を選択)ですが、１月に余剰分の貯蓄を繰り上げしてたんですけど
景気低迷で給与現状維持ボーナス低減で年収100は下がりそう
今まで年収約650万で所得税約20万
子供も産まれて今年度は満額 減税うけれそうもありません。(19年20年組みは住民税からの控除ありません)
減税分数万円の為に今年度中にもう一度貯蓄切り崩して大幅に繰り上げするのって、本末転倒かな……？
繰り上げ貧乏まっしぐらになりそう

微妙にスレ違いかもしれませんが満額減税の為に繰り上げ考える人っていませんか？

繰り上げしても所得が変わんなきゃ、税額は同じでしょ！

説明足りませんでした
土地購入済でのローンの為残借が1650だから 後200くらい繰り上げたら 1%の減税いけるのかなと思ったもんで……

うちは満額減税の為に繰り上げをしません。逆なんだね。

５５７さん

返済額軽減でも、保証料の戻しがあることもあるんですね。

近いうち繰上する予定なので、結果が楽しみです。
とはいえ、額の期待はしていませんが。

ありがとうございました。また、結果がわかったら報告します。

社会状況がこのようになって、期間短縮選んでた人が返済額軽減にしておけばよかった
と後悔してるでしょうねぇ

間違ってますかね？
納税した以上は減税されないので もらえるべき1%分がもらなかったら損した気分なだけなんですよね
単純に…

10年間の減税のトータルで考えたら残借が多ければ 減税額も多くなるけど やっぱりどれくらい納税出来るかによっても変わりますよね？
減税満額って私の言い方が悪かったのかもしれません
その年度での残借分の受け取れるべき減税分と言う意味なんですけど

期限の利益は理解できました！


A）住宅ローン　１０００万　　変動１．５％　　３０年
B）住宅ローン　２５００万　　固定２．５％　　３０年
C）マイカーローン　２００万　　　金利２％　　　　４年

先に繰り上げしていくのはどれでしょう？？
アドバイスお願いします。

自分ならクルマですね。

繰上げ返済すると、月々の返済額が減るのですか？
それとも、期間が短くなるのですか？

もちろん返済額軽減での話です(最初のページからの議論参照)

568さんへ

私は住宅ローン控除を考慮してもＡの変動1.5％を繰り上げ返済するべきだと思います。

車は4年間に元本に対する金利が付きますが、住宅ローンは30年間に金利が付くため住宅ローンを繰り上げしたほうがいいと思います。（もっとも繰り上げ返済手数料がかからないことが条件です）

そして変動金利は後5年間ぐらいは低金利は続くと予想されるので、万が一金利が上がった時のことを考え変動から繰り上げしたほうがいいと思います。

ど素人なので、簡単な計算しかしていませんが、
繰り上げ返済は、利息を多く払っているものから返した方が
お得なのではないのですか？
特に、軽減の場合は。

今苦しみたくないなら、車。支払い総額から比較するなら、長いローン。将来的に見るか、短期的に考えるかですな。

今後金利がかなり上がりそう，と予想するならＡ．
そうじゃなく，繰り上げ返済しても住宅ローン控除額が変わらないなら
（繰り上げ後でも上限の金額まで戻ってくるなら）Ｂ
それ以外ならＣ
かな？

1%全額戻ってくるなら，Ａは約0.5%，Ｂは約1.5%の金利なので，Ｃが良さそうですね．
（年末時点での残高の1%なので，実際はもう少し高い金利に相当すると思いますが）

Ａに繰り上げるかどうかは今後の金利予想次第ですね．
金利上昇がかなりありそうと思うならまずＡを返済しておくのがよいと思います．

これは数学が得意な人の方の意見が聞きたいでつ

車のローンの利息なんて　4年間借りたとしても　8万程度
住宅ローンの方が　金額が多く　期間も長いんだから
住宅ローンから　返そうよ～。

変動金利が　固定金利より高くなるのは　当分ないような気がする。
てなわけで

金額が多く　金利の高い　固定から繰り上げ～。

誰か計算式をもって説明できる説得力ある発言希望

期間が短いものと長いもの，どちらから繰り上げるかですが，
期間が短い車のローンに繰り上げた場合，車のローンは
その分早くおわることになります．

早く終わって浮いた分を別の目的に使っちゃうなら，
住宅ローンに繰り上げした方が良いですが，浮いた分を
次の繰り上げ返済に充てるのであれば，単純に
（住宅ローン控除を考慮した上で）金利が最も高いものに
返済するのが良いのではないかと…．

具体的にいくら繰り上げるのか，また繰上で浮いた分の資金は
どうするのか（再び繰り上げ返済に回すのか）
などが出ればそれぞれシミュレーションできると思います．

住宅ローン控除を考えると、
ローン金利を1%以下で、借りられているなら、
繰り上げ返済しないほうが良いですか？

＞５８０
具体的にいくら借りててとか、いくら繰り上げするのかとかで違うでしょ？

>>580
35,000,000円を３５年、元利均等で１月から繰り上げ返済無しで支払うとして
ローンの金利が１％としたら１２月末の残債が約34,160,000円。利息の合計が約346,000円
１２月末の残債の１％が所得税、住民税から戻ってくるわけだが当然払っている税金以上には戻ってこない。
つまり、年間で所得税及び住民税を残債の１％以上（この場合341,600円以上）払っているのであれば
満額の341,600円戻ってくる。

ローンの金利が１％を下回って、その年に支払う利息が、戻ってくる341,600円を超えないのであれば
その差額がお得だと言える。

が、ちょっと待てよと。
あなたはそんなに税金を払っているのかと。
金利で比較するのではなく
戻ってくる税金の金額と、払った利息の金額で比較して判断して下さい。

私は、繰り上げ返済をした方が得になる低所得者です。ｗ

↑ だよね、そういう考え方あるよね。
580じゃないけど
俺、別スレでアホ呼ばわりされたことある

>>584
住宅ローン減税が満額もらえて、尚且つ貯金を1%以上で運用出来ればいいかも。
だけど、ローン減税といっても10年間しかない。そこで残債が2000万あり、繰上げ返済がほとんどできなかったら、地道に毎月繰上げする方がお得だよ。計算してごらんなさいな。

賢い繰り上げ返済とは？

今繰り上げ返済しようと思っている資金で現在進行形で暴落中の三井住友Fの株を買って２年待ってからそれを売って返済する。

↑トヨタにしときなさい。今からあんなにたくさん増資して、一株当りの利益が薄まる会社の株買ってどうする。

返済額軽減で、繰上返済をしました。

結果から言うと、保証料戻しはありました。
ただ、前回約半年前に期間短縮で実行した時よりは、戻し額は少なかったです。
（繰上額は、一緒です。）

とりあえず報告まで。

期間短縮で実行しても戻し額は前回より少なくなるのでは？

半年前に徒歩10分・築５年の中古戸建てを2200万円で購入しました。
（売主転勤で売り急いでいた為格安でした）
ローン1900万円
変動金利0.975％(全期間1.5％優遇)

手元に500万円ほど残したのですが、200万円繰り上げ返済するか、もしくは学資保険（一時払い）に加入するか迷っています。
車は新車の軽を去年購入したばかりですぐに変える予定はありませんが、7～8年年に300万円程度で少し大きな車を一括購入したいと考えています。

夫26才・年収400万円
妻26才・パート100万円
子供6才と3才（保育園）
毎月の貯蓄は10万円前後でボーナス分も全額貯蓄に回す予定です。

また期間短縮か返済額軽減か迷っています。
今残り29年で月6万円中です。
アドバイス頂けたらと思います。よろしくお願いします！

私も住宅ローン減税を考えて繰り上げ返済するか迷っています。
以下の条件の場合皆さんならどうされますか？

・四月実行の20年固定2.6%（返済期間は32年）
・借り入れ 3700万
・住民税は37万より多い
・今のところ年間50万は繰り上げ返済できそう
・固定期間の20年で全額返済を考えている

この条件で繰り上げ返済はどのようにするのがよろしいでしょうか。
教えてください。

>>590
学資保険が良いと思う。
手元にお金が残らない方が無駄に使ったりしないし。
利息はほとんどつかなくても10年定期とか。
住宅ローン減税は中古はどうだったかな。
後、繰り上げ返済はセオリーならば、返済額軽減型を毎月する。
毎月の貯蓄が10万なら、半分を給料日に繰り上げする。
うちは面倒くさいし、銀行が遠くネットの方がお得なので、年１回、期間短縮と決めてます。

589さん

以前期間短縮で、２回実行しました。（借入実行１ヵ月後、半年後）
金額は一緒で、後に返した方が保証料の戻しが多かったです。

金利等条件は一緒です。

私も期間がたつと、保証料の戻しは減って当然・・という解釈でしたが、
違うこともありました。

仕組みはよくわかりませんし、額も少しだとはわかっていますが、
とりあえず以前こちらで伺ったので、結果を報告しました。

変動0.875で借り入れしました。
繰上げ返済するよりも，繰上げ返済分を資産運用するほうがいいような気がします。
今なら年0.875％以上で運用することはたやすいと思われますが。

>>No.594 入居済み住民さん

変動0.875って、どこで借りられるのでしょう？
今借り換えを検討中なのですが、仮審査中の信託銀行が1.05なんです。

変動0.875ってうらやましいです。

>>590さん
学資保険って、「一時払い」だとほとんどメリット無いんじゃないかと思います。
学資保険は、世帯主に万一のことがあってもその後の支払が免除されて、お子さんの成長に合わせて保険金がおりるもの。
一時払いでは結局、もらえる保険料を（若干割引はあるにしても）ほぼ全額払ったのと一緒です。
それなら預金しておいても同じというか、預金の方が万一の場合に応用が効きます。
（車にまわすのは論外としても、例えばお子さんが大病をしたときとか）

というわけで、
お子さん以外の用途には使わないと固く誓って預金するか、
繰り上げて、学資保険に加入（月払い又は年払い）するか、
のどちらかかなと思います。

もし繰り上げるなら、
お二人の年齢・残期間・お子さんの年齢・毎月きっちり預金が出来ていること
などなど考えると、返済額軽減の方がリスク回避につながる気がします。

>>590

＞また期間短縮か返済額軽減か迷っています。
＞今残り29年で月6万円中です。

私の場合、半年前に２００万を返済額軽減で返済しました。(7万→6.4万)
トータル金額は期間短縮の方が減りますが、２００万ぐらいだと
２０年以上払うのは変わらないので。
三菱東京UFJなので、手数料の都合上、３年に一度１００万以上程度を返済する計画です。

>>591

その規模で５０万だと、急いで毎年返済しても、３年後に１５０万返済しても大差がないので、
急ぐ必要もないと思う。手数料とか無ければ、毎年返済もありかとは思う。

>>595さん
中央三井信託でデベ提携です。
3月末実行です。
デベ提携だと、住友信託も1.6％優遇で0.875だったと思います。
借り換えでないので、借り換えのことは分かりません。

>>591
よく、「繰上げ返済は、運用の機会損失なので、損だ」的な話を聞きますが、
どう考えれば、運用のほうが得になるのでしょうか？

例えば、3000万・35年の借り入れで、0.875％となると、
１年目の支払いのうち利息は約26万ほど。これを上回る
運用をするということでしょうか？
繰上げに回せるお金が１００万あるとして、どんなに利率がよくても１年じゃ、
たかがしれてますが、繰上げに回せば、利息が３３万ほど軽減されます。
　
それでも、運用するほうが良いのでしょうか？
教えてください。

上記は
>>594
の間違いでした。