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匿名さん
[更新日時] 2009-05-27 17:52:00
年収に対して無謀なローン その11
レスが1000を超えていますので立てました。年度末を迎えて、いつも以上に盛り上がって
いますが、落ち着いて進行しましょう。
無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その11)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか?
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の
有無・親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス
(いちゃもん?)しやすいです。)
例)
■世帯年収
本人 500万円
配偶者 400万円
■家族構成 ※要年齢
本人 30歳
配偶者 30歳
子供1 5歳
■物件価格
3500万円
■住宅ローン
・頭金 500万円
・借入 3000万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
200万円
■昇給見込み
無し
■その他事情
・車のローン(月3万円、あと1年)
・親からの援助100万円
・1年後に子供欲しい
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
[スレ作成日時]2009-03-15 23:02:00
物件概要 |
所在地 |
全都道府県 |
交通 |
None
|
種別 |
新築マンション |
|
分譲時 価格一覧表(新築)
|
» サンプル
|
分譲時の価格表に記載された価格であり、実際の成約価格ではありません。
分譲価格の件数が極めて少ない場合がございます。
一部の物件で、向きやバルコニー面積などの情報に欠損がございます。
|
|
¥1,100(税込) |
欠品中 |
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こちらを参照下さい。
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年収に対して無謀なローン その11
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551
匿名さん
>>548
給料は5年目、10年目で飛躍的に増えます。
そういう仕組みが普通です。
まだ若いし、この先チャンスはいくらでもあると思うので
頑張ってください。
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552
匿名さん
548さんは24歳勤続ジャスト2年でしょ。不動産売買について知識ないというならしばらく勉強して確実に頭金貯蓄しましょうよ。
そうすると24歳時の考え方はあおかったなぁと思うときがくるはず。
近々父親になりたいならますます家族に対する責任も重大になる。
ライフプランを考えた金銭感覚も身につけていきましょう。
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553
匿名さん
6000万のローン返済が始まりました。
34歳
都内
年収800万
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554
匿名さん
不動産は買ってから後悔することのほうが多い気がする。
慎重に、物件を選んで、慎重に、ローンを組みましょう。
-
555
匿名さん
最初は自分達の場合は間違いなく余裕だろうと思ってましたが、このスレ読んで不安になってきました。
本人 年収430万(30歳)
妻 年収300万(26歳)
子供なし
物件価格2380万
借入額 1380万
金利 変動0.875%
現貯蓄350万
本人公益法人勤務のため、年収は最低年間20万はアップ
妻がすぐにでも子供がほしいと言うのですが、本人の収入のみでローン返済、生活費、養育費を負担することを考えると、休日バイトするしかないでしょうかね‥‥
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556
匿名さん
>>555
30年ローン 変動金利0.875% 年間返済52万円 430万円換算で返済比率12%
貯蓄も350万円あるし、余裕だと思います。
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557
匿名さん
恐るべし公益法人。この不景気に年収20万アップとは。私企業は年収マイナスです。
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558
匿名さん
>>555
本人の収入のみになった場合は、税込年収で430万、年20万アップでもあと3~4年は500万以下。
手取りならさらに低いし、そこからローンを差し引くと自由に使える金額は限られているので余裕余裕とはいうほどではないが、かろうじて手取りの中でローン、生活費はまかなえるのではないか?
奥さんがいつから働き始めるかによる。なるべく早く子どもを産み終えて正社員として仕事に復帰してもらえば怖くはない。
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559
申込予定さん
■世帯年収
本人 1000万円
配偶者 500万円
■家族構成 ※要年齢
本人 34歳
配偶者 25歳
■物件価格
6000万
■住宅ローン
5800万
■貯蓄 (購入後の残貯金)
800万の貯蓄有り。
400万を諸経費に、200万円を頭金にいれ、
手元に200万残します。
■その他事情
・車のローンなし
・子供は数年間はいらない。
ローン額が多いのが不安ですが、
配偶者が30才になるまでは子供をつくらず、
2馬力で頑張って繰上げ返済していこうと考えています。
いかがでしょうか?
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560
匿名さん
>>559
いかがでしょうか・・・と言われてもなぁ。
繰り上げ返済がどれだけできるかじゃないかね?
物件が高すぎるから、固定資産税・利息だけでも怖いなぁ・・
年収はそこそこ高いけど、生活レベルは並というパターンでしょ。
問題は、年収が合わせて1500万あるから、ちょっとぐらい贅沢したっていいじゃない・・・と気が緩んでしまったら破たんしそうだな。
奥さんと旦那の浪費次第。
子どもができるまで、ひたすら返済、子どもが出来てからも、ひたすら稼ぐ、それしかないね。
-
-
561
入居済み住民さん
■世帯年収
夫 会社員 480万円(手取り)
妻 会社員 360万円(手取り)
■家族構成 ※要年齢
本人 39歳
配偶者 36歳
子供2人 5歳と4歳
■物件価格
4000万円
■住宅ローン
・頭金 400万円
・借入 3600万円
■貯蓄 (購入後の残貯金)
500万円
■昇給見込み
夫は通年通りなら有。 妻はなし。
■その他事情
・今後、子供の予定なし
夫の定年は65歳なので、20年くらいで完済したいです。
繰り上げ返済をがんばらないといけないなと思っていましたが、
少し背伸びしすぎた物件だったのかな・・・。
貯金を減らしてでも、すぐに繰上げ返済をしたほうがいいですか?
-
562
購入検討中さん
質問します。現在、マンション購入検討中です。(一応、新築・・・売れ残りの物件ですが)
年収:私・・・約400万(税込み)
妻・・・0(今後、パートに出る予定)
家族構成:私(夫)、妻、子(1歳)、(あと1人作る予定)
物件価格:約1800万
貯蓄:約100万(できれば、頭金として使わず、ためておきたい)
その他:親からの援助はもらわない予定)
昇給の見込みはあり。
買えるでしょうか。
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563
匿名さん
>>559
このくらいの年収世帯では到底ないからよく分からないけど、
税金の優遇などがなく、あまり収入は800万とかの人とそれほど
変わらないと聞くがどうなんでしょう。
固定で借りるとして、月々20万
4年くらい奥さんも働くとして、プラス20万で40万。
ボーナスを100万×4
これで4年後の残債が4000万弱かな。
貯蓄しながら繰り上げとなると少し厳しいね。
奥さんが子供を産んでからも働けば、なんとかなるでしょうけど。
子供ができると、児童手当なんかも全くないらしいし、
幼稚園の補助もたぶんないから、わりとお金かかるかもね。
世帯年収1000~の別スレがあるからそこで聞いてみるといいかもね。
意外とみんな堅実で年収の3倍くらいのローンでも怖いらしいよ。
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564
匿名さん
まさか1500万と800万の手取りがあまり変わらないと思っているわけではないでしょうが、1000万と800万でも家族構成が同じなら、当然手取りで100万以上は違いますよ。
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565
匿名さん
そりゃぁ、手取りは変わるけど。
生活レベルは大して変わらないよ。
うちは750万円から1200万円に収入がアップしましたが、年収がアップすれば付き合いなども増え、
税金でごっそりもっていかれ、控除や優遇が少なくなり…
生活自体はあまり変わっていないですよ。
少しは楽になってるけど、知れたもの。
ちなみにうちは年収の約2.5倍のローンです。
物件価格が安い(3000万ちょい)。
せっかく年収が少しは上がっているのに、ローンで苦しんだら、ますますその恩恵がなくなっちゃうと思い、頭金を少しだけ入れて楽に払えるようにしました。
-
566
匿名さん
うちも、年収が上がったけど、この悠々自適な家計が手放せない・・・
いまさら、キツイローンを組んで、学費とか貯蓄の捻出に苦労する気はないね。
そこそこ快適に暮らせる、安眠できる住居があればいいかと思うようになった。
子どもは小さいし、保育園は空きがないし、仕事が決まって働いていないと入園許可もおりない。
合計年収1500万あるなら、自分達は安い物件に住んで、不動産投資を頑張るとかしたほうが、確実にお金が増えそうだけど。
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567
559です
>560>562>563>566
みなさん、レスありがとうございます。
生活の余裕や豊かさを考えた場合、
高い物件に住みながら切り詰めて暮らすのと、
物件への支出は抑えて金銭的余裕を持っておくのとでは
どちらが豊かなのか、ということですね。
景気回復の見通しは立たないですし、
不動産などの固定支出は抑えておくほうが、
確かに低リスクですし、メンタル的にも余裕ありますよね。。
でも個人的に家が欲しいってキモチが強いんですよね。。。
よく都内では車は不要。
配偶者とももう一度よく相談して決めることにします。
ありがとうございました。
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568
559です
途中意味不明の書きかけの文章がありました。
「よく都内では車は不要」
の後ですが、
「よく都内では車は不要だ、という意見ありますよね?
車は持たずに必要な際にレンタカーを借りた方が、
金銭的には得だし、事故等のリスクも低い、といわますが、
やっぱし欲しい人や車好きな人は買っちゃうわけで。
自分もそういう意識の延長で、
うちが欲しい!ってなってたのですが、
車と違って、住宅のローンは家計の死活問題ですからね。
もう少し慎重に考えます」
と書こうと思ったました。
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569
匿名さん
家を持つことで、自分の人生が豊かになる、家族が豊かになるというのはあると思いますが、
それはやはり物件価格をしっかり考えた上で選ばないと・・・
車も、今はカーシェアリングが流行っていますよね。
マンションにオリックスのレンタカーをシェアする仕組みが人気があるそうです。
精一杯のお金を費やして、高額品を所有する時代は終わるような気もしますが・・・
特に不動産は、税金・ローン利息・資産価値目減りなど、負の資産という側面があるので注意してください。
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570
匿名さん
やばい…金持ちの会話になってる…
庶民は貧相な生活が一番!四人家族の築30年2DK…
年収500万以下はこれが限界!
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571
匿名さん
やばい…年収500万以下なのに、20畳のLDKと3部屋+納戸まで作っちゃった!
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572
匿名さん
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574
申込予定さん
572さんが、559の僕に言ってるんだとしたら、
一生払い続けるつもりなど毛頭ないです。
日々のゆとりある暮らしのラインをどの程度に設定するかを迷ってます。
35歳の今。
いい住宅に住んで生活節制すべきか、
住宅はいまいちでも海外旅行とか外食とか学費に潤沢に金を回すべきか。
ここを迷っていたので、ここにきた次第です。
定年前にはきっちりローンを払い終えて、
物件を土地ごと売って、
お互いの親から相続するものと退職金あわせて、
次はどんだけの暮らしできるんだろ、とリアルにシュミレートしてます。
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575
匿名さん
>>559
繰り上げ返済とありますが、2馬力×5年間でどれぐらいできるかシュミレーションしましたか?
配偶者の協力を得て最初の五年間で計画的に繰り上げ返済できれば満更でもない絵はかけますね。
でも、マンションに見合ったというかバランスの取れた交際費、教育費、家具家電、車の用意は厳しいでしょう。
また、頭金+貯蓄があまりにも少なく何かあった時に売り払うこともままならない(売却額よりもローン残の方が多い)状態で5800万円も借り入れるというストーリーに怖さを感じます。
もし実行に移すなら、最初の5年間の繰り上げ返済200万以上/年必達が条件だと思います。
ところで銀行は貸してくれそうなんですか?
ケース1
26年ローン 金利1.00% 年間通常返済253万円(+繰り上げ返済223万円×5年)
年収1500万円換算で返済比率17%(32%)、年収1000万円換算返済率25%
繰り上げ返済無:5年後の残債4800万円
繰り上げ返済有:5年後の残債3660万円
繰上げ返済5年間実施後
残債3660万円 21年ローン 金利1.00% 年間返済193万円
年収1000万円換算で返済比率19%
ケース2
26年ローン 金利2.00% 年間返済286万円(+繰り上げ返済221万円×5年)
年収1500万円換算で返済比率19%(34%)、年収1000万円換算返済率29%
繰り上げ返済無:5年後の残債4900万円
繰り上げ返済有:5年後の残債3750万円
繰上げ返済5年間実施後
残債3750万円 21年ローン 金利2.00% 年間返済219万円
年収1000万円換算で返済比率22%
-
576
匿名さん
>>561
返済比率を低くおさえたいところでしょうが、不安定要素になるかもしれない配偶者
に頼るところが大きい事、お子さんが二人いらっしゃる事から、貯蓄を500万残さ
れたという判断は賢明だと思います。
景況不安もありますし、500万円を超えた貯蓄を遂次繰り上げ返済に回すという
方向でいいのでは?
-
-
577
匿名さん
>>562
物件価格の他にマンションの購入諸経費で100~150万円ぐらい必要になると思うのですが、その諸経費の準備はどうお考えですか?
もし、それが準備できていないのなら無理だと思います。
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578
匿名さん
559さん
その生活は自分達で決めるしかないですよね。
夫婦の価値観だと思います。どちらかが不安に思うようなら、価格を下げるべきとは思うけど。
生活節制は子どもができると難しいこともあります。
習い事もたくさんさせてあげたくなったり、私学や塾など惜しみなく使ってあげたいと思うときがあるから・・
-
579
匿名さん
夫 32歳年収650万
妻 31歳年収350万
子 0歳2、3年後にも う一人予定
物件 4100万諸費用込 み
ローン借入3900万ボーナス払い無し
無謀でしょうか?
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580
匿名さん
安物つかんで後悔して足ひっぱろうとしてる人にあわせることはないぞ。
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581
匿名さん
-
582
匿名さん
安物の収入の旦那つかんで後悔してるひとにあわせることはないぞ。
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583
田舎の住人
6000万円の物件購入だとして
年収1500万円の人が5800万円のローンをするより。
年収700万円の人が4000万円貯めてから2000万円のローンをするほうが
リスクが少ないと皆さん言ってるんでしょ。
安物を勧めているわけではないよ。
頭金を貯められた家族は、
月々の収入を使い切らない生活スタイルが普通にできるようになっているが、
家の購入を機に生活を切り詰めるなんて出来ないよ。
それから、40歳ぐらいまでの人は
これからの人生で2回家を購入する事もシュミレーションしてみたら?
1回目にリスクの少ない安い物件を購入して、2000万円以下のローンを組み
それを完済した後、売却して次の物件の頭金にする。
仲介手数料のロスはあるけど、一回で多額のローンをするより金利負担は
少なくなる。
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584
匿名さん
安物でも高級でもなんでもいいけど、無謀なローンを選んでスタートした人、頑張って。
大変なのは自分なんだから・・・
ここで大丈夫という人は、所詮他人事。痛くもかゆくもないんだよね。
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585
匿名さん
>>579
>妻 31歳年収350万
>子 0歳2、3年後にも う一人予定
0歳児がいても350万円の年収維持ができるという意味?
貯蓄(購入後の残貯金)は?
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586
匿名さん
-
-
587
入居済み住民さん
前回あまりアドバイスがいただけなかったので、再度ですがお願いします。
■世帯年収
本人 500万円
配偶者 0万円(育児休暇中ですが、復職は会社都合で微妙です)
■家族構成 ※要年齢
本人 32歳
配偶者 31歳
子供1 0歳
■物件価格
2830万円
■住宅ローン
・頭金 約200万円(諸費用に充てました)
・借入 2830万円
地銀で35年固定3.0%にて実行しました。
■貯蓄 (購入後の残貯金)
100万円
■昇給見込み
普通、ボーナスは少ないです。
■その他事情
・車のローン無し。
・親からの援助なし。
・地方都市の駅近(徒歩15分くらい?)の一戸建てです。
・子供の大学の費用として、妻の生命保険で月1.3万。(18歳満期で約400万)
・老後の蓄えとして微力ですが、23才から月1.1万(3.25%)で個人年金。(60歳満期で720万)
・生命保険を月1.7万、30歳で入りました。(65歳満期で720万)
・食費・雑費は月6万、光熱費・通信費は月4万程です。
・結婚式関係の費用はすべて自分たちで出したので、貯金があまりなくなりました。
・大学の当時育英会の返済が月1万であと100万くらいあります。
・いまのところ月5万は貯金できています。
みなさん年収の3倍までとかですが、これくらいが普通じゃないんでしょうか?
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588
匿名さん
実行してしまった者にアドバイス?
保険を見直せとかか?
ローンが無理せず返せてるなら、当面は繰上げ目的じゃない貯金に励め。
子供もいるのにその貯金額では不安だ。
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589
匿名さん
>>587
35年ローン 金利3.00% 年間返済131万円
年収500万円換算で返済比率26%
60歳の時点での残債929万円
返済比率26%の今って、結構厳しくないですか?
そんな中で月5万円貯蓄が出来ている事、35年固定金利である事から目先は問題ないように思います。
気になるのは60歳の時点での残債が多く残っている事です。
昇給、退職金、配偶者の将来の収入などで解消する見込みがあるのでしょうか?
懸念するところがあるなら、貯蓄と繰上げ返済を今後どうして行くか具体的に考えておく必要があると思います。
個人年金は利率も高いし良い事ですね。
一方、生命保険を利用しての貯蓄(学資保険?養老保険?)は保険会社に食い物にされる商品が多いような気がします。見直したらもっと楽になるかも?と思いました。
検討してみてはいかがでしょうか?
返済がんばりましょう!では。
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590
587
アドバイスありがとうございます。
>>588さんへ
0歳の子供一人なら、いくら貯金があれば不安じゃない状態になりますか?
>>589さんへ
結構かつかつですけど、そんなに苦しい感じはないですね。
まだ子供が小さいので、出かけないし、他にかかるお金もないし。
60歳~65歳が問題なんですよね。これからどうするか考えます・・・。
普通の役職なら退職金が1000万程度は出ると思いますが、取締役などを数年経れば2000万越えは確実です。まあ、会社が存続していればの話ですが。
あと30年後はこれから劇的に出生率が増えなければ、労働力不足から雇用需要があるような気がしますが・・・。
養老保険はたしかに保険会社の食い物商品ですよね。自分も低解約利率なので満期までは損です。
ただ、運用とか株とか良く分からないし、毎月少しずつ保険料の払い込みをして死亡保障があり、満期にお金が100%以上戻ってくる(120%予定)であるので、この形態にしました。ちなみに外資じゃないです。
賃貸で8万払って家購入の貯金を5万するくらいなら、11万のローンを組んだほうがいいと思い今回の実行にしました。
賃貸で窮屈で音を気にする生活から、新しい家で広々した生活に変わり、毎日が活き活きしてます。
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591
匿名さん
700万円のひとが4千万貯めるのに30年はかかる
その間家賃が3千万くらいかかる
子供は結婚してて、のこった夫婦で新築
…家族の幸せを考えたことありますか?
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592
匿名はん
??
無謀なローン組んで、買いたいものも買えず、子供の教育費もままならず、
毎日スーパーの安売り商品を買う。家だけは立派。でも築30年でも貯蓄がなく、修繕費が出せない。
やっとローンを終え、老後は年金頼み。
何が幸せか考えたことありますか?
家を買うことは幸せにつながるかもしれませんが、無謀なローンを組むことは真逆の結果をもたらすこともあります。ローンが払えなくなり、自己破産に追い込まれている人がいっぱいいるよ。
そこまで行かなくてもギリギリの生活を強いられている人は、もっといっぱいいる。
自分の周りにもローンが払えなくなり競売に出した人・会社が倒産し築3年で家を手放した人、いろいろいます。
このスレで散々いわれているけれど、身の丈以上の家を買うのはやめたほうがいい。
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593
田舎の住人
>700万円のひとが4千万貯めるのに30年はかかる
実際の私は、年収630万で頭金3500万
20年ぐらい仕事漬けの生活でした。
(700万の人なら4000万の頭金は可能だと思いました。)
591さんの言うとうりかもしれません
家族の幸せ考えたら仕事漬けの生活なんてダメですね。
こんな生活でも、ついて来てくれた妻には感謝しなければいけないですね。
以前の私の書込みです
>237
>243
今年は不景気のおかげで、残業禁止。
毎日早く帰れて幸せです。
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594
匿名はん
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595
590
>>592
身の丈以上って自分にあてはめたらどれくらいですか?
年収、家族構成、ローン額、年数、変動固定など教えてください。
ちなみに年収500万の人の身の丈の家はいくらですか?
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596
匿名さん
家を買うこと=幸せ じゃあないですよね。
考え方はイロイロだと思いますが、「どんな家を購入するか」より私は「どんな暮らし方をするのか」、そちらの方が大切な気がします。
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597
匿名さん
>>595
それは自分で考えることでしょう。
あなたの家族構成も職業も年齢も何も書いてないし、どんな生活をしたいかによっても変わってくることだと思うけど。
でも500万円ならローン価格は2000万円台前半までに抑えたほうが無難でしょうね。
これはあくまでも一般論。
あとは自分で考えてください。
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598
匿名はん
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599
匿名さん
>>587
いつ購入してローンがはじまったのかわかりませんが、1年経過という前提で計算してみると
・住宅ローン2830万、3.0%35年
1年経過 年間支払額1,306,956 (うち元金分464,306 利息分842,650 ) 総残高27,835,694
・育英会学費返済 月1万 1年で120,000 残高1,000,000
貯蓄 月5万 1年で600,000 + ローン後手元残貯金1,000,000
学資 月1,3万 1年で156,000(0歳児ということなので)
年金 月1,1万 1年で132,000 10年1,320,000+3.25%の金利
保険 月1,7万 1年で204,000 3年で612,000
家を買って1年後という設定で計算してみると、
あなたの負債は住宅ローン残高27,835,694に育英会返済残高1,000,000で合計28,835,694
一方金融資産の方は生命保険等の払い込みも入れると3,688,000円。
言うまでもなく 28,835,694>3,688,000円
1年間のこれらの引き落としは、住宅ローン、学費返済、貯蓄、学資、年金、生保など 合わせると
なんと年間2,518,956円。
税込年収500万のあなたが年間250万ものお金をこれらに支払って、ようやく18歳満期400万の学費や、60歳満期720万、65歳満期720万の年金や老後資金が手に入り、さらに住宅ローンもいつかは完済になる。(1年で60万出来るという貯金はある程度溜まったら繰り上げという前提で)
借金を0に近づけて資産を作るというのはかなり大変ですよ。
今は子どもが小さいので月10万で生活できるのは当然ですが、資産形成が絵に描いた餅にならないよう、息切れしないように完済まで頑張っていくしかないです。
奥さんの収入が期待できるなら少しは楽になると思いますが、税込年収500万のうち引き落としされる支払いが250万もあるのは>これくらいが普通じゃないんでしょうか・・・に対しては普通だとは言えないと思います。
計画倒れにならないように。
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600
購入検討中さん
近々、契約(予定)を考えている物です。皆さんの
率直なご意見を聞かせて頂ければ、幸いです。
■世帯年収
本 人 550万円
配偶者 0万円
■家族構成 ※要年齢
本 人 33歳
配偶者 38歳
子供2 1歳6ヶ月(女)と4ヶ月(男)
■物件価格
2900万円
■住宅ローン
・頭金 400万円
・借入 2500万円
・金利 変動 1.075%
・年数 35年
■貯蓄 (購入後の残貯金)
200万円位
■昇給見込み
有 2~3%程度
■その他事情
・現在、ローン関係は一切有りません。
・もしかすると、頭金としてあと200万は上乗せが可能かも・・。
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