年収に対して無謀なローン　その１１

年収５５０で４０００万を実行したので、銀行によりますが可能です。

ただし、ソニー銀行は３５００万に減額になりました。

実行はしましたが、質素な生活を強いられますよ。
もともと私自身、慣れていたので苦ではありませんが、旅行なども年に一度くらいしか行けませんから。

７４５さん

７４５さんの場合
変動はかなり危険だと思います。
個人的にはフラット３５をお勧めします。

申し込みを決めたものの、こちらを拝見してとてもとても不安になってきました（＞＜）
ご意見やアドバイスいただけますでしょうか？


■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　100万円
■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　27歳
　子供なし
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　諸費用分のみ
　・借入　3600万円　（変動）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン残り120万（2年）
　・親からの援助なし
　・近いうちに子供希望


･･･ちなみに夫は退職金が出ない会社です。
医療保険や生命保険も入っていませんので、老後のことも心配になってきました･･･
いかがでしょうか？

↑
ヤバすぎでしょ‥‥
ここを見て心配になったって‥‥
見なくてもこんなローン無謀だって気付くべき。
貯蓄の少なさといい、保険のことといいあまりに何も考えなさすぎ。

７５３さん

世帯年収７００万で借入れ３６００万なら
大丈夫な範囲ではないでしょうか。

ただ最初の３年は無理してでも
９００万から１０００万は返したいですね。

上記が実現出来て、３年後に
ローン残高２６００万ぐらいになってれば
大怪我は避けれそうな気がします。

昨年4月に支払いが始まっています。


■世帯年収
　本人　680万円（当時）→20年度の年収は790万円でした
　配偶者　0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳（当時）
　配偶者　29歳（当時）
　子供１　0歳（当時）

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　100万円/年（今が一番あがっていく年齢です。周りはちょうど40才で1500万円くらいです。）

■その他事情
　・車のローン（今はありません、当分買換えの予定もなし）
　・親からの援助0万円
　・子供はもう予定はありません 当初まだ購入する予定では無かったので、頭金が少ないです。
その分早期の繰上を頑張っていくつもりなので100万円/年×10を計画しています。
（ちなみに1年目の今年は先日100万円の繰上をしました）住宅ローンというものを組むのが初めてで、こことは違う物件の時の審査は5300万円までOKと出たりしました。
当初営業や銀行との話しを鵜呑みにしていたので、このスレを読んでいて不安になってきました。


今後、繰上返済を含めどのような計画を組むのが良いのかアドバイスをいただけたら嬉しいです。

>>753
子供無しの状態ならいけるでしょうけど、
子供できたら完全にアウトでしょうねぇ～
物件価格をもっと落とすかしないと将来的に厳しいでしょうね。

>>753さん

審査は通る範囲だとは思いますが、かなりの覚悟が必要かと・・・
まず子供ができると上の方もおっしゃてるようにキツイと思います。
退職金も出ないということなので貯蓄をするのが必須になりますが、
この状況ですとそれも至難のワザのような気がします。
物件価格をさげるか、頭金や貯蓄を増やしてから検討されるべきです。

>>753

退職金が出ないなら、もっと安い半額以下の物件を探しましょう。維持費もかかります。
国民年金は満額でも一人6万ちょっとしかもらえません。夫婦で13万では、やっていけますか？

↑すみません、退職金が出ないだけですね。年金は普通にでるんですね。読み違いました。

最近は、年収の６倍まで貸すんだね。
凄いね。
人生＝住宅になっちゃってるわけだ。

756さんのように
年収アップが見込めるなら年収の何倍っていうのも一概には言えないけどね。

ってか家のために子供諦めるの？信じられない。愛する人との命より買い物ですか…

>>７５６さん
40歳で1500万ももらえる会社なら
借り上げ社宅とか住宅補助とかかなり出ると思うのですが？

年収の５倍とか６倍とかの無謀なローン組んじゃってる人って確かにいっぱいいるよね。
いっぱいいるから、皆がやってるから私もたぶん大丈夫、なんて簡単に考えちゃうんだろうな。

ところで、一昔以上前(10～40年前)とかってどうだったんでしょう？
高度経済成長でイケイケだったからみんな怖いもんは無かったんだろうけど。
ちょっとスレ違いだろうけど、昔の住宅購入事情を知ってる人いたら教えてもらえません？
年収の5倍以内ならＯＫとかっていつ頃から言われてることなの？

>>765
賃貸様には関係ない下々の話です
そんなことを気にせずに賃貸様の素晴らしい生活を満喫されては如何でしょうか？

ちなみに
賃貸様になじみの深い・・もとい、、は想定できない年収400そこそこでの5倍ローンは危険域に突入しますが、600～900のレンジならそれほど無謀ではありません

>>765
バブル崩壊以降でしょう。
貸付利率が下がったからね。
それまでは、３倍くらいだったと思う。
今でもせいぜい５倍が限度だと思うよ。
それを超えると、
人生＝家のローンになっちゃうって。

>>765
92年に宮沢元首相が「生活大国」で目標にしたのが「大都市圏の住宅を平均年収の5倍程度に」
って内容。
その当時でも5倍程度が限界とは思われてた。

ただ、金利が高かったので、5倍だと無理だったと思うけどね。
金利７％で30年借りると、借りた額の2.4倍くらいになるので、年収の5倍の物件で頭金20%で
借り入れが年収の4倍だとすると、返済額が年収の丸々10年分になる。

節約が苦にならない夫婦ならいいんだけどね。

どちらかが、「こんな暮らし、耐えられない！！」って言って糸が切れれれば、終了っぽい。

旅行・娯楽・食事・服・化粧品・・・とたまには好きな物にお金を使えれば、うまく息抜きができそうだけど。

さすがに、この時期、税金の支払いも多くなるし、ローン残高を見ると萎えるわ。。。。

>>763
私に対してのレスでしたでしょうか？
妻が子どもが産めなくなりました。私も妻も信じたくありません。

>>764
借り上げ社宅に住んでいました。
12万円までの補助で、5万円程持ち出しで支払いをしていました。
今は持ち家手当て2万円支給されています。
当初の年収の6倍のローンでしたのでそれでも心配になりました･･･。

さまざまな条件によって一概に論ずるのは難しいが、
現在の景気状況を考慮したら、年収の５倍も６倍ものローンを組むというのは正気の沙汰ではない。
不動産業界と銀行に騙されて、家というよりもデベと銀行に自分の人生を捧げているようでしょ。
私の感覚では、子供なし夫婦で年収の５倍、子供一人で４倍、子供二人なら３倍・・・くらいが限界かな？

ちょっと前の630さんや、766さんみたいな人は既に無謀ローンを組んじゃってて、
自分でも｢やっちゃった｣ってことに気が付いてるのに引くに引けなくなっちゃってるんだろうね。
大変だろうし、自分の過ちは悔しいだろうけど、あくまでも自己責任。頑張ってください。

>>756さんは随分立派な会社に勤めておられるようですが、
その割りには(ほぼ)全く貯蓄がなかったんですね。
家賃補助が出ているのに全く貯蓄できないなんて・・・
17万円もの賃貸物件に住んでいたなんてところから見ると、
常に自分の身の丈よりもワンランク上の生活をしてしまっているのでは？
本当に今後の年収が毎年100万円ずつあがっていくのなら
ローン返済はさほど難しいことでもないように思えますが、
同時に自分の意識もあがっていってしまう(更に上の贅沢をしたくなる)と
いくら年収が増えても追いつかなくなってしまうかもしれませんね。
ローン返済が終わるまでは収入が増えても生活レベルを上げないことが大切かもしれませんね。

>>772
その一年前に結婚したので結婚（新生活）費用と、さらに住宅ローン審査のために残っていた車のローン（300）を一括で返済したので貯金は目減りしていました。
駐車場代が3万円かかっていたので、築10年で都内で14万円ですので質素な物件でした。
36歳になると家賃補助が出なくなると聞いたのと、ちょうど子どもが生まれることもあり、購入したような感じでした。

■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■
みなさま
貯蓄や、住宅手当、子どもの事など言葉足らずばかりで、申し訳ありません。
引き続き返済計画に関してアドバイスがありましたら宜しくお願いします。

ご意見くださった方々、ありがとうございました。

「ローンは年収の5倍程度まで」という言葉は知っていたのですが（5倍でも苦しいんですね･･･）、
不動産会社の甘い言葉に乗せられ、年収600万＝3600万円ローン が可能なような気になってしまって。。
契約前にこちらに出会えてよかったです。

スデに購入する気マンマンな夫には悪いですが、このサイトを読んでもらって相談しなおそうと思います。

都内だと、家賃と駐車場だけで軽く15万円。
それを何年も払い続けて、年金生活になったら・・・

>>775
その感覚も既におかしくなってるのでは？
私が都内で賃貸物件に住んでいた物件は約60平米2LDK駐車場込みで92000円/月でした。
ぎりぎり23区内のバス便で築35年でしたが、当時の年収700万弱ではそこが限界だと思ってました。
家賃と駐車場で15万円なんて物件を借りられるのは年収1千数百万円は無いと無理なのでは？

まさか、家賃が高いから購入したほうが良いなんて言いたいわけじゃないですよね？

都内じゃなくて、田舎で暮らしたほうがいいんじゃないかと思うよね・・・

家賃高すぎる。。

うちは大阪郊外だけど、ファミリータイプでも、せいぜい家賃は8万ぐらいです。
それに共益費とか駐車場代がプラスされても10万ぐらいかな・・・
家賃補助とかあれば、負担は軽いよね。

うちは、そういう社宅制度とかないので、公団の家賃5万で暮らしていたけど・・・
古い公団はリニューアル物件とかになっていて、中はわりとキレイだった。

狭いけど、そういう団地がいっぱいあるし、いざというときは公団へGo！って感じだわ。。。
子どもや妊婦がいたりすると、は当選の確率10倍だった。
更新料いらないし、老人でも住んでいる人多い。階段しかないけど。

都内は、そういうURの公団も空き待ちなんですかね？

>>774
ローンの金額じゃなくて、物件価格ならありなんだけどね。
物件価格が３６００万円で、頭金が６００万円以上あるなら、年収６００万円でも何とかやっていけると思います。
お勧めはしません。楽ではないはずです。
たしかに世の中には年収の５倍、６倍でローンを組んでいる人がいますが、相当な努力が必要です。
どうせなら、お金のことをあまり気にせず、楽しく暮らしたいじゃないですか。
全く気にしないのは難しい…少しでも楽なら心にゆとりが出るじゃないですか。
お金のことで、夫婦仲がギスギスしてしまったら、せっかくのマイホームが泣くよ。
お金がないと心が荒む。

お金はいらない。
マイホームは買えないし家賃安いけど、家族三人で楽しく暮らしてる。
極貧生活で育ってきたし

確かに新婚の頃や、子どもが0歳の頃って、お金がなくても仕方ないかな、ぐらいだったけど、
子どもが幼稚園や小学校へ通うようになり、ローンも抱えるようになると、お金が足りないんだよね・・・

お金が潤滑油みたいな働きはあると思うので、3倍ぐらいが理想的かなぁ。

都内ではないけど、川崎のＵＲは補助アリで２ＬＤＫ(64平米)１４万でした。
普通の賃貸も探したけど、ファミリータイプはやはり１０万以下では難しいです。
しかもそのＵＲ物件は建ってから10年目でＵＲが外れて正規家賃になります。
現在5年目なのであと5年で正規家賃になるのですが、今もそこに住んでる友人は「5年後どうしよう・・」と悩んでます。

社宅がある方や家賃の安い地域の方がうらやましいですね。
夫の仕事の関係上、ここから動けないので仕方ないですけど。

779さんのような

「お金はいらない」

とか

「お金じゃない」


とか言う人はたくさんいますが、そう言う人達に

「じゃあ下さい！」

って言っても誰も今までくれませんでした(笑)


お金はいらないって言う人には一生お金は回って来ませんし貧困からも抜け出せませんよ。

悪意はありません。

気を悪くしたらすいません。

言い方悪かったですね。
余分なお金は必要ないですね。自分は親が残した財産で兄弟の仲は終わりました。
贅沢な暮らしはもうしたくないですね。(親の元で暮らしていたとき)

みなさんよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　390万円
　配偶者　370万円
■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3560万円
■住宅ローン
　・頭金　360万円
　・借入　3200万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　40歳くらいまでは毎年年収で20～30万円程度
■その他事情
　・車のローン（月2.5万円、あと1年半）
　・親からの援助100万円
　・配偶者は1年間育休のためその期間は世帯年収２／３になる見込み
　・子供は夏ごろ生まれる予定
　・できれば秋には新居に住みたい。

世帯年収800万円弱の現状で3200万円の借り入れは厳しいものでしょうか？
現状で年間150~180万円の貯金ができる生活ですが、3200万円の借り入れで
ソニー銀行の35年固定2.6％で計算したところ、年間の貯金見込は100万円前後と
なります。これから子供ができ、共働きという環境ということもありますし、
自重したほうがよいのでしょうか？

奥さんの収入を宛にしない方がいいよ。せめて復帰できる目処がたってからでないと、きついだけだと思うけど。
育児しながら仕事している人は多いけど誰でもできる事ではないし、奥さんの負担は計り知れないと思いますけどね。
せめて2000万後半にしとけば？
何故若いのに、そんな高い物件が欲しいのかよくわからんです。

あえて極端に言うと…
>普通の賃貸も探したけど、ファミリータイプはやはり１０万以下では難しいです。
そこで考えてるファミリータイプって何？
世間でいうファミリータイプを望んでいる時点で無理をしてない？ってこと。
川崎でも例えば風呂なし共同トイレの6畳一間家賃2万円とかってとこもあるでしょ？
そこまでいかなくても２ＬＤＫ８万円とかって普通にありますよね。
そこに家族で住むのは確かにつらいだろうけど、
無謀なローン組んでかつかつの生活するなんてことになるくらいならその方がずっとましってこと。
（別に７８１さんが無理してるとかってことじゃなくてね。）

私が言いたいのは、年収の5倍も6倍もローンを組もうとしてる人は、
都会だからとか周りがみんなやってるからとかってことだけで判断しないで欲しいということ。

芸能人ブログみたいな派手な贅沢はいらんけど、小さい子を抱えてお金の心配をする暮らしはこりごりだわ。

経験したから、言えるんだけどね・・・

>>785
ご指摘ありがとうございます。

やはり嫁さんの収入をあてにしての計画ですし、ちょっと無理がありますよね・・
消費税や住宅ローン控除などを考えるとここ数年かな？と考えておりますが、
もう少し頭金も貯めて、おっしゃる通り3000万円を切るくらいで考えようかと
思います。ただ、アパート代が丸々ローンの利子を払う分かそれ以上になると
思うと・・。
物件は土地と家を合わせて高めのハウスメーカーでの注文住宅になるので、ある程度
家か土地を妥協してみてこの価格になってしまいました。
本当は自分たちの収入なら工務店で考えるべきとは思うのですが、２人とも
実家が工務店で建てたのですが、どちらもそれぞれアフターも家の持ちも悪かった
上につぶれてしまいましたから・・。
いずれにせよ、やはりあせらずよく考えようと思います。

昨日も高校で遠足行くとかで3000円持ってかれた。今月はテニス部に入るとかいわれラケット27000円＋シューズ7000円　家のローンも大変だが子供もとてもお金がかかる！お金はいくらあっても困りません。入学の時に自転車や入学費用で200000円　マスターカードの昔の宣伝みたいに金が出ていく　あと塾に行きたいって（涙

戸建注文住宅を検討中です。
購入是非やローンの組み方でアドバイスをいただければと思います。

◆世帯年収
　本人　600万円（公務員）
　　　　ただし、購入後は賃貸家賃補助（600万円のうち30万円程）がなくなる。
　配偶者　0円（下の子供が小学生になった後は、パートを検討。）
◆家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳
　子供２　来年出産予定
◆物件価格（諸費用込）
　4500万円
◆住宅ローン
　・頭金　1000万円(うち親からの援助500万円)
　・借入　3500万円（ボーナス払いは0円で、毎月給与のみから支払予定）
◆貯蓄(購入後の残貯金)
　300万円
◆その他
　・車はもつ予定なし。
　・親からの援助が更に500万円ある可能性あり

受験生ともなれば、やはり塾代は考えたほうがいいでしょうね。
周りの人に聞くと、年間数十万は覚悟だね。多い人は百万円以上かかったとさ。
まったく通わない人もいたけど、そういうのは稀。「受験のときくらいは…」って人が多い。
別に他人と同じようにする必要はないと思うが、受験って大変だからせめて子供が安心できる環境にしてあげたい。
入学した高校が私立だと月謝が数万円以上。大学だともっと大変だ。
お金はすべてではないが、あるに越したことはない。だって生きていくのにはお金が必要なんだもの。

>>784
なぜ子どもが夏に生まれて秋に新居に引っ越ししたいのかな。
子どもが生まれると朝も夜もないような生活で睡眠も途切れがち、
そんなところに新居への引っ越し準備や手続き買い物等大変だと思います。

現状で１年で１５０万～１８０万の貯金が出来るなら、消費税が上がる前、奥さんが仕事に復帰して、子育ても落ち着く頃、将来の見通しもたつからその時に購入した方が落ち着いて考えられると思います。

あと１０年も待てというのではなく、１～２年位先の話です。
頭金も増えるし、車のローンも終わるでしょう。

ローン金額は本当に共稼ぎで今後行くなら３２００万は良いと思います。
頭金が増えれば物件価格は多少高いものでも大丈夫だし、今と同じ物件価格ならローンが少なくなる。

その年収なら、借入れ３０００万円以内にしておいたほうがよいよ。奥さんパート出るまで、あと何年あると思っているの？

>>788
うちも一時期大手ＨＭの戸建てを考えたことがあるので、気持ちはなんとなくわかりますが。
ヘー○ルを見に行って5000万言われました。土地が半分か４割くらい。
10倍近いローンなんだけど良いものを見てしまうと、その時はどうしても欲しくなって。
親が出してくれるかもとも思ったけど、頭が上がらなくなるのも嫌だったし、自分だけではとても払える物ではなかったので、結局やめて安いマンションにしました。
縁があれば次こそはと狙ってます(笑)

例えばですが、家と土地を分けてローンを払うという手があります。
土地を先に買って、安い賃貸に引っ越し、変動で組んでバリバリ繰り上げして、奥さんが完全復帰して収入が上がった頃に上を建てる。
急ぐ必要はないからウワモノのプランもよく練れるかもしれないし、そういうのも検討してみる価値はあると思います。
若いから慌てず頑張ってね。

>>790
５７０万円の年収で、３５００万円のローンはありえないです。
公務員ということで、借り入れは出来るかも知れませんが、払えない。
ましてお子さんが増える予定なのですよね？
ムリです。これまでのレス、読んだんですよね？
５７０万円ということは、手取りだと４５０？くらい？？
公務員はボーナスは少々高めですが、月々の手取りは少ないでしょう？
ボーナス分を月々の支払いに充てたとして…何も残らないし、何も買えないよ。いいの？
物件価格を下げたらどうですか。
奥様はパートに出るとしても６～７年後なんですよね。
ご両親からさらに５００万円の援助が期待できると書いてありますが、それがあれば何とか、、という感じですかね。それでも厳しいでしょうね。

嫁さん出産後に職場に復帰できるのなら共働きで考えて良いんだろうけど
共働きだと育児に色々費用かからない？
実家が子育て助けてくれるのかな。

私は、たくさんのモデルハウスを見てきました。
モデルハウスやモデルルーム・物件は、良いものから見てはいけません。
良いものを見てしまうと、間違いなく「それ」が欲しくなってしまうからです。
ご自分の年収にあてはめて、「このくらいの坪単価なら購入可能」というデベやハウスメーカーのモデルに絞って見た方が良いと思います。良いものは当然価格も高いです。
デベやハウスメーカーでも「このくらいの年収層がターゲット」と購入層を絞っているのですから、消費者もそれを考えるべきです。そうすれば、このスレでよく言われている｢身の丈にあった」家を購入でき、無謀なローンを組む人が少なくなります。

>>792
ご教示ありがとうございます。

秋ごろというのはいくつか理由がありまして・・

ひとつは当初は来春～来冬くらいを検討していたのですが、
かなり気に入る土地を見つけてしまったために、その土地をもとに
ハウスメーカーとの話がある程度詰まってきて、それなりに良いと思われ
る条件提示をされて勝負に出られていること。

ふたつめは子供が生まれてから３か月程度は嫁さんの実家で子供を育て
ることになっていまして、そのあと３人で一緒に暮らす予定なんですが、
どうせ近い将来家を建てるなら狭いアパートよりは新居で子育てするほ
うが良いのかな？と。育休の間はずっと家にいることになるので
どうせなら居心地がいいであろう新居に、と思いました。
そうすると家の打ち合わせや引っ越し作業などすべて一人で行わなくて
はならないのですが、１,２年後に幼子を抱えてそれをする方が大変かと
思うと今なのかなぁ？と思うところもあります。

あとは、同年代の知人のうち数人が家を購入したので、その雰囲気に乗っ
かってしまっているのもあるかもしれません。

ただ、冷静に考えると、792さんが仰ることはもっともですよね。
嫁さんのおなかが大きいときに家の事ばかり考えることにもなってしまい
ますし・・現状でもそうなってしまっていますが・・。
もう少し頭を冷やして考えたいと思います。ありがとうございます。

>>791
>受験生ともなれば、やはり塾代は考えたほうがいいでしょうね

塾に通わせることは否定しませんが、本当に子供の為になるのでしょうか？
私も塾には通えましたが、友達も増え楽しかったですが、受験には役に立たなかったです。

子供が本当に受験のためと思っているなら有りなんでしょうけど。本人次第ですよね。
なんでもかんでもお金出して子供の環境が良くなると思っているのは危険ですよ。

>>799
確かに本人次第というところはありますね。
ただ、本人が｢行きたい」と言っているのに、｢お金が無いから…」とは言いたくないですね。
だからそのときのために備えておきたいと思っています。

私も受験のとき塾に通いましたが、家でひとりで勉強するより身になったと思っています。
塾は学校よりも受験対策のピンポイントで教えてくれますからね。
友人も出来、良かったですよ。