変動金利は怖くない！？その８

世界的に。

５月８日に長期プライムレイと－0.2（2.3→2.1％）
また固定住宅ローンも下がりますね。

短期借金が多いんだよ。

変動
├固定金利相当を前倒し返済派
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│└変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　└固定でも繰上げ返済するよね？
│
└変動で返すのがギリギリ派
　└そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。でもマンション持てたんだから今の内に年収UPがんがれ

昔なつかしいＹＡＣチャート。
情報処理で条件分岐をわかり易く表示する記述の仕方です。

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（このスレのマニア：世の中一般では少数派）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│└変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　└固定でも繰上げ返済するよね？
│
└変動で返すのがギリギリ派（これが極普通の人）
　└そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる。

これに固定金利の選択肢を選択した分の枝が必要だな。

>固定金利の選択肢


変動の低い金利は十分に魅力だけれど
あえて将来に不安を棚上げするとか、金利が上がり始めてギリギリするだとか面倒そう
20年を超える将来はあまりに不確実
低金利は続くかもしれないけれど、しょせんは勝手な想像でしかない。
あえて不確定要素を増やす理由が見つからない。
長期固定は変動に比べれば金利は高いがそれでも十分低い水準にあり、収入から考えて返済は負担にならない
いつでも繰り上げ返済する貯蓄があり、今後定期的に貯蓄できる見通し。

固定で金利上昇のリスクをヘッジしながら、適度に繰り上げ返済する。
これがもっとリスクなく安定的な資金調達と返済と思いますけど。

おそらく自分のような者であれば、変動で借り入れたとしてもリスクに対処できるはず。
それでも、こういう考え方は保守的だとか不勉強だとか言われるのでしょうかね？
そうだとしても、おそらくそれの多くの場合、ねたみの一部と理解しますけど違うのでしょうかね？
どうでもいいですけど
しかし、ここで変動で借り入れしている人は見ていて滑稽です。
当たり前のことをさも勉強しただとか、誇らしげに語っているのが可笑しくて。

当たり前の事すらわかってない人が多いから困る

負債を早く無くす事が一番のリスクヘッジなのだからその手段は人それぞれだと思うけどな。
負債を抱え込む事自体がリスクなのだから、リスクが一番少ない方法と考えると家は買わないか、
買えるだけのお金を貯めてから買うになっちゃう。

変動で当初リスクが高めだけど、年月の経過と共に安全度が増す可能性が高い返済方法と
固定みたいに常にリスクは一定だけど、リスクを抱え込む期間が長期化するおそれのある選択と
あるわけだけど、皆が言っているように先の事はどうなるかわからないわけだからどちらが
正しいかなんて分からない。自分が正しいと思うほうを選べばいい。

＞３６７

そんなことをあえて書き込んでるあなたも滑稽ですよ。

367・368と有意義な投稿でした。
ＹＡＣチャートで、固定金利の分も含めたものをだれか完成してもらえないかな？

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（このスレを見た人が学べる最高のやり方）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜｜元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│├UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜└政策金利のＵＰは、あらゆる業種の好景気の後に起こる
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│└変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。短プラでお金を借りて
｜　｜　国債を買う金融機関が増やす為
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いで繰上返済ができるから楽
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　└それでも固定金利2％や3％の支払いにはならないので、気がつくと、一番楽に返済できる可能性大

早くしねばローンちゃらになるよ。

＞固定金利相当を前倒し返済派（このスレのマニア：世の中一般では少数派）

そうなの？マニアなの？本当に？
前倒し返済自体は、普通にするんじゃないの？
固定だって前倒し返済するでしょ？

どうせ前倒し返済するなら、差額金利分元本返済に回せる変動がいいんじゃ？

少数派かどうかってどっかに資料ある？
実感的には極めて普通の行為。

３６７はまじめに勉強した方が良いよ。

借り入れ金額と選択する固定金利を記載してみて
変動なら、0.975～0.875ぐらいで借りれるよ。

変動金利は、政策金利から連動する短プラと連動し、さらに店頭金利から優遇金利を引いたものだよ。
つまり、0.975で借りた人が2.975になるとしたら、店頭金利が4.5パーセントになるってこと。
それは、政策金利が2％を超えるってことだよ。
この数字の意味がわかるかな？

この10年で日銀政策金利は0.5がＭＡＸなのに、2％もいく世界。
こんな世界がくると思っているのかな？
もしきたとしたら、給与がめちゃくちゃＵＰしている世界だよ。

昔は金利が4や5％あった。
その頃は、大学初任給が1万円から10万円にＵＰしたような時代。

子供がどんどん生まれ、塾や習い事が儲かり、おもちゃもばんばん売れる。
車が売れて、家族旅行が増える。
部屋数の多い家が売れて、家具が売れる。
学習机が売れて、子供服が毎年どんどん売れる。
日本が世界の工場で、どんどん輸出をする。
世界中が日本の株を買ってくれた時代。

そんな時代がくれば、政策金利2％もあるかもしれない。

しかし、今は、世界の工場は、中国、東南アジア、インド、アフリカに移っている。
人口も増えない、出生率は低く、若者が減り、老人があふれている。
定年退職後の人数が増え、経済活動が停滞する。

そんな世界で変動金利が上がると思っているなんて、もっと勉強してみてはどうでしょう？

長期金利が上がれば、国債を買わす為に、政策金利はずっと下がったままになる。
銀行も変動で借りて、国債を買うわけです。

固定派を追加。
俺が変動選択なので、イマイチよくわからなかったが。
修正ある場合はヨロシク！

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（このスレを見た人が学べる最高のやり方）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜｜元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│├UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜└政策金利のＵＰは、あらゆる業種の好景気の後に起こる
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│├変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。短プラでお金を借りて
｜　｜　国債を買う金融機関が増やす為
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いで繰上返済ができるから楽
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　├それでも固定金利2％や3％の支払いにはならないので、気がつくと、一番楽に返済できる可能性大
　└将来の年収ＵＰを想定。若いならそれもアリ。将来的には前倒し可能。

固定
├固定金利で前倒し返済派
│└将来どうなるか分からないから固定にした上での前倒しが最強。リスクヘッジを二重にとるお！
│　└その分かかるコストは気にしないor計算できていない
│　　└それで変動にしておけばもっと元金が早く減るのでは？
│　　　└５年はともかく、超長期の金利上昇はわからない
│　　　　└超長期とはいってもバブルの様な高金利は日本経済の構造上ない可能性が高いのでは？
│　　　　　└リスク耐性が低いから(例：3000万の変動比2%金利差額60万払って)安心をお金で買うお。
│
└固定でギリギリ派（もしくは固定で前倒しを想定しない派）
　├金利相場に左右されないので将来収支を計画しやすい
　└いろいろ考えるの面倒。今の額を払い続けられるというリスクさえクリアすればokでしょ

上記見て思うに
固定＋繰り上げ前提なら、変動＋繰り上げの方がいいような。
固定なら、前倒ししない前提だから固定を選択した人が賢い気がする。

つまり、固定の場合は固定がリスクヘッジなんだから、ヘタに繰り上げ返済しないで将来の子供の教育費増加とかの見通しをたてるのに使うってのが王道かと。

変動派の「過去はこうだったから…」は極めて危険な考えかたですな。

>374
さんはきっと自分を安心させたいんでしょうね・・・
過去の事例ではこれからの時代は説明出来ませんよ。

一応wiki的な意図で中立記述へ修正。


変動
├固定金利相当を前倒し返済派（固定金利払えるがあえて「変動＋定常前倒し」を選択）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜├元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜　（政策金利のＵＰは、多くの業種の好景気の後に起こる）
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│├変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└むしろ長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。
｜　｜　（短プラでお金を借りて国債を買う金融機関が増やす為）
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いという感覚で繰上返済すれば？
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　├それでも固定金利2％や3％の支払いにはならないので、気がつくと、一番楽に返済できる可能性大
　└将来の年収ＵＰを想定。若いならそれもアリ。将来的には前倒し可能。

固定
├固定金利で前倒し返済派
│└将来どうなるか分からないから固定にした上での前倒しが最強。リスクヘッジを二重にとるお！
│　└その分かかるコストは気にしないor計算できていない
│　　└それで変動にしておけばもっと元金が早く減るのでは？
│　　　└５年はともかく、超長期の金利上昇はわからない
│　　　　└超長期とはいってもバブルの様な高金利は日本経済の構造上ない可能性が高いのでは？
│　　　　　├リスク耐性が低いから安心をお金で買うお。
│　　　　　│(例：3000万の場合、変動との2%金利差額60万/年払う)
│　　　　　└超長期なんだから何が起こるか分からないんだってば。だから固定が安心
│　　　　　　└何が起こる変わらないと言っても蓋然性に差があるのでは？一番ありえるのは変動でもバブル期金利は超えない程度
│　　　　　　　└リスク耐性が低いから安心をお金で買うお。(以下ループ）
│
└固定でギリギリ派（もしくは固定で前倒しを想定しない派）
　├金利相場に左右されないので将来収支を計画しやすい
　└いろいろ考えるの面倒。今の額を払い続けられるというリスクさえクリアすればokでしょ