変動金利は怖くない！？その８

ゆで蛙並みの脳みそですな。。。

変動を選ぶ人の殆どは目先の返済の安さに目がくらんだ人。
ちゃいますか？

それは、当たってますよ。
一部の人を除いては。

目先も何も負債は早く無くしたい。ただそれだけです。
固定の人はなかなか減らないですよね？借金。

銀行にとって変動はリスクゼロのわけないじゃないですか。銀行にとって最大のリスクは返済不能に
なる事です。ですから仮に急激に金利が高騰して変動の人が皆破綻しだしたら銀行だって困るわけです。
サブプライムがそうだったように。

でも銀行が儲かる儲からないはどうでもいいです。自分に取ってメリットがあるかどうかですから。

>>124
都合のいい解釈ですねえ。
＞固定の人はなかなか減らないですよね？借金。
金利が上昇したら、変動金利で借りていると、借金全然減らなくなるよ。

サブプライムのようなことは、以前から日本でも何回かあった。
デリバリティブのようなまがい物金融商品を作ったり、デフォルトリスクの保険商品が、サブプライムローンの破綻をキッカケとしてこれらの金融や保険商品が暴落したことが、今回のような世界的な混乱を招いたんです。

>>125

金利が上昇したらの話ね。でも今は低いし当面低い状況が続きそうだからその間に元本減らすだけ。

>サブプライムのようなことは、以前から日本でも何回かあった。

だからなに？変動が銀行にとってリスクゼロじゃないって話だろ？

>>126
＞当面低い状況が続きそうだからその間に元本減らすだけ。
元本は６ヵ月毎に決まる金利が下がらなければ、当初の計算通りに減るだけですよ。
そういう状況では、固定金利でも変動金利でも計算通り減ることは同じ。

＞変動が銀行にとってリスクゼロじゃないって話だろ？
経営的には、リスクゼロ。

担保不動産が値下がりして、担保を整理しても回収不足となるような場合で、大勢が破綻したら、ゼロでなくなる可能性が多少は発生する。しかしそれは、貸す側が不動産の担保価値を目一杯まで評価して、貸し込みをする。そのこと自体が将来リスクに繋がるのであって、かっての住宅金融専門会社などで（当時は固定金利ローン）そのようなことがあった。

私は変動派ですが、住宅ローン本体を10年固定、リフォームローンを変動で借りてます。
頭では変動が良いと思っていても、気持ちがビビって中途半端に10年固定を選んでしまいました。
現在、やっぱり変動にしておけば良かったかなと、ちょっと後悔しています。

未払い利息が怖いという方も居ますが、支払額減額の繰上げ返済を行えば、
リセットされるので問題ありません。（銀行によって違うのでしょうか？）
※私は、繰上げ返済額のしばりがなく、手数料も無料の銀行を選びました。

私は30年変動　元金均等にしました。

>129
変動は、元金均等払いにかぎる。
これこそ、金利変動に対して、利息のコントロールが出来るのはこの方法だけだからね。

>>129
融資を受けている金融機関はどちらですか？

元金均等払いの固定金利ローンや？年固定金利ローンは現実にひろくあります。
変動ローンの元金均等払いを、住宅ローンとして扱っている金融機関ってあまり聞いたことがないので、参考までに質問しています。

しかし返済に余裕が無い人は、元金均等払いは難しいですね。
当初の返済額が元利均等払いに比較してかなり多くなるため、当初の年間返済率で借りられる金額が少なくなってしまうからです。

＞変動ローンの元金均等払い

これって住宅ローンと対極的な、事業融資に多いパターンだからね

事業資金は、固定では取引しないのが通例
それに元金均等の支払いも、事業性に多い取引だからさ

つまり個人客の住宅ローンでは、レアな取引
制度的に不可能ではないけど
あえて、それを選ぶのは、もしかしたら最終的に賢い選択になる可能性はある
でも第一印象としては変り者っぽいかもしれないけど

だから、これ選べる人はギリギリでない賢者なんでしょう。
>>131みたいな事言ってるから、変動は、ギリギリばっかしって、固定に言われてしまうんだよ。繰上げ返済でも何でもして、短期間で本当に完済出来るんかって思ってしまうよ。

>>132
＞これって住宅ローンと対極的な、事業融資に多いパターンだからね
そんなことは百も承知で、質問している次第です。

住宅ローンとしては１３１投稿の通りの問題点もありますので、金融機関側が設定するかどうかで考えることだと思います。

>>133
訳のわからない投稿をしないでください。
あなたがギリギリなのはご勝手です。
自分も自宅用ローンは元本均等返済をしています。（５年固定の財住金です。）

ここに投稿している方は元利均等ではなく元金均等払いの方が多いんですよね？
ところで住宅ローンで元金均等払いを取り扱っている銀行ってどこですか？
みずほ銀行に聞いたら扱っていないと言われました。

>担保不動産が値下がりして、担保を整理しても回収不足となるような場合で、大勢が破綻したら、ゼロでなくなる可能性が多少は発生する。

大勢が破綻しなくても一人が破綻すれば実質損失が出るじゃん。一人債務不履行が発生したら
競売に掛けて元本割れした時点で不良債権になるんだから、損失確定じゃん。
競売で元本以上の値が付けば銀行は損失が発生しないけど、
そういう状況ならば個人も破綻しないから借入者が破綻＝銀行損失だろ？
一人二人破綻してもそりゃ経営的にはリスクゼロでも損失は損失。
よって銀行は将来的に損失が出る可能性がある事を承知で変動金利で貸し出しているって事。
そして、金利が急騰して破綻者が続出したら当然、銀行も破綻の可能性が出る。
よってリスクゼロの訳が無い。

そもそも銀行経営のリスクと個人のリスクを同等で考えるのは変だ。

住専は土地が高騰している時の担保価値で貸しまくって土地バブル崩壊で担保割れ、
返済不履行者続出、不良債権の山、貸し手が破綻って流れでしょ？

今は地価はどちらかと言うと底なんだから変動有利は変わらないっていうか、
今後景気が上向くとして、この時期に購入出来た人全てがローンの種類にかかわらず
幸運だったっと思うんだが。もちろん、さらに経済が悪化する可能性もあるので
言い切ることは出来ないが。

129です。
住友信託です。
元金均等のほうが、最初に払う保証料が安いのでそうしました。
他にも、三井住友も元金均等があります。
三井住友は元利均等しかローンが通らなかったので断念しましたが、
三井住友も元金均等のほうが保証料は安いです。

１．返済額指定、繰り上げ手数料無料の銀行で変動金利１％以下で借りる。
２．月々の返済額を固定３％相当分にして変動との差額を自動繰り上げする。
３．定期的に別途返済額軽減で繰り上げ返済する。

これが最強だと思うんだけどどうですか？

>>137
＞一人二人破綻してもそりゃ経営的にはリスクゼロでも損失は損失。
＞よって銀行は将来的に損失が出る可能性がある事を承知で変動金利で貸し出しているって事。
＞そして、金利が急騰して破綻者が続出したら当然、銀行も破綻の可能性が出る。
＞よってリスクゼロの訳が無い。
ずいぶんと、頭の構造が単純ですね。
貸し倒れ損失は、ある程度見込んでいるのが、貸金業の常識です。
少しくらいの破綻と、回収元本割れは見込んでいるのです。
そういう程度では、元々見込んでいるリスクの範囲の事象ですから、「変動金利だから」のリスクではありません。
貸金業としてのリスクは、このような一般的な貸し倒れは通常業務として当然にあるわけで、変動金利（または？年固定）での貸し出しでは、市中金利や企業貸し出し金利での変動へのリスクはゼロなのです。