世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その２

はじめまして。この春、待望の第一子が誕生し、この子の為に何か残してあげたい…と言う思いから一戸建て物件の購入をと考えています。しかし、恥ずかしながらまったくの無知の為、皆さまからのアドバイスを頂けたらと思い書き込みしました。

【夫】３６才　年収５００万　今後、若干の収入アップの見込みあり。ボーナス６０万、退職金は７００万程だと思われます

【妻】３５才　年収３００万　来年３月に退職予定です。（子供が幼稚園入園、又は小学校入学したらパートに出てもらうつもりです）退職金は３００万程だと思われます。

【子】０才　今後、学資保険に加入予定です。

【現在住居】アパート　家賃７２０００円

【物件】現在、ＨＭにて検討中です　土地１４００万（４８坪）＋建物２７５０万（オール電化＋太陽光発電）　計４１５０万（諸経費込み）
【頭金】４００万　

【ローン】３７５０万　変動金利１．６７％×３５年で月７万　ボーナス３０万の返済を予定、妻がパートに出だしたら繰り上げ返済をするつもりです。

以上が現在の状況です。

ＨＭの担当さんいわく、オール電化＋太陽光発電で、月２万円程光熱費を節約出来る為、実質の返済月額は５８０００円程度に押さえられますとの事…又、ローン種別については、高い固定金利にするよりは安い変動金利にしておいて、繰り上げ返済をしていった方が断然お得です…との事でした。
この状況を皆さんでしたらどう思われるでしょうか？この物件を購入する為に足りない所、変更すべき点、何でも構いませんので、ご指導ください。宜しくお願い致します。

通りすがりのファイナンシャルプランナーですが、ローン計画時の基本的な考え方は以下だと思います。
①余裕資金として、手元に年収の半分を残す
②奥様の収入はあてにしない
③ボーナスもあてにしない
④ローン額は手取り年収の約３〜４倍以内にする

「この条件を満たせない＝無謀なローン」ではないとは思いますが、それ相応のリスクがあることは覚悟なさる必要があると思います。
(マンション購入が人生の全てではないはずですし、重いローンに追われながら生活するのは、あまり健全ではないと思います)

とは言え、どーしてもそのマンション/戸建が欲しい、という思いもあるでしょうから、ご自身の優先度は何かをよく考えて、最終判断して下さい。
（私を含めてこの掲示板の方々もアドバイスはできますが、皆様の人生の責任は取れませんから）


ちなみに個別のアドバイスは以下の通りです。

>No141さん
450万円が手取額ですよね？
であれば、十分な頭金があり、ローン額もそれほど大きくないのであまり心配はないかと思いますが、お子様が欲しいのであれば(子供ができると車も欲しくなったりもしますし)、奥様の収入はその積み立てとしてキープした方がよいと思います。

>No142さん
手取年収7倍のローンは厳しい気がします。
旦那様がお若いようですから、今後の収入の伸びが相当に見込めるのであったとしても5倍以内(ローンを2000万程度)になさった方が良いと思います。

>No143さん
こちらも7倍強の年収ですよね。。。少し厳しいかと思います。
また、太陽光発電のコスト節約をあてにしない方がいいと思います。ローンとは別物と考えてください。
「つもり貯金」で毎月2万貯めて、繰上返済にするか、固定資産税にあてるかするのが賢い選択です。

レスありがとうございます。

年収は税込みで450万なんで、手取りだと360万くらいです。
公務員なのでボーナスもあてにしていたり・・・

ですが、この板の方はみんな税込みで書かれていると思うのですが。
手取りの3〜4倍っていうのも初めて聞きました（額面の4倍と思っていました）。
となると、私のローン目安額はいいとこ1500万くらいなのでしょうか？

>>141=145さん
400万円くらいだと少ない倍率のローンでないといけないみたいですね。
ご主人のみで手取りで月々30万円、諸経費が固定資産税を含める（駐車場代など不明）と
9万円くらいでしょうか？
奥様が出産などで働けなくなるようなことがあると、子供さんを含めた生活は余裕がない
かもしれませんね。
公務員の方なので一定の昇給（極端な赤字自治体で無いなら）があるでしょうが、
子供が出来て手が離れてからの奥様の収入をあてにするしか無いと思います。

１４３です　
通りすがりのファイナンシャルプランナーさん、貴重なご意見有り難うございました。　
正直に言わせて頂くと、ここの書き込みをいろいろ見させて頂く中で、自分には不釣り合いな物件であるのは薄々感じていました。ですが、この子の為に…と言う想いが強くなりすぎてしまっていて、誰かにストップを掛けて欲しかった、と言うのが本音です。やはり無謀な買い物なんですね。でもマイホームの夢は絶対に捨てません。頑張って自己資金を増やします。本当に有り難うございました。

申し込みをしてしまった後ですが、不安で昨晩眠れませんでした。
まだローンの仮審査待ちです。

主人は楽観主義で大丈夫の一点張りです。
どなたか聞いてください。

物件価格2860万（諸費用140万）
ローンは2960万　10年固定　2.1％　35年返済
頭金ほぼなし（予定は100万）
年収　夫　340万（税込み）31歳
　　　妻　500万（税込み）30歳

妻の年収は平均で来年の源泉は340万くらいだと思います。
現在1歳の子供が一人、保育園に通っています。（月4万）
あと一人子供がほしいです。
夫はサラリーマンになって1年未満なので、ローンは組めません。
妻一人でローンは組む予定です。
妻の年収は証券業なので、この経済環境今後楽観視はできません。
現在は短時間勤務で働いてるので、収入は一番低い状況です。
子供がある程度大きくなったら、本気出して働く予定です。

毎月の返済が、修繕費、管理費、駐車場込みで9.5万　ボーナス15万（年2回）です。
銀行のローン審査が通らなければよいなと思ってます・・・。

>ローン額は手取り年収の約３〜４倍以内にする
なんて言うファイナンシャルプランナーがいるはず無いでしょう。

手取り年収は、所得税や国保・年金を引いた額ですが、素人相手では財形貯蓄や団体保険あるいは持ち株会など引いた額を持ち出すこともあるあやふやなものです。
専門用語や業界用語で話すのと同様に避けるべき事。

また返済には年齢が重要な要素になりますから、年収のｘ倍でなく、定年までとして年の返済額が年収のｘｘ％の様に、ローン返済額ベースで考えるものです。
(実際に組む返済額でなく定年までに完済するとした返済額＋退職金考慮)
年収のｘ倍というのはあくまで維持費や経済力に見合った生活利便性を考慮した物件を選択する場合のもの。
すなわち物件の価格を表現する場合でありローンの額を表現する時に用いるものでありません。

>>142
年齢年収に対し多額の頭金を用意できた場合、担保物件で回収という事もありますがそれより、奥さんが収入を得れるか、親が支援を容易に行えるか、本人が相当の倹約家であるか、など理由がなければならないため限度額が引き上がるのです。

年齢のこともあり、相当悩んでおります。
是非忌憚のないアドバイスをお願いします。

【私】42歳　会社員　税込年収600万（多分打ち止め）
【妻】38歳　パート　税込年収100万（2年前より勤務)
【子供】　小6、小4
【物件価格】　4,500万（諸費用込み）　首都圏内ミニ戸建(土地30坪未満）
【借入】3,000万　1.6%　100%変動　期間：30年
【頭金】1,500万
【残預金】250万
【その他】家賃：年間144万
　　　　　車所有（ローン残債70万）

　・定年は65歳ですが、60歳以降は多分400万台前半です。
　・頭金は30歳で結婚して、12年間で0円から貯めました（この間に新車2回購入）
　・子供の塾代で別途50万円/年間
　・退職金は多分1,000万円程度

30代前半は地方都市勤務で年間家賃は60〜70万程度でしたので、年150万以上の
貯蓄をしていましたが、3年前から東京勤務となったため、年間貯蓄は100万程度です。
（正直今は妻のパート代で子供の塾代＋遊行費を賄ってるのが現状です）

年齢を考えると、定年までに年200万以上の支出を住居費に費やすことになります。

これまで年収500万時代でも、貯金含めば200万以上を住居費に廻してきましたが、
やはりローンと貯蓄では心理的な圧迫感は全く違います。

更に子供も、中学〜高校〜大学と一番家計的に厳しい時期に差し掛かりますので、
正直やっていけるか不安です。

マンション購入を検討中です。


物件価格２６００万


管理費・駐車場代２２０００円


夫２５歳　年収４００万

妻２６歳　年収２８０万（正社員・時短勤務）

子供３歳と０歳　２人合わせて保育園月５万

貯金３００万　


頭金０で３５年ローンで検討中。

諸費用は貯金の中から出す予定です。

上の子供が小学生になる頃、妻は時短勤務を解除しフルタイム勤務になる予定。そうなると妻の収入は３５０万ほどです。

親からの援助はありません。現在車のローンが８０万ほど残っています。
子供は３人目以降は予定はありません。

この状態で頭金０で３５年のローンはきついでしょうか？？

やはり、頭金をある程度用意してからの購入の方がよいのでしょうか。

とても気に入った物件でして、人気がある地域の為、完売するのも時間の問題だと思われるので早くに決断したく毎晩夫婦で話し合いが続いている状況です。。。

No144さんではありませんが。

＞手取り年収は、所得税や国保・年金を引いた額ですが、素人相手では財形貯蓄や団体保険あるいは持ち株会など引いた額を持ち出すこともあるあやふやなものです。

定年までに完済する前提で設計する必要があるのそのとおりだと思いますが、ローン返済においては、手取り年収（可処分所得額）から生活費や毎月の貯蓄額を引いた金額を毎月ローン可能額と捉えるのが全うでしょうから、目安としてはやはり税込み年収ではなく手取り年収からだと思うのですが、いかがでしょうか。
（All AboutなんかでもFPの方々もこぞってそう書かれていますし）

また、財形貯蓄や団体保険、持ち株会をローンに充てる設計も無理があるでしょうし、退職金は老後の生活資金として考えた方が良いのでは？

不安があるならやめとけば？

>>152
同意です。
通りすがりのＦＰさんも一般人にわかりやすく手取りなどといったかもしれないけれど、可処分所得と言って欲しかったですね。
また可処分所得の３〜４倍がＯＫではなく、可処分所得の何割ならＯＫの方がより良いと思う。

可処分所得の何割かなら、支払いが順調にできるかどうかの目安になりますが、税込み所得の何倍（あるいは可処分所得の何倍）というのはいったいどういう目安になるんでしょうか？
５倍までならＯＫ，４倍なら安全とよく言われていますが、実際支払いがはじまるとローンの存在は不気味。

２５００万、金利２・５％　３５年　元利金等
よく言われるように年収の５倍なら税込み年収５００万の人が借りて返済できるという計算です。４倍なら税込み年収６２５万の人。

ローンは月８９３７４円で（ボーナスなし）、今の家賃と替わらない、あるいは家賃より安いでしょう。
年間支払額が１０７万。

ところが、実際は下のように、最初の１年返しても、元金４５万、利息に６１万取られている。
２年目、元金４６万、利息６０万、３年目元金４７５０００円、利息６０万弱。

01年目 0012回 1,072,488 452,651 619,837
02年目 0024回 1,072,488 464,098 608,390
03年目 0036回 1,072,488 475,835 596,653

この元金の減らなささというのがローンの怖い事で、賃貸なら家賃を払ったら払った分だけ正当に使われ、貯金なら１０７万＋利息分たまりますが、ローンは利息に充てられて元金の減りが遅い。
減らなければ繰り上げをするのが効果的ですが、税込み年収５００万、６２５万の人が年間月々９万弱のローンを支払いながら、繰り上げができるかどうか。
これを考えると、５倍までならＯＫとか４倍が安全というのは、ローンがはじまる前の感覚的には大丈夫のように思えられる数値ですが、実際はじまると本当に大丈夫とか安全と言えるのかな？
いつも５倍や４倍という数字が出てくる度に疑問に感じてしまいます。

税込み年収500万くらいで２５００万、金利２・５％　３５年　元利金等のローン組んでいます。
2年ほど前にローン組みました。

今現在年間50万〜70万くらいなら繰上げ返済できます。
車検の無い年は100万くらい繰り上げできます。
普通車＋軽自動車所有で、車ローン月1万ちょい。
子供保育園3万円支払ってます。
小学生になれば保育費のぶん浮くからもう少し繰り上げできそう。
妻のパート代は全て貯蓄です。

旅行もレジャーも興味ないし、子供が一人なので繰上げできるだけかもしれませんが。

>>155

５００万で繰り上げできる人もいらっしゃるのですね。失礼しました。

奥さまのパートは貯金なので、残りはご主人の収入からという事ですが、

ローン９万×１２＝１０７万、
繰り上げ（車検のある時は車検に）１００万
保育料３万×１２＝３６万
車ローン１２万で合計２５５万。
その他に管理費修繕費や駐車場の金額などあるのでしょうか？

年収から税金社会保険を引いた可処分所得は５００万なら幾らくらいになりますか？
生活費や生命保険、固定資産税なども含めてご主人の収入内で出来ますか？
よろしければ教えて下さい。

>155

自分も年収500万ですが、繰上げできません。
60万/年ぐらいしか貯金できません。
7万/月のローンですが、他にローンなし・・・
教育費は、子供の幼稚園（私立）（一人）分ぐらいです。

155さんすごいですね〜

管理費修繕費は一戸建てなのでありません。駐車場も敷地内です。
数年後の外壁塗り替え、補修費としては繰り上げ返済額をそのときまでに減らすか、手元に残してある貯金でまかなえると思っています。
とりあえずは最初のうちにどんどん繰り上げていかないと元金の減りが悪いので、補修費等を貯めるよりも繰上げと思っています。


年間出費

固定資産税は8万円、年間の生命医療保険は3人分で20万弱（2万ほどの戻り有り）
車保険2台で9万、税金2台で5万弱
車検２年毎なので2分の1として年間2台で12万円


毎月出費

電気代が6000円、
水道3000円、ガス無し
食費25000円（親補助無し・家庭菜園少々）
ガソリン代1万円、
車ローン1万2千円、
携帯2台4500円、
NTT電話＆プロバイダ6000円
保育園3万円
家ローン9万


必須の出費はざっとこんな感じです。
お小遣いはだいたい1万円ですが、繰上げ頑張りたい時とかは3000円にしたり、無しだったりです。
洋服もセールでTシャツ買ったり、散髪も安いところだったり、
日用雑貨も物にこだわりはないので、ドラッグストアの安い物とか。

頑張って節約しているつもりもないし、家計簿もつけていなくて丼勘定なので、
何にいくらお金使っているかあんまりわかりません。
それで口座に残ったお金が溜まってきたら繰上げ返済です。

可処分所得とかって、計算した事ないです。よくわかりません。
税金は住宅ローン減税で返ってくるので、たぶん1円もはらっていないような気がします。

参考になればいいのですが。

トイレットペーパーやシャンプー化粧品などは食費項目から払う事が多いです。
妻の財布に入れるのが毎月2万5千円なので、スーパーのついでにドラッグストア寄ったりするので、そのまま食費の財布（妻の財布）から払っています。

子供の服はお下がりやフリマが多いです。
ジジババに買ってもらうこともあります。頻繁にはありませんけど。

あと何か出費で書き忘れがあったら教えてください。
自治会費は年間6000円です。
タイヤ交換やオイル交換もお金がある時にやっているので、どんぶり勘定です。

>>年収５００万さん

詳しい内訳ありがとうございます。
自分だけの収入でローンも生活費も繰り上げもとなると、やはりこの位の覚悟は必要なんですね。

可処分所得とは給料明細の、月給なら賃金支給額、賞与なら賞与支給額から法定控除（所得税、住民税、厚生年金保険、健康保険、介護保険、雇用保険）を差し引いた金額です。
明細を見るとわかると思います。

＞税金は住宅ローン減税でかえってくるので、多分１円も払っていないような気がします。

サラリーマンだと税金払わないわけにはいかないし、払っていないとローン減税ももどってこないので払っているはずだけれど、１年間にもどってくるローン減税と、１年分の所得税、住民税の金額が同じで差し引きゼロという事なのでしょうか？

色々参考になりました。私もお下がりや買ってもらう服というのは重宝しているし、美容院や子どもの散髪も何ヶ月に１度以外はなるべく自分でカットしたりしています。
電気代やプロパイダ、携帯、受信料などで年々このあたりの固定費が増えてきています。
最近もテレビをデジタル契約をして、それに連れてＷＯＷＯＷがあがって更にテレビ２台目から別途料金となりました。以前は１契約で複数テレビで視聴できていたのに…やはり見たいので契約してしまいました。
ネットも回線を光にすれば早い、今なら工事費無料といわれているけれど、月々の支出が増えるので悩んでます。
食費はなかなか削れませんが、春以降物価が上がったと感じるので無駄使いしないように、食費や日用品、娯楽、外食を月１０万以内にして、月５万位はお金が浮いてきたように感じていたのですが、さすがに財布に入れる金額が月２５０００円とは上には上がいるんだなあと驚きました。私も物価が高くて厳しい時こそ工夫しがいがあるので、頑張って徐々に減らして行こうと思います。

>年収500万さん

実際、年どのくらい貯金していますか？
（繰り上げ返済分をいれて）
年収500万ですが、妻のパート代も含まれていますか？
（含まない場合、妻の年収は、おいくらですか？）

以上、参考にしたいので教えてください。

丼勘定なので年間の貯金額はわかりません。
月給から残った分があると使いそうになってしまうし、４つくらいの通帳にちょこちょこ振り分けて貯金したり、しかもどれも普通預金で定期じゃないので利息もたいしてつかないし財テクにはなっていませんが、振り分けた貯金をかき集めて「そろそろ繰り上げ返済できそう」って思った頃繰上げ返済です。時期を決めているわけじゃないので、適当で計画性は皆無です。あまりお手本になるような家計ではありません。

妻パートは90万前後です。
夫年収が税込み500万前後です。だいたい480〜550万で残業によります。

物欲もないし旅行の趣味も無いし、お弁当持ってハイキングしたりできれば満足なので、たぶんお金のかからない家族なんですよ。今時期はお弁当持って花火や夏祭りでしょうか。田舎の花火大会では開始2時間前でも悠々とレジャーシート敷けるので、楽です。

160さん
可処分所得を教えてくださってありがとう。年金保険は払っています。所得税もとられて住民税もとられていますが、住宅ローン減税分を住民税からも引けるような申請は出しました。気にしていないので、どうなっているかわかりませんが、今までは年間10万くらいの所得税を払って住宅ローン減税でほとんど戻ってきてって感じでした。（金額うろおぼえ）
言われてみて気付きましたが、住民税は払っていましたー！
TVはNHKだけです。年間1万数千円です。本当はWOWOW欲しいです。
妻財布は25000円ですが、ガソリンやホームセンターの買い物はクレカです。ホームセンターはエンジンオイル買います。自宅で交換します。その他、外食や医療費用に別の財布がありますが、月に使う額はたかが知れているので残額2万を切ったら貯金降ろして足しています。

今時期は庭の片隅にでも夏野菜を植えておくと食費はかなり浮きますよー！
我が家の植栽は良く見ると食べ物がほとんど（笑）

32歳♀シングルです。
先日新築物件を契約しました。

◇年収500万
◇物件価格:2850万円（諸費用込）
◇頭金:1100万円
◇ローン:1750万円
　ローンの組み方はこれから検討します。
　定年までに返済したいので28年以下で組む予定です。
　
ローンを抱えての生活は苦しい思いますが自分の資産を持てるのは嬉しいです。
やりくり上手になって返済がんばります！

よろしければ診断お願いします。

夫　３１歳　年収　４８０万
妻　３１歳　ただいま子育て中にて無職
子　３歳
物件価格　２６００万円(戸建)
諸費用　２００万円貯蓄あり
ローン　２６００万円　全固定３０年３％　月１１万弱　ビビりです↓↓(この選択もご指導ください)
手元に残る貯蓄　１５０万円
家具は購入済み、カーテン、照明類程度を購入予定
引越代は親戚に業者経営者が居るので、お礼代３〜５万程度で済みそうです

妻は資格持ちで仕事復帰に支障はなさそうですが、もう一人子供が欲しいと考えており、しばらく復帰は難しいという前提で考えたいと思っております。

ただいま住んでいる賃貸が狭いのと、家賃が１０万ほど支払っているのがもったいないと思いはじめました。これが購入検討理由です。

宜しくご指導ください！！

>>164
無謀ではありませんが余裕のある生活はできないかなぁと思います。
いろいろ事情はあるでしょうが、奥さんが働いていたにもかかわらず２００万の貯金と
いうのが気になるところです。
二人目のお子さんのことも考えると、今までより節約を意識しないといけないでしょうね。
資格持ちの奥さんが早期に復帰できるなら安全圏でしょう。
ローンについては、奥さんの復帰が前提なら変動もしくは１０年固定とかミックス借入れ
の方がいいんじゃないでしょうか。
変動とか短期固定だと優遇が１．４％以上もらえると思うんで、繰上げ返済前提で考えると
３０年固定はさすがにリスクをとりすぎだと思うのですが。

>>164

戸建が２６００万で購入できる地域にすんで、今払っている家賃の１０万がもったいないなら、数年間だけでも、家賃の安いところ（６〜７万とか）に移って、そこで貯金して頭金を貯金するほうが良いと思う。

諸費用２００万を確保した上で、手元に残る貯金が１５０万あるにしろ、奥さんが仕事をはじめるまでは貯金も増えない、繰り上げもできない、かつかつの生活だと思います。

まだ若いし、奥さんが続けて出産の可能性があるなら、２人の子を産み終えて、社会復帰する頃に購入を考えた方が良いと思います。
２６００万の戸建てというのが、建売住宅なら、多分「コレを逃せば二度と同じような良い物件に買めぐりあえない」という事はなく、次々同じような建売は建つ事でしょう。
単に、「今欲しい」という要求をみたす為だけに、こんなに貯金も無い時に購入を考えるのは怖いと思います。

１６５，１６６さん、ご意見ありがとうございます。
このスレに質問させていただいてから、なかなか皆さんの目に止まらなかったようで、別のスレに再度質問させてもらっています。
重複してすみません…

貴重なご意見ありがとうございます。

１６５さん
貯金はあわせて３５０万貯まりました。
実際は４００万ですが車のローンの返済が５０万残っているのでその返済を終わらせようと思っています。
結婚が２７歳のときで、自分に親がいないため、それまでの貯金を結婚資金に使いました。
結婚してからの３年とちょっとで自分の収入だけで２００万貯めました。
そのうちの５０万を車のローンにあてます。
結婚から出産までの妻の収入が丸々貯蓄できたのでそれを諸費用にあてて、２００万です。
手元に残る貯金は１５０万です。
変動とか短期固定とかついつい怖いな…と思ってしまいます。
この掲示板でもいろいろ意見が飛び交っているので、勉強します。

１６６さん
賃貸も最初考えました。とにかく今のマンションが嫌でしたので…
今２ＤＫでとても狭いので３ＬＤＫで探したのですが、保証金が高い↓↓
６０万から８０万です。解約時の半金が１０万から３５万くらいです。
なんだかもったいない気がしてしまって…
安いところもありますが治安が悪かったり、暗かったり、古かったりしました。
また、３階以上の部屋を希望すると、家賃も高くなる…６〜８万では見つけることができませんでした。
なぜ３階以上が希望かと申しますと、現在は２階なのですが下着泥棒に２回あい、大家さんの提案で、ベランダにからすよけのネットを張っています。洗濯物も干しにくい状態です…
また、今のマンションがあまりにも壁、天井が薄くて、最近上階に引っ越してきた太目の親子さんがあまりにもうるさくて(照明が揺れます)、精神的にも参ってしまい、もうマンションはこりごり…というのもありました。
うちにも３歳の子がいて騒いだりするので、お互い様な部分も大いにあると思うのでなかなか「静かにして欲しい」といいにくいのが現状です…

検討中のこの物件は、建築条件付というやつで、気に入ったのは土地でした。

でも、もう少し冷静に考えてみます。

診断お願いします！

夫（25歳）年収550万円
妻（26歳）年収50万円　（軽めのパートです）
子 0人　来年3月に出産予定
頭金:ナシ
物件価格:3100万円(マンション)
貯蓄:100万円
諸費用もローンへ(200万くらい？)

正直どうしようか迷っています。
一応地元の地銀の仮審査はOKでましたが・・・。

やめたほうがいいと思われる方は
どれくらいの予算がいいのかとか教えていただければ幸いです。

168さん
頭金0でローン2600万は宝くじかロト6当たらにゃ毎月の返済キツいじゃないですか?
年収にボーナス込みだとは思いますが頭金は最低でも購入価格の２割+貯蓄から諸費用しめて150万は用意するのが定石ですよ。
(ただし親からの金銭援助があればまたがらっと変わりますが)それから金利の種類ですがお金に余裕がないのなら変動はやめておくべきでしょう。確かに変動金利は最初の数年間は低金利でこれはいけるぞと思われるかもしれませんが将来子どもができた時に金利がガツンと上がる可能性があることを考えると多少金利が高くても固定金利の方が計画立てしやすいでしょう。
一番のポイントは入居後の月々のローン返済になります。
マンションはローン返済に加えて管理費と修繕積立金と駐車場代が別途必要です。
ローン+管理費+修繕積立金+駐車場代の月々支払合計が10万以内にできるような頭金を用意すべきかと思います。

>>168
月の返済額は幾らで幾ら貯蓄して幾ら繰上返済する予定なの？

169さん＞

早速のご診断ありがとうございます。
頭金がゼロだったりするのは結婚して間もないこと、また
「住処」は若いうちに買ったほうが良いという世間に流されて
僕が無計画で考え始めたことです。
いま、親と相談し落ち着かせて考えておりました。

変動の方が安かったので(1.28%くらい）それで計算をお願いしたときは
ローンの支払い年額約120万でした。
修繕費・管理費・駐車場代は年額25万くらいです。

170さん＞

すみません。繰上げ返済については考えていません。
ただ、できるかどうかわかりませんが、もし可能なら支払い月額の上乗せを考えています。

171さん＞

やっぱ子供が生まれてからのほうがいいですか。
僕も妻も慢性的なアレルギー持ちなので生まれてくる子供についても
心配ではあります。（シックハウスとか）

ちなみに就労4年目ですね今年で26なので。
ただ今の会社は転職1年目だったりします。
仮審査すら受かったのが不思議なくらいだったりしますがｗ


皆さん＞

ご診断ありがとうございます。
早速参考して再度妻と相談してみようと思います

診断の程、よろしくお願いします！

夫（３８歳）年収（総額）５２０万円（会社員）
妻（４０歳）年収（総額）４８０万円（従業員３名の小さな会社の経営をしています）
子 ０人　出産予定はありません。（いわゆるＤＩＮＫＳです）
現在の貯蓄額：１，２００万円

物件価格：３，９００万円（マンション）
諸費用：２００万円
オプション費用：１００万円
家具、家電、引越し費用：１００万円
管理費、修繕費、駐車場代：２万円／月
頭金：４００万円
ローン：３，５００万円

頭金（４００万円）、諸費用（２００万円）、オプション費用（１００万円）、
家具、家電、引越し費用（１００万円）は、貯蓄からと考えていますので、
手元に残る貯蓄は４００万円になります。

夫婦２人で年収は１，０００万円を超えますが、妻の会社は零細企業の為、
いつ倒産するか分からないと考えています。
という理由で、ローンは私一人で組む予定で、一応審査も通りました。

妻が会社を経営している間は、繰上げ返済（返済額軽減型）を積極的
（２００万円／年）に行なっていく予定ですが、万が一、妻の会社が倒産し、
私一人の収入（年収５２０万円）でローンを返済していくことになった場合、
返済額軽減型によって月の支払いがいくら位になっていれば大丈夫でしょうか？
それとも、はじめからこのローンを組むこと自体、無謀でしょうか？

診断の程、よろしくお願いします。

>>173

＞万が一、妻の会社が倒産し、私一人の収入（年収５２０万円）でローンを返済していくことになった場合、返済額軽減型によって月の支払いがいくら位になっていれば大丈夫でしょうか？

そういう質問は自分で考えるべきだと思う。

手取りの月収、手取りのボーナスはいくらか？
１７３さん家の、およその１ヶ月あたりの生活費。
生活費以外に
＞管理費、修繕費、駐車場代：２万円／月
他に、生命保険、車に関するお金（年間でも）、固定資産税、などかいていって、

残りがローンと貯金。

自分で数字をかきだして、足すなり引くなりしていくと、１ヶ月に住宅ローンとして使える金額がわかります。
その金額を目安に減額していけばいいのでは？

同じような質問とは思いますが教えて下さい。
年齢32才 年収総額600万
建て売り新築を1600万で購入を考えています。しかし、信販系に25万消費者金融2社に130万借り入れがあり、信販系は明日にでも返済し解約予定です。貯蓄は150万程しかなく妻の知らない借金なので充てることはできません。返済は一度も遅れたことはありません。15年位のローンを組みたいのですが、詳しい方教えて下さい。
勤続は13年で中小企業の管理職です。

＞１６０
年収の問題ではなく、購入はサラ金からの返済を終えてからでないと話になりません。
ローンも通るか怪しいし。
ましてやその年齢で貯蓄150万では少ないと思います。
どうして借金があるかはともかく、現在の生活費、自分の消費傾向を先に分析することです。

>>175
妻の知らない借金でも、こうなったら何に使ったかはともかく、合計１５５万の借金があること、借金をかかえたままでは銀行の融資の審査がおりないこと、頭金は借金返済で消えてしまうことなどはきちんと説明して謝罪しましょう。
今後、建て売りを購入するかどうかは、、１、頭金が貯金できるまでまつ、２、妻さんが働きにいく、３、両親の援助を受ける、４　頭金諸費用ゼロで全額ローンでスタートする。

とにかく、借金を残したまま住宅ローンははじまりません。妻に怒られても頭を下げて今ある１５０万を充てさせてもらうしかないです。
借金があることを言えなくて繕ってしまうと、もっと大きな穴に陥る事になると思います。

サラ金や信販系に借金がある、頭金が少ないということは、いくら住宅ローン額が少なくても、今後また同じような事を繰り返して、信用を無くす可能性も出てくると思います。

奥さんに事実を告げて受け入れてもらえればそこから新しいスタートは切れると思います。

178さん

物件が決まってからでいいのでは？
事前にローン審査しても（できるのか知りませんが）結局、物件が決まった時点で審査し直すのでしょうから、2度手間になるだけだと思います。
全部込み込みで3,000万程度の戸建てが、すぐさま見つかるかわかりませんし。
まずは、物件探しを早めにされたらどうですか？
178さんの一番の懸念事項は年齢だと思うので、少なくとも来年までには決めた方がいいかもしれません。
良い物件に出会えるといいですね。

【男１人】31歳 年収460万
【親借入】3000万
【自己資金】350万

【物件価格】3000万
【月管理費等】40,000円
※定借の為、高い

【ローン】2300万
⇒できれば東京スター銀行の貯蓄連動で金利ゼロで返済
　実行が遅ければ1.35％の変動になるかと。
※物件＋諸費用以外で余ったのは取り合えず定期で運用します。
（親は一辺に返してくれればいいと言いましたので甘えます。と
　言うより親への借りに１％の利息を付与するのでそれでトントンです）

【備考】
　自分でも無謀なのは承知なのですが親の勢いに押し切られてるのと
利息支払いが圧迫されなそうなのでなんとかなるなぁ？と思ってるん
ですが客観的にみたらどうなのかな？と思いまして

【親借入】3000万ワロタ

>>180
きちんとした形式の無い多額の借入は贈与とみなされ多額の贈与税がかかってきますので気を付けて調べて下さい。
また、証書など整えても親の寿命内に返済するような明確な返済計画や期限の記載が無い場合も贈与とみなされます。

実質的な金利負担がなく、ローン減税や勤務先からの手当てなど期待できる良き選択になるようにしましょう。

贈与の特例があるので、親の年令も関係ないし３５００万まで認められてるので、税金はとりあえずはかかりませよ。　ただし初年度は確定申告が必要ですけどね。　ただきちんと利息をつけて返すつもりなら書面と明細をださないと、その金額では税務署がまちがいなくつっついてきますよ。

そもそも親から出資してもらったらどーやって発覚するの?
300万円位とかなら別に気にしなくて平気なもの?

ばれませんよ
アフォな国になんで血税とられなあかんねんって感じ
あ〜無能なクニなんかに税金払うのアフォらしい
腹立つ！

登記してるのでつじつまが合わないとばれますよ

だからばれねぇんだよ！

ばれるよ。
少なくとも3000万ももらうつもりなら。

200万円とか300万円ぐらいならまったくバレないんじゃね?
そのぐらいでお国も動いてらんねーだろーし。
親に金貰って車買ったって奴とか昔いたけどそれだって本来アウトだろ?
金額がでかくなれば税務署も動くだろーけど。

車と家とを一緒にするんじゃないってば。
（まっ、車だって400万の年収のやつが、2000万のスポーツカー乗ってたら、危ないけどね）

要は3000万以上の贈与から課税されるってことかい?