世帯年収１０００万円〜２０００万円の方、いくらの家を買いますか？

本人：35歳。
妻：専業主婦32歳。子供2人（5歳と1歳）。

給与（税込）：2000万円
不動産所得（経費控除後・減価償却後）：400万円

仕事は外資系の金融です。
ボーナスの変動は多少ありますが、ほとんど固定給です。
不動産はうまく利回りの良い物件が見つかったので、純粋に
投資用に購入しましたが、ほとんど税金を払うために所有して
いるような感じです。

物件は、新築マンションで8000万円。
住宅ローン：5500万円
自己資金：2500万円

もちろん自己居住用です。
100%変動金利にするか、10年固定でその後変動にするか
非常に迷っています。
子供がまだ小さく、当面教育費にお金がそれほどかからないので
元金均等にしようと思っています。

識者の方のコメントをお願い致します。

＞１４５
＞仕事は外資系の金融です。
＞ほとんど固定給です
＞識者の方のコメントをお願い致します。

ご貴殿自身が識者では？

＞不動産所得（経費控除後・減価償却後）：400万円
＞ほとんど税金を払うために所有しているような感じです。

何を優先して家計を組か知りませんが、

シナリオ１
借り入れというリスクをあまり負いたくない、というニーズ。
投資不動産を売却すれば、まったく借金しなくて済むはず。

要するに投資不動産の税引き前利益が4百万ですよね？　そんなに不動産収入あるのであれば、ものすごい資産家ですよ。2.5百万円が税引き後利益（所得）と想定しても、CAPレート5%で50百万円の資産価値。

シナリオ２
レバレッジを利かせたいニーズはこのままでしょう。

金利。
ご貴殿の金利予測次第ですが、早期繰上げ返済型であれば変動（4百万の所得+2000万の収入であれば、普通に生活しても1000万は返済可能）。
先行き金利高であれば、固定にして、上記1000万を何がしかに投資すればいい。（金融商品相場が高くなるはずですので）

これぐらい年収2000万ある外資系金融の方が理解できないとは思えません。

俺、元外資系金融を渡り歩いた口だが
意外と関係ない仕事をしていれば、住宅ローンなんてことには無知だったりする。
それどころか金利情勢に関しても・・・
実際俺もそうだったからね。
外資金融は業務に特化することが多いのでゼネラリストは育ちにくいんだよ。

金利情勢を理解しない金融系って保険の勧誘員ぐらいだぜ。
外資系金融

証券（株価と金利は密接な関係がある）
銀行（ホールセールなら金利勘で勝負、プライベートなら住宅ローンは当たり前）
保険（外資の場合、アナリストとかの職が多いと思う。営業マンでも2000万ともなれば、このくらいのこと理解可能）
最近ではファンド（投資ファンド、投信等のファンドマネージャー）
金融系のコンサルタント
不動産系のファンド

これ以外の金融って何？？？
これらの企業・業種につき、年収が2000万ある人で金利とローン知りませんって、巨人にいて、王と長島知りません　ぐらいのイメージですよ。

＞145さん
全く分かりきったことですが、

「固定金利」か「変動金利」か？
迷えば折半でしょう。

>147
分かります。金利情勢って言われても・・・
まして住宅ローンなんて未知の世界・・・
稼ぐ人って結構そんなもんです。

＞150
芸能人で稼ぐとか、専門職で稼ぐ人が金利やローンに無知でもおかしくないが、金融の仕事で金利わかりませんはないと思う。
逆にそんな金融系あったら教えて。帝国金融みないなのはごめんですけど。

145さんは、大所高所から大局的な相場観をもとめられるお仕事をなさってるのでは？
足元の細かい、しかも鉄火場的なやりとりに関しては、細かい知識を持ち合わせていないと謙遜してらっしゃるのでしょう。

お世話になります。

本人：３５歳、年収１７００万（税込み）、勤務医
妻：３０歳、専業主婦
子供：７歳　男、２歳　女（もう一人検討中）

物件：一戸建てで土地込み５５００万

頭金：７００万
貯蓄残：３００万
ローン：４８００万

子供の教育費など考えますと、不安な面があります。

皆様のご意見よろしくお願いします。

>>154
子供の教育費よりも、ご自身のライフプランはどうなっているのでしょうか？

一生、勤務医で終えるということなら、教育費を加味しても4800万のローンは
楽勝でしょう。

開業医を考えておられ、お子様も医学部進学を目指されるなら、医院開業の
リスクや教育費が桁違いに高くなりますから、書かれている情報からは判断
できません。

>>155さん

　返信いただきありがとうございます。60-65まで勤務医でと考えております。子供については特に希望はないですが、なりたい職業につかせてあげれるように考えております。ただ、私立の医歯学は無理かなと思ってます。

>>156
そういう内容でしたら大丈夫です。

但し、生活は少し切り詰める必要はあるでしょう。

>>157さん

　ありがとうございます。
今週末に契約してきます。

145です。
活発なご意見を賜り、恐縮です。
私の説明不足から、一部の方に混乱を生じさせてしまったようで
お詫びいたします。
外資系の金融といっても、いわゆるマーケット関連の職種では
ありませんし、個人向けの商品などとは全く無縁の職場です。

私が持ち合わせている金利情勢や個人向け金融商品に関する知識
は、一般の方のそれと変わりません。

例えば、5500万円を元利金等の変動金利、期間35年、当初金利
1.5%で借りた場合。当初の毎月の元利合計の返済額は約18.2万円。
この18.2万円全てが金利に充当されてしまい元金が減らなくなる
金利は3.97%程。意外に低いですね。

ま、今すぐ金利が上がるわけではないので、ちゃんとした計算は
仮定を変えてするべきなのでしょうが、まあざっくり言うとこんな
ものでしょう。

一方、同じ金額を元利金等の35年固定3.5%で借りた場合、毎月の
返済額は22.7万円。これで確実に元金が減って35年後には完済です。

さて、変動金利を選択した場合、短プラ連動ですから上がるときは
あっという間に上がってしまうこともあるわけです。
それにあわせて私の収入（給与でも不動産でも）も増えてくれれば
なんの心配もない（返済額を増やせば良い）のですが、短期金利と
給与収入の相関が高いとはとても思えませんし、短期金利と不動産
収入の間にも、相関があったとしても相当の時間のギャップがある
でしょう。きちんと調べればどちらも分かるでしょうが、今は
時間がないので。

ここからがポイントなのですが、元金均等の変動金利、当初1.5%の
期間35年で借りた場合、毎月の返済額は13.1万円の元金プラス利息
となります。最初の月は元利合わせてちょうど20万円ですね。
ところが、借入をおこしてすぐに金利が4%まで上がってしまったと
しましょう。そうすると、13.1万円の元金に18.3万円の利息で合計
31.4万円を支払わなくてはなりません。
差額は11.4万円で、年間にすると136.8万円。

私の手取り収入額を1200万円とすると、増えた住宅ローンの支払額
をカバーするためには、1200万円から1336.8万円に手取りの収入が
増えなくてはなりません。これは11.4%のプラスです。
短プラ連動の住宅ローン金利が1.5%から4%にあがる際に、私の手取
りの収入が11.4%あがっていれば、損得無しです。

ちなみに、住宅ローンの金利が6%まであがってしまったと仮定すると、同じ理屈で計算すると、私の手取収入は20.6%増えなくては
いけません。

ボーナスの大きい給与体系の人や、会社の業績が国内の景気と連動
していて業績変動給与の人などは、可能かもしれませんね。
私の給与はボーナス部分は小さく、国内景気ともそれほどリンクして
いません。

また、不動産収入の場合、家賃収入と景気との間には強い相関が
あるでしょうが、時間のギャップがありますね。不動産の方でも
借入がある私のような場合、金利上昇局面では手取り収入には
マイナスの影響が強く出ますね。

なので、私の場合やはり固定型かな、と思うわけです。

有識者の方のコメントを何卒宜しくお願い申し上げます。

145です。
たびたび失礼致します。
上のほうで、投資不動産を売却してそれも住宅購入資金に充当して
しまえば、とのご指摘がありましたが、不動産の時価額は推測の
5000万円よりは大きいと思いますが、借入もありますので残念ながら
ローンを組もうと思っている5500万円を埋め切れない可能性も
あります。

しかも、住宅ローン金利に適用される優遇条件を考えると、これ程
有利な借入はなかなかできないので、できれば持っている資産は
切り売りせずに、かつ手持ちの現金も残しておきながら、住宅ローン
の借入は大きめにしたいと考えています。

145(159・160）さん

＞住宅ローン金利に適用される優遇条件を考えると、これ程
有利な借入はなかなかできないので....(中略）
...できれば持っている資産は切り売りせずに...

上記の余った資産は、どうするのですか？
それを決めるのが先決だと思います。

自分は住宅ローンより社内預金の金利が高かったため
住宅ローンをして、社内預金を残しました。

しかし、その後で社内預金の金利が下がったため失敗。
→住宅ローンの表面金利は安くても、諸経費、保証費は結構高い。

145さんは、変動金利のリスクを嫌がっているみたいですが、
それより、借入のリスクが大きいような気がするのですが？
→良いとこ取り（ローリスク、ハイリターン）を
　狙っているのかな？

収入がそれほど上がらない、しかし、金利が相応にあがるリスクを承知なのでしたら、固定でもされればどうでしょう？

基本としては、損得勘定を優先させるのか、心理的安全性を確保させるのかの選択ですよね。

前者の場合、それなりの金利感覚が必要ですが、それは一般人と同じであるというのであれば（たぶん、ここでいくら議論しても、貴殿が納得する回答はなく、堂々巡りとなるでしょう）、固定でいいのではないですか？

個人的には、自分なりの金利相場がないと、固定変動や損得という議論は堂々巡りとなり、結論がないと思っていますし、自分で結論付けるべきことだと思います。私は3年固定にしていますが、一定額までは早期返済、金利上昇は35年トータルで3.5％平均以下（優遇幅を含む）、ここ数年はそれほど上昇せず（したがって返済負担の大きい前半は低金利で返済が進む、後半に金利がある程度上昇するが、そのときは元利返済の負担が軽くなっているはずであり、元利ベースの支払い負担に支障はないと考えています。それと子供が小さいうちにいっぱい返して、子供が高校とか行くようになれば、教育費に回さなければなどという事情も勘案しています）。

デベで１〜最近では1.5％も優遇幅をもらえるのですから、上記リスクも−１％の下駄があるのではないでしょうか？

ここから先は、コンフリクトやインサイダーの規程が金融機関は厳しいはずですが、運用にまわすという発想でしょうね。すなわち、貴殿の相場観では、金利がどんどんあがると仮定すれば、より有利な運用商品が出回るはずですから（例えば、定期預金や国債がローン固定の3.5％を上回る、4％以上になるという意味でしょう）、逆ザヤにもなりうるとうことです。
別段、金利が思ったより上がらなければ、また不動産投資にまわす（そのときは現状のイールドカーブが維持されるはずですし）、または返済にまわすでもいいのではないでしょうか・

「長期固定に繰り上げ返済は得しない、住宅ローンの新常識」ソフトバンククリエイティブ　1300円　あたりをご参考にされればいかがでしょう？

社宅の期限が後2年でそれまでにと思い、3年前から一戸建て中心に
・駅から徒歩10分以内
・リビングが開放的
・庭が少しある
を条件に探してきました。予算6千万前後から徐々に増やし、現在8500万（諸費用込み）に。それでも、3年前の、6千万ちょっとで買えた家より、妥協になってしまいます。

これまでは、子供も小さかったこともあり、ほとんどの物をリサイクル品とし、これまでかなり節約してきました。現在子供が幼稚園に入り、「あの子があれ持っているから買って欲しい」など、これから周りに合わせて出費がかさんで行く様相です。その中で、無理をして8千万台の家を買うと、破産しますよね？

>>163
収入と年齢、頭金の額が分からないですから、何とも言えません。

3年間に2500万貯蓄できていれば大丈夫そうですが、感覚的には無謀かと。

163です。
年収　1200万
年齢　44
頭金　6000万
3年間の貯蓄額は、1800万程だと思います。
企業年金はないため、老後の資金多めに必要＋子供の教育費も必要です。

>>165
頭金6000万は立派ですね。
ローン破綻は無いでしょうが、社宅住まいから高級住宅で節約の反動が怖いです。

8000万台の住居に住むということは、社宅住まいと同じ感覚での生活は無理です。
周りがセルシオやクラウンに乗っている中でカローラでは恥ずかしいですね。
同じ様に、お子様の習い事や、近所付き合いも派手になり、周りがそうだと、
自分もお金持ちと錯覚してしまいます。

生活レベルが変わったとして、老後の資金や子供の教育費のために貯蓄がで
きるでしょうか？

今後年収1500万以上が見込めるなら大丈夫でしょう。

＞8000万台の住居に住むということは、社宅住まいと同じ感覚での生活は無理です。
＞周りがセルシオやクラウンに乗っている中でカローラでは恥ずかしいですね。

バブリーな感覚。
今まで通りの生活（社宅住まい時）でなぜいけない？
大きなお世話。

>>168
うん、確かに。

でも、今自分がそういう感じなんだ。
社宅時代に購入したカローラを新居のガレージに入れているが、
周りは、クラウン、シーマ、レクサス、ベンツ、．．．

オープン外構でガレージに扉が無いから目だってしかた無い。

最近、嫁がうちも外車にしようかって言ってきたけど、見栄を
はってもきりが無いと言っている。

俺んちは車ないから、ちゃりんこを４台（俺２台、嫁さん１台、娘の三輪車１台）置いてるよ。
目立ってんだろうなぁ。
でも当然、ご近所付き合いはぬかりありません。
ホームパーティを開くなど仲良くさせてもらってます。
買物は近くのジャスコまで家族でせっせとチャリンコで往復４０分。
帰宅後のビールが旨いね。
因みに俺の年収は１４００万。８０００万現金買い。
周囲はローン組んでるらしいから、内緒だがね。

近所に引越してこられた所には最初車が無かった。

暫くしてVWゴルフを購入された。
うちの嫁もそれを見て外車にしようかと言ってきたみたい。

他にも、家の家具は社宅時代の安物。
広いリビングにはラブチェアだけ。
近所の人を呼ぶには恥ずかしいと言っている。

まぁ、子供の友達が遊びにくるから、リビングの応接セットくらいは
買っても良いかなぁとは考えている。

うちとこも周囲に外車だらけのところにフィットとめてます。
いままで恥ずかしいなんて思ったこと無いです。
背伸びしてみてもいい事ないような気がします、他に有効なお金の使いどころがあるのでは。

本線からずれますが、
年収１２００万で４０歳まで社宅に入れる会社って
すごいですね。
よく株主が黙ってますね。

163さんは１２００万あるから大丈夫でしょうが、
社宅時代にせっせと頭金ためて身の丈にあわない物件を
購入して後々苦労している人間を何人か知っています。

167さんの意見は極論としても多少は周りに感化されます。
特に幼いこどもを持つ専業主婦は要注意です。

169さん、172さんのように考えられたらすばらしいですね。

8000万の家でも、住んでいる所で、車の種類は違いますよ。

都内では、外車が多いですが、横浜市民は、普段の足として使っているから、国産のミニバンとか、ワゴンが多いですよ。
ステップワゴンで家族揃ってお出かけで良いじゃないですか。
（子供用自転車とキャンプセット積みっぱなし）

>>174さん

年収と社宅って、関係あるのですか？
転勤がある業界や、財閥系の会社、労働組合が強い古い会社では、
普通に社宅がありますよ。一般企業は年数制限があるのが主流ですが、
多くの公務員は公務員で居る限り、官舎に居れる。

たしかに。
公務員に対する優遇は何とかして欲しいですな。

163です。色々皆様のご意見聞けてうれしいです。

実は、家を買った途端に、節約モードが崩れることを
心配してます。薄型テレビやＤＶＤプレヤー、車、
なんとなく、家を買ったら買おうなどと思ってました。
幸い、車は夫婦そろって運転がかなり苦手なので、
買ったとしても、小さい車にならざるを得ないのですが。

最近、プレジデントの貧乏家族、
年収1千万に破綻予備軍が多いなど読み、うちもそうかもと
思いはじめました。

さらに、懸念が、退職金が現時点の予想でも1500万と少なく、
企業年金もない、考えてみれば、生命保険も、最低限度
しかかけておらず、貯蓄の大半を頭金にしてる場合では
ないですよね？？？

＞年収1千万に破綻予備軍が多いなど読み...

ここの過去スレを見る限りは、そんな気はしませんね。

尚、＠マンション掲示版では、年収に関係なく
４０００〜５０００万円の物件の購入を検討している人が
多い気がします。

さすがに、１０００万円/年を超えると
その以上の価格の物件の購入者も多いですが、
状況を理解した上での話と思うので、破綻までには距離が
あると思います。

「マンションコミュニティ」のファンに限定すれば、
破綻予備軍は別の年収層では？
→破綻者は、破綻するまで状況を理解していない。

住宅ローン板にくる人は、ローンを組む段になって、問題が無いか確認、
無謀ぎりぎりが分かっていて背中を押してくれる(進む、やめる、どち
らでも)のを期待、デベの言われるままにローンを組もうとしてこの板
のやり取りを見て心配になった人達です。

ローン破綻する人は、年収には関係無く「破綻するまでの状況を理解
していない」人でしょうね。

ローンを組んでからこの板にくる人は少ないでしょうから、実際に破綻
している、破綻しそうな人は救えないでしょう。

プレジデント読みました。
うちも破綻予備軍しかも一軍です。

たしかに、年収1千万円くらいの人が税金や社会保険等の面で一番不利なのかも。。。額面が増えても可処分所得はたいして増えないもんなぁ・・・

ここは、800−1000に比べて、盛り上がらないですね。
やはり、1000を超えると、人数が激減するのでしょうか？
それとも、自分の考えがしっかりしてるので、掲示板に書き込む人が
少ないのでしょうか？

うちは、この層の下限なので、心配が尽きず、他の方の意見や
事例-生活スタイル、物件価格を参考したいのですが,,,,,

家を買った後、どの様な生活をしているのかー気になります。

買って3ヶ月程度です。
この層では下の部類です。ローン3800万組ました。

年俸制です。したがって、ローンや管理費に月20万弱。別途月20万を貯金して1年後に繰り上げ返済。残りで生活といったパターンで3年間で1000万ずつ返済していくつもりです。

残高が2500万程度になれば、低金利が継続するようでしたら貯金部分で賃貸不動産でも買って運用に回そうかと思っています。

生活は購入前と大してMS以外は変わりませんね。

夫：39歳、年収850万（一部上場企業勤続15年）
妻：38歳、年収400万（中小企業勤続16年）
子なし、予定もなし

物件：名古屋市内68m2の3LDK中古
価格：2500万
頭金：1000万
ローン：1500万

狭いながらも楽しい我が家です（ｗ。

夫：30歳、年収810万（来年900弱予定）
妻：30歳、年収400万（同水準予定）
子なし、ゆくゆくは一人予定だが、それ以降もDEWKS予定

物件：首都圏郊外93㎡3LDK角部屋
価格：4400万円
頭金：440万円
ローン：4000万円
　　　　うち、1000万円変動
　　　　　　　3000万円10年固定
　　　　ただし、いずれも1.6％優遇　
　　　　管理費除く夫のみの返済比率19.9％
　　　
上記条件で、何とかいけると判断しました。
現状2馬力で合算すれば1000万超ですが、
家族が増えればその先未定です。（DEWKSの予定ではありますが。。）
一応夫一人でも返済可能な額を想定して購入しました。
2馬力のうちに何とか変動分のローンだけでも返済したいものです。

>>185
返済額に余裕のある人は、金利の高い方を先に繰上返済した
方が良いと思います。
10年固定の比率が高いですし、10年後に金利が上がるかも
分かりませんので、変動と10年固定の金利差をみながら繰上
返済すれば良いでしょう。

>186さん
コメントありがとうございます。
決して余裕があるとは思っていませんが、確かに、金利の高いほうを繰り上げ返済するほうがよいですよね。
ただ、この先金利が上がるだろうと漠然と思っていて、元金も大きいので、少しでも金利上昇リスクを抑えようと変動分のみを繰り上げしようと思っていました。
おっしゃるとおり、繰り上げ返済する際の金利差を見ながら固定分の返済にまわすことも検討します。
まだ未引渡しのため、変動分の割合も含めて再検討します。

盛り上げていきましょう。

夫:35歳、年収1000万円
妻:31歳、年収 600万円
子：1歳、年収 5万円

物件：マンション4500万（先月にローン完済）

最近、木々に囲まれた自然の中で子育てしたいと考えるようになり、
5年以内を目標に、戸建セカンドハウスの購入を計画中です。

無駄遣いを控えて貯金します。

借り入れ当初　→　現在

夫：41歳、年収1000万　→　1200万
妻：37歳、年収420万　→　80万
子なし、できれば欲しいが不妊治療はしていない

物件：23区内80㎡3LDK
価格：4200万円→3800万円に値引き
頭金：0万円
住宅ローン：3800万円　→　残3000万
諸費用ローン：200万円　→　完済済

借り入れから2年、
このたび借り換えをしてより有利な返済となります。
事情により頭金を入れられなかったので物件価格を抑えましたが、
そのつけが今の生活に回ってきているかな。
早く完済したい。

夫：44歳、年収2000万
妻：41歳、専業主婦
子なし

価格：5000万円
頭金：500万円
住宅ローン：4500万円（10年固定2500万、変動2000万）
金融資産：2500万円

10年以内に完済を目指して、
10年固定から繰り上げ返済中ですが、なかなか減りませんね。

生活レベルを落として節約しなければならないかな。

我が家は
夫３１歳　８９０万円
妻２８歳　６５０万円
子供なし

価格４１００万円
頭金２０００万円
金融資産　なし

だが、１０年あれば普通に完済できるとふんでいるよ。
１９０さんは、どれくらい高い生活レベルなんですか？

ちなみに我が家は車もってません。

夫：33歳、年収1150万　会社員
妻：34歳、年収800万　会社員
子なし、できれば欲しいが、それ以降もDEWKS予定

価格：5200万円
頭金：200万円
ローン：5000万円
　　　　うち、3500万円社内融資変動2.5％（3％以上は利子補給）
　　　　　　　1500万円物件提携ローン変動、1.325％　
　　　　管理費込み夫のみの返済比率約20％
　　　
うーん、借りすぎでしょうか？
でもこの物件買わないとしばらく買えなさそうだし・・・。

年収と年齢の割りに、物件が安すぎます。１億くらいでも、子供なしなら楽々なのでは？

>>192

まじですか？
そんな腐るほどもらっていてなんで頭金が200万なの？
十分買えるでしょ。あなたの奥さんの給料も50前にして
もらってないわ。

年収が多いのに、子供がいない人多いですね。
なんででしょうか？

自宅用の資金は、購入代金の大半で充分賄えるんじゃないの。
うちは子供が２人いますが、自宅用ではほとんど借金しませんよ。

投資用の不動産などは、土地は無借金、建物は全額借金です。

>192
それだけ給料があるのに貯金が無いのって浪費癖から来ていてるならそのスタイルを買えないと下手したら後々やばいのでは？

特に子供が出来たら出費が一気に増えますからね。

でも、今まで貯金が出来ないぐらい消費してきたということはローンを返すお金は消費を削らないと捻出できないでしょう？

まあ、家賃がぶっちぎりに高かったというのなら話は別ですが。

となると今までの消費傾向をちょっと直さないと子供が生まれることによる出費の増加分が苦しいのではないかと思われます。

とはいえ、子供が生まれたらそうそう外出できなくなるから出費が自然に減るのかな？

一度贅沢な暮らしをするとなかなか止められないですね。
なので収入が多くても貯金のない人たくさん知っています。
いろいろ投資して失敗したりすることもありますからね。

まあでも税金でけっこう持っていかれるので、収入が増えた分使っていると、悲惨な目にあいます。

今の収入が高くても貯金などの資産がもともとない人は、なかなか資産運用っていきませんし、出費も多いので結局手元には残らないのでは。

もともと資産家であれば、仕事による収入がなくても資産運用で充分贅沢できるでしょうけど。

36歳、年収1,150万円、物件6,000万円、ローン5,250万円。秋入居ですが、同じ頃、初めての子供が産まれます。これまで、海外旅行が趣味で年に4，5回は行ってたのですが、年1回とかにしてローンと子供に対応しようと思っています。子供は1人につき、隠れ負債数千万円ですからね（笑）
年収の約5倍の借入というのは、このスレではかなり多い方ですね。皆さん借入比率も借入期間も短いですし。ちょっとまずいか？と思ってましたが、年収400万円〜600万円のスレやそれ以下の年収のスレを見ると、平気で7倍くらいを借り入れてる人が結構いました。人生掛けて博打ですよ。

賃貸住まいの割にはお詳しい、評論家の人、出番だよ。

マンション掲示板は、皆さん年収が高い割りに頭金が少ないなあ。普通に暮らせば海外旅行に行っても出費は年５００万円程度で済むと思うのだが、何に使ってるのか良く分かりません。結果的に１億を超える物件を買えた人がほとんどない。
戸建て掲示板の年収・物件額を見るといいが、東京圏で買った人は皆１億円超えてるよ。僕も１億６千万で買った。でも年収はこのスレの平均よりたぶん低い。

首都圏に住んでいますが、1000万超えたくらいの収入では、
贅沢な暮らしはできないでしょう。
手取り800万程度、ローン払って、教育費がかかっていたら、かつかつ。
1500万超えてきて、なんか給与口座に金が残るかな？と思える程度。

当然、世帯構成や消費具合にもよる。

私の場合、たかが家に1億以上の大金を払う気がしないだけ。
子供と旅行に行ったり、おいしいものを食べに行ったりする方が
大切だと思っている。

>>204
＞手取り800万程度、ローン払って、教育費がかかっていたら、かつかつ。
そんな銭放出生活していると、年をとって年金生活になったら、子供に面倒みてもらわないと成り立たないよ。
自宅は金を生まないんだから、そのような物にローンをあまり組まないようにしないと、大変なことになりますよ。

＞私の場合、たかが家に1億以上の大金を払う気がしないだけ。
自家用の家には、２千万円から３千万円もつぎ込めば十分でしょうね。
（土地代は別です。どこで生活するかで、この部分は大きく変わります。
土地と建物では、投資の概念が異なります。）

借金を抱えずに済むならそれが一番。我が家も年収は１２００万円（４０歳、一馬力、子二人）で、現金購入しました。５５００万円の川崎の一戸建て。
自動車もなく、ひっそりと暮らしていますので、貯蓄はそこそこできています（＠５００万円／年、家購入時に４０００万円手元にあり）。
年取ったら安心して老人ホーム。今から、読書三昧の極楽を夢見ています。

長生きすればいいですね。
健康管理しなきゃいけませんね。

マンション買うの2回目です。6年前に東京都江戸川区で3,300万円で購入しました。当時の年収は夫婦で750万円でした。その後、転職で収入が伸びて夫婦で1,300万程度になりました。去年転勤で大阪勤務になったので売っぱらいました。それなりに繰弁してたので手元に金が残り、それが今回の頭金になりました。
東京圏、大阪圏では、海外旅行を年に数回行ったら、年500万円では収まりませんよ。外食も多かったので食費で10万円、保険で5万円（積み立て型含む）、雑貨（化粧品とか洗剤）で3万円、水道光熱費で2.5万円、こづかいで5万円×2、服・靴代2万円（高価なもの除く）、新聞やらプロバイダー代やらで1万円、携帯1.2万円、交際費3万円、ここまでの合計で37.7万円。これに住宅ローンと管理費で15万円で52.7万円。年間632.4万円。海外旅行数回で200万円。合計832.4万円。その他大きな出費（家電とかパソコン）とか買い換えたりすると900万円程度は使ってました。年収1,200〜1,300万円あっても手取では950万円〜1,050万円程度なので、100万円〜200万円の貯金がせいぜいでした。まあ、浪費家なだけと言われればそれまでですが。
金なんてあったらあっただけ使えると思いますよ。

自分の収入の範囲でお金を使っているならば、浪費といわないのでは？稼ぎが有る人はそれなりに使う。子供が小さくて、家族で旅行に行ける時に限って、時間に余裕が無い事が多いですから、費用は惜しむべきで無いと思います（借金するわけでなし）。
年取ったら、時間に余裕があるから、バーゲン価格になる時期を狙っていきますよ。

どこにいくらお金をかけるかは、人それぞれ。
でも、家に多額の費用をかける人をけなす気はありませんよ。
家は快適な方がいいですからね。

>208

人生いろいろ。ご健闘をお祈りします。
我が家は臆病に生活していく道を選びます。

>208
利源分析をしてみます
＞外食も多かったので食費で10万円、
我が家は５万円くらいです
＞保険で5万円（積み立て型含む）、
４万円。年金含みます
＞雑貨（化粧品とか洗剤）で3万円、水道光熱費で2.5万円、
水道光熱費は１万円、雑貨はよくわからん。でも１万円程度。
＞こづかいで5万円×2、服・靴代2万円（高価なもの除く）、
ここは大きく違う。こづかいは２万円。クリーニング代として月２０００円くらい。

＞新聞やらプロバイダー代やらで1万円、携帯1.2万円、交際費3万円、
新聞、通信費（YBB）で１万円、携帯４０００円。交際費はならすと２万円。

＞ここまでの合計で37.7万円。
我が家はおおむね１７万円。

＞これに住宅ローンと管理費で15万円で52.7万円。年間632.4万円。海外旅行数回で200万円。合計832.4万円。
海外旅行はゼロ。国内旅行は１０マン、PC買換えも１０マンくらいあるから、年間で２２０〜２３０万くらいは支出するかな。

＞年収1,200〜1,300万円あっても手取では950万円〜1,050万円程度なので、100万円〜200万円の貯金がせいぜいでした。
ご夫婦でどんな比率なのかわかりませんが、共稼ぎは可処分所得がでかいから羨ましい。

＞まあ、浪費家なだけと言われればそれまでですが。
いやいや、たいしたものです。「思い切った消費をする人は大成する」と思いますよ。

世帯年収１０００万円〜２０００万円ってのがリアリティないよね。
1,000万から1,500万
1,501万から2,000万
にわければリアルな情報交換ができるんじゃない？

212さん

金額で細かく分けるより、
「いざとなれば親に泣きつける。」の有無で区分したほうが
良い気がします。

当方、年収は1500万円近くあっても、
「いざとなれば、親に泣きつかれる。（それも双方）」境遇で
「事実上の年収は半額」とイメージして、マンション選びをしました。

あえて挑戦者的な感覚で私の予定について皆さんに御意見を御伺いしたいと思います。

世帯年収1800万　当方勤務医　40歳　開業の予定無し、仕事好きなので70 過ぎても仕事したと思っています。子供２人、公立小学生。専業主婦。年収は正直、もうあがんないと思ってます。
自己資金5300万。現金800万手元に残して4500万の頭金。

都心のマンションに住みたくて7500万ぐらいの30年長期固定を組んじゃおうかと思ってます。つまり1.2億ぐらいの物件買っちゃおうかと、、、。年間のローン返済370万ぐらい。

皆さんどう思います。こいつはハイリスクって感じですか？。

>214さん

医師という資格がありますから、別に良いんじゃないでしょうか？
1800万以上にならないかもしれませんが、1200万以下にもならないでしょう？
お子さんが中学・高校に行く前に、繰上げ返済する事をお勧めしますが、しなくても少しずつ減っていくでしょうね。
長期固定の方が資金計画がわかりやすくて良いかもしれません。10年後の支払い・生活スタイルが大体予測できます。
というと、すぐにリスクがどうの、投資がどうのという人が居ますが、そんな多少の銭金の話よりも、医師という大事な仕事に注力して頂きたいと思います。

ご主人が病気しなければ何とかなるでしょう。

>214
70%変動
30%10年固定
　
わたくし8000万借りたが
2年で残り3000万だ
　
のんびり返しても10年以上かけようとするのが
よっぽど無理だ

あ、ひとつ言い忘れたけど
1.2億じゃ
都心に住む医師のマンションとしては中の下〜下の上
2.5億以上で普通だから
良く検討して下さい

>217

医者が皆金持ちだと思うのは大間違い。
昔は税制的に優遇されていたけど、今は昔。
勤務医は特にそうでもない。

よって1.2億であればまあまあですよ。
決して中の下ではない。

別に資格があったからって高収入が約束されるわけでもなく、医者という社会的貢献度に収入がついている（前提として医師の資格がなければ、そもそも職に就けないという制度がある）だけのこと。

超長期はなんとなくもったいない気がするものの、後顧の憂いを絶つのであれば、ハイリスクとは思わない。可処分所得は1400万ほどあるでしょうから、ローン約定返済後の可処分ベース1000万なら年間200〜300万程度は余剰資金があるのではないか？
そいつをうまくやりくりすればいいだけ。

>214
2003年の都心1.2億なら
同じものがいま新築で出たと仮定しても
2億ぐらいかなぁ
そもそも都心に物件がすくないんで
推測しにくく、いくらとはいいにくいけど
　
数年前に山手線沿線100平米越え最上階東南角とやらを
1億しないでかったんだけど
7500万の部屋でいま1億越えて売りに出ているんで
数年前の感覚での1.2億ならやっぱり2億近いものを
買わないと満足できないと思うけど・・
214さんはものの価値にこだわりがありそうだし
　
ローンは最低金利の変動主体で
その年齢と年収・家族なら
3500〜2500を10年固定の25年で
残りを変動の35年がいい
毎年ローンを300万払ったとしても
年間500万の繰り上げは苦でないはず。
消費家かどうかにもよるが
　
6年間で変動分が繰り上げ入れて3500万は返せる
そのころには変動金利が10年固定を超えているとしても
元金が少なくなっているので問題ではないと思う
　
あと、余計かも知れないが手元に800万残す必要はない
ベンツでも買いたいなら別だが、そういう人はこの年収と資産で
1.2億の物件を買うべきではない
800万の借金にかかる金利を
積み立ての終身保険に費用を投入してヘッジにするのが
普通だと思う
　
自分は月10万程度のヘッジをかけているが、
結局借金の金利よりもこっちにつく利息の方が上回っているし
掛け捨てではなくさらに万が一の時の保証はでかい
それでいてこの数年で6000万ほど繰り上げできているので
医者というのはやはり稼ぐ気になれば稼げるのだと
思うのであった
　
話は変わるけど
深刻な医者不足だろ
住民税所得税半額にしてもいいのでは
それでも平均サラリーマンより払う事になるんだから

全ての科が医師不足ではないですよ。
少子化に伴う産科や小児科の医師が不足傾向にあるだけです。
志を持った医師もいれば、算術に長けた医師もいる。いろいろです。

>221
つ　OECD
　
日本は全科で少ない
ただ破綻がその2科でマスコミ好みの話題なので
白日の下にさらされているだけだ
影響を受ける患者人口対医師数の比で見れば
他のメジャー科より影響は少ない

214さんがずっとこの先健康であれば問題ないと思いますが、
例えば病気や怪我などで数年療養が必要になったとき、
手元の貯金は800万、目先の収入って奥さん一人に頼りますか？
医者って相当な保障があって、数年くらいどうってことないのだろうか。

>223
そのために保険がある
もし介護が必要になるような状態なら
800万ではどうにもならない
ならばそのうち100万でも保険に払えば
いいのだよ

214です。
皆様に、ローンの御指導というよりも人生の指南をして頂いた様な、、、。素直に感謝しております。
御恥ずかしながら勤務医の収入はこんなもんです。1.2億でもかなり無理してるというのだけは間違いなく御理解頂けている気がします。ちなみに、ベンツを購入する予定はありません、今もトヨタです。私の周りで億ションに住んでいる医者は親が開業医でお金を出してもらった人か、嫁さんがお金持ちの人だけです。この自己資金でも褒められるぐらいですので。

さて、大変お恥ずかしいのですが220さんに御指摘頂いた
800万の借金にかかる金利を積み立ての終身保険に費用を投入してヘッジにするのが普通だと思う。自分は月10万程度のヘッジをかけている。
の部分の意味が今ひとつ分かりません。ヘッジという言葉だけで？？？となります。　
800万手元に残さずに、頭金として払ってしまって、月々の支払いを少なくして、ローンが少なくなった分のお金を終身生命保険の積み立てにした方が良いという理解でよろしいでしょか？。

すいませんが、恥かきついでに、、、短期固定の元金均等返済というのはどうでしょうか？、子供が小さいうちにがんばって返すという素人の単純な発想なのですが、、、。みずほの短期固定期間後も１％優遇というのに魅力を感じています。

医者の方も他にいる様なので当院の現状をお話ししますと、確かに、当院では比較的楽でお金になる所（何科とは言えません）は人気があり、私はいわゆる３Kの様なとこなので人気無いですね。へき地医療の話もそうですが、医者不足に関しては適材適所になっていない事と、仕事の量と収入が無関係な事が問題の根源だと思っています。楽に金になる所に医者も集まるのが特に今の若者の現状です。そしてある意味当然の事ですね。

私の知人の医師は激務で40前後で亡くなりました。
医師の仕事は激務なので、真面目に一生懸命すればするほど、寿命は短いように思います。また収入は反比例傾向のように思います。勤務医の場合ですけどね。もっと保障が手厚くあればいいのでしょうけどね。

いざというときの家族のそなえは、しておいたほうがいいと思います。

そういう私も医療保険に新たに入らなければと考えています。

800万を3%30年で借りるとすると
月3万3千円ほどの返済になります。
　
手元の800万を頭金に払えば3.3万月の支払いがなくなります。
ちなみに金利分の400万も当然払わないで済みます。
　
20年間月3.3万の終身保険に入れば
万が一の死亡保障と満期後の解約金が手に出来ます
年金として受け取る事も出来ます
ただし、元金割れしない商品を選ぶ必要がありますが
　
つまり、毎月の支払いを抑えた分を損のない(掛け捨てでなく元金割れしない)
保険に支払って、もしもの時の現金をここから得るという考えです。

金利上昇局面で2-3年の短期固定を選ぶ場合は変動金利よりも短期固定が安く済む
見込みのあるときであり、いまはその時期ではありません。
選択肢は変動か10年か、超長期25年以上かです。
　
元金均等の利点は金利が少ないという事ですが、効果は誤差の範囲です。
繰り上げできない人がとる苦肉の策ですので、214さんは
可処分所得、つまり税引き後で1400万程度になるので
年間300万のお金をローンと保険に支払っても年500万は繰り上げが出来ます。
それでいて生活水準次第で100万程度は余裕資金が出来るはずです。
当初3年間毎年500万の繰り上げ、
次の3年間は月の支払いが減っているので
毎年600万の繰り上げとしても3300万の繰り上げ
が6年間で可能です。
6年後にはローンで支払った元金部分が1200万は減っているので
都合4500万、既に返済していると思われます。
100万繰り上げを減らしても3900万元金が減っていますね。
　
7年後以降は予想するのが現実的ではないのでやめますが
4000万前後を変動に、残りを10年固定にして
つまり6年間でまず7割以上ローン部分と繰り上げで
支払えるものを金利の低いもので借りて
金利の支払いを抑えていき、
変動が10年固定の金利を超える前に
変動の元金を減らすのが得ですよ。
　
繰り上げ返済は金利との見比べですが
ガンガン繰り上げする人(年間数百万単位以上ね)は
期間短縮はほどほどの金利部分の縮小にして
返済額を軽減する方が楽ですね
わたし、ローンは4本に分けましたが
その内の3000万の内、1000万期間短縮で返しましたが
月の支払いが減らなくて・・
次には1200万返済額軽減で返しましたが
月の返済が6割減っただけです
はじめから返済額軽減なら7割以上
支払いが減ったのにと・・ま、誤差の範囲ですけど小遣いが・・・
　
変動＋10年固定＋保険の積み立て
これが最強医者ローンです

>>227
生命保険は、金利が高い時に入らないと損です。
金利が低い時に入って、金利が上がると配当金でまかなえると思われがちですが、そんなに配当金に回るわけではありません。

＞元金均等の利点は金利が少ないという事ですが、
＞効果は誤差の範囲です。
＞繰り上げできない人がとる苦肉の策ですので、
金に余裕がある人が、選択するんだよ。
ローンの借入限度額が、元金均等にすると少なくなってしまうんだよ。
うちは、自宅用の住宅ローンは元金均等で７００万円借りた。
２０年ローンで２年経ったから、元金は１割以上減った。

＞選択肢は変動か10年か、超長期25年以上かです。
それは、そのとおりだね。

従って、最後の２行は「最強」とは必ずしも言えないけど、そういう選択肢もありだね。

>>227
あと生命保険に関してですが、更新型を選ぶのは損ですよ。
最初は掛け金が安いけど、更新時期にはその時の年齢での生命保険料になる。
年齢が上がると、１０代ならともかく２０代後半以降からだと、必ず高くなります。
保険で損しないようにすると、住宅ローンの返済はきつくなります。
所得が多い人にしか、お勧めするのは難しいでしょうね。

>227
おおむね同意できます。
私も最初は終身保険＋10年固定で住宅ローン借りました。
2500万の保険で年間保険料約50万円です。

でも終身保険は解約払戻金か死亡保障か、
最終的にはどちらかしか選べません。
機会損失していることを見逃しています。

定期保険＋安くなった保険料を国債で運用。
この方が最終的には終身保険より多くのお金を得ることができます。
最近まで私も終身保険の方が有利と思っていましたが間違っていました。

どちらにせよ年収1800万なら余裕があるので困ることはないでしょう。
ただし支払総額で見ると時間が長い分、大差がつくことでしょうね。

＞短期固定の元金均等返済
短期固定は3年or5年を指しているのでしょうが、それもありでしょう。
こちらの方が総支払額は少なくてすみますから。
一度、御自分のローン総支払額を計算されてみてはいかがでしょうか？

>>230
＞安くなった保険料を国債で運用。
国債は、金利が上がると変動金利以外の商品は暴落します。
満期まで持っていればいいけど、そんな余裕はありますか？

>227
確かに、定期保険＋安くなった保険料を国債で運用
の方が死亡保障に入院保障がついて
さらに利回りがあって良いですね。
　
定期保険は既に入っていると思うし
毎月の支払いで考えると、国債はどうでしょうか
10年債で何百万かという買かたしかしていないので
毎月の支払いでの運用があったと言うのは勉強不足でした。
ただ、終身保険も10年での支払い終了型で団体割引適応なら
利率、いいですよ。
医者専用の保険商品では円建てでも利回りは国債の2〜3倍の範囲かな。

　
まあ、いずれにしても
保証での運用や国債などの手堅い投資での運用が
ローン時にはいいですね。
多少の損得は誤差の範囲ですから。
気持ちよく安心できるという事、これが一番ですかね。
株式は動きが激しすぎます。。。

>231
満期まで持っていられる人の
資産運用のはなしですよ
持っていられない人
人生順風満帆でもローン返済がカツカツな人はあてはまりません
ローン返済に貧窮しない人が
万が一の時、つまり死亡や高度障害などのリスクに対して
どういうリスクヘッジをかけるのかという
ローンから見た人生設計のうち、資産運用のおはなしです

すみません
最初は
227ではなく230さんへの
お返事です

>>232
＞
＞満期まで持っていられる人の資産運用の話ですよ
今どき、「金利が上がる」と思われている時に、確定利付商品の投資を慫慂するのは、「買いたいけど買えない人」だというのもわかるね。
要するに、あなたは投資には無知。

金があれば、何でもありだけど、世の中そんなに甘くはない。
限られた資金をいかに有効に使うかという観点には立たれていません。

「医師」なんて職業晒さない方がいいよ。

馬鹿な奴らが騒ぐからwww

夫：33歳：850万（←転職後の契約年俸、昨年は1100万）
妻：34歳：300万（←育児休業中の手当、昨年は600万）
子：5歳＆10ヶ月＆妊娠中の３人

物件価格：7000万+諸経費
頭金：1000万弱？
ローン：6400万

都内在住、戸建です。

ネタではありません（笑）
無謀ですか。。
みなさん堅実ですね。
でも、すでに入居2年目です。
去年は繰り上げ300万くらいしました。

夫には年収アップにがんばってもらい、私も早く復職したいです。
一応2人とも資格職です。

旅行好き、美味しいもの好きな夫婦ですが、これからは節約に励みます。
とりあえず、チャイルドシートを３つつけられない外車は手放し、国産中古１ボックスに買い換えます。

236間違えました。

妻：125万でした。
年収600万の休業時の育児休業手当で半分の300万はもらえませんねー。

ちなみに7割を35年固定、3割を2年固定です。

年間返済300万程度です。

>232
国債というのはm3:QOL君のRMLが8/9に書いたものを引用しただけです。
私は国債を買ったことはありませんが、760万ほど株式長期投資しています。
勉強のために少しだけでも、株式（長期）投資をお薦めします。

「医者専用の終身保険10年払込済」というのはどこのものですか？
差し支えなければご教示お願いします。
私はアメリカンファミリーで終身2500万、60歳払込済を26歳の時契約しました。

うーん
アメリカンファミリーでも
富裕層向けとか、医者や弁護士向けとかの
あるんじゃないの
割引率が高くて
普通の外交員には取り扱えない商品で
もちろんパンフレットやホームページはないと思うけど。。
AAAの属性に対しては
専門のセクションがあって
払い込み期間とか保障内容とか
オーダーメイドしてくれるもの・・
普通の外交員や代理店で入ったの?
担当者の名刺に専門セクションとわかる
肩書きはないの?

ここのネタでは無いのですが、すいませんが詳しい方が多いようなので質問させてください。

　元金均等返済は、借入金、長期固定金利、年数などの条件が同じで、繰り上げ返済無料という条件では、元利均等返済で借りた場合に（その額が調べられたとして）毎月元金均等返済の場合と同じだけ繰り上げ返済していれば総返済額は同じになるのですか？。

最初から元本を返せる元金均等の方が総返済額が少ない気がするのは勘違いですか？

>240

支払額の名目金額（現在価値に割り引く前）ベースでは同じでしょう。
それ以前に元金均等、元利均等に関わらず、同一の割引率という前提なら、現在価値では等価です。
ちなみに私は金融の専門家ではなく、保険数理・年金数理が専門です（まだ正会員ではないです）。
239さんの富裕層向け高割引率商品というのが気になりますね。
基礎率で保険料支払い免除率があった場合、富裕層はその率が低い分（∵金持ちだから保険料不払いリスクが低い）、利率で投資妙味をつけてやろうとの魂胆の商品設計なのでしょうか？

>>240
そもそも元金均等と元利均等を、借入してからの部分で比較するのがナンセンス。
当初の返済額が、返済期間が長いとかなり異なるので、借入限度額が異なる。審査の時点で同額のローンが組めるかどうかの保証はないよ。

繰上返済をするのでも、返済額軽減で行なえば、ローンの返済総額は同じになる。期間短縮の繰上返済だと、総返済額は少なくなる。

しかしローン保証料を前払いしていると、その部分の扱いは大きく異なる。
保証料に関しては、手数料無料というのは無いから、一括して前払いしていると、元利金等で繰上返済の方が損になる。

>>240
当初の一括前払いするローン保証料が、元利金等より元金均等の方が少なくなります。
なぜなら、債務残高と期間の面積が、元利金等の方が大きいから、ローン保証料が異なるのです。

迷っています。
夫;40歳　勤務医(65歳定年)
妻;35歳　主婦
長女;5歳　次女;1歳　今後増員の予定なし

年収(税込み)；1400万
物件；5600万(土地＋建物)
頭金；1000万(預貯金をすべて投入)

年齢や収入の割に預貯金が少ないのは、両家の家族へ経済的援助を繰り返し行なってきたからです。
住宅を新築したら今後一切援助は出来ないと両家には申し出ています。
家計を見直し16万/月、30万/ボーナス、それで繰り上げ返済を行なうシュミレーションを行ないました。
ローンは10年固定で30年払いを繰り上げ返済を行う、かなりムシの良い計算を行なっていますが、二の足を踏んでいます。
予定している土地の周囲には豪邸が多く見栄を張るわけではないですが、迂闊な事は出来ない印象があるのが一番の理由です。