ソニー銀行初心者質問スレ

質問させて下さい
借り換え予定ですが金利が低い二年固定希望ですが何か注意点はありますでしょうか？
最初は変動のほうがいいとかアドバイスおねがいします

>>822
＞変動と2年固定の基準金利の高低だけでは、手数料無料とは言い切れない気がします。
＞手数料計算の根拠になるのは、基準金利ではなく、非公表のベースレートだからです。

それは違うのでは？

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
に
「固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。」
とあるように、手数料がかるのは固定金利適応期間中の変更だけです。
変動金利適応期間中の固定には、手数料発生はあてはまりません。

>>828さん
822です。

＞(変動>2年固定なら手数料がかからないはず)　　←821さん

上記の821さんの「変動>2年固定なら」の「>」を、私は「不等号」と読んだので、822の内容になりました。（821さんは矢印を「->」と表記しているので。）

828さんは「>」を「矢印」と読んだのですね。
それならおっしゃるとおり、変動→２年固定はもちろんいつでも無料です。

>>827さん
将来的に、いずれは長期固定を考えていらっしゃるなら、金利が多少高くても変動金利の方が良いと思います。
動きたいときに動けなく可能性がありますから。

将来的にも、変動または短期固定で行くなら、２年固定や３年固定でも良いと思います。
ただ、ソニー銀行では15日には翌月金利がわかりますので、とりあえず変動でスタートして、翌月金利を見てから固定するタイミングを判断しても良いかなと思います。

連投でスミマセン。

>>826さん
ソニー銀行で条件見直しによる期間の短縮が可能なのかどうかは、私は存じません。スミマセン。

ただ、そのままでも、繰上返済をすれば良いように思うのですが・・・

残債2000万円なら、2.385％として、繰上返済を含めて毎月105,000円を返済すれば、20年で終わります。
毎月が面倒であれば、年１～２回の繰上返済でも、繰上返済を含めた年間返済額を126万円にすれば、ほぼ誤差程度で20年で終わります。

無理に毎月の約定返済額を増やす必要は無い気がするのですが・・・

それと、20年程度で完済予定なら20年固定ではなく、15年固定や10年固定も検討してみる価値はあると思います。
（固定あけを何％に見積もるかの判断がムズカシイところですが、金利を高く見積もっても返済額は思ったほど上がらないものです。）

いろいろと勉強になります。
質問をさせてください。

2009年4月，20年固定（期間30年）組です（2.496％（-0.9％優遇後））。
残債は約2900万です。

私も変動に切り替えて再固定のタイミングを待ちたいと思っているのですが、
手数料の試算をすると現時点142,000円程度となります。


条件の違いはあるのでしょうが、No.812さん、No.813さんが書き込まれていた
変更手数料（3万円弱）との差がこれほど大きいのはなぜなんでしょうか？？

また、変動金利は2010.8月⇒1.192％、9月⇒1.233％ となっていますが、
変動への変更手数料は8月中に変更した場合と9月に変更した場合、どちらが
低くなる可能性が高いのでしょうか？

nano様コメントありがとうごさいます。
来週本申し込みですが9月末実行は微妙ですね。
固定→変動は手数料かかるんですものね。

nano様

ありがとうございます。
おっしゃる通り、繰り上げ返済で対応したほうがよさそうですね。
繰り上げ返済した時の残期間が一気に短縮される喜びを、年に数回味わう楽しみもあってよいかなと思います。

10年や15年固定も考慮に入れ、次回の固定切り替えまでにもう一度検討してみます。
大変お世話になりました。

初めての固定→変動→固定に挑戦していますが、ご意見をいただきたく投稿します。

2009年3月に25年ﾛｰﾝ、15年固定（優遇後2.417％）で契約し、今月初めて変動に変更しました。
9月15日の金利発表を待ち、9月＜10月なら、9月中に固定に変更したいと思っています。
今後、出来る限り繰上げ返済し、定年退職まで（あと12年後）には完済したい（退職金には手をつけたくない）と
思っていますが、試算ではギリギリの状況と考えています。

そこで、少しでも有利な選択をしたく、次の4案で迷っています。

案１　15年固定（2.211％）にする。→少々退職金に手をつけなければなりませんが、見通しが立つのでもっとも
　　　　安心できる案と考えています。
案２　10年固定（1.665％）にする。→案１よりも金利面ではかなりメリットがあると考えますが、固定明け
　　　　の残2年間の変動金利が不確定なため心配です。変動金利が1.665％を上回らなければ、退職金に手を
　　　　つけなくても済みそうですが、どう思いますか？
案３　このまま変動でいき、いつか固定に変更する。→今以外のいつかってどう判断したらいいのでしょうか？
案４　このまま変動で通す。→1.665％を上回らなければこのままで通すのが一番だと思いますが、どう思い
　　　　ますか？

どうか皆さんのアドバイスいただきたく、宜しくお願いします。

>>835さん

私も836さんと同様に考えます。
（10年固定か、3年固定）

ただ、835さんの文章から推測すると、ややリスクに過敏なようなので、10年固定の方が向いているかなと思いますが、いかがでしょう？

12年が完済目標なら、10年固定で充分リスク回避になると思います。
固定あけの金利が相当上がっても、残債が少なく残期間も短いので、毎月の返済額は思ったほど上がらないはずです。
（感覚でなく、10年後の残債で試算してみると良いです。）
また、総返済額も15年固定よりかなり少なくできると思います。

>>832 giさん
手数料計算の根拠となる「ベースレート」という金利（非公開）は、現在は月に３回、１、11、21日に見直されているようです。（状況証拠的に）
手数料もそのタイミングで変わります。
「月が変わらなければ、手数料も変わらない」というのは、以前の話です。

なので>>838さんが書かれたとおりだと思います。

明日になると、また手数料が変わると思われますが、ここ数日の長期金利の動きを見ると、ベースレートが上がる（＝手数料が下がる）可能性も、無くはなさそうですね。
（念のため断っておきますが、私の予想ではなく、そんな気もするという程度の話です。）

参考までに、市場金利の推移です。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html

ただ、銀行がどのタイミングで、どういう指標で、ベースレートを決めているのかはわかりません。

そもそも、未来のことは誰にもわかりませんし、無責任なことは言えませんから、最終的な判断はご自身でお願いいたします。

これからは無料で金利タイプを変更するのが難しくなると言う事でしょうか？

>>826さん、827nanoさん

825です。レスが遅くなりすみません。
早速のご回答ありがとうございました。

お二人とも10年固定か短期固定がお勧めとのこと。
ありがとうございました。
アドバイスの方向で検討するつもりです。

そこで、また教えてください。
短期固定にした場合の運用ですが、たとえば今回3年固定にした場合、今後今より金利が下がってきたときに変更手数料が比較的少なければ変動から再固定に変更していく。金利が下がらなければこのまま3年間変更せず期間終了し変動に移行してから再固定のチャンスを待つ、という感じでしょうか。

それと、今後金利は下がると思いますか。790のnanoさんのソニー銀行過去金利推移をみると、10年固定は2003年以降最低ラインのようです。あまり期待できないでしょうか。

また、固定ではなくずーっと変動というのはどうでしょう。前述金利推移を見ても2003年からの7年間で他の固定が変動を下回ることはほとんどなくリスクもそれほど高くないように感じましたが。

まとまりませんが、宜しくアドバイス願います。

nanoさん

丁寧なアドバイス参考にさせていただいています。

さて、万難を排して約定返済日９／２の当日引き落とし確認後に繰上げ返済をしましたが、そのあと過去レスを見ていてnanoさんの786のコメントが気になりました。

＞２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。

すみませんが、その理由をおしえてください。出来るだけわかりやすく教えていただけると助かります。

>>841さん（825じゃなくて835さんですね）

＞アドバイスの方向で検討するつもりです。

そうですね。
答えは人それぞれ違うと思いますので、収支のバランスや、今後予定される出費や、性格など、いろいろ踏まえて決められると良いと思います。
途中で方針変更できるのは、ソニーのメリットですね。

＞たとえば今回3年固定にした場合、今後今より金利が下がってきたときに変更手数料が比較的少なければ変動から再固定に変更していく。金利が下がらなければこのまま3年間変更せず期間終了し変動に移行してから再固定のチャンスを待つ、という感じでしょうか。

そうです。そういうイメージです。

＞固定ではなくずーっと変動というのはどうでしょう。

ソニー以外なら、短期固定より変動の方が良いと思いますが、
ソニーに限っては、短期固定（2or3年）を上手く使った方が良いと思います。
下記のグラフをどう読むかという話になりますが、ソニーの変動はけっこう上下するので、今後２～３年の間、いまの低金利が続くとは考えにくいと感じています。
そういう意味で、今は短期固定のチャンスかなと。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

もちろん、固定あけ時に変動が短期固定より低ければ、無理に短期固定する必要は無いと思います。
短期固定と変動は、どちらかにこだわらずに臨機応変に使えば良いと思います。


話が前後しますが、
＞今後金利は下がると思いますか。790のnanoさんのソニー銀行過去金利推移をみると、10年固定は2003年以降最低ラインのようです。あまり期待できないでしょうか。

市場金利を見ていると、10年国債の金利は８月下旬から上昇に転じているように見えます。
10年固定は、９月が底かもしれないですねぇ。
ただ、15日になればわかるので、予想してもあまり意味がないですから、15日を待ちましょう。


なお、老婆心ながら、固定するなら、月末「前日」までですので、お気を付け下さい。

>>842さん
＞＞ ２・４・６・９・11月は、あえて翌日に繰り上げて、経過利息を払った方が、実はお得ですよ。
＞すみませんが、その理由をおしえてください。

ソニー銀行では、通常の利息計算は「月割り」で計算しています。
月割りとは、月の日数に関係なく、年利÷12ですので、日数に換算すると365日÷12＝30.4166…日分の利息を払っていることになります。

返済日に繰上返済をしても、経過利息は発生しないので、上記は変わりません。

ところが、返済日以外に繰上返済すると、利息計算が「日割り」に変わります。
日割りと言うことは、年利÷365×日数ですので、月の日数が関係します。（月によって28日～31日。）
例えば、842さんが2/3に繰上返済をした場合、
・繰上返済時の経過利息＝繰上前の残債×金利÷365×1日分
・3/2返済時の利息＝繰上後の残債×金利÷365×27日分
となり、3/2までに支払う利息は、合計で28日分ですむことになります。

このようなわけで、２・４・９・11月は、経過利息を払って日割り計算にすると、30.4166…日分ではなく、28or30日分の利息ですみます。

いくら違うのかは、残債、金利、繰上額によって違いますが、数百円～数千円違ってくることがあります。
その程度と言えばその程度ですが。

（※繰上返済額が大きいと、返済を１日遅らせる効果の方が大きくなってしまいますので、ご注意を。）

今月中に中古住宅ローンに参入するんですね。
ttp://www.jiji.com/jc/c?g=ind_30&k=2010090600386

10月は9月より上がりますか？3年固定希望です。