年収に対して無謀なローン その35

>>12946
裁判手前まで行ったということは、どういう決着の仕方をしましたか？
かかった弁護士費用なども差し支えなければ教えていただけると大変参考になります。
また、駐車場代に関しましては滞納者に請求という話をされていますが、それは販売価格に反映した上で競売の落札者に請求する話は出なかったのですか？
>>判例があって、法律上義務があっても、現実に取れる保証はないよ、という話でした
とのことですので、実際に過去に落札者に支払い義務が移るとする判例のお話はされたかと存じますが

■世帯年収
　本人　基本給　　　税込1600万円　正社員　
　　　　ボーナス　　税込500~800万円
　配偶者　基本給　　税込550万円　正社員
　　　　　ボーナス　税込50~100万円

■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　26歳
　2年内に子どもは欲しい。（1?2人）

■物件価格・種類
　12000万円　一戸建て (土地8000 建物4000)


■住宅ローン?
　・頭金　2000万円（諸経費込み）
　・借入　10000万円
　・変動　35年・0.６%?
　・ペアローンを使用 本人のみ

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　院卒なので貯蓄があまり出来ておりませんが、ここの数年は年間500万+ボーナスのペースで貯金してます。

■昇給見込み?
　本人 あり
　配偶者 あり

■定年・退職金?
　本人 60歳?
　退職金 あり
　配偶者 60歳
　退職金 あり

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内に１人、更に5年以内に1人を希望

■その他事情
　・他にローンなし
　・両家親からの援助はありません
　・夫妻は産休、育休が取りやすい職場であり福利厚生が充実。

世田谷区で注文住宅を検討中しております、ご意見いただければ幸いです。

>>12951 匿名さん
弁護士と様々なケースを全て想定した上で、最悪損(裁判費用・駐車場代等)をしてでも競売にかけて滞納者を追い出そうと結論付け、最後通告で弁明の機会を設けた。
それに来なかったら競売にかける裁判を行う予定だったが、さすがにビビったのか弁明の機会に訪れて涙ながらに返済する旨を語っていた(でも来たのは代理人である妻)。涙を流そうが説得力のある返済計画を提示しない限り競売にかけると迫ったら、子供に借りて払うといったので、最後のチャンスを与えた。

それから約一年経過したが、今のところは返済しているらしい。こちらとしては競売にかけて追い出したかったが・・・実際に判例通りに取れるかどうか知りたかったしね。でも裁判所はよほど悪質でない限り、競売を認めないらしい。最悪弁護士費用だけかかって競売できないケースもあるらしい。怖いね。

多くの区分所有者達は、勝てるかどうか分からない裁判に金をかけたくない、という意見だったが、損をしてでもこの滞納者を追い出さないとさらに滞納金が増えるだけ、と説明したら納得してくれたよ。

>>12953
結局弁護士費用いくらかかったん？
あと12934の人と同じ人？12934では法がすべてではない、実際に裁判すると分かると書いてあるけど、結局本人も裁判はしていないし、法律通り返済も取れたんだよね？
しかも>実際に判例通りに取れるかどうか知りたかった
とも書いてあるので、滞納費の権利が所有者に移る判例も知っていて、それをアテにして競売も行うつもりだった。
その経験があるのに何で12934みたいな、法律がすべてじゃない、日本の司法制度腐ってるって結論になったんだろう？
つい大げさに書きこんでしまったのでもなければ、その結論になるような何かが他にあった？

保育園に預けられるお子様たちは、
ご両親が自宅購入の負債を背負っている割合が多いんですね。

地方自治体からも税金を注ぎ込んでもらって
運営している保育園。

>>12952 都内戸建て検討中さん

余裕だと思います。ボーナスは別枠でしょうか?
そのご年齢でその年収は凄い。

ただ、もう少し社会情勢を見られてからでもよいのではと思います。
5年くらいで貯金してからはいかがですか。

>>12952 都内戸建て検討中さん
ご年齢・世帯収入からして余裕ですよ。
身体の健康だけ気を付けていれば、支払いについては問題ないかと思います。

>>12952 さん

余裕だと思います。ボーナスは別枠でしょうか?
そのご年齢でその年収は凄い。

ただ、もう少し社会情勢を見られてからでもよいのではと思います。
5年くらいで貯金してからはいかがですか。

>>12958 774の医師さん
ご返答ありがとうございます。
ボーナスは別枠です。

決して安い金額ではないので、私たちにはまだ想像するに難しく、
皆様の意見を伺いたいと思っておりましたので、
そのように言っていただけて安心しました。

一人目が生まれてある程度大きくなってからの方が
様々な面で余裕があるかなと思っていたので
774の医師さんに仰っていただいたように５年くらいを目途に考えてみようと思います。

>>12957 マンション検討中さん
ご返答ありがとうございます。
そのように言っていただけて安心しました。
何より身体の健康を第一に検討していきたいと思います。

>>12952 都内戸建て検討中さん
年収すげえな
子供出来てから家でも良いような気もするけどね

■世帯年収
　本人　基本給・ボーナス　　　税込1500万円　正社員　
　
　配偶者　パート　　税込80万円　

■家族構成　
　本人　　46歳
　配偶者　44歳
　子供3人　13・10・8歳

■物件価格・種類
　5600万円　中古建て
　1500万円　リフォーム

■住宅ローン?
　・頭金　2000万円（諸経費込み）＋リフォーム費用1500万円
　・借入　3300万円
　・変動　24年・0.675%（全疾病保証付き団信）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１500万円 (株式等含む）
　
■昇給見込み?
　本人 あり　50歳までに額面プラス200万円

■定年・退職金?
　本人 60歳
　退職金 3500－4000万円

■将来の家族構成の予定
　これ以上変化なし

■その他事情
　・他にローンなし
　・趣味はゴルフで毎月1ラウンドを目標に
　・子供が全員私学です。。毎年一人あたり１００万円飛んでいきます。子供が公立ならまったく問題ない家計と理解していますが、生活に全く余裕がない状態です。
　
ご意見いただければ幸いです。

>>12962 マンション検討中さん

奥さんの収入増やす
子供には公立行ってもらう
子供の習い方減らす
ご自身の収入を増やす
等
出来ることあるから大丈夫出すよ。

>>12962:
節約すれば問題ないのでは。
因みにローン組んでいる平均年齢41.5歳、3.2人家族
物件は年収の5.9倍、自己資金18%、返済負担率20.4%

約定期間は長くても、完済期間は15年前後が多い。

>>12964 匿名さん

有難う御座います♪
子供の学費が兎に角高くて、これさえなければまた別の人生があったと、たまに想像もしますが子供はそれ以上のものを与えてくれると信じ学費払う日々です。
年収の2.2倍のローン額で私のように苦しんでる人がいるのか疑問ですが頑張ります。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3700万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・14000円・14000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.375%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　有(40歳で700万程度)

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・妻は育休中復帰後は時短勤務予定(収入減年収280万前後予定)

駅から近く気に入った中古マンションがあったので購入検討中です。
正直厳しいかなと思うのですがいかがでしょうか。

>>12967 マンション検討中さん
あと一人お子さんができたら、4人家族でマンション暮らしは厳しいでしょう。
子供がいると騒音トラブルにも気をつけないといけない。

>>12967: マンション検討中さん　 　　１馬力でギリ、際どいなら２馬力でなら通ります、ペアローンは押しませんけど、、、

■世帯年収
　本人　年収2100万円　開業医
　配偶者　年収650万円　国家公務員(育休中)

■家族構成　
　本人　　36歳
　配偶者　34歳
　子供2人　3歳、1歳

■物件価格・種類
　9700万　一戸建て ※23区

■住宅ローン?
　・頭金　5000万円
　・借入　4700万円
　・変動　25年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3800万弱(頭金差引後)

■定年・退職金?
　本人　開業医の為なし
　退職金 なし
　配偶者 60歳
　退職金 あり

■将来の家族構成の予定
　子供はあと1人予定

世間が不況になると予想される為、頭金を減らしてキャッシュに余裕を持つ方が良いのか悩んでいます。よろしくお願いいたします。

どこが無謀？

>>12970 名無しさん

年収の4倍以内がローン総額の常識なので、物件価格を下げることをおすすめします。
今は問題なくとも、子供が増えた時に破綻する可能性が非常に高く、危険です。

昔は年収の5倍以内というのが定説でしたが、昨今では年収の4倍以内までというのが返済率からみた場合のローン上限です。
実際に現代では、年収の4倍以上のローンを組んだ家庭の3件に1件は破産し、競売にかかっています。

住宅ローンの理想は年収の2～3倍、できれば1.5倍とする方がライフプランとしては充実します。

ご参考までに

※ローンアドバイザー保有

年収1.5倍以内は絵に描いた餅レベルだと思いますけど、現代では円安で金利が4～5%を軽く越えてくるのが確実なので、現実として年収の2倍以内のローンを固定金利で組むのが普通かと思いますよ。

世帯年収1800前後が戸建て及びマンション購入の中央値なので、地方含めて3000～4000万が予算のメインになってきますね。
都内勤務者の平均世帯年収2500を越えたくらいで都内の物件が候補に入れるかと。

>>12973 評判気になるさん

金利が4%になると国債の利払いが40兆円になるからないよ。
じわじわ円安で物価が上がるだけ。
金利は上げられないと気付いた。

ローンは年収の2倍は正解
金利は急には上がらない

銀行は8倍まで貸し付けてくるが、2倍以上組めば破産まっしぐら。騙されないように

>>12970 名無しさん

診療科は何でしょうか。将来の医療経済の先行き次第と思います。
金額的には余裕だと思いますよ。

>>12972
>>12973
どっから突っ込めばいいんだこれは…

突っ込みどころはあるが、住宅ローン減税あるとはいえ年収の3倍越える借入は絶対やめた方がいいかもね。

一般の平均家庭で考えるなら、世帯年収1400前後として、家を買うなら頭金なしなら4000万の借入で、13年後に減税終了後に一括返済かな。

ずれてるぜ

ペアローン組んでらっしゃる方、
万が一、１馬力にならざるを得なくなったら
何ヶ月分くらい余裕ありますか？

>>12980 匿名さん
ほぼ同収入同士のペアローンですが、出産～3年＋αと考えて、6年分は余裕をみてローン組みました。

一般的な平均家庭が世帯年収1400万？？？
年収の中央値400万程度なのに？
一般的な家庭（共働き）で借り入れ3倍までとしたら、借り入れ2400万が限度
子供を作るなら広めの家が必要だけど2400万じゃ買えんでしょ。
2倍3倍の借り入れは理想だが現実的じゃない。

平均的な世帯年収なら賃貸にしておきなさい。
もう誰でも家が買える時世ではない。

十世帯十色、平均的とは何を指すのかわからんけど、
９０歳まで生存するとして生涯宿借か持ち家か各自比較試算しメリット、リスクも考慮して答え出せばいいだけ。

>>12982 匿名さん

全体の年収と実際に家を買う世帯年収は大きく違いますよ

ローン組む世帯年収は1500前後がボリューム層とはよく言われますね
それだけ住宅価格が高騰しているのと、ある程度収入がないと買うことが厳しいということの裏返しかもしれませんが

>>12985
新築戸建てを購入した家庭の平均世帯年収は７２０万だからそんなもんですよ

地価が安い地域なら年収が低くても戸建てが買えるかもしれない
都市部の戸建てのように、地価が建物新築価格の何倍も高額な地域の世帯年収は相応に高い。

日本一地価の安い秋田県なら・・・？と思ったけど平均年収も秋田県は下から数えた方が早いので、やっぱ世帯年収の3倍の借り入れだけで家を買うのはキツいですわ。
頭金を多く貯めるにしても、貯めるまで賃貸に住んで家賃を払い続けなきゃならないですし。
東京の会社でリモートワークで働いている地方民が最強ですね。

借入で世帯年収の3倍を超える場合は絶対買わないほうが良いです。
3倍で4000万代が買えない場合はそもそも論外かと

一生賃貸で暮らせるのは逆に裕福な家庭と思います。

不動産は相続が面倒だから、一生賃貸に住んで現預金で相続させた方が家族は喜ぶでしょう。

教育費の値上がりで、子供がいると大学の入学金や授業料だけでも私立文系4年間で500万弱、国立でも約250万ぐらいかかる。
これに交通費や教科書代も必要だし、自宅外通学ではさらに最低400万は必要になる。
学資保険は低金利の影響でメリットが少ないから、子供が大学進学時期になると家計への負担が一気に増える。
住宅ローンでギリだと、奨学金で子供に借金させるしかなさそう。

収入で不安なら生涯宿借で行くしかない。そして別スレ立てれば良い。

奨学金云々の前に、年収の2倍以下の借入で抑えればその問題すら出ないから

コロナとウクライナで物価高と不景気が加速されて、無謀なローンのハードルは下がりっぱなし
終身雇用の終焉で長期の住宅ローンも組みにくい世の中になった

兜町ではドルとの格差で来年ごろ金利も上がるともっぱらの噂。
経済制裁でロシアからも木材輸入できず、その後、ウクライナ復興で建材含めあらゆるものが不足、高騰するでしょう。
これから住宅ローン組む人は先々気にしなきゃならない。

給与所得者なら家を買う前に自分の会社の経営状況や、雇用制度の変化に気をつけないといけない。

スレタイからずれてきてるけど、結論として無謀なローンは年収の2倍以上の借入額ってことでおけ？

年収の2倍といっても将来の年収の予測が難しい時代

結論としては２倍とか３倍の借り入れ額では、購入は無理。
理想は理想で現実的かどうかは別問題って事ですね。

理想と現実とかではなく2倍以下に抑えられなければ家を買えないって結論だね

家を買えてもローンを返せずに破綻する可能性が高まるだけ

日本の借り入れの平均は年収の７倍です
住宅ローン破産率は２％ほどですね
２倍以下でなければ家を買えないなら家を買える世帯は日本のわずか数％、残りは賃貸暮らしとなるので賃貸の供給が足りなすぎます
そんなことになれば賃貸料が爆上がりになって家賃を払えなくなってしまいますよ

今は将来の年収があてにならない時代
終身雇用や年功序列賃金を前提にした年収の何倍は役に立ちそうもない。

コロナや戦争など予測不能な出来事で景気が大きく動く時代の長期ローンは難しそう。

完済した頃には、
所有者不明、相続放棄の区分所有物件の
後始末に追われるみたいだね。

管理費滞納やら、相続人探しやら残地物の処理だとか。

>>13004 匿名さん

世間知らずですね。
家を買う世帯年収の平均は1500

独身の平均年収とは訳が違うんですよ？

>>13008
家を買う世帯年収平均が1500万とは住宅市場動向調査報告書の内容とはずいぶん違いますが、どこのデータですか？

>>13009 匿名さん

首都圏以外は含みませんよ
地方なら2000万で庭付き駅近の新築買えるので参考になりませんから

>>13010
首都圏だけとして、家を買う世帯年収の平均は1500万のデータをあなたはどこで見ましたか？ネット上にありますか？

戸建て購入層の平均世帯年収は体感1200くらいかと思いますね。
20代後半で夫が700,妻が500が1番平均的なモデルケースかと…

>>13008さんの1500は東京の都心部かな？
地方だと20後半世代で低くて世帯1000、平均1200かなって感じですかね。長年仲介やってますけど

ただローンを組む際はペアローンにしない方が大半なので、実質は世帯1200ですけど、夫の700組むって方が20代後半付近だと多いイメージですね

アットホーム調べだと首都圏のマンションに限ると平均世帯年収は1000万ですね。平均価格は６３００万なので、6倍強の借り入れが多いという事でしょう
世帯年収1500万は首都圏というよりも都心部とか高級住宅地の話でしょうか？
いずれにしても家を買う世帯年収の平均の例としてあげるにはレアケースでしょう

地方でも世帯はさすがに30代前半なら1000は余裕で越えるでしょ
両方中小企業でも

地方中小でも平均年収は大体
20代　400
30代 600
40代　700

だから世帯で1000切ること自体がそもそも論でありえないんだよね。
片方が育児休業とかでない限りは。

過去レス見る限りでは1000万切りはゴロゴロいますし、
世帯年収800万～1000万の方、いくらの物件買いますか？スレも盛況です。そんなもんでしょ

定量的なデータに基づかない感想で論じられてもねw

親の援助もありますよ。

世帯年収1000以下で家買うって援助なしではあり得ないでしょw

ていうか平均世帯年収で検索すれば分かりますよね。
なんだか当たり前のように首都圏の平均年収が1500万とか地方でも1000万とか書かれると、自分が間違ったものを見ているのかと

いまは一馬力で30歳代後半に年収1000万を超えないの？
給料が下がったのか働きが悪いのか。。

いまはも何も30代後半で1000万が当たり前の時代ってありましたっけ？
バブル時代？

>>13023 匿名さん
あたりまえではないが、バブルの後でも家を買おうと考えるのはそれぐらい稼げるようになって、自己資金も十分できてからでしょ。
販売が頭打ちの不動産業界は、低利の長期ローンで顧客層を所得の低い層まで拡大してきた。
2馬力が条件の長期ローンでは、コロナとウクライナなど予測不能のリスクに柔軟に対応できない。
米国のサブプライムローン問題が想起される。

「フラット35利用者調査」で調べてみたら？
いつの時代ベースで語ってるのかわからないけど、
個人の「常識」とか「体感」とか全くアテにならないんで。
大事なのはデータ。

>あたりまえではないが、バブルの後でも家を買おうと考えるのはそれぐらい稼げるようになって、自己資金も十分できてからでしょ

これは実際にバブル後の家を買う世帯の年収がそのくらいであったという話ではなく、>>13024さんの中ではそれが理想で、そうであるべきだという話ですか？

>>13025 匿名さん

データからみた購入層の世帯年収は1000を余裕でこえてるよ

データがありました

>>13028 通りがかりさん

13027さんとは同じ名前ですが、別人です。

平均年収って過去何十年分も平均年収が統計で出てるのに、一馬力1000万とか言ってるやつって何なの？
煽りか自虐風自慢なのか、それとも本当に何も知らない人なのか…

>>13028 通りがかりさん
住宅金融支援機構を利用するのは、比較的属性が低い人が多いから年収も相応

すみません質問させてください。
夫43歳　670万　団体職員
妻41歳　530万　会社員
2人とも正社員です、5700万の新築マンションを頭金と諸費用で500万ほど入れて5300万借入を考えてます。
子どもは7歳一人っ子、2人目は考えてません。車、ペットなし、貯蓄は頭金払うと現金投資全部含めて1700万ほどになります。

子どももだいぶ手が離れたのでこのまま定年までと共働きしたいと思っています。
無謀でしょうか？アドバイスお願いします。

>>13032 検討板ユーザーさん
借入2倍以上は無謀です。
再考した方が良いかと

>>13031
あなたも粘りますねぇ。
どうして日本の年収が高いと誤認しているのでしょうか？
住宅市場動向調査報告書をどうぞ
https://www.mlit.go.jp/common/001401319.pdf

相応の年収がないと高額なまともな家を買えないのが現実
身の丈にあわない無謀なローンが増える原因

>>13032 検討板ユーザーさん
金額的には問題ないように思えるが、マンション価格からあまり資産性が見込めなそうなので、もう少しいいマンションを買われたらどうですか？

>>13036 匿名さん

これで問題ないとか無責任すぎませんか？

>>13037 通りがかりさん
具体的にどう問題あるのかな？

>>13032 検討板ユーザーさん
俺だと買わないな

返済期間は20年で固定で1.0-1.1％位で試算すると、管理費や修繕費合わせて固定資産税など考えたら約30万/月払う事になるけど、金利、返済期間、月々支払額とか決めてる？

俺、年齢ほぼ同じで年収は150位高いが、世帯年収は同程度、子供2人です
我が家は、俺一人で食費やローンをまかない、嫁分は基本貯蓄ことにしたんで、ローン額は15万/月で20年で検討した
金利は1-1.1％で3200万位だったので、概ねこの額を変動で借りた

貯蓄あるから何とかなりそうだけど、ローン返済の為に生きる人生みたいなんで、やめたほうが良いと思うね

月収100万なら月30万支払うとしても余裕があるんでは？
年齢的に35年ローンも可能ですので、35年と設定して金利が全期間1・5%固定と仮定すれば、夫が定年になる２０４４年には残債は約2300万
年金生活になってからの支払いは厳しいので、その時点で一括払いを考えたほうがいいですね。
ただその場合、年収＆車無しの割には貯金額が少なめなのが気になります。
贅沢な暮らしをしなければ夫婦どちらかの手取りを全額貯金しても生活は出来るレベルですので、貯金を意識すれば問題ないかと思うのですが…

定年の時点でどうしてもローンの支払いが厳しいと判断したなら、立地のいいマンションでしたら２３００万以下の売値でオーバーローンとはならないでしょう。
後はどれだけそのマンションに住めたら幸福度が上がるかの相談になりますが、
立地、売りやすい間取りなどを意識すれば失敗はしたとしても大失敗は避けられるかと思います。

経産省が、終身雇用に象徴される日本型の雇用体系との決別を宣言。
人工知能やロボットで代替しやすい事務職は、4割減になる目論見らしい。
高額なローンを組むには、将来の雇用環境も考慮しないと年収の予想を間違いそう。
https://news.yahoo.co.jp/articles/9eb95eebd277f7cf2d7158dc36f1f9658187...

皆さまありがとうございます。
年収2倍の話がありますが、さすがに2倍では築30年の中古マンションも買えないです。。

>13036さま
地方都市なのでこの値段で多分地域NO1物件です。

>13039さま
ありがとうございます。やはり5700万は無謀なラインだと改めて思いました。わたしたちより年収高くて3000万ほどということですが、今の相場ですと3000万の予算ではなかなか物件がなく、あっても地域にかなり目をつぶらないと買えないような状態です。ただ子どもがいることから、地域を妥協することは難しいです。

>13040さま
お恥ずかしい限りですが貯蓄が少ないのは実感しております。
住むのは子どもが独立するまでと思っています、そのため17年から20年後、丁度妻が退職する20年後には売却して、賃貸に戻る算段で売りやすいと思われる地域NO1の物件を選びました。

多数が無謀というご意見で、改めて年収的に無理な価格であったと実感しました。購入は見送る方向で今の賃貸での生活でライフプランを考えてみます。
皆さま、ありがとうございました。

借入は年収の2倍

これを守らないと本気で地獄見ますよ

住宅ローン組んでいる人は物件は年収の６～７倍、頭金入れて借入４～５倍。待ちじゃなく実際にググると幾つかデータありますよ。
ローン破綻者が２％とか、、、

過去のデータが参考にならないのがコロナやウクライナなど近ごろの国際情勢と経済状況
状況をつかんで判断しないと間違えそう

この年収の2倍までってなんなの？
じゃあ今住宅ローンくんでるのは年収3000マンとか4000万の人しかいないってこと？
それとも、日本のほとんどの世帯が無謀な年収5倍のローン組んで、その３０％が破綻するって、今後の日本経済やばくない？

既に日本経済はハイリスクでしょう。

>>13046 評判気になるさん
国も財界も終身雇用をやめる方向なので、何年も先の雇用や年収など予測不能。
時代に合わせて住宅ローンの制度も変わるはず。

>>13043
逆にほとんどの人が6倍程度の住宅ローンを組んで、９８％が破産せず住宅ローンを返し切っているのは何でだと思いますか？

>13032: 検討板ユーザーさん
２馬力ローンなら問題なし。但し、ペアローンのデメリットも頭に入れておくことです。１馬力で借りれるなら１馬力で。
首都圏で新築マンション購入の平均41.2歳　世帯年収761万、頭金22.1％ 返済負担率21.6%
これが一番大事で返済負担率が３０％越えるとイエローカードと言われたますので２５％以下で。

あとは夫婦共２号被保険者なので老後の年金は２＋３世帯より安心感ありますね。