年収に対して無謀なローン その35

>>10750 名無しさん
年収360万じゃムリ

新型コロナで給料も不安定化します

銀行も貸し倒れ。
マンション購入でローン組むとか、怖くなるでしょうね。

ペアローンで返済しようと考えてる人はリスク高いですね。
どちらかがこのコロナでずっこけると大変です。

身の丈に合わない高額な借金をしないことです。

■世帯年収
手取り合算月約60万円、ボーナスなし
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　4400万 中古マンション（リフォーム込）

■管理費・修繕積立金
　2万円／月

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　65歳・退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　一人っ子予定

■その他事情
　・車なし
　・妻がフルタイム200?300万で稼ぐ予定

月々返済と管理費等と固定資産税月割で15万くらいです。
なんとなく家賃よりは安くなる？一緒くらい？な感じで購入してしまいました。。無謀でしたが住宅購入決めてから夫婦ともに家計を意識し、だいたい月々20万?25万を貯蓄にまわせるようになったので良かったです。
コロナの影響で保育園が休園のため妻の収入が一時的に減り貯蓄ペース落ちますがなんとかやりくりしたいと思います。

>>10756 名無しさん

余裕だけど築何年のマンションに何年住む予定ですか？

>>10757 名無しさん
購入後、不安になってFPさんに相談したらこの物件価格でギリギリですねと言われました。
築10年なので15年後に次の住居か一旦賃貸でリフォームかを考えてます。

人口減少が進むと築年が古い中古マンションはなかなか売れないので、将来住み替えする場合には十分に資金を準備しておきましょう。

>>10758

それなら新築にしとけばよかったのに・・・。
築30年くらいだとリフォームも大がかりですよ。すべて交換してもいいくらいの時期です。

>>10760 名無しさん
あれば新築にしたかったです?（泣）希望エリアはもう新築出ないんです。

>>10761 名無しさん
じゃあ戸建てにすればよかったのでは？
修繕積み立てはどんどん値あがっていきますよ。
てかその年収で4400万にびびるの？
私は31歳、子供2人で6500万のローンですよ。。。

>>10762 名無しさん
土地がもうないんですというかエリア全てがマンションなんです。。。さらに小中一貫なので子供の高校進学先によってその後の住居を考える感じです。まぁなんだかんだ手入れしながらずっと住むかもしれません。単純に地域を気に入ってしまい、マンションも広くて綺麗で気に入ってしまったんです。→この時点で無謀です。
都内での世帯年収からは普通か平均以下かと思います。
まだお若いので全然大丈夫ですよ。。。お若いのにすごいですね！

マンションは建て替えられないので老朽化する一方。
今後人口が急速に減少していくので、マンションは大規模修繕や建て替えなどがまずます困難になるでしょう。

>>10762 名無しさん
6500万すごいですね。
年収はおいくらくらいですか？
今無謀なローンにチャレンジしかけてるので参考にさせてくださ

>>10765
6500マンのローン遅かれ早かれ自己破産しますから・・・。
年収高い人は今回のコロナによってかなり下がって返済計画を練り直して冷や汗かいてますよ。

25歳、年収350万
2000万ローンで30年返済、月6万ジャスト。
無謀な選択ですかね？
結婚済みです。

多額の借金は、コロナ不況の影響で今後年収がどうなるか見極めてから

32歳共働き
世帯年収1400万

物件価格8900万
頭金900万(諸経費別途用意あり)
ローン8000万

購入後の貯蓄2000万

子供は三歳、妻は現在育児勤務です。
やばいですかね。

>>10766 匿名さん

僻みですかね？
年収高い人だけ下がる意味もよくわからないし、カッコ悪いですよ。

年収の将来予測ができないのが難しいところ。
基準緩めに貸し込んできた金融機関は、今後属性の選別が厳しくなるだろうね。

市中感染の蔓延期、勤め先、自営は己の商売が今の自粛状態で何ヵ月もつか？

コロナは手強いから長期戦。無くなる産業、企業が出てくる。これからの災害シーズンでもある。避難所は三密の宝庫だからコロナ自粛の徹底を。

今の所得や勤め先が、以前のまま続くと思わないほうがいい。
多額で長期返済の借金も、新型コロナとの長期戦が終わるまで当面は自粛。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　38歳
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　土地＋新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円

■昇給見込み
　それなりに上がる予定

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう２人欲しい

アドバイスお願いします。

別のスレで質問した者ですがスレ違いだったため再投稿です。
■世帯年収?
　本人　　税込800万円　公務員?
　配偶者　税込450万円　公務員?

■家族構成　?
　本人　30歳?
　配偶者　30歳?
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）?
　7500万円　土地＋新築二世帯戸建?

■住宅ローン?
　・頭金　300万円（諸経費分のみ）?
　・借入　7500万円?(35年)

■貯蓄　(購入後の残貯金)?
　200万円?

■昇給見込み?
　最低限の昇給のみを考慮して

■定年・退職金?
　60歳?
　合わせて4500万程度見込み　?

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）?
賃貸住まいの親が定年退職し仕送りが必要になるため急いでいます。子供は２人希望で高校から私立に入れてあげたいです。職場ではだいたい育休平均3ヶ月で復職するので妻もその予定です。同居する親もまだ60代で子育ては協力すると言っているのでフルで働いてもらいます。

最低限保証されている昇給のみを考慮し、教育費や固定資産税、夫婦のこづかいなどを合わせて計算したところ、毎年80万をレジャーに費やしても定年までに4000万貯金できる計算になりました。

ローンは私単独でフルローンを組み、何かあったら家族に残せるようにしようと思っています。妻も健康で仕事もずっとしてきて一生働きたいと言っているので働けなくなるということは想定に入れていません。

以上の条件で計算通りいくでしょうか？似たような条件で家を建てられた方、アドバイスお願いします。

>>10769 マンション検討中さん

うちとほぼ同じ年収だから、参考にしてみて！
結論から言うとヤバいから、再考していただきたいです。

うちは6000万円の物件で、5000万円借りて、変動金利0.6を行ったり来たりで5年経過。
流動貯金は1000万をキープしている。

毎月13万円位のローンに、年10万円の固定資産税、管理費修繕費が3万円くらい。

こどもは5歳で一人っ子確定。

老後とこどもの教育費として年に300万程度の貯金&投資。

毎年50万円の旅行代と、月に20万円くらいの生活費という、余裕の無い生活だよ。

頭金を後1000万突っ込んだら、多少は現実的になるとは思うけど、老後資金や2人目や教育費を考えたら1400万円の8000万ローンはかなり危険。
ローンを返すだけになっちゃう。
借りれる金額と楽しく生活しながら返せる金額は違う！

安定した会社勤めの方の年収だけで返せる金額にした方が絶対良いです。
そう言う意味で、うちの場合はもしもコロナで妻の会社がコケたら、老後資金を貯めるのをストップせざるを得ない状況です。

4500万の物件を3500万のローンにしておけば良かったと後悔しています。

>>10775 坪単価比較中さん

無謀ではないけれど楽観視も出来ない、と感じました。

我が家も40歳手前の高齢出産、母子ともに健康でフルタイム職場復帰もしていますが、一人っ子でギリだなと感じています。

経済的にも、精神・体力的にも。

一馬力になってしまってもローンを返しながら生活出来るとは思いますが、お子さんが2人いたら厳しい場面も増えるだろうなあと思いました。

老後資金と教育費の貯め時が被る年代なので、本当にカツカツですよ。

こども2人とマイホームをカツカツしないで手に入れたい場合は、もう1000万、予算をダウンした方が安心かな。

でも、無謀ではないです。考え方次第だと思います。

今回の景気急落を一過性のものと見るかどうかで無謀かどうか分かれる。
経済の先行きが見えない時期は、多額のローンは先送り。

>>10777 口コミ知りたいさん

その年収で5000万のローンが無理とか。
どんだけやりくり下手くそなんだよ

>>10775 坪単価比較中さん

配偶者38歳であと子供が2人欲しいのは実際無理じゃないかなと思いますよ。
38歳で普通妊娠できればいいのですが。35歳以上の出産では知的障害の子が生まれる確率が上がります。女性は障害があっても生みたいと思う人も多いようです。そうなったとき職場復帰は不可能で生活一変しますよ。

過去の年収が今後も維持できると考えてローンを組むと間違える。
今後の経済に危機感を持たないのは感度の問題？

>>10777 口コミ知りたいさん

ちなみにご年齢は？
年収1400万で5000万ローンだと、割りと余裕のある生活できると思うのですが..

>>10777 口コミ知りたいさん
さすがにネタですよね？
うちは世帯年収1300万ですが、20万の家賃払って15万は貯金でます。

もしネタじゃないなら、生活費以外何に使ってるのか気になります。

はじめまして。

◆世帯年収
本人　会社員　税込み800万　＋　副業300万
配偶者　扶養内で　年収90万

◆家族構成
本人　３５才
配偶者　３４才
子ども　２名（５才　３才）

◆物件価格
6700万　（中古マンション）

◆住宅ローン
・頭金　700万（諸経費別）
・借り入れ　6000万

毎月16万返済（会社の住宅補助１０年間、月３万補助ありのため、１０年間は１３万）
管理費等　2.5万

◆貯蓄（購入後の預金）
普通預金　1200万
その他　　教育資金の預金150万

◆昇給見込み
あり。４０才で1000万、５０才で1200万位
副業は波があるが150～300万を推移予定

◆定年
６０才（６５才まで再雇用有）
退職金２０００万程度

◆教育
子どもは高校まで公立希望

以上です。
買いたいマンションがありますが、難しいでしょうか？
アドバイスをお願い致します。

10785です。ちなみに一流メーカー勤務でコロナや不況時には強い職種のため、何があるかは分かりませんが今回のコロナでも全く給与等に影響はありません。ただ、ローンが高すぎるなと思っています。。。

コロナの影響はこれからです。
半年後、1年後には世界的に経済構造が変わるでしょう。

>>10786 匿名さん

ローン額は問題ないけど、築何年のマンションですか？
永住するんですか？

>>10788
築13年です。まだ分かりませんが、子どもが成人するまでは住みたいです。買い替えした方が良いのでしょうか？そのたびに手数料で何百万もかかるので躊躇します。

マンションは住み続けるものではありません。
あと10年もして子供が大きくなったら確実に狭くなる。

■世帯年収
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　税込470万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　子供１　0歳（産休中）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円（諸経費込）　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300万（諸経費込）
　・借入　5700万円
　・変動　40年・0.525%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　夫　毎年6000円/月
　妻　毎年6000円/月

■定年・退職金
　60歳
　夫婦とも3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。産休中も300万ほど手当が出る見込みあり
　・育児面で実家の援助も受けられる見込み

現在月20万ずつ貯金をできているのですが、妻が働けなくなった場合一馬力でローン返済はかなり大変になるかとも思います。
また、FP数名に相談しましたが、年齢と会社の名前的に大幅な昇給見込みがあるので将来的にも特に問題なしと言われましたが、額が額なので不安です。

どうかアドバイスいただけないでしょうか。

>>10791 匿名さん
変動40年にしたいのは月々の負担を減らしたいからですか？取得控除を可能な限り使いたいからですか？金利負担増しますし、長期になればなるほど金利変動のリスクも増します。本当であれば再雇用期間を含まない定年までに完済しておきたいところです。
奥さまがずっと働き続ける保証があるのであればいいですが、そうでない可能性がすこしでもあるのであればペアローンや収入合算などは視野に入れない方がよろしいかと。ご主人1本で借りられる額を融資してもらうべきです。
借りられる額と返済で家計が圧迫されすぎない額は違います。お子さんもまだ小さい&もう1人希望のようですからこれから学費など嵩みます。私であればリスクは少しでも排除しておきたいところです。
とはいえ、マイホームは欲しいですよね。奥様と今後をよく話し合われて素敵なマイホームを手に入れてください??

>>10786 匿名さん

本当ですか？
私も大手メーカー勤務ですが、サプライチェーンの寸断でリーマンで影響小さかったメーカーもダメージ受けてますよ

収入→夫33歳800万円/年
　　　妻32歳専業(子が就学次第パート予定)
家族構成→子2人(3歳、1歳)
貯金→700万円
借入→なし(昨年奨学金繰上げ返済)

購入予定物件→4800万円
頭金→300万円
ローン→変動35年

FPは問題ないと仰いますが、実感ある先輩方にアドバイス頂ければと思います。

>>10794 口コミ知りたいさん

全く無謀でもなんでもないと思いますよ！

>>10792 名無しさん
アドバイスありがとうございます。
40年に設定しているのは取得控除をフルに活用するためです。13年経過時点で繰上げ返済を行い、45歳までに完済できる計画になっています。
また、今回のローンは私(夫)のみの収入で本審査を通っております(妻が働ければもっと楽に返せるという形)が、私立校希望した場合など考えると、共働き必須になりますよね…
妻ともう一度話し合ってみます。

>>10796 マンコミュファンさん

フルに活用ってその年収だとそもそもフルで活用できないでしょ笑

>>10791 匿名さん
別スレで質問してるならこっちに書くなよ

>また、FP数名に相談しましたが、年齢と会社の名前的に大幅な昇給見込みがあるので将来的にも特に問題なしと言われましたが、額が額なので不安です。

FPもコロナウィルスの経済への影響は考慮していないでしょう。
そもそもFPは借金の背中を押すのが仕事。
返済資金確保のために様々な運用商品を売りつけるのが本業。
いわれるままにローン契約しても、相談者の将来の生活など保障しない。

貯金が3500万あって、3500万の物件欲しい場合は皆さんだったらどうやってローン組みますか？
夫手取り500万、妻育休明けで働いたら手取り200万くらい、子供0歳2歳で保育園予定です。

>>10800 マンション検討中さん
1500万を頭金に入れて2000万の35年ローン、夫単独で組む

>>10789 匿名さん
手数料はうまく交渉したらいいと思います。

>>10800

保育園入園させると2人で６万くらいかかります。風邪ひいたりすると迎えに行くようになったり、子供の風邪で休むようになったり、そもそもコロナで休園になってたり、急遽休園になったりリスクを伴います。
現金で買えばいい。

>>10803 匿名さん
6万って安いな

ローン控除考えたらもう少し頭金減らしても良いのでは？

これからの景気を考えたら借金は少ない方がいい。

>>10800 マンション検討中さん
私は似たパターンで最大限住宅ローン組んでいるよ
投資運用しているからね
オリンピックで不景気がそろそろ来ると予想していたので、ショート寄りのロングショート戦略とっていたおかげで、コロナの今年は資産増になったので、やっていてよかった

借金は簡単にはできないから、住宅ローン控除ある間は全力で借りていたほうがいいよ

>>10803 匿名さん
今、無償化されているよう

>>10800 マンション検討中さん

数年前に同じ状況でローンも考えましたが現金購入しました。手元資金は減りましたが将来への支払い不安やストレスは全くなし。貯める能力のある人は資産運用とは違い、ノーリスクで今後も貯めることができます。とはいえ、今後の特殊な経済状況なら手元資金を残してフラット20年で低金利のローンを組みますね。

>>10808 口コミ知りたいさん
３歳以上はね

>>10806 匿名さん

手持ちを残しておくほうが大事だよ。安い物件ならどちらでもいいと思うけど5000万超えてくるような物件なら頭金入れるより減税の恩恵うけてから頭金に入れる予定のものを繰上げ返済したほうがいいしね

>>10811 匿名さん

それってお金に余裕ある人しかできないよね

>それってお金に余裕ある人しかできないよね

余裕のない人は当面は様子見が賢明です。住宅ごときに自分と家族の人生を賭けてはいけない。

>>10813 匿名さん

買わなくても住宅の金額はかかりますけどね

>買わなくても住宅の金額はかかりますけどね

賃貸の人で収入の下がっている人には、毎月給付金が最大9か月出ます。場合によっては数年まで延長されるでしょう。住宅ローンの軽減は優先度が低く、たぶん難しいと思いますよ。賃貸で暫く様子見でも破産はありませんが、住宅ローンは半年も支払いができなければ競売です。

過去の属性で借金できても将来の年収や担保評価が不透明だから、新型コロナ後の社会や経済がどうなるか見極めたほうが無難。
今までの延長で物事を考えられないパラダイムシフトが起きる予感。

俺は年収500万で6000万のローン組んだぜ。
他人のカネで良い家に住む。
払えなくなって困るのは俺じゃない。奴らだ。

　住めなくなって困るのは奴らじゃない

甘いなぁ。良い家っていうのはどのみち俺じゃあ住めなかったんだから。
プラスからゼロになるだけ。失うものが少ないってのは強い。
金貸してくれてありがとうございます。

俺から言わせてもらうと、みんな優しすぎ。
金貸す側っていうのはトンズラのリスク込みで金利決めてるし、住宅ローンにいったてはなぜかこっちが「保証料」まで払うんだぜ。
おかしいだろ。銀行が金利という果実を受け取れるのはリスクを引き受けてるからじゃないのかよ。こっちが保証料まで払ってるなら銀行はノーリスクだぜ。
名のある経営者や企業なんて、いくらでも借金踏み倒したり税金で補填されたり美味しい思いしてるんだから、みんなも払えなくなったら払わなくていいんだぜ。

社会的な信用は大切

>>10800 マンション検討中さん
同じ様な状況の経験者ですが、自分なら全額ローンにします。
で、10年固定0.5～0.6%で借りて（変動でも良い気はするが）、10年間は住宅ローン控除の恩恵を受け、その期間が終了したら全額一括返済。
また、ローンの保証料は手数料型はやめて保証料一括前払い型にする。こうすることで10年後に一括返済した際に保証料の払戻金が受け取れる。
そしてその10年間は手元に残した現金を運用する。（無理せず利回り１％でも良い）
これらの合わせ技でローンの諸費用（保証料や司法書士費用等）は回収出来る。
今の超低金利の住宅ローンを使わない手はないと思います。

過去の経験則で新型コロナ後の住宅ローンをかたれません。
将来の経済がどんな状況になるか誰もわからない。

>>10800 マンション検討中さん
>>10822さんと同じ感じですが、私の場合は
フルローン変動35年保証料金利上乗せ型0.55%
手元資金は3年分の生活費を普通預金+1.5から2.5%で運用しています。
金利が運用利率を上回るか、ローン控除終了後に一括返済を考えています。
35年にしたのは、ローン控除後の状況によって一括か継続か決めたいと考えたからです。

不測の事態にも柔軟に対応できるよう手元資金は残しておくほうが安心と考えました。

>>10817 匿名さん
払えなくなったら競売になるって知っている？

>>10820 匿名さん
客を見て金利決めてもいいんだろうけどね。カードローンなんかは保証料込みで金利を2-15％みたいに幅をもたせてるし。客によって保証料も変わるから、保証料1%の客は金利2%、保証料8%の客は金利15%みたいになってる。

必要以上にビビるのは勝手だけど、その間時間は無くなっていくわけで、
もし何もなかった時、その時間は戻ってこない。

これからの景気に何もないと思う人はどんどん借りたらいい。
経済環境に対する感性の問題。

>>10827 名無しさん
何年先になるかわからぬが、新型コロナ後の社会はいままでと違って見えるはずだ。

責任取らなくていいから何とでも言えるよ

今後も自分の雇用や年収に不安がない人は、過去の無謀なローンを参考に借金すればいい。

１人目の未満児の時の保育料は認可保育園で月に6万円くらい払ってましたよ。
色々とお金はかかりますので、住宅ローンに全力はしないほうがいいですよ

>>10832 通りがかりさん

うちは認可で8万以上払ってましたよ。

年収自慢。笑

>>10834 通りがかりさん
自治体によってかなり違うので、年収自慢ではないと思いますよ。
住みたい地域のことをよく調べておいた方がいいということかと。

ヒカキンならキャッシュで買うな。

＞年収自慢。笑
僻み？

公立だけど、保育料マックスでも４万切るけどなあ
財政豊かな市だからか

公立に入れない地域も多い。

>>10838 検討者さん
どこの地域ですか？
ベッドタウンはどこも保育料高いですよ

水島のベッドタウン真備町は保育料安いよ！

それどこですか？

みんな金が無いなら地方に行けばいいのに。無理に都会にしがみつく必要ないよ
もはや都会に住んでいるのが無謀

給料のいい仕事が沢山あればいいけれど、子供の教育環境も大事だし。。

都内だけど保育料安くてびっくりした。

>>10845 匿名さん
都内は保育料安いです。

>>10843 名無しさん
都内は給料が高いけど、家賃や保育料などもろもろ高い。
田舎はその逆。
都内で給料が低い人だけ田舎いけばよい。

都内だから得られない給料レベルって20代で年収1000万突破するような外資金融、外資コンサルやマスコミ商社クラスで、該当者少ないと思うけど

30半ばで年収1000万ぐらいでいいなら、東海や関西にもあるし、難関私立中もある
これらの地域でも世帯年収2000万超えるのは大手勤務ならそう珍しくないし、待機児童や通勤時間の問題も少ない
筑駒クラス狙うとなると、灘ぐらいしかないかもしれないけど

ちなみに、私の会社は地方だけど、30代、40代の都内企業からの転職者が最近多い
ソニーとかキヤノンとか

ネームバリューの割にコスパ良くないと気づくらしい

>>10848 ななしさん
都内だから得られない給料レベル
ではなく、
都内でないと得られない給料レベル