変動金利は怖くない！！その１３

試しに皆さんの今の借入額で3%と1%で3%差額繰上を前提に5年間の元本の差を計算してみてください。
5年としたのは変動の切り替え時期だからです。5年間金利が上がらないと主張する方もいるかもしれませんので
いざなみ景気を例に4年後に0.2、5年後に0.2、計0.4の上昇を加味してもいいでしょう。

その結果を見てもそれでも固定が良いとする人は正直どっか病んでいるのでは？と感じてしまいます。
5年後には金利上昇リスクも、金利ばかり払って元本が減らないリスクも両方無くなっている可能性が高いのに
何故金利上昇リスクしか見えないのでしょうか？実に不思議です。何度も何度も出ていますが、固定を選ぶ
メリットって何ですか？どのような状況な時固定を選んだほうが有利になるのでしょうか？この答えに
誰一人答えられないのは何故でしょうか？

借入額＝２０００万円、返済期間＝２０年、簡素化するため元本均等とします。
変動で借りたら１年目は１．１％でも、２年目１．４％、３年目１．７％・・・２０年目６．８％というように今後２０年間ずっと毎年０．３％のペースで金利が上がり続けたら、支払い利息総額は約６３０万円にもなるんですよ。
これは全期間固定金利３％（元本均等）の場合と同じ額なんですよ。
控えめに毎年０．３％の上昇と仮定した場合で固定３％と同じですが、実際はもっと上がって２０年目には８％になっているかもしれないのです。怖いですね。払えますか？
固定３％にしておけば、そういう心配をしなくて良いのですよ。

固定を選ぶ最大のメリットは期限の利益を取りやすいことでしょう。
総支払利息額で見れば変動有利という気がしますが、今月返済する
１０万円と２０年後に返済する１０万円の価値の差をどう見るか。

デフレで貨幣価値が大幅に上がるなら変動だろうが固定だろうが
借金なんてしないほうがいいし、持ち家ある人はとっとと売却
したほうがいいと思います。

>>238>>240
お～　専門家さんがおいでとは…

銀行の説明書に小さく小さく書いているアレですな。

ようするに毎年0.3づつ上昇し続けて初めて変動は固定と同じになるわけでしょ？
ありえねぇ！！

変動はガチで間違いないと確信しました！

>>243

その通り。そしてそれは70年代80年代に通用した話。今後しばらくデフレ懸念が言われている我が国。
デフレが解消したとしても高インフレがそう簡単に来ないと思うから変動なんです。変動は日本の未来に
不安がある裏返しなのです。もちろんいつまでもそうだと言っているわけでは有りません。いつかは良くなって
欲しいと願っています。しかしそれはそんなにすぐでは無いと思っているだけです。
予想に反してもっと早く回復期が来たなら？誰も困りません。

変動金利が8％だと

金利は上がって欲しくないけど、景気は回復して欲しい！
借金者は悲しいなぁ・・・

基本的なところがわからないので教えてください。

変動金利の借金って金利の上限はあるの?
例えばある銀行が経営が苦しくなったときに
｢来月から変動の基準金利を50％に変更!｣とかってことも出来ちゃうの?
それとも契約上何らかの上限が決まっているの?

短プラ連動なんてのは今までがそうだっただけですよね？
そういう決まりになってるわけじゃないんでしょ?

釣りだと思いたい

ここのところ、カキコしてる変動やからは、
固定も変動も元利均等しかないという前提で、自分に有利な理論に誘導している。
それも125%５年ルール無視で。
困ったもんだ。

>245
「ガチ」って、どこの方言かお子ちゃまの使う言葉なの？

本当にギリ変は残念でならない。
もう、固定さんはこないで。
きちんと計画した変動さんが返信をする→ギリ変が勘違いする。
悪循環です。

2012年経済の大転換がおきるらしい。噂だが。

本当にギリ変誘導はやめて欲しい。荒れるだけ。

>255
だったら、ギリ変は怖いし、そんなかたは、いっぱいいることを認めたらいかが。
ギリ変でなければ、現在の変動金利選択は、一番ベストな選択だとみんな思っているのだから。
繰上していって出来るだけ期間短縮して完済であれば、なおさらね。

政策実行の資金を確保しようとして国債を増発すれば金利が上がり、住宅ローン上昇、設備投資の縮小を招く。

>244
そうです。あの必要以上に小さく書いてあるあれです（笑

>249
そうですよね。住宅ローンなんて殆どの方が初めて組むものなので不安になりますよね。
簡単に申し上げますと、金利の上限はありません。
ただあくまで先述したコール翌日物金利に連動致します。
噛み砕いて説明しますと、現在のコール翌日物金利が0.1%。
それに1.375%をプラスしたものが都市銀行の短期プライムレート。
その短期プライムレートに1%をプラスしたものが現在の変動金利です。
0.1+1.375+1=2.475%ということですね。

この仕組みを変更する事はありません。

その事はあの必要以上に小さく書いてある部分に書いてありますが、それ以上に自行の経営状況を理由に
そんな事したら、他行に借り替えられて終わっちゃいますからね（笑

せっかくなのでちょっと有意義な状況を
日本のコール翌日物金利（政策金利）はそうそう簡単には上がりません。
というより上げられないんです。

政策金利を上げるということは、自動車に例えるとスピードが出すぎた状況になった時に
ブレーキをかけて速度を落とすと考えて下さい。

ちなみにこのスピードが物価の上昇です。
このスピードを上げる為には皆さんが物をたくさん買って、物が足りなくなる状況にしなくてはいけません。

ただ物を買うにはお金がなくては買えません。（当たり前ですよね）
お金を稼ぐには働く必要がありますが、日本全体で考えた場合あまりの少子高齢化で労働者人口が少ないのです。

即ちお金の稼ぎようがないという状況・・・
お金を稼いでもそれで非労働者を支えなくてはならないという状況・・・

どうしたらスピードが上がるのか・・・

所得税・住民税減税？
この借金だらけの状況でできる？

労働者人口を増やす為の移民受け入れ？
世論の賛成が得られるの？
そもそも嫌だし。

正直言えば固定金利を選んで良かったという状況になって欲しい。

そうすれば固定金利を選んだ人は超ラッキー
変動金利を選んだ人だって持ってる不動産の価格は上昇するし、収入も増えるのでそこそこラッキー

でも現実は・・・

つらいなー

>>256

ギリ変がいないなんて誰も言ってませんけどね。ギリ固定もいっぱいいますけど。
一定の割合で無理なローンを組む人はそれはいるでしょう。ただそれだけだと思いますが？

ここに来ている変動さんが全員そうというわけでは無いですし、もっと前向きな話をしたいと思ってる人も
います。なのに固定さんによるギリ変介入（笑）により荒れる。

35年間返済額が決定してしまい、後は同じ額を毎月淡々と返すだけで金利動向も住宅ローンの事も気にしたく
無いあなたたちが「変動金利は・・・」のスレに毎日朝から晩まで張り付いてギリ変ギリ変と書き続ける理由は
いったい何なんでしょうか？どうも理解が出来ません。ここであなたたちが必死に書き込みを行おうが
余裕有る変動さんは順調に繰上が進むか貯蓄を進めており、仮にあなた方の言うギリギリの変動の方がいたと
しても破綻をしない限り少なくともあなたたちよりは元本を減らして行っております。
ようするにあなたたちは自分より下だと思われるギリ変以下なわけです。
結局いくらわめいても変動が3%超えない限り、あなたたちは何も言う資格すら本来無いのです。
最大にして唯一の余計な心配をしたくないと言う事自体を放棄してここで必死にギリ変誘導活動を行って
いるわけですからね。何故そのような事をするのか？いくら考えても答えは一つしか思い浮かびません。
「自分がギリ固定」だから。図星でしょう。

>>259
視野が狭いねぇ・・

ま、ここの固定は人間が小さいけどな

>>261
上、向いて唾はいてみ。

住宅ローン組まずに家を買ったんならともかく、変動にしろ固定にしろ
金利の種類ごときでなんでここまで優越感もったり、相手を罵倒できた
りするのか不思議だ。

それは、世界に類なき平等社会といわれた日本が格差社会に変わるきっかけのひとつが住宅取得の巧拙だったりするからだよ。

>>264

住宅取得の巧拙ｗ
オレほど巧みに借金をするやつはいないぜ。へへん
そんな感じ？

政策実行の資金を確保しようとして国債を増発すれば金利が上がり、住宅ローン上昇、

そうじゃない。巧拙というより結果論かもしれないが、いつどこを買ってたか話。物件格差をぬきにローンの組み方だけ話してもはじまはんだろ。

時期ばかりはどうしようもないからじぶんのやってしまったことの正当化のネタとしてローンの話は頃合いなんだろう。

消費者物価と不動産相場は連動しない。
資産デフレは1992年から始まったが、消費者物価の下落が顕在化したのは2000年以降。
仮に消費者物価が大きく下がり不動産がさほどさがらないか横ばいとしたらどうなるかは明らか

>>268

なるほどー。高値つかみの失敗を変動金利で取り戻そうってわけか。
納得です。確かに６－７年前にローン組んだ人の書き込みってあんまり
ないものね。

斎藤一人さんはＣＤで10年不景気続くといってたから変動にしようと思う。
全額ローン組み、変動が1パーセント上がった時点で2000万繰り上げしよう。
今回の10年控除でお金があってもローンにして、上がった時に全額支払うのがいいんだね。

>>258
>>259
これ、変動さんで同じ人が書いたみたいですね。
でも、どうしてそこまで固定を否定するのかな？
ご自分が固定で借りた時を想定してはダメだと思いますよ。
そして、こんな長文書いてる暇があるなら他にすることがあるでしょうに。
しかも、連休初日の夕方にこんなところをうろついているのもどんなものでしょう。
それがギリギリしてるって証拠なのでは？

変動は富裕層と、生活ギリギリ＋ギリギリローンな人に顕著に二極化してますよ。
調達の手段として変動の有利な点は誰もがみとめるところ。
でも、借りてからの返済は、計画通りに進むとはかぎらなのでは？しかも、金利もですよね。

>>272

連休初日の夜に書いてるおまえもギリギリ確定だな。

>>270

むしろ3から4年前にこれから金利は上がる！って固定組んじゃった哀れな人たちがこんなはずじゃなかった！
ってギリ変攻撃してる場所がここです。

だから固定は借入時期も借入金額も年収も借入動機も一切語らない。どんな議論がここでなされようと
横から割って入ってギリ変で片付けようとする。

高い金利で固定にした固定さんと
低収入のギリ変さんの醜い争いになってきましたなぁ。

>>258
>>259

この人賢いよ。

>>272

この人だめだな。

普通のアドバイスは普通に聞こうよ。

ギリ変

というのは、繰上げ返済も貯金もできずに、ギリギリの返済をしている人
という意味でしょうか？


ギリ固定

というのは、繰上げ返済も貯金もできずに、ギリギリの返済をしている人
という意味でしょうか？

私から見ると、ギリ固定は、変動にして差額を繰り上げ返済にすれば良いと思う。

ギリ変の人は、金利が上がらなければ良いのならば、
金利はしばらく上がらないから良いと思います。

固定はギリ変しか攻撃しない。
ってことはギリじゃなきゃ変動は怖くないって事を認めてる。
なのに固定を選ぶ有効性を聞いても誰も答えられない。
ようするに固定もギリなので借換出来ずに必死ってのが良くわかる。

>>242の試算がおもしろい。元利均等で同じように試算してみたけど、やはり固定も変動も支払利息総額はほとんど同じだった。
固定を選んだ人って、変動の金利が毎年０．３％以上のペースで上昇していって、２０年後には優遇後で６．８％以上、店頭で８％以上になると予想しているのだということが、よくわかった。

>>278
また随分レベルの低いヤツが出てきたな。
こいつが一番必死なのミエミエ
こういうヘンなヤツがいるから変動が生活ギリギリだとか思われてしまうのだよ。

>>278、>>279
・20年2％台前半という低金利で史上最低レベルで借りられた。
　↓
・これにより総返済額の「上限」がFIXできた。
　↓
・加えて「瞬間最大風速」を回避できる。

何度も言うが、総返済額と言う名の「損得」でしか、有効性、メリットデメリット、有利不利について語れないあなた方とは、リスクの捕らえ方、価値観が完璧に異なる。
そして、私が攻撃するのはギリ変ではなくて、あなた方のように何でもかんでも一まとめにして相手を揶揄したがり、上記のようなメリットを何度書いても完全無視するしょうもない下らない人たち（変動固定問わず）。
ギリ変が危ないと言うのは、攻撃ではなくむしろアドバイスと考える。

>>281
固定が３％だったら、やはり固定を選んだ？　４％だったら？
あ、リスクのとらえ方、価値観が私たちとは完璧に異なるあなたの場合は、５％以上でも、極端に言えば１０％でも当然に固定を選ぶということですね。了解です。

>>282

シッ！ここにはその3%で借りている固定さんがほとんどなんだから！
しかもその人達は今後毎年金利が0.3づつ20年上がり続けると思って固定にしてるんだから！

返済期間20年、元利均等として、借入１千万円当たり
金利3%だと、月々の返済額55,460円、うち利息25,000円（返済額の45%）、元本充当額30,460円（返済額の55%）
金利1%だと、月々の返済額45,989円、うち利息 8,333円（返済額の18%）、元本充当額37,656円（返済額の82%）
3%の返済額は1%の1.21倍なのに、元本充当額は1%の0.81倍でしかない。

返済期間30年、元利均等の場合は、借入１千万円当たり
金利3%だと、月々の返済額42,160円、うち利息25,000円（返済額の59%）、元本充当額17,160円（返済額の41%）
金利1%だと、月々の返済額32,164円、うち利息 8,333円（返済額の26%）、元本充当額23,831円（返済額の74%）
3%の返済額は1%の1.31倍なのに、元本充当額は1%の0.72倍でしかない。てか利息が６割！

↑は初回の返済。２回目以降、徐々に元本充当額が増え利息分が減っていく。

そう、だから変動は毎月差額繰上すれば元本がどんどん減っていく。
こんなおいしい支払い方法は無い。使わない手は無い。

変動ツーポイントリード

>256
ギリ変がいないなんて誰も言ってませんけどね
いる、いる。いっぱい。

>>２５６　様へ
固定も変動も元利均等しかないという前提で、自分に有利な理論に誘導している。
それも125%５年ルール無視で。
困ったもんだ。

＞282
＞283
アホか。

>>２８４　様へ
固定も変動も元利均等しかないという前提で、自分に有利な理論に誘導している。
それも125%５年ルール無視で。
困ったもんだ。

284の情報に付け加えるなら、20年・30年共に固定3%は変動1%に対して利息を3倍多く払っている。
1000万の借入れだから利息の差額としては1.7万程度で済むけど、3000万程度の借入れになると差は更に拡がる。
この差を「無駄」と捉えるか「保険」と捉えるか、それは人それぞれの価値観。

あなたはどっち？

>>282、>>283
>>281だけど、あなた（方？）はそういうほんとにしょうもない下らない書き込みをして楽しむ人なんだ。
本格的に価値観が違うなあ（笑）。

>>284、>>292
だから、そんな誰でもどこのシミュレーションツール使ってもわかるような近欲な情報書き込んで何になるの？
1年後ですら確定していないんだから、20年、30年なんて、まさにトラタヌでしょうが。

>>293

で、結局あんたは固定で借りたの？変動で借りたの？どっち？

>>294
>>293だけど、キミも本格的にすごいね。よく読みもせずにそんな１行レス（笑）。
丁寧にアンカー打って>>281だって書いてるじゃん。

>>294
再び>>293だけど、
たぶん>>292へのアンカー打ち間違いかな？そういうあんたはどっち？（笑）

変動も固定も『赤の他人から借金しながら生計を立てる者』

喧嘩しなさんな

>固定も変動も元利均等しかないという前提で、自分に有利な理論に誘導している。
>それも125%５年ルール無視で。
>困ったもんだ。
加えて、変動金利が変動しないのが前提のシュミで。
これに対しては、しょうもない変動さん達、何も反論しないね。
困ったもんだ。

125%５年ルールは変動で借りるに際して大きなメリットであって不利になる事は一つも無いよ。
まず、1%以下の変動で借り入れるとする。返済は3%分の返済額とする。
自分の場合は月8万くらいの所を12万（3.2%金利分）返済に充てている。
5年ルールがあるので8万円は5年間変動がない。変わるのは8万の利息と元本の割合だけだ。
そしてプラス4万の繰上が有るという事は、5年間の間に変動が3.2を超えない限り、繰上が進み続けると
いう事。5年ルールのおかげで月々の返済額を確定出来るので状況が把握しやすい。半年ごとに返済額が
変わるというのはさすがに管理しずらいが、そもそも繰上が前提なので5年ルールはとてもありがたいわけ。
さらに5年後の125%ルール。以上のやり方をしておけば金利が3.2%を超えない限り5年後の月々の返済額は
劇的に減っているはずなのでほとんど意味は無いのだが、仮に好況で金利の急騰が5年以内に有ったとしても
125%適用で月々の返済額は10万円までしか上昇しない。よって、もともと３％で借りるより、向こう10年は
月々の返済額が低く抑えられる事が保証されているので変動は金利上昇による破綻は10年間はまずあり得ない。
差額返済しているだけで必ず元本は大きく減っていき、金利上昇リスクもしっかり保護され、怖いと部分など
全く無い。唯一あるとすれば、まさに、来年にでも変動が3%に到達し、その後完済までそれを継続するような
場面。それでも当初から3%で借りたのと総返済額が同じになるだけで怖いとは言えないが。

年収比４倍超はギリで哀れだから外す。
６０歳までに完済する前提。
これなら、変動であろうと固定であろうと怖くない。
メンタル面では、ポジティブシンキングで。

１５年以上かけて返す人や一定期間の利率を固定させたい人は固定で。

終了〜！

１５年程度で返済予定ですが２％を切っていたので１０年固定にしました。繰り上げと貯金をしても生活水準が落ちないレベルです。全く後悔していません。

変動も固定も家持ちです仲良くしましょう。

>>298

>何度も何度も出ていますが、固定を選ぶ
>メリットって何ですか？どのような状況な時固定を選んだほうが有利になるのでしょうか？この答えに
>誰一人答えられないのは何故でしょうか？

こっちにも答えろカス

299みたい勘違いしている○○ばかりだから、変動は～っていわれちゃうんだよ。
おまえの論理は、あくまで、金利が上昇しないことが前提だろ。

>カス
こういう下劣な言い方する人は、性格もきっとそうなんだろう。
退場して下さいね。。

それから、その問いには、答えているよ。損以外のメリットでね。
字も読めないのでしょうかね。アナタ。
だけど、私の問いには、誰一人答えてないよ。○○変の変動さん達。

299は繰上しない場合の論理を述べられたらどう。
みんなそのパターンではないのだよ。

>>281
あなたは
＞総返済額と言う名の「損得」でしか、有効性、メリットデメリット、有利不利について語れないあなた方とは、リスクの捕らえ方、価値観が完璧に異なる。
と言った。

そこで>>282は
＞リスクのとらえ方、価値観が私たちとは完璧に異なるあなたの場合は、５％以上でも、極端に言えば１０％でも当然に固定を選ぶということですね。了解です。
と応じた。

それに対して>>293の
＞あなた（方？）はそういうほんとにしょうもない下らない書き込みをして楽しむ人なんだ。 本格的に価値観が違うなあ（笑）。
とは、いったいどういうことですか？
>>282のどこがくだらないのですか？
あなたは、総返済額と言う名の「損得」などより、将来の支払額が確定していることの方が遥かに重要だと主張しているのですから、そのポリシーに自信があるのなら堂々と「５％でも１０％でもオレは固定を選ぶ！」と宣言してくださいよ。できないのですか？

>>298
＞加えて、変動金利が変動しないのが前提のシュミで。
＞これに対しては、しょうもない変動さん達、何も反論しないね。

>>242は、あんたの仲間のようだが、変動派の私も、毎年０．３％ずつ金利が上がっていって２０年後には７％前後になっているという想定でいいよ。

比較検討する基準が違うよ。
元利均等の変動と元金均等の固定だよ。比較するのは。
ボクは、元金均等の変動で定期的に繰上していくのが、一番賢いと思っているけど。固定派より。

>309
そのシュミで利息いくら違うの？
繰上の仕方のパターンをいくつか出して。
当然、相手は元金均等固定3%だよ。

＞元利均等の変動と元金均等の固定だよ。比較するのは。
なんでそういう比較でなければならないのか理由を説明してよ。
元金均等同士、または元利均等同士じゃないと比較にならないんじゃないの？
分が悪くなったからといって、訳のわからんことを言ってごまかすとは醜いね。

>>308
また長文でほんとに下らないことを書くね。
>>281をもう一回きっちり読みなさい。
そして、自分に都合のいいところだけを引用するのはやめなさい。
まあ、わざとだろうけど。

あれ？　宣言できませんか。へたれでしたね。
やっぱり損得は無視できませんと、そういうことですね。了解です。

なんだ？
このスレには総支払額が多くて悔しい固定さんと
自分を正当化して安心したいギリ変さんしかいないの？

>>314
おいおい、本格的な荒らしだな（笑）。
相手にするのもアホらしいが、まあ付き合ってみるか。

>>281で、
>・20年2％台前半という低金利で史上最低レベルで借りられた。
>・加えて「瞬間最大風速」を回避できる。
と、固定を選んだ有効性について明確に記述しているのに、なんで５％だの１０％だの「最大瞬間風速」で固定するんだ？
それに、「損得」”だけ”で有効性を語らないと書いただけで、「損得」を”無視”するなどと無茶なこと、一言も書いちゃいない。

まあ、全部わざとだろうけど、変動派、固定派問わず、貴殿のような下らない類はムシズが走るわ。

変動金利の10年固定だと、こちらのコミュニティでは“変動”扱いになるんでしょうかね…。。固定ですかね…。。
すみません、初歩的で

316は史上最低レベルの固定で借りることができて大満足されてるんですからいいじゃありませんか。
周りがとやかく言う必要はないでしょ。

>>316さん
三連休にもかかわらず、深夜～早朝～夕方にかけて変動派に対して多大なるアドバイスをいただき本当にありがとうございました。貴重な休日の昼夜を問わず、寝る間も惜しんでPCの前に張り付かれて大変お疲れになられたことでしょう。

ごゆっくりお休みください。

>>318
そういう慇懃無礼であからさまなイヤミを書いて満足するあんたのような人にもムシズが走るわ。
あんただって三連休中日に、ご丁寧に私の書き込みの時間までチェックして書き込んでるんでしょうが。
絡んでくるのはしょうもないくだらない人ばっかりだから、今回はこれにて退散。

他人のことはどうでもよい。
という気にはなれんかね？

固定を選ぶメリットは、金利を固定させることによる計画的な返済です。
計画的に返済できるという安心感は、返済計画が長期であればあるほど増すでしょう。
変動との比較で固定の金利が割高だと思えば、変動で様子見をすることも当然あり得ます。
現時点の金利では、変動が割安と感じる人が多いでしょうが、過去や未来はわかりません。

変動は金利が上昇しない事が前提なんて言ってませんよ。
少なくとも変動が３％超えるまで絶対有利は変わらず、繰上は進みます。

固定のメリットである金利を固定して計画的な返済と言う人は何歳でいくら借り入れて何歳まで完済して
何歳までどの程度貯蓄するとかその辺まで考えている方がどれほどいるか？
おそらく定年完済なども無理な方ばかりだと思います。

今後毎年０．３づつ20年金利が上がり続けると思うなら固定、思わないなら変動、以上終わり

>>312
＞なんでそういう比較でなければならないのか理由を説明してよ。
くだらん比較して、相手を侮辱することを言うからさ。
一くくりでは、双方比較出来ないからな。金利だって、金融機関や個人の属性によってバラバラだし、変動だって固定だって返済方法いろいろあるのにね。
変動の不利な借り方と固定の有利な借り方で比較してみなって、言ったまでだよ。

変動教徒も固定教徒も
こんな時代に借金してまで買う必要があったのか。

経済成長しないで金利が上がらない時は、
不動産の値段も上がるまい。

ガンガン繰り上げ返済できるくらいなら、
１０年間貯金してから買えば、
ほとんど借金無しで買える。

>>322
少なくとも変動が３％超えるまで絶対有利は変わらず、繰上は進みます。

だから視野が狭いって言ってるでしょ？
ギリ固定以下だなぁ。

>>326

＞固定のメリットである金利を固定して計画的な返済と言う人は何歳でいくら借り入れて何歳まで完済して
＞何歳までどの程度貯蓄するとかその辺まで考えている方がどれほどいるか？

ではこの辺を答えていただけますでしょうか？それともあなたもやはりギリギリさんですか？

>>327
×××悪いなぁ。
総返済額だけの話をしていないんです。

ギリだから、無理だよ。

>>327
固定で35年固定ですけど、利息1000万以下なら良しとして返済しています。

>>325 by 入居済み住民さん
そういうアンタは”現金教徒”か？（笑）

>ガンガン繰り上げ返済できるくらいなら、
>１０年間貯金してから買えば、
>ほとんど借金無しで買える。

で、その間の家賃は誰が払ってくれるんだい？
アンタか？

↑わたし出すわ

もうやめろ

幸せに暮らせ

>>328

だから６０過ぎても返済続けるの？怖くない？

２０年元利均等として、固定３％の場合と、変動（金利は１％から０．３％ずつ上がっていって２０年後に６．７％）の場合とで試算、比較してみました。
ただし以下の条件があります。
１．借入額１千万円当たりで試算しましたので、５千万円借りるなら５倍してください。
２．計算を簡略化するため年１回払いで計算しましたが、月１回払いで計算してもグラフのカーブが滑らかになる程度で、結果に有意な差はないはずです。
３．変動の方は、そのままだと返済当初は固定より返済額が少ないので、固定との差額を毎年繰り上げ、固定と同額を返済することとしました。つまり固定でも返済可能な人が敢えて変動を選択し、固定と同じペースで返済するという想定ですので、ギリ変は対象外です。
４．変動の１２５％ルールは無視しましたが、固定との差額を繰り上げていること、試算した結果ピーク時（１２年目）でも１年目の１１１％であることから、変動の１２５％ルールが適用されることにはなりません。

結果は添付の表＆グラフのとおりです。
元本残高は右目盛りです。また比較しやすいよう両方のグラフに重ねて表示しました。
１．元本残高
固定は９年目まで利息分が２０万円を超えており、このため元本がなかなか減りません。
他方、変動は９年目に利息分が２０万円に達しますが、１２年目には、既に金利は４．３％でその後さらに上昇するにもかかわらず、再び利息分が２０万円を切ります。これは返済期間前半に元本圧縮がだいぶ進んでいるためで、元本残高は最後まで固定に追いつかれることはありません。
２．総返済額
最終的に変動は固定より４４万円ほど支払額が少なくなり、月々の返済だと１９年４ヶ月で完済となります。
３．毎年（毎月）の返済額のリスク
変動の返済額は、毎年金利が０．３％ずつ上昇しても、固定との差額を繰上返済に充てている限り（固定と同額の返済を行っている限り）、ピーク時でも１２年目の613,269円で、固定の返済額（672,157円）を超えないどころか、その９１％の額にとどまっており、繰上余力（固定との差額）が58,888円も残っています。

固定信者は総返済額の損得だけなくリスクヘッジだと言いますが、以上の試算から、固定によるリスクヘッジを検討すべき金利情勢とは、変動の金利が毎年０．４％のペースで上昇して２０年後には８．６％（店頭金利だと１０％以上）になるような事態でしょう。年０．３％ペースなら変動の方が負担もリスクも低いのです。

>>335
だから総返済額って言ってないでしょ？
ほんと○○やな・・

>>335

うーん、頭いいつもりなんだろうけど、なんだかね。
それくらいのお得度だとどうでもいいやって感じなんだよね。
安心ってそういうことなんじゃない？
毎年の変動金利が0.4%上がることはないって前提なんだろうけど、そうなる確率ってどう計算できるの？
急に上がったり、下がったりすることも考えられるだろうし、そんなので一喜一憂したくないんだよね。
繰上返済して元本減らすことは当然やっているよ。

固定を選ぶメリットは、金利を固定させることによる計画的な返済です。
計画的に返済できるという安心感は、返済計画が長期であればあるほど増すでしょう。
変動との比較で固定の金利が割高だと思えば、変動で様子見をすることも当然あり得ます。
現時点の金利では、変動が割安と感じる人が多いでしょうが、過去や未来はわかりません。

ちょっと補足します。
>>335は元利均等で計算しましたが、元本均等でも、変動、固定ともに同額を返していく計算ならば、ほぼ同じような結果になると思います。
また、返済期間は２０年ですが、当初から２０年で契約する必要はなく、３５年で契約しておいて繰上で実質２０年のペースで返済する場合も同じです。期限の利益を考えて、２０年で十分返済可能であっても、契約は３５年にしておいて繰り上げることを推奨します。

>335

だから、固定元金均等だって、言ってるじゃない。
変動だって元金均等だよ。
但し、貸してくれる人は限定だよ。ギリはダメだね。