固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART7】

0.8%でなくて、0.55%くらいで計算してるか。

フラットだと1.75%。３０００万３５年だと、利払いは１千万円なり。
これにプラス団信入ると、もっと利払いが増える。

いっても繰り上げした人との差額は数百万円でしょ？そんなに老後の生活変わるかな？
保険料としては悪くない。

ローン計算アプリで計算したけど
3000万借入、0.705%35年の利払い、3,862,077円
ローン減税で2,645,200円戻るから
差し引き、120万の負担になったよ


16年目で利払いが260万程度だから差し引き、０円
１５～６年で完済する程度の借入にしとけば、
現金一括払いより、借り入れたほうが得みたい

もう、じゃぱネットタカタの通販といっしょで
家かって住宅ローンの、金利手数料団信保険料は税金で負担
金利を払わないのが普通なのかも

今から変動で３５年ローン組んだら平均金利は
どれくらいになると思います？

自分がローン完済するまで、ずっと低金利と思っている人は幸せだね。
実際、その方が幸せに生きられると思うが。
最悪でも命まで取られることはないしね。

高利息を払い続けても、保険料だと思って割り切れるのも幸せの一つってことか。

>758
35年ローンにするのは、あくまでも、減税目的で当初10年間、残高を維持するためでしょ。
で、金利手数料負担が無いのだから、
単純に、家買って、代金を、実質何回分割払いで払う？って感覚だけでよいと思うけど
50歳までの15年で払おう、と考えるなら、
180回払い、月々14万を返済口座に淡々と入金してボーナスから年30万ぐらい入れておいて、
10年後以降、ときどき繰り上げればよいんじゃないかな

今は、実質負担無いのだから、安心してよいと思う。

↑＞７６１の試算例は

3000万借入で、金消は35年変動や短期固定や、変動多めのミックスなど
団信こみ1%未満の借入の場合です。

うだうだ言ってないで
全員さっさと返しなさい！

あくまでも一般論として、返済可能な最短期間より金消契約のローン期間を長くとるのは、何らかの事情により返済が厳しくなった時のリスク管理でしょ。
その事情の中には金利上昇もあるだろうし収入減もあるだろうけど、ここの人は世間一般の人より詳しいから「減税目的で当初10年間、残高を維持するため」とか思いついてしまうだけで、それは理由の一つになっても最大の目的ではない人の方が自分を含め多いと思うよ。

変動で借りて１０年後に一気に全部返すのは流石に無理！（返せて半分位）
かといって、金利の上昇リスクや収入が一定期間少なくなるリスクはあるので
一定の貯金を残して「返済額軽減」で繰り上げ返済をしていこうと考えています。

総支払い額を減らすだけなら「返済期間短縮」で繰り上げすべきなんでしょうが、
「返済額軽減」で支払い額を減らしておけばそれぞれのリスクを減らせる、
こういう考え方って駄目ですか？

長期で返済するなら固定、とか言われますが、固定は「もう金利が上昇しちゃってる」条件で
借りる事になるし、最初の１０年の元金の減り方が少なすぎて 無いかな？ と思っています。

元金均等返済にして、保証料を2割ほど安くできたよ

>765
ここの変動の人は、大半が同じような考え方だと思うよ。
基本は現金と即現金化できる資産を年収手取りの半年以上1年程度を目安に手元に残し、教育資金や車両維持費など使途が明確である程度計算できる積立費用を除いた余剰資金から、遊行費用等を残した金額を軽減で定期的に繰上ないしは繰上原資として貯蓄する。

自分の場合年間100万円を逆ザヤ期間は繰上原資として個人国債などノーリスクで流動性が高い投資に回し、逆ザヤ期間が終われば年初に100万軽減で繰上げる予定。
最悪無くなっても何とかなる資金は別途株式投資にも回しているけど。

日銀、初の「２年連続で物価２％」　緩和の出口論はけん制
http://mxt.nikkei.com/?4_22870_63498_2

日銀は30日の金融政策決定会合で経済・物価の情勢展望（展望リポート）をまとめ、2015年度に続き16年度も２％程度の消費者物価上昇率が実現するとの見通しを示した。日本経済は消費増税の悪影響を乗り切るなどとする強気の判断を維持した。「２年連続２％」という予想を出すのは、昨春に量的・質的緩和（通称、異次元緩和）を始めて以降初めて。一方で、これは今の量的・質的緩和政策の終了条件である「物価２％の安定的な持続」に該当するとは限らないというのが日銀の考え方で、黒田東彦総裁も会合後の記者会見で「現時点の見通しで緩和の出口の時期を特定するのは時期尚早だ」と語った。
　日銀が強気予想を出す背景にあるのは、人々のインフレ期待を強め、物価に上げ圧力を加えたいという思いだ。ただし、その結果、追加緩和観測が必要以上に後退したり、市場が緩和の出口を意識し始めたりして、長期金利上昇などを招くことも避けなければならない。黒田氏の発言からは、そうした綱渡りのような政策運営の難しさも見て取れる。

＞767
うちも似たような感じだけど、
株式はIPOと非公開の自社株程度で
外債中心に運用してるかな
気を付けてるのは、レバを効かせない
あくまでも、現物のみ保有するだけかな

優良住宅ローンのフラット（10年優遇）と住信ＳＢＩで比較

借入3000万　30年　元利均等返済

①フラット（手数料0.5％）

金利＋手数料=7,061,107

②住信（手数料2.0％）

金利＋手数料=3,627,933

住信の金利が30年ずーっと0.65で推移したと仮定して、たった350万程度の差・・・
現実的にはこの差が狭くなる（もしくは逆転する）わけで、広がることはない

この350万をどう判断するか

>770
団信が考慮されていない。

>770
差が広がることもあり得る。

30年もかけてローン返済する考えがない。
ローン減税と相殺し金利払わず返済しようとしてるのだから。
金なきゃ出来ないというが、そもそもそういう人は借りすぎ。
分不相応な家を購入した訳だ。
日銀が金利をコントロールできなくなるとは思ってないが、皆が給料が上がりなんて時代は終わったと思ってる。
大増税と社会保障費カットで中流から下流に落ちる層も増える。
また大きな地震一つで株価が乱高下することを経験。
借金を30年もかけて返済なんて呑気過ぎに思う。

8疾病付きなのと、金利負担差額分を
繰上手数料無料で繰上ると、もっとお得です

ただ、手数料方式は、繰上しても返金ないから
保証料方式のほうも悪くないと思います

インフレ2%が10年続けば、20%の物価上昇となる。
どこかで金利も2%以上にはなるよ。

＞772
付利撤廃で、変動金利はあと、0.1%下がる余地はありそう。
その場合に、イールドが立って差が広がる可能性もあるかも
今は変動とフラットの金利差、3倍程度ですが、4倍になっても不思議ではないと思う。

あくまでも、可能性だけど

結局、どーすれば良いのさ？

＞775
その場合、繰上資金の運用益と、金利動向を勘案しながら、虎視眈々と繰上タイミングをはかれは良いだけ

固定化すればするほど、融通が利かず柔軟な判断が出来ないと思う

いずれにしても、余裕をもった借入に限ります

>778
そんな面倒なことをしたくない人が固定を借りてる。
運用はうまく行ってるうちはいいが、悪い方に転ぶと怖いよ。

だから収入保障保険なら金利0.05％くらいだってば。
団信より優れてるし。

インフレは確実だし、固定で借りて待つが吉
放置するだけで事実上、借金が目減りするよ
350万の差なんてあっちゅーま
繰り上げずに運用あるのみ

>780
収入保障保険は団信より優れているとは全く思えない。

>781
でたよ、決めつけ論者。
将来のことを「確実」なんて言ってると、固定が恥ずかしくなるから止めようね。

>781
インフレが「確実」である根拠は？

こういうことだな。

私は今の経済状況から、将来インフレになると予想したので、固定で借りて待つことにしました。
インフレになり、その状態が持続すれば事実上借金が目減りすることになるので
いずれウン百万の利息差が逆転すると信じ、固定選択に賭けてみることにしました。
あとは繰り上げ返済をせずに、ひたすら運用するのみです。

＞776
変動と固定の金利差、割合で比べると
過去に無いぐらい広がってる気がする。
昔のこと知らないけど、変動が2%ぐらいのころって、固定って6%もなかったよね？
2倍の4%ぐらい？

>785
繰り上げ返済が出来ないから固定にしたとしか感じられない。
住居ローンなんてさっさと返済するもの。

＞785
う～ん、
まさに、それって落ちてくるナイフを手づかみ掴んじゃった、逆張りの手法
ハイリスクすぎる気がする。
いまのところ高値掴みな・・・

固定の人ってマジで年2%のインフレが10年継続して20%の物価上昇とか信じてるんだ。

一時的には2%のインフレはあり得るというのは理解出来る。
しかし、それが何年も持続すると言うのはどうしても理解出来ない。
少子高齢化
消費税のみならず大増税時代
世界の地政学リスク
他にも色々あるが、これらの要因がありながらインフレが持続する理由を固定の人に教えて頂きたい。

予想に理由なんか必要なの？
インフレになると思ったんだからそれでいいじゃん。

>791
あほらし。
その程度か。
小学生が騒いでいるのと一緒か。

変動の人ってマジで30年継続して0.7%の金利とか信じてるんだ。

変動は順張、0.7%どころか、0.65%、0.599%、0.48%と、どんどん下がってますよ。
このビッグウェーブに乗らなくてどうするの！
って思ってます

そんなことは思ってない。
繰り上げ返済が基本。
長くても15年で返済だろ。

それより、インフレが持続する理由を説明してくれる固定は居ないの？
誰か説明して下さい。

>>735
ウン百万じゃなく、たかだかMAX350万です。

とうとう日銀の政策委員ですら2%の達成に疑問を呈し始めた。
ここの固定君って、ある意味最後の砦かもね。日銀が諦めても、
固定君は諦めない。偉いと思う。

日銀が諦めたら展望の方向性変わるでしょ
むしろ追加緩和不要論が増えてる状況なのに

＞７９５
その通りと思います。
35歳で借り入れて、45歳減税終了で繰り上げ
残債と預貯金と教育費と金利（経済情勢）のバランスをとりながら、
50歳頃には、老後資金を貯めはじめてく感じ、
みなさん、借金なんかと何年つきあうつもりなんでしょうか？

>796
350万じゃないよ。
もっと差がある。
その試算は借入期間30年、フラットは団信無しの仮定で3000万借りた場合。
フラットは大半が35年。
団信入る人も居れば、収入保障保険に入る人も居る。
変動は繰り上げ返済する人も居る。
何百万も差がでる。

30年超低金利とも思ってないが、総支払い額で固定に負ける気はしないな。

>768読んで日銀が諦めたって脳内変換してる人はヤバイね。

インフレになる理由は説明出来ず、単にインフレになると思ったからだとか、現実的ではない試算で返済総額の差が350万と勘違いしてたりとか、議論にならない固定しか居ないの？
インフレが持続する理由を説明して下さい。

>>800
同じ30年同士で比較した数字なのに何いってんの？
だから団信じゃなく収入保障保険
同じ条件での比較なのに一方だけ繰り上げてどうするの？
たかだか350万の差

インフレが持続しない理由は？

>805
分からない人ですね。
そういう仮定の比較でしょ？
それが現実的な比較ではないと言ってるのです。
フラットの借入期間は30年ではなく35年が圧倒的。
変動はフラットより繰り上げ返済する人が多い。
この重要なファクターを考慮しない試算は無意味と言っている。
たかだか350万と思っているオメデタイ人ですか？

>145と>406あたり読め。

金融緩和が成功しても失敗してもインフレになる。
貿易赤字だけでなく経常赤字にまで陥ったんだから自明の理。
外貨準備金なんて多く見積もっても300兆くらい。
いつまで持つと思ってるの？

増税についてはどうお考えですかね？

日銀は３０日まとめた「経済・物価情勢の展望（展望リポート）」で、今後１年程度で消費者物価指数（生鮮食品、消費増税の影響を除く）の上昇率を２％に高める従来シナリオの維持を打ち出した。黒田東彦総裁は記者会見で「達成に向けた道筋を着実にたどっている」と強気の姿勢を崩さなかった。しかし、金融政策を決める政策委員９人のうち、２人が２％達成は困難との見方を示すなど、「２％」をめぐり日銀内でも見方が割れている。(毎日新聞)

>>808
あのさ
借入期間が短縮されたら利息が減るのは当たり前なの
同条件で比較するに決まってるでしょ？
大丈夫？

インフレが持続する理由なんて、誰にも説明できないんじゃない？
そもそも、2％を喧伝して、強気に景気を盛り上げようとしていた日銀が、
既に弱気、というか現実的な見方を示し始めている。

残念ながら、これが現実なんだと思う。

いったいどこが弱気なの？
弱気に転換したと判断されてたら株価が反応してるから
大丈夫？

>814
大丈夫なのはそっちと言いたい。
期間短縮したら利息経るのは誰でも分かるよ。
あんたの？仮定が現実的じゃないって言ってるんだよ。
変動に繰り上げ返済盛り込まないなんて意味ない。
フラット30？
ほとんどないよ、35年が大半。
つまり実際の差は何百万もある

金融緩和が成功するより失敗した方が遥かに恐ろしいことになるんだけどね。
だから黒田さんが必死に２％達成させようとしてるワケで。
>145の著名な経済学者もそう言ってるでしょ。

＞弱気に転換したと判断されてたら株価が反応してるから

既に織り込み済みだと思うんだけど。日銀の「弱気」は。
織り込んでないのは、ここに来ている固定君ぐらいじゃない？

>816
だから、株価は年初より2000円くらい下がってるだろ。
外国マネーが引き上げてるんだよ。
市場が示してる。

>>817
あのさ
繰り上げることはメリットだけじゃないんだよ
デメリットもあるの
手元資金は確実に消滅する
インフレの恩恵を放棄する
だからこういうのは借入額と借入期間を同一にして比較しなきゃ無意味なの
変動が10年なら固定も10年
大丈夫？

＞金融緩和が成功するより失敗した方が遥かに恐ろしいことになるんだけどね。

はいはい。またいつもの極論ね。
景気回復しなけりゃ、すぐにハイパーインフレって感じかしら。
忙しいことだね。

>820

そんな動きすら、ここの固定君には見えていなかったみたいだね。

814は勝手な仮定の屁理屈上の差。
「実際」の差は何百万もある。

>>819
折り込み済なら、今日の展望で日銀が弱気に転換したとする根拠はなに？
転換してたら株価は反応してるでしょ？
反応してないんだから、今日の日銀展望は著変なしだよ
大丈夫？

>>824
たった350万です

この日の金融政策決定会合では、佐藤健裕（たけひろ）、木内登英（たかひで）両審議委員が「
２％程度に達する可能性が高い」との記述に反対意見を出し、物価上昇率は日銀の想定を下回るとの見方を示した。
さらに、白井さゆり審議委員は２％の達成時期について、見通し期間の「中盤」から「終盤」に
修正するよう求めるなど、政策委員の間でも見方は割れた。

現実は厳しいね。

＞日銀が弱気に転換したとする根拠はなに？

誰もどこにも「転換」なんて言葉は使っていない。
前から思っていたことを「示し始めた。」と書いたんだけど。
日銀の思惑に気づいてない固定君だったら、突然「転換」したように
読めるのかもね。

＞たった350万です

３５０万が「たった」なんだ（笑）
金銭感覚麻痺してるよね。

>826
じゃあそう思ってな。
議論のレベルがあんたとは違いすぎる。

35歳、4000万借入で、35年ローン

フラットの団信３大疾病保障付き4,253,000円、10年1.43%、残り25年1.73%
（年払い、値上げの可能性あり）

SBIの住宅ローン、８疾病保障付きで、0円、変動0.65%

健康でタバコすわない人が、収入保障保険に入って、70歳までの35年間保障すると
保険料って総額いくらになるの？

フラット30なんてほとんど居ない。

>>833
5000万の保障で年間5万弱かな
団信と違って返済の目処が立てば途中でやめてもいいし、繰り上げれば保障額下げて保険料減らせる
そして団信と違って生命保険料控除も受けらる

30年で350万の差
たった350万

今夏になれば、消費増税による景気への影響や、４月以降の物価動向などを判断するデータが
おおむね出そろうため、日銀の想定に懐疑的な見方を強める市場では
「日銀は夏場には金融緩和を迫られる」（アナリスト）との声が出ている。

苦しいね、日銀も。よく頑張っている方だと思うけど。

＞８３３
８疾病付き団信0円は語弊があるので、

ソニーBANKの、手数料体系が同じ、普通の団信変動0.599%と0.65%の差分が
4,733,158円－4,349,349円＝383,809円

383,809円が、8疾病特約代金とみなせるかと

実際のところ、変動の素の団信って、どのぐらいのコストなんでしょうね？

>836
35年で800～900万の差。
しかも、30年、35年もローン払うの？(笑)
あり得ない(笑)

35年で800万の差
たった800万

たった350万円払えば、運用するなり繰り上げするなりインフレ待つなりの自由が得られる
一方、変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる
実際、金利が０％台でずーっと推移するのなら、私なら絶対に繰り上げないで運用する
結局、変動も金利が上がると思ってる
だから繰上げに必死
要するに固定も変動も金利が上がると思ってるのは一緒だ

フラットも35年で借りても35年かけて完済する人はいないよね
退職金や相続とかで一括繰上げするだけ
だから30年で比較するよりもっと短い期間で比較してもよいと思う

たった800万円払えば、運用するなり繰り上げするなりインフレ待つなりの自由が得られる
一方、変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる
実際、金利が０％台でずーっと推移するのなら、私なら絶対に繰り上げないで運用する
結局、変動も金利が上がると思ってる
だから繰上げに必死
要するに固定も変動も金利が上がると思ってるのは一緒だ

こうとも言えるな～
＞たった800万円払えば

＞８３５
まさかと思いますが、団信がわりの収入保障保険以外に、生命保険入ってないなんてないですよね？
生命保険の控除は普通、使いきってるから、控除はできないのでは？

35歳5000万借入だと
フラットの
３大疾病保障付き団信5,316,000円
普通の団信3,479,700円
5000万の収入保障5万×35年　1,750,000円
（70歳まではいれるの？）

ちなみに、5000万借入の35年金利、175万相当にあたるのが0.2%

ソニーBANKの0.599%から仮に団信除くと0.399%
三井住友信託の5年固定0.48%だと、0.28%が実質の金利とみなせる？

＞変動はインフレにおびえひたすら繰り上げに励むしか選択肢がなくなる

そりゃ、多少のリスクでもなければ、人生面白くないでしょ。
例え雑魚キャラでも、油断していたら、やられることだってあるだろうし。

負けるかもしれない、と思うから、勝とうとして頑張れるんじゃない？

30年でMAX350万だろ？
現実、30年ずっと低利で推移する訳もなく差はもっと縮まるし、25年目くらいに一括繰上げするケースが多い
たったMAX350万。逆転の可能性もあり。
そして変動金利が上がったときには一括繰上げできない人は逃げ場なし。
固定だな。

35年でMAX900万だろ？
現実、35年ずっと低利で推移する訳もなく差はもっと縮まるし、25年目くらいに一括繰上げするケースが多い
たったMAX900万。逆転の可能性もありかも！？
そして変動金利が上がったときには一括繰上げできない人は逃げ場なし。
固定にしても、いいとも！

＞＞８４４
それでいて、最大10年間で500万の税金還付かつ、
繰上げ資金を、その間手堅く運用しても、0.2%ぐらいは利息が付くから
ほんと、どれだけ優遇されてるのか・・

>>844
個人年金＋収入保障保険＋ガン保険の３種控除です。
実際は１７５万も払わないよ。
残債が減って返済の目処が立ったら切るから。
払っても１００万くらいじゃないかな？
借り入れ４０００万に対して５０００万くらい入るのが収入保障保険ですよ。

>849
変動で返済だと、そもそも、無駄な保険料100万を払うつもりもないし、
15年ぐらいで完済するから、金利すら負担しないで済むか否かを検討している感じですね。

10年以内、いや5年以内に金利逆転するけどな

フラットも35年じゃなく30年に主張を変えたんだ。
5年短縮すれば金利払いも減るからね。
良いことだ。
もうちょっと頑張って10年で返済できるように頑張ろう。
さらに金利払い減るよ。

30年も呑気に借金返済するなんておめでたいよ。
大増税時代がくるのに。