変動金利は怖くない？！その５

変動金利の見直し(4月、10月）の話題になったので、
三井住友銀行の2001年度からの変動金利の推移を貼っておきます。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/kakokinri.html#02

ご覧のとおり、2001年度から今日まで、変動金利の見直しがかかったのは、2回だけです。
ゼロ金利時代から2回ほど日銀が利上げをしましたが、そのタイミングです。

つまり銀行の変動金利の見直しは、ほぼ日銀の利上げ or 利下げのタイミングにリンクします。

>>260あたりで、来年の4月に変動金利が0.2%上がるとか想定していますが、その場合は、
確実に日銀が市場金利を0.75%ぐらいに利上げしている前提条件になります。

今の市場を見て、利下げはあっても、利上げは少なくとも来年の4月までにはない情勢かと思われます。来年の10月の見直しはどうなるかわかりませんが、3月実行であれば、半年間は低金利の変動の恩恵を受けられるのではないでしょうか？

http://www.nikkei.co.jp/news/keizai/20081012AT3S1100P11102008.html

日銀の白川方明総裁は「必要で適切なときに（政策変更を）行う」と述べ、日銀としても緊急時には利下げを検討する余地があるとの考えを示唆した。

次の協調利下げがあるとしたら、その時には日銀も利下げに動くんじゃないでしょうか？

予想以上の減速なら利下げを 日銀の政策金利でＩＭＦ
http://www.47news.jp/CN/200810/CN2008100801000780.html

日本経済が予想以上に減速した場合に「日銀の政策金利引き下げが妥当となる」と指摘。

金融危機：米欧協調利下げ　日銀、同調見送り　超低金利で余地限られ
http://mainichi.jp/life/money/news/20081009ddm002020051000c.html

米欧の今回の協調利下げが空振りに終われば、日銀にも利下げを求める「圧力」が強まりかねない。

このスレ、よく参考にさせてもらっています。

しかし繰り返し同じような内容を繰り返し言い合っているのが目立ちます。

最初のレス立ち上げ時に書いてあった、

＞「住宅ローンの新常識」池上秀司　著　

を一度読んでもらってからだと非常に有効なコミュニティーの場となると思います。

変動さんも固定さんも是非読んでみてください。

損はしないと思います。

>267
定期的にその著書が取りあげる人がいるけどもしかして本人さんの自作自演か？
と疑ってしまう。
本アマゾンの書評にもいくつかある通り、本の内容は普通に当たり前のことを
書いているに過ぎないもので、中味は薄ぺらい。退屈な本。
ネットいらくでも情報が拾える中で、買ってまで読む必要は感じないよ。
その程度の本から得るものがあったとしたら、まず常識なさすぎ。
勉強の仕方をもう少し自分で考えた方ほういいい。

池上ウザイね。

普通に勉強してたら普通の人は長期固定なんて選ばないよね。
選ぶにしても固執して変動を批判、誹謗中傷したりしないよね。

ここで変動を批判する人は人間が小さいというか、小心者だと思います。
ひいき目無しに読み返すと固定の人の見苦しさというか、人間の小ささがよく分かります。

この時勢、安く長期で借りたいという人たちがいれば、固定の金利は毎月上がりますよ。
変動は、日銀が利上げをしない限り、上がることはありません。
まして、利下げをすると、将来的に景気が上向きになると予測されて、固定はますます上がり、
変動は下がることになります。

まぁ、幼稚園児でも知ってることですから、勉強をするほどのことでもないでしょう。

今は、日銀は利上げをすることもできず、かつ、利下げを要求されている状況です。

２６７です。
２６８さん、

私は著者本人ではありませんが、常識なさすぎですみませんでした。

>>270
相変わらず病的ですね。頑張って下さい

どっちが？？

あなたが、です。

>>270
どうしてそこなことを、あえて書く必要があるのか分からないな。
病的だと言われても仕方ないかも。
あとは何かの釣りか？

>272

> を一度読んでもらってからだと
> 変動さんも固定さんも是非読んでみてください。
> 損はしないと思います

全くの他人がこういう表現しますかね？
そして、時々、話題に取りあげる人がいるけど、本のレベルは大したこともないし
売れている訳でもない
そう考えると、本当に著者本人が書いているとしか思えないんだけどね。
不勉強な客を釣るには最高の釣り堀だろうし。
もっとも、こんな本で分かった気になったり、間違った考え方を真に受けたりするよりも
もっとましな学び方はいくらでもあると思う。

池上氏は城西大出身だからいろいろルート作るのも大変なんだろ。
ま、変○さんにはちょうどいいレベルかもよ？

すくなくとも今の所、というか10年前から本の内容は正しいわけです。
今後変わるかもしれない事も事実ですが、10年間正しかった事を頭から「間違った知識」と
否定するのはおかしいと思いませんか？

実際金利が上昇して始めて間違った本になるわけで、今のところ上昇もしていないし、その
気配も無いのに「間違った事」と決めつける事のほうが無理があります。

今の所本の内容は正しいが、今後そうなるとは限らないので鵜呑みにするのはどうか？
なら分かりますが。

ここでは、鵜呑みにしている人の書き込みが、多く見られますが・・・
変動教の方たちですか？

普通に勉強してたら普通の人は長期固定なんて選ばないよね。
選ぶにしても固執して変動を批判、誹謗中傷したりしないよね。
ここで変動を批判する人は人間が小さいというか、小心者だと思います。
ひいき目無しに読み返すと固定の人の見苦しさというか、人間の小ささがよく分かります。

そのとおり！池上いいね！固定虫さんもそろそろ借換たら？

> 10年前から

既に新常識とういには古すぎるのでは？
この10年で金融の世界は様変わりして、商品のラインナップも多様になった。
そして、考え方の基本が変わらないとすれば、
そもそも常識に”新”を付けるのは矛盾する。
この手の本は一つの考え方としてはあるとしても、
たいてい買ってまで読むには内容がないよ。
それで、ここで紹介する、それも何度も・・・取りあげる人がいるので
どこかやっぱり不自然で、著者本人の意図が、宣伝が疑われる。ここはそういった
商売はいいのか分からないが。
住宅ローンについて、人の無知を商売にしているのはなんだかいかがわしい気がする。

普通に勉強って？
どういうのが、普通なの？
池上教さん？

とりあえず読めば。少しはあなたの脳活性するのでは？

本の著者本人と間違われている者です。

疑っている方、こういった書き込みサイトが本当に匿名で書けると思っているのでしょうか？
簡単に足が付きます。（もちろん私も・・・）
管理者は知っているでしょうし、事件になったら直ぐに個人を特定してますよね？

最後に、このスレに限りませんが掲示板マナーや利用規約をもっとよく読むべきだと思います。

>>285
これは釣りだな。
いまどきこんなアフォはいないだろ

>285
そんなに必死に反論しなくても。
それに、別に犯罪を犯してるわけではないので、簡単に足が付くって・・・？

何か、書き込みが不自然ですよ。

またいつもの病的さんか。

またボクちゃんか。

またボクちゃんかちゃんか。

6000万を変動一本３５年で借り入れました。
物件価格は１億くらいで、残りは自己資金です。
現在居住中のマンションが売却でき、5000万が現金で入りますが、
新しく購入した物件の決済の方が先なので、6000万の借り入れ額は
変更していません。
その他に投信や株式が1500万あったのですが、今の状況で半分くらいになっています。
マンションを売却して得た5000万は運用して、益は毎年繰り上げに回し、
ローン減税終了時にドッと完済しようかと思っているのですが、
みなさんならどうしますか？

今の金融情勢と同じで、このスレはレベルが急騰したり急落したり、振幅が激しいな。

昔は(といっても1〜2ヶ月前だが...)、
金利が上がってもヘッチャラだから変動にしたという人でにぎわっていた。
返済にどれだけ余裕があって、繰上げをいつどれくらいできれば、
変動は怖くないかというレスは参考になったよ。

でも今は、金利は上がりっこないから変動にするという人ばかりになったようだ。
金利が上がらない、下がるべきだという予想や考えだけでは、
変動の怖さからは逃れられない。

>>292
同意すると固定派は荒らすなとかあーだこーだ言うんだろうね。

>>292
今は、変動にしたから怖くないというレベルじゃなくなったって事ですね！

今後、固定はあがるけど、変動は下がる。
だから変動にしたんだけど、これで理由にならないかな。
一旦、繰上返済の目処がついたら、変動が上がるタイミングで固定に切り替える。
普通の選択ですが、何か？

>>292

変動のレベルが下がったのに否定はしないが、それ以上に固定のレベルも下がったと思う。
昔は変動VS固定でまともな議論が有ったけど、今は低レベルな罵りあいしかない。
その１から読み返してみると、その時々の金利情勢でお互い議論してるって感じだったのに。
今が一番醜いと感じる。

>>295
>今後、固定はあがるけど、変動は下がる。
と、お考えのようですが、

>変動が上がるタイミングで固定に切り替える。
の場合、固定はその時％だと想定していますか？

>297

政府の試算ですと、10年国債利回りは最大2.5%なら低成長ながらも財政赤字を減らして行ける
としています。

仮に変動金利が今より1.5%上昇（優遇後3%）するとすれば10年債利回りは3%を超えると
考えられます。

仮にこうなった場合、今の税制、成長率では財政は破綻します。

財政が破綻するから金利は上がらないとは言いませんが、実際10年債利回りが3%を超えた
場合、政府はどのようにして国債の利払いをするとお考えですか？さらに赤字国債を発行
し続けると考えますか？それとも増税？高成長になってるから問題無い？
それとも財政破綻は避けられない？また、このような状況でも日銀は利上げをすると思いますか？

>>296
随分長いことここに張り付いているので・・・
それだけこのレスに長いこと食い付いていたら、飽きませんか？
レベルが低いとか高いとか以前に
あなたがこのネタに新鮮さがなくなっているとしても
あなたは今でも金利が気になって仕方がないこと
しかも、ご本人はそのことに気がついていない様子。
それだけで、十分、変動金利が恐いって事を示しているのではありませんかね。

ただ、ここで語られる話しにレベルが高い低いは意味がない。
そんなことも分かっていないようですね。

国債は入札
日銀は利上げが必要であれば上げる。
それだけのこと。
その時、財政は増税が必要になるだろう。
金利が上がらない根拠が予想できること、金利が上がれば仕方ないということ
政策的に調整できるできないはあるだろう。
それら、全て結果だけなんじゃないかい。
市場は予想できる方向だけに動かないのも事実だよ。

>>295のような考え方は失敗する可能性が高い。

原理原則で考えれば、
金利が上がるときは、長期固定から上がる。
金利が下がるときは、長期固定から下がる。

なぜなら、長期固定は該当期間の平均利回りを織り込んで市場が決める。

もし市場が、今年 2%、1年後 2%、2年後 2%、...、10年後 2% と読んだなら、
10年固定は2%になるだろう。

もし市場が、今年 1%、1年後 1.5%、2年後 2%、...、10年後 5.5% と読んだなら、
10年固定は3.24%になるだろう。

あなたが金利が後者のように上がりそうだと読んだときは、
市場が効率的なら、既に10年固定は3.24%に上がっていることになる。
長期になるほど金利はもっと上がっていることになる。

あなたの目論見を成功させるためには、市場を出し抜かなければならない。
まだ、市場は低金利が続くと読んでいる間に、長期に借り替えなければならない。
あなたは、それが自分ならできると言っているのだよ。

>まだ、市場は低金利が続くと読んでいる間に、長期に借り替えなければならない。

それができる人なんていないよ。
長期が多少上がっても、低金利はまだまだ続くと読んでいるのだから。

変動は半年ごとに金利が決まるらしい。
で、変動の金利が発表されて、実際に自分の返済にその金利が反映されるのに、
実行月の都合かで１ヶ月猶予があるらしい。なのでその間に固定の金利が変動より低くなれば、
すぐにそっちに変更できるから、別に怖くない。変更も無料。
ネットバンキングって(・∀・) イィ！！

変動さんがどういったイメージをしているのか不思議だが
変動が上がれば固定に切り替えられるとか
今の長期よりもさらに低い長期固定金利が存在するとか考えているのだろうか？
ソニーや新生でも構わないがその手の変動金利が２％を超えてくる傾向が見えてくれば
政策金利は動かないとしても、ほとんどの変動さんは不安になってくるはず。
そして、借り換えするにも固定はさらに引き上がっている。
そうやって、終了する人もいるのだろう。

まだ、>>295や>>303のような人がいるのか．．．

◆過去のレスを引用

そもそも、
変動金利でローンを組んだということは、利払いも含めた総返済額が
長期固定でローンを組むよりも少なくなると見込んだからだ。
例え、一時的に変動金利が今の長期固定の金利を上回ったとしてもだ。

なのに、長期固定の金利がある閾値を超えたからといって、
長期固定へ借り換えるのは、総返済額を増やすことになる。

借り換えなければならない事態になるということは、
当初の見込みが外れた(つまり、最初から長期固定にしておけばよかった)
ということだ。←ここ重要！

変動金利ローンの返済の基本は、そういう事態になった時に
被害を最小限に抑えるために、繰上げして利払いを抑えることだ。
そのリスクを負っている分、今の返済額は少ないわけだから、
繰上げ資金ぐらい楽に貯まるはずだ。

だから、例えば>>295や>>303のような考え方はおかしい。
というより、繰上げ資金を用意できないなら、変動金利で組むべきでない。

>>300

国債が需要で決まる事は理解出来ます。
では、国債の需要が高まる（金利が下がる）時と
需要が低くなる（金利が上がる）時とはどんな時でしょうか？
通常は不況時など、安定資産への逃避で国債が買われ、金利が下がります。
では、国債が大きく売られて金利が大きく上昇する場面とは、景気がかなり好調で、
株価も大きく上昇している場面が想像出来ます。戦後最長の好景気時でも2%の壁を
超えられませんでした。日本は10年以上、10年債は２％の壁を越えられていません。
想像するにこの壁を大きく越える為には相当な経済成長が必要かと思います。
さらに超えると言うことは財政赤字を解消するために大きく増税もしてなければなりません。
これから不況になっていく場面で増税しながら大きく成長軌道に日本経済がなるにはしばらく
時間が掛かると思います。ならば変動でと考えるのはそんなにおかしな事でしょうか？

政府は金利は上がっても10年国債２．５までとしています。これ以上金利が上がる事を
想定していないようです。ということは政府自体も甘い見通しを立てている事になり、
国家破綻が待っている事になります。

>306
国債の価格が市場の需給できまるだけで、
金利が上がる場合を規定することはできないのではないですかね。
初めから分かっていれば相場は形成されませんから。
一般的なケースの延長で考えるしかないのは理解できますが、
それは個人が期待する方向性であって、想像や妄想みたいなものでしょう。
そして、政策的に金利や株価をある程度でも調整、制御できるとすれば、
バブルの崩壊やインフレ、デフレもありえない。
何が起こるか分からないから、株や債券に値段がつくのだと思いますけど。
頑張ってくださいね。

まあ、変動が向いてる人って確かに存在する。
そんな人は株でも大儲け（または大負け）できる人だね。
素直にうらやましいです。

>307
>それは個人が期待する方向性であって、想像や妄想みたいなものでしょう。

想像や妄想では無いでしょう。根拠もあるし、確率的にそうなる蓋然性が高い訳ですから。
株式も債券も過去からずっと同じ動きをしている。景気は好況と不況を繰り返しているだけで、
ただ、その山や谷がどれだけ高いか深いかの違いだけです。山が高すぎればバブルであり、
谷が深すぎれば恐慌になるだけです。ただこの高さ深さを制御する事が難しいだけで、
市場の方向性は誰でも分かります。山が急激に高くならなければ急激に金利は上がらないし、
谷が急激に低くならなければ異常な低金利にはなりません。
裏を返せば高くもないのに金利が上がる事は無いし、低くもないのに金利が下がる事は無い
ということです。今回の100年に一度の金融危機でさえ、この法則は間違っておらず、
アメリカは住宅バブルという急激な山で17回連続利上げ5.25になり、崩壊とともに1年足らずで
1.5まで落ちました。

日本にこの山と谷を当てはめて見れば過去もその通りに動いて来ていますし、今後も
そうなる可能性はきわめて高いと考えます。

よって想像や妄想では無いのです。

>そんな人は株でも大儲け（または大負け）できる人だね
続けて大儲けする人はほとんどいない。
大負けする人は少なくない。取り返しがつかない。ほとんどの人が負けて市場から退場してる。

大負けする人も羨ましと？
むちゃくちゃだな。

100%当たる確証が無い場合、一般的には想像もしくは、妄想と言います。

>根拠もあるし、確率的にそうなる蓋然性が高い訳ですから。

では、どうして多くの人が勝てないのでしょうね。
その説明だと誰でも儲けることができそうじゃないですか。
そして米国ではFF金利を上げつつバブルを抑制できなかったのは何故でしょう？
別に妄想でないと３０９さん本人が言うのは勝手だと思う
それでも、いろいろな考えを説明できていると考えているのかも知れないけど
なんだか、後追いの言い訳がましいことだと思うよ。

でも、変動から固定に変更して、また変動が固定より安くなったら、変動に変更。
いつでも変動ー固定の変更ｏｋなコースがあるんです。金利が変動＞固定になったら、一番短い２年固定に変更して
また２年して変動＜固定になったら変動に変更とかできるらしい。
繰り上げ返済はするつもり。たぶあと１０年くらいの間に、親がどっちか逝くだろうから、（もう８０だし）
そうすると少しはまとまった額返済できそう。毎年１００万弱は繰り上げできる予定だし。

ここ、金融ヲタばっかり？私はふつうのマンション購入者だから、あんまりむずいこと考えてないよ〜