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どうなんでしょうか?あまり借りてる人いないですか?
金利は魅力的な気がしますが・・・
[スレ作成日時]2005-02-06 01:27:00
どうなんでしょうか?あまり借りてる人いないですか?
金利は魅力的な気がしますが・・・
[スレ作成日時]2005-02-06 01:27:00
0.1の違いなんてたいしたことない。
そんなことにくよくよしているより、少しでも早く繰り上げ返済することに頭を使え!
中央三井で2000万円25年ローン10年固定1.75%、500万円25年ローン変動固定全期間優遇-1.6%優遇(6年間で返済予定)頂きました。
有難うございました。
3000万円の35年で、変動2本でミックスにしようと思っています。
返済額の見直し方式は、5年毎か、年2回か、どちらがお勧めでしょうか?
>868
私は年2回方式を選択しました。金利変更毎に払うべきものを払った方が気持ち的にすっきりするのでね(同じように変動2本のミックスです)。
金利見直し毎(基本年2回)の返済額変更方式が選べるのも、私がこの銀行を選んだ理由の一つです。
逆に急激な金利上昇による返済額アップをできるだけ抑えたい人は5年毎を選ぶしかないですが、未払利息の危険は十分理解しておく必要がありますね。
変動2本にすると、登記費用や手数料が余計に必要なんですよね?
どれくらい増額になるのでしょうか?
中古マンションで金利優遇1.5%は良いのではないでしょうか?優遇1.6%は新築マンションだからだと思いますが。
2880万の融資、優遇金利込みで0.975% 元金均等返済を考えているのでが、厳しいですか??
変動金利においてなのですが、
・5年ごと返済額見直し
と
・半年後と返済額見直し
というのがあるのですが、
5年ごと返済額見直しというパターンにおいては、
月の返済額が5年間変わらないけども、
その5年の間に金利が上がれば、
実質元金に対して返済している額は減ってるということですかね??
そういうことです。逆に、金利がさがっても減らない。
繰り上げ返済の場合は、たぶん、減るのだと思います。私は、年2回見直しタイプですが、
繰り上げ返済すると、年2回の時期にかかわらず、翌月から返済額が減ります。金利には
5年間影響されないということなのではないかと理解しています。
だったら、どっちでもいいような気がしますけど・・・。当初、繰り上げ返済しても
額が減らないのかと誤解していましたが・・・
>そういうことです。逆に、金利がさがっても減らない。
ん?
金利が下がって、返済額が変わらないから、その分元本が早く減るよね…。
そんで、次の5年間の返済額が(元本が減っているがゆえに)若干ばかり減る。
一方、5年間に金利があがった場合は、その5年間は返済額は変わらないが、(元本の減りが遅くなる関係上)次の5年間は返済額が増える。
そして、その5年間終了時に金利があがっていれば、金利負担増と元本が減っていないことによるダブルパンチとなる。ただし、前の5年間の返済額の125%以上にはならないリミッターが効くけど。(125%を超えた部分は未払金利として繰り越される)
「どっちでもいい」かどうかは、10年とかのタームで長期金利をどう先読みするかと、住宅ローンの生活費に占める割合や計画返済期間(契約上ではなく繰上返済を含めた実質見通し)によるでしょうね。
5年毎見直型
メリット
5年間返済額が変わらず、5年毎に125%のリミッターが利くから月々の生活費は設計しやすい。
デメリット
金利上昇時には元本が減りにくくなる。場合によっては当初の返済期間で返済が終わらない。
ただし、自分で積極的に繰り上げ返済をすればこのデメリット緩和できる。
(ココの提案するカードローンとネット繰上げを併用して繰上げ返済手数料を10万円以上無料にするとなお緩和効果がある。)
半年毎返済額変更型
メリット
金利の上下にかかわらず、安定的に元本を減らせるから余計な金利を払わなくていい。
デメリット
半年毎の金利の変更をモロに受ける。
ただし、金利上昇に耐え切れなくなる前に固定金利に切り替えるという選択肢もある。
(たぶんココの変動金利は純粋変動ではなくて途中から期間指定固定にスイッチできたはず。)
まとめると、こんなとこでしょうかね…。
>繰り上げ返済しても額が減らないのかと誤解
ん?
返済期間短縮方式の繰上げ返済をしたら、返済額は減らないと思いますが…
ウチの場合、この経済環境を勘案し、返済額減少型の繰上げ返済をしておいて、減少で浮いた分はためておく。それが10万円以上溜まったらその時点で繰上げにまわすかどうか考えるって感じですけどね…。
収入見通しが安定してるならば、期間短縮でガンガン減らすのもアリですかね…。
αカード申し込んだけど、不要だったかなと思っています。
申し込み時に3万円、抵当権抹消で2万程度
変動だとネットでの繰り上げで手数料約2500円/1回 程度。
こまめに繰り上げ返済すると言っても、1回10万以上ですしね。
いいじゃん。もう申し込んだなら・・・。
繰り上げ返済の予定がたつ人っているのかな? 私には考えられない。
手数料気にせず、くりあげできる気分は悪くないと思うが・・・。
そだね。
変動金利を選んだ場合、繰上返済手数料安いから、ちょっと比較検討する余地があるね。
ただし、ずーっと変動で渡っていって完済まで漕ぎ着けられればという条件がつくけど…。
今はこんな環境だから変動でスタートって人は多いんじゃないかな?
ただ、住宅ローンみたいな長期の借り入れ期間じゃ金利どうなるか判らんし。
臆病者のウチは固定にしちゃった(泣)。
厚労省の年金給付額の試算じゃないけど、20年で貨幣価値が1.5倍のインフレになってたり、国債の発行残の累増で金利が高騰する可能性もなくはない。
ココのHPを読むと、αカードで一定額以上の繰上返済手数料が無料になるのは、住宅ローンと同時申込した場合だけみたいだけど。ま、セット販売することが目的なんだろうけど。
とにもかくにも、
金利が低いうちに返せるだけ返しておくのが
いいってことですよね!?
金利が低いうちは返さなくてもいいんじゃね?
金利の低いうちはキャッシュでもっておいて
金利が上がったら繰上、じゃだめ?
金利が上がる前にローンを減らしておくのがいいと思いますけど。
借入額1300万ほどで、今の収入だと年に100万位繰り上げ返済できそうです。
皆さんだったら金利コースは何にしますか?
固定金利で考えてましたが、変動でもいけそうでしょうか?
>金利の低いうちはキャッシュでもっておいて金利が上がったら繰上、じゃだめ?
金利上がってきたらキャッシュ放出して借入削減して金利負担の増加に抵抗していくというのは一理あるんだけど、金利がどういう状況で上がるかによるかも…。
伝統的な考え方、あくまでも理屈上のハナシだけど、
インフレ率が高く、物価・賃金が上がるとするなら、金利が上がる分相応に負債の相対的貨幣価値が下がっていくから、急いで繰り上げる必要も実はないかも知れないですね。
(伝統的っていつの時代のことじゃい?という突っ込みはあるかもしれないけどw)
逆に、デフレ下で低金利であれば、負債の相対的価値が上がっていくから、急いで借入れを減らしたほうが得ってことになるんでは?
今は金利は下がり、企業物価も急落してるけど、消費者物価下落は遅れており、デフレスパイラルに入ったと断定できる状況にないから、急いで返済するよりもキャッシュを厚めにして雇用不安に備えとこうかなと、我が家では思ってます。
本格的なデフレスパイラルに突入したら、生活資金の余裕を見極めて抜本的に繰上返済に踏み切るってトコかな?
まあ、そもそも借金するわけだから、家計の基礎体力の温存が第一であって、損得はその次でしょ。
>883さん
銀行の担当者に聞いてみたらどうでしょう?いまどんな金利コースが流行ってますかと?
デキル担当なら、どちらを勧めるということとは別として、現時点の消費者のトレンドを押さえていると思いますよ。
>883
そんなの変動に決まってますよ。変動であぶないのは、余裕がない人だけ。
年に繰り上げ返済100万円できるなら、絶対変動をおすすめします。ただし、
100%の保証はもちろんできません。
ご意見ありがとうございます。
すごく勉強になりました。
まずはしばらくは変動にしてみようと思います。
ここで変動・優遇金利の交渉した人いますか?
3月の固定金利、25年と30年だけ0.5%ぐらい大幅に下がってますね。
他プランは横ばいもしくは-0.02から-0.05程度なのになぜここだけこんなに?
ふーむ。そんな長期で借りる人が誰もいないから、かな?
ドシロウトの推理でした・・・
ネットで仮審査申し込んだんだけど、どの位で返事が来ますかね
>888さん
銀行の金利スワップ取引のポジションの関係でしょう。たぶん。
889さんの見解のとおり、そのあたりの金利コースだと運用ロットが小さいから、ブレやすいだけでしょうね。
この金利環境では25年とか30年は結構玄人好みかもね…。
玄人好みですかー
住宅ローン借りる人は、フラット含め20-35年あたりの固定が多いと思っていました。
ところで、
21年住宅ローン減税というのは
現在どうなっているのでしょうか。
これが確定するのはいつごろになるのでしょうか
>>住宅ローン借りる人は、フラット含め20-35年あたりの固定が多いと思っていました。
高度経済成長時代の人???
ここの超長期固定ってメリットある?
フラットとか住信の方が良いのかなぁ。
固定はすごく高い。メリットなし。
固定なら、フラットがおすすめ。長期固定がすごく高いのは、そう遠くない
将来に、金利があがってくるだろうと、この銀行は考えているんだろうと
思いますが・・・。
フラットねぇ・・・
遺物のようなローンだと思うけど
あれ? 財政出動ーー>インフレーー>高金利
という噂があるのを知らないの??
可能性は低くはない。アメリカでも、政府が超高額の財政支出をしていて、インフレを
心配する声が出始めた。変動を借りている人(私もそうだが)は、繰り上げ返済を
急ぐへし。
1年後の金利は全く予測不能。3年くらい低金利だと、かなり繰り上げ返済できる
のだが・・・。
>898
フラット35は「やりすぎ」の感あり…。公庫(機構)を残すためだけのローンではないかとおもう。
「あんし~んフラット、あんし~ん35♪」って宝塚女優のCMがあるけど、よくもまあという感じですよね。
悪名高い「ゆとり返済」や「段階金利」やったのはどこのどいつ?といいたいw
ご指摘の財政出動による金利高騰シナリオもあるし、米国債を大量保有してる日本としてはかなりリスキー。
さらに、日本については、長期的には高齢化による国民生産力の低下も見逃せない。
いまのところは、短期政策金利だけ見て、低金利だと思ってる人が多いが、2~3年タームは目が離せないかも。
鼻が効く人なら変動スタートでもいいのでは?
かえって中途半端な固定は結構怖いですよ。
ウチは、あと8年後に固定期間が終わるんだけど、そのときどうなることやら。
繰上をいそぐべしと言われても、軍資金が…。
この銀行って繰り上げ返済は無料で可能でしょうか?
また、金額は1円(笑)から可能でしょうか?
中三でローン申込み中です。
ガン保険をつけようと思っているのですがパンフを見ると金利が0.1~0.3プラスとなっています。
ガン保険のみ借入れ50%軽減と100%軽減だと0.1~0.3でどれだけプラスになりますか?
ご契約された方、教えていただければ幸いです。
50%で0.15
100%で0.3と覚えると間違いありませんよ
あれ?
三大疾病が100%で0.3だったかと。
ガンだけなら、0.1~0.2だったと思いますが変更されたのかな?
ガンだけだと0.25だったような。
変動2本にして、うち1本にガン100%がお薦めかと思います
三大疾病100%補償が+0.3
三大疾病50%保障が+0.15
ガン100%補償が+0.2%
ガン50%補償が+0.1%
です。手元にパンフあるので間違いないでしょう。
現在迷ってます。脳卒中や心筋梗塞は年配の病気って気がするのでヤメて、
(そのころには残高も減ってるだろうという甘い予想で)
最低限のガン50%だけでも付けようかなと・・・。
月々の負担は大したことないですが、トータルで見るとけっこうな金額ですしね。
かといって普通の生命保険じゃ罹患しただけで出る保険金はローンには程遠いですし。
うーん、悩む。
三大疾病は必要ありません。条件が厳しすぎて、実際にはなかなか適用されませんよ。
つけるとしてもガンだけで十分です。
0.2%の保険料が気にならないなら、一般のガン保険に新たに加入するよりは得だと思います。
ただ、そもそも保険というものに対する考え方次第でしょうね。
どうしてもご心配なら保険をかけた方がいいでしょう。
ちなみに私は、ローン期間中にガンになる確率と保険料を天秤にかけた結果、
悩んだ末にやめました。
ローンの支払いが終わってからガンにかかったら意味がないですよ。
それに、この手の保険は数年前に三井住友がはじめてから大人気になった商品ですよね。
それ以前はなかった商品とも言えます。
保険料も銀行が絶対に損しないと考えて設定しているものでしょうし。
などなど考えた結果です。
私(30代半ば)も悩みましたが、父をガンで亡くしており、ガン保険に入りました。
保険料の設定は平均的な病気の罹患率から算出して銀行が損をしないようになっており、
一般的には保険に入るのが「損」なようにも思いますが、
個々で考えるならばその人の事情によって(ガン家系かどうか・喫煙の有無など)
保険の重みづけが違ってくると思います。
また、ガンで命を奪われてしまっては、団信に加えてガン保険をかける意味が薄いので、
ガン検診をしっかり受けて早期発見に努めるべきだと思います。
(その結果上皮内ガン(≒早期癌)で見つかって、ガン保険が下りないことになっても
いいではないですか!)
>908
まさに医療関係者ならではの有益レス。(拍手)
保険なんて損得考えたら、加入できませんよね。特に掛け捨てはそう。
自分がどういうリスクに備えるか、それに対してコストが相応と考えるか否かというだけの話でしょうね。
『脳卒中や心筋梗塞は年配の病気って気がする』人もいるだろうけど、自分の場合、コレステロールが異常(遺伝的に)だから、年配の病気って感じはないです。50歳未満でも脳梗塞になった人は回りに結構いるし。
むしろ、早期発見で治療対処できつつあるガンよりも、突然襲うかもしれない脳卒中・心筋梗塞で倒れて、就業できなくなった場合はローン返済は結構厳しいし、家族は路頭に迷うかも…。(運よく死亡すれば後腐れはないけど)
健康と生活習慣の健全性に自信がある人なら、ガン保険だけで割り切るという考えもあるかな…。
>908さん
本当にその通りだと思います。
私の父は49歳のときに癌で亡くなりました。発見したときは末期でした。
戸建を立てて数年でローンも何千万も残っていて、私はちょうど社会人になったばかり、兄弟はまだ大学生と高校生でした。
しかし父はがん保険にしっかり(4口も!)入っていたのと、団信のお陰で金銭的に家族が困ることはありませんでした。
保険は損得を考えて加入するものではなく、「もしも」の時のときに自分や残された家族を守ってくれるものだと思います。
住宅ローンに+○○パーセント上乗せする保険にするのがいいのかどうか良く分かりませんが、私は色んな保険会社の保障内容を比べて自分に合った商品を探すのがシンプルだと思います。
だって、金利が上がったら保険料も上がっちゃうんですよね?!
>だって、金利が上がったら保険料も上がっちゃうんですよね?!
どうしてそういう計算になるのでしょう?
一定率の上乗せなのに…。
もしかして、元利金等返済で金利上昇→元本返済ペースの鈍化→保険料賦課元本が減りが遅くなる→保険料の増加
という計算でしょうか?
元本がたくさん残れば、保障も多くなるから保険料が多いのはあたりまえだとは思うのですが…。
保険も損得はあると思うよ。
若い人のガンは少ない、かつ、進行が速い。要するに、頻度は少ないが、悪性なので、
死亡率が高い。
年を取れば、癌の発生率はかなり増える。しかし、その時には、借金はかなり少なく
なっている。
まあ、だからあの程度の保険料で済んでいるとも言える。そこでどのくらい儲けが
でているのかは知らない。基本的には、若い人に発生した悪性の癌の人の支払いを
みんなで分担する仕組みである。損得も少しは考えないと、保険会社を喜ばせる
だけだ。
変動と固定の選択とも似た面があるな。保険があるほうが高いのは道理。