年収に対して無謀なローン　その１９

購入を検討しております。宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　33歳

■物件価格
　3770万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3670万円
　・変動　35年・0.98%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み 　

■その他事情
　・車あり　ローンなし
　・半年後に子供欲しい

>813
物件選びはお子さん生まれてからの方が、希望がよりはっきりして
自分の家族にぴったりの住宅が選べるように思います。
奥様とよくお話合いされると良いと思います。

812さん
匿名掲示板でも、あまり態度の悪い行為はやめませんか？荒れる原因にもなりますし。

810さん

二人のお子様に対する教育費は限られてしまいますが、それは大丈夫でしょうか？奥様に頑張っていただくことが得策かと。

813さん

「昇給なし」「退職金１０００万」は厳しいですね。家族計画が先行き見えるまで貯蓄した方が良いのではないでしょうか？

>>812
余計なお世話なら相談するなって。。。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（正社員、手取り月35～40万円、ボーナス年200万円（夏冬合計）
　配偶者　税込500万円（正社員、手取り月20～25万円、ボーナス年150万円（同上））

■家族構成
　本人　　28歳
　配偶者　28歳
　子供　　2.3年の間には第一子がほしいと考えています。
　　　　　第二子はできればほしいと考えていますが、時期までは決まっていません。

■物件価格
　6000万円（都心・駅至近マンションの2LDK）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（株式等の金融資産を含めて）

■昇給見込み
　本人：35歳で1000万円、40歳で1200万が目安
　配偶者：30台半ばで700万円程度まで昇給し頭打ち

■定年・退職金
　本人：60歳定年・このままいけば退職金2000万円程度の見込み
　配偶者：60歳定年・もし定年まで勤めると1500万円程度の見込み

■その他事情
　・車のローン：なし
　・親からの援助：なし
　・弟（学生）への仕送り：月10万円を2013年3月まで

お世話になります。
結婚を機に、二人暮らし～第一子の小学校入学ぐらいまでの期間をを視野に
資産性のあるマンションを購入できれば、と考えております。
現在購入を考えている物件は、都心でそこそこ人気のある駅に近いマンションなので、
将来的には転売や賃貸に出すことも可能かと思うのですが、
ローン金額が大きいため、不安に思い投稿させていただきました。
また、将来的に妻が退職しても成り立ち得るのかについても、
ご教示いただければと存じます。

よろしくお願い致します。

>>818
世帯収入と物件価格の割に頭金が少ないように思います。
一人で返す可能性もあるなら弟さんへの仕送りが終わり、頭金をもう少し貯めてから購入した方がいいのではないでしょうか。

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>808「×」妊娠→単独だと資金繰りは多忙を極める。昇級は魅力だが額を再考の必要性。
>810「△」工夫次第だが軽くはない。貯蓄も少なく教育費が不安。妻のパートが命綱。
>813「▲」少し重いが単独でもなんとか。昇級無しも痛いが今から貯蓄の頑張り次第。
>818「◯」仕送りあっても共働きで安全圏。転売・貸前提なら条件次第で下層階が良。

818さん

弟さんの学資を面倒見ているとは、頭が下がります。素晴らしい。
ただ、入社5年程度で給料が良くても2年間は弟さんに仕送りしながら、１０００万の貯蓄は？？？奥さんの貯蓄もある？？

いずれにしても、都内の人気のある駅前マンションとて、いまどき転売したらマイナスでしょうね。賃貸に回してもプラスは厳しいでしょう。

もっと貯金して、お子さんが産まれて家族と自分の社会人としての行く末がおぼろげながらでも見通せる時期を待つべきではないでしょうか？
貴社で12年後に昇級しても1200万の年収を得られているかどうかさえ不確かなことです。

818さん
子供二人の可能性もあるなら、２LDKでは狭いのでは？

>817
812は、相談者本人じゃないのでは？

818さん

私も、子供二人で2LDKは狭いと思います。
2LDKで過ごせるのは幼稚園位までですよ。物も多くなるし、子供の遊びスペースも必要だし。

物件が大丈夫かなと思いました。ご参考までに。

■世帯年収
　本人　　税込６３０万円
　配偶者　なし（独身）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■その他事情
　・ショッピングリボ３０万
　・今後５年は結婚しない
　
お忙しい中申し訳ございませんが、
ご確認お願いいたします。

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>825「寂」今後5年間はという理由は何か？何れにしても結婚してからが無難であるが。

先日マンションの選択基準について触れたが、本日は注文住宅を建てる際の大きな
ポイントである営業が「ダメ営業」かどうかのチェックポイントに触れておきたい。

①客の話しをメモらない営業
住宅業界はクレーム産業とも言われる。言った言わないだけの問題だけでなく、
膨大な決め事や 変更の繰り返しである。これができない営業はまず間違いなく
売れてない。

②手帳が真っ白
手帳そのものの色のことではない。打合せ日時を決める時彼らが手帳を開く。
スッカスカな白い 状態ではないだろうか。白い場合は仮に打合せが無くても追ってる
案件の訪問日時や、調べごとの予定すら書かれていないということだ。
貴重な勤務時間を無駄にしている営業マンに高い能力 は期待できない。

③カバンや車がダサい
一から作り上げていく注文住宅は設計士 やスタッフだけでなく営業マンの
デザインセンスも求められる。こちらが言う前に｢○○さんはこういう
モノが好きそうだ」と感じ取れるセンスを持ち合わせてるかどうかが重要である。
改造気味の車で現場案内する営業に、モダンなデザインは期待できない。

>825独身なら余裕なんでない？

>>820さん
転売、貸前提ならどうして下層階の方がいいのですか？買値よりも値下がり率が少ないからでしょうか。
よかったら教えてください。

会社の同期が、下記のようなローンを組もうとしています。
このスレッドを見せて制止してあげたいのです！
アドバイスお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　　　　　　・手取り月24万円
　　　　　　・ボーナス手取り年120万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　4280万円

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4280万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　4年後に年収650万

■定年・退職金
　60歳 、退職金不明

■その他事情
　・奨学金(2.2万/月、残15年)

>>８３０
子供を作らず、質素に暮らすのならなんとかなるよ。

>830
これから人口減少で地価下落が予想される時に
20代で無理なローン組む理由がわからない…

>>830

公務員とかじゃなければ、こんなローン通らないです。

というか、手取り24万から管理費＆修繕積立を含めて15万位
払えるのか？って。それを考えれば簡単にわかることだろう。
しかも嫁さん30才でこれから子供だよね。

>>830中々ｽﾚﾀｲに相応しい借り入れ額ですね〜
20代だから今後どの位出世（年収アップ）出来るか…同期はかなりのやり手ですか？

年収500万が4年後に650万てすごい昇給率ですね…

>820
ありがとうございます。
やっぱ無謀ですね。
とりあえず、子供できるまでに自己資金をもっと貯めておきます。
二馬力はともかく、一馬力は４０００万を借りるのが限界だと感じてます。

■世帯年収
　本人　　税込420万円
　　　　　　・手取り月30万円
　　　　　　・ボーナス手取り年10～15万円
　配偶者　税込103万円以下（扶養内）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　24歳
　子供　4歳 （一人っ子予定）

■物件価格
　3100万円

■住宅ローン
　・頭金　100円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 （予定）

■昇給見込み
　夫→わずか

■定年・退職金
　なし、退職金期待できない

■その他事情

数年後に妻フルタイム勤務予定


再来年の入学までに家を買いたいが、夫のみの年収で６倍の借り入れにできるように我慢するか…

家を買うなら今住んでいる地域では予算オーバー、入学後の転校はなるべく控えたい。

>>838
頭金をもっと貯めましょう。

■世帯年収
　本人　　税込570万円
　　　　　　・手取り　月24万円
　　　　　　・ボーナス手取り　年間150万円
　配偶者　税込340万円　（正社員）

■家族構成
　本人　　36歳
　配偶者　36歳
　子供　半年後誕生予定 （一人っ子の予定）

■物件価格
　4990万円

■住宅ローン
　・頭金　2100万円（諸経費別途200万円用意）
　・借入　2890万円
　・35年　変動1.175％（0.875％+八疾病0.3％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円 （予定）

■昇給見込み

　本人　　40半ば税込750万円　50半ば税込900万円
　配偶者　わずか。


■定年・退職金
　
　本人　　60歳　1500万円程度？　年収半額強で再雇用有り。
　配偶者　60歳　不明 1000万円未満？

■その他事情

妻は出産後1年あまり育休後、暫くは8割程度の時短勤務で復帰予定。


ご講評の程、宜しくお願い致します。

840

聞くまでもない。
早く買っちゃいなさい。

■世帯年収
　本人　　税込640万円（手取り月42万円）
　配偶者　0万円（専業主婦）

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　25歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・フラット35Ｓ（1500万、当初10年1.26％・11年以降2.26％）
　・変動　35年（2300万、0.775％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み 　

■その他事情
　・車ローンなし
　・駐車場、管理費等月4万円
　・出来ればもう一人子供が欲しい

>>838

3100万の家は高すぎます。
最高でも2500万まで。

奥さんのパートは将来フルタイムに
なっても貯蓄に回すべきです。
少なからずともパートで
ローン返済を担うのは無謀です。

今買うのは悪くないので、対象地域をもっと拡げて
家探しをして下さい。

それか早くフルタイムで働いて頭金を増やして下さい。

840さん、早く買った方がいいかな？買ってもいいけど、5000万円はちょっと高いと思いますよ。金利合わせたら、総額7000万円くらいになるでしょう。35年かけて返して、今の金利だと。販売会社に金利含めた、総額を聞きましたか？資金計算される際は、支払い総額もお聞きになったほうが良いと思います。家って、返済のほかに、マンションの修繕費、管理費、固定資産税もかかりますので。
842さんは、将来、奥様はパートに出られるか、お子さんが大きくなったら、車を手放される気持ちでいたほうがいいと思います。ぎりぎりですね。もう少し、安いのされ、フラット35Sからの借り入れを増やした方がいいでしょう。今後、見込まれる金利上昇に耐えられるよう、リスク対策です。ここで疑問なのは、頭金もほとんどないのに、今の家賃はいくらだったのか？借り入れしてとなると、必ず月々の返済金額が家賃より増えます。その金額が払えるか？家計簿と相談してください。固定資産税も、６年以降（優遇税制があくなるので）は年間20万円は超えるはずです。

■世帯年収
　本人　　税込900万円（月収額面５０万）
　配偶者　　　　0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　42歳
　配偶者　35歳
　子供１ 　4歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　30年・2.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳・退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン完済
　・親からの援助なし

今の住居（賃貸）が手狭になったのと、
万一（自分が死亡）の際に多少なりとも家族に資産を残したくて
購入を検討しました。

宜しくお願い致します。

８４６
なぜそんなに貯金が少ないのでしょう？

>>846
利率2.5パーセントって、優遇前の利率ですか？

846さん、そうですね。今の家賃も知りたかったです。同じになりますが、頭金がないの（預金ができていない）に、4200万円借りて返せるか？4200万円を返済するって、考え方変えたら、4200万円を預金するのと一緒です。ただし、家賃が返済金額とほぼ一緒なら、なんとなくわかりますが。あと問題は、その4200万円を60歳までに退職金（不明）で返済できる金額まで、18年間で決着つけたほうがいいと、いうことになります。（一般的考えかたでは）再雇用されても、年収300万円では返済できないでしょう。奥様が、お仕事に出られるか、借り入れ金額を減らすべく、物件価格を見直しされるか、検討されるのも一案です。借り入れ金額が少ないと、支払う利息もその分多くなり、負担が増えます。4200万円くらいだと、支払い総額は6000万円程度になるのではないでしょうか。販売会社に問い合わせてみるのもいいでしょう

>>846
頭金も購入後の残金も少ないですね。
奥さん専業主婦ですし、お二人は貯蓄が下手な様子。
42才、子供の教育費と老後資金これから貯めますか？
2800万くらいの物件におさえたほうがいいでしょう。背伸びの買い物は危険ですよ。

借り入れ金額が少ないと、支払う利息もその分多くなり、負担が増えます。←誤り
借り入れ金額が多いと、支払う利息もその分多くなり、負担が増えます。←正しい

一戸建て購入を予定しております。よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　　　　　　　　手取り：月26万円、ボーナス年80万円
　配偶者　税込300万円
　　　　　　　　手取り：月18万円、ボーナス年60万円

■家族構成
　本人　　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　緩やかにあり

■定年・退職金
　本人・妻ともに60歳
　退職金はあるが金額は不明

■その他事情
　・車2台所有、ローンなし
　・妻の奨学金返済　残金80万円（無利子）
　・1年後にもう1人子供欲しい（その場合妻は1年あまりの休職後復帰予定）
　・土地を一括支払いで購入したため家の頭金が0円に･･･

皆様、早速のご指摘ありがとうございます。

>>847
すみません、20代中頃に結婚して子供が出来ずに諦めてて、
子供が生まれるまではＤＩＮＫＳ生活を満喫してました。
5年前に念願の子供を授かり、妻の収入は無くなりましたが、
旅行やゴルフといった散在する機会が減った事もあり、
結果として約150万／年を頑張って貯蓄しだした次第。

>>848
すみません、パンチミスでした。
固定　30年　2.5％です

>>849
60平米１ＬＤＫで約20万の賃貸です。
生活物価も高い地域という事も転居理由です。
返済計画としては、住居費用・生活費用の軽減で
月収は学資保険をあわせてギリギリ赤字にならない程度で、
賞与を老後の貯蓄or繰上返済原資というプランを想定してました。

ただ、おっしゃる通り、42百万を貯蓄できるか？という観点は目から鱗でした。
再考せざるを得ませんね。

>>850
下手以前に貯蓄の観念が乏しかったです（汗）
念願の子供を授かったと分かったとき、嬉しさとともに
アリとキリギリスが頭を過ぎりました・・・
2800万だと、月約１０万ぐらいの返済額という感じでしょうか。

2800万が安全圏内のアドバイスと承りましたので、
それを基軸に再考（このスレ通りどこまで無謀にいけるか）してみます。

853さん、なるほど、固定で2.5％は良いですね。フラット35Sだったのでしょうか。そこは、ものすごく堅実だと思います。物件ですが、新築にこだわらず中古で築浅のマンションでも結構2,800万円位であれば、結構あります。また、今後奥様がお勤めに出ず、車を所有されつづけるのであれば、一戸建ても検討されても良いと思います。マンションだと、管理費・修繕費・駐車場で4万円位にはなるでしょう。12ヶ月　ｘ　4万円　ｘ　20年間　≒　1000万円になります。ただし、一戸建ての中古で３０年固定だと、銀行になるので少し金利が高くなるかもしれませんね。カードの発行枚数がなく、キャッシングの枠がなければ、年収もいいので、信託銀行で相談されたら、優遇金利が出てくるかもしれません。

852さん、建物と外壁、庭で3000万円ですか？借入金が3000万円位なら、お二人の年収合わせて、考えれば妥当かもしれません。（建物だけで3000万円って高いと思います。個人的に）しかし、お子様をもう一人希望、お車が2台（通勤で使用、お子様が小さければ仕方ありませんが）あると給料のかなりの金額が、お子様の保育園、車の維持費、家のローンでかなりの金額が固定費になるでしょう。またボーナスが、年間８０万円？と６０万円？（半期ではなくて）となると、ボーナスはあてにできず、毎月の給料の中でやりくりすることが前提になると思います。流動的な、資金が少なくなる可能性があるので、もう少し、建物価格下げる。今後、車を一台手放す、または買い換える際は維持費が安い（軽自動車？）にするなど、検討されたほうがいいと思います。3000万円の新築物件にされるなら、フラット３５S など、固定金利での検討もされてみてはいかがでしょうか。今後、日本も金利は上昇すると思います。

>>854 さん
ご丁寧にありがとうございます。ちなみにフラット３５Sです。
消費社会ドップリ世代なので、中古・新築と色々と物件を見て
新築なんてご祝儀20%＋一時費用でコスパ的にはバカらしいと理解しつつも
永住するつもりで検討してる事もあり、新築の魅力にまんまとしてやられてますね。
お気に入り物件を睨みつつも、ちょっと冷静に資金繰りを再考してみます。

ありがとうございました。

855さん、早速のアドバイスありがとうございます。参考になります。
3000万円という額は、地盤改良、建物、外構など諸々全て含めたものです。
不景気の煽りでここ1,2年はボーナスがかなり減額されてしまい、今後も安定的に支給されるとは限らないので、返済においては充てにしないように考えてはいます。
そうなるとやはり厳しいですね･･･まだプランニング中なので削る部分も探って、減額を検討したいと思います。
また、金利についてももっと勉強して再考してみます。

857さん、そうですか。まだプランニングなら、是非見直してみてください。私がここで重要だと思うことは、築２０年だと建物の価値がほぼゼロの査定になること。だから3000万円と聞いて驚きました。35年ローンだと、20年目で建物価値ゼロでもまだ残債があるでしょう。土地に価値ありと言っても、残債と土地の値段が見合うか？ローン組むときに、金融機関に聞いて（20年たったときの残債です）みるのもいいでしょう。まさか、土地も3000万円で購入したわけではないと思いますので。建物は、譲れないポイントは抑えて、あとはオーソドックスにされた良いと思います。皆さん、購入価格を気にされるのですが、支払う金額は金利込みです。支払い総額も確認してみてください。いろいろ参考になると思います。

■世帯年収
　本人　　税込720万円（手取り月35万円、ボーナス手取り年160万円）
　配偶者　税込240万円 (育休中手取り月16万)

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格
　8000万円 一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　3500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・固定フラット　35年2.3% （10年間は1.3%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年間10万程度昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・その他ローンなし

これほど高い物件を買うつもりなんてありませんでしたが、
妻が気に入った物件を見つけ押切りました。頭金のほとんどは子供を産む前に
バリキャリだった妻が貯めた物なので文句はありませんが・・・
さすがに借金が高額の為不安です。

859さん、また凄いですね～。でも、購入してしまったって事ですね？奥様に押し切られて。配偶者の年収は、育児休暇中の年収で、会社に戻ったら、年収額が増えるのでしょうか？それならって、年収額にもよりますが、いいでは？月々の支払いは12万円程度ですか？これから、保育園料金も結構高いですからね。ここで、相談される方って、借り入れ金額は気にされるのですが、金利含めた、支払総額を気にしない方が多いです。4500万円となると、金利含めた（35年）支払総額は7000万円位になると思います。また、繰越返済してもなかなか借入金が減った実感が沸かないと思います。戦時中ではありませんは、「欲しがりません。返済するまでは」、の気持ちで、贅沢を控えないと、厳しいと思います。退職金もでるようですし、その額からみて、結構良いお勤め先と推測します。退職金とは別に、企業年金がある会社であるなら、別に老後の資金を貯める必要もないので、固定費を増やさないようにすればいいのではないでしょうか。企業年金＝退職金なら、問題です。買ってしまったもの、あとで何言っても仕方ありませんが。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25～30万円、手取りボーナス年50万円）
　配偶者　税込0万円


■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳 （幼稚園児）
　子供２　2012年4月出産予定


■物件価格
　2500万円 （戸建・土地代・他費用込）


■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.975%


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円


■昇給見込み
　不明


■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5～10年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　

■その他事情
　車ローンなし
　親からの援助なし
　現在6.6万円の賃貸マンション居住中（築２４年）
　住宅ローンは毎月7万円支払い（ボーナス払い無し）


来年第２子誕生、第１子が就学する前に定住地を決めたかったので購入を決意。
分譲マンションも戸建も金額が変わらない地方です。

本契約が近づいてきて不安になってきました。よろしくお願いします。

結構手堅い計画で、安心だと思います。問題なのは、頭金が無いことですね。でも仕方ないですね。ボーナス払いもなさそうですし。奥様もイザというとき、お子様が大きくなればパートにもでれるでしょう。今の賃料ですと、きっとそんなに広い物件ではないと思いますので、違う賃貸物件に住みかえるとなると、賃料などいろんな費用が発生しますので。ただ、変動金利にされていることですね。フラット３５Ｓとか固定金利で検討されたでしょうか。今後、変動金利は金利が上がっても、月々の返済金額が変わりませんが、元本が減らず、反対に借入金が月々の支払いで金利が払いきれず、増えていく可能性があります。今後、欧州のように金利が上昇する可能性がありますので、固定で、１０年でも、１５年でもいいです。検討されてみては如何でしょうか？いくつかの金融機関、インターネットバンクで検討されてもいいと思います。