年収に対して無謀なローン　その１９

139さん、141さんご指摘ありがとうございます。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円位(インセンティヴ部分があるので、手取りは50～60万位です)
　配偶者　2人目の子供が幼稚園に入ったらパートに出る予定　　　　

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格
　5300万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775% 2000万円
　　フラット３５Ｓ　35年(-1％優遇有)　2000万円

　　　まだローンの組み方は決定できていません。引き渡しは来年の7月です。
　　　35年で借りていますが、長くても25年返済を予定しています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　外資のため退職金は想定していません。60歳満期1500万の養老保険に加入中　

■その他事情
　　・1年後にもう1人子供欲しい

25年返済で想定すると今時点のフラットの金利でもしんどいかなぁと思っています。実際に引き渡し時に金利が上がってしまったらと思うと、このまま契約していいものか悩んでいます。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月33万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　なし（パート予定）
■家族構成
　本人　　40歳
　配偶者　32歳
　子　　　3歳と0歳
■物件価格
　2700万円
■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　25～30年

　■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　毎年5000円くらい
■定年・退職金
　60歳
　退職金 500万
退職後5年再雇用あり

■その他事情
　・車2台あり
ミニバンと軽自動車
　
変動と固定の内訳で迷っています。
ご教授ください。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込360万円 手取り月20万円、ボーナス年80万円
　配偶者　税込100万円 パート

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　23歳
　子供2　4歳 1歳

■物件価格
　戸建 土地＋建物 1900万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　1900万円
　・固定　フラット35s 35年・実行まだの為、仮定2.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　年5000〜

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・地方の為、車2台所有 必需
　・子供は保育園 月3.5万

ご教授のほど、宜しくお願いします。

何故に皆さんそんなに貯蓄が少ないのか…。
100万貯めるのに何年も掛かる人は繰り上げ返済など不可能だと思いませんか？
恐らく30年後には子供に寄生する老夫婦やホームレスや生活保護が溢れかえるでしょう。

◎楽勝◯安全▲注意△不安×無謀
>147ご無沙汰しております。
>148「×」単独無謀で妻派遣では子供を産みづらい資金計画。貯蓄後に再検討を。
>151「▲」退職金無し・インセンティブ多しでは多め感は否めず。なのに貯蓄小。
>152「▲」退職金少を補うシナリオはどうか。教育費も含めて貯蓄率の増加が肝。
>153「△」支払いは多くないが夫の年収的にその貯蓄では不安大。妻正社員推奨。

152　契約後です

154.156さん判定ありがとうございます

自分でも無謀ではないが、開始年齢が高いのと
貯金の少なさは懸念材料でした。
まだ何年のローンで組むのか検討中ですが、
最初は変動金利で組む予定です
（今金利安いですしね）

年数は定年まで完済の25年でも支払いは
不可能ではないのですが、子供が大きくなる
につれての費用確保や車維持や家の税金など
もろもろの費用確保のために
30年くらいで組んでおいて、妻パート開始で
繰上げを頑張って行こうかと
考えています。この歳で戸建購入に
踏み切ったのは、年齢的な限界（ローンの）も
ありますが、今まで目ぼしい物件が
見付からなかったし金利の関係もありまして
踏み切れなかったのです。
今回偶然に自分の希望に近い物件に
めぐり合い決断しました。

決める前はあれこれ悩んだり疑ったりでしたが
決まってしまえば、もう新居をああしようとか
こうしようと妄想ばかりで楽しいです。

ありがとうございました。

繰り上げが少額からできる変動金利なら収入減少リスクにただで対応できる35年返済がお勧めです

20～30代の人は年金は70歳までもらえない前提で、資金計画を立てるべきでしょうね。
また、（一流企業や公務員は別として）多くの企業では定年は今まで通りのまま。という想定で。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円 手取り月26万円、ボーナス年60万円
　配偶者　税込100万円 パート

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　子供無(一人は欲しい)

■物件価格
　戸建 土地＋建物 2800万円

■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　2350万円
　・諸費用は別途　200万を仮定して用意
　・固定　フラット35s 35年・実行まだの為、仮定2.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年5000〜

■定年・退職金
　60歳 ・不明
　

■その他事情
　・車１台所有 必需

ご教授のほど、宜しくお願いします。

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円(手取り月43万円、ボーナスなし)
　配偶者　専業主婦(7年後ぐらいから扶養の範囲でパート予定)

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　25歳
　子供 0歳(4年後にもう一人欲しい)

■物件価格
　戸建 土地＋建物 3400万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3300万円
　・諸費用　別途200万用意
　・変動　0.875%を予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年5万

■定年・退職金
　60歳 ・1500万円見込み
　
■その他事情
　・車１台所有
　・子供は全て公立しか行かせません。

無謀でしょうか？

◎楽勝◯安全▲注意△不安×無謀
>157「△」産後の世帯年収の収支見込はどうか。貯蓄額的に復帰遅れは厳しい水準。
>161「▲」子無しのうちに極力貯蓄で体制を整えたい。貯蓄次第で◯にもなりうる。
>162「▲」楽観視はできない借入。低金利のうちに繰上げと貯蓄の同時進行が必須。

152 契約後です

159さん
銀行にも35年はどうか？
と言われました。
35年だと完済は70歳です
が（汗
その分毎月支出を抑え
子供費用を捻出しつつ
妻パートで繰り上げ返済
をがんばるというシナリオで行こうかと計画中
です。なかなか計画通り
には行かないと思います
が、がんばります。

160さん
今や年金支給が68歳とか
ありえん事を言ってます
からねぇお役人は（怒

自分も68歳まで働かにゃ
いかんかと思うとゾっと
します。年々自分の老後
が不利になっていくよう
で、先が暗いです。

ご教授ありがとうございました

162です

>163さん
ありがとうございますm(__)m
逆にいくらの借り入れなら○になりますか？

132です。
数人の方ご回答ありがとうございました。
周りにここまでローンを組む人がいなかったので心配でしたが
ちょっと購入に自信が持てました。
今まで通り仕事を頑張り堅実にローンを返していきたいと思います。

>>165

2400万。

>163さん

157です。
判定ありがとうございました。
出産に向けて貯金頑張ります。
一応産休中はほぼ100%基本給を保障されるみたいなので無駄遣い
をせずに乗りきりたいと思います。

>164
>自分も68歳まで働かにゃいかんかと思うとゾっとします。

60代で働き口が見つかるなら恩の字です。
多くの人は貯蓄だけで数年間は生きていかなければいけない事になると思うので
十分な貯蓄が必要でしょうね。

宜しくお願いします。
既に購入してしまった物件ですが、余裕がないかなと不安を感じます。

■世帯年収
　本人　　正社員　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　正社員　税込280万円（手取り月15万円、ボーナス年55万円）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　第一子妊娠中

■物件価格
　4050万円（土地・建物・諸経費・家具・引越し代全て込み）

■住宅ローン
　・頭金　950万円（諸経費等全て込み）
　・借入　3100万円
　・変動　25年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　本人　年1万円/月、（このままいくと40才で年収800万、50才で年収1000万位）

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・現在第一子妊娠中で、子供はできればあと1人欲しい。
　　妻は出産後も育休取得後正社員復帰予定。

>>170
しっかり貯蓄もされてますし問題なさそうですが二点だけ
金利は粘れば最優遇がいけてたような
住宅ローンと教育費を考えると35年ローンにして繰り上げか貯蓄か選べるようにしたほうが良かったような
国立自宅通学と下宿私立とでかなり違ってきますよね

>>169さん
だからこそ共稼ぎの方が今の時代リスクを減らす要素になるのかもね。
女性の方がパートなどは多いし案外皆見逃しているがうまくいけば両方正社員なら
退職金も年金も2馬力になる。

＞170

年齢考えると、ほぼ続けて二人目に取り組んだ方が良いでしょう。
年取ってから教育資金の負担が残ると辛いから。
そうすると厳しいけれど、頭金も多いので万が一の時は売却して再出発できそうな点が安心。

一人目のお子さんが高校に入るまでに、どれだけ繰上げ返済するのか目標建てて、頑張って
下さい。

170です。
>>171さん

アドバイスありがとうございます。
金利は、団信の支払いがない代わりに少し高めになっています。
住宅を購入した際は妻がまだ妊娠しておらず、教育費の事が
現実的に考えられなかったため、定年までに住宅ローンを完済しなければという
事しか考えていなかったため25年にしました。
教育費をしっかり貯めていこうと思います。


>>173さん

アドバイスありがとうございます。
そうですね、妻も私も若いとは言えないのでできればすぐに2人目を検討したいと思います。
やはり子供が高校に入るまでが貯め時ですよね。
頑張って繰り上げ返済に励みます。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　31歳 (会社員)
　配偶者　32歳 (専業主婦)
　子供１　0歳(11ヶ月)

■物件価格
　5000万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途250万円＋引越しや家具等で別途50万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　35年　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助0万円

◎楽勝◯安全▲注意△不安×無謀
>165 総合的に判断すれば2.900万以下を推奨
>170「◯」万一単独でも貯蓄額を勘案すれば影響ない水準。順調なら早期完済も。
>175「▲」若干重いが車無しだし危険ではない。もう少し手元にあると安心感も。

１７５さん
今後のお子様の計画？で昇給見込も？ですが、その年齢でその年収なら大丈夫なのでしょう。
気になるのは、「変動３５年」ですね。固定と併用なさった方が良いのでは。35年も低金利が続くとは到底思えません。繰り上げが容易な状況ならここに相談することもないでしょうし。

■世帯年収
　本人　　税込900万円（手取り月45万円、ボーナス150万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　　50歳
　配偶者　50歳
　子供１　成人　　子供2　17歳 　子供3　14歳

■物件価格
　2,800～3,500万円 程度

■住宅ローン
　・頭金　
　・借入　
　・変動　

■貯蓄　
　1,200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度の見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと2年）

■質問
１．3,500万円の物件は無謀でしょうか？
２．3,000万円の物件として頭金と借り入れはどれくらいがよいでしょうか？
　　今から子供2人が大学へ行きます。一応、公立の予定です。

175さん、車は今後も購入予定はないのですか？
お子様がそれだけ小さいとしばらくは家族での外出は電車・バスは不便ですよね。
そばにご実家があって車を借りられるなら別ですが。
車を買ってしまうと購入代金だけでなく保険、税金、駐車場とかかります。
現在車お持ちで無いということは郊外ではないところだと思いますので駐車代は結構かかります。

私と年齢や年収が同じくらいなのでコメントさせていただきました。
ただうちはディンクス（今後も）で妻も自分と同じ年齢、同じ位の年収（７００万円台）で
２人とも２，７００万円位のローンを組みます。
それでも心配です。駐車場が３万円前後するので平日乗らないので車は諦めバイクにしました。

皆様是非アドバイスお願いします。

物件価格 4500万
頭金 1500万

夫33歳 年収税込 750万
妻33歳年収税込550万
子2歳(もう一人検討中)


妻は正社員ですが、夫の転勤があればそのタイミングで退社予定ですが、帰国後再就職やパート勤務でも働きたいと言ってくれています。

とはいえ何があるか分からないので私一人の稼ぎでローン返済や教育老後資金を考えると、子供もう一人を考えるならばこの物件価格は厳しいかと思い始めてます。どうでしょうか？
できれば海外赴任中はマンションを賃貸に出したいです。

>>180

テンプレ使え。

170です。

>>176さん
アドバイスありがとうございます。
なんだかおみくじみたいですね（笑）
繰り上げ返済頑張って早期返済目指します。

失礼しました。
再度投稿させていただきます。

■世帯年収
　本人　　税込780万円（できれば手取り月35万円、ボーナス年200万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・10年固定後変動　30年・10年間1.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　夫　10年後には税込み 1,000万程度の見込み

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■その他事情
　・将来海外赴任の可能性あり、物件は賃貸に出す予定
　・夫の海外赴任を機に妻退社。その後再就職希望（正社員までいかずとも派遣パートなど）
　・妻退社ご子供もう一人希望。


ギリギリの生活になるような気がして、物件価格を抑えたほうがよいのではないか悩んでいます。
よろしくお願いいたします。

ムリかも。

海外赴任手当でもう一軒買えちゃいそうですね

10年後に1000万になるには、毎年22万アップ。まじですか？

毎年じゃなくて役職ランク上がる年に100万弱上がるとかじゃないかな

年収が30万増えてる。
手取り月収も「できれば」と良い場合を想定している。
さばよんでるくさいですね。
うまくいった場合ではなく、うまくいかなかった場合の収入で借り入れを計算していくのが基本です。

住宅ローン組んでて、その物件を賃貸に出すのは、
銀行はOKなんですか？

>188

「できれば」と「等分かれば更に良い」はテンプレートの消し忘れじゃないかな？

転勤の時とか除けば窓口に聞いてもダメと言われますよ
実際は黙認みたいだけど

それは黙認でなく、いちいち調べないから。
住民票や銀行の住所が住宅ローンの所在地にあるかどうかなら
すぐにわかるでしょう。
ばれたら一括返済かアパートローンにさせられます。

その通りですね。
銀行は返済始まったら本人が住んでいるかどうかいちいち調べません。
ただ、賃貸する→転居届出すってことだから、住宅ローン控除は受けられなくなりますね。
また、本当に自分が住む家を買いたくなった時、住宅ローンが組めなくなって困ります。

髪をむしりたくなるくらい不安になってきました。
物件の利便性石橋を叩いて渡るタイプなので、及び腰でしたが、妻の行けるでしょに
少し心が動き購入を決めてしまいました。その後妻も悩んだので、ゴリ押しされたわけではないですが、
自分も高揚していたのは否めません。先輩方に率直な意見を頂ければ・・・

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込550万円
（今後はやや変動あり　私450〜500　妻550〜600）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　37歳
　子供 なし　頑張るも１年超できず・・・・

■物件価格
　5060万円
　駅２分、共に通勤１本、妻実家もまあそこまで遠くないという条件に惹かれ・・・

■住宅ローン
　・頭金　1060万円（諸経費別途200万円用意有）　560万は支払い済み。　500万用意
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775％（優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約1000万円

■昇給見込み
　自分、配偶者共にありですが、昇給率は自分のがありそう。妻は横ばいが基本。

■定年・退職金
　私：なし　中小企業のため・・・
　妻：60歳
　2000万程度見込み　再雇用は未確認

■その他事情
　・車はなし
　・頭金は親援助300万含む
　・子供は欲しい　できれば２人ですが、３ＬＤＫ７３㎡のため狭そうなので、１人かと妥協も・・・
　・固定資産税、修繕費、管理費などエクセルで色々やったんですが、ちょっと甘かったです。
　・全て手付金に突っ込みましたが、年間３００万貯蓄しました。（家賃は１２５０００円）

妻の「がんばればいける」の「がんばれば」に引っかかり、なぜもっと慎重に考えられなかったのかと自分自身反省し、買ってからでは遅く、大馬鹿者だとは思いますが、ご意見お願いします。

子供が出来た為、家の購入を検討中です
まだ物件はきまってませんが、土地付きで建売が3500万ぐらいが相場の地域にすんでいます
今後の参考にしたいので診断お願いします


■世帯年収
　本人　　税込500万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　嫁が妊娠中

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円 (管理費、修繕積立金込みで11万円/月)
　・固定　10年・1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
本人はなし
子供が大きくなったら嫁がパートへ行く予定

■定年・退職金
　60歳
　退職金 1000万ぐらい
　

■その他事情
　・車あり

>>194
貯金残高からして、そこまで悩まないでもいいかと思う

妻には、なんらかのかたちで働いてもらうのが前提ですが

>>194

「がんばればいける」って具体性がない言葉ですが、
妻の産休・育休制度について全く言及がないので、
これでは誰も答えられませんよ。
つまり妻がほぼ今まで通り働かないと（収入がないと）
無理だということです。

すいません。情報不足でした。

>>196さん
そうです。妻には働いてもらう前提の話で、妻もそのつもりではあります。

>>197さん
私もその具体性のなさに今更ひかっかり「がんばってやるものではない」と思っていたので、今更ながら不安になってしまいました。
妻の会社は幸い、育休・産休が充実しており、産休の前後数か月は給与あり、育休はもちろん無給ですが、復帰しやすい職場で多くの方が復帰、または２人目でも育休は確実に取れる環境。時短も可能です。
という意味では、私の職場に比べて、かなり女性には良い職場環境だと思っています。

プランとしては、子供ができた場合・・・
１年程度は育休でその後保育園（近隣は保育園が増加傾向。入れるかまではわかりませんが）に入れ、時短という想定です。２人目ができた時も同様です。
よって、育休中はカツカツで繰り上げも厳しいとは自覚しています。
その後は時短orフルタイム復帰が必須だとは思っています。

>>194
1000万貯蓄を残しておく理由は何かあるのでしょうか？住宅控除の観点からですかね？
私なら、あと500万頭に入れて借り入れ減らしてスタートするかな。。
二馬力、3500万借入。そんなに危険な範囲では無いと思いますが、子供二人となると、割とカツカツかもしれないですね。何れにしても、現状そこまで悩む必要は無いかと思いますが。。

住宅購入っていくらお金がたまってたって、たまっていなくたって買う勢いが必要