ソニー銀行初心者質問スレ　その２

固定2年で借りているものですが、当初借入利率より最近の金利は下がってきています。
固定2年⇒固定2年に変更しようとすると、手数料がかかってしまうようです。
手数料なしで変更するいい方法はありませんでしょうか。

10日おきにチェックするか、２年固定があけるまで待つか。
でもマイナス金利政策が決定して以降、市場金利は大きく下がったので、それ以前の固定だと無料になるのは難しいように思います。
裏技的なものは無いです。

手数料払ってでも早めに低金利の恩恵を受けたほうが良いのでは？

>574さん
手続き自体はどちらでも可能です。
基本的に変動で行くのか、いずれ固定するのか、何年で返すのか、あたりで選択することをオススメします。


>575さん
実行が３月なら、初回の返済は４月ですね。
そうであれば、いずれにしても日割りになるので、3/30固定、3/31変動が一番お得です。

実行が２月以前の場合ですが、いま計算してみましたが、今回の場合は
「変動セレクト」かつ「返済日が27日」の場合のみ、3/30固定（適用は3/31）、3/31変動（適用は4/1）がわずかにお得になりそうです。
どちらかが違うなら、4/27まで待った方がお得です。
（金利差とか日数の影響です。）

金利タイプの変更ですが、返済日当日（土日祝でずれる場合は実際の返済日）に固定→翌日に変動で大丈夫です。
また、固定した翌日、変動に戻す日が土日祝でも、普通に手続きできます。

蛇足ですが、繰上返済も同様に土日祝でも可能です。


>577-579さん
いつ固定なさったのか分かりませんが、手数料のもとが取れるかどうかは手数料次第ですね。

>>579
2年の固定では元は取れません。

nano様

575です。
ご回答ありがとうございます！
融資実行は3/15、初回返済日4/27です。変動セレクトです。
なので、3/30固定→3/31変動にしたほうが得するということですね。
（4/1からさっさと４月金利を適用させたほうがいいということですね。）

日割り計算の影響（４月金利を適用させるには、４月返済日以降の方がよいと
いう内容）と今回のアドバイスの違いがイマイチ理解できていませんが、
アドバイス頂いたその日程でやってみようと思います。

>582さん
＞（4/1からさっさと４月金利を適用させたほうがいいということですね。）
そのとおりです。

ちなみに、利息計算は原則として月割り（年利÷12）ですが、以下の場合は日割り（年利÷365×日数）になります。

・初回返済（融資実行から初回の返済までの日数）
・返済日以外の繰上返済（直前の返済日から繰上返済日までの日数）、とその次の返済（繰上返済日からの日数）
・返済日以外の金利タイプ変更（変更前後の金利・日数に応じて計算）

月割りの場合、一ヶ月が何日間か（28～31日間）は関係ないのですが、
日割りにすると、その影響を受けるので、色々分かりにくいことが起こります。

多くの銀行では、繰上返済や変動→固定の変更は、「手続き」はいつでも出来ても、
実際にそれが「実行されるのは返済日」なので、このようなことは起きないのですが、
ソニー銀行は、返済日とは関係なく、繰上返済は即時、金利タイプ変更は翌日に実行されるので。

この前新規借入の仮審査したら
年収430万27歳　妻子ども3人
他車など借入なし
で1510万しか貸せないとの返事でした。
多めに2200万の希望で出して、実際1600~1700万の借入予定でした。
仮審査の入力に頭金を少なく50万と入力したのですが、実際の200万と入力すると借入可能額が増加することもありすか？
諦めたほうがいいか、迷っています。

計算してみたけど、審査金利4.5％で負担率が20％ですね。

審査金利が4.0％になれば、1610万までＯＫになります。
あるいは負担率25％までＯＫになれば、1890万までＯＫ。

どの銀行が審査で何を見ているかはほとんど公表されていませんが、
ソニー銀行は自己資金が10％以上だと優遇幅が増えるので、
なんとなく10％で審査上の返済負担率もかわるような気がします。

ということで、2250万×10％＝225万円で借入可能額が増えるかも・・・

>>585さん
計算してもらってありがとうございます。
土地代にはローンを使えないので土地を現金で買うと225万、切り良く250万でも厳しいです。縁がなかったと思って諦めます。
ありがとうございました。

５月の金利発表は4月15日の夕方以降ですか宜しいですか

>>584
業種は何ですか？
業種でもかなり変わってくるんじゃないですか？

５月の金利発表でたらアップお願いします。

５月基準金利

変動：1.849%
固定
２年：1.700%
３年：1.700%
５年：1.750%
７年：1.769%
10年：1.840%
15年：2.052%
20年：2.162%
20年超：2.242%

固定7年、15年、20年、20年超のみ下がってますね。

>>591
35年固定で1.119%とは驚異の低金利ですね！

>>592
どこにそんな金利書いてある？

>>591
サンキューです

>>593
基準金利なので-1.05%が適用されます。

そしたら1.192％だろうが。引き算出来ないの？

初めまして、現在本審査まで通ったものです。よろしくお願いします。

質問なのですが、ソニー銀行の住宅ローンの金利タイプ変更にかかる
手数料のことなのですが、一般的に考えて

短気固定→変動金利　に切り替える場合のほうが
長期固定→変動金利　に切り替える時に比べて
変更手数料が安くなる可能性が高いという理解でよろしいでしょうか。

ご回答よろしくお願いします。

>>597さん
そう考えて良いと思います。

4月15日に発表された金利が半年は確約されるということでよいのですか？

ありがとうございました

ここで適当な答え聞くより専門家に聞いたほうがいいよ。

>>600さん
変動金利はそうです。６月の返済日～12月の返済日まで適用されます。

>>602
ご教示ありがとうございました。

新築マンションで3000万円くらいのから7000万くらいのまでいくつか事前審査出して、どこで減額食らうか試してみたんだけど、審査金利4.0%と仮定すると返済負担率40%ぴったりに減額されるので、そこが壁だと思う。変動セレクトの自己資金10％です。

審査金利4.5%と仮定すると数字のキリがよくならなくなるんで、たぶん私の場合はこれで確定。
属性に何かあったり自己資金少なかったりすると、ここから厳しくなっていくのではないかな。

あと中古だったり戸建てだったりすると、担保価値減るんで、たぶんもっと厳しいと思う。中古マンションなら築年数/45は償却されてるし、戸建ては土地分しか考慮されない気がする。

ということは、>585と>605から、かなり幅があることが分かりますね。

・審査金利：4.0％～4.5％
・返済負担率：20％～40％

物件や個人の属性によるのでしょうけど想像以上に幅が広いなぁ。

質問させてください。

住宅ローン金利プラン固定20年超というのは30年や35年でも借りる選択が出来るということでしょうか。

また借り換えの固定金利20年超が1.004%というのは、例えば30年で借りかえても同じ1.004%ということでしょうか？

>607さん
固定20年超とは、21年～35年の全期間固定という意味です。
21年でも30年でも35年でも、金利は同じです。

ただし、借換での最長は、一般的には現在のローンの残期間になると思います。

７月中に借換が出来るなら、８月の金利を見てから固定するといいですよ。
毎月15日には翌月金利が分かるのは、固定するタイミングを計るには嬉しいサービスです。

固定は取扱手数料の高い変動セレクトより取扱手数料の安い住宅ローンの方が金利が低いのはなぜなんでしょう？

>608
ありがとうございました。
よく分かりました。

先に手続きを進めておいて、月後半で実行日を決めたいと思います。

>610さん
実行を待つ必要はありません。
変動金利で借りておいて、固定に切り替えるタイミングを図れば良いだけです。

固定する手続きは、土日祝日でも深夜でも（メンテ時間帯以外は）可能です。
手続きをした翌日から固定金利が適用されます。
次の返済から適用されるのではなく翌日から適用されるというのがポイントです。

７月金利を適用させたければ、末日前日、7/30(土)の23:59までに手続きが完了すればＯＫです。

>609さん
住宅ローンの方が低い、というより、変動セレクトの方が高い、のだと思います。

変動セレクトは、基本的には最後まで変動金利で行きたい人用のプランだから、
緊急避難的にあるいは状況の変化で、固定しても構わないけど、固定しちゃうとメリットは無くなりますよー
ということじゃないかなと思います。

>611さん
ありがとうございました。
今回は借換で、全期間固定３０年程度を考えていますので、変動セレクト(1.104%
手数料2.16%)でなく住宅ローン(1.004% 手数料\43200)を考えています。

固定同士で比較した場合、住宅ローンのほうが手数料、金利ともに得なので。
この場合は変動金利で借りておくという手は使えないので、月後半で実行ですよね？

>613さん
＞住宅ローン(1.004% 手数料\43200)を考えています。
＞この場合は変動金利で借りておくという手は使えないので、

それ、誤解ですよ。
・変動セレクト：借入時は、変動金利のみ。
・住宅ローン：借入時は、変動金利・固定金利どちらも選択可能。

http://moneykit.net/visitor/hl/
2つのプラン（商品）の違い

というわけで、住宅ローンでも変動金利で借り入れできます。
この場合、変動金利も△1.0％で、７月は 0.849％です。

固定金利よりとても高い変動金利にするメリットは無いです

変動から固定は手数料が掛からない

>>616 匿名さん

金利差が手数料相当にあたります。
FXのスプレッドのように、金融機関の収益になりますね

保証料なしはソニーだけですか？
なぜそんなことできるの？

それだけ、手数料取られる

二つプランがあるので、正確には、
割高な金利で手数料を低く見せるか
割高な手数料で金利を低く見せるか
のいずれかです。

＞変動金利も△1.0％で、７月は 0.849％です。
さすがに高すぎるから、選択肢にはならないかと・・・

手数料も金利も安いじゃん？
30年1.004%で五万円弱で保証料なし！
とりあえず事実を見よう。
ここより金利低いのは三井住友信託ぐらい？
でも保証料取るから悩むわけよ。
まあ誤差だけどね。

変動セレクトか、住宅ローンプランか、
固定か変動を明記しないとボケた回答来るからね

>621さん
住宅ローン金利プラン（手数料が安いプラン）で変動金利を選ぶのは、>614で書いたように、近いうちに長期固定するタイミングをはかるためです。

・基本的にはずっと変動でいたい　→　変動セレクト（緊急避難的に固定することも可能）
・基本的には長期固定したい　→　住宅ローン（当初は変動金利で借りて、固定するタイミングをはかる）
・手数料は抑えたいけど長期固定するつもりはない　→　住宅ローン（短期固定をつなぐ）


>619さん
保証会社を使わない銀行、いくつかありますよ。フラットも保証会社は使わないです。

長期固定で考えていましたが、保証料分も借りて残債増えても三井住友信託がよさそうなので、そっちにします

>>625 匿名さん

長期固定ですとソニー銀行の住宅ローンだと、手数料3万円くらいで保証量なしですが、三井住友信託を選ばれた理由を教えて頂けますと助かります！
最近、メガバンク系の住宅ローンのほうがネット銀行よりも攻めている印象ですね