ソニー銀行初心者質問スレ　その２

>>200さん
例えば、27日が土曜日だった場合、通常の返済は翌営業日の29日になりますが、繰上返済はいつなさっていますか？
27日ですか？それとも29日でしょうか？
おそらく29日になさっている気がしますが。

>>201
レスありがとうございます。まだ1年足らずですが、引き落としのあった同日に返済しているので、28日に引き落としなら28日に繰り上げ返済しています。今のところ29日はないかと思います。引き落とし日の前日でも、少額では「利息+元金の合計」に足りず、操作できませんでした。繰り上げ返済可能なのは引き落とし日当日＋せいぜい数日？のようですね。

>>202=200さん
やはりそうですか。
ならば、200で書かれている現象は説明がつくと思います。
利息の計算が原因です。

まず、27日が「平日」で、その日に繰上返済した場合、
・繰上返済時の利息（経過利息）は、かからない。
・翌月の返済時の利息は、１ヶ月分（＝365/12＝30.417日分）
これが基本です。
減り具合は、だんだん良くなっていきます。

ただし、例外があります。
まず、27日が「土日祝日」で、かつその月が30日以内の場合（＝2,4,6,9,11月）
・繰上返済時の利息（経過利息）は、28日なら１日分、29日なら２日分かかる。
・翌月の返済時の利息は、繰上返済日からの日数分（26～29日分）
繰上返済時に経過利息がかかっているので、元本の返済に回っている金額はその分小さくなります。このため、減りは一旦悪くなります。
しかし、経過利息＋翌月の利息は、月の日数の関係で少なくなります（28～30日分）。
結果的に翌月返済後の残金は大きくなって、その分だけ繰上返済に回せるので、減りが大きくなります。
うーん、文章が下手でスミマセン・・・

まず、27日が「土日祝日」で、かつその月が31日の場合（＝1,3,5,7,8,10,12月）
・繰上返済時の利息（経過利息）は、28日なら１日分、29日なら２日分かかる。
・翌月の返済時の利息は、繰上返済日からの日数分（29～30日分）
繰上返済時に経過利息がかかっているので、元本の返済に回っている金額はその分小さくなります。このため、減りは悪くなります。
さらに、経過利息＋翌月の利息は、月の日数の関係で多くなります（31日分）。
結果的に31－30.417＝0.583日分、余計な利息を払うことになって、繰上返済の効率が悪くなります。

ということで、
・27日が土日になることがある
・その時の月の日数が違う
という２つの理由で、効率が良かったり悪かったりするわけです。

で、効率がよいのは、
・2,4,6,9,11月は、約定返済日の「翌日」に繰上返済をして、わざと日割りにする。
・1,3,5,7,8,10月は、27日が平日なら、その日に繰上返済をする。
・1,3,5,7,8,10月で、27日が土日なら、その月は繰上返済をしない。
という感じになると思います。

非常に分かりにくい説明で申し訳ございません。

補足です。
月に22万円を返済しているのは毎月同じですが、利息と元本の内訳が>>203に書いた理由で違ってきます。
繰上返済のタイミングと、月の日数の関係で、
利息が28～30日分になるケース、30.417日分になるケース、31日分になるケース、の３つがあるということです。

利息が少ない月は、元本返済分が多くなって、繰上効率が上がり、
利息が多い月は、元本返済分が少なくなって、繰上効率が落ちます。

この３ケースの違いを考えなければ、返済が進むにつれて元本返済の割合が増えていくので、効率は良くなっていきます。

nano樣
ありがとうございます。こんなに詳しく説明していただいて数字に疎い私にも見えてきましたw
私的にネ申レスです。同じような返し方をなさっている方もいらっしゃると思いますので、みなさん参考になったと思います。
計算上その月は繰り上げしないほうがいい場合もあるのですね

>>206
通常の状態では心配要らないと思います。
少なくとも過去にそういうことがあったという話は聞きません。

住宅ローンが9年ぶり低金利とのこともあり借り換えを検討しています。

【スペック】
　　37歳　新卒転職なし（一部上場企業）　妻（専業主婦）子供10歳♂＋5歳♀
　　年収550万　2008年新築購入（千葉県）
　　住信SBI　ローン残高1700万　35年固定　金利2.9％　残26年5ヶ月（一部繰上げ済）

【相談内容】
　　例えば固定10年（1.548％）、期間27年で借り替えたとします。
　　
　①固定10年の後はまた固定10年、最後に固定7年のような借り方ができるのでしょうか。
　　それとも最初の固定10年終了後の残り期間の17年は変動のみとなるのでしょうか。

　②シミュレーションで
　　『（任意）当初金利適用期間終了後の金利はどうなると思いますか？』『10年後から●％』
　　とありますが●にはどのくらいの数字を入れるのが妥当なのでしょうか。

固定金利20年超でも概算諸費用入れても安くなるため借り換えメリットはありそうなのですが、
どの金利を選択していいのか皆目見当が付かず悩んでいます。

全くの無知で申し訳ありませんがよろしくお願いします。

>>208さん
借換のメリットは十分にあると思います。
ソニー銀行は初期費用が安いので、その意味でも借換に適していると思います。

＞①固定10年の後はまた固定10年、最後に固定7年のような借り方ができるのでしょうか。

固定期間あけは、（どこの銀行でも）再度固定することができます。
その場合の手数料は、ソニー銀行では無料です。

固定期間は自由に選べますが、残り期間より長い期間の固定は選べません。
（例えば残りが６年であれば、選べるのは２・３・５年または変動です。）
なお、手続きしなければ、自動的に変動になります。

ちなみに、変動金利で借りても、いつでも自由に固定することが出来ます。
ソニー銀行では、毎月15日に翌月金利が発表されるので、変動で借りておいて翌月金利をみてから、いつ固定するかを考えるのが良いです。

例えば、いまは７月ですが、８月金利は下がることが既にわかっているので、７月金利で固定する理由は全くありません。
8/15発表の９月金利をみて、上がるなら8/30までに固定（８月金利）、同じか下がるなら9/15の10月金利発表まで待てばよいわけです。
これは、ソニー銀行ならではの特長です。


＞②シミュレーションで
＞　　『（任意）当初金利適用期間終了後の金利はどうなると思いますか？』『10年後から●％』
＞　　とありますが●にはどのくらいの数字を入れるのが妥当なのでしょうか。

未来の金利は誰にも分かりませんが、過去の金利は参考にはなるかと思います。
ソニー銀行が住宅ローンの取扱を始めてからの金利の推移は、下記にのせてあります。
（グラフとエクセルデータです。ともに、▲0.9％する前の基準金利です。）
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

その上で、ご自身が確認したい金利を色々入れてみると良いと思います。
そのためのシミュレーションですから。
個人的には、
２％ならどうなるか、３％ならどうなるか、４％ならどうなるか、
あたりを確認すれば十分かな、という気はします。

>>208です。>>209さん、非常に解かりやすい説明ありがとうございました。

下記のような借り方も可能という事ですね。
（長男の高３～娘の大卒のところで固定１０年とする形にしてみました）

　※ 変動１年 → 固定５年 → 変動１年 → 固定１０年 → 残１０年は臨機応変に…

一応確認ですが、固定期間中に変動にするのは不可ですよね。
どうしてもというならば、また他行に借り換えとなるのでしょうか？
そしてまたそこからソニー銀行に借り換えることもできるのでしょうか。
でも結局借り換えに生じる諸費用を考えると意味のない行為なんでしょうね。

最後に、３大疾病保障特約をつけている方ってどの程度いるものなのでしょうか。
イマイチお得なのか否か判断できかねています。
現在の住信ＳＢＩは標準で８大疾病保障が付いているので尚更です･･･。

すいません、追加でお願いします。

＞一応確認ですが、固定期間中に変動にするのは不可ですよね。

これができるのがソニー銀行の強みでしょう。
ただし、手数料がかかり、それは複雑な計算のようで。
かつ、タイミングによっては、手数料が無料だったり、かかったりとするようです。

>>210=208 サラリーマンさん

固定期間中の変動への変更は、>>211さんのとおり、可能です。

ただし、手数料がいくらになるかは、計算の根拠となる数字がブラックボックスなので、試してみないと誰にも分かりません。
>>211さんがおっしゃるように無料のこともあります。
詳しくは、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
なお、手数料は手続きの途中で確認できて、そこでキャンセルも出来ます。


３大疾病をどの程度の方が付けているかは分かりませんが、住信SBIの８大疾病よりも、ソニーの方がはるかに手厚い保障内容です。

例えば、ガンになった場合、
・住信SBIは、どんな仕事も出来ない（と銀行が判断した）期間だけ、返済が免除されます。
・ソニーは、診断が確定した時点で、ローンが完済されます。

入院中の保障が欲しいだけなら、民間のガン保険などで十分だと思いますし、
退院後に大幅な収入減が予想されるなら、３大疾病に加入されても良いと思います。
そのあたりは、みんながどうかというより、「仕事の内容、奥さまが働く可能性があるか、ご夫婦の考え方、家系的な要素」などが大切だと思います。

ソニー銀行は新生銀行みたいな自動繰上げ返済とか始めないんですかね?

初めまして。
一部繰り上げ返済の事で教えてください。

約定返済日：27日
ボーナス支払い月：7月・1月
当初借入額：3,230万円
３５年固定（2008年11月適用2.522％）
残約2,988万円

昨日7月27日（金）がボーナス支払い月でした。
今まで一部繰り上げ返済をした事がなかったのですが、1万円からできるとの事で勉強がてら1万円の繰り上げ返済をしてみました。
（利息0円、毎月の返済額軽減、ボーナス支払い割合変更なし）

毎月の支払額は次回から約300円程下がりましたが、ボーナス支払い分が次回から今までより約2千円上がりました。
ボーナス分が上がったのが理解出来てません。
どうしてでしょうか？

>>216さん
ボーナス返済が上がったのは、次回だけではなくて、次回からずっとでしょうか？

ボーナス返済を利用していると、繰上返済時に、ボーナス返済の割合を変更しなくても、割合が微妙に変化することがあるようです。
（ただ、原因・理屈がつかめていないのですが・・・）
（どなたかご存じなら教えて頂けませんでしょうか。）

次回からずっとだとすると、このことが原因（つまりボーナス返済が若干増えている）のような気がします。
月々分とボーナス分、それぞれの残債の変化を確認して頂くことは可能ですか？

>216　さん

こんにちは。

ちょっと考えてみたのですが、
謎です。

ただ気になりますのが、残債と返済期間からして
「1万円」の繰上げ返済で「毎月300円」も軽減する結果になるだろうか？
と言うことです。

つまりボーナス分の返済割合は変更されていない、とのことですが、
契約した際の書類とWeb画面の契約内容照会を今一度、ご確認されてはいかがでしょうか。
（割合を変更されていたのではないか？）

借り換えで1.0%金利引き下げが出る方法はありますか？

>>219さん
新規だと提携ローンであるようですが、借換だと無いのではないかと。

ちなみに、借換でも利用できるソニー生命の提携ローンは、▲0.9％のようです。

すみません（汗）
ついうっかり「その1」の方に投稿してしまいまして・・・・・

そちらの方には削除以来を出してきましたので、あらためてこちらで質問させていただいて構わないでしょうか？
マルチになったらスミマセン（＞＜）



以下再投稿です。


マンションローンの借り換えを検討している者です。

先日第一希望の新生銀行から融資額の減額の知らせが届きまして、あわてて他行も考慮しはじめました。

減額の理由はもちろんわからないのですが、減額後の金額が当方のマンションの売値相場とほぼ同じだったため

築１０年超のマンションなので担保評価額以上は融資できないのだろう・・・と想像しています。



そこでお聞きしたいのですが、ソニー銀行でマンションローンを借り換えされた方、

売値相場以上の金額で審査は通りましたか？

やはりマンションは土地がないので、融資額も低くなるのでしょうか・・・・・。


ご存知の方、ご教示お願いいたします。

>>221さん

私は借換ではないですが・・・、

新生銀行やソニー銀行は、保証会社を使っていない（保証料が要らない）分だけ、担保価値はシビアに見ているかもしれません。
新生銀行の減額の理由ですが、教えてくれることもあるので、訊いてみてはいかがでしょう？

また、担保価値の評価は銀行によっても違いますので、ソニー銀行も審査をしてみるだけしてみても良いようにも思います。
（ただ、残債との差が大幅だったなら難しいかもしれませんが・・・）

銀行によっては、借換の場合、「担保評価の200％まで」と明示しているところもあります。
もし、希望額との差が大きいなら、そういう銀行を使って、保証料を金利上乗せにすることで、借換の諸費用を減らすのも案かと思います。

p.s.
ふと思ったのですが、住宅ローン以外のローン（例えば車とか教育とかカードとか）があったりしますか？
（ローンカードは、持っているだけで使っていなくても、限度額いっぱいのローンがあると見なされます。）
それらがあると、どこの銀行でもかなり減額されます。例えば100万円のローンがあると、住宅ローンの借入可能額は数百万円少なくなってしまいます。

>>221
私が借り換えた時は、「借り入れ当初に2割以上の頭金を入れていたこと」が条件だったと思います。

or条件で、現在の残債が買値の2割＋α減少している、という条件もあったような気がしますが、
私は最初の条件をクリアしていたのでよく覚えていません…

担保価値ももちろん見ていると思いますが、返済力の方が重視されるのかな？と思った記憶があります。

nanoさん、ありがとうございます。

減額の理由、聞いてみてもいいんですね。知らなかった・・・。

と、言っても気持ちはすでにソニー銀行に向かっているのですが。


住宅ローン以外のローンはないんですよ。

ローンカードも持ったことはないですし、車も現金で買いました。

クレジットカードの分割払いやリボ払い等にもしたことがないので・・・

各種支払いの遅延もなく・・・・

なので、絶対審査に通るはずだ、と変な自信があったので、減額の知らせは結構ショックでした。

差額分を調達してもいいかな・・・と一瞬考えたのですが、今は貯蓄を減らしたくないので、祈る気持ちでソニー銀行も申し込んでみます。

ついでにお聞きしてもうしわけないのですが、

みなさんは、借り入れの際の諸費用を上乗せした金額を借りましたか？

それとも諸費用は別に用意したのでしょうか？

>>223さん

具体的な事例を教えていただいてありがとうございます。

んー、頭金は２割以上はなかったです・・・・・・・

でも残債は買値の半分・・・とはいきませんが半分近くには減っているのですが・・・・。

縁がなかったんですかね。

今はソニー銀行での借り入れを目指して口座を開設しました。

口座開設でも５００マイルがもらえるなんて・・・・陸マイラーには嬉しい限りです。

借り換え検討中です。
いま、変動より２年、３年固定のほうが金利が安いですよね。
それで３年固定にしようかと思うのですが、この状況って今後の金利上昇のサインとかってありますでしょうか？
素人なもので不安です。
３年固定にしてその期間中に、金利が上がってきたら、３年固定→変動→長期固定にすればいいのでしょうが、その際の手数料もブラックボックスなので実際にそのときにならないと分からないとは思うのですが。
結局は自己責任というのは分かりますが、何かコメントいただけると嬉しいです。

>>226さん
将来の予測を書くのは避けますが、
過去の事実としては、
短期固定と変動の逆転が定常的になったのは、2010年後半からで、
その間の短期金利はほぼ横ばい、長期金利は下降傾向にあります。

手前味噌ですが、下記にグラフを載せてあります。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

先々長期固定に変更するお考えのようですが、
2009年後半のように、短期金利が下降して長期金利が上昇する、ということもあるので、そういう場合の対応は考えておいた方が良いのかな、と思います。

リスク管理について，ご教示ください。

ネット銀行であればどこでもそうだと思いますが，
通信不能になった場合のマネジメントはどうされていますか。

例えば，ソニー銀行の場合，来月から金利が上がるから
今月のうちに金利タイプの変更をしようと思った矢先に
通信不能になった場合などが考えられますが，
いかがでしょうか。

通信不能って…？？

私も心配です。
システム障害が発生した場合など…
実際以前にもあったようです。

通信関係のリスクは、「銀行側」トラブルと「ユーザー側」トラブルがありますね。

銀行側に関しては、ネット銀行でなくても起こりますし、実際メガバンクでもシステム障害は起きているので、ネット銀行特有というわけではないかなと思っています。

ユーザー側に関しては、例えば自宅と会社とか、パソコンと携帯とか、複数の通信手段・経路を持つことでリスクは減らせるかと思っています。
あとは、手続きは、期限当日ではなく、なるべく前日までに終わらせることも心がけています。
（翌日何かしらの対応を可能にするため。）

ソニー銀行で検討しているのですが教えて下さい。

現在注文住宅を検討中なのですが、土地と建物で代金の支払い日が異なります。
ソニー銀行はつなぎ融資の制度が無いと思いますが、同じようなケースの方は
どの様に対応していますでしょうか。

フラット以外はSBI等のネット銀行もどこも対応していないみたいで皆さん
どの様にされてるのか参考にさせて下さい。

>>234さん
私がそうだったわけではないのですが、「すまいとマネープラン」を使うという選択肢があります。

http://www.sumaito.com/index.html
http://moneykit.net/loan/sumaito/sumaito_01.html

メリットは、
・つなぎ融資不要
・工事中に万一工務店が倒産しても完成を保証してくれる

デメリットは、
・ソニー銀行の場合、土地・建物の分割融資が出来ないので、土地の購入（＝建物も含めた融資実行）の翌月から、建物も含めてローンの返済が始まってしまう
・すまいと側で手数料がかかる（土地建物代金の１％＋63000円だったかと）

といったところでしょうか。
参考まで。

ソニー銀行の変動→固定など、自分で選べる仕組みが面白いと思っているのですが、そもそもソニーは年収400万以上じゃないと、審査に通らないという認識でOKですか？

そもそも年収400万以下は家買わない。

有名な話ですが、ソニー銀行の特徴の一つに独特な貸し付け基準がある事です。
当然、ある程度の個人に対する与信はありますが、
一般の金融機関に比して担保価値（住居物件の資産価値）などの違う要素も貸し付けの条件にあり、
なので、一般の金融機関では審査が通らないケース（例えば転職したばかりで勤務歴１年未満とか）でも
ソニーは貸し付けてくれる場合があったりします。

こちらで新築マンション購入で住宅ローンを借りる予定で、本審査が通って、
契約書の書類を送ったところです。融資前の１０営業日前までに、その契約書類が送り、
書類の確認に７－１０日ぐらいで借入日の連絡がくるということですが、その連絡から
数日で振り込まれるものなのでしょうか？御存じの方、教えてください。

>>239さん
新築マンションの場合は、借入日（ローン実行日）＝支払日＝物件引き渡し日＝登記日になります。
物件の引き渡し日前に振り込まれることはありません。
審査に通って契約書を既に送っているなら、スケジュール的なことは売り主と銀行でも調整してくれますし、心配要らないと思います。

たしか、流れは以下のような感じだった気がします。
１．頭金（自己資金）を事前にソニー銀行の普通預金口座に入金しておいて、
２．事前に物件の金額（頭金＋借入額－手付金）を「振込予約」します。（→ソニー銀行から指示があります。）
３．引き渡し当日は、ローン関係での手続きはないので、売り主側で入金確認できれば引き渡してもらえます。
（銀行から自分の口座に融資額が振り込まれ、すぐに事前の予約に従って頭金と合わせて売り主に振り込まれます。）

ソニー銀行からの連絡や指示はメールでくると思うので、メールのチェックは毎日なさった方がよいかと。

>239 ご丁寧に有難うございます。
なるべく早く転居したいと思い、少し焦っていました。
ソニー銀行の口座から、売主に自動でいくとはいいですね。

12月中旬に借換え実行予定の者です。
借換え先をソニー銀行に決めてから、この板で色々と勉強させてもらっていますが、とても参考になります。
しかもアンチも＊＊も湧いていないこの板&住民の方々は大変素晴らしいと思います。

特にnanoさん‼

ぜひソニー銀行のローンアドバイザーになって。。。私の専属アドバイザーになってくださいw
なんて長々と板汚しごめんなさい。

でもとても読みごこちの良い板なので、つい感想を書いてしまいました。
大変失礼しました(｡-_-｡)

>>242さん
ご指名ありがとうございます。
ぜひソニー銀行に就職を斡旋して下さい！（笑）

この板は、みなさん穏やかでいいですね。
これからも有意義に情報交換させて頂ければと思っています。
皆さまよろしくお願いします。

p.s.
手前味噌ですが、↓もよろしくお願いします。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/index.htm

ソニー銀行はベースレート？？とか翌月の金利を15日に発表とか、なんか楽しそうですね。
ローンの勉強を全くせず、１年前に10年固定1.6％（諸費用は23万程度）で組んでしまって少しだけ後悔…。
借換えも考えたいけど、書類提出の多さと審査がかなり厳しそう…とでビビってしまっています。
地方在住　借換え　年収500（＋妻150万）で残債2200万あるのですが、似たような条件で本審査通った方、または検討中の方はおられますか？

nanoさんのHP等で勉強させてもらってます。
変動→2年固定→変動をやって変動金利を下げたいなとおもってます。実際やった人いますか？

>245さん
何度かやりましたよー
簡単ですよ！

＞246さん
手数料かかったりしたら嫌だなと思ってビビってました。
自分も今日あたりやってみます。やってる人の意見、参考になりました。ありがとうございます。

度々失礼します。変動セレクトでも普通の住宅ローンでも変わらないのでしょうか？ 245です。

はじめまして。
1月借入れ予定ですが、ソニーか某メガバンクかで悩んでいます。

借入額：3,500万
借入年数：35年
(繰上返済行う予定だが、どれぐらい出来るか未知数)

-メガバンク条件
変動：0.875%
35年固定：2.20%
*メガバンク利用なら1,500を固定、2,000を変動のミックスにする予定

掲示板を拝見しているとソニーは借換えの方が多く、また短期固定を選ぶ人が多い
(金利低いからでしょうけど)印象なのですが、私のような新規借入れ(=借入年数長い)の
利用者は少ないのでしょうか?

新規借入れの方はどのような金利の選択をしていますか?
また、金利上昇に対するリスクヘッジ等教えていただければ助かります。

私がソニーで借りるならば、変動又は短期固定にしておいてから、金利上昇局面において
長期固定に切換えるという考えです。
(ただその時には長期固定も当然上昇しているでしょうし、今提示受けているメガバンクの
長期固定が低いので悩みどころです)

>248さん (245さん)

金利タイプの変更は、変動セレクトも住宅ローンも同じようです。

参照：http://moneykit.net/visitor/hl/hl36.html