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こちらは初心者用です。その2突入。
「自分で考えろor調べろ」とかはなしで!荒らしもなしで!!
神レス
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30316/res/371-380
(前回のものを転用)
前スレ
(その1)
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/
[スレ作成日時]2011-03-07 04:24:38
こちらは初心者用です。その2突入。
「自分で考えろor調べろ」とかはなしで!荒らしもなしで!!
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[スレ作成日時]2011-03-07 04:24:38
>>202=200さん
やはりそうですか。
ならば、200で書かれている現象は説明がつくと思います。
利息の計算が原因です。
まず、27日が「平日」で、その日に繰上返済した場合、
・繰上返済時の利息(経過利息)は、かからない。
・翌月の返済時の利息は、1ヶ月分(=365/12=30.417日分)
これが基本です。
減り具合は、だんだん良くなっていきます。
ただし、例外があります。
まず、27日が「土日祝日」で、かつその月が30日以内の場合(=2,4,6,9,11月)
・繰上返済時の利息(経過利息)は、28日なら1日分、29日なら2日分かかる。
・翌月の返済時の利息は、繰上返済日からの日数分(26~29日分)
繰上返済時に経過利息がかかっているので、元本の返済に回っている金額はその分小さくなります。このため、減りは一旦悪くなります。
しかし、経過利息+翌月の利息は、月の日数の関係で少なくなります(28~30日分)。
結果的に翌月返済後の残金は大きくなって、その分だけ繰上返済に回せるので、減りが大きくなります。
うーん、文章が下手でスミマセン・・・
まず、27日が「土日祝日」で、かつその月が31日の場合(=1,3,5,7,8,10,12月)
・繰上返済時の利息(経過利息)は、28日なら1日分、29日なら2日分かかる。
・翌月の返済時の利息は、繰上返済日からの日数分(29~30日分)
繰上返済時に経過利息がかかっているので、元本の返済に回っている金額はその分小さくなります。このため、減りは悪くなります。
さらに、経過利息+翌月の利息は、月の日数の関係で多くなります(31日分)。
結果的に31-30.417=0.583日分、余計な利息を払うことになって、繰上返済の効率が悪くなります。
ということで、
・27日が土日になることがある
・その時の月の日数が違う
という2つの理由で、効率が良かったり悪かったりするわけです。
で、効率がよいのは、
・2,4,6,9,11月は、約定返済日の「翌日」に繰上返済をして、わざと日割りにする。
・1,3,5,7,8,10月は、27日が平日なら、その日に繰上返済をする。
・1,3,5,7,8,10月で、27日が土日なら、その月は繰上返済をしない。
という感じになると思います。
非常に分かりにくい説明で申し訳ございません。