皆さんの繰上返済のペース

10年間は住宅減税あるので繰り上げ返済しません。

来月からローン返済スタートです
やっぱり減税中は繰り上げなしで１０年後から一気に繰り上げ返済出来るように別運用検討中です
ブラジルレアル関連に投資予定

ローン金利が1%以上なら、繰上げ返済しちゃったほうが減税より得なんじゃないですか?

ざっとローン金利－１％分をどう考えるかだよね
運用っていっても３ヶ月１％とかの定期預金は探
せば普通にあるし、運用しなくても手元資金を残
して流動性を確保したいってのもあります。

年に100万円繰り上げ返済したとしても減税で戻ってくる額の差って
1万円でしょ？（単純に1％として）

早期に毎年100万繰上げして利息を100万近くカット出来ても10年間
は繰上げ返済しない方が良いんですか？
いまいちその辺の計算がわからなくて繰上げ返済しかねています。。。

ローン支払い始めて５年半
やっと借入れ元金２０００万減
まだ３０００万以上ありますが
給料も減ったのでまったりと返す予定

>>1

もしかして、、、
わざと多めに借りたりしていますか？9割とか。
さらに35年で組んだり。

3000万を変動1.075%で借入し、
5年後に200万繰上げ：利息軽減額￥728,168
10年後に210万繰上げ：利息軽減額￥616,922（5年運用して5%UP）
差額￥111,246

5年から10年の間でローン減税差額が11万より多いか少ないか？


運用しなければ、
10年後に200万繰上げ：利息軽減額￥580,157
差額￥148,011

5年から10年の間でローン減税差額が14万より多いか少ないか？

>8
>10年後に210万繰り上げ
比べるなら「10年後に420万繰り上げ」ではないのでしょうか？
すみません、よくわかりません。

去年6月にローン実行（35年2890万円）しました。

昨年末と今年の半ば、100万円ずつ期間短縮で繰上げしました。
今月もボーナスで100万円繰上げしようかなーと思ってます。

余り年収が高くないので（税込み500万弱）戻ってくる税金も
少ないし、フル変動（0.875%）で借りたので、リスクも考えて
早く元金を減らつつ退職前に終わるように短縮しちゃったほうが
いいかなと思ってますが、どうでしょう？

買う前に無謀だと言われたので、ちょっと心配です；

>>10
なんで期間短縮なんて選んじゃったの？

>>6さん 返済ペースが羨ましいです。参考にしたいので年収はおいくらですか？

>参考にしたいので年収はおいくらですか？

世帯年収９００万
現在は、７００万・・・

毎年100～200万の繰上返済！
っがリーマンショックで年収減
現在は、１００万の繰上返済がやっと！
年収が減った分、控除額よりも納税額の方が少ない状況
返せる時に返す事をお勧めします。

基本は繰り上げ返済でなく頭金を大きくすること。それでないと
利払いの絶対額が大きくなりすぎます。
マンションは、供給量や価格、探している場所に自分の都合をあわせないといけないですよね。
だから、仕方無しに大きなローンを組むことはあっても、お金の都合がつけば早期に
大きく繰り上げ返済しないといつまでたっても残債は減りませんよ。

元利金等で３０年払いしていたら当初は６割以上利払いでしょう。

逆に物件価格の半分以上自己資金が入ったら、一旦借り替えて長期に返済していって
全然問題ないと思うのです。

たとえば５５００万の物件を４５００万ローンを組んで、残債が２２００万位になったら
返済期間短縮でなく返済額をへらしたままずっといけばいいんですよ。

定年後ローンが少額残ったって、なんとでもなりますから。あわてて返すことは無い。

↑何だか当り前の事を長文で書かれても・・・

私は10年間は繰り上げ返済しないで1000万を定期貯金しときます。どこに預けるかは検討中です。

住宅ローン控除が満額分税額控除できる人はいいですね。
私は、年収700万弱、扶養人数4人なので、流れる控除額が大きいです。
無駄になる分を誰かに売ってあげたい気分ですよ（笑）
なので、住宅ローン控除に関係なく繰上げに励んでいます。

毎年繰上返済していますが
友人の借入れ銀行の繰上返済手数料の高さにビックリ！
皆さんは手数料お幾ら？

どうせ長文なら

たとえば5500万円の物件の9割、4950万円ローン35年を組んで10年間塩漬け。
どこかの預金連動で利子支払い0。
交渉で更に有利な条件をのませる。
ローン減税で総額450万ほどの黒字確保。
11年目に一括全額繰り上げ。

くらい書いて欲しい。

繰上げ返済手数料ゼロ

ローン額より所得税の方が多いので満額減税されます。
その場合、繰上げ返済なんてしない方が良いんでしょうか？
今年実行でひとまず100万繰上げ返済してみました。
あと50万しようか迷いつつ、来年に廻す予定。

＞今年実行でひとまず100万繰上げ返済してみました。
＞あと50万しようか迷いつつ、来年に廻す予定。
繰上げしたのは何月ですか？
さらに50万円はいつの予定ですか？
10月以降に繰上返済するなら年明けの1月度で返済する方が得ですよ。

銀行によっては手数料5000円取られる所もありますね。うちの銀行は無料です。

>22さん

100万繰上げ返済したのは5月です。
その調子で更に50万繰上げ返済しようと思ったのですが
来年までやめておこうと思い直しました。

10月以降の繰上げ返済は損するって事ですか？？

条件によって違いますが、繰上によって減った住宅ローン控除額が
翌1月まで繰上げを伸ばしたことによる利息額を上回るケースが大きいからです。
10月というのは絶対月ではなく、ローンの条件やその人の所得税（一部住民税）の額よって違います。

↑　少し訂正します。
条件によって違いますが、繰上によって減った住宅ローン控除額が
翌1月まで待たずに繰上げをしたことによる利息軽減額を上回るケースが大きいからです。
の方が正しいかな？

皆さんのお話、勉強になります。
私の部屋は控除対象平米数ないので(約42平米です）、いつ繰り上げしても問題ないということですね。

>9

2010年に3000万を変動1.075%で借入し、 2015年になり
繰上返済用として200万準備できたのでどうしようか検討中。

1.直ちに繰り上げ返済する場合
>2015年に200万繰上げ：利息軽減額￥728,168

2.ローン減税終了の後5年待ってから2015年に準備した200万繰り上げ返済する場合
　（5年間運用して5%UPした事を考慮）
>2020年に210万繰上げ：利息軽減額￥616,922（5年運用して5%UP）

3.ローン減税終了の後5年待ち2015年に準備した200万繰り上げ返済する場合
　（5年間何も運用しない）
>2020年に200万繰上げ：利息軽減額￥580,157


2015年に繰り上げ返済した際の利息軽減額￥728,168から
2020年に繰り上げ返済した際の利息軽減額￥616,922　を引くと
差額￥111,246　となり、

2015年から2020年の5年間でローン減税差額が
11万より多いか少ないかが判断ポイントとなる。

27歳で10年固定2100万円20年ローン
　2年目で400万円繰り上げ返済
　5年目で完済

35歳で3年固定3000万円15年ローン
　4年目で完済

37歳で10年固定3900万円25年ローンを返済中

目標は5年目で完済だが、来年1億円借金でアパート建築予定。

28さん
詳しいご説明ありがとうございました。
今朝よりは理解できました。
もう少し教えて頂けると助かります。

＞2015年から2020年の5年間でローン減税差額が
＞11万より多いか少ないかが判断ポイントとなる。
各家庭の所得額によるわけですね？

あまり運用せずに、2020年に400万円繰り上げ返済した場合は
利息軽減額はどうなりますか？

34歳、先月でちょうど2年たちました。
物件と諸費用その他6500万で、そのうち4000万ローンでした。

現在残りは2700万です。2馬力の頃は全力で返済額軽減で繰り上げ返済していました。
手元に300万残しと旅行が好きなのでその分を除いて、後はすべて突っ込んでいます。

9月に子供が生まれて1馬力になりました。かなりペースダウンしましたが
最低でも年300万ペースでは繰り上げて行きたいです。
目標は子供が小学校に入る前に完済してそれから教育資金貯蓄です。

返済額軽減型は月々の返済額が減っていって面白いですね。
最近10万を切ったので、賃貸時代の家賃より安くなりました。

2010年に3000万を変動1.075%で借入し、

・2020年に400万繰上返済した場合
　利息軽減額￥1,089,438

・2015年に200万繰上げし、さらに2020年に200万繰上返済した場合
　2015年の利息軽減額￥728,168
　2020年の利息軽減額￥575,797
　利息軽減額の合計￥1,303,965

100万繰上げできるのにローン減税の1万をケチって
繰上げ返済をしないなんてアリエナイ。

繰上げ返済は出来る限り利息の高い時期（早めに）実施した方が良い。
まあ早めといっても今月よりは、年明けが良いのは当然だが・・・。

変動だったら、今はローン金利は1%でローン減税も同じ1%です。
実質金利負担はないのでローン残高の５０００万は繰り上げせず、３５００万の資金を投資に回しています。

私に取っては繰上返済する方がありえない。
ローンは何時でも手数料無料で繰上返済出来るけど３５００万の投資用資金は何時でも貸してくれる訳じゃないし、貯めようと思ってもすぐに貯められる金額ではないので。

そりゃ3500あったら投資するでしょ！けど100万位やったら繰り上げするなあ…。
33と34じゃ額が違いすぎる

32さん
ありがとうございました。
その２パターンでそんなに差が出るとは驚きました。

33さん
34さん
なるほどなるほど
投資は自分には向いていないのですが
つまり運用しないで寝かせておくくらいなら
繰り上げ返済してしまったほうがよい、という感じでしょうか・・

>>30
それくらい自分で計算しろよ。
繰上返済をシミュレーションするサイトもいっぱいあるんだからさ。
何でも聞いてばかりで自分で調べて解決しようとしない奴多すぎる。
俺、28さんじゃないよ。

大体、住宅控除を満額控除できる人ってのは、収入多いか、ローン残高が少ない人。
要するに余裕のある人たち。
満額控除できないなら直ぐの繰上返済が得だし、満額控除されるなら期間終了後にまとめて繰上げても
そんなビックリするくらいの金額差にはならない。
繰上げによる利息軽減は、期間短縮であればメリットはかなり将来の支払軽減であるし、
返済額軽減型だと利息軽減額は少なくなる。
対して、住宅控除の最大のメリットはキャッシュバックであること。
直ぐに現金が手元に残るということです。
例え繰越した場合との差が、年間で1万や5万であっても手元に返ってきます。
将来の10万円軽減より、毎月の1万円の方が有りがたいという人も多いのでは？
手間を惜しまず、しっかりとお金の管理ができる人の選択は、
住宅ローン減税額（最低でも繰上げした場合との差額）をプールし、減税終了後にまとめて繰上返済が
いいのではないかな。

＞大体、住宅控除を満額控除できる人ってのは、収入多いか、ローン残高が少ない人。

？？？
少ない人？？？

他にも突っ込みどころが満載。
昨日の長文さんかな？

突っ込んでくれ

>例え繰越した場合との差が、年間で1万や5万であっても手元に返ってきます。
>将来の10万円軽減より、毎月の1万円の方が有りがたいという人も多いのでは？

これの意味がわからない・・・

訂正があります。
繰越ではなく繰上げの間違いでした。申し訳ありません。
それであったら理解していただけますか？

俺も１０年間は一切繰り上げ返済せずに、住宅ローン減税終了後に全額返済しようと思っていたけど、
国が信用できないので（デェフォルトの可能性）、毎年５０万円づつ１月に繰り上げ返済する事にした。

ＮＨＫの職員は皆受信料をちゃんと払ってるのかな？

スレチ

住宅ローン控除をもらわないと損なんて思ってるうちに
金利があがるかもしれんぞ～
残高減らすのが先じゃろ

金利次第で一気返しすればいいじゃん。

やっぱりそうですよねえ、、

＞３９
そこは間違ってないのに…　
かっこ悪い…

>>41
42の訂正のあとの突っ込みはどうした？
突っ込みどころが満載なんだろ

＞将来の10万円軽減より、毎月の1万円の方が有りがたいという人も多いのでは？

毎月の1万円ってどれの事？

訂正します。
毎月の１万円　ではなく　毎年の1万円です。
自分で言うのもなんだけど、ほんと満載と言われても仕方ないかも・・・。
でもまだ2件、さあ他は？

ところで>39の
＞＞大体、住宅控除を満額控除できる人ってのは、収入多いか、ローン残高が少ない人。
に対して
＞？？？
＞少ない人？？？
と？が並んでるけど、何か疑問でも？

借入額2300万円 フラット35S (当初10年1％優遇)を予定しています。
10年間は住宅ローン控除があるので10年間は繰上せず11年目以降に繰上するという考えはダメですか？？

フラット35sは別に決まっている！

繰上げ返済は、利息の高い時期に実施した方が効果が大きい。

フラット35Sの場合、いつ利息が高いのかは分かっているとは思いますので
記載しませんが、その頃に実施された方が良いかと存じます。

どちらが得なのか聞く人って、実際のところ自分で試算できないの？
他人事ながら心配なんだけど。

>>54
フラットＳの金利でも何も考えずに繰上げが得だろうね。

>>56
意味不明

詳細不明

金利が上がる前に繰上げすると損なの？
金利が高くなってからの方が効果あるの？
1％超えてる金利の場合は、どう考えてもなるべく早く繰上げした方が得だと思うのだけど違うの？

意味不明

>51です

＞52さん、毎年の間違いだったんですね
納得しました
ちなみに私は＞39さんじゃありません。
有難うございました。

損か得かって単純に総支払額で計算しても意味ないよ。
今払う１０万と２０年後に払う１０万は等価値ではないから。

皆さん

・なんで繰り上げ返済するの？
・繰上げ返済して何を（なんの効果）を得たいの？

を理解しているのでしょうか・・・。

>>64
>38です。
だからそういう意味も含めたつもりなんですが・・・

誤字や打ち間違いは多かったですけど・・

>>65
「安い金利の借金はできるだけ長く借りる」派さんですか？

>>66さんは

じゃあ今１０万もらうのと１０年後に１０万もらうのと
どっちがいいですか？
もちろん今もらうほうがいいですよね。

今１０万もらうのと１０年後に１０万５千円だったら？
私は前者です。

今１０万もらうのと１０年後に２０万もらうんだったら
どうですか？私は後者です。

今の１０万と１０年後にいくらもらうのがつりあうのかは
人によって異なります。

割引率は人によって違うのだから正解はないということです。

早く借金をなくして精神的負担を減らしたい
というのも繰り上げ返済の理由の一つですよね。

でも繰り上げ返済したその日に不慮の事故で
亡くなったら損ですよね。
（繰り上げ返済しなければその分も団信で
チャラだったはずなのに）

これは個人の価値観の問題です

70さん

私はそういう考えで無理してまでちょっとの金利分のために繰り上げしないでおこうと
思ってました。
余裕が出来たら月々の返済額を減らす繰上げしてもいいかなとは思っていますが。
その減らした返済額の差でその時点で月々の生活に豊かさがでる価値があるのなら･･･って感じで。
とにかく家を持っても貯蓄を増やして行きたいという考えです。
個人の価値観でいいんですよね。
何かあったら教えてください！

いつ死ぬかなんてわからない。
死んでローンがチャラになればまだ良いけど、麻痺や障害が残って働けない状況に
なった時、ローンは残ります。
働き手が居ないのに。（共働きでも状況は厳しくなる）
その時に途方に暮れるのは家族です。

「ローンなんて＊＊ばチャラなんだから」って簡単に思えない。
だからなるべく繰り上げ返済をして家族に迷惑をかけないようにしたいと思う。
もちろん、貯金も増やしつつです。

税金控除の話題があったので、
豆知識）
住宅ローン控除が満額分税額控除できる人＝控除額に余裕がある人、が対象。

繰上げ返済するぐらいなら、年２０万は貯蓄型保険にした方が良いよ。
生命保険控除１０万＋個人年金控除１０万　⇒⇒控除額１０万（年末調整したことのある方なら知っていますね）
収入にもよるが、所得税の２万～６万がもどってきます。

共働きなら夫婦合わせて４０万です。戻ってくる所得税４万～
掛け捨てでないので計算上は１０年以上契約すれば解約手数料を引いても元本は戻ってきます。

>>69
＞今１０万もらうのと１０年後に２０万もらうんだったら
＞どうですか？私は後者です。
繰上げ返済を直ぐするのと住宅ローン控除終了後にするの場合の金額比では
1０年後の２０万円になるケースは少ないんです。（もちろん満額控除のケースです。）
せいぜい、今もらう１０万円と２０年後や３０年後の１５万円くらいの差になるのでは？
「人それぞれの価値観や条件によって違う」というのが趣旨だと思いますが、
例えが極端すぎたようですね。
時間と金の価値観を言いだしたら、損、得の話はできないということも分かっています。
しかし、今から１０年の計１０万より２０年後の１２万ことが果たして得なのかな？
という思いでの投稿でした。

それでいいと思いますよ。
ただ繰り上げ返済しない場合は、しなかった分運用するなり、貯金するなりが条件です。
使っちゃったら何にもなりません。
あたりまえだけど。

住宅ローン減税ありきの話をしてるんですよね？
それを理解してない人が少々まざってますね…

＞７５さん

本当に使わないようにですよね。ありがとうございます！

貯金は絶対ですよね。
日々の暮らしを豊かにするためにも、繰り上げ返済はしないで貯蓄してから資金運用を考えます。

もちろん貯金もリスクありですよ。
泥棒にあって預金引き出されたり、家族に不届きものがいて使い込まれる可能性もゼロではないからね。

まあどう考えるかです。

会社の労働組合が管理しているのに貯蓄にしょうかと思ってます。

3500万を15年以内に完済を目指してるので
今のところは200万/年繰上げしてる。
貯金は別途100万/年ぐらい。

金利も借り換えチラつかせて10年固定2%から1.45%まで下げさせた。
そろそろ減税枠が納税額下回りそうだし繰上げやめて全額貯蓄に回そうかなと。

１０００万円くらいは常に手元に残しておいて、どんどん繰り上げ返済して、１０年未満、できれば５年くらいで完済するのが健康的かなと思います。

手元に残すのは100万円で十分だと思いますよ。
最初は心配で300万円残しましたが、100万円でも大丈夫でした。
いざとなれば生命保険から借り入れできる安心感がありました。
その当時年収は1300万円しかなかったですけどね。

もう既に減税額が納税額を下回ってたら(2馬力連帯債務の為)頑張って繰上返済なんてしない方が良いですか？

ひとまず利息割合の高いうちに、と思い100万だけ繰上返済してみたが、この調子で繰上返済していくべきか悩んでいます。

うちは一昨年ローンを組んだが、すでに残債+1000万円以上の預金がある。
変動金利が1%を超えない限りしばらくこのまま普通に払うつもり。

うちは去年２０００万借りて現在１２００万返せるけど
減税額は納税額を完全に上回ってるので
減税額１＋定期預金の金利０．５の定期預金(税金引かれると0.4)－ローン金利(変動０．８５)が
０以下になるまでは繰り上げ返済しないつもりです。

死亡保険の代わりにもなるし
どうせなら、もっと借りておけばよかったかなと後悔しています。

最初から３５年とかでなく、安定した収入が見込める１８年にしてある。　繰り上げ返済は多分しない。
細かいが、その方が保証料がいくらか安い。　今の低金利が続くなら、予定通り１８年で返済。
初めの１０年間は、取得控除があるので、１．５％ぐらいまで我慢かな？　また下がるかもしれない？
もっと上がったら、　２～３年で完済。　その時には貯金もまた増えてるし、退…。　定年後も民間
サラリーマンぐらいの年収。　不動産とか株式とかもある。　その時、いろいろと判断する。　

86
納税額と減税額が逆ですが。
大丈夫？釣りか？

低金利の定期預金？
1％以上の金利で資産運用出来る良い方法はありますか？

庶民がいないスレだな

みんな0をひとつ多くつけて書き込んでいるんですよ

一年目に繰り上げ返済とか、ばかなんですか？

>>94
なぜそう思ったの？

１年目で繰り上げ返済するくらいなら最初から借りる額少なくするなり
すればいいのでは？

金利が低いから自己資金を温存して多めに借りるという投書の戦略と
矛盾するのでは？

ローン破綻というのは、返済できなること。
でも売却できておつりがくれば最悪の事態は避けれるわけで
まず、必要なのは

残債＜売却価格－（手数料＋引越し費用・敷金礼金）
であること。
とりあえずは、年２０～３０万のローン減税など考えずに
上記の安全領域に入っておくこと。

そのためには
①値落ちのしない物件を選ぶ
②安い時期に買う
③頭金はできるだけ豊富に
④支払いは限界まで長期に（変動で）して安く

これ鉄則。

＞97
当たり前な事のような気がしますが…
わかってない人が多いって事ですかねー
恐ろしい

①が全くわかってない。
自分はそう思っていても全くとんとんかんな物件選んでいたり

①郊外の戸建中古を
②値上がりしはじめた時期に
③フルローンで
④支払いは長期だが固定にして
買ってから値下がりに気づいて買い換えたくても
残債＞売却価格
で売れない
そればかりか
担保評価＜残債で
変動金利への借り換えすらできない。

仕方ないから繰上げ返済で無理を重ねる。
ところが時間が経てばたつほど地価が下がる。
地獄から抜け出せない。