新生銀行の住宅ローンについて　Part3

>No.19
新生銀行 社員乙

裁判云々じゃなくて詐欺のような告知を指摘してるんでしょ
皆そのやり方に対して怒ってるんだから少しは空気読め

金利の表を見ればすぐ分かる内容すら見ずに契約する人のほうががどうかと思いますが・・・。
あれが詐欺のような告知なんだったらもっと汚いこといくらでもできますね。
保証料もなく手数料も低くて金利も低いなんてうまい話があるわけないですよ。
（新生銀行の社員とかじゃないですよ。）

>>21さん

19さんは、「裁判になってもおかしくないレベル」っていう
内容に対してのレスでは？普通に考えたら、
勝手に裁判でもなんでもすればいいじゃん、と思いますよ。しかも、理解力が足りないことが原因なんですよね？周りから見たら、モンスターの集まりですよ。
それに対して、空気読めって、なんであなたが命令してるの？

あと、どうでもいいことだけど、銀行では、
社員ではなく行員っていうんじゃなかったっけ？

銀行はもともとそういう体質じゃない。

外貨預金も６パーとか謳ってるけどさ、よく見たら３ヶ月だけって。
為替変動なくても為替手数料で金利パーどころかマイナス。

銀行利用はすべて自己責任。

金融機関がいやがる言葉で非常にめんどうくさがられる言葉がある。

「金消契約で全く説明がなかった。金融庁に報告する。」っていってごらん。自分だけ金利優遇されるかもよ。

新生銀行の住宅ローンを検討中の方、ご一読下さい。

現在、変動金利（半年型）0.98％で顧客を集めているようですが、以下の点に十分ご留意の上、よくお考えいただければと思います。

①金利変動ルール
メガバンク、信託銀行、地方銀行のほとんどは、各々の短プラを基準にしており、短プラの上下に応じて、ローンの利率は同幅上下することになります。契約書には基準金利と金利変動ルールが明確に定められています。短プラは市場金利をそのまま反映したものではなく、また、各行が独自に決めるものというものではありますが、実際にはメガバンク、信託銀行は現状、すべて1.475％であり（過去にも横並び）、地方銀行については、メガバンク等より高めの設定のところもありますが、金利の上下については同様の動きをしているため、住宅ローンの基準としている短プラは一定の指標性があるものと言えます。
一方、同行の基準利率は、同行が資金コストや営業コストおよび収益を加味して決定する（契約書の文言抜粋）としており、いわば、“同行の言い値”です。

②２種類の変動金利住宅ローン
同行の変動金利住宅ローンには、「変動金利（半年型）」「10年間特約つき変動金利タイプ（毎日変動型）」の２種類があります。前者は5月1日および11月1日を基準に同行が決定した基準金利に基づき変動。後者は、特に見直しのサイクルはなく、随時見直しを行うというもの。相互に変動金利を変更することはできず、また、両者とも固定金利への切り替えも可能であるが（細かいルールあり）、固定金利の水準が他行比高い同行の住宅ローンには、顧客の関心は低いものとなっています。

③上記２種類の変動金利住宅ローンの金利推移
ざっと以下の推移です（それぞれ、半年型・毎日変動型）。
2009年8月以降、半年変動型と毎日変動型の金利が逆転していますが、この動きが何とも釈然としません。

2005／11月　 (1.675％・1.000％）
2006／8月　　(1.675％・1.250％）
2006／11月 (1.675％・1.100％）
2007／3月 (1.675％・1.350％）
2007／9月 (1.900％・1.350％）
2008／2月 (1.900％・1.100％）
2008／6月 (1.900％・1.500％）
2008／8月 (2.100％・1.600％）
2008／10月 (2.400％・1.900％）
2008／11月 (2.400％・1.800％）
2009／4月 (2.300％・1.700％）
2009／5月 (2.200％・1.700％）
2009／7月 (1.750％・1.700％）
2009／8月 (1.450％・1.700％）
2009／9月 (1.350％・1.700％）
2009／10月 (1.250％・1.700％）
2009／11月 (1.200％・1.700％）
2010／6月 (1.100％・1.700％）
2010／8月 (1.100％・1.500％）
2010／12月 (1.000％・1.500％）
2011／1月　　(0.980％・1.500％）

これまで投稿されている方もおられますが、「10年間特約つき変動金利タイプ（毎日変動型）」で調達された方はだまされた思いの方が多いようです（「10年間特約つき変動金利タイプ（毎日変動型）」で一定の残高を確保してしまえば、金利は高止まりのままとしておき、一方、新規顧客の獲得を図るべく、「変動金利（半年型）」の金利を引き下げている）。同行にこの利率変動について説明を求めても、明確な説明はないようです。契約書にもあるように諸事情を勘案して、利率は同行が決めていると。

確かに契約違反している訳ではありませんが、住宅ローンは、マーケットのプロのやり取りではありません。一般の消費者がローンの借入により、おそらく人生の中で一番高価な住宅という買い物をして、生活を賭けて返済しているのです。契約違反はしていないということだけで片付けられる問題なんでしょうか。むしろ、監督官庁（金融庁）が実態調査、指導するような事象かもしれません。

これから、「変動金利（半年型）」で借入をしようとしておられる方、もし、借入をされた場合、１年後、２年後にご自身のローンの利率がどれくらいになっているかと、お考えになったことはありますか？

匿名はんのご意見に思わず頷いてしまいました。
10年特約で契約したときは，新発10年ものの金利とほぼ連動するような説明を受け，
実際に契約時はほぼ連動していました。
騙されたと感じたのは，実質1.9％になったときですね。
現在の新発10年ものの金利は,1.1％前後でしょうか。
本来なら,0.5％優遇で実質金利は1％以下になるはずでした。

現在の変動金利（半年型）の金利は，非常に魅力的に移りますが，
決定権は全て新生側が握っています。
遅くても10年特約契約者の期間満了が近づいてきたときには，景気動向に関係なく，
変動金利（半年型）の金利は上昇されるような気がします。
現在の基準金利1.6％だと借入元金が500万以上あれば0.4％優遇され，
特約期間よりも低い1.2％になるからです。

契約者としては，そうならないことを祈るしかありません

26さん、なかなか鋭いですね。新生銀行を検討している人は是非一読したほうがいいです。ご指摘の通り、新生銀行の変動金利には指標とすべき客観的なものがないんです。短プラも客観的なものといえるかどうかの議論の余地がありますが、まあ横並びの銀行業界においては、変な動きはできませんね。一方で、新生銀行の変動金利はなんとでも都合よく動かせるのです。その1つに資金コストによってとありますが、これが曲者です。ローンを借りる側としては、別に銀行の信用力なんてどうでもいいかと思いますが、新生銀行のように業況が悪く、かつ調達コストをローン金利に反映させるという場合には極めてリスキーです。1年定期に以前1%つけていたのも、新生銀行ですし、お暇な人は調べると面白いですが、新生銀行がいったいいくら払えばマーケットから資金調達できるでしょうか。相当払わなければ資金調達ができないわけで、すなわち、ローン金利も高く設定せざるをえないわけです。あまり半年だけのキャンペーン金利に惑わされない方が無難ですね。

詐欺は言い過ぎたかもしれませんが、誤解を招く誇大広告であることは、間違いないですね。
本当によく読まないとわからないし、現実的に私の周りに、6ヶ月立って気づいた、という人が、
結構多いです。
たまたま私は気づいて、多少手数料はかかりましたが、別の銀行で、現在の金利基準で、
0.875%の変動金利で借り替えました。

新生銀行、ATM手数料無料など、私のメインバンクとしてかなり愛用していただけに、
とても残念です。もう少しまともなやり方をお願いしたいところです。

こんにちは　質問させて下さい

新生ローン利用中です。固定金利７割、10年特約３割で借り入れました。現在ろうきんで借り換え検討中です。
すべて変動、0.85％の最低金利が適用される立場ですが、借り換えると諸費用が１１０万ほどかかります。保証料を金利に上乗せすれば0.99％です。計算してみると、後者は借り入れが70万円少なくなる分総支払額は前者より少し増えるだけでした。新生に相談すると、どうやら変動へ変更も検討できるようです。その場合、登記はやり直しで手数料40万円くらいです。ろうきんで上乗せした場合と同じ借入額になり、0.99％と新生の変動0.98％なら新生で変更しようかなと思いました。しかし新生は半年後に基準が同じでも優遇がなくなって1.2％なので、全期優遇(-1.625％)のろうきんに較べて高くなります。と言っても総支払額で100万程度の違いで、両行の金利の動き自体で変わってくる範囲だとおもいます。使い勝手を考えると100万程度高いだけなら新生のままにしたい気はあるのですが…

結局新生の変動金利が今後どうなるかという話になるのですが、要は独自レートと言うことですよね？世間の動きで下がっても上がるかも知れない。もちろんその逆もあり得ますがる。最低金利が適用されるろうきんを検討した方がよいのでしょうか？

新生銀行がどう変動金利を動かすなんかは誰もわかりません。ただいえるのは、調達コストは間違いなく、他の都銀（ろうきんも調達コストは安いでしょうね）に比べて桁違いに高いということで、これは客観的なデータをとれますので、暇なときにみてみるのがいいかもしれませんね。

新生銀行の調達コストの問題というより、素人の一般個人を相手に、銀行都合（商売）で金利を上下させ、顧客からの問い合わせにも、まともに答えない（答えられない）ところに大きな問題点があるんでしょうね。調達コストが高いというのは、素人を相手に無茶な商売をしていることの土壌にはなっているとは言えるとは思いますが、、、、。
なぜ、２つの変動金利ローンでこういう不可解な利率変動になるんでしょうか？新生銀行さん、ホームページでしっかり説明されたらどうでしょうか？「諸事情を勘案して、弊行が決めている」では、なんら説得力がありません。金融商品を販売する際には、顧客説明が大事なんですよ。金融庁によくよく指導を仰いだら？

ソニー銀行の変動金利ローンも独自レートを出していますが、リーズナブルな動きをしているように見えます。固定金利の利率も、新生銀行よりずっと安く、一旦、変動金利で調達した上で金利情勢を見つつ、固定金利に切り替えるという宣伝文句通りの対応もできそうに思えます。
その点においても、新生銀行の固定金利は水準が高く、なんらメリットがないようです。

要するに、変動の低金利で契約させ、一定の残高獲得ができれば、金利を引き上げる。顧客としては、固定金利に切り替えようにも高金利ゆえメリットがなく、あとは、新生銀行を恨みつつ、そのまま我慢するか、諸費用を計算しながら他行借り換えを検討するしかないということでしょうか。いかにも陥りそうなパターン。

他の方も書いておられるように、新生銀行が決める利率設定の過去推移についてホームページ等で納得のいく説明がない限り、ここから借りるのは非常にリスキーであると感じます。

26さんが書いていますが、”同行が資金コストや営業コストおよび収益を加味して決定する”とありますから、これで十分納得いく説明になっていると思いますので、あまりホームページに納得のいく説明云々というのはちょっとずれているような。。。。金融庁の指導云々というコメントこそ笑えてしまいます。別に、住宅ローンの金利を、市場金利に連動させる必要がないわけで、調達コストも、収益性も各行それぞれ違うわけですから、銀行都合で金利を上限させるのは当たり前なのです。要は、そういったことを勘案したうえで、新生から借りるかどうかを個人で判断すればいいだけってことですね。種々考えるととても新生から借りたいとは思えませんね。

３４さん、結論はいいのかもしれませんが、以下のコメントはよくありませんね。
金融行政に詳しい方から、あなたが笑われているかも。

「金融庁の指導云々というコメントこそ笑えてしまいます」？？？
「銀行都合で金利を上限させるのは当たり前なのです」？？？

銀行都合で金利変えられなかったら大変ですね。また、それがゆえに、借り入れしようとする際に、自分にあったものを選択すればいいだけです。規制金利の時代じゃないし。むしろ当局はリスクに見合ったリスクをとれという方向で、ダンピング競争こそネガティブに見てるんじゃないですか。それに、新生銀行はそれをちゃんと伝えているわけで。。。それがいやなら借りなきゃいいわけです。どの辺が、金融行政に詳しい人から笑われるのか参考までロジカルにあなたの考えを教えてもらえますか。

通りすがりですが、客観的にみて、36さんのいっていることって、当たり前のこと。その辺の八百屋と、ダイエーでりんごの値段が違うのってなんでってことだけ。みんな自分の都合で、値段を上げ下げさせているわけかと。35さんはご承知じゃないのかもしれませんが、金融庁や日銀の検査は定期的にありますからね、個人向けのローンで銀行がさされるようなことはやりませんって。

ここ、そんなに良くないのか？
保証料もないし、金利もちょっと頑張れば0.2%は優遇してもらえるし、借り換えしてよかったけどな。

かつては私もメインバンクにしていたこともあり、一度は住宅ローンを
検討しましたが、どこぞのランキングで１位になっているのが正直
不思議なほど、特によいところが見つからなかったのでやめました。

まず第一は変動金利の告知の仕方です。
大きい見出しで0.98とうたっており、当時他行の優遇後の0.875とも近かったため、
保証料なしを含めてかなり魅力的に見えたのですが、0.98は最初のみで６ヶ月後
からは1.2に上昇するとのことだったので、とんでもないということで却下。

「保証料なし」というのも、新生だけがそのような優遇を出せるはずもなく、
結局はどこかに転嫁しているだけだということが、いろいろ検討していてよくわかりました。
新生の場合は優遇後の金利の高さにそれが含まれていると思えば、
特にすぐれているようにも見えませんでした。

保証料って、たいがい0.2%金利上乗せに変えられるからね。
新生は0.2%引いてもまだ高いよ。あと事務手数料も高い。

事務手数料はいま無料じゃないの？

ここの「10年間特約つき変動金利タイプ（毎日変動型）」を借りて、満足している人がいるのかな？他行で借りておけばよかったではないでしょうか？

３４さん＝３６さん＝３７さんでしょうな。

結局変動金利だったらどこかいいのでしょうか。

やはり一番は、全期間の優遇幅が一番大きいところじゃ？
デベ提携など、人によって条件が違うので「どこ」とは決められないと思うけど。

自分は、以下のポイントも重要視した。
　・繰り上げ返済無条件無料（今はわりと当たり前）
　・保証料返還手数料も無料（まだ少ない）
　・ネットバンキングの充実（メガバンク以外は意外と・・）

中央三井、三菱信託が一番優遇幅大きいのかな。地銀の変動0.7%ってどこなのかしらないけど。。。

42さん。
10年特約で借り換えて．．．結果としては満足はしていません。
ですが，借り換え当時は景気が上向き加減で金利上昇が予想されていて，
固定での借換が各銀行で推奨されていました。
私は住宅金融公庫固定2.45％で借りていましたが,6年後には3.45％になるため,
早めに借り換えを検討し,景気上昇の恩恵が末端になかなか行き届かないことから
不透明感を感じ,おもいきって変動を選択しました。
変動で今では当たり前の「1％以上最後まで優遇」なんて銀行もなく,
SBIと最後まで悩みましたが,保証料無料が決め手になりました。
あのまま借換をしない,または固定で借換したのと比べれば,当時の選択は正しかったと思っています。
ただ,借換を選択肢の少なかった時期にしたのがまずかったかな。

４７さん

借り換えをしたこと自体は良かったが、いい銀行を選んでおけばもっと良かったということですね。

申し込み提出から、18日で本審査通過電話ありました
もっと時間かかると思ってましたが以外と早かったです！

総支払い額でシュミレーションして比較すると間違うことがある
今の1000万円は10年後の1000万と同じ価値ではないからね

＞＞５０
だったら、土俵を同じにして（例えば割引率１％と設定し、金利のみ変数、
その他の条件は同じ）で比較すればいいじゃん。

>>51

割引率1%と計算すれば簡単だと思っていたが、今の日本は実質マイナスだからね。
つまり今の1000万より5年後の1000万の方が価値が高くなったりする
デフレなんとかしてほしいものです。

４９さん

大丈夫ですか？
調達先は十分検討されましたか？

新生銀行で住宅ローンを借りる時は何か規定があるんですか？
例えば頭金を何％持ってないといけないとか。

ちなみに注文住宅を検討していて、土地と建物で４０００万円借りたいんですが頭金は諸費用分ぐらいしかありません。
年収は７００万円位です。

どなたか教えて下さい。

何も躊躇することはない。さっさと新生に審査を申し込んだ方が早い。
結局はアナタ個人の状況によるので、ここで聞くより銀行がどう判断するかだよ。
希望を伝えておけばすべての疑問に答えてくれるよ。

年収からすれば総額としては問題なさそう。
しかし、就業状態による。

あと、頭金は諸費用くらいってのも、個人による。
私の場合、１割頭金は必要って言われたけど、交渉の結果最後は　希望額-10万　まで提示された。
希望額とは4000万より少し上。結局新生はやめたけど。

念のため。希望額とは、土地＋建物の満額(100%)のことです。

買うか買わないかわからないのに、とりあえず審査申し込みってできるんですか？

転職直前なので新生銀行でしかローンを組めないのですが、新生銀行もデベの優遇があるのですね。
変動で-0.6なら現状の金利は1.0%ですか。
（半年間限定の0.98%はないそうです）
保証料分を0.2%上乗せした他行よりもやや高いですけどこれなら悪くないですかね？

それなりのデベから住宅を買われるのであればデベと新生銀行が提携していれば通常の条件より優遇される場合があるのでデベの営業に相談するのが良いと思います。

ここの住宅ローンの営業が、高飛車で上から目線だったので検討やめました。
フリーダイヤルの窓口対応は普通ですが、その後に担当になった担当者が感じ悪い。
単にハズレ？他の営業は良かったのでしょうか。

住宅ローンの申込書を多忙な為、密な不動産業者へ書類を集め、
郵送だけお願いしたところ、間違えて免許証のコピーや、保険証のコピー、
その他の個人情報を送ってしまったので、

新生銀行へ返してほいいをお願いしたところ、返さないとの事です。なぜでしょうか？

それであれば、預かり証などいただけないかと聞いたところ、それもしませんとの事。　？？？

ではホームページや、何か私たちに見える所へ、そういったことが記載されているのかと聞いたところ、
載せていませんとの事。意味不明です。

個人情報をまともに扱えない、知りません・できませんばかりで、大丈夫でしょうか？
担当のＹ田さん。いい加減すぎやしませんか？　あなたはどう思いますかと聞いても、人としての心意気もなく、

分かりかねますって、日本人に産まれたのであれば、しっかり自分をもってください。人形か？

本当に頭にきました。絶対新生からは借りません。

ここで変動の優遇を受けた人はいるの？
提携先とかで、固定の優遇はあるみたいだけど。

一回お願いしたが、審査の結果断られた。属性良くて、かなり自己資金入れないと厳しいと思う。

パワーポケットなるサービスについてご質問です。
例えば、ガンガン繰り上げ返済して、数年後に車を購入となった時にパワーポケットを利用してお金を借りるという方法も有りなのでしょうか？
金利で言えば他のローンよりも圧倒的に低いですし、どうせ車のローンを組むのならそちらの方がお得ですよね・・
パワーポケットの使い勝手も含めてご教授頂けると幸いです。

>>63
デベ優遇で1.2％が1.0％になりましたよ。

>>64
転職直後、見込み収入大幅ダウン、頭金1割でも融資されましたよ。

デベロッパー提携ってどこのデベですか？一律▲0.2ではないんですかね？

>66
ということは、変動が当初は0.78%で、１年後からは1.00%？

>>67
あなたが書いている通り一律－0.2%だと66の書いている通りにならない？

ここって超強気。と言いますか窓口対応が横柄。
新生銀行は二度と使わないと決めました。

東京スター銀行にしてやはり正解だったかもな。
住宅ローン。団信分はもったいないが。
1週間定期ができないのが残念だが。

2週間定期利率、新生も大したことないしな。

それにしてもいくら預ける予定か？って訊かれたけど
口座開設に行っただけで、プランはこれからなのに
訊くか？他の銀行の普通預金分も預け替える予定だったが
あまりの高圧的な態度に驚いた。

犯罪者扱いを受けたような気がした。
何でお金を借りるんじゃなくて、預けようとしているのに
あんな態度取られないといけないんだ？？

個人情報、ちゃんと悪用せずに消しただろうね？？
あんたらの方がよっぽど信用できないわ。

接遇についてもっと教育しろ。学べ。