年収に対して無謀なローン　その１５

＞先日、親の車の車検・保険代を私が払ったくらいですから。

親の老後を弟夫婦に任せようとしてる長男なんだから。
そのぐらい当然。

1423です。

皆様、沢山のご意見ありがとうございます。

確かに、私達夫婦は、あまり切り詰めずに
使いたい放題の生活をしていました。

一年前に家を買おうを決めてから、
一年で200万貯まりました。

今は賃貸のマンションに住んでおり、年齢も34なので
ローンを組むならそろそろかと思っております。

もし子供が生まれたとしても、妻は働きに出る予定ですが、
年収は200万弱になると思われます。

もう一年待って、貯金を頑張って500万にしてから
出直そうと思います。

重ねまして、ご意見ありがとうございました。
また、宜しくお願いします。

なんかここ見て、物件価格が高すぎるかと思い始めてきました。
みなさん結構手堅いですね。

■世帯年収
　本人　　税込800万円（手取り月38万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込200万円（手取り月13万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者 31歳
　子供1　1歳

■物件価格
　7200万円 (23区)
　注文住宅　土地：4200万、建物：3000万

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4200万円
　・固定　35年・フラット35S (20年金利引下げ）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
3500万程度見込み（夫のみ）

■その他事情
　・その他ローン無
　・子供は1人で、大学までは行かせたいかなと思ってます。
　・10年後までには繰り上げ返済を1500万できると思ってます。
　・車は保有。

世帯収入1000万くらいで、30歳ちょいで4000万もってるってすごすぎ。
その堅実さがあれば、何一つ無謀ではないでしょう。

1426です。遅くなりました。

テンプレが異なっていたので削除依頼をしたのですが、

1430さん、1437さん、アドバイスありがとうございました。
書き込みしたこと自体恥ずかしくなってきました。。後先考えていないと言われても当然ですね。


貯金一千万円近く貯めてから出なおしますm(__)m

>>1454

きっと貯蓄のみの4000万円ではなく、投資や親からの贈与も含まれているのでしょう。

>>1454,1456

純粋な貯蓄ではなく投資で増えました。
これは偶然にツイていただけなので、もう投資からは手を引きます。
年間貯蓄額は最低でも300万を予定しています。

1439さん、みんなに怒られてちょっとかわいそ。
自分は出てきていてできないけれど、弟は残っていてできるのだから、同居したり
した方が、お金も節約できるのに・・というような感じなのでしょうね。
だって、嫁の先導で自分の家を自前で建てたら、同居になりそうにないですものね。
やはりその暗黙のうちに弟におまかせしたいと言うのが、反感をかうかな？
自分ができないものは、弟もできないと思った方がいいと思います。

1426さん、よかった。
え、え、え、という感じだったのですが、まず、頭金を貯めて、その間に物件も
見たらいい物件と出会えそうですね。
頭金の目標が高いのはいいですが、柔軟にね。

1453さんはムッとするほど、大丈夫ですよ。
もう投資からも手を引くなんてなかなかできないですね。
今後お住まいになる住所はきっと生活レベルが違うと思います。
それに巻き込まれることなく、自分の生活をお過ごしください。

　判定よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　 0　円

■家族構成　※要年齢
　本人　　30歳　公務員
　配偶者　32歳　主婦
　子供１　2歳


■物件価格
　4100万円(土地2100万円、建物2000万円)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3100万円(土地1200万円、建物1900万円)
　・変動　30年・2.00%(社内融資、変動ではあるが、ここ20数年2％を維持しており、実質固定金利に近い。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車所有
　・親援助なし。ただ将来親同居の可能性あり。その際、親はある程度の援助はしたいと言ってくれている。
　・1年後に子供欲しい
　・来年転勤予定。就く部署によるが年収が50～100万円くらい下がる可能性あり。
　・妻には家にいて欲しいので、出来れば１馬力で返済したい。
　・土地については、購入済みで現在ローン返済中。
　・建物は現在、工務店と打ち合わせ中。

今の部署は残業が多いのでこれだけもらえますが、転勤により収入が下がりそうなので返済が心配です。
建物はまだ全て確定していないので、変更可能です。もっと安く抑えないと返済できないでしょうか。
アドバイスよろしくお願いします。

まず、残業代を入れて提示してることがダメ。本俸はいくらなのか、それを明記のこと。あと、すでに組んでいる土地のローンはいくらなのかが書いてない。

土地→１２００万

金利的に有利とは思えない社内融資を利用する理由は何なのですか？
あと、もちろん転勤による転居は不要なのですよね？

>転勤により収入が下がりそうなので返済が心配です。
転勤になる可能性があるって事は、妻と子供を残して単身赴任するってこと？
自分がもし、転勤が確実だって解ってたらそもそも自宅を購入しないけど？
子供さんもまだ小さいし、ご家族が一緒に暮らすのが一番いいと思うけど・・・
奥さんも寂しいだろうし、暫く賃貸でもいいんじゃない？家族一緒が一番だよ。

>>1461

1459は
>土地については、購入済みで現在ローン返済中。
と書いてあるけど、これは全額ローンなのかなんなのかが
わからんのではないか？

まず、残業代を入れて提示してることがダメ。
↑
超上から目線で、お前は一体何者だ（笑）

土地価格は2100万、建物価格2000万
土地は頭金900万入れて借入1200万→現在返済中
建物に頭金100万入れて借入1900→これからローン組む予定
…ということでしょ

何時の時点で土地を購入したのか知らないけど、社内融資の金利高くない？
いまどき変動優遇金利１％切ってるよ？
土地は既に社内融資で組んでるとして、建物はもっと有利な条件のとこで組むつもりはないの？

公務員だから共済の貸付でしょう。
団信も入らなくてもよいし、抵当を入れなくてＯＫ。
繰り上げに手数料などが不要。
ただ、土地だけではダメで半年以内とかに建築を始めないといけないとか、
縛りがあった気がする。

よろしくお願いいたします

■世帯年収
　本人（夫）　　税込570万円（手取り月29万円、ボーナス年60～万円）
　配偶者（妻）　税込330万円 （手取り19～21万、ボーナスなし）
　
■家族構成　
　本人　37歳 会社員
　配偶者　35歳 看護師パート（現在第2子育休中、来春復帰予定）
　子供１　3歳 保育園
　子供2　0歳

■物件価格
　4540万円 （諸経費150万込）

■住宅ローン 　新築マンション
　・頭金　1100万円（両親より援助　1000万　家具など諸経費100万別途あり）手付金100万支払済み
　・借入　3440万円
　・変動　35年　0.975% 　か　フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり　数年以内に年収100～200万up程度？
　ただ、若い人が多く不安定な業界のようで60まで維持できるか・・・
　私（妻）はパートを増やして少なくても年収20万は増やせると思います
　収入のために夜勤をやって正職員になりたいのですが、
　夫の仕事が不規則で予定がたたないため、難しそうです

■定年・退職金
　特になし
　退職金見込みなし
　妻は可能な限りは収入が減っても働く予定
　貯蓄型の保険があり月3万程度積立中、65歳で1200万になる予定

■その他事情
　子供は2人で終わり　高校まで公立希望（大学は希望のところにいかせてあげたい、都内なので自宅生希望）
　学資資金に高校前までに一人300万ずつ貯蓄型保険で積立中
　ほかローンなし（私の学生時代の奨学金返済が残9年あり私の小遣いから返済中）

すでに手付金100万支払済みです。。。
FP（有料）にもキャッシュフローを作ってもらったのですが、
大丈夫ではないでしょうか、とのことでしたが
このスレ見ていたらやはり不安になり、キャンセルしようかと考え始めました。
ちなみに、FPでは親援助を減らして3740万の借入での計算です。

貯蓄が少ないとは自覚しております・・・
結婚してすぐに出産や退職、再就職してまた出産となりあまり貯蓄できませんでした。
言い訳ですね・・・
積極的な貯蓄はあまりしていなかったので少しずつですがはじめてます。
昨年はあまり考えずに100万程度貯蓄しましたが、復帰後は保育料が増えるので難しいと思います。
無認可保育園なので保育料が高いのと、夫の携帯を仕事で使わざるを得ず、
夫の携帯代だけで2～3万くらいになっているのが大きいと思います。

現在の住まいの近くに珍しく新築ファミリー物件が出たので保育園のことを心配しなくてもいいということ、
実家とやや近いので、共働きの何かのときに労働支援してくれるので、これ以上遠くにはいけないと思い、
決めてしまいました・・・

夫は、FPにもみてもらったし大丈夫じゃない？という感じなのですが
（彼はもともと浪費体質）私（妻）は不安で、夜も眠れません。
彼の昇給見込みが大ざっぱなので不安が強く・・・

これとは別に私（妻）の独身時代から現在まで貯蓄250万がありますが、
いざというときまで手を付けたくないです・・・
（万が一の離婚のときや子供が大きくなって何かのときに出してあげたい）
これも少ないですよね・・・社会人になってから進学したため、かなり減ってしまいました。）
ま、あったところで足しにもならないんですよね・・・

100万は高いですが勉強代としてキャンセルも考えています・・・
オプションの注文済でたぶん発注したくらいではないかと思いますが、
そうなると違約金も発生するのか、と思ってます。

もし違約金のこともお分かりの方いらっしゃればお教えください。

ちょうど産休中で時間もあり、もう生み終わり育児と仕事・収入の両立のめどもたったこと、
また、早いほうが控除などの恩恵をあずかれると思って焦った結果です。
反省だけじゃ足りなく痛手が大きいですが、考えなしだったと反省、後悔するしかないです・・・

決断がなかなかできなく、複数の方のご意見頂戴したく投稿いたしました。

ローンの支払いが１１万円弱、管理費修繕費駐車場で３万円、保育園代が二人で
6万円くらい？で、最低でも合計２０万円は出費がありますね。
今現在、住居費にいくら使われているか、わかりませんが、毎月毎月２０万円は
どのように努力しても最低必要です。
どうですか？
二人合わせて５０万円近く手取りがあるのならば、やっていけるはずですが。
考え方にもよりますが、浪費気味の方は、貯めてからと思うと難しいので、
逆に最初に差っ引かれれば仕方なくやっていかれると言うこともあります。
そんなにドキドキしないでもう一度ゆっくり考えたらどうでしょう。
もう少し手元に残したいところですが、親御さんのお金はそのまま頭金として
きちんと払った方がよさそうですね。

合算収入からすると一見無謀には見えませんが、月々の返済額と生活費、保育料等をもう一度精査してみてはいかがでしょう。

フラット35Sを利用しての返済（2.16%+団信0.3%、元利均等、ボーナス0）とすると、当初10年間の月返済が約10.5万円、11年後からは12万円弱となります。
これに各種保険（学資など）や必須の保育料、通信費などを除いた残額が生活費（食費、光熱費、小遣い、雑費など。余剰は貯蓄）となります。（賞与は散財せず維持費や貯蓄に回す）
これでやっていけるならば問題ないでしょう。

11年目以降は住宅ローン減税で相殺されていた固定資産税を考慮する必要がありますが、収入も増えているかもしれません。

失礼ながら、ご主人が浪費傾向との事ですが、やはり背に多額の借金を負う訳ですから、そこは自覚を持って改めて頂くべきでしょう。
偉そうな物言いで申し訳ありません。

1469さん　1468です

さっそくのレスありがとうございます!

家計が不安だったので車は今後も基本的には持つ予定はないです。
（よほど年収があがったら別ですが）
当初の管理費・修繕費は2万きるくらいだったと思います。

現在の家賃は管理費込みで14万弱です。
保育料は二人になると8万越えでしょうか・・・
昨年は5万くらいでした。
上の子が小学生になると多少は余裕ができるとは思いますが、
保育料と同額程度そのまま貯蓄にするつもりです。

私は小心者で、何千万もの借金というのが本当に性に合わなく・・・
だとしてもキャッシュで買えるほどの貯蓄や収入もなく・・・
不安でこちらのサイトなども拝見しながらお金のことばかり考え、日々悶々と過ごしています。
おっしゃる通りドキドキしっぱなしです。

もう少し収支の見直しもしてみようと思います。
ありがとうございました。

1470さん　1468です

レスありがとうございます！

偉そうだなんてとんでもないです。
本当にありがとうございます。

現状収入があれば月収では2万程度は貯蓄できるかなという程度なんです。
（学資などの保険は除く）
そうするとやはり少し難しいですよね・・・

近々収入が増えることは約束はされているのですが、どの程度でそれがいつまでというのがおおざっぱでよくわからず・・・

もう少し収支を見直してみます。
ありがとうございました。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月30万円、ボーナス年50万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　　28歳
　配偶者　38歳　専業主婦(子がある程度大きくなればパート予定)
　子　　　0歳(6か月

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込）諸費用以外を頭金に回す予定
　・借入　2500万円
　・固定　35年・フラット35S　2.35％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳の予定(在職の上司を見てると65歳くらいまで働いているため65歳くらいまでは可能だと思われる)
　　

■その他事情
　・車1台所有　ローン　なし
　・頭金1000万は妻の姉からの援助
　・援助1000万で諸経費、頭金に充当しようと考えてます。
　・妻の実家に2世帯住宅建て替えの予定
　
物件価格を3000万まで落として借入を2000万位にしたほうが無難でしょうか？
どうでしょうか？

若いから大丈夫とも思えますが、貯金が100万しかないというのがひっかかります。
奥さんの実家と同居になって、子供の面倒を見てもらえるのであれば、パート収入は期待できますが、計算にはいれないほうが無難でしょう。
諸経費込みの1000万では頭金に1000万まわらないわけですから、借入金はもっと増えますよね？
物件価格を抑えることも重要ですが、もう少し現在の生活を見直して、収支を再確認するのが先決と思われます。

>>1474さん
さっそくのレスありがとうございます。
物件価格3500万と書き込みましたが、HMには諸費用込で3500万以内におさめたいと伝えてあり、
現在見積もり待ちです。
ですので借入は2500万で計画しております。
現在の家賃が10万2000円と収入に見合ってない賃貸に住んでいますので、
家賃が安いところに引っ越すよりも、いろいろな減税などがある今のうちに買ってしまおうかという
単純な理由から計画を始めましたが、やはりもう少し貯金できるまで待つべきでしょうか？

今まで家賃11万（駐車場込み）でしたが
家買ってローンの支払いが25年で4万台になりました

頭金多めに入れまいた　東京都です。駅9分です　土地26坪です

駐車場２台一応おけます

こんな感じがベターかな？

実話だけど

残念

西武国分寺線の東村山を抜いたどこかの駅

土地は安い

>>1473=1475さん
1474です。毎月のローン支払いは87400円くらいでしょうし、固定資産税がどれだけかかるかわかりませんが、10万2000円を月々払ってきた実績があれば、借入れを減らさなくても大丈夫かもしれませんね。
あとは子供は一人まで、小中高は公立、大学は行くなら奨学金で、という教育方針で夫婦とも意見の統一が得られるのならば、安定して支払っていけるのではないでしょうか。
昇給や奥さんのパートで貯蓄して、定年までにローンを終えられるくらいの繰り越し返済が可能な額の貯金を常に手元においておければ、さらに安心感があるかと思います。

>>1479
>あとは子供は一人まで、小中高は公立、大学は行くなら奨学金で、という教育方針で夫婦とも意見の統
>一が得られるのならば、安定して支払っていけるのではないでしょうか。
私も同意なのですが、、、
言葉は綺麗ですが「奨学金」は実際の所はただの借金ですし、その前提は厳しいですね。

たくさんのレスありがとうございます。
また分かりづらい説明で申し訳ありません。

本俸は26万円くらい、手取りは30万円くらいです。

ローンについては1466さんの説明のとおりです。
土地は今年の４月に購入しました。建物は１２月着工を目指し、打ち合わせ中です。建物も社内融資に頼るつもりです。理由は、他を探すのが面倒くさいからです。（笑）確かにもっと安い金利のものあるようですが、1467さんのおっしゃるような恩恵もあるし、なかなか休みが取りづらい仕事ですので、たまたま職場に社内融資の関係の方が来たときに少し話をして決めてしまいました。

転勤については通勤時間が遠くても１時間強の範囲ですから、家を空けることにはならないです。嫁さんと子供には寂しい思いはさせたくありませんしね。

社内融資の方にはあと1900万円借りて合計3100万円の返済でも60歳に返済できるとは言っていますが、掲示板を見ると自分は無謀なのかなと心配になってしまいます。もっと落とさないとそう思うならローンについて勉強しろと言われても仕方ありませんが・・・

社内融資なんてものがない所にいるもんで分からないんだけど、
団信に入らなくて良いって事は、逆にローン組んだ人が死んでもローンは続くのかね？

団信は入った方がいいよ、入った方が・・・入らなくていいからいいじゃなくて。病気持ちで団信通らない人なら価値はあるけどさ。

>>1479
>>1480
ありがとうございます。
＞あとは子供は一人まで、小中高は公立、大学は行くなら奨学金で、
妻はもう一人ほしいと言っていますが少し考えなければいけませんね。
昇給・パートで繰り上げ返済は考えております。
HMにも相談し借入を少しでも少なくできるようにし、検討したいと思います。
さすがに102000円×12カ月＝年間1224000円はもったいなく感じてしまいます。

>「奨学金」は実際の所はただの借金

本人が支払う借金と親が支払う借金とはまったく意味が違います。
本人の意思を尊重すべき。
よく話し合って下さい。
ちなみに我が家は息子3人奨学金もらって大学行ってます。

>>1482
家を相続した人がローンも相続する事になる。

>>1485
>ちなみに我が家は息子3人奨学金もらって大学行ってます。
奨学金は「もらった」のではなく「借金をした」ですよね。
確かに自分の借金では無いですが、子供の借金です。

目的意識を持たせるためにも子供が借金すべきでしょ

何でもかんでも親におんぶに抱っこで
就職したとたん放り出すんですか？
リハビリ期間もなしで？
そんなことするより奨学金取らせて、徐々に社会に慣らしたた方が
子供のことを考えているといえるでしょうね

ここの人たちは金を掛けることが愛情だと思ってるみたいですけど

金が無いから子供に借金させるんでしょ。
正直に言わずに変な理屈をつけるから見苦しい。

そもそも、借金すれば大学生が勉強するなんて幻想。
私の周りでも奨学金制度を使用している学生は居たが、
他の学生同様に程々に勉強して、程々に遊んでましたよ。

＞就職したとたん放り出すんですか？
大学に入ったとたん放り出すんですか？

俺は大学まではカネ出してやろうと思うけどね、そこから先は自分で稼いでんだから出すわけないけど。
でも奨学金を使わせて自力で大学に行かせようというのは悪くないね。自分でカネ出していけば目的意識もできるし少しは勉強するようになるでしょ。
今は奨学金を取らせなくても、遊ぶ金を稼ぐためにバイトはするでしょうから社会に出るまで働かないなんてことはないよ。大学生になっても子供に小遣いをたんまりやるような金持ちの家庭は知らないけど。

　家が母子家庭だったので。まぁ借金といえば借金ですが。母は看護師でしたが下宿だったので公立大学と言えど奨学金は必要でした。
　今は結婚して子ども二人います。夫は裕福な家庭なので奨学金の意味さえ知らず。私立4年制の専門学校出させてもらってる癖に親に感謝の言葉どころか「国家資格を取らんと許さんと言われて嫌だった」とか、親をいまだに非難している。
　私は親に借金させられたと思ったことは1度もない。むしろ学費や下宿代をできる範囲で工面してくれたことに感謝。

　親の背中を見た私。収入は大切と安定した職に就き福利厚生手厚く、年収500万。
お金に困ったことのない夫。「お金なんていらない」と自立心もないまま社会人になり年収300万。退職金も出ない零細企業。

　親うんぬんより、子ども次第でしょ？結局。奨学金（１４８９さんいわく借金）抱えてるからこそ、人生ちゃんと考える子どももいるからなぁ。ちなみに、うちの公立大学は苦労人が多かったけどみんな地に足付いてたよー。

　我が子には学費で苦労してほしくないと思う反面、ただなんとなく進学はしてほしくない。

大学(下宿代も)も親に出してもらいましたが、親にはとても感謝してますよ。

＞お金に困ったことのない夫。「お金なんていらない」と自立心もないまま社会人になり年収300万。
＞退職金も出ない零細企業。
今まで特にお金に困ったことはありませんが、年収も1200万と普通よりは多いほうです。
奨学金利用の有無より、親の育て方や子供の性格が大きいのではないでしょうか？

将来、自分の子供には大学費用は出してやりたいですね。
大学時代に遊んでいても構わないですが、
社会に出る前に、色々な人と出会い、色々な経験をして欲しいですね。

>>1486
おいおい、適当なことを言わないでくれ。

法律上、債権者との関係では、各相続人が法定相続分に基づきローン債務を分割して相続することになる。

家を相続した人がローンを支払うというのは、単なる相続人同士の内部分担の問題。

うちは夫も私も私大の学費は親が出してくれたから、当然自分の子供の学費も用意している。
夫の家は奨学金借りてもおかしくない経済状況なのに、予備校も私学も行かせてくれた。
夫は学生時代は大いに勉強し、体育会所属で練習や試合もこなし、バイトも遊びも充実させて、
氷河期にもかかわらず、第一希望の一部上場に入社。←学生時代からの付き合いなのでずっと見てきた。
本人希望通りの部署で着実に成果上げてるよ。
ハッキリ言って学歴も無いし、貧乏だけど、子供にはちゃんと勉強習慣を身につけさせ、
本人の進みたい道を歩めるよう下地を整えた夫の両親を私は尊敬してる。

まあでも、自分が奨学金を借りて大学に進んだから子供も奨学金で、というのも
親に学費を出してもらったから自分の子供の学費は用意する、というのも
出費の面ではざっくり同じだから良いと思う。
自分は親に出してもらったけど、子供には奨学金背負わせるというのはどうかと思う。
よほどの事情が無い限り。

>>1488
無理やり自分を正当化しているが、論理が破綻している。
本当の所は、金を用意できないから子供に借金させているだけ。

それまでまともに働いたことも無い子供に、いきなり数百万円もの借金を背負わせるのかー
もちろんやむにやまれぬ事情で親も色々切りつめてる中で、どうしても子供が進学したいというのならともかく、
親の見栄で無謀なローン組んで家買って、将来子供の学費は出せませんて、なにそれ
だったら最初から子供の学費分を差し引いた金額でローン組めばいいのに
まあ、そういう人は、奨学金背負った子供が就職難で職に就けず、借金返済できない状況になっても
奨学金踏み倒させちゃうんだろうな

みんな大学行きたいかどうかだってわからないし。
そんなこと言ったら、留学や医大進学も考えなくちゃならないし、大学進学がありきで
家のローンを押さえるというのもどうかとは思います。
子の大学進学や家も親の見栄と言えば同じかもしれません。
結局、その家庭がどう考えるか、ということだから。

わんぱくでもいい。
たくましく育ってほしい。

段々子育ての話しになってきてるぞ…

我が家も無謀でしょうか・・・。
ご意見承りたく存じます。

■世帯年収
　本人　　税込７２０万円（できれば手取り月６０万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込９６万円 雑収入４０万円＝１３６万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　33歳
　子供３　２～６歳

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意）
　・借入　5700万円
　・フラット35S　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり（下がる事は無いと思いますが、経営者なので未定）

■定年・退職金
　無し（75歳くらいまでは頑張れる見込み）
　未定　

■その他事情
　・車のローン　無し
　・親からの援助　無し