おりこうな繰り上げ返済とは？その３

コメントありがとうございます。
借り換えですよね…。
なかなか難しいです

>>913

＞この10月に100万円の繰り上げ返済を考えています。

１０月より基本的には翌年の１月が良くないですか？
または、銀行からの年末残債証明書が来てからの方が良くないですか？

>>921
やはり借り換えを検討した方がいいと思いますよ。
今のままで繰り上げていくよりも、借り換えた方が断然効果が高いと思います。

例えば10年固定の1.6%とかでも十分ではないですか？

確かに10年後どうなっているかはわかりませんが、今のままで10年返した後の残債と1.6%にした後の残債を比べると残債が減っている方が、例えその時に今よりも金利が上がっていたとしても、支払総額は減る可能性が高いですし、月々の支払額も減るので貯金も沢山出来ますよ。

個人的には完全変動でもあんまり問題ないと思いますけどね。
変動金利の仕組みからすれば、今後爆上げする可能性はかなり低いですから。

でもまぁ固定が良いという事であれば、10年固定で十分で全期間固定にこだわる必要はないと思いますよ。
ちょこちょこ繰り上げていかれているのですよね？　そうすると残期間も残債も減っているでしょうから、残りの期間で仮にむちゃくちゃ金利があがっていたとしても、支払額は殆ど変わりませんよ。

その辺り、いちどシミュレーションしてみる事をおすすめします。

私も、913＝921さんと似ています。

30年固定2.89％（残り32年）
2400万
10年固定2.20％（残り32年）
1200万

のミックスです。
借入れ当初は30年固定2500万、10年固定1500万で３年経ちました。

やはり、皆さんが言われている通り、借り換えようと思っています。

全額変動は怖いので、変動（0.875％）と20年固定（2.6％）を半々でと思っていますが、10年固定（1.6％）とかですかね？

>>924
そこから20年固定2.6%に借り換えるのは無意味ですよ。それなら今の30年固定2.8%ともたいして変わらないじゃないですか。借り換え手数料がかかるだけばからしいですよ。

正直、普通の変動は半年に一度しか金利変動はしませんし、125%ルールもあるので極端に支払額が増える事もありませんから、そんなに恐れる事もないですよ。もちろん金利があがらない事はないですが、一度あがってあがりっぱなしもまず考えられないないですから。

そもそも変動0.875%と20年固定2.6%なら、もうすでに20年固定は変動が1.5%以上あがってるのと同じじゃないですか。でもローンは最初のうちに金利が低い方が、がんがん残債は減りますし、貯金も沢山出来ますよ。

私は固定を否定しませんけども、今の条件からわざわざ20年固定を混ぜて借り換えるのは全くの無意味だと思います。

どうしても固定をまぜたいなら10年固定でしょう。今の低金利のうちに貯金を沢山しておいて繰り上げた方がいいと思いますよ。

>>925 さん


ご意見ありがとうございます。

やはり、金利差のある変動（0.875％）に借り換えて、今までの毎月返済額と借り換え後との差額分を毎月返済額軽減で繰り上げ返済ですかね。→このスレで勉強させてもらいましたが「返済額軽減」で繰り上げ返済ですよね！！
それでも変動の金利上昇が不安だと思うのなら10年固定といったところでしょうか。

926さん
分かっていると思いますが、あくまで条件次第ですからね～
繰上げに手数料がかかるところではある程度まとめてじゃないとダメだし
軽減した分は繰上げしないとだめですし
こまめな軽減だと、繰り上げ手数料は無料の場合でも保証料は保証会社の手数料に消費されて帰ってこないところもあるし・・・（保証会社の手数料がかからないところはあるんだろうか？軽減か短縮かにはあまり関係ない話ですが、軽減だとこまめな繰上げという選択肢が大きくなるので）
個々のケースになっていくけれど、御自信の細かい条件も考慮にいれてくださいね。

>>927 さん

三菱UFJ信託なので、変動の場合、繰上返済手数料は無料です。また、軽減した分も繰上返済に回します。
ですが、保証料の戻りについては勉強不足でした。
こまめな繰上げだと、その都度保証会社の手数料が掛かり、金額によっては保証料の戻りと相殺されてしまったりするんですね。
繰上返済手数料無料だからといって、その辺は調べないといけないですね。

全額変動の何が怖いのか分からん。
私は、全額変動で4500万円借りた。
金利は、0.8未満。
毎月の支払いは、3.1パーセントで借りたと思って、差額を返済額軽減の繰上げ返済。
すると、どんどん元金が減っていく。

金利が何年後にUPするか分からんが、UPするころには、元金が減っていて、無風になってる。

ガンガン繰り上げ返済の予定が立てられて10年や15年位で完済の目処があれば変動がいいなあ。うらやましい
まだ新婚世代の私は出産等控えてどの位のペースで繰上が出来るのか未知数な所もあるので、最悪35年ダラダラ返してもいい全期間固定にしたよ

30年の8年目3.15%で2000万　のところに　新車250万(ローンなら2.85%)を買う場合、手元の250万は、住宅ローンの繰り上げ返済に使うか、現金で車を買うか、どちらの方が賢いと思いますか？。。
金利の高いローンから先に繰り上げ返済が良い　と聞きますが、住宅ローン減税を入れれば、住宅ローンは2.15%並になるとも思います。、期間が違いすぎるので。。。お知恵を拝借お願いします

250万住宅ローンがいいよ
３年近く短くなるでしょうー？

車を現金で買うのはもったいない。
２５０万現金で払っても一生乗れないしね。

新車をやめて、同じモデルの3～5年落ち諸経費コミ150万円を現金で購入して残り100万円は住宅ローン返済。

ところで、残高証明はいつ頃来るのですか？

年末調整の前だから１１月はじめ頃だと思うよ。

>>933
だよね。
貯金が少ないならその程度で良いと思う。

新車購入かVS繰り上げか、　ローンで購入かVS繰り上げをやめて現金で購入かって
極端すぎる。
論争のネタ提供なら面白いかもしれないが、
普通は折り合いを見て双方できる、またはできるお金もあるが今はやらないという落とし所があるでしょうに。

>>931
＞ 30年の8年目3.15%で2000万
とりあえず、借換が最優先じゃないですか？

住宅ローンは、
・借り換えもできる（固定も変動もあり見直し可能です）し、カードで買い物するときの枠に引っかからない。
・契約者が死んだら、残りのローンはチャラになる。

車のローンは、
・借り換えがほとんどできない。（ほとんどの場合全期固定）
・種類によっては、カードでの買い物限度枠に引っかかる。同様に、新しくカードを作る際に制限がでることも。
・契約者が死んでもローンが残る。

金利の差が多少なら、自動車を現金で買うほうがメリットありそう。

同じモデルでも、
10年乗るつもりなら、中古車の３年落ちを100万安く買っても、
減税と燃費と付属品の耐用年数の兼ね合いもあり、新車でもそんなに損しない。
５年以内で乗り換えるなら、中古車が得。

月のガソリン代が５万を超える位＆長く乗るつもりなら、燃費とバッテリの性能差と減税で、新車が勝つと思う。

車は長くのるつもりだったら、新車で買った方がいいと思う。
938さんがいう理由の他、ある程度たつと車検の間隔が早くなるし。

ただその条件だったら、まず借り換えした方がいいと思う。

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