おりこうな繰り上げ返済とは？その３

全返済期間が10年以上であれば、残期間が10年を切っても控除は満期まで受けられますよ。
ときどき、こういうことを言い出す人がいますが、なにか誤解してませんか？

繰り上げ返済分を貯蓄（もしくは運用）し、基本的にないものと思って
手をつけないのであれば団信もあるし案１でしょう。
奥さんは下手に現金が手元にあると無駄使いしてしまう可能性を危惧
しているのではないでしょうか？

通帳の残高が少ないとおのずと節約しますが、借金は目に見えませんので
残高があるとつい安心感から使ってしまうことも多いので、心理的な要素
もありますね。

変動金利で1％以下の方は無理して繰上げ返済しない方が良いのはわかったのですが
金利が1％以上の人はどうすれば良いのでしょう？

借入額　3700万
金利　10年固定1.95％（全期間1.6％優遇）
35年ローン
現在2年目

夫32
妻31
子供なし（2年以内には欲しい）
夫婦共働き：妻は出産後も働く予定
車なし

＞854さんの奥さんのように、借金を早く減らしたいと言う嫁の意見で
去年までに100万繰上げ返済しました。
今年に入ってこのまま毎年繰り上げ返済していった方が得なのか、
あまり意味が無いのか・・・悩んでおります

貯金は200万を切らないようキープしており、それぞれの預金にも200万
ほどずつ貯金はあります

10年間のローン控除が終わるまでは無理して繰上げ返済しない方が良い
のでしょうか？？
ちなみに期間短縮型です（それしか選べませんでした・・・）

863さん
DINKSで2年間で繰上げがたった100万円ですか？
子どもができて1馬力になったら破綻しませんか？
私なら夫の給料だけで生活して、奥さん分は貯金か繰り上げます。
3700万円の0.95%％は35万円ですよ。

いや、2年目です
1年目に100万だけ繰り上げ返済しました

貯金が少ないのは家を建てる際に頭金を800万ほど出したからです
その後、200万を切らないよう貯金をし続けている状態です。
現在更に200万ほど貯まったので、その分を繰り上げるべきか、貯金額を
増やしていくべきか悩んでいる次第です。

説明が少なくて申し訳ございません。
宜しくお願い致します。

>>863さん

住宅ローン控除で、ある程度は利息分が返ってくると言っても、
その条件だと、繰り上げ返済をしなかった場合、
10年固定が終わった時の残債は2900万弱で、債務は800万強しか減りません。
奥さんの言うように、繰り上げを進めて、残債を減らした方が良いと思います。

ただ、今後の昇給がどうなるか分かりませんが、
子供が居ない状態で、年間に100万程度しか繰り上げ返済が出来ないとなると、
今のローンの返済額は少し不安も残りますね。

私自身は短縮型の返済をしていますが、
私がその条件なら、将来子供が出来て、育てていく時のことも考えて、
軽減型で返済額を減らして、もう少し返済に余裕を持たせたいと感じると思います。
でも、出来ないんですよね。

我が家でもまとまった臨時収入があり繰り上げ返済する際に、
期間短縮型と返済額軽減型を検討した結果、軽減型にしたけど、
実質差額分が増えているはずなのに全く実感がなく、
結局どこへ消えたか分からない状態で残っていません。
我が家のような恥ずかしい金銭感覚の人は、短縮型をおすすめします。
せっかくのまとまったお金が、長期に分割されたことによって薄まり、
まるで無くなってしまったような感覚です。

＞866さん

ご意見有難うございます。
そうなんです。
期間短縮型しか選べなかったのが悩ましい感じです。

年間100万の繰上げ返済は少ないですよね・・・
新築に伴い家具や家電を買い換えたため、結構な出費で100万繰上げに留まりました。
（結婚した時の家具・家電はお互いの家からボロいのを持ち寄りました。。）
ただ、結婚してから家を建てるまでの2年半で800万貯めた実績があるのでもっと
繰上げ返済していった方が良いと言う事ですよね？

ローン控除の事ばかり考えず、貯金も増やしつつ、地道に繰り上げ返済していった方が
良いでしょうか？
（繰上げ返済手数料は無料です）

期間短縮型で繰り上げ返済していく上で気をつけないといけない事などありますか？
いろいろ聞いてしまいすみません。

うちも２０００万円（２５年）の借り入れで、３年目に１００万円を軽減で繰り上げ（手数料無し）したけど、
月々の返済額が４０００円ちょっとしか下がらなかった。
なんかその１００万円を何かに使うか、通帳残高に残っている方が、満足感があったかもしれない・・・

863さん
864です。

2年半で800万貯めたのなら、新築マンションで贅沢できているのだから
家具、家電など他を我慢して年間300万円は繰上げ、100万円は子どもができたときのために
貯金した方が良いですよ。せっかく素敵な部屋だからと、贅沢をすればきりがありません。

私は、基本的に、夫婦100万円の貯金があれば、貯まった分は繰り上げています。
3年間で20年ローンの4年短縮しました。

家具もカーテンもニトリですが、人に見せて自慢するわけではないので必要十分としています。
まあ、これには批判する人もいるでしょうが。海外旅行も3年間で1回だけです。
ただし、部屋そのものは、頻繁に買い替える物でないので、眺望、広さなど妥協しませんでした。

>>863
２％近い金利なら繰り上げていけばいいと思います。

共稼ぎと言っても、世帯年収も分からないので、100万しか繰り上げできないというのが一概に甘いとは思いません。

今夫婦の貯金200万、それぞれ200万あるなら、それぞれの貯金はそのままに、あとは
頑張って繰り上げしていけばいいと思います。
車を買う予定があるのなら多めに残して、まずは毎年100万ずつでも。
それでももっと頑張れるなと思えば、多めに繰り上げして。その辺は貯金残高と、ローン残高などみながら、
自由に裁量していけばいいと思います。
何度かやるうちに自然に毎年この位繰り上げが一番ベストって分かってくると思う。

８５４さんは貯金が他にどどんとありますから、①でも②でも③でも
好きなものを選んでも何もこまりませんが、８６３さんは貯金額が
いかんせん少なすぎです。
年収がいくらか書いてないのでわかりませんが、4500万円以上のものとなる
のですから、そのあたりから計画がずれてきているような・・。
特に生活設計の固まっていない方は夫一人分で返済できる額で組まないと
後が大変ですね。
まあ、借りてしまったのですから、返すしかありません。
貯金も返済もどちらも地道にやれば、結果は同じになると思います。

後、軽減で実感がわかないのは、その分の現金を別取りしないからです。
ローン用と普通のものとは同じ銀行でも通帳を変えておくなどして、
月々その口座にローン用の定額の入金は変わらずにやることです。
できれば、ローン返済額＋αに最初からしておくことです。
その通帳に溜まった分は繰り上げに必ず回す＆他の天引き貯金なども
定期的に繰り上げに回す。
どうしても家計費がピンチ！の時だけ、他の天引き貯金から回す。

ローンと言っても借金に変わりありません。
軽減を選ぶにはそれなりの心構えが必要でしょう。
期間短縮を選ぶ方は家計費が今後圧迫されることがないか、余裕が持てて
いるかをきちんと把握できないといけませんね。
ぜいぜい言いながらやっと１００万円繰り上げではちょっとしたアクシデント
で崩壊の可能性がありますよ。
カーローン、リボ払いなどに手を出したら勿体無いだけです。

みんなお金持ちなんですね
私は賃貸感覚で払い続ければいいかなー
損なのは分かるけどガンガン返す程の余裕もないし頑張って繰り上げしまくって五年後とかに死んだら阿呆らしいし

まずは、所得税をいくら払っているかでしょう？

ローン残高が3500万として、35万返ってくる事に期待しても
支払った所得税が仮に20万だったとしたら、20万しか返ってきません。
(住民税約10万を足しても30万）

この場合、何も考えずに残高3000万になるまでは返済するべきです。

返すも残すもその後の話だと思います。

繰上げなんでばかばかしい、　死んで返せば良いのさ！

　人生大切にしないとだめだよ。何のために団信保険に入ってるの？？？

必ず人間は死ぬんだから、　EASY　GO！　BEST　YOUR　LIFE！

皆さん沢山の意見を有り難うございます。

やはり2％近い金利ですと繰り上げ返済をしていった方が良いのですね。
ちなみに家は都内の一戸建てです。（小さいですが）

世帯年収は1000万弱で連帯債務なので、二人共「所得税+住民税（上限まで）」
と「借入額×1％」が同じくらいの額になります。
100万繰り上げ返済するとそのぶんローン控除額が下がる形です。
それでも早く完済したいと言う気持ちで繰り上げ返済をしていこうと思い、去年100万
だけ繰り上げ返済をしました。

団信保険もちろん入ってますが、死ぬ事よりも一生車椅子、とか半身麻痺で寝たきり、
とかそんな事を先に考えてしまいます。
（三大疾病にすれば良かったと思う日が来るかも知れません）
その場合はローンも残り、多少保険がおりたとしても日々の生活のお金も厳しく
なってきますよね。
自分が病気や怪我をする事で家族に辛い思いをさせてしまうのは。。。と。
そう考えると貯金額は皆さんの言うようにもっと増やしておかないと、と思います。

この半年でまた200万ほど貯金が出来たので、この調子で貯金も続け、繰り上げ返済
のタイミングもはかっていきたいと思います。

皆さんから様々が意見が聞けてとても参考になりました。
皆さん本当に有り難うございました。

私も悩んで間を取っててのもおかしいけど
軽減型で余力をみながら繰り上げしてます
月の負担が減るからなんかあった時対応しやすいかなと

１年で何十万とか、２年でようやく１００万くらいを繰り上げにまわせるくらいの収入なら
軽減型が有効かもしれないですが、
１年で３００万とか半年で２００万とか貯金できるくらいの収入があるのなら
軽減型などせずに短縮型で早く終わらせた方がお得ではないでしょうか？

何度も既出ですが、軽減型も短縮型も理論上は損得ほとんど一緒ですよね。

ただ、軽減にすると、軽減前との差額の数百円、数千円単位を自分で振り分け、また繰り上げするなど
細かい管理をきちんとしておかないと、いつの間にか使ってしまい繰上げした意味がなくなってしまいます。

なので、ものぐさな私は短縮で、繰上げ効果を実感したい派です。

デフレが２０年近く続いているなかで、いつインフレになるかを考えるべき。
今３０年ローンを組むとして
①あと３０年デフレが続く
　金利は上がらない代わりに貨幣価値はどんどん増えていつのまにか
　今の１万円が２万円の価値になっている。給与は増えない。
　昔５０００万だったマンションは２５００万円で新築が買える。

②あと１５年デフレが続きそののちインフレが始まる。
　貨幣価値が増えていくなかでローンの支払いが厳しくなる。
　１５年で繰り上げ返済してしまうと、一番厳しいなかで返済を
　終えることに。

③５年でインフレになる。金利も上がるが貨幣価値が減ってローンの
　負担は年々楽になる。２０年後には１０万円の支払いは５万円
　くらいに感じられ。らくらく繰り上げ返済できてしまう。