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これから固定10年(返済予定は15年)・元利均等でローンが始まる者です。
繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか?
理由等も教えて頂けるとありがたいです。
[スレ作成日時]2010-01-17 02:38:58
これから固定10年(返済予定は15年)・元利均等でローンが始まる者です。
繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか?
理由等も教えて頂けるとありがたいです。
[スレ作成日時]2010-01-17 02:38:58
>>182
また「利息=元金残高×金利」という初歩も知らないのがでてきちゃったな。
そういう考えなら最後まで期間短縮でこつこつ繰り上げれば良い。
期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。
め~ぐる~め~ぐる~よ議論~はめぐる~
「過去ログを読む」という基本的なことが何故出来ないんだろう?
返済額軽減型で、月々を余裕のもてる返済額まで下げ
その後に期間短縮しようかと思ってた。
単純に考えすぎなのかな。
この議論て186さんが言うようにとっくに結論はでていると
おもったけど・・・
結論出ているのにループするのは、過去スレ見ない新規参入者が絶えないから。
そのたびに一から説明するから繰り返す。
このスレの結論をまとめたようなサイトがあれば、そこにリンクを張るだけですむのだがな。
言うまでもないが、まちがっても期間短縮が良いと信じ込んでいる時代遅れのFPのサイトにリンク張ることのないよう。
>期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。
ええと、例えば15年後に定年退職予定として20年ローン組んだら、とりあえず先に5年分はまず期間短縮して退職時にローン終わる状態を目標として、そっから先は軽減で…みたいなやり方って愚策?
はい。愚策です。
ただし軽減された分を繰り上げに充てられる自信がない人、日頃から散在している人、意志が弱い人、資金管理ができない人は、そうやって自らを追い詰めるのもありかも。
>>193
何で愚作かっていうと
先に期間短縮をした場合、期間は短くなっても、毎月支払う金額は変わりません。
先に軽減をしておいた場合、帰還はそのままで、支払わないといけない金額は減りますが、
ここで、毎月の支払いを同じにしておくと、結局は期間短縮と同じ期間で返済は終わります。
ようは、どちらの方法をとっても、月々に支払う額を変えなければ、返済が終わる時期は
一緒になり、支払総額も一緒になるということです。
ところが、期間短縮で返済してしまうと、途中で支払いが厳しくなるような状況になっても、
その短縮した期間までに支払いを終えねばならなくなってしまいます。
一方、軽減の場合は、支払期間を短縮していませんので、何かあった時には減らしておいた
範囲内で支払額を調整することができます。
つまり、最初に定年までに返すように期間を短縮してしまうと、その期間で返さないといけなく
なりますが、軽減で返しておけば、最初の返済期間と定年までの間で返済を終わらせる
タイミングを自分で選べるようになります。
何も問題が無く払い終えることができるなら、どちらの方法でもいいんですが、期間短縮は
返済額軽減に比べて、自分から選択肢を狭めるような返済方法なんですね。
さらに、期間があれば、60で自分が死んだときに、残り10年とかの借金がチャラになります。
1000万円の借金+1000万円の貯金で自分が死ぬか
0年の借金+0円の貯金で自分が死ぬか
どちらが良いでしょう?
1000万円の借金はチャラになるのだから、1000万円の貯金があった方がいいですよね?
借金は、多すぎず、少なすぎずというのもポイントですよ。
まあ、なぜか一部の狂信者か、人を道連れにしたいのか、足をひっぱりたい人が
期間短縮がイイ!と言ってるのですが・・・。
何のために借りるときに長い期間で借りるのか
何のために、金利を小さくして借りるのか
良くわからない人がいる
その分を使っちゃう人が多いのでしょう。
繰上げ返済するとすれば、
住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済かなと思ってる自分から見ると
>>195,196ってすごく小っちゃな人間に感じちゃうんだよね
言ってる事は間違ってないんだけどね。
私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
193さんのような質問をいただいたら195,196さんと同じようにお答えしますよ。
198は既に期間短縮で繰上返済してしまって取り返しがつかなくなって悔しがっているアホでしょう。
>200
198ですが
>住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額
に対抗するために
>減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者
なーんて自分を書いちゃう辺りが、うわぁ~って感じですね。
質問をいただいたら195、196みたいに
>何のために借りるときに長い期間で借りるのか
>何のために、金利を小さくして借りるのか
と答えるんですよね?
それなのに自分は一括返済なんすか? なにがしたいんですか?
期間短縮OR支払軽減かは、「借りたものは返す」という考えであれば、
自分の収入の安定度合い(会社員、公務員、自営etc)や置かれた状況で、決めればいいんじゃないの?
自分の有利が、他人の有利とは限らないし、その逆も然り。
死んで団信で返した方が得とか書くから、おかしくなるんだよね。
>195さんのスレは模範解答だと思います。
フラット利用者は期間短縮後でも、もともとの完済日まで期間を戻せるということもお忘れなく。
>こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
>他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが
>それなのに自分は一括返済なんすか? なにがしたいんですか?
住宅ローン減税の半分の期間で手元資金とローンのバランスがプラスになる見込みですが、
財政危機が噂されるご時勢ですから、
その頃には変動金利の上昇も十分予想されますので、
手元資金は機を見て全部繰上返済に回せる状態にしておき、
超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
というかこれって常識的な対応だと思いますけど。
あなたたちって超低金利が永久に続くと思っているギリ変さんですか?
>>200には
>私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
としか書いていないのに、今さら
>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
はないんじゃないの?
2.3%固定で借りちゃったんだよな。そうでなければつじつまが合わないよ。君の発言は。
>>209
低金利だろうが高金利だろうが、
要は借りてるローンの金利上昇以上の商品で運用すれば良いだけでしょ。
そうしやすいのは低金利だからじゃなくて優遇幅があるから。
金利が上がるか下がるかなんて思い込んでいない。
そもそも、私には未来の金利のことなんて分からないので
上がったときにとる行動と下がったときに取る行動を
そうなった場合の経済情勢をふまえて準備しておくだけ。
0.1%なんて言えてしまうのが羨ましい。
「未来の金利のことなんて分からないので、選択肢を準備しておく」
というお考えは実に素晴らしいです。
よって、「軽減で返しておけば、完済のタイミングを自分で選べるようになり、
選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいですか?
>>209
変動金利の上昇は住宅ローンだけに影響して、ご自身がお持ちの予定の預金金利は上がらないと考えているのでしょうか。そもそも、優遇+ローン減税1%を超える短プラの上昇がそんなに早く来るのはなぜでしょうか?
>200は借りてる条件を明示しないから話がややこしいんだよ。
返したけりゃ返せばいいんだけど、そもそも返せないくせにと思われてるから
***の遠吠えにしか見えないんだよ。せめて、残期間と元本ぐらいは書きなよ。
はじめまして。
主人は40歳です。
先日、SBIモーゲージでフラット35S
3,500万のローンを組みました。
団信にも入りました。
最初から、3,000万でローンを組むのが一番良かったのですが、
別で500万使う予定と、低金利ということもあり3,500万借入をしました。
使わなくなった手持ちの500万をローンの返済にあてようと思い、
↓ こちらで繰り上げ返済シミュレーションをしてみました。
https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kariire.html
★期間を短縮する場合
毎月返済額
次回から 105,458 円
11年目から 117,857 円
ボーナス月加算額 0 円
残り返済期間 28年 3ヶ月
減少する利息額 4,539,894 円
★返済額を変更する場合
毎月返済額
次回から 90,337 円
11年目から 100,958 円
ボーナス月加算額 0 円
残り返済期間 34年 11ヶ月
減少する利息額 1,832,834 円
単純に利息が減る期間を短縮する型を考えておりましたが
こちらのサイトを知り返済額を変更する方がいいのかと迷い始めました。
以前、家購入前の賃料は、15万でした。
期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか
アドバイスをお願い致します。
長文申し訳ございません。
↑過去ログを読んだ上で聞いてるんだよね。
ならあとは自己判断。
繰り上げ後の月々支払い予定額も分からんし、繰り上げ頻度も分からんし。
繰り上げ手数料とかにもよるし。銀行のサイトでわざわざ調べるの面倒。
200って
自分は、住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済よりも上だと主張したくて
その半分の期間で返済予定って書いたんだよね
後付の言い訳、すごくかっこ悪いです。
>214
フラットなら期間短縮しても、あとで元に戻せるから問題なし。
それよりも、団信やめて民間の逓減定期に変えたら?
その年齢ならコストも削減できるし、将来リファイする時に、
健康害して団信入れないなんてことも避けれるしね。
>>213
私の場合は2年半前に35年変動で2000万借りて当時の貯金は500万。
現在は残債1900万の貯金1000万強で3年後にはバランスする見込み。
3年後にはおそらく変動金利は上がっているし、
ローン減税分の利回りも0.5%に下がるので(2008年度税制ではそういうルールだった)、
たぶん全部繰上返済で完済しますけど。
このプランのどこが悪いのだ?
「全部繰上返済なんかせずに貯金しとけよ」という考えがあることは否定しないが、
ならば短縮と軽減を比較したら、
軽減の方が将来の資金を返済に回すか貯金に回すかの選択肢を広げられるのだから、
「軽減で返しておけば選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいか?
何故か、コメント番号が書かれている、>>195 ですが、一般論を書いただけですので別に小っちゃい人間と思われても問題はないので、ちっちゃいとかいう話は止めませんかね。
それと、意見交換されている方々の考え方にあまり違いはないと思います。
要は、
1)住宅ローン減税があり、金利も低いのだから、住宅ローンを早期に返済してしまうのは、資金調達方法としてもったいない
2)将来の金利上昇などを考えた場合、それまでに返済を終わらせ(る準備をし)ておくことは、資金運用方法として妥当
という話だと思いますが、1)の立場の人も金利が上がり始めれば、運用していた資金で早めの返済をするでしょうし、2)の立場の人も将来の金利が上がらなければ、支払を伸ばすでしょう。
要は、「(なにがあっても)住宅ローン減税期間ギリギリまで借りたまま」と「(なにがあっても)住宅ローンの途中で返す」の二択みたいになって、議論してるからおかしなことになるだけで、言ってる内容はあまり違わないと思いますよ。
195さんとしても
198みたいな言うことがおかしna人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。
アホとかどっちでもいいけど、200の粘着はキモイ。
>>224
213に「残期間と元本ぐらい書け」と要求されたので、
言われたとおりに従ったら、
今度は「粘着キモイ」と罵倒されるのか。
どっちに転んでも非難されるのか。こりゃまいったなあ。
198は195の言ってることはわかるけど
手間をかけて安心を得る行為をすることが小さく感じると言っている
それに対して、200は
>住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ここにのみ過剰反応を示して粘着してる
しかも言ってることが支離滅裂で、後からのうさんくさい言い訳
どっちがアホかはあきらか
>>225
まあまあ
>私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
と予定変更できたのだから良かったじゃないか。
素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを、後付けで、当初から
>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定
だったかのような言い訳をするから醜いんだよ。
>200は
>住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ということが
>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じ意味なのに
>住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
が
>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じだと語るおかしな人
きっと一括返済する余裕も考えもない人が
半分で返せちゃうと書けば一目置いてもらえると思ったんでしょ。哀れ…
>>226
>それに対して、200は
>>住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
>ここにのみ過剰反応を示して粘着してる
>>200の書き込みをどう読んでも
「”住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済”にのみ過剰反応を示して粘着してる」
とは全く読めないのですけど、
君はどういう読解力をしているんだね?
>>201以降に出てきた変な人たちが
「住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している」
にのみ過剰反応を示して粘着し続けるのは、
本当に困ったちゃんなんですけどねえ。
>>228
>>住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
>が
>>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
>と同じだと語るおかしな人
同じことですよ。何べん説明しても理解できないの?
今の超低金利逆ザヤ状態が、住宅ローン減税期間の最後までずっと続くなんて、
まずありえないことなんですよ。
まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの?
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。
ここは自己肯定に必死な200を見守るスレとなりました。
195にまで嫌われる200
>>230
>借入期間を長期にすることで増えた金利についてはどう考えてるんだろうか?
変動です。はい終わり。
>なるべく返さないで団信でチャラにする
掛け捨ての生命保険の保険料は住宅ローン金利よりはるかに安いので、
その考えが成り立つのは今の超低金利逆ザヤ状態の間だけだよ。
>>234
あのさ、いま気づいたんだけど、
>>227
>>私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
>だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
>>超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
>と予定変更できたのだから良かったじゃないか。
>素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを
キミは、「住宅ローン減税の効果で逆ザヤ状態になっている間は、
急いで繰上返済せずに手元に置いておけば実質的に金利ゼロでお金を借りられる」ことは、
俺様のような天才だけが知っている超頭脳テクニックで、
このスレで無知な私(200)に対して勉強させてやったみたいに思ってるようだね(笑)。
そんなことはねえ、私を含め普通の教育を受けた人間ならみんな知ってんの。
第一、私が今までそのことを知らなかったのだとしたら、
>住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
なんてことはせずにせっせと繰上返済しているはずだしね。
>>236
223は私じゃないよ。
>237
返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか?
団信ちゃらのくだりも、よくスレを読めば見当違いの返答。
残念ながら思慮浅く、あんまり賢くないね。
鼻息だけの残念君だね。
>そんなことはねえ、私を含め普通の教育を受けた人間ならみんな知ってんの。
「みんな知ってんの」は異論ないが「私を含め」は本当は違うだろw
>>200は「超低金利の逆ザヤ状態が続いている場合を除き」を書き忘れていたことにしてやるよ。それでいいんだろ。
ここでよく期間短縮より減額を選択する方がメリットあると書かれてますが、
繰り上げ返済って、減額を選択した場合でも返済額を前と同じにするなんて
ことができるんでしょうか?
素人でもわかりやすく説明できる方いませんか?
>>241
たとえば、最初は毎月10万返しているとします。
ここで、繰り上げ返済を減額ですると、毎月9万になったとします。
この時も、毎月9万+繰上げで1万=10万返せば、減額でも返済額は変わっていませんよね。
ローンを組んでいる銀行によっては、繰上げ手数料がかかる場合もあります。
その場合には、毎月10万で年に120万返していた。
減額で月に9万の年に108万になった。なので、追加で年に一回12万を繰上げして、総額を
120万にしておきます。
要は、同じにするために、繰上げを利用するってことです。
多分>>241は具体的方法を聞いてるんじゃないかな。
たとえば、住信なら、自動返済にすれば、ローン返済額+ローン返済口座が設定下限値になるまで軽減型で繰り上げ返済してくれるので、常にローン口座の残金を同じにしておけば、繰り上げ前後で同じ金額を支払うことができる。
こういうことが聞きたいんじゃなくて?
>>241
ここにいる人は軽減信者は、
住信で借りてるか、
毎月とはいわなくてもちまちま繰上げができる暇人、
もしくは、手間は少々かかってもリスク軽減があれば快感を感じる人達なので
少々一般的な考えと違うこともあるので注意です。
やはり別管理ができない人間は黙って期間短縮。
期間短縮と軽減の手間の差が分からない。
CFPです
軽減の方が お分かりの様に バランスが採れています
ただし 手数料は無料を前提です
>>237
>返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
>そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか?
35年変動で借りて35年で返しても、
35年変動で借りて10年で返しても、
10年変動で借りて10年で返しても、
変動金利は全く同じはずですが。
元本の減りが遅いから金利が増える???なんのこっちゃ???
そもそも「金利」という言葉の意味がわかってないだろ。
>>240
>「みんな知ってんの」は異論ないが「私を含め」は本当は違うだろw
だ、か、ら、
私がその程度のことも知らなかったとしたら、
今までもせっせと繰上返済しているはずだろ。
何回説明しても理解できないのかねキミは?まったく困ったちゃんだな。
>>246
>200はもうこなくていいよ
私ももう来たくないのですが、237さんに
「それくらいは理解のできるか?」(ママ)(笑)
と尋ねられているので仕方なく書き込みしています。
ほら237さん、246さんに怒られちゃったぞ。
237だよ
>200
やっぱり、おつむは駄目だね。
同じ返済期間で比べたらそりゃそううだよ。
そんなに短期間で返せるのに、あほ見たく長く組んだことを
言ってるんだよ。
ほれ、条件だしたんだから計算してみな。
ここまで書かなきゃわからんかな。
とりあえず「金利が増える」と連呼してる奴が
日本語不自由なアホなのは判ったな
繰上手数料がかかるにしろ、短縮型と軽減型との手間の差が分からん。
繰上手数料がかかるという理由で、毎月ちまちまではなく、年に1回まとめて繰上げ返済するとして、そのときの返済方式が短縮型と軽減型で、何の手間が変わるというの?
1000万借りて100万を一気に繰上返済するとして、軽減型なら残元本900万を残りの返済期間で再配分するだけ。短縮型なら元本の再配分はせずに100万分だけ期間が短縮されるだけ。
完済するときは、軽減型でも短縮型でもなく一括返済になるので、どちらも同じ。
短縮型と軽減型で繰上手数料が違う、というのなら理解できるけど。
なので、自称CFPである>>252の
>手数料は無料を前提
と前提を置く根拠が分からない。
>>261
252とは別の者だが、確かに手間は一緒。
だが短縮、軽減ともに年1回だとすると、たいした違いにはならないとしても軽減の方が支払利息は増える。支払利息を同じにしようと思えば毎月繰り上げなければならない。
毎月繰上の手間を惜しまないか、多少支払利息が増えても手間を惜しむかということだろう。
一つ書き忘れた。手間を惜しまず毎月繰り上げるとしても、手数料無料でないとやれん。
CFPですが
何か問題でもありますか?
>>258さん
仕事の都合上、取引のある近所の信金さんで
ローンを組むことになりそうです。
借入条件としては悪くないと思ったので。。。
借入金1690万、25年のローンで当初10年固定で金利1.2%、
その後は固定or変動を再選択となります。
色々個人取引してるので基準金利の△1.8%の
優遇を受けられます。
繰り上げ返済手数料は1回当り5250円です。
ちなみに100万以上の場合は無料です。
私の思惑ではしばらくお金を貯めて、
住宅ローン減税と固定期間が終了する10年後に
500万くらいを繰り上げ返済しようと考えてます。
期間短縮型か軽減型かは今後検討していくつもりです。
返済プランとしてはどんなもんでしょう?
やっぱりまだまだ勉強不足でしょうか?
>>267
10年間(ローン減税期間)は貯めておいて、10年後に500万繰上なら手数料は関係ないね。
10年後の残債は1074万。500万繰り上げると574万。元金がそこまで減れば短縮、軽減のどっちでも、そのときの状況で決めれば良いんじゃない?
そうかなぁ?本当に余裕すぎるほど余裕なら、私も
ローン控除があるからと、返せるローンを無理矢理残したりせず、10年以内に完済する。
ローンを組む時に返済期間に応じて保証料も火災保険も払うわけだし、いくら期間の利益があってもみんながみんな35年ローンにはしないよ。私も35年にはしてない。
住宅ローンも借金には違いないし、借金があるのとないのとでは、精神的不安も違うし。
その辺は、バランスと個々の考え方次第じゃないかなぁ。
借金なんて無い方が得なんだよ。
60歳で定年でちょうど払い終わる事が
いいと思います
借金とうまく付き合ってください
宜しくお願いします。
>>272
>住宅ローンも借金には違いないし、借金があるのとないのとでは、精神的不安も違うし。
感情的なものは個々に判断が違うだろうから争うつもりはないが、「借金ゼロ+手元資金500万円」と「返済期限まで余裕がある借金1000万+手元資金1500万」とではどっちが安心?
>いくら期間の利益があってもみんながみんな35年ローンにはしないよ。
正しくは「期限の利益」ね。35年で契約して5年や10年で返すのは自由だが、5年で契約したものは必ず5年で返さなくてはならないから、金利等の条件が同じであれば、5年や10年で契約するメリットは何もない。
>ローン控除があるからと、返せるローンを無理矢理残したりせず、10年以内に完済する。
極端なことを言えば本人や家族が健康を損ねてキャッシュフローが狂うことだってあり得るし、手元にキャッシュがないばかりに住居の買い換えチャンスを逃すこともあり得るのだから、実質金利負担がないうちは、様々なことに対応できる自由度を残すためにキャッシュを置いておくべきじゃないの? 返しちゃったら再び借りられないよ。
国債その他で運用していくらかでも増やせるならよりベター。
↑
私の場合はね、そもそも、お金を借りたくないんだよ。
返せるならさっさと借金はチャラにしたい。
だから、「本当に余裕があれば」という条件をつけたでしょ。
あなたの言うとおり、あらゆるリスクが考えられるから、ギリギリの返済計画で頑張って返す気はないけど、余裕で返せるのに、ムダに延ばす必要もないじゃない。
> 感情的なものは個々に判断が違うだろうから争うつもりはないが、「借金ゼロ+手元資金500万円」と「返済期限まで余裕がある借金1000万+手元資金1500万」とではどっちが安心?
「借金ゼロ+手元資金500万」ならギリギリで後者かな。
でも「借金ゼロ+手元資金700万」と「借金1000万+手元資金1700万」なら前者になる。
これは私の場合ね。
ローンがあろうがなかろうが、要は手元にどれだけ残せるかじゃないの?
仮に病気したとしても、高額医療負担は戻ってくるし、保険もあるしね。
>正しくは「期限の利益」ね。35年で契約して5年や10年で返すのは自由だが、5年で契約したものは必ず5年で返さなくてはならないから、金利等の条件が同じであれば、5年や10年で契約するメリットは何もない。
だから例えが極端だなぁ。
35年と5年10年を天秤にかけるなんて。
いくら「期限(書き間違いかと思ってたけど、期限で合ってたのね)の利益」だといっても、全員MAXの35年では組まないよ、と言ってるだけなのに。
10年で余裕で返せるほどの小額か余裕の返済計画であるなら、10年ローンでもいいじゃない。
# 一時期、私も「10年で返す!」って考えたこともあったっけなぁ。張り切りすぎだということに気づいて、やめたけど、
>極端なことを言えば本人や家族が健康を損ねてキャッシュフローが狂うことだってあり得るし、手元にキャッシュがないばかりに住居の買い換えチャンスを逃すこともあり得るのだから、実質金利負担がないうちは、様々なことに対応できる自由度を残すためにキャッシュを置いておくべきじゃないの? 返しちゃったら再び借りられないよ。
分かってるよ。
だから「(安全だと思えるほど)余裕なら返す」って言ってるんだよ。
>国債その他で運用していくらかでも増やせるならよりベター。
ごめん、私、資産運用はまったく信用してないからやってないんだ。
ガチで定期預金しかない。
そういう意味で、銀行も信用してない。1000万以上は預けないし。
なので、このくだりにはノーコメント。
要は、「繰上返済するなら軽減型か短縮型か」という議論と、「ローンは何年で完済すべきか」という議論は別だと言いたいんだけど。
「ローンを繰上返済するなら軽減型か短縮型か?」という議論なら、私は間違いなく「軽減型を活用すべき」と回答するよ。
うーん、それだけ余裕があるなら、私だったら10年は借りておく。
ただし、ローン減税が終了した途端に全額返す。
それだけ余裕があったらローンがあっても、精神的にも別に圧迫はこない。
2件目の時、ワケありで3年後位に一括返済したけれど、年末調整が本当に
寂しかった・・。
ローン減税って、所得控除でなく税額控除だから結構大きいよね。
ただ、普通はそこまで余裕がある場合は少なくて、ローンも返しつつ日々の
生活もやっているわけだから、妙に返済してしまって、学費ローンとか、
変なローンを組むくらいなら、住宅ローンの方が低利で安心だと思う。
↑そんな、投げやりにならなくても・・・。
この議論は理論では判断できないんじゃない?
人によって感覚もライフスタイルも違うし、いくらなら安全、いくらなら危険という定量的指標がないし。
>>259の主張も論理的じゃない気がするんだけど。
>「借金ゼロ+手元資金500万円」と「返済期限まで余裕がある借金1000万+手元資金1500万」とではどっちが安心?
と聞いてるけど、これのどこが理論的なの?
手元資金がいくらなら安心で、いくらなら不安、という絶対基準があるの?
なので、この議論の答えは「人による」といいたいわけ。
あなたが>>271を書きこむまでの主張には特段反論する気はなかったけど、>>271の内容は違和感があったなぁ。
借金1900万+手元資金1000万が3年後には完済できると言う>>200の主張も本人の感覚であって、周りから見たら必死な返済計画に見えても、>>200のライフスタイルは誰もしらないし、本人がそういうのならそうなんじゃない?
35年で組んで、最初から6年で返済できるほどのローン計画だったのなら、保証料もムダだから、最初からもっと短くすればよかったのに、と私も思った。
私からすれば、>>200は単純に書き込み方がウザいだけ。
で、ここは繰上返済の期間短縮と返済額軽減型について語るスレではなかったんでしたっけ?
>>277
とにかく10年待つか、10年以内に返すかは、確かに迷いどころで、意見が分かれると思う。私なら10年以内に返すと書いたけど、実際にそうなってみないとどっちにするかは分からない。
金利より控除が多いうちは、控除は最大限受けた方が得だというのは確かにそうだと思う。ただ、例えば元本10万になっても10年目になるまで寝かすかなぁ?と考えたら、控除されても1000円だしなぁとか考えたり。その時は利息もしれてるのはそうだけど。その前に元本がここまで減ったら月々の返済で勝手に完済になりそう。
一連のスレ汚しすみません。では、コテハンから匿名に戻ります。
277です。
最初にローンを組むときに30年とか長期ローンを一応組むので、10年後に
元金10万円になることはまずない。
というか、途中で繰上げもしないでしょう。
もちろん「それだけ余裕があれば・・」です。
通常は今繰上げ返済できても将来ちょっと困るかも、でもローンはある程度減らして
気分的にも楽になりたい・・という結構面倒な問題の個々人の答えなので、実際に
自分がそうした(昔5年の時は大体そうしたけれど)とかでなく、あくまで
想像の話なので、お断りしておきます。
というかさ、余裕があって10年以内に返せるんなら、10年待ってから返しても同じでしょ。
この場合の同じというのは、安心感の意味でも一緒ってことね。
だって、10年以内に返したつもりで、貯めておけばいいだけだし。
10年待つのが、すぐ返すのに比べて不安だって思ってる人は、十分な余裕がないってことでしょ。
ローン減税が資金運用に有利だからって、投資(投機)するってなら、そりゃリスクあるけどね。
感情の問題という話が出てるけど、単に論理的に考えていないだけだと思う。
つまり、余裕ローンの場合は10年で完済が正解でFA?