年収に対して無謀なローン　その１４

極論かもしれませんが、無謀なローンを組んだとしても持ち株が上がるかもしれないし、自分の会社が上場するかもしれない。

なんとなく買った宝くじが当たるかもしれないし、お願いしたら親戚が用立てしてくれるかもしれない。

予想外の遺産が入るかもしれないし高収入の企業へヘッドハンティングされるかもしれない。

単純に景気が良くなるかもしれないし、離婚してお金持ちと再婚するかもしれない。

子供が若くから稼ぎ出してプロゴルファーになるかもしれない。



逆に、安全なローンを組んだとしてももっと良いところに住めたと老後に後悔するかもしれないし、子供が産まれたとして友達の家はもっと広いなぜうちは狭くて貧乏なのか？と愛する子供があなたを罵るかもしれない。

人生一度きりなので勝負すべきだったといつかあなたは天を仰ぐかもしれないしあいつは無謀だよと小馬鹿にした同級生をいつか羨むかもしれない。

何があっても死ぬまで一緒だと誓ったつもりの配偶者からいつかあなたは弱虫と言われるかもしれないし、実はもっと広くて便利な家に住みたかったと余生を楽しむつもりだったのにすべてを台無しにする事を言われるかもしれない。



要するにローン契約をされるあなた自身が後悔しない為に。
愛する家族を悲しませない為に。


小馬鹿にされない為に。


もっと頭を使って稼いで人生というギャンブルに勝負しないと後悔する人生が待っています。

後悔するなら早い方が良いかもしれませんね。

いくらでもやり直しが効きますから。

モデルルームへ行くと営業マンから当然のように変動金利を提示させるが、1.1％が３５年も続くことはなさそう。繰り上げ返済ではカバー出来ない変動金利水準を認識しておく必要はあると思う。最終的は結果は誰も予測できないから、あとは野となれ山となれだ。

今後１０年以上に渡り変動金利が急騰するリスクはほぼ無いでしょう。
日本がインフレを起こすほど景気が過熱することはありえない。
ソブリンリスクが現実化した場合、そもそも日本経済自体が沈没。
そんなことを考えたらローンなんて組めない。

1201は何が言いたい？
要するに家族や周りから小馬鹿にされちゃって、他人が羨ましい人なのかな？

リスク取りすぎたことが、後々後悔することもあるってことでしょ。
今の年収でリスクを加味して安い物件を買う、年収上がった時に不満が出る、その時に今の物件を売ってローンを組むことも難しくなる…ってことじゃないですか？

年収が上がれば買い換えればすむことです。
別に5200万円の安い物件でもいいじゃないですか。
古い物件は賃貸にしてもよいです。

>>1201

たかが住宅ローンが勝負やら後悔やら…
1201の考える住宅って人生の最大事が住宅購入かい？

家族や周囲の人間に小馬鹿にされたり罵られたり悲しませたり、って住宅問題以外にまず他に大きなものがあるって
考えられない？

>>1207
たしかに

賃貸で妻や子供を我慢させ続け、老後は子供に世話してもらえるよう教育するという、ミッションインポッシブルな大きな仕事があなたには待っていますよね

>>1208

住宅ローンで妻や子供を我慢させ続け、老後は子供に世話してもらえるよう教育するという、ミッションインポッシブルな大きな仕事があなたには待っていますよね

家があろうとなかろうと子供は親のものではありません！

>>1207

たかが住宅ローンというけれど人生でそう何回も組める物ではないですよ。
この掲示板では一見無謀ではなさそうなローンであっても詳しい方が、大きなお世話で無謀だの破綻だの言ってくる。


安全なローンなど無い。


組んだ時点で何らかのリスクが産まれる。

ならば一度きりの人生なので我慢せずに住みたいマンションに住んで頑張って返済していけば良いのでは？と思うのです。
そうい前向きな意見は無いのですか？


年収が上がる事を望めない？


そんなあなたは安いローンを組んでも苦しい生活は一生変わりませんよ。

家族を我慢させて劣等感を持たせるのです。

「安定」って言葉は安く定まるって書くでしょ？

キャッシュでマンション買えないならせめてローンで勝負しましょうよ。
日々の生活で勝負していないのならば。

＞1210
＞「安定」って言葉は安く定まるって書くでしょ？

「安」は元々、女性が家の中で静かにしている様子。
安定は、物事・心などが多少の変化に脅かされず均衡を保ち、平穏である状態。
家族が安心して心穏やかに暮らしていける状態･･･貴殿の言う「家族の我慢」や「劣等感」とは対極では。

>>1203 景気過熱以外でもインフレになります。

政府の債務残高が２０１４年にＧＤＰの２・４６倍になると予測される日本では、これまでのように国債の利回りを低く保つことができなくなる。
日本銀行は量的緩和の緊急レバーを引き、日本はデフレからインフレに移ることになるだろう。
http://courrier.jp/blog/?p=1125

・・・今後数年で激変しますから、ローンを組むなら【固定金利で】【背のびしない事】

>1209

あんたが親(子供)じゃなくて良かったわ。

すでに契約を行いました。
ローンは、年収の７倍超ですが事前審査は通っております。
変動の当初固定期間を迷っています。
５年で繰り上げ返済をなるべく多く or 安心をとって１０年固定
ぜひ、アドバイスをお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込650万円 （額面月４０万程度、ボーナス年２００万程度）
　配偶者　バイト程度なのでなしとする（妊娠中でもある）

■家族構成　
　本人　 28歳
　配偶者　28歳
　子供　８月出生予定　（できれば３人と考えています）
価格
　4700万円（条件付きで総額）
■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸費用もここから）
　・借入　4400万円
　・変動　当初固定５年0.95%　通算▼1.3%
or
当初固定10年1.55%　通算▼1.3%
終了後の金利は、現状が続いて、10年でつないだとして3.55%(優遇後2.25%)になります。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　４０歳で１０００万円（会社人事方針）
■その他事情
　会社は一応、終身雇用で一部上場の会社です。

個人的には3000万が限度だと思うけど、会社を信じて突き進むのもいいでしょう。
梯子外されたら厳しい思いをするだろうなぁ。

1214さん


ここでは無謀だと叩かれるかもしれませんが、年収1000万円以上が近い段階で見えているならば余裕です。
いかに年収が上がるまでに副業等で稼ぐかがポイントでしょう。

最初の4、5年はキツイと思いますが、あなた自身の能力が高ければなんとかなるレベルです。

東証一部なら会社がこけなければ問題なし。
四十で一千万も普通だし。変動で繰り上げちまえ。

東証一部と言ってもピンキリでしょ。
上が詰まってて管理職になれない課長代理くらいの30代後半が大量にいる会社とかいっぱいあるよ。
四季報とかに載ってる40歳モデル年収とかを信じてるとしたら気を付けた方がいいですよ。
勤務先の経営環境を冷静に見極めることが大事だと思います。

うちの場合はいかがでしょうか。

個人的に、無謀な部分は年齢のみと考えていますが・・・


■世帯年収
　本人　　税込920万円（手取り月４０万円、ボーナス年２００万円）
　配偶者　税込80万円

■家族構成　
　本人　47歳
　配偶者　46歳
　子供１　18歳 　　子供2　16歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　32年
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無しと仮定
■その他事情
　・子供1の学費　53万/年　　　仕送り8万/月
　・子供2の学費　6万/月
　・学資保険の積立残　300万


よろしくお願いします。

子ども３人にどの程度の教育レベルを与えるのか不明ですが、１０００万円×３人＝３０００万円の学費は確実で更に塾代も必要。
購入後の残貯金１００万円もあまりに無謀に見えます。ボーナスや１０年後の給与１０００万円もあまり当てにしないほうが良いかと。
かなりレバレッジを利かせた購入である上に固定費もこれから上昇しそうなので、できるだけ長期の利払いが見通せる仕組みを構築した方が良いのではないかと思います。

子供は２人みたいですよ

1220さんのアドバイスは、1214さんへではないかと・・・

>>1221
突っ込んだら可哀想だって。>>1220はここに昔から居着いている例の人だから

日本語の読解能力も低いし、計算も弱い
大学まで行っちゃってる子供の塾代なんてないのは普通な人は理解できますが、彼の頭の中で盛り上がっちゃった妄想で無謀ぉ〜ん、無謀ぉ〜んと言いながらキーボード打っているのです

そっとしておきましょう

年収・650万(ボーナス180万)
年齢・38歳
家族・妻34歳(専業主婦)、子供4歳、近い将来もう一人ほしい。
物件価格・4300万
借入額・2200万
頭金・2100万
ローン後の預金・自分300万、妻400万

頭金は妻と共働きの時があったので貯められていましたが、今はあまりためられていません。子供は公立に通わせる予定です。無謀なローンでしょうか？またこれでいくとした場合、変動一本、固定と変動ミックス、フラット35S一本にするかも迷っていて、契約も間近で悩んでいます。どなたかアドバイスを頂いだけませんでしょうか。

>>1219さん

確かに年齢的に残りの生涯収入を考えると厳しいです。
年齢と年収の割りに頭金が少ないのが痛いところです。

現在４７歳、定年まで１３年として、
１３ｘ７５０（手取り）＝　９７５０

３１００（ローン）　／　９７５０（生涯残り年収）　＝　３２％

老後の資金が確保できていることを前提とすれば、ギリギリ可能な感じです。
家は立派でも厳しい生活というチグハグな状態になってしまいます。

会社や保険会社の積み立て年金などの資産がありますか？
あれば、それも資産として加えて計算してみてください。
なければ生活パターンを変えることを考えて（贅沢を止めて）
シミュレーションしてみてください。
老後に必要な資金も考慮するとベターです。

年収的に退職金は２５００万程度を予定していますか？
これは老後のためにできるだけ手をつけないことを薦めます。

今の勢いで消費や高価な教育を続けていくのであれば、
それを家庭の目標として、お子さんが独り立ちするまで
今の家で我慢すべきではないかと思います。

今後は同時に頭金を計画的に貯めて、
もっと少ないローンでの購入がベターではないでしょうか？
その際はご夫婦お二人のみが住むのに良い住宅を考えて
いけばよろしいかと。

いろいろ言ったものの、お子様二人を
その年齢まで育てただけで立派です。
今後もがんばってください。

>>1224さん

頭金、よく貯められましたね。立派です。
ローン後の預金も十分だと思います。
引っ越したら家電を新調するとか、ちょっと贅沢したいですね。

気持ち的にはあと１５０万頭金に入れて、残高２０００万切れば、
楽になった気分になる（笑）のですが、低金利なので手元資金を
厚くしておくのは悪くないです。

手元に残す資金の３分の１は、金利上昇リスクに備えた繰り上げ用の
貯蓄だと思ってやっていけばいいのでは？
つまりは、ほかのことには使えないのですが・・・

ローンは、手元資金が厚いことを考えると、上記のような考えが
納得して頂けるなら変動がよいと思います。

年収６００万前後のご家庭は、今後間違いなく所得税増税となるでしょうから、
税還付の条件のよい今年は買い時だと思います。

ここまでしっかり貯蓄した自分達を信じて前に進んでください。

1224さん


あなたならどないなとやっていけますよ。

>>1225さん


アドバイスありがとうございます。

貯蓄が少ないのは子供の教育費のほかに、親の遠距離介護があったからです。
私は両親が36歳のときの子ですので、去年看取った父は82歳、
現在痴呆が進んでホームに入居している母は83歳です。


老後資金は保険の満期受取り金が300万、退職金が1000万～1500万
あとは確定拠出年金がどうなるか・・・
13年先はわかりません。


年齢が高くなるほどローンが厳しくなると焦り、
子供2が独立したら猛繰り上げ返済をと思っていましたが
もう一度考えてみることにします。

借り換えの御相談です。ああ・・・隣さえいなければこんな事には・・・

■世帯年収
　本人：税込720万円　配偶者：専業主婦

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳 　

■狙っている物件価格
　土地（借地）3500万＋建物1200万+諸経費・仲介手数料等400万=5100万
　購入後月3万の地代発生

■今組んでいる住宅ローン
　・借入　3100万円
　・ミックス　35年(2.0%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　外資系なので年俸制。まぁ年間30万くらいずつは上昇見込み

■その他事情
　その他のローンはなし。

実は1年半前に建売住宅を4680万（借地権）で購入しました。３棟現場だったのですがお隣さんが非常に醜い・・・言い方を考えずに言えば・・・ゴミ屋敷なんです（でした）・・・・
新築当初は普通だったのですが、どうやら親類(?)の方が移り住んできて同居になってから酷くなりました。不思議と購入した家族も出て行きません。子供も普通に住んでます。。。

地域でも問題になり、自治会・区の住民課/公害対策課・警察の地域担当のお巡りさん（最近は親切です。）、消防署（自然発火すると危険なので注意してくださいました）等から注意して貰った結果ようやく綺麗になりました。現在はたまに外にゴミ袋が溜まっていますがまぁ常識の範囲内です。
（言われて治せるなら最初からするな！）

ところがこの１件で妻が「もうここには住みたくない。」と言い、同じエリアで上記のような物件を探してきました。私も妻も実家が同エリアなのでこの地域が気に入っています。
妻は新築で購入した家なのにいきなり隣に出鼻をくじかれ、この１年ずっと闘い、悩まされてきましたのでいろいろリセットしたい気持ちはわかります。

購入した不動産屋にいくらで売れるか聞いたところ、お隣が普通で綺麗であれば（かつてゴミ屋敷でした。などの告知は不要だそうです）築1年半なので、4680からスタートして4380あたりで売り抜けそうです。幸いマンションと違って戸建はそうドカンと価値は落ちませんので。と言われました。

4380万で売れたとしても今の家も借地ですので譲渡承諾料を払い、仲介手数料も払わなければなりません。これで300は飛んでいきます。従い、手元に900万しか現金が残らず、総額5100万としても4200万ものローンを組む必要があります。

銀行に聞いたらOKは出ましたが不安です。やはり無謀ですよね？？進むも残るも大変です・・・
でもお隣には本当に苦労したので出来れば出て行きたいのが本音です。アドバイスお願いします。

このスレ一番の無謀さで笑えるレベルです

いけるでしょう。まだ若いんだし、戸建てでも高く売れる今のうちです。

借地って、契約形態によるだろうけど、
２０年後ぐらいに借地契約更新で数百万取られないですか？
それと借地料も改定（要するに値上げ）になる可能性も。
それまで払う固定資産税が土地付きより安いけど、
更新料、改定後の借地料によっては厳しいかも・・と思います。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込250万円

■家族構成　
　本人　　44歳
　配偶者　35歳
　子供　　15歳（現在県立高校1年生→地元の専門学校希望） 　

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万円
　・変動　30年
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人、配偶者ともに少々

■その他事情
　結婚を諦め、老後は退職金で何とかなるだろうと
　趣味に没頭したせいで、貯金は殆どありません。。。
　このたび再婚することになり、新居を考えています。

年齢と、頭金を見ると、今の審査では厳しいかもしれませんね。

所得から考えて、もう少し短いローンにしたほうがいいようにも思えます。

うちも似たような感じで一年半で一戸建てを手放しました。
1000万値落ちしましたが・・・

初投稿します。よろしくお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4,650万円

■住宅ローン
　・頭金　1,150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,500万円
　・フラット35　35年 2.61%（会社から利子補給1.305%有り）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■その他事情
　・1年後に子供欲しい

■世帯年収
　本人：税込680万円　配偶者：税込550万

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　なし　

■購入した物件価格
　土地および建物：4700万
　
■頭金400万（別途：諸経費300万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■ローン
　4300万（35年変動金利、金利1.075％）

■昇給見込み
　40歳で800万〜900万

妻は正社員ですが、そろそろ子供が欲しいと二人で話しています。
妻が働いている時期は300万／年の繰り上げ返済を予定しております。
何年後に子供を作れば、私一人の稼ぎで問題ないローンでしょうか？

>>１２３６さん
フラット組んで利子補給会社から半分って・・・
一緒の会社のような予感（ｗｗ

ＩＴ業界大変ですよね。

利子補助ってものがあるんだ・・・初めて知った言葉。
いいよなぁ民間企業って。賃貸に住んでも住宅手当は２万そこそこ、家を
買えば手当も補助も無し。公務員を叩く人って、そういう点をわかって
ないからなあ。

１２３３さんへ
私は４８歳で１００％で３２年ローン、優遇ー１．５で借りました。
支払いは長く組んだ方が今はよく、後はなるべく繰り上げするのがよいでしょう。
それより、残りの貯金が少ないのでそちらの方が心配。
１００％で組めればその方がいいと思います。
新しい家族の方ともよく相談して、見栄を張らずにやっていかないと厳しいと思います。
配偶者の方にも持ち分を入れてもらうとか、やり方は他にもあると思います。

それから、専門学校は意外と授業料高いです。
特に設備のかかるものは結構高いので、一度よく調べた方がよいかと。
一人なのと２（もしくは３）年なので下宿で大学とは比べようもありませんが。

お幸せに。

>>1238さん

多分予感されている通りのところではないかと。

「昇給有り」とはしているものの、これからの
大幅な増は見込めないものと覚悟してます・・・

>>1241さん
やはりそーですよね。
うちも先日マンション購入したんですけど
営業の人にそんな制度あるんですか？初めききますって三●の方に言われたもので。

で、私は変動（－１．６優遇全期間補償）にしました。
会社が利子補給してくれるとはいえ、あの制度がいつまで続くのか疑問なのと
25年までという制約あったこと。
また、私の家は幸いながらdinksなので、繰り上げを行う予定で組みました。

ローン総額は、1241様より無謀なので・・・互いにローンソルジャーとして頑張りましょう。
ちなみに税込700って家賃補助抜いた金額ですよね？！

ちなみに私は
■世帯年収
　本人　　税込800万円
　妻　　　税込300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　35歳
　子供3歳と0歳

■物件価格
　4,200万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3800万円
　・変動　-1.6全期間補償

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

です。
ここの板からすると無謀な部類にはいるようです・・・。

揚げ足取りでスマンが、
子供がいたらDinksとは言わない。
子供がいる共働き家庭はデュークス（DEWKS＝Double Employed With Kids)が正解。

>>1242
年収と借入額だけみればまったく問題ないけど、
お子さん2人その年齢で奥さんの年収300万？
0歳は産休中か産休明けですか？
そもそも子供いたらDINKSって言わないですよね。

あと失礼ながら世帯年収1千万で貯金600万
は少なくないように思います。

住宅ローン払いながらある程度貯蓄もしていけるように
見直す必要はあるはずです。

いくら収入が多くてもそれに見合った貯金が出来ない人は、浪費家であるということ。

浪費家と言い切ってしまうのはいかがなもんかな。人によって事情があるからね。

ボーナスは半分繰り上げ返済に回したいと思います。
妻は子育てが落ち着いたらパートをしたいようですが
渡しとしては家事・育児に専念して欲しいです。
贅沢はできなくても子どもふたりを希望する進路へ進めてやれるかなと思うのですがいかがでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2200万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2150万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　有
■その他事情
　・車なし
　・3年後に子供欲しい

昇給見込みがあるようですが、残貯金額とボーナス返済率が気がかりですので、
お子さんを安く一時保育できるような環境であれば、奥さんは今すぐにでもパートに出た方が良いです。
パートで稼いだ分やローン減税分は、変動なので、ここ1年は繰上げ返済よりも貯蓄にまわした方が
得策かもしれません。

あとは健康な状態で、仕事頑張って昇給して下さい。応援してます。

1242さん
購入時の年齢、子どもの年齢はちと違うが、大まかな構成と年収的には似たような感じなので自分の感想
頑張ってくださいとしか言いようがない。頭金、貯蓄残高が少ないです。大都市圏にお住まいなら他の地域以上に子どもにこれからどんどんお金がかかってきます。食費も結構かかかります。何年ローンを組んだかは存じ上げませんが、今一度収支の見直しをお勧めします。
余談ですが我が家は3700万の物件を頭金1500万、20年完済できるように組みました。貯蓄はあまりありませんが
息子2人進学塾と音楽、スポーツを習わせるぐらいの余裕を持たせました。昇給はあまり見込めず、現状維持です。

数年後に金利が跳ね上がる予測が出ているのに『変動金利』を選ぶし、
貯金できないのに家を買うとか、理解に苦しみます。

目一杯借りて、返済が可能ならあとはどうでもいい、では話になりません。
教育資金、老後資金をしっかり確保する為に（フリーソフトなどを使って）ライフプランを立ててください。