年収に対して無謀なローン　その１４

そうです。
まずは昇給・昇格を果たして、頭金を溜め込むことです。

大企業だからとか、育児休暇＆復職制度が整っているからなどをあてにして、梯子をはずされたら目も当てられません。

本人 税込470万 妻 税込400万 夫婦共 公務員です。年は32と28歳で子どもはいません。

貯金は100万。

ローンは3800万くらいを考えています。
ちょっと厳しいですかね？

1101さん

ご自分で経験されたので分かるでしょ。
この先だってまた病気して、休職するかも知れない。
親の介護が必要になるかもしれない。
このまま順調に給料が上がる保証なんて一つもない。
だから二馬力でもある程度余裕が必要なのに、
一馬力なんて相当な余力を見ておかないとダメ。
最初からマイナス出発のローンなんて破綻が目に見えてる。
現実をよく見て、身の丈にあった物件を探してね。

>>1101
運の気が下を向いてるときに家を買おうなんて考えちゃ駄目

>>1103
二馬力の公務員のあんたたちが買わずに誰が買う。
厳しいが厳しくなかろうが、国民にご奉仕の神風精神でローンを組め！！

1101さん

34歳でお子様もいないのですから、再婚の可能性もあるのでは？
今はまだ考えられないかもしれませんが・・・。
一人で2LDKを自由に使う生活に慣れてしまうと
二人で住むには狭くて不自由に感じるでしょう。
再婚となると相手の方もそれなりの年齢でしょうから
持ち家があるかもしれません。
今、ローンを組んで買うのが無謀だと思うのでしたら、今は待つ時なのです。
昇給して貯蓄もある程度貯まって生活にも精神的にも余裕が出てきてから
ローンを組んでも良いのではないでしょうか。
待っている間に良い人が身近に現れれば
あの時無理してマンション買わなくて正解だったという状況変化もあるかもしれませんし
一人で気楽な人生を送ることにしたとしても
良い物件は今後もじっくり探せば見つかるでしょう。
今、無理してローンを組むと、精神的にまた追い込まれてしまう気がします。
病み上がりなのですから、今は大きな決断は避けたほうが良いと思います。
時間をかけて心の傷を癒してください。
昇給、心の変化、状況変化、きっと良い方向に向かいますよ。
そのときに決断しましょう。

１１０３

先日、HMの方から「今、高額ローン組めるのは、公務員さんくらいですよ」と言われました。
その位、優遇されてるんだから、買ってしまいましょう。
あなた位で悩んでたら、ここに来る方々は、どうすりゃいいのよ。

皆様のご意見、大変参考になります。
立地の好条件（駅徒歩5分以内、実家徒歩5分以内）ブランド区で手が届きそうな値段etc
と、20年以上暮らしている地元人故のメリットが見えすぎてしまい
また、金利も低く減税も今年が一番いいという状況に目が眩んでしまっていました。
しかし、冷静に考えて5000万の借金はやはり重く、新婚なので精神的に余裕も欲しく
子供も早めに欲しいので、わざわざ重荷を背負う必要はないと結論を出しました。
しっかり貯蓄して、余裕を持った家購入ができるよう自信と余力を持ってから
広い視野で改めて夢のマイホームを探したいと思います。
ありがとうございました。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込200万円

■家族構成　
　本人　 40歳
　配偶者　40歳
　子供2　 4歳、1歳
■物件価格
　4600万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し
　

無謀でしょうか？

>>1109
世帯年収900万で3400万ローン、
35年で借りても定年までの20年勝負。
しかも定年間際って年収が下がり気味だし、
55歳以降に子どもが大学生、高校生になるので、
住宅ローンと教育費の山が同時に来るのは大変だから
こそもが小さいうちの節約が勝負の分かれ目ですね。
55歳（15年）で完済するを目標に頑張りましょう。

定年まで奥さんが働くという条件でOK。
教育資金や老後資金なども今からしっかり貯金しながら
繰り上げも頑張って早めに終わらせましょう。

老後(60歳以降)に必要な生活費を考察してみます。
老後２人の生活費がどのくらいかかるか、知っていますか。
生命保険文化センターがアンケート調査によりまとめた「平成１３年度生活保障に関する調査」があります。これによると、老後を夫婦２人で暮らしていくのに必要と考える最低日常生活費は月額23.5万円、ゆとりある老後生活費は月額37.3万円だそうです。

老後の日常生活費として使う総額(生涯)は、最低日常生活費（月額）23. 5万円、ゆとりある日常生活費（月額）37.3万円を前提に予測すると最低日常生活費総額は7,700万円程度、ゆとりある日常生活費総額は12,200万円程度必要になります。（妻が夫より５歳年下の夫婦。夫は81歳で死亡、妻は85歳で死亡と仮定。）

一方、年金はどのぐらいもらえるのだろうか。
公的年金は個人差がありますが、普通のサラリーマン生活を送った人の場合、夫婦二人で月額20～23万円程度が平均的な公的年金受給額だそうです。仮に月額20万円とすると、公的年金の総額は6,600万円程度となります。

最低日常生活に必要な老後の総生活費は7,700万円ですから、公的年金6,600万円以外に1,100万円の資金があれば生活が出来ます。
ゆとりある日常生活をしようとすると、老後の総生活費は12,200万円ですから、公的年金6,600万円以外に必要な資金は5,600万円となります。退職したときにこれだけの資金があれば悠々自適の生活が出来ます。
実際には、日常生活費以外に住宅の修理・改築費、子供の結婚援助費用、海外旅行費用、車の買い換えや葬式代などのその他の支出が2,000万円ぐらい必要となります。この費用も資金として加算しなければなりません。また、上記の試案は、現在の年金をベースにして計算しましたが、将来年金が減ることを考えるともっと自己資金が必要となります。

＞1111
で？結論として何が言いたいの？

家は目一杯の長期ローン組んで購入するものではない。
国も破綻まじかですが将来設計は国に頼らず御自分でお願い致します。

正解。

このスレの相談者って、年齢＆年収をみるとほぼすべての人が平均年収以上だよね
家を買おうと考える層が集まってるから当然といや当然なんだけど。

それに上から目線のアドバイスしてる人たちも当然同等もしくはそれ以上の属性の人たちなん？

うちは夫婦共働きで年収11200万円。
夫400万円、妻(私)700万円ですけど…。 旦那よ！がんばれー

↑間違えました…。二人で1100万円でした。

営利団体である企業がだす調査結果は、鵜呑みにするべきでない。
得に、大変だ 大変だ と言って、利益を上げなけばならない生保関係とかは。

>>1117
足し算間違えてないで、早く無謀なローンを相談しなさい。
年収が多いんで壮大な破滅ローンを期待してるよ。

厚生労働省　老後資産統計でも同じような試算が出てましたよ。

>>1111
ちなみに賃貸派な方々は、更に賃貸料を計算にいれなければなりません

家賃8万、2年に1回更新手数料が必要となるとすると、年額100万
上記モデルではプラス3000万

定年時に4100万の貯金が必要になりますね

1117です。

夫33才年収400万円
妻36才年収700万円(看護師)

夫2000万円
妻2600万円の二人で一年前4600万円のローン組み月々15万円支払いしています。
子供 1 二歳です。

繰り上げ返済も頑張ってます。貯金もぼちぼちしています。しかし正直、育児と仕事の両立がきついですよ。無謀なローンは…ダメですね。賃貸が気楽でした。トホホ

>>1121
しかし住宅ローンが無くて年間100万の家賃だけなら、無謀なローンでローンの支払い、固定資産税、繰り上げに追われている人よりは貯金が増える計算になるね

年収が低いなら、無謀なローンを組むよりは、年100万の家賃払い捨い捨ての方が金融資産が溜まるよｗ

>>1123
うむ
頑張って定年までに4100万貯めてね♪

賃貸様厨が無謀なローンでも賃貸よりましと購入を後押しするけど、
無謀なローンで買っちゃって老後の貯金なんかどうやって作ると考えてる？
ぜひその辺聞かせてほしいなあ♪

当分は賃貸でいるけど、別に一生賃貸でいるなんて誰も言ってないんじゃ？
金さえあればいつでも買えるし、住宅価格がこれから高騰するとも考えにくい。金貯めて気長に待ってるよ

賃貸さま厨とやらは一体誰と戦っているのでしょう？

現実的に年100万で収まるのは単身者向けの賃貸くらいで、家族で暮らすとなると金額も大きくなるでしょう。
住宅ローンより賃貸のほうが利回り高いです。

苦しい話を。
自分（30歳）看護師：年収520万　妻（30歳）無職　子供4歳と0歳の二人。
二年前に愛知の片田舎に注文住宅を35年と10年のＭＩＸローンにて購入。
そんなわけで3100万のローンと二年間戦い、現在貯金は約100万。
楽しく生きていますが、年収の6倍のローンは貯金は正直しんどい。
手取りが年約450万で、ローンの支払いが年140万と、率にして31％。
贅沢しなければ生きてはいけますが、子供には十分な教育費が無い。
子供が全てとは思わないが、旅行や車等も最小限しか望めない。
余計な世話ですが、「覚悟」が無ければ安心・安全・安楽なローンを。

No.1128 by 匿名さんへ
頑張れ。子供と奥さんはあなたに感謝する日がきっと訪れます。
家を家族に与えてそのために働くなんて金銭的にきつくても素晴らしい事です。素敵な時間と思い出が残りますよきっと。　人生は長いようで短いのです子供と暮らす時は今だけですよ。いつか子供は巣立っていきます。

私もローンかかえてしかも単身赴任ちゅうです。これからもずっと。

■世帯年収
　本人　　税込4000万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　　39歳
　配偶者　39歳
　子供１　11歳
　子供2　 10歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　2500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情

>>1130
■世帯年収
　本人　　税込4000万円

何考えとるんじゃ？　ローンなど組まずに現金で買え。

１１３０
え、本当に年収4000万なの？400万のタイプミスでしょ？

>>1125
是非とも、賃貸を続けて、定年までに4100万円を貯めるコツをご教授ください

例えば、賃料10万円払っている人が、年120万（毎月平均10万円）の貯金ができたとします
ハイリスクな運用をしない限り、利子は微々たる物

老後資金を30歳から貯めて、60歳定年とすると、3600万円
4100万円には届きませんねー
そもそもこの貯金は全額老後の資金に当てられるわけでもないし
特に賃貸さんは海外旅行が豊かさの尺度だと思っている人が多いからねぇ〜

私としては、上記ケースなら10万くらいのローン組んで、5万を将来のために貯金。残り5万を賃貸さんが大騒ぎする税金やらのお金を払い、残金を将来のリフォームの原資にするため貯金するな。


>>1126
賃貸さん特有の、賃貸なら金が貯まっちゃう理論ですね
だらだらと決断を先延ばしにしちゃい40半ばぐらいでローンが組みずらくなっちゃうパターンですね

>>1133

＞老後資金を30歳から貯めて、60歳定年とすると、3600万円
＞4100万円には届きませんねー

4100万って退職金も含めてじゃないのでしょうか？
3600万+退職金
しかも老後資金が定年時に3600万あればこれで残り20年位のマンションでも買える…と書くと設定が変わるから
それはどうでもいいけど。

＞私としては、上記ケースなら10万くらいのローン組んで、5万を将来のために貯金。残り5万を賃貸さんが大騒ぎする税金やらのお金を払い、残金を将来のリフォームの原資にするため貯金するな。

私としては…なんて書いてる所を読むと、賃貸様厨もまだ実際にローン組んでないんだｗｗｗ
売る側ですか？？

10万位のローン組んで…完済まで月々10万ですめばいいですけどね。
総額安い住宅ローンですねっ♪
繰り上げするのはどうするの？しないの？
＞残り5万を将来のために貯金。
30歳で月5万というと年60万、30年で1800万。
でも子どもの教育資金なんかどうするの？

結局賃貸様厨こそ脳内で住宅ローンの事を考えているとよくわかりました。ありがとう♪
家族もいないんですね。子どももうまれていない独身者？？

＞例えば、賃料10万円払っている人が、年120万（毎月平均10万円）の貯金ができたとします

最初のこの設定から言っても年収レベルが低いよね～

＞そもそもこの貯金は全額老後の資金に当てられるわけでもないし

これには同意するが、

＞特に賃貸さんは海外旅行が豊かさの尺度だと思っている人が多いからねぇ〜

海外旅行どころか、子どもの教育費すら念頭に無いんですね。
さすが！！

>>1134
賃貸脳でもわかりやすいように、賃貸に有利になるような単純なモデルにしてあげたのに・・・

教育費。除外してるとおもっちゃったようですが、このモデルは貯金が月10万できるモデルでの試算です。
仮に教育費が入っていない試算なら、ますます賃貸モデルを圧迫すると理解できますか？
理解できないんだろうな・・・

退職金の件は、たしかに加算できますね。
しかし、何故か退職時に買う場合は老後の資金まで使っちゃえる想定になっちゃうのですね
不思議です


ローン額は年利1.5パーの30年ローンなら3000万ですね。30年固定なら2500万円
まぁ、このモデルの想定からして、これ以上借りるのは危険かと

で、退職時に購入を夢見る、素晴らしいあなたの試算を教えてください


あっ。
あなたが妄想を膨らませるのは勝手ですが、私はローンをせっせと返済している身分です

＞あっ。
＞あなたが妄想を膨らませるのは勝手ですが、私はローンをせっせと返済している身分です

良く言うよね。
いつも他人が賃貸続けているって妄想膨らませているのに、
私はローンをせっせと返済している身分ですって。

＞教育費。除外してるとおもっちゃったようですが、このモデルは貯金が月10万できるモデルでの試算です。
＞仮に教育費が入っていない試算なら、ますます賃貸モデルを圧迫すると理解できますか？
＞理解できないんだろうな・・・

えらそうに書かずに、
住宅ローンは一生繰り上げ返済なしの10万として、
残り15万の中の明細はっきりしてください。

住宅ローンを繰り上げなしの10万、30年かけて返すって設定に突っ込まないのはこちらの最大の譲歩ですよ。
その試算には変動が上がって行く事も考えてないし。
また借りる総額が２５００～３０００って想定してるけれど、あなたが嫌味な「賃貸様厨」のレスつける相談者、２５００や３０００の範囲で収まってませんよ？
年収をいくらに想定しているか知りませんが、たいてい無謀な人は、２５００～３０００を超えているし、その範囲内としても年収が低かったり子どもの数、親の年齢で無謀な域に踏みいれたりすることが多いのじゃないですか？

それはとのかく、5万が将来に備えての貯金で、あと10万が家の税金関係とリフォーム関係？
5万以外は家の事ばかりのお金ですねｗ
15万のうち10万貯金できる例だと上で言い訳してますが、
最終的に30年間で老後資金がいくらたまって、リフォームはいくら、教育資金はどのくらい使う予定なんですか？
あなたの書き込みでは理解できませんよ。

＞で、退職時に購入を夢見る、素晴らしいあなたの試算を教えてください

ほらほら、底が浅いね。
ここで厳しいレスを書いている人は、既にローンも始まって教育費も覚悟してるからこそ、無謀なローンには厳しくなるんです。
それを「賃貸者のひがみ」として揶揄しかできなかったあなたに一度聞いてみたかった。
どんなアドバイスや理論を持っている人かと。
そしたらこんないびつなローン10万、その他貯金を含んで15万、15万の内訳は貯金とリフォーム資金と固定資産税…ってお粗末すぎます。
5万以外は家の支出ばかりじゃないですか。家の事しか脳内に無いんですね。家以外にも重要な支出はあるのに。
その事が理解できないから、厳しい意見を書く人たちに「賃貸者のひがみ」「一生賃貸をすすめている」みたいな見方しかできない。
家のローンやリフォームなんて、単なる支出の１つでしょ。

無謀なローンのアドバイスがあればしょっちゅう、「賃貸者のひがみ」とか書くし、数年頭金を貯めるというのを「一生賃貸すれば」というふうにすり替える。
もっとましな考えがあったうえで嫌味を書いていると思ったら、所詮その程度。

返事は要りません。
今後、賃貸様厨が出て来ても、そこの浅さが分かりましたのでもう憤慨して反論する人もいないでしょう。
>>1111のkaenaiさん のコメントは、賃貸様厨の内容の無さをあぶりだした良いきっかけとなりました。

今度、愛知で注文住宅建てます。
３７歳、年収６００万
建物　４４００万　（土地は親の物）
頭金　１５００万
借入　２９００万　の予定です。
家族構成は　嫁１人　子供２歳一人　もうすぐ二人目作成予定。
嫁は正社員で年収５００万です。

初めての借金でいきなり２９００万も借りてしまうので
少々心配しております。
返済金額は現在の家賃より３万ぐらいアップのようです。
嫁の産休、育休中は少し生活が厳しくなると予想されますが、
１年後には復職予定です。（公務員なので復職は可能です）

まだ、ローン契約は行っていませんが大丈夫でしょうか？
自分的には勢いで何とかなると思い込む様にしているのですが・・・。
横から見た立場のご意見をお願いします。

>>1137
やばいかな？さん

世帯年収で1100万なら2900万ローンはやばくないです。
節約して早く追わろそうと思えば、10年～12年位で完済でしょう。
最初の数年は産休育児休で年収ダウンや保育料がかかるので大変ですが、子どもが小学校に入れば楽勝。
50までに完済すれば、その後は貯金が増える一方だし、奥さんが公務員なら手強いですよね。

マンション購入を考えているバツイチの女性です。
借金や借り入れはありません。
40歳。年収320～340ぐらい。
頭金700～800万。

3000万ぐらいまでの物件なら購入可でしょうか。
それとも無謀でしょうか。
特にお金のかかる趣味などはありませんし、浪費型でも
ないつもりです。

■世帯年収
　本人（女）　　税込700万円（正社員）
　配偶者（男）　今年独立（収入未定・借金なし）

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供　なし
■物件価格
　6500万円（諸経費含む）土地・注文住宅（一戸建て）
■住宅ローン
　・頭金　2600万円（諸経費含む・両親からの支援含む）
　・借入　3900万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車なし
　・子供の予定あり（今年中？）

まだ購入していませんが（申し込み状態）、気に入った土地が当初の想定より高く、
このような価格になってしまいました。
もう建物の価格を押さえるのは難しそうです。
ローン審査は通りましたが、主人の収入がまだ見えないのと、
ローンを組む私の産休育休、数年間の時間短縮就業を考えると不安です。

今年か来年なら親からの相続やローン減税など有利なことが多いので、
賃貸を続けるより購入したいと思ったのですが
この価格は厳しいでしょうか・・・？

>>1139
バツイチだけでは、お子さんがいるのかどうかもわからないと誰も返事できない。
７００～８００万の頭金があっても、諸費用もかかります。

３０００万までなら、というと２２００万ローンになります。
年収の３２０～３４０万からいうと、ローンと管理修繕費などを払うと生活費や貯金も少ないと思うし、
完済できると思いますか？その辺ご本人はどのように考えているのでしょうか？

>>1140
奥さんが７００万の収入があっても、ご主人が今時点で未定、稼ぎ頭の奥さんが今年中に出産希望ということでは、
だれもあなたの感じている不安は解消できません。
ご主人が独立する仕事が何なのかも分かりませんが、こういう書き方をして、後から実は高年収の開業だったりは結構あるし、あなたもご主人が開業した年に出産を考えているくらいなので、さほどご主人の仕事に関して将来は不安は無いのでは？
それなら、手元貯金が多いし、実質３０００万位のローンですし、当初数年乗り切れるなら良いのではないですか？

>>1136
妄想部分は、本当に意味不明なので触れないようにするとして・・

15万を連呼されていますが、どこの値を言われているのか皆目見当がつきませんので回答のしようがありません。

また繰り上げ返済については、入れちゃうと賃貸モデルが不利な方向となりますので入れていません

結局、ここまで単純化されたモデルでも理解できないようですね・・

>>1142

貯金１５万もなかったか。
そりゃ失礼しました。

よく読むと、貯金とリフォームと固定資産税合わせて１０万プランでしたか。
１５万プランなんかにしちゃうと、一生賃貸の人は定年までに５４００万もたまってしまいますからね。
そこから教育資金をねん出したとしても、定年後に軽々家を買えますねｗ

繰り上げを入れると、賃貸モデルが不利になる？
月々１０万のローン以外に、たった１０万の貯金の中から繰り上げまでしなくちゃいけないなら
老後の貯金がますます目減りするのは無謀なローンでしょう。

まあ説明は結構ですよ。

＞結局、ここまで単純化されたモデルでも理解できないようですね・・

どうぞどうぞ、お逃げください。
今後賃貸様厨のお相手する人もいないでしょう。

>>1141
失礼しました。
バツイチ、子供無し。自分一人だけです。
頭金で一気に預金が少なくなってしまいますし、
定年になってもローンは残る、積立金や管理費の
支払いもあるしで、やはり無謀ですよね。
ご指摘ありがとうございました。

>>1141
1140です。主人の開業は手に職系で、高収入になる可能性は「化ければ」です。
ダメなら雇われにリターンすればどうにかなるとは思っています。
出産に関しては、年齢もあるので延ばしたくはないですね。
独立・住宅購入・出産がほぼ同時というのに不安はあります。
最初の数年が厳しそうですが、前向きに検討しようと思います。ありがとうございました。

もう一回りくらい、安い物件から探してみてはどうでしょう？
ローンがあまりに負担では大変なだけですが、女一人とは言え住みかが定まっているという安心感は違うと思います。
上限を決め直して検討し直して、あちこち回れば中古などもいいものがきっとありますよ。

>>1133
可処分所得が低いから賃貸やってると金が貯まらないんだろ。それで、頭金を十分準備できない状態で購入に踏み切らざるを得なくなる。

手取り25万で家賃8万なら生活費は17万円。手取り50万で家賃8万なら残りは42万円。後者なら普通に貯金できるだろ。

欲しいものがあったら金を貯めて買う。そう習わなかった？
住宅だって例外ではない。ローンを利用するのは構わないが、頭金で賄いきれない分を補助として利用するスタンスにすべき。

あなたは先の例における前者に属するタイプのようですね。稼ぎ手を増やすなり、収入を増やす努力をしてますか？

>>1143
なんだ。単純な足し算もできなかっただけか・・・

妄想癖と、小学生レベルの足し算ができないとなると、人に忠告する前に、まずは自分をなんとかしたほうが・・

別に15万貯金モデルでもなんら困りませんよ？

完済時期を早めたり、家のグレードをアップできますしね



繰り上げの件も
そもそもしないでも定年までに完済できるモデルです
貯金がある程度貯まった時点で、余裕貯金分を繰り上げに回せば、結果として老後の資金が増えます

まぁ、理解できないでしょうが

>>1148

モデル、モデルって賃貸様厨が脳内で勝手に設定した設定だろ？

万人に分かるように年収、家族構成、ローン総額、返済方法、年数、はっきり設定書けば？


「2500万～3000万で定年までに無理なく完済でき、貯金も教育資金もリフォーム資金もバッチリ」
「余裕貯金を繰り上げすればさらに老後資金もたっぷり溜まる」

そんな余裕のある優良な相談例なら、ここのどの相談者さんも「ぜひお買いなさい」と後押しするよｗ

「住宅ローンだけでなく、教育費も老後資金もリフォーム資金も必要ですから！！」って辛口のレスがついて「あと数年は頭金を貯めましょう」「奥さんも働いて世帯年収をあげましょう」というレスを読むと
一生賃貸の賃貸様は…という嫌味を書いてるのはお前だろ？

お前が設定した例からして、日ごろのお前の言動と矛盾してるっていうの！！

http://www.nikkei.com/biz/world/article/g=96958A9C93819499E0E3E2E29D8D...

日本が財政問題を先送りできるのはあと３～４年くらいみたい。
外貨建て資産にしたり、不動産を固定金利ローンで買うのも一つの手だと思う。

こんばんは。
見積もり価格で６０００万の物件を購入検討中です。
私は現在４０歳で年収１９００万です。
今後もあまり変わらないと思います。
妻は専業主婦で子供は一人です。
頭金は５００万程度です。
フラット３５Ｓで２０年で考えております。
月々２７～２８万程度の返済になります。
子供ができるまであまり貯金をしてこなかったので頭金が少ないです。