年収に対して無謀なローン　その１４

公務員だから払えるというのは勘違いで、公務員は借りれる属性というだけであって、払えるというのと違うんですよ。借りれる＝払える、ではないのは当たり前の話ですね・・・イコールならローン破綻などという言葉は存在しないのですから。公務員は安定性がありますが、給料が高い訳ではないのです。勘違いしないようにということをお伝えください。
当方も公務員ですが、大学の同期のなかでは年収はビリですよ。諸般の事情で家にお金をかけたので、あとはカツカツの生活です。

あるだけ使う消費生活を送っている人が、現実を目の前に生活を改めるいい機会かもしれませんが、お子さんのことを第一に考えてあげてください。冷静になってもらうためには、パソコンでシミュレーションではなくて、FPにお願いした方がいいと思います。専門の第三者の意見の方が聞いてくれる可能性が高いです。

＞977　
３３歳で借入3500万ならざらにいるんじゃないの？
俺なんか４２歳で3500万借入だよ。オール変動で。
年収７００万、子供無し、（一人作る予定）

ご主人の浪費癖だけは直させようね。俺と同じような
性格だからわかるけど、言っても聞かないんだよなそういう人は。

977さん
主人は30代後半公務員です。
年収640万です。私年収300万です。（子供たちが小学校入学を機に復職）
現在3600のローンを組んで3年目になります。
残預金は1200万です。
1200万円とは別に子供二人の教育資金600万円を定期預金しています。
それぞれの考え方ですが、ローンを抱えている限り節約して貯蓄する事は大前提です。
人生何が起こるか分からないのですから。
かたくなな子主人を説得することは難しいでしょうが、
家庭を持って責任がある立場なのですから後でつらい思いを家族がしないように
身の丈に合った購入計画をお勧めします。
頑張ってくださいね。

かたくなな子主人→×
かたくななご主人→○

誤字申し訳ありません

>>977
競売になってしまう事もありえるけど、ここは思い切って
買っちゃても何とかなると思うよ♪

一応977さんが将来もし離婚しそうになるときの保険として
977（奥さん自身）名義の貯金をほんの少しづつ積み立てでも
しておいた方がよろしいかも

＞982さん

レスありがとうございます。
公務員だから借りられるだけなんですね。
返済出来る＝借りられる額は違うと何度も言っておりますが聞く耳持ちません。
同僚に男は借金してなんぼ。と言ってる方がいるので、私の意見は却下されています。
専門の第3者の方の意見とは、目からうろこです。
確かにとても効果的だと思うので、ぜひ連れて行こうと思います。


＞983さん

レスありがとうございます。
確かにいるとは思いますが、夫の消費癖でえらい目に合ってますので非常に怖いです。
それに実家からの援助はまだ夫には話していません(先に話すとローンを減らすより、
増やす事を考えるので)
恐ろしい事に、夫は4000万で組むつもりだと思います。
あくまで3500万は貯金と援助を引いた額なので…。
言う事を聞かない人を説得する方法がありますか？


＞984さん

レスありがとうございます。
貯蓄があるのは大前提ですよね。
子供の進学費用は、別口で私が積立をしておりますので大丈夫かと思いますが、現状では目標額まで多少不足しています。
頼りの綱だった夫の義理父も、今回の家購入には乗り気でとても夫を止められそうもありません。
反対しているのは私だけなので、夫は私が心配し過ぎていると思っているようです。


＞986さん

レスありがとうございます。
競売…にかけられれば夫の目も覚めますかね？
その頃に子供が成人してればいいのですけど…。
家を買って離婚ってのも悲しいお話ですよね。
ならない様に説得を続けてみます(/_;)

本当に公務員は取っぱぐれがないと思われているようで、というか、証券会社や航空会社などが破産だの人員整理だの言っているのだから、無理やり辞めさせられない公務員は借り手として好条件なのです。
私も公務員で高校大学の同期では一番少ないと思いますよ。
多かったのは初任の時の最初の夏のボーナスだけ。
普通の会社では半年は試験雇用などでボーナスの対象でなかったりするから。
公務員の諸先輩方が、決して友達に年収とか聞いちゃいけない、がっくりくるから、と教えてくれました（涙）

頼りの義父が賛成という事はそちらで援助してあげる心づもりがあるのでは？
逆に言うとそういう環境（結局は親がしりぬぐい）がご主人の浪費癖を増長しているのではないでしょうか？

「借金は男の甲斐性」と思うような人はなかなか直りません。
実家の父がそういう性格で、せっかく国公立大学に行ったのに、「教育ローン」を借りていました。
教育ローンは他のものより金利が安いようで「得した」と言ってました。
私はどこが得したかわかりませんが。
そういう夫を持った母が実行したのは逆に自宅の購入です。
昔はそれこそ教育ローンくらいしか借りられなかったので、住宅ローンでお金がなかったら我慢するよりほかなく、車や旅行、　家電製品などなどには使うお金がありませんでした。
母は意地でも勤めに出ませんでした。
そのかわり外食などは一切なし、洋服は全て手作り、中学校へ着ていくワイシャツは父のワイシャツを肩幅を詰めて着せてました。

購入するなら、月々のローンがいくらか、また、最初に一カ月分の生活費を妻に渡すとか、他でカードローンなどを絶対組まないと約束させるくらいしかないかもしれません。
後車やバイクは全部手放すとか。
こういう事なら義父なども証人？になってくれるかもしれません。
説得して購入をやめさせるのと、購入するときの条件で現実を分からせるのと同時並行でやってみてください。

>>977さん

>挙句、自分(夫)が払うローンなので口出ししないで欲しいと言い出す始末です。

死にものぐるいで説得に掛かるなら、上記のセリフで激怒すべきです。
自分が払うローンだから口出しするな、これでは「家族」である意味がないのですから。
一人で借金背負って、一人で苦しんで自己破産しろやボケェ！くらい言って、
あなたとお子さんを巻き込まない念書を取るぐらいの勢いを持ちましょう。

私ならやります。

注文住宅を考えています。
総額が高すぎる気がして、踏み切れずにおります。

ご意見のほどよろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込610万円（ボーナス年230万円）
　配偶者　税込370万円（ボーナス年70万円）
■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供なし。すぐにでも欲しい
■物件価格
　5500万円(土地、建物、外構、諸経費込みの値段です）
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　3500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　40歳で1000万くらい
■その他事情
　・車1台所有、ローンなし
　・親からの援助不明
　・子供ができたら妻が仕事をやめるかもしれない

＞988さん

レスありがとうございます。
ローン額の提示・車の買い替えをしない念書等は全て伝えてあります。(買い替えですが。今の車を売る事で説得してみます)
夫の根本にあるのは、今苦しくても10年先・20年先と確実に給与が上がっているから大丈夫、かと話の節々に感じられます。
多分他の同僚の方も多いローン額を組んでいるみたいなのです。だから自分も大丈夫だ、根拠はある！と信じています。逆にこちらの言い分は根拠がない、と聞く耳持ちません。
10年後に自分がいくつで老後の資金、繰り上げ返済、親の面倒等の話をしても、一切右から左状態。
車の件は義理父に相談して必ず書かせる様にして説得を続けてみます。


＞989さん

レスありがとうございます。
成程…。破産した時の念書ですか、思いつきませんでした。
破産前提ですが、やっぱり破産するローンの組み方…なんですよね？！
夫の言い分は自分(私)の収入がないのに、意見を偉そうにするなと言いたいのです。
念書の件は実行してみます。

自分も公務員です。
民間にいると住宅手当てが出ていると思いますが，これが無くなるとかなり痛いですよ。
年収の伸びもかなり抑制されていますから。
ちなみに３５歳で管理職。年収５８０万です。
３０００万を借り入れしています。
正直，結構厳しい・・・。。。

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込300万円（ボーナス年30万円）
　配偶者　なし
■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　子供　1　0歳
■物件価格
　2100万円(土地、建物、外構、諸経費込みの値段です）
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　2000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　来年資格取得できれば、年収330程に
■その他事情
　・車なし、他ローンなし
　・親からの援助不明
　・現在 共込72000円の賃貸暮らし　
　・家計簿つけていますが、毎月＋10000(新婚補助、子供手当抜いて) の生活をしています。
　・妻は子供が小さいうちは働かないです。
収入少ないですがどうでしょうか？

993さんへ

昇給で5年後、10年後にどの位の年収を予想されてますか？
29歳ということと、ローンが2000万円なので、
将来の年収によっては、問題なしだと思います。
子供も0歳ですしお金がかかるのはまだ先なので、浪費をせずに貯金しながら
生活していけばいいと思います。
子供が大きくなったら奥さんにも働いてもらえば安心です。

いかがでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込690万円（ボーナス年180万円）
　配偶者　なし
■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　35歳
　子供　1人　2歳
■物件価格
　7,000万円(土地、建物、諸経費込みの値段です）
■住宅ローン
　・頭金　未定
　・借入　未定
■貯蓄　(現在)
　約3,800万円（夫婦合算）
■昇給見込み
　40歳で、年収1,000万円程にはなりそう
■その他事情
　・車あり、ローンなし
　・親からの援助：夫側1,500万円、妻側1,000万円
　・現在 15,000円/月の借上げ社宅（70平米）暮らし　
　
今後の教育環境等を考え、都心部の物件を検討中。
しかしながら年収に見合った物件にすべきか、はたまた無理せず貯金をキープしながら
社宅暮らしを続けるか悩んでいます。
本年度だけ贈与税がかからない、というところにメリットがあり
親からは買えと迫られてます。
将来的な経済不透明さを考慮に入れ、現在のままの方が賢いでしょうか？

>>977さん
破産するローンの組み方ではないので、ブラック歴や借金でもない限り、多少条件は付けられても審査は通ってしまうだろうと思います。
給料が上がるかどうかよりも、計画性のない浪費癖が問題なのですが、それを自覚していないどころか開き直ってるところがもっと問題、かつ無謀なローンと言われる所以です。給料が云々なんぞ、ほとんどどうでもいいのですよ。
ただ、公務員でも、着実に給料が上がるわけではありません。世間の景気がいいときも関係ないし、でも景気が悪くなると真っ先にやり玉に挙げられる職業です。大学同期の中で最低ランクの給料でしたが、また更に下がりました。

994さんへ

ご返答ありがとうございます。
収入は増えていきますが、増えても400万程と思うので
浪費を抑えていきたいと思います。

>>995
ご夫婦合わせて貯金額３８００万以外に、双方両親から２５００万の援助があるということ？
または３８００万の貯金額の中に援助を既に含んでいる？

どちらにしてもそれだけ援助があるし、買ったら？
年収に見合った物件にしなくても、年収に見合った無理のないローンにすればいい。
高額な物件の近所の人みな高年収とは限らないし。たまたま元から住んでいただけの人もいる。
ギリギリローンで背伸びして良い場所に住んでも生活にも余裕がなくなるが、
余裕のあるローンなら良い場所に住んで子育てするのが一番だと思います。

国家公務員の総人件費２割削減 「１３年度に達成」
http://www.jiji.com/jc/zc?k=201004/2010040600738

・・・公務員は安泰だと思っていると、エライ目に遭いますよ。

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万円
　配偶者　税込80万円
■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　31歳
　子供　 　4歳
■物件価格
　2170万円(諸経費込みの値段です）
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2170万円 　変動金利３５年(繰上げ返済で60才までに完済を目指したい）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円
■昇給見込み
　将来的には年収600万
■その他事情
　・車１台、他ローンなし


　どうでしょうか？

977さん
ご主人は破産前提と考えておいた方が良いかも。
破産もせめて子供が成人してから破産して欲しい