年収に対して無謀なローン その35

>>3048 マンコミュファンさん
そうではない。まずは計画を立てる。もちろん時代の変化に応じてズレは発生する。問題はそのズレがどういう要因なのか、いいことなのか悪いことなのかを判断して修正していくことが重要。そうでなければ行き当たりばったりの人生を送ることになるだけ。
将来は分からないからといって思考停止するのが一番やってはいけないこと。

>>3050 匿名さん
借入期間を長くとり若い内の返済額を抑え、自己投資・教育投資に資金をふりわける。
資金に余裕のでてきた所で繰上返済を行っていく。
こういう考えが多いから30半ば以降でも35年ローンを組むことが多い。
もう少し現実に目をむけるべき。それこそ机上の空論

>借入期間を長くとり若い内の返済額を抑え、自己投資・教育投資に資金をふりわける。

定年後のローン返済方法を示さず、抽象的な自己投資や教育投資で繰り上げ返済するだけか。
能力不足や社会の変化で所得が増えないとどうなる？

>>3053 匿名さん
もっと現実を見るべき。現状35年で組んでいる人が多い中それが無謀というのならその理由を示すべき。

>>3054
定年後の年収では返済できないから。

>>3055 匿名さん
あんたの家がやりくり下手だから返済できないんじゃね？各世帯で生活費とか全然違うのに何でも決め付ける時点で無意味な事に気付けよ。

だったら60歳前に完済する期間で借りればよろしい。
35年長期ローンは過去の遺物なのに、ここの相談者は35年ローンばかり。

>>3055 匿名さん
じゃあ、なんで35年で組んでる人がこんなに多いのにみんな破綻してないと思う？?
現実を見てみよう

35年デフォはこのスレだけ。
住宅ローンの平均約定期間は25年。

組んだ年齢に依存するのでは？
平均35歳とすると定年までが25年だから

>>3059 匿名さん

期限利益はあるに越したことはない

金利で稼ぐ金融業者は薄利高額長期返済がベスト。

>>3060 匿名さん
住宅ローン利用者の平均年齢は40.9歳。

>>3059 匿名さん
平均約定期間は25年。
↑には①借換（全体の約23％）、②リフォームローン、③つなぎローン（超短期）も含まれていること。④比較的長期ローンになりやすいフラット35は除外されている。
ことを考慮すると平均で30年前後になる。
更に平均年齢40歳ということを考えるとやはり平均ですら70歳完済予定でローンを組んでいるわけだ。

堅めに話をするのは楽なことではあるがもっと現実に目を向けて展開しないと浮き世離れした結論になってしまう。

>>3064
全員定年前に繰り上げて完済出来てるんでしょうか。
継続雇用の賃金や年金じゃ返済できません。

■世帯年収
　本人　　税込360万円　会社員
　配偶者 250万円　契約

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供　1人0歳
■物件価格・種類
　3900万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12000円・6000円・車所有なし（10000)
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.2%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　40代400万 50代500万
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう１人欲しい
■その他事情
現在分譲マンション残債1900
売却予定で査定結果は2400から2800
中古が高い割に新築がそうでもないらしいと聞いて考え中です。よろしくお願いします。

>>3066 匿名さん
恐らくこのスレ住人からは無謀と言われる類いの借り入れだと思われます。ただ気に入った物件ならばまず机上でも計算して教育費や老後資金の事も考慮して有料のFPなど利用してみて諦めず頑張ってみて下さい。

売却物件の査定額は信用せずに、実際の売却額が確定してからのほうがいい。
査定額は仲介契約をとる為の餌でしかありません。

>>3067 さん3068さんありがとうございます
査定は新築の業者とは別で二つの業者にしてもらい同じくらいの査定でした。
買うのも売るのも中古が高い。住宅ローン減税がもうすぐなくなる。もうすぐ消費税アップ。現在のマンションが築18年で20年行くと値下がる。と言われ検討して見たけど、、、お陰様で冷静に考え直せそうです。

中古マンションは売りの物件数が成約数に対して大幅に過剰だから、もし売れるとしても相場よりかなり安いでしょう。

■世帯年収
　本人　　税込530万円　地方公務員
　配偶者　税込0万円　 専業主婦

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者(妻)　33歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・
約　13000円・5600円・／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　約3700万円
　・変動　35年・0.6%程

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円
別に子供の貯蓄は70万円程度

■昇給見込み
　未定だが次の昇級で係長

■定年・退職金
　60歳
　未定だが、平均は2000万程度？
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収未定）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車購入の予定なし
・子供が小学校に入り次第妻は扶養内で働く予定
・子供は公立予定だが、高校からは私立の可能性もあり。
・夫婦共に、医療保険や生命保険、収入保障の保険加入。
怪我や病気の際の支出は保険でカバーできる予定。
・仮審査は可決。

クルマ無し・子供もう一人予定・貯蓄300万以下
ですか！

相談する家族や知人がいないんですね。

>>3072 匿名さん

今ある貯蓄は1250万円程ですが、やはり頭金や諸費用に1000万円入れるのは考えた方がいいですかね。FPや家族には大丈夫だと言われていますが、ここの掲示板を見ていたら不安になってしまい投稿しました。
終のすみかには親の持っていってる２つの戸建てのどちらかの家をリフォームして住む可能性があります。
その際には賃貸もしくは売却するかもしれません。

>>3072 匿名さん
こういう言葉遣いの知らない人のせいで相談者が減るんだよな。

>>3073 マンション検討中さん
年収倍率、返済比率上はギリギリという所で、余裕のある生活ではないでしょう。
贅沢しないという制約さえ苦でなければ、公務員と安定職種であり奥様も協力的であればいいと思います。自己資金2割入っていれば最悪売却の選択肢もとれます。
夫婦共に一人っ子ですかね？であれば相応の相続も期待できるでしょうし問題ないでしょう。

>>3075 匿名さん
やはり余裕は無くなりますよね。
分かってはいましたが、これから頑張らなくてはですね。色々と不安はありますが。。。
夫婦共に妹がいます。土地などの相続は長男の私がする事になりますが、預金などは半分程は妹に行くと思います。
早目に出世出来るように頑張ります。

>>3076 マンション検討中さん
前向きに頑張れるのはいいことですね。贅沢しないことに加えてもう一つ注意点、極力転職しないように、というか転職厳禁。特別な能力があって年収の２倍以上になるのなら別だが、基本的には公務員にしがみつくようにしてください。それ位に余裕はないということを認識することが大切です。
公務員として出世できるように頑張りましょう。応援しています。

公務員だと年功序列の号給制だから将来の所得見込みはわかりますね。
地上でも昇給カーブは緩いです。

なんでリスクもあって、我慢も必要って分かってるのに限界まで挑戦するような住宅ローン組みたがるのかな
中古にするなりして予算落とせばいいのに
背伸びして家買うなんてダサいよ

月返済額が家賃並みか其以下だからだろ。

>>3079 マンコミュファンさん
まぁ、リスクといったら終業不能リスク、公務員給与カットリスク位でその確率は低いのだから言うほどのリスクではないという判断もできるでしょ。
背伸びして家買うことをダサいというのも一つの考え方だけど、背伸びして住居を構えることで人生が豊かになるのならそれはそれでいいんじゃない？
そしてこの方はちゃんと自己資金2割入れる計画でもあり、しっかりしてると思うよ。

>>3077 匿名さん
ありがとうございます！家族のためにも頑張ろうと思います。

>>3078 匿名さん

そうですよね。急な昇給はないので上手に楽しく節約していこうと思います！

>>3079 マンコミュファンさん

予算を落とすことも考えましたが、検討した中古も新築とそう変わらない値段でしたので。。
年に1度の海外旅行などはもうしぼらく行けないことになりそうですし、家族の為に頑張ります！

>>3080 匿名さん
そうなんです。
今払っている家賃とほぼ変わらないという事もあります。
また、万が一自分に何かあった時に家族に家だけでも残してあげたいと考えたからです。
義母の父親は家を購入する直前で急死してしまい、残された家族が家の事も含め苦労していた話を聞いたので、家だけでも妻と子供に残してあげたいと考えました。
管理費と修繕費はずっとかかりますが、保険と遺族年金で妻がフルタイムで働かなくても慎ましい生活は送れるように加入しました。

>>3081 匿名さん

少額ですが、何とか自己資金が貯まったので、今の賃貸の次の更新前に購入することに決めました。
贅沢は出来ませんが、家族で楽しく暮らしていけるように仕事に励みます！
また子供が幼稚園に入り次第、妻の実家の稼業を扶養内で手伝うことになるので、そうなったら貯蓄にまわす金額も今よりは少し増えると思うのですが。。。
私に何かあった時に管理費等はかかりますが家だけでも残してあげたいと思ったのが購入した決め手になりました。

親が二件も戸建て持ってて
子供が無謀なローンの相談なんてしないよ

>>3087 匿名さん
なんでそう思うの？因果関係が分からないよ。

>>3087 匿名さん
1軒は両親が住んでおり、もう1軒はずっと賃貸で貸しています。
賃貸のほうの家は私の勤務先を考えると立地が悪く、そこへ私たちが住むことは考えていません。
同居もお互いに考えていないので、新居を構えることになりました。
賃貸に住んでいる方は高齢になり施設に入るまでは住み続けたいとの要望がある為、年齢から考えてもあと10年ほどは空かないのではと思っています。

>>3087 匿名さん
ちゃんと相談のってあげようよ！
そういうスレだろ！

>>3090 匿名さん

ありがとうございます。
こちらで相談させていただいて、もっと気を引き締めて頑張らなくてはと思いました。入居までまだ少し時間があるので100万円ほど貯蓄を増やしておこうと思います。

公務員という安定した職業で、将来相続する財産がお有りのようなので、一般的なローンだと思います。
当面10年は、住宅控除を目一杯受けて、その後頑張って繰り上げ返済をすらば大丈夫だと思います

>>3092 匿名さん
そうですね。住宅控除などはしっかり貯めておいて繰り上げ返済していけるように頑張ります！
相続は両親の老後資金のこともありますし、あまりあてにはせずに家族で頑張っていきます。

東京市部でも人気のエリアに住んでいて、戸建ては5000万前後します。
年収が低めのため、戸建て購入は見送っておりましたが
子供が生まれ、貯蓄が3000万を超えたため購入を検討しています。

子供がいる場合の生活費や教育費を含めてやっていけるのかどうか、
不安ですので相談させてください。
※妻は専業を希望しており、働かない前提で考えております。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　0

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築戸建て　諸費用込み

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費含む）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.67%
月々の返済は9万弱　※事前審査通過

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収240万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・近隣に夫実家有り、育児協力が見込める。
　・物件に駐車場はあるが車を買わない選択肢もあり

補足させてください。
自分が死亡した場合は死亡退職金800万、生命保険1000万があり、団信もあるためローンは完済できます。
遺族年金もあり生活していけると思います。

>>3094 大黒柱さん

年収が低いといいながらも
3000万貯めたって凄い事ですね！
借入3000万だと普通の550万円世帯よりは
低めの借り入れな感じがします。
35年が気になるけど、それだけ
貯めれる人なら大丈夫そうな気がする。

厳しいよね、子供が気の毒

>3094
金融資産は同世代よりあるようだし、子も一人だし行けそうです。返済９万弱ということだから東京で借りても普通それ以上掛る。
これ東京で賃料なら３人家族で木造のアパートぐらいしか無いのでは？

>これ東京で賃料なら３人家族で木造のアパートぐらいしか無いのでは？

駅徒歩10分以内なら、23区内周辺区の賃貸マンションで50㎡2LDKぐらい借りられる。
賃貸マンションの賃料相場は弱含み。

>>3099
具体例を教えてください、
そこらのサイトのURLのコピペで良いので

>>3100 匿名さん

スーモで検索すればすぐ出てくるよ
埼玉県や千葉県行けば更に安い

>>3101
以下の条件で、あなたのおすすめの物件のURLを、是非とも教えてください。

私が見る限り、築20年以上で、かつ子供と住むには不適切な場所の物件しか出てこないのですが、、、


>駅徒歩10分以内なら、23区内周辺区の賃貸マンションで50㎡2LD
>９万弱

何故か賃貸の話しに

>>3096 さん
ありがとうございます。
子供が生まれ赤字になり、不安になったのもあります。
世間一般での借り入れと同様か低めであれば完済も努力次第ということですね。

>>3102 匿名さん
>>子供と住むには不適切な場所の物件
具体的に何処ですか？？

>>3098さん
現在は賃貸です。23区の端にすんでます。
築44年、鉄筋、2ｋで暮らしており家賃は8万です。
子供がいると手狭です。

他の方も仰る通りです。子供が暮らせる物件は少ないです。周囲では賃貸1LDKで家族3人暮らしている人が多いですが、子供が小学校に上がる前に手狭になると思います。

なぜか賃貸の話になっていますが、
子供には不適切というのは、
壁が薄いアパートや、階段だけでエレベータがない所、
繁華街やホテル街が近い所、治安の悪いところあたりでしょうか？

>>3106 3094大黒柱さん
通勤を頑張れるなら都内隣県などに戸建てとかはどうですかね？

>>3102 匿名さん

ほら、築20年以上は不適切な場所って勝手に自分ルール作ってるよ

40歳 年収800万で一馬力
親の援助なし
貯蓄500万
子どもが小学生二人の一般家庭って
関東だとどの辺りに住むのでしょうか？

>>3106 3094大黒柱さん

子供がいる期間はもう少し郊外で広い所に賃貸という選択肢もありますよね
不安なら買わなくてもいいんです
買った場合は固定資産税と建替用の修繕費かかることも忘れずに

>>3111 匿名さん

旦那がどこに働いてるかによる
都心や副都心勤務なら通勤40分程度の埼玉、千葉あたりの4,000万程度の戸建でしょうね

>>3017
会社が賃貸への福利厚生がよく、持ち家は補助ゼロです。
賃貸に住み続けました。そうしたこともあり自力で3000貯めました。
仰る通り完済は当然です。ライフプランを作っていただけるＦＰさんに相談します。

>>3106さん
都内隣県は考えておりません…。上物価格が低くてもよいので土地の価値が高いところの家を子供に残したいなと思いました。やはり、この計画は無謀だとお思いでしょうか…。

>>3112さん
はい、不安なら買わなくていい、というのは、目から鱗でした。漠然と不安に思っていました。

>>3113 マンコミュファンさん
勤務先は千代田区です。
なるほど。やはり離れても高いですね。
マンションではなく戸建てなのに理由はあるのでしょうか？

>>3115 匿名さん

家賃補助出るなら経済的には賃貸の方が得
多分東京の西の方だと思うけど、価格帯といい、資産価値は期待できないから尚更
それに対してマイホームの精神的満足や居住性を重視するか価値観の問題ですね

自分だったら間違いなく賃貸で浮いたお金を積立NISAやIDECOにするな
その方が子供にも喜ばれるよ

>>3108
検索してみるとわかりますが、場所です。
引っ掛かるのは、特定の区になります。
それも、築20年以上の。

私ならば、幼児～小学生の教育を考えるならぱ、パスしますね。
ここに居る賃貸様は、教育に熱心(？)のようですが、何故か、あの様な物件を普通と思っているようです。

>>3112
そのとおりですね、

賃貸の場合は老後の賃料を忘れてはいけませんね

>>3116
親が賃貸で子供に喜ばれる、、、

いくらなんでも現実を無視し過ぎです。

老後に親が転がりこんでくる不安、
結婚の時の障害、、、
老人ホームの一時金に不動産を充てることが出来ずに子供がなんとかしないといけないリスク、、

私が子供なら絶対に感謝なんてしませんね

>>3119 匿名さん

都心から離れた戸建が35年後いくら残ると思うかい？立地次第では老人ホームの資金どころか負動産だよ
そんなのより金融資産の方が潰しが効く
ましてや相談者は賃貸の方がキャッシュフロープラスなんだから

>>3120
負動産？
負動産が負債化するということ？
土地が負債化するとは、どういう仕掛けでなるのですか？

そもそも。
相談者様の賃貸補助は永久ですか？
大抵の企業は、一定年齢まで、もしくは、一定年齢で大幅に減額になります。
最近は国の方針から、育児や両立支援に福利厚生費をかけ、家賃補助については、給料が低い間の一時的措置です。
そもそも、今出てたとしても、世の中の流れからいつ廃止になってもおかしくない制度ですから、それに頼って一生賃貸なんて、リスク無視の愚策ですね。

>>3117 匿名さん
幼児～小学生の教育を考えてパスする区って具体的にどこ？そんな区によって違いある？

>>3122
Sumoで、指定の条件で検索したらわかります。

何故、賃料が安いのか、
それには理由があるからです。

区の平均年収とか、生活保護世帯の割合とか見てみるとわかりますよ。

>>3123 匿名さん
区の平均年収が低いと教育に良くないってことですか？やっぱりそういう因果関係ってあるんですかね。。

>>3124 匿名さん
いい加減他所でやってくれ。
>>3123が都内には9万弱で（自分基準の判断に合致する）賃貸物件はないと言い始めたことから迷走している。
どうでもいいし、スレ違い。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万円　会社員
　配偶者　税込220万円　 時短勤務社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者(妻)　33歳
　子供１ 3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・
約　28000円・8000円／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円
（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　約5200万円
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　未定だが年次5000〜10000円の昇級予定

■定年・退職金
　60歳・退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収未定)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人希望

■その他事情
・車購入予定なし
・子供は保育園
・小中高、公立予定
・大学は私立の可能性あり
・大きな怪我や病気は医療保険や生命保険、収入保障の保険でカバーできる予定
・事前審査は5000万まで可決

>>3126 匿名さん

>>3126 匿名さん
奥様はフルになったら年収はどのくらいになりますか？
これだけを見ると退職金の予定もないし無謀のように見えますが。

>>3125
なんか、話がねじ曲げられていますね

あなたが、賃貸を勧めて、その際にあなたが出した条件で検索したら、これから保育園(幼稚園)を迎える子供がいる家庭向けではない賃貸ばかりでてきたのですが、、、

あなの基準では素敵な賃貸なのかもしれませんが、もう少し相談者の立場に立ってアドバイスをしたら？

>>3126 匿名さん

月の手取りはおいくらですか？
ローンと管理費を足した月の支払いはおいくらですか？

>>3126 匿名さん

毎月の支払いは18〜19万ぐらいですよね？
それぐらい支払ってもやっていけるなら大丈夫でしょう。
私の感覚からいうとムリですが。

なんとなく、ギリギリというのが正直な印象ですね。

正直、購入物件価格が高いように思います、それに伴い管理費や修繕積立金など
少し高めになってしまっています、これらの価格の適正度合は評価できないですが
一般的に管理費や修繕積立金などは、年数とともに値上げになることが多です。

お子さんももう一人と考えると奥様の収入が減ってしまうことも考えされます。

私ならもう少し安価な物件を検討しますが。

>>3127 匿名さん
借入、世帯年収、残預金、老後資金から無謀。医療保険に加入しているものの、手術、入院があった場合は支払が先だから現金が必要で診断書等から保険は後に成るので考慮必要。

>>3127 匿名さん
妻のフルタイムでの年収は250万ほどになります。
もし第二子を授かったら産休育休を再び取るのでその年の年収は150万ほどになると思います。
私の退職金はありませんが、妻の退職金はわずかながら150万は出る見込みです。
FPさんからは今の生活レベルを変えずに返せると言われたのですが、本当にうまくいくのか不安があります。

>>3132 匿名さんですが、3127さんへではなく、3126さん向けです。

月の手取りは22万ほどです。
ローン、管理費修繕費、固定資産税を足した月の支払いは13.8万です。
ボーナス払いで夫婦合わせて年間50万という計算です。

>>3135 匿名さんのコメントは、
>>3129 匿名さんへの返信でした。
(3126)

それ無知な貴女の発想

>3126
ローン期間上、旦那さんは66まで奥さんは68まで働き続ける必要がありそうですが出来ますか？
（老後の自助は考から除く）

>>3126さん・事前審査は5000万まで可決。
本審査は事前より厳しくなると予想しますけど、借り入れ5200万としてますが楽観バイアス効きすぎでは？
もし、本審査で融資が減額され5000万以下の場合の策は考えて置いたほうがいいですよ、何れにしても今の状況はパッンパッンで余裕なしですね。

無謀すぎてネタとしか思えない

ネタだろ？
その前提なら4000万でもギリな気がする

最近の無謀じゃない相談者ってどれよ？
無謀スレでスレチならすまん。

退職前にローン完済済で老後に必要な貯えが無い様では無謀。

退職後もローン返済続けるなんて最初から破綻してる。

>>3135 匿名さん

やはり月18万ぐらいですよね。
住居費は手取りの25〜30%ぐらいに抑えないと厳しいですよ。

今まで無謀と言う意見が多い中かなり擁護の立場でレスしてきたけど今回に関してはハードルが高すぎるかな…。まず通常だと審査に通らないのではないかな…。頑張って欲しい気持ちはありますが…。

>>3130 匿名さん
毎月14万の支払いで、ボーナス時に夫婦で年間50万の計算です。
これぐらいならと思ってしまう数字なのですが、実際にこううまくいくか不安なのです。

>>3137 匿名さん
メーカーおかかえです。
やはり厳しいですね。

>>3139 名無しさん
計算上、定年までに完済なのですが、やはりそれはおかかえFPさんの数字で、実際にそのようにはいかないのではと思っています。

>>3140 taxさん
おっしゃる通り楽観的過ぎますね。パツパツ過ぎる状況は避けたいので、再検討したいと思います。