年収に対して無謀なローン その35

>>12833 マンション検討中さん
本人と妻はちょっと若いだけで、同じような家族構成＋収入です！
うちの考えとしては、できるだけローンで借り入れて、現預金はインデックス投資とかで運用したほうが、結果的に得ではないかという方針です。
もっと借入できそうですし、住宅ローン控除を最大限活用かつ0.75%より利率の良い運用するというのはそんなにむつかしくないのでは、と思いました。

単身赴任で生活費が二重ということなので、月々の余裕が想像つかないのですが、我が家ではiDeCoやつみたてNISAを最大限活用することで税金も減らすようにもしています（うちは退職金がないので、こつこつためてます）。

ローン返済や生活資金の余裕分を運用益頼みにするのは如何なものか。

>12834 口コミ知りたいさん

レスありがとうございます。

確かに住宅ローンより高い利率で運用する、というのは一つですね。
リーマンショックの時にだいぶ損したことがあり、投資には後ろ向きだったんですが、積み立てNISAやiDeCoであればリスクは低そうですね。

手元資金を多めに残すと、無駄使いが増えてしまいそうな気もするんですが、皆さんその辺りはきちんと切り分けて管理されてるんでしょうか。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　手取り450万円(内ボーナス50万円)　正社員
　配偶者　手取り450万円(内ボーナス100万円)　正社員

■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理修繕費　35,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　6800万円
　・変動　35年・0.4%(団信込みで0.6%も検討)
　　ペアローンの予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 (有価証券含め)

■昇給見込み
　35歳で額面800万円
　40歳で額面1000万円
　

■定年・退職金
　60歳
　配偶者1000万円程度


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　3年以内に子ども1人予定　中学校から私立希望

■その他事情
　・配偶者は産休、育休が取りやすい職場で在宅勤務も自由に使用可能

他の方々を見るともっと堅実で多少不安が出てきました。
今後の昇給も見込むと十分に買えると考えていましたが、子供の教育費など見通しが甘いのではないかとも思い始めております。
アドバイスを頂けますと幸いです。

返済にフレキシビリティのある住宅ローンと違い、子供の教育費は待ったなし。
しっかり準備しておきましょう。

「よくわかる日本の教育費」
ducationalcost.com/?

↑訂正

「よくわかる日本の教育費」
http://educationalcost.com/?

>>12823 匿名さん
ホントその通り！
たいした収入も貯金もないのに、審査が通るか心配する人の多いこと・・・
銀行も不動産会社も、借入した後のことは何も考えていない、当たり前でしょう。当人が返済できるかどうかは二の次、特に銀行はその物件に価値があるかどうかでしか見ていない。支払いが滞ったら売却すればすむからね。

そんな現実を無視して、貧乏人達は限度ギリギリのローンを組んで破産(まぁ貧乏なので限度ギリギリで組まないと、そもそも購入できないのだが)。
今は金利は低いが物件はどれも高額。目先の支払い計画に目がくらんで購入しちゃうんだろうなぁ。

そこまでして分不相応の住まいに住みたいかね。俺は生活を犠牲にしてまで不相応な住居には住みたくないなぁ。住居なんて、たかが生活するための手段であって、目的ではないのに・・・

憧れのマイホームに住みたかったら、審査が通るかどうかに一喜一憂する前に、収入と貯金を増やしなさい。それもできない無能なら買わないこと。

ちなみに貧乏人はそもそもライフプランが立てられないので、12823さんのアドバイスは残念ながら当事者には伝わらないでしょう。

>>12837 匿名さん
お二人とも若いせいか、情報だけを見る限りかなり無謀ですね。
特に今の時点で昇給見込み・退職金見込みはないものと考えた方が堅実です。今の世の中、どんなに優秀な人でもどうなるかは誰にも分かりませんから。
また、固定費の中に固定資産税が入っていませんが、計算されていますでしょうか？このクラスのマンションだと20～30万くらい/年かかると思いますが。

あと、厳しい言い方ですが、ペアローンを組むには絶対条件が二つあります。
①離婚しないこと②どちらも収入を失わないこと、この二点です。
完済前にどちらかでも該当してしまった場合、高い確率で物件を手放します。最悪手放した上に借金が残ります。

唯一希望が持てるのは頭金、この年齢で約2割の頭金を用意できるのはかなり優秀だと思われます(購入後も500万貯金あるし)。
今時世帯年収1,500万以下(額面で)はちっとも富裕層ではないのにスゴイです。

この金額でローンを組むなら、少なくとも世帯年収1,500万以上(額面)は欲しいところですね。おそらく現在は約1,300万くらいかと、もう少しです。そうすれば将来の家族構成の予定通りに行ってもなんとかなるでしょう。

今は金利が低いですが、その分マンションも高額なので、もう数年待ってから購入するのが賢いと思います。5年後くらいだと、金利はどうなるか分かりませんが、マンション高騰は大分落ち着くと思います。

決めるのはあなた方ですが、私ならもう少し待ちます。

>>12841 匿名さん
マンションの高騰が落ち着く根拠は？未来から来たの？

>>12842 名無しさん
日本語勉強しましょうね。「思います」と言っただけで断定していないから。ましてや予言でもないから。

専門家でも金貰っているわけでもないので、偉そうな根拠なんざありません。様々な意見から「いずれそうなるだろうな」と思っただけです。ただし、一部の人気物件は別でしょうが。
すいませんね。

今マンションを買うなら高値掴みを覚悟して買わないといけない。

>>12826 名無しさん

今から25年後にそれぞれ年収1100万円を見込めるのが尊敬に値

一般企業ではすでに終身雇用制は終わっています。
過去の制度や事例などあてにならないので借金は慎重に。

今はマンション確かに高値だと思うのですが、じゃあ５年後のマンション価格の下落を期待したとしても、例えば今賃貸で月１０万のところに住んでいたりすると５年後までに６００万を賃貸料を支払うことになるので、６００万以上値下がりするだろうというアテがないとちょっと待つのキツイとも思ってしまいますね。

マンションなら高額な長期債務を背負い込むより賃貸のほうが自由度が高い。
損得勘定を優先しすぎて人生を間違えないように。

>>12847 匿名さん
もっと安い賃貸に住んでその間に貯金して頭金を貯めるという方法もあります。

私のマンションは築11年時に1,980万で購入、13年住んで築24年の現在、2,400万で売却できましたよ。駅近ですが東京ではありませんし、特に地価が高騰するような要因もないのに。
今はこれくらい異常な高騰を続けている状況です。新築はどうか分かりませんが、中古なら状況しだいでは下落すれば600万以上の値下がりは十分考えられますね。

>>12848 匿名さん
マンションによりますね。長期債務を背負っても損のない物件もあります。
賃貸は自由度は高いが、高齢になった時には借りられない問題も発生するし。若い頃は賃貸、定年間近までにキャッシュでマンション(一戸建てでも良いが)を購入できるだけの貯金をして、老後の為に持ち家を購入するのが今の日本では賢いやり方の一つだと思います。

まぁ、ライププランはそれぞれなので、それが絶対だとは思いませんが。

金利が上がれば多少価格は下がると思いますが、
今のように低金利が続いているうちは高いままでしょうね。欲しい時が買い時と諦めた方がいいと思います。

大規模震災の発生をどう考えるかによる。
想定外は常にある。

自分も一生賃貸でいいと思って好きな土地に住んでたクチですが、年を取るにしたがって賃貸申し込みの難易度がどんどん上がっていって諦めて購入しました。
自由に住み替えられるというのが賃貸の最大のメリットだと思ってたので、それが無いと意味が無いなと。
また、高値ではありますがマンション高騰の理由が人件費や材料費の高騰ですので、
バブル時代の暴落の時とは状況が違う。
狸の皮算用でそう都合よく下落もしてくれないだろうと見切りを付けました。

>>12853 匿名さん
新築が高い理由はほぼその通りだが、中古も高いのは新築に手が出ない人が大勢いてそれが中古市場に流れてくるから。
中古物件の需要と供給のバランスが落ち着けば、まずは中古市場から下落が始まる。中古物件は新築ラッシュのおかげで当面増え続けるので、いつかは下落する(暴落はしないかもしれないが)。

ただし、あなたのように見切りをつけることも大事。頭の悪い人はそれができない、もしくは間違える。

都内の中古マンションは在庫過剰。
月平均成約件数が約1500件なのに、売れ残りの在庫が約2万2000件もある。
成約価格を見ないと実際の相場はわからない。
売れた価格が相場。

高値掴みは時間が経てばわかる

■世帯年収
　本人税込630万円　正社員 ボーナス150万／年
　配偶者税込80万円　扶養内パート

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　35歳

■物件価格・種類
　5400万円　土地2400＋注文住宅3000

■管理費・修繕積立金
　なし

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.395%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1700万円

■昇給見込み
　55歳で800万円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供予定無し

■その他事情
　コロナで平時よりボーナス-50万円
　車購入予定無し
　
夫婦のみで注文住宅はリスクを考えると賢い選択ではないかもしれないが、二人とも家でのんびりしたい性格なので子供がいない分家にお金かけたいとは思ってる。
FPやネットのライフプランシミュレーションだと大丈夫そうだが不安はある。
世帯年収700万子供一人の家庭が3500万円の家を買うのと同じ感覚でいるが。

>>12857 通りがかりさん
子供・車なしなら大丈夫じゃないでしょうか？
ただ、老後はコンパクトでワンフロアのマンションに住み替えたくなることも見越して貯蓄はしておいた方がいいと思う。あと、戸建ても修繕費は必ずかかるしね。

年取ると足腰弱って階段昇降しんどくなるし、広いと掃除は大変だし、庭の手入れも簡単にできなくなるときがくる。子なしは不動産の出口戦略も考えておいた方がいいよ。

年とってからマンションに住むと共用部の移動が億劫になって外出しなくなるよ。
戸建てでもホームエレベーターをつけるか生活する部屋を一階に限定して、庭の植栽を無くせば楽です。

そこまでするなら最初からマンションでいいですよね…
やっぱり建物管理を誰かがやってくれる（有料）ってのは大きい

高齢者にはマンション管理組合の会合が億劫。
少数の老人世帯の事情など考慮されることがないらしい。
また、高齢者は外出する際の共用部の移動が苦痛になるそうです。
介護ヘルパーに玄関前まで迎えに来てもらうのもセキュリティ上問題があるらしい。
戸建てなら玄関を出て道路に出るのは簡単だし、介護施設の送迎車の乗降も楽。

今回も広域震災による停電が発生
マンション住まいの高齢者の階段移動は酷
より大きな地震の発生が予測されているから、いま戸建て住まいならマンションに買い替えるより耐震強化やリフォームしたほうがいい

戸建の耐震性能にはかなり低めの限界がありますからね
それに、管理組合の会合やら共用部の移動すら難しい人なら、災害に遭えばまず復旧はおろか自分で始末さえ無理でしょう
迷惑空き家まっしぐらですわな

マンションなら雪かきしなくて済むんだよなぁ
停電の時の階段移動を考慮するなら非常電源のあるマンションか、無いなら１階に住めばいい

雪かき？
全ての地方に当てはまることでないから説得力にかけますね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員（手取り月25万円、ボーナス年1１0万円）
　配偶者　税込400万円　正社員（手取り月20万円、ボーナス年80万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3700万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3300万円
　・変動　30年・0.75%(８大疾病保険、がん保険含む)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　それなりには見込みあり

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　3人目の予定なし

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・近隣に夫、妻実家有り、育児協力が見込める。

地方都市近辺のため、割と土地が高いです。
車も２台は必要。（普通車、軽各１台）現状ローン残債なし。
車等は一括で購入したため、貯金はあまりありません。

嫁は私も働くからなんとかなると考えてますが、
実際第三者の方からみたらどうでしょうか。
計算上は、ゆとりを見て年間150~160万程度は貯蓄できそうです。
（学資保険含む）

私個人としては、働けなくなるリスク（病気等）を考え、
色々な保険等はローンに含んだ加入を考えています。

よろしくお願いいたします。

>>12865
確かに日本の半分が豪雪地帯とはいえ、12857さんが沖縄住まいの可能性もありますね。
では雪かきの話はなかったことにして、非常用電源か１階に住めば停電時の階段の上り下りのデメリットを避けつつマンションの恩恵を受けられるという話だけしていたことにしてください。

12866
普通だと思います

>>12866 匿名さん

30年後の建替えや途中で売ることになった時の資金計画を考えないと
若い人の戸建てで車2台持ちは危険よ
ちなみに土地代はおいくら？

マンションの非常用電源の燃料タンクはせいぜい数日分の容量です。
大量の可燃物はマンションなどの住宅では備蓄できない。
大規模震災で長期間ライフラインが途絶したら自室で生活するのは困難。

ライフラインが長期間途絶するほどの激甚災害であれば、そこらの戸建なんてほとんど全半壊ですよね
自宅保管できる程度の備蓄なんてどうせ住めないんだから、あってもなくても関係ないですね

>>12869 匿名さん

ご回答ありがとうございます。
職場へのアクセス、保育園の送迎等があり車2台は必須です。
地方都市といえど公共交通機関はいまいちです。

土地代は1500、上物は2000＋諸経費ぐらいです。

停電時に階段の上り下りしたくないのであれば１階に住めばいいんじゃないですかね？

>マンションなら雪かきしなくて済むんだよなぁ
冬期常に積雪する地域では除雪業者の費用を管理費に含んで徴収するかもしれないが、それ以外の地域だと共用部の除雪は管理組合員＝住民しかやる人がいない。

>>12873 匿名さん
マンション好きは眺望が唯一の自慢なので1階はないでしょうね
震災や停電リスクに目をつむって煙のように高いところに上りたがる

年収というより、50過ぎた契約社員なのにローンで家を買ってしまったので不安しかない。
失業したら即アウトかも？

>>12871 マンション検討中さん
大規模震災には新築でも最低の耐震等級1しかないマンションより、等級3の戸建のほうが強い。

>>マンション好きな人は眺望が唯一の自慢
それはさすがにあなたの感想ですよねとしか

他のスレには眺望画像が自慢気にあげられてます

>>12879
そりゃマンション好きな人でも眺望を自慢に思ってない人は写真をあげませんからそうなるでしょう

>>12872 匿名さん
＞土地代は1500、上物は2000＋諸経費ぐらいです。

まずは借入残高が1500万未満になるまで、離婚や転職はしなようにして頑張ってね
あとは定年後にやってくる修繕や建て替え費用をどうするか、、、

>>12875 匿名さん
マンションを購入する人全員が眺望を目的にと思っている偏見。そんなアホばかりではないよ。

>>12876 匿名さん
「不安しかない」ならそもそも家買わなけりゃ良いのに・・・
そんなこと考える暇あるなら、失業しないように頑張ればよいだけ。世の中くだらないことを不安に思う人間多すぎ。