年収に対して無謀なローン その35

>>12803 検討板ユーザーさん
ご回答いただきありがとうございます。
都心なのですが、本当に住宅市場は厳しいです。。新築だから高いというのはありますが、中古も結局高くて。共働きだからこそアクセスを重視したい気持ちもあり…。
無謀ではないが家だけの生活になってしまうのではとのご意見、見立てと大きく相違ない点では安心しましたし、現実を認識することもできました。
ありがとうございました。

子供が小さいうちは親の都合で住まいの立地を選びがち。
しかし子供が学校に通うようになると、通学の利便性や学校の学力レベル、学区の雰囲気などで他の学区を選んだり私立にすすむ事もあります。
教育を含めた住環境を考えて住む場所を選ぶことが重要です。

>>12795 匿名さん

頭金の中に贈与の2300万が入っているんですか？
それとも元々貯金が6000万ぐらいあるということですか？
また、貯金のうちどれぐらいが贈与なのかでも、日々の生活レベルが変わってくる気がします。

他の方もおっしゃってますが、通勤立地を優先すると学区や塾へのアクセスが悪化する可能性があります。
私立小学校ならその点は問題ないですが、お金が回らなくなりそうです。
小学生や中学受験前のお子さんがいる知り合いが周りにいるなら、教育に関しての立地の意見も聞いでるといいかもしれません。

教育への関心度は本当に人によるので、なんともいえないです。高校受験させるから教育よりも通勤立地という価値観もありますから。

>>12806 eマンションさん
コメントいただきありがとうございます。
頭金とは別に、贈与2300万円がある見込みです。
貯金＋頭金の6000万円は既に自分達で保有している資産になります。

日々の生活レベルについては、あまり贅沢はできないなぁと思っています。元々旅行やブランド物など贅沢な物が好きではないものの、より質素にいかなくてはなと。。

検討している物件について学区もよい立地とは聞いているのですが、教育費については確かに未知であり不安を感じるところです…。
教育費についてはもうちょっと情報収集しようと思います。

ご意見いただけて大変ありがたいです。
お忙しいところありがとうございます。

>>12807 マンション検討中さん
たびたびすみません。12807に補足です。
私立小学校は想定しておりません。（時間的金銭的に難しいかなと。）

>>12808 マンション検討中さん

学区も確認済みとのこと、安心ですね。
うちの場合は学区及び中学受験塾への通学しやすさも確認しました。
職場の先輩にも、校舎にも規模に違いがあり、希望のクラスがあるかどうか確認した方がいいとアドバイスをいただきました。

やはり住宅に重きを置いている印象はありますが、預金もかなりあり、私立小学校でないなら、子供2人でも行けそうな気がします。

なお、贈与の2300万が住宅取得援助の非課税枠なら頭金として使わないと、法律上面倒になる気がします。

>>12809 eマンションさん
塾も大事ですよね。まだ子育て自体に必死という感じでなかなかそこまで想像が及ばないのですが、、当事者になると重要な点になってきますよね。頭に入れておこうと思います。

もっと資金計画にゆとりのある方も多いと思いますので気は抜けませんが、第三者の方からそのように言っていただけて率直にホッとしました。
検証いただきありがとうございます。

贈与につきましては、一部は教育資金贈与として受け取る予定です。それ以外については未定なのですが、ご指摘の通り税制面は気をつけたいと思います。（税制度難しいです…勉強します）
ご親切にアドバイスいただきありがとうございます。

問題なしだと思います。

変動　30年・3.00%
もっと金利は抑えられると思います。

>>12811 名無しさん
コメントいただきありがとうございます。
金利はそうですね、余裕を持たせて見積もりました。

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員 手取り30、ボーナス年60万
　配偶者　税込200万円　契約社員　ボーナス、退職金無し

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　中古戸建 （仲介手数料、生活準備資金プラスして込4000万）

■住宅ローン
　・頭金　無し
　・借入　4000万円（諸費用込）
　・変動　40年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（現金300万、投資信託100万）
以降継続して積み立てニーサ自分、妻、２本年間40ずつ運用
ボーナス30万×2の60万は全て現金貯金

■昇給見込み
　年5000円（年齢給、勤続給）
　昇進等は無いものとしています。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み （企業型確定拠出年金年金、トータル利回り5%計算、コロナ後現在8%運用）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
退職金、ニーサの積み立てでの繰り上げ返済を計画しています。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　余裕があれば2人目も欲しいが教育費において厳しいと判断している。

■その他事情
　・車のローン無し 一台のみ保有
　・親からの援助無し
　・妻は産休、育休2年取得後、時短勤務で年収150万程度見込み

キャッシュフローも作成してみて、子供1人であれば赤字にならずに回せるかなと考えています。
そとそも無謀か、また不安要素等あればご指摘お願いします。

>>12813 マンション検討中さん
定年時、いくら手元にキャッシュがありますか？
65歳まで働いて貯金、退職金からローン残額引くと手元にいくらあるかで決まると判断つくと思います。そこまでの生活費やお子さんにどれだけお金をかけるかによってその手元に残る金額は変わってくると想像します。
また定年後にかかる大きな費用としてリフォーム、車、冠婚葬祭等の見積り方によっても変わってくるのではないでしょうか？

テンプレ無視のぼやきです。

住宅ローンを組んで1年半ほどになります。当方現在43歳。当時の給与年収は673万円(報酬はあと200万円くらいあったが審査に影響せず)。三○UFJが最優遇金利で最長35年4400万円を速攻審査で貸してくれた。今でも不思議でなりません。

12815です。

ちなみに個人事業主なのに！

なんとか20年で終わらせてみせます。

何かコメント頂ければ幸いです。スレチかな？

>>12816 繰り上げ返済！さん

よくわからないのですが、35年固定ですか？何%だったんですか？

余裕がある支払金額（旅行、外食、家電購入、趣味が多少程度）で
３５年ローンを組んで、繰り上げ返済するかどうかは別として、
１０年ぐらいでローンを完済できる金額を蓄えられるぐらいの見込みじゃないと、
毎日がつらくない？

>>12818 匿名さん
辛いですね。
しかし都心近くでそれをするには最低500万/年貯蓄してないと無理です。
田舎なら可能でしょうが。

>>12817 匿名さん
変動です。0.525

コメントお待ちしてます。

>>12818 匿名さん

12815=12816です

お金のかかる趣味はないですが、心理的には重圧です！

ローンが組めたのはいいものの、重圧すぎてうつ病になりました。哈哈哈！この重圧と共に生きていくしかありません。教育費は貯めてますが老後は不明！

皆様もどうかお身体をお大事に。

ローンスレにはよく誤解してる人がいるが、ローンが組めても返済できるかどうかは別問題。
返済は債務者のライフプラン次第。
基本として優先順位を子供がいる場合は教育費＞老後資金＞住宅資金と考えておけばいい。

12792です。
先週、無事に1.2億、変動0.475、35年で契約完了、引き渡し待ちまで来ました。引き渡しが待ち遠しい今日この頃です。

赤いメガバンクの営業やってる友人などから過去に聞いた話しですが、ローンは年収の7.5倍までというのが基準であるようです。昨年、他からも同じ事を聞いたので、おそらく多くの銀行は同じまたは類似の基準だと思われます。
まぁ、返済比率的にもこれぐらいの上限は妥当かなとも。

他に1億円説もありましたが、これは私が1.2億単独で組めたので、金融機関により異なる可能性ありそうです。

ご参考になれば。

一足先にこの掲示板卒業させていただきます。
みなさん頑張ってください。

年収300万、毎月５万の返済、ボーナスなしだと返済比率はどのくらいでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人 税込550万円　正社員　
ボーナス：年税込150万円
　配偶者　税込700万円　正社員? ?
ボーナス：年税込180万円

■家族構成　※要年齢?
　本人　29歳?
　配偶者　29歳?
　子供無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）?
　8700万円　一戸建て?

■住宅ローン?
　・頭金　2000万円（諸経費別途400万円用意有）?
　・借入　6700万円?
　・変動　35年・0.６%?
　・ペアローンを使用 本人:3500万 配偶者:3200万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)?
　500万円?

■昇給見込み?
　本人：年30万程度　1200-1400万円55歳
　配偶者 :年35万程度 1100-1200万円50歳

■定年・退職金?
　本人 60歳?
　3000万程度見込み?
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収450万程度）　?
配偶者 60歳
3000万程度見込み
再雇用予定無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）?
　子供２年以内に１人、更に2年以内に1人を希望

■その他事情?
　・車のローン完済
　・両家親からの援助1000万円? 合計2000万円
・妻は現在は定年まで
　・妻は産休、育休が取りやすい職場であり福利厚生が充実。50歳まで月7万程度の持家手当があり。年間84万程度
・車で45分程度に妻実家有り、育児協力が見込める。?

様々な物件を検討し当該物件を検討中
FPのプランニングの上であるが年齢も若く大きな借入なので少し不安を抱えています。
ご意見いただければ幸いです。

■世帯年収　手取りで550くらい？
　本人　　手取り月22万前後　年ボーナス手取り100 正社員
　配偶者　手取り月16万前後　ボーナスなし
（結婚を機に正社員退職→非正規雇用のフルタイム。現在産休中）

■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　28歳 現在産休中
　子　　　この冬出産予定

■物件価格・種類
　戸建て注文住宅
　土地代 約800万　
　建物代（諸費用込み）約3000万

■住宅ローン
　・頭金　800万（※500万は親から借りる）
　・借入　3000万
　・変動　当初固定10年：0.630％？予定　
　　他社で事前審査したところペアローン3200万は通った

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　　　150万　
　積立NISA　65万

■昇給見込み
　ありだが年1万程度

■定年・退職金
零細企業のため今のところ予定なし

■将来の家族構成の予定
　子は1人のみと決めている

■その他事情
　・去年車を一括で購入。ローン無し。
　・奨学金返済が月1,5万
　・親が500万貸してくれるとのことで、頭金の一部に当てる予定。
　・妻は出産後、育休を一年取り復職予定。

皆さんの投稿を見ていると、自分のローンが身の丈に合っていないような気がしてなりません。
現在土地がまだ造成中ということもあり、外構費用やオプション等の費用は未確定（予算は多めにとっています）です。
削ろうと思えばもう少し削れるかなといったところです。
ご意見いただけると嬉しいです。

>>12827 マンション掲示板さん
奥さんがずっと教育費がかかるまでは働かないと厳しいでしょうね。
手取り金額に対してローン返済額＋固定資産税月割りがどれぐらいでしょうか？
２５％以上だと住宅にお金かけすぎだと思います。２０％以下が理想です。

>>12828 周辺住民さん
まだ確定ではないので何とも言えませんが、HMの営業担当の方と相談した感じだと24.5%くらいでした。

営業は高額物件を勧めるのが仕事。
ローン返済の難易度ぐらい業者任せにせず自分で検証しないと将来困るんじゃない？

>>12829 マンション掲示板さん
家族構成にもよるけど、24.5%なら無理だとは思わない程度かな。お子さんの学費貯金、定年後の貯金を考えてライフプランをご自分で検討するのが1番確かですね。
家の支払いだけで終わる人生は避けてくださいね。

子供の学費は大学卒業まで全て国公立でひとり約1000万、私立大だと1300万、下宿の場合さらに500万加算。
老後の預金は2号と3号年金被保険者の夫婦で最低3000万が基本。
これらの費用は時期も金額もほぼ決まっているので、支出の時期や金額を任意で調整可能な住宅費をバッファにしてライフプランを考えるのがよろしいかと。。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込650万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　46歳
　配偶者　40歳
　子供１　6歳
子供2. 3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　中古マンション 築10年

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9000円・25000円・車無し／月

■住宅ローン
　・頭金　3000万円
（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2400万円
　・10年固定　30年・0.75%
　　ペアローン予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
本人　年5000円程度
　配偶者　無し

■定年・退職金
　本人　65歳
　1500万程度見込み

配偶者　60歳　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供は今いる2人のみ

■その他事情
　・本人は定年まで単身赴任の予定のため、
　　生活費が2重にかかる。

単身赴任で生活費が2重にかかること、管理費、修繕費の負担をしながら教育費、老後資金を準備できるか気にかかっています。
今の物件は築10年のため、こちらを購入しても、老後にもう一度買い替えが必要になる可能性があると考えています。
ご意見頂けると幸いです。

>>12833 マンション検討中さん
本人と妻はちょっと若いだけで、同じような家族構成＋収入です！
うちの考えとしては、できるだけローンで借り入れて、現預金はインデックス投資とかで運用したほうが、結果的に得ではないかという方針です。
もっと借入できそうですし、住宅ローン控除を最大限活用かつ0.75%より利率の良い運用するというのはそんなにむつかしくないのでは、と思いました。

単身赴任で生活費が二重ということなので、月々の余裕が想像つかないのですが、我が家ではiDeCoやつみたてNISAを最大限活用することで税金も減らすようにもしています（うちは退職金がないので、こつこつためてます）。

ローン返済や生活資金の余裕分を運用益頼みにするのは如何なものか。

>12834 口コミ知りたいさん

レスありがとうございます。

確かに住宅ローンより高い利率で運用する、というのは一つですね。
リーマンショックの時にだいぶ損したことがあり、投資には後ろ向きだったんですが、積み立てNISAやiDeCoであればリスクは低そうですね。

手元資金を多めに残すと、無駄使いが増えてしまいそうな気もするんですが、皆さんその辺りはきちんと切り分けて管理されてるんでしょうか。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　手取り450万円(内ボーナス50万円)　正社員
　配偶者　手取り450万円(内ボーナス100万円)　正社員

■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理修繕費　35,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　6800万円
　・変動　35年・0.4%(団信込みで0.6%も検討)
　　ペアローンの予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 (有価証券含め)

■昇給見込み
　35歳で額面800万円
　40歳で額面1000万円
　

■定年・退職金
　60歳
　配偶者1000万円程度


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　3年以内に子ども1人予定　中学校から私立希望

■その他事情
　・配偶者は産休、育休が取りやすい職場で在宅勤務も自由に使用可能

他の方々を見るともっと堅実で多少不安が出てきました。
今後の昇給も見込むと十分に買えると考えていましたが、子供の教育費など見通しが甘いのではないかとも思い始めております。
アドバイスを頂けますと幸いです。

返済にフレキシビリティのある住宅ローンと違い、子供の教育費は待ったなし。
しっかり準備しておきましょう。

「よくわかる日本の教育費」
ducationalcost.com/?

↑訂正

「よくわかる日本の教育費」
http://educationalcost.com/?

>>12823 匿名さん
ホントその通り！
たいした収入も貯金もないのに、審査が通るか心配する人の多いこと・・・
銀行も不動産会社も、借入した後のことは何も考えていない、当たり前でしょう。当人が返済できるかどうかは二の次、特に銀行はその物件に価値があるかどうかでしか見ていない。支払いが滞ったら売却すればすむからね。

そんな現実を無視して、貧乏人達は限度ギリギリのローンを組んで破産(まぁ貧乏なので限度ギリギリで組まないと、そもそも購入できないのだが)。
今は金利は低いが物件はどれも高額。目先の支払い計画に目がくらんで購入しちゃうんだろうなぁ。

そこまでして分不相応の住まいに住みたいかね。俺は生活を犠牲にしてまで不相応な住居には住みたくないなぁ。住居なんて、たかが生活するための手段であって、目的ではないのに・・・

憧れのマイホームに住みたかったら、審査が通るかどうかに一喜一憂する前に、収入と貯金を増やしなさい。それもできない無能なら買わないこと。

ちなみに貧乏人はそもそもライフプランが立てられないので、12823さんのアドバイスは残念ながら当事者には伝わらないでしょう。

>>12837 匿名さん
お二人とも若いせいか、情報だけを見る限りかなり無謀ですね。
特に今の時点で昇給見込み・退職金見込みはないものと考えた方が堅実です。今の世の中、どんなに優秀な人でもどうなるかは誰にも分かりませんから。
また、固定費の中に固定資産税が入っていませんが、計算されていますでしょうか？このクラスのマンションだと20～30万くらい/年かかると思いますが。

あと、厳しい言い方ですが、ペアローンを組むには絶対条件が二つあります。
①離婚しないこと②どちらも収入を失わないこと、この二点です。
完済前にどちらかでも該当してしまった場合、高い確率で物件を手放します。最悪手放した上に借金が残ります。

唯一希望が持てるのは頭金、この年齢で約2割の頭金を用意できるのはかなり優秀だと思われます(購入後も500万貯金あるし)。
今時世帯年収1,500万以下(額面で)はちっとも富裕層ではないのにスゴイです。

この金額でローンを組むなら、少なくとも世帯年収1,500万以上(額面)は欲しいところですね。おそらく現在は約1,300万くらいかと、もう少しです。そうすれば将来の家族構成の予定通りに行ってもなんとかなるでしょう。

今は金利が低いですが、その分マンションも高額なので、もう数年待ってから購入するのが賢いと思います。5年後くらいだと、金利はどうなるか分かりませんが、マンション高騰は大分落ち着くと思います。

決めるのはあなた方ですが、私ならもう少し待ちます。

>>12841 匿名さん
マンションの高騰が落ち着く根拠は？未来から来たの？

>>12842 名無しさん
日本語勉強しましょうね。「思います」と言っただけで断定していないから。ましてや予言でもないから。

専門家でも金貰っているわけでもないので、偉そうな根拠なんざありません。様々な意見から「いずれそうなるだろうな」と思っただけです。ただし、一部の人気物件は別でしょうが。
すいませんね。

今マンションを買うなら高値掴みを覚悟して買わないといけない。

>>12826 名無しさん

今から25年後にそれぞれ年収1100万円を見込めるのが尊敬に値

一般企業ではすでに終身雇用制は終わっています。
過去の制度や事例などあてにならないので借金は慎重に。

今はマンション確かに高値だと思うのですが、じゃあ５年後のマンション価格の下落を期待したとしても、例えば今賃貸で月１０万のところに住んでいたりすると５年後までに６００万を賃貸料を支払うことになるので、６００万以上値下がりするだろうというアテがないとちょっと待つのキツイとも思ってしまいますね。

マンションなら高額な長期債務を背負い込むより賃貸のほうが自由度が高い。
損得勘定を優先しすぎて人生を間違えないように。

>>12847 匿名さん
もっと安い賃貸に住んでその間に貯金して頭金を貯めるという方法もあります。

私のマンションは築11年時に1,980万で購入、13年住んで築24年の現在、2,400万で売却できましたよ。駅近ですが東京ではありませんし、特に地価が高騰するような要因もないのに。
今はこれくらい異常な高騰を続けている状況です。新築はどうか分かりませんが、中古なら状況しだいでは下落すれば600万以上の値下がりは十分考えられますね。

>>12848 匿名さん
マンションによりますね。長期債務を背負っても損のない物件もあります。
賃貸は自由度は高いが、高齢になった時には借りられない問題も発生するし。若い頃は賃貸、定年間近までにキャッシュでマンション(一戸建てでも良いが)を購入できるだけの貯金をして、老後の為に持ち家を購入するのが今の日本では賢いやり方の一つだと思います。

まぁ、ライププランはそれぞれなので、それが絶対だとは思いませんが。

金利が上がれば多少価格は下がると思いますが、
今のように低金利が続いているうちは高いままでしょうね。欲しい時が買い時と諦めた方がいいと思います。

大規模震災の発生をどう考えるかによる。
想定外は常にある。

自分も一生賃貸でいいと思って好きな土地に住んでたクチですが、年を取るにしたがって賃貸申し込みの難易度がどんどん上がっていって諦めて購入しました。
自由に住み替えられるというのが賃貸の最大のメリットだと思ってたので、それが無いと意味が無いなと。
また、高値ではありますがマンション高騰の理由が人件費や材料費の高騰ですので、
バブル時代の暴落の時とは状況が違う。
狸の皮算用でそう都合よく下落もしてくれないだろうと見切りを付けました。