年収に対して無謀なローン　その３４

>>1847
ですよね！

老後の賃料を年金で賄えるという幻想は捨てたほうが良いですよね！
生活保護の制度も現行のまま続けるのは無理みたいですし。

30年先の老後生活費月30万使える金があっても消費税15％なら実26万位。

>>1850 匿名さん
いま企業年金がある企業も低金利・株安で運用益が出てないから、早晩個人運用の確定拠出年金に移行する。
長期低金利を有難いと思ってる、債務者も将来の年金にはマイナス環境だから、老後の年金で借金の返済ができなくなる。

>>1852
なるほど！
消費税は賃料にはかからないので、安泰ですね！
(*^O^*)

>>1853
老後の賃料の減資が減っちゃいますね(;o;)

確かにそうですね。
いろいろ出費しても３００程度は残ったほうが安心感はあります。
ありがとうございます。

生涯賃貸様はこのスレ不要。時間を賃貸で行く算段にでも使った方が有意義。時間は平等に持っているからね。

無理してローンで買うより賃貸。
賃貸収入は有難いよ。

３５才位には生涯稼ぐであろう額とか将来が見えるもんだよ。

マンションに住むなら賃貸のほうが安上がり。
購入したら売却にも苦労するからね。
家を買うなら注文戸建てがいい。

戸建を買おうか検討中です。
かなり危険っぽいので皆さんのご意見お聞かせください。
■世帯年収
　本人　　税込600万円(税引後400万円程度)　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　29歳
　子供2　1歳 、0歳

■物件価格・種類
4980万円(売建戸建)※諸費用不含

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費200万円込）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0円

■昇給見込み
　年3万円

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　上記子供1人は今年中に欲しい

■その他事情
　・子供2人は公立小中高進学させ、私立大学に進学させたい。

以上です。
今検討している物件(横浜)はとても気に入っているので、なかなか諦めがつかなく、固定で月々13万円ぐらいなので、なんとかやっていけるかなと思っています。(勘違いかもしれませんが)
皆様のご意見お聞かせ願います。

>>1860
物件価格、頭金、借入の額が、どう考えても矛盾しています。
もう一度、設定から見直してください。

また、今年中に子供がもう一人欲しいなら、残されたチャンスは1回ぐらいしかないはす。
死ぬ気で頑張ってください！！！

物件価格の矛盾という点については、

物件5000
諸費用200
ローン諸費用 or 家具100

くらいで考えてますか?

4500万円くらい借りるとすると、ローン関係諸費用だけで結構な金額になるのでご注意を。

融資手数料2%、保証料、司法書士手数料、印紙などなど・・・
ざっくり3%くらい見込んでもいいかと思います。
すると、135万円ほど。

あとは、引っ越し代金20-40万円
家財道具　100-200万円

などかかりますので、頭金というか、その辺の費用の算段が甘いと思います。
家具は適当に計算するだけでもエアコン15万円*部屋数からスタートします。
100万円なんてあっという間です。

子供の数は二人くらいにして、小学校あがったら専業主婦からパートくらいになり、ご主人も役職が付くようになればぎりぎり行けるような気もします。

>>1860 戸建て検討中さん
収入に対する借り入れ金、残高ゼロ、家族構成、退職金から危険ポイのではなく危険、無謀。

ネタ設定じゃなければ世間知らず。

>1860
税引き後の年収の１０倍。
よほど節約しなければ、ランニングコストで貯金もたまりませんよ。
そうなると、大学も特待生か奨学金をあてにしないと難しいのでは。
建築前の建売は、オプション費用でつけたいものがでてくる可能性も十分にありますし。
頭金を親族からかりるなどしないと厳しいんじゃないでしょうか。

>>1860 戸建て検討中さん

皆様親身にご意見頂き有り難う御座います。
やはり、金額的に破綻紙一重ですね。

親のエゴで子供には迷惑を掛けたくないので、一度考え直します。
有り難う御座いました。

紙一重というか破綻決定です。

その年収ならローンは3,000万が妥当。

やり繰り次第だよ。ローン返済を第一に考え、子供の教育は二の次にすればやっていける。
今から私立大学を考えてるなら、良い家より教育費頑張って貯めることですね。

ネタでしょw

■世帯年収
　本人　　税込840万円　正社員
　配偶者　税込800万円　正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　年内に産まれる予定

■物件価格・種類
　5250万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　合計して2万いかない位／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途270万円用意有）
　・借入　5250万円
（本人 3750万、配偶者 1500万の連帯債務型）
　・変動　35年・0.625% 、保証料無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　本人 1000万円
配偶者1500万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　55歳
　2500万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り。企業年金、確定拠出年金あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。制度も充実。

>>1870 匿名さん

定年が早いですね。
でも世帯収入がいまで1600万もあれば、手取りの５倍ちょっとですし、余裕でしょう。
逆に、なにかご心配はありますか？

■世帯年収
　本人　　税込530万円　公務員
　配偶者　税込180万円　契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
3480万円 新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　640万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2840万円
　・固定　35年・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年功序列のため、40歳で600～650万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車所持　(ローンなし)
　　妻は第二子誕生後、仕事をやめ数年後パートで働く予定

　希望通りの物件にであえたのですが、ほぼ一馬力では無理しすぎではないかと気になっています。よろしくお願いいたします。

世帯年収
　本人　　税込1400万円　会社員
　

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　30歳
　子供３人　8歳　５歳　３歳

■物件価格・種類
6300万円 中古戸建て

■住宅ローン
　・頭金　2700万円（諸経費、リフォーム費用含む）
　・借入　4000万円
　・固定　35年・1.6% （契約2015年8月、最初の5年間はフラット35Sにより優遇あり）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　５５歳まであまり変わらず、５５歳から２割減、６０歳以降６５歳まで延長すれば年収３００万円

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今後変更なし

■その他事情
　・車所持　(ローンなし)
　・妻は必要であればパートで働くことも可能だが、あまりやる気はない。
　
■ご相談内容
・子供３人や一馬力で借入額が少し無謀だったのかと今更になって思っています。
・契約はすでに済み、実行後1年半ぐらい経とうとしています。毎月の返済は月13万円。ただし元金均等での契約につき下がっていきます。
・60歳までに繰り上げ返済で完済をしようと思っていますが、今後子供の教育費の捻出とのバランスがわからない。
・切り詰めれば問題ないとは思っていますが、妻があまり危機感を感じていないようで冷静で端的なな判断をしていただけたらと思いご相談。

よろしくお願いします。

>1873
わかりやすい給与体系なので、ライフプラン表を書いてみたらいいんじゃないでしょうか。
http://idealmyhome.net/wp-content/uploads/2016/02/e3986e384b812bddd343...
浪費がどの程度あるのかの問題かと

>1873
単純に年収からの借入額はど〜ッて事無いと思います。
フラットですか、、、、家族の事を考えて団信とか加入してますか？

>>1873 匿名さん
なんでフラットなのかな？
属性が良ければ、普通の銀行系ローンのほうが優遇金利など交渉次第で無理がきくはず。

1873では無いが、銀行３つ回ったが、変動金利は交渉でかなり
優遇できるけど固定は不可能と言われたな。
去年の初め頃にフラットSの20年で年利0.6%（10年間まで）
だったが、完全に雑談になって、どの銀行もそれは無理
でしょうと言われたよ。
保険はフラットの団信より自分で別に契約したほうが安いね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員 独身
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　なし
　子供１　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・4000円・14000円(車持つ予定なし) ／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・固定　35年・1.12%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　3年以内に年収480万その後は不明

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば結婚したいが・・・無理な気がする
結婚できたら、子供1

■その他事情
　・月58,000円/ボーナス290,000円払い
　・何もない限り年60～80万繰上返済予定
　・月額を抑えてボーナス支払いを上げたのは、結婚した場合の生活負担減を考えて。
・貯蓄の500万はリスク回避用(急激な給与減等のボーナス払い用、或いは結婚後の子供の養育費など)

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込740万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供 2歳 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4700万円　新築建売

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年 0.507%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　営業のためインセンティブ有り

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上は子供予定無し。

■その他事情
　・月112,000円/ボーナス払い

>>1872 口コミ知りたいさん

手取りは400万ぐらいですかね。ローンは100万ちょっとで約25%ですね。無謀とまでは言えませんが、年300万の生活費だとどうでしょう。4人家族だとかなり切り詰めた生活になりますね。学校も公立が前提になります。そのあたり奥さんが理解してくれるならなんとかいけるのではないでしょうか。

>>1878 匿名さん
うーん.....家と結婚するつもりなら構わないと思うのですが、まだ結婚の予定もあるようなんで、将来の奥さんの希望を聞いてからでも遅くないのでは？

ボーナス払いは止めた方が良いと思うけどな。逆に月払いのみで活けるように計画出来ればGo

■世帯年収
　本人　　手取り28万手取りボーナス年160万 税込600万円　東証二部正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　4800万円　中古戸建

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3900万円
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり。平均年収770万 。

■定年・退職金

　60歳
　2000万程度？の見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（但し年収不明、募集人数に限定あり）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・現在は社宅で家賃1万円。但し狭いので引越したい。
　・希望物件はリフォーム済みの大手HM。土地代で4000万相当。インスペクション済みの為、住宅控除可能。
　・妻は小学校入学以降、扶養範囲でパート予定。
・管理職になれれば、年収1000万以上
・結婚後は年250万円ペースで貯蓄できている
・住宅補助月2万円


借入額は無謀でしょうか？
中古戸建で希望した物件に巡り合ったのですが、当初の予定金額より高くて悩んでいます。

記載忘れです。

地方都市のため、車2台必要です。
子供が独立し、また定年退職後は売却を考えているため、建物よりも資産価値のある土地に重点を置いて考えています。

>>1880 匿名さん

回答ありがとうございます。妻とも改めて話し合いたいと思います。

お願いします。

【テンプレ】

■世帯年収
　本人　　税込550万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5200万円
　・固定　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　750万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2人×2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情

　・妻は産休、育休が取りやすい職場

借入額の平均は年収の4.2倍、6倍以下を目安にしたら？後は自己責任で実行するしかない。

最終的には残就労期間、稼ぎ、現在の資産、将来の資産見込、生涯の支出見込を念頭に夫婦で決める事です。
融資の審査が通ってからだと物件手付けや契約済み云々で、中々キャンセル出来ない状況だと思うのでその前に試算しておかないとね。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円(うち賞与360万円)　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供　0歳

■物件価格・種類
　6000万円　新築戸建て土地代込み

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　5000万円くらいでしょうか？
　・変動　25年・？%

■貯蓄
　500万円

■昇給見込み
　有り(但し、55歳過ぎに減給)

■定年・退職金
　60歳
　5500万程度見込み(将来的に減る可能性あり)
　定年後5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・60歳までに車を２～３回買い替え
　・親からの援助 なし
　・親の土地 東京23区西寄りに40坪あり
(将来的に人に貸すことも検討)

子供の教育費などを考えると50歳過ぎに赤字になる計算でした。

>>1887 匿名さん
自己責任になりますよね。ありがとうございます。

>>1888 匿名さん
ありがとうございます。FPにはキャッシュフローをつくってもらい大丈夫だとは言われましたが、ペアローンなので将来的にリスクありますよね。まだ契約前ですが、よく考えて決めたいと思います。

30代前半年収1000万くらいあれば1億までなら普通に借りれるけど、かなり保守的な人が多いんですね。

>1889
ここは年収に対して無謀なスレですよ

1873です。

皆様回答ありがとうございました。

団信には加入しています。
収入保障と比較しましたが、私の年齢ではあまり差はないと勝手に思い込んでいたので
よく考えずに団信にした感じです。


毎月の出費として
生活費は２５万円（食費、光熱費、妻子供小遣い　その他）　
別に１０万円を交際費、旅行貯金として考えています。
これ以外に生活していると何かと予期せぬ特別出費が多く、生活に余裕は全くないのが実感です。





　

>>1886 評判気になるさん

ローンで15万、管理費固定資産税等込みで20万ぐらいですか。ローン控除を加味しても手取りの３割弱ぐらいになりますね。無謀ではないですが、子供が2人ならかなりきついかなと思います。ただ、10年ぐらい経てば2人で300万ぐらいは昇給すると思うので、なんとかやっていけるかな。試しに月15万ぐらい貯金して、生活感がどうなるか試されたら良いと思います。

>>1889 戸建て検討中さん

基本的に無謀とは言えないと思いますが、奥さん次第ですね。塾代ぐらいはパートで稼いでくれるつもりがあるかどうか。ただ保険がわりの土地があるなら大丈夫でしょう。

少し逸れますが、三十路なら老後まで考えられるなら夫婦で月２５万＋３.８万又は３０万＋４.5万で試算してみて。
無年金期間３年又は８年、公的年金６８才～。

>>1895
ありがとうございます。
やはり、扶養の中で塾代や習い事代くらいは妻に稼いでもらうよう検討します。

批判されそうで1889には書きませんでしたが、子供は中高一貫の私立(私の母校)に入れたいのと、金の掛かる趣味を持ってるのとで、将来収支を計算したらカツカツどころか赤字に(^_^;)

■世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員 （時短勤務）
シングルマザーです。
時短解除で＋50万くらい

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変化なし

■その他事情
　・車は今はありませんが、都内を離れる予定のためいずれ購入を考えています。

子供が小学生になる前に生活環境を整えたいと思っていますが、無謀すぎて話になりませんか…？

>>1898 マンション検討中さん

借入額、年収で5.4倍。残高も年収の半分以上あるし少ないが頭金も入れてるし無謀ではないよ。尚、定年60歳なら22年で返済出来るかは自身で計算して下さい。

>>1898 マンション検討中さん

ローンの条件が分からないですが、月10万ちょっと払ってもやっていけるようであれば問題ないと思います。