年収に対して無謀なローン　その３４

>>1898 マンション検討中さん

>>1898 マンション検討中さん
都内を離れるのは構いませんが、通勤時間、疲労蓄積、生活の利便性も考えて離れすぎないように。

1898です。

>>1899 匿名さん
>>1900 匿名さん
ありがとうございます。
借り入れはできても返済が厳しいですね。もう少し考え直します。


>>1901 都内駅から３００m住民さん
そうですよね。実はそこが一番ネックなのですが、都内ではもう賃貸でも今以上広い部屋には住めなさそうなので、渋々です。でも探している沿線は隣県でも高いですね…

金利0.8％として借入額2800万
期間35年なら@76,457 諸経費806,620 総返済額3,292万円、22年後の残債1270万円
期間22年なら@115,703 諸経費68万円 総返済額3122万円

■世帯年収
　本人　　税込800〜940万円　正社員
妻 3年後パート開始予定

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
配偶者 39歳
　子供2 3歳 7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　中古戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　160000円 ／年 固定資産税

■住宅ローン
　・頭金　2300万円（諸経費別途200万円有）
　・借入　2500万円 （1.004%固定24年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万程度

■定年・退職金
　60歳 2000万円
65歳まで再雇用あり

■将来の家族構成の予定
　変化なし

■その他事情
　車1台所有（7年目）ローンなし。13年目以降に買い換えたい。
子供私立中学進学予定。

ローンの返済は月10万ぐらいです。
子供はできれば中学から私立に行かせたいと思うのですが、無謀でしょうか？

数年前のデータですが私立の学年別平均費用を調べれば出ていますよ。

■世帯年収
　本人　　税込280万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　36歳
　子供 なし

■物件価格・種類
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　10000円・5000円・駐車場なし

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば子供2人

よろしくお願いします。

>>1904
>子供はできれば中学から私立に行かせたいと思うのですが、無謀でしょうか？

中高私立だと、大学が宅通の国公立でも卒業まで1000万円以上かかります。
【よくわかる日本の教育費】
http://educationalcost.com/?

全て国公立で子供一人最低800万と考えておけばいいでしょう。
浪人や留年、就職失敗などのリスクなしのストレートで卒業できた場合です。
大学で下宿したら、さらに最低でも500万は追加でかかります。

中学から私立は学生らしい部活等含め生活を送れるので良いと思います。公立続きだと２年夏から部活等止めて受験勉強ですからね。

中学から大学まで私立だと、文系でも大学卒業するまでの10年間に累計1000万ぐらいかかる。
ローン返済のような長期均等支出でなく、入学年次にまとまった支出になるから負担感が強い。

懐さえ問題無ければ子も親も気をもむ必要が無くなるが、懐次第。

ゆとりのある収入の家庭が家を買える。
住宅ローンの返済だけでいっぱいの家計では、子供を塾に通わせていい大学を出すのは無理。
貧困の再生産。

困ったことに借家もお金かかるのよね

>>1912 匿名さん
同意。2年に一回更新。収入に合わせて引っ越すときは引越代、歳を取り収入や保証人が居なくなると賃貸物件も限られてくる。
先の不安が拭えない事もstressじゃない？！。

>>1907 匿名さん

皆さまご返信ありがとうございます。
2人で10年で2000万は必要とのこと。
ローン以外にこの出費はキツすぎですね。
参ったなぁ〜

教育費はデフレの中でも高騰してる。
特に難関校は少子化でも競争が激化してるので、家のローン返済の為に子供の選択肢を制限するか否かは、親の甲斐性。

>>1913
集合住宅なんて、戸建てを買うまでのつなぎでしょう。
賃貸でじゅうぶん。

期間により異なると思う。マイホーム手に入れて何年住む見込なのか、十数年なら賃貸の方が安上がりと大手銀行の資産で見た事が有る。
但し、賃貸で定期的に住み替えをする場合は引越は勿論、敷金礼金等のコストも掛かる。

×資産→○試算

年取ったらローン組めなくなるから買うなら若いうちに。ムリにお勧めはしませんが。

中古マンションが沢山余ってるからマンションの相場は下がるよ。
慌てて買う必要はない。2020年頃には状況が変わってる。
自己資金を貯めておきましょう。

中古狙いの人はという限定ですね。

無理して買おうよ、みんな！
そしてここに書こうよ！

新築マンションも高値の今買うことはない。
昨年も売り出し戸数を絞り込んでも売れてなかった。
今買うのは鴨だよ。

マンションは何れも間取が一緒かもしれないので立地次第ですかね。。

>>1924 匿名さん

マンションを買うなら、常に満室御礼で売りに出しても直ぐに決まるような物件でないと先々困ることに。となれば立地がいいところ。

マイホームを投資としている方は横に置いておいて、売る必要がない状態で有る必要がありますね。

ここはキャパオーバーの人が多いから売買とか無縁でしょ。ローン破綻で手放す状態になるひとは居たとしても、、

住宅ローン破綻の多い理由：
ボーナス払いができなくなった。／退職金が思うようにもらえなかった。／夫婦共働きができなくなった。
だそうです。今話題の大手老舗電機メーカーの件もあるからね。明日は我が身。

ローンの残高が資産価値を上回るようなら危険ですね。

抵当権の価値という事なら、ローン組んだ当初からみんな上回っていますよ。

住宅ローンのデフォルトは借入１０年を超えてからが多いそうです。また、2012年度の3ヶ月の返済遅延率0.89%　
本審査が通り、貸してくれるからとmaxまでホイホイ借りちゃうのはマズいですよ。

>>1930 匿名さん
？？
持ち家を売ったらローンは完済できるぐらいにしておかないと、買い替えもできなくなる。

借金は借りられる額でなく、返せる額で借りるもの。
ローン返済のデフォが10年超で多いのは、会社の業績不振、ニ馬力が不可能になる病気や離婚などだろう。
大手電機の例もあるから、所得減のリスクに対応できるように、年収分ぐらいの預金は常に確保しておいたほうがいい。

>>1933 匿名さん

ほとんどの皆さんはそうしてるのでは。

>>1934 匿名さん
このスレのネタ相談者は違う。
定年年齢も考えずに、一律35年ローンで借入を設定して老後の返済を無視。
繰上げ返済の計画もなく、当然教育費や老後資金の確保も考慮しない。

破綻は0.5％台ですが、ここの相談者にはこの数字が当てはまらないだろう。

身の上話を一つ。・・・・時は、１９９９年。　世紀末の東京郊外。

３４歳の時、今が買い時とか業者まかせ、ローン案も業者まかせで、頭の中はお花畑状態で購入。
当時年収５００万、借り入れ３５８０万（公庫１８８０万、年金融資１３００万、民間変動４００万）
月々１２万台（ボーナス月なし）
買ったものの、結局子供をもうける気がせず。妻も安いパート。

そして１０年経ち、いわゆるゆとり返済だった公庫分の金利が４％、年金分が３．８％に上がり、
月々の支払は１６万となる。
其のころ、妻が病気でパートを辞め、幾度が支払いが出来ず、ボーナスで遅延分を払うことがあった。
これは後で知った。妻が家計を握っていたので認識出来なかったことが悔やまれる。
これで直ぐには借り換え（審査ＮＧ）は出来なかった。いっそ売却するか悩んだ。

どうして、こうなった。・・・・？

時代は少子化で市場低迷。新興国で製造業全滅。人件費カットでサービス業過剰労働に突入。
年功序列排除、残業なし、昇給なし、手当カット。社会保険など年々上昇。
わが身も、給料は額面は若干増えたが手取りは変わらず。

数年が経ち、個人信用情報の３機関でクリアなことを確認。
史上最低金利だった去年の夏、５０歳目前に控えたタイミングで４社から借り換え審査ＯＫ。
残債１８００万　完済年齢６９歳　月々８万
あと１０年でどうしたものか不安で仕方がない。

さーて、この先どうしたものか。老後が不安です。
行けるところまで２倍速で返済中。６０完済を目指しますわ。

>>1937
そんな時代でしたよね、同じ頃初めて買いました。あの頃の金利はきつかった。

私などその後買い換えて、今は残債も年数ももっと大きく、今のローンは70代後半まで続く（笑）返し終わる前に死ぬだろうという想定。

■世帯年収
　本人　　税込580万円　正社員
　配偶者　税込200万円　派遣産休中

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　4700万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4600万円
　・変動　0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り(3年後 700万円)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・太陽光11kw搭載予定
HMからは売電で平均2万円程度とのこと。
やはり売電収入をあてにするのはリスクが高すぎるでしょうか？

>>1939
自己資金過少。
60歳までの繰上げ返済と子供の教育費の確保策はありますか？

>>1939 匿名さん
１馬力で返済出来るように考えた方が安全だわね。

派遣の収入を当てにしている時点で楽観バイアスが掛り過ぎている。

>>1937
どうしてこうなったの分析がないです
なんでも他人任せ、失敗したらその他人のせいにしているからですね

〇ローンは業者任せ(こんなローンを組んだのは業者のせいだ)
〇家計は妻任せ（借り換えできなかったのは妻のせいだ）
〇給料は社会任せ（給料が増えないのは社会のせいだ）

1939です。

ご意見ありがとうございました。
やはりもう少し金額を抑えるように考えます。

ちなみに、1馬力で考える場合は
手取りの30%程度が上限でしょうか？

>>1944 匿名さん
奥さんの収入は貯蓄用や教育費として、
旦那さんの手取の70％で日常生活が活けるならそうすれば良いんじゃない？各家庭事情は他人には分かりません。

1馬力では無謀ですよね

■世帯年収
　本人　　税込550万円 月35万 ボーナス130万ほど 正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　29歳
　子供♀ 4歳

■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　16000円・8000円・0円 ／月
5年後に修繕費はあがりそう

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費250万含む）
　・借入　4350万
　・変動　35年 0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほとんど残らなそう

■昇給見込み
　30歳 650万 35歳 750万 40歳 950万
その先は出世次第のため不明

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　この家を買ったら1人で終いにします

■その他事情
　・引渡しは2年後、幸い家具等は今のものを使えそう
　・車は持たない（持てない）予定
　・今の所は嫁、親の力は頼らない予定

都心にどうしても戸建てを持ちたくて
狭小地でもこの値段です（泣）
今は妻がほとんど収入ありませんが、下の子が小学校入ったら働くつもりです。
どうでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込0〜30万円　主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　43歳
　子供１　7歳
　子供2　5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度？）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・都心なので車は持たない
　・親からの援助なし
　

世帯収入
本人　正社員税込410万　手取り25万　ボーナス50万
配偶者　パート税込130万 手取り9～10万　ボーナス10万

家族構成　
本人　32歳
配偶者　31歳
子ども　二人
2歳と1歳の年子

物件価格
諸経費込み2900万　新築戸建て

住宅ローン
頭金　0
借入　2900万　35年ローン
10年固定　1.1%

購入後の貯蓄
300万

昇給見込み
年に10～15万

定年
60歳
退職金あり、金額は不明

将来の家族構成
子どもは増やさない

その他事情
○妻は子育てが落ち着いたら正社員にしてもらう契約。その際、年収300万
○田舎のため、車は２台必要
○賃貸で探しても2LDKで70000ほどするため、
将来狭いと判断し、購入

無謀だったでしょうか。。

>>1948 匿名さん

しばらく厳しいと思いますが、奥さんが正社員になればいけるでしょう。

>>1947 検討者さん

43歳で35年というのは無謀です。奥さんにかなり頑張ってもらわないと。