「定年ビンボー」が怖くないですか？part5

>>8592 匿名さん
運用にはあるよ

資産運用は、ものすごく頭がよくものすごく失敗経験もある特殊な人間が必至になっても難しいもの。自分は優秀だと思っている人は業界のプラクトン。そういう勘違いマン、よくサラリーマンにいますよね。

退職金もらうまでは繰り上げ返済せず、手元資金を増やしておき、できる限りリスクに対応できるようにしておく。
退職金をもらったタイミングで一括返済するか、そのまま返済を続けるか考えようと思う。
その時死にそうだったら絶対に繰り上げ返済しないし。

これから90歳過ぎまで生きる高齢者が増えるから、日々の生活費の不足でアタフタすることになる。

>>8596 名無しさん
退職金をもらうタイミングならローンの残債もほとんどないでしょう。
手元資金にたいして影響がないのでは？
　

退職金もらうタイミングだと一括返済しても得られる利子はごくわずかなので、
生命保険と思ってそのまま借りておくほうがお得。

退職後もローン返済を続けると毎月のキャッシュフローが赤字になるから、手元資金を減らしながら返済することになる。

現在の給付水準でも国民年金は2号+3号世帯で平均月20万前後なので、生活費にも不足する額からローン返済はできない。

退職時にまだローンを抱えてる人は、手元資金の額が少ないと定年ビンボー化しやすい。

退職の時点で 老後資金3000万+ローン債務+アルファの資金があれば なんとか定年安心予備軍

スマホ決済、気づけば借金
多重債務者、昨年末120万人超
膨らむリボ払い、ローンへ。

定年してまだ借金返すのはキツイ。収入なければ退職金年金に手をつけるだろう。
急速に資金が減る。
何年やるおバカさん。

並み外れた退職金なら別だが並みの退職金なら、あっても自助が少ないと選択肢は少い。また自営は自助が頼り。気張れ！

70歳までの35年ローンを組んで、繰り上げ返済して60歳で完済する計画でしたが、
こちらの掲示板を参考にし、繰り上げ返済に回すお金は手元に残しておき、退職金をもらった時に一括完済するかどうするか考えます。
今の時点では、70歳まで支払っていこうと思っています。

1号被保険者と2号被保険者世帯では老後の生活設計が丸で異なる。

退職金は年間給料の約３年分、大きな金額に感じるが実はそうではないですね。退職してから数年は現役時代の金銭感覚なので、退職金が減らならない内にローンは返済してしまうのがいいと思います。

>>8605 通りがかりさん
70歳までの年収推移との相談だね。
退職金は老後資金の前払いで老後生活の原資だから減らさないように。

これからは６０歳以降も雇用継続で７０歳ぐらいまで働くのが当たり前になっていくんだろうね。そうしないと個人も国も立ち行かないと。。。

退職金は老後資金の前払いっていうが
会社や人によってその額なんて違うしどう使うかなんて人それぞれ
勝手に決めつけてはダメだ

継続雇用の年収は300万未満で、年金と同程度の額しかもらえないことが多い。
今後制度的に70歳まで働けても、生涯所得は65歳定年と変わらないだろう。
企業は60歳前の賃金カーブを下方調整して70歳定年制に対応するしかない。
当然高齢者に厚く払うより、現役世代に払ったほうがいい。

>>8610 名無しさん
流動資産が沢山あり、高額の退職金をもらえる定年ビンボーと無縁な人は例外。

定年ビンボーのリスクがある一般の会社員にとって退職金は老後資金の前払い。

退職金がない会社もあるよ
そういう人たちは老後資金無しだな

退職金を、老後資金の前払いとか原資などと飾った言葉で表現しても、何も変わらない。これは単純な算数、今まで定年までにローンを完済できない経済状況であったということは、それは年金の金額も少ないということで、この先の医療費や税金、物価など状況変化でもっと厳しくなるでしょう。その老後不安で、リバースモーゲージやリースバックが出てきた。やはり現役時代はローン返済を優先すべき。

新型コロナウイルス、夏のオリンピックで様々なウイルスが持ち込まれるが、それに影響を受けなかったら先の事を考えればいい。

定年までにローンを完済しない(できない)言い訳として、ローンは低金利だから繰り上げ返済より手元資金を高利回りで運用したほうがいいとか、万一の生命保険代わりにしたほうが安価でいいという書き込みがある。
低金利だけ見て高額な元本の返済を無視する詭弁。

定年後の所得を無視したローン繰り上げ無用論は定年ビンボーを誘発する。

え？なんで定年までに完済しないといけないの？
団信あるしゆっくり返せばいいじゃない

>>8614 匿名さん
リバモの評価額は相場より相当安い路線価格程度の金額にしかならない。
金融機関は大幅に低い金額で担保にとり、死亡後に取得することができる。
地価が高い都会では使わないほうが無難。

団信になる前に、手元資金がなくなり生活資金不足になってローン滞納になり、家は競売になりますよ。

やっぱり定年前にローンを完済するのが得。

>>8618 名無しさん
定年後の年収をいくらで想定してる？

１日一食、風呂やシャワーは１週間に一度、で平気な人はどっちでも大丈夫です。

ローン返済優先の定年ビンボーなど無意味。

ローン無しでも老後生活の不足額は2000(とか3000)万といわれる。
定年後もローンを抱える人は、さらに残債+利子を上積みする必要がある。

>ローン無しでも老後生活の不足額は2000(とか3000)万といわれる。

ローンを組まずに建てることが老後貧乏になり難い条件でしょう。40代後半まで待って現金一括で建てたのでローン残債なし、定年までに5000万程度は貯められる見通しです。

普通のサラリーマンは定年後に住宅ローンの返済はできないと考えていい。

残債額、金利タイプで違うと思うけど定年時に残債繰上して幾ら浮くんですかね。その浮いた額で老後生活が違う？大差無いと思うけど。繰上は後半ほど効果薄いし、するなら前半で。但し、一般的に若いときはまとまった軍資金は無いので無理だろうけど

現実的には、方法の二択でなく、返せない人の問題は返すと手元資金がなくなってしまうという事ですよね。一択。

>>8629 匿名さん

違うと思う

>>8628 匿名さん
繰り上げの損得ではなく、定年後は大幅に所得が下がるから手元資金を取り崩して返済することになる。
老後にローンを残す人は老後資金(3000万？)+ローンの残額+金利の合計金額以上手元資金がある人だけ。

定年後に住宅ローンを返済する人の年収っていくら？
普通のサラリーマンなら定年後に返済比率が跳ね上がるはずだけど。

もともと繰り上げ返済する予定だった資金を手元に保持しておけば定年後も払える
これくらいは理解してほしい

>もともと繰り上げ返済する予定だった資金を手元に保持しておけば定年後も払える
これくらいは理解してほしい

繰り上げ返済分＋数千万があるのならという前提。ほぼ普通は無理でしょう。

>>8634
違う。話にならない

＞老後にローンを残す人は老後資金(3000万？)+ローンの残額+金利の合計金額以上手元資金がある人だけ
逆にそれだけお金があるならローンを残しておく意味が理解でない

何れにしても将来の収支から借り過ぎちゃった人は八方塞がり。

借りている期間は貯蓄の伸びは期待できない。ローンを組んだ時点で老後貧乏リスクは大幅に高まるのが現実。

俗にいう年金夫婦2+3号で22万とかの世帯は定年までの報酬が2億2千万前後の等級の人だからね。

>>8636 匿名さん
だから「低金利だから定年前の繰り上げは損」とか「手元資金を確保する」、「保険代わりに繰り上げ返済しない」という詭弁が理解できない。

>俗にいう年金夫婦2+3号で22万とかの世帯は定年までの報酬が2億2千万前後の等級の人だからね。

うちは2号+3号で国民年金を月25万受給中。
報酬額は不明だが、年金保険料は累計1800万ぐらい払ったことになってる。

ローンは宝くじよと、いつかいい事があるよと、夢見ているような人がいるけど、なんにも懐ろに入ってこない。

理解できないのはしょうがないけど、それで他人を否定するのはどうかと思う

ローンは所得の高い定年前に完済するのが常識でしょ？

>理解できないのはしょうがないけど、それで他人を否定するのはどうかと思う

こうすれば定年後もローンを払えるという話はないのかな？
80歳までローンを払う予定の人がいたらベスト。

アンチ繰り上げ返済派も、定年後の生活を維持しながらローンを返済する具体策は知らないらしい。

>>8643 名無しさん
あなたはローンを繰り上げ返済しない理由を理解できますか？

保険代りでしょうかね。
もうそれぐらいしか思いつきませんわ。

払っていけるんであればそれも良いと思う。

６５歳以降も働いて月20万とする。年金が月20万として合計月40万。
これで70歳ぐらいまで働いてローン(10万ぐらい？)は払い続ける。不可能ではなさそう。

繰り上げ返済に力を注ぐと現役ビンボー

ローン返済額平均は月98000円、10万として老後5年前後＋10万掛かっても老後生活に支障なきゃ急いで繰上はしない選択肢もある。東京なら賃貸でも12～15万ぐらい払っているでしょ。。

会社でオブジェで成り立つような人が、定年後もローンを残していそうですね。オブジェマンは見た目の余裕と違って結構家計は厳しいんですよ。

うちは公的年金以外の個人年金の運用利回り4.75%の受け取りは一時所得は選択せず年金形式で受け取るしローンの繰り上げをしても30万位金利分が浮くだけだからチャロチャロ返済する。金利が個人年金に近づいた情勢ならその時は繰上。

>>8652 匿名さん
2000年頃～の城南城西での感覚

独身1R、家賃約10万、彼女も家賃10万
二人で同棲、家賃18万＋駐車場3.5万
その後購入で
ローン18万、共用修繕駐車場等6万

＞＞8656: 匿名さん

結婚したての頃は夢いっぱいで、夫婦は将来はもっと発展するだろうと思っていますが、１０年後はどうですかね。という例に見えます。

まあ金がないと究極の選択を迫られるわけですよね
どっちがいいのかって？
どっちも良くない

月18万返済は借入6000万円程度
年216万返済、返済比率20%、極々標準レベル

自宅自慢の豪邸時代は終わったよ。自宅豪邸は負の資産。

>>8650 匿名さん
70歳まで定年延長されると同時に、年金支給開始も70歳になるでしょう。
2号の支給額は現状でも平均月15万で、今後は減額されていくと思う。

先行き不透明なのでやはり手元に金を残しておくのがよさそうですね。。

手元に「使える金」を残すには借金を早く返さないといけない。

年金相談窓口に行っても公務員は決まったガイドを読めばわかる形式的な説明をするだけ。支給案内のハガキでわからない事があったので、教えてもらいに行きましたが、自分達が出しているハガキの内容さえよく分からなかったです。何にも知らない人にしか通用しないところのようですね。

年金の様々な情報はweb上でほとんど入手できる。
事前に知識を整理して質問しないと窓口で混乱するだけ。
用語の意味や定義を間違えると係員と禅問答のようになる。
事務所は手続き窓口と割切るしかない。

>先行き不透明なのでやはり手元に金を残しておくのがよさそうですね。。

定年すぎてもローンを返済していると、手元資金が毎月どんどん減っていく。
ローンを返済できるのは収入の多い現役の時だけ。

先行き不透明なので、やはり繰り上げ返済せず手元に金を残しておくのがよさそうですね。。

遅くても定年までにローンを完済するのが定年ビンボー対策だね。
定年後は年収が減るから手元資金を取り崩さないと返済不可。

>>8668 匿名さん

50代前半で完済で普通、プラン見積もるでしょ
完済後の後半も返済してたらヤバい計画

には返済期間25年超35年以下は約5.4％しかなく、返済期間15年以下が約70.6％を占めています。

完済時の返済期間は10年以下が約37.3％と最も多くなっており、早く完済しようとしていることがうかがえます。

>>8669 匿名さん

×完済後の後半
○50代の後半

サラリーマンの50代後半は、子供が自立して教育資金の負担が無くなるから老後資金の貯め時。
退職金と合わせれば老後資金は十分確保できるから、ゆとりある定年後がおくれる。

子供が独立したので所有の戸建てを更地にして駐車場に駐車場収入が月15万円。
今は40年物のマンションをリフォーム、激安でした。
若い時の自分を褒めたい。戸建てを買ったらマンションのように維持経費が掛からず貯金できました。

不動産販売関係者は目先の返済額を下げて買いやすく見せるため、低金利を餌に定年後も返済が続く長期ローンを組ませる。

ローンの返済期間が短いと高額物件が売れないから業者は困る。

なぜか早く完済させようとする組織がいるように感じる。怪しいよ

>>8675 通りがかりさん
あなたは何歳で完済するつもり？
サラリーマンならローンを定年前に繰上げ完済しないとほぼビンボー化。

まだローンを抱えてるのに 呑気に無駄遣いしてる子を思う親心でしょうねw

築41年のマンションで悲惨な事故が起こったね。
皆さんローン完済と言ってるが、30-40代で購入したマンションに老後も住み続けるつもりだろうか？

今の新築のマンションは築60年前後までは住める想定で建てているはず。
昔のマンションは30～40年前後で建て替えられている物件が多い。

>>8678 匿名さん
殆どの方はそうでしょうが、地方出身者なら実家に帰ると言う人もいるでしょう。

マンションは入居している年齢層によって
もう 根本的な修繕しなくてもいいと思う人と
まだまだ修繕して 外壁も綺麗に見せて長く使おうと思う人と
考えが入り乱れるから余計ややこしいんだろうね

最後は取り壊した方が安くつくという考えになるのか
いつまでも だましだまし修繕し続けていくのか
いずれにしても 入居者の子供達が相続しなければ 売るしかないから
売れないマンションは 困るね

>>8682 匿名さん
郊外駅遠エレベーターなしマンションはそう。

自身が老後になった時にでさえ、実家に帰ろうと思うってことは
それだけ実家が不変不動の確たる存在だという証拠

その実家がほぼ間違いなく戸建てであるということを、忘れてはいけないのだろう。

借金体質　　全返済すれば不安症候群　現生で金縛り好きなようだね。　

現役で稼げていない、先の収入、自助も増えそうに無いと言う面々が不安症候群というより老後難民指定席。

>>8679 匿名さん
>今の新築のマンションは築60年前後までは住める想定で建てているはず。
>昔のマンションは30～40年前後で建て替えられている物件が多い。

築古マンションの問題は、建物より早く住民が劣化すること。
戸建に比べて相続放棄しやすいから、持ち主がない空室を管理組合(＝残された住民)管理費が売却手続きを行い、売れなければ管理費や修繕積立金を負担する必要がある。

高齢化してマンション住民間の経済格差が広がると、金がからむ管理組合の合議はまずまとまらない。

無計画に長期ローンを組んで、定年間際になって所得の激減に気づくのが最悪の定年ビンボーパターン。

定年後まで返済が続く長期ローンは、住宅投資を促進したい政府、少子化で新築住宅着工が伸び悩んでいる住宅業界、住宅ローンぐらいしか貸出先が見出せない銀行の三者にとって大きなメリットがある。
定年後の継続雇用で大幅に所得が下がるのは、決して触れられない不都合な事実。
借入者が自覚して定年前に完済するしかない。

35年ローンはローン控除期間中の返済額を減らして、控除額を増やすために使うもの。
ダラダラと返済するためのものではない。
控除期間が終わったら手元資金でさっさと完済。

金融機関ではローン期間を途中で長く変更することは非常に難しい。なので当然と３５年が多くなっているが、現実問題３５年は無謀。

夕方のTV番組で特集があった。ローン破綻者は全員３５年ローンを組んで、
身の丈に合わず計画に狂いがでたローン返済が原因。
暮らしを楽しめる位の返済額こそ保険付き返済額。