固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART15】

>>874
今の緩和策は限界に近づいているということです。
新規発行額を上回る国債を購入するということは、市中からも買い上げる訳ですから段々パイは減っていきます。
限界を見透かされてるから円安も限定的なんだと思います。
ECBが追加緩和したにも関わらず、公表直前にユーロが安値をつけて、その後反発したのが良い例です。
今回のFOMCの決定内容は事前に織り込み済みですから、今のままでは125円を超えられるかどうか？
少なくとも想定外の円安はないと思いますよ。
昨日の日経にJPモルガンチェースの方が「2016年3月までに115円、年末までに110円」と予想されたコメントが載ってましたが、自分はそこまで円高になるとは思ってないですけどね。
次の動きがあるまでは、118から125円のレンジじゃないですかね。

そうだね。
日銀としては言われなくても判ってる。と、みんな思ってるから、円高あり得るということか。

>>875
つまりテーパリングするってことだね。
確かに円高方向になるだろうな。
ただ、日本国債を大量に買ってる日銀が買わなくなれば、国債価格は暴落するだろうな。
そして固定金利は急騰する。
でも普通の銀行の変動金利は短プラ連動だから関係ないって結論ですか？

>877
今の緩和策が限界に近づいているということと、テーパリングするということとが
結びつかないんだが？

確かに量的緩和による景気刺激はそろそろ限界と思う。
でも、それは別の手を打つ必要があるという意味であって、緩和縮小は意味しないと思うけど。

それに、このケースで日銀が国債の購入をしなく（できなく）なるのは、
市場に買い入れできる国債がほとんど残っていないということが原因であって、
そもそも買い入れできる国債が残っていないのだから、国債の価格は高値維持されるかもしれない。

仮に国債価格が暴落したとしても、それが政策金利≒短プラにどう影響するか、
これも分からない、というのが正直なところではないでしょうか。

池上さん、解説お願いします！

>>878
異次元緩和を続ければ通貨価値が下落するので円安方向。
それでも円高になるロジックが分からない。
これだけの異次元緩和は日本でも初めてだから、過去の例はあてにならないと思うが。

補完措置？
実質的な追加緩和きて長期金利一気に下がったね。まぁいつまで効果が続くかは分からないけど、現時点ではフラットはもう少し下がりそうだね。

>>879
アメリカが年内あと3回程度利上げすることを既に折り込んでるからじゃないですか？
それより利上げ回数が増えるor上げ幅が拡大する見込みになれば円安になるでしょうし、減るor上げ幅が縮小する見込みになれば円高になる。
他にも新興国からの資金流出で新興国経済への打撃が大きいとリスクオフから円高になることもあるでしょうし、大したことないとの見方になればリスクオンで円安の勢いが増すかもしれない。
為替は単純じゃないので難しいですよね。

>>881
短期的に円高になっても、異次元緩和を続けてれば円安方向なのは>874で述べたとおり。
アメリカの異次元緩和は５年で終了したが、日本は経済規模がアメリカの半分しかないのに、
このまま続けてると悪性インフレになるかもよ。
って的なことを今年の初めに日銀黒田も言ってたんだが。。

円高は無能な民主党政権時代に何の対策も出来なかったたせいで悪いイメージだが、
（そのときアホ菅元首相が日本の工場はどんどん海外に出てくべき的なことも言ってたと思うが）
一番怖いのは日銀がコントロールできないくらいの円安になることで、
個人的には自分も110円くらいが、日本に住むには暮らしやすくて良いと思う。

為替の話ですか。
自分は運よく波に乗って
90円買い124円売りで
そこそこ利鞘でましたね。

結局みんなどっちにするのさ。
今なら俺はフラット35Sの10年金利引き下げでいけるからそっち選びそうなんだけど、結局夏に実行になるから悩む。

当初変動で10年後の金利が安く固定できる商品があればいいのに(笑)

＞当初変動で10年後の金利が安く固定できる商品があればいいのに(笑)

元本が多い時は変動の安い金利で、元本が少なくなったら固定で安定して
30代なら借り換えも簡単だから気軽に行こう

>>884
フラットの0.6優遇がなくなれば10年の金利も上がるかもよ。銀行にとって最大のライバルが消えるからね。

Sbiは短プラというやつですか?
来月実行ですが迷ってます。5年0.5%が魅力的なのですが
10年の方がいいか、変動がいいかも迷います。知見のあるかた御意見きかせていただければ幸甚です

１０年以内にローンを完済する資金を貯める自信があるなら変動か５年固定、
１０年は無理でも１５年程度で貯められる自信があるなら１０年固定。
いつ完済できるか見通しが立たないのならフル固定。

有難うございます
なぜ10年で貯めると5年で、10年で貯めると15年なのですか、理解悪くて申し訳ありませんが教えてください。

>いつ完済できるか見通しが立たない
そんな奴がローン組めると信じているところが笑える。

>>890
そんな奴でもローン組めるよ。属性が良ければ。
世の中、収入があっても使っちゃって貯金ゼロの人は結構多い。
そういう人がフラットでローン組んでマイホーム買ってる。
ただ最近は、金利が安くてたくさん借りれる変動でも、そういう人が増えたが。
デベは売っちゃえば終わりなんで。

>891
つまり、最近はそういう人がローンの7割近く（＝変動）を占めるわけだね。

>>892
人によるでしょ。固定でも変動でも。
ただ、そういう人は以前はフラットしか借りられなかったが、今は変動でも借りられる時代になった。

せっかくの低金利を有効活用するなら、フル固定。
単に早く返済したいだけなら、短期固定。
デベの最初のシミュレーションのままなら、変動。

>>893
最近の変動って属性低いから、7割もいるんだね。

>>893
今年はフラットも2%切ってるわけで、好きな方で良いのでは？

さてアメリカが利上げしましたが来年の日本の変動の金利はどれくらいに上がると予想しますか？

属性低い人が多いらしいからあまり上がらないほうがいいんじゃない。
固定は徐々に上がっていくかもね。

安倍さんが何度お願いしてもなかなか減らない中堅企業の社内留保。
そのうち、怒って金利上げなきゃいいけどね。

>>898
異次元緩和やめれば上げざるを得ないときが来るよ。

そしてまたいつもの金利上がる上がる
狼少年の言うことが本当になる日は来るのかな

>>900
変動の新規貸出金利が0.65%とかに大幅上昇するかもね
あくまで新規ですが

>>900
属性の低い変動さん登場w
安心して下さい。
数年後には上がりますよ。

>>902
数年後っていつなんだろうね？
早く上がらないと固定さんはこれまでの差額も取り返して固定金利の元取るには厳しくなっちゃうよ。

今のところ、固定も変動も上がる気配ないですね。

フラットは夏頃から上昇傾向。
2月は補完措置の影響で少し下がりそうだけど、2016年は上がっていくだろうね。
0.6%優遇もなくなりそうだし、増税前の駆け込み需要が終わった頃に再度優遇措置ありそうだけど、その頃にはかなり金利上昇してそう。

>>903
わからんけど、今年フラットでくんだものからしたらいつでもいいわ。10年1％いないだし。

>>907
短プラ連動の住宅ローンに長期金利の上昇は影響ない。
あくまで日銀が政策金利を上げない限り上がらない。

資金計画がしっかりできていれば変動金利で当面は問題ない。固定の選択肢とすればフラット20S10年タイプのみ。計画性や余裕がないのに家を買いたい人はギリ変もしくは長期固定。

>>909
計画性があるらしいが、当面って、何年と想定して返済計画を立てたのかな？

>>909
余裕って、いつでも全額一括返済が出来るってこと？
具体的に言ってよ。

909ではありませんが

909ではありませんが、余裕があるというのは以下のようなことでしょう。
１．将来にわたって継続的かつ安定した高収入が見込める
２．貯蓄が相応にある
３．住宅資金の一括贈与が受けられる
４．資産家で相続財産が期待できる
上記の人であれば、ベストシナリオでの支払額が最小の変動一択でいいのでは。
逆に言えば固定の人は変動より高い費用を払って安心を買うのだから、どちらかというと不確実性を許容できない程度の経済的不安を抱えている人が多いのでは。

>>913
このスレには、それ以上の不安を抱えている変動が多い。
デベの言われるままに借入額いっぱいで借りちゃった変動さんとか。

>>913
残念ながらはずれだな。
そんな裕福な人が住宅ローンの7割もいるわけない。
それにお金に余裕の無い人が、わざわざ高い費用なんて払えないだろ。

激安店とか1円でも安いお店を探す手間を惜しまない人が変動を選ぶと
いうなら納得できるけどね。
しかも短期間で支払える能力があるなら、変動より短期固定か。

>>916
その時に元本が何パーセント残っているかですね

>>917
インフレなら、ローン（元本）は目減りするんだよね。固定だと。

固定と変動どちらがよろしいのですか?
固定も5年と10年どちらがよろしいのでしょうか

915の投稿は何が言いたいのか・・・
913は「余裕がある」の定義について自分なりの考えを述べた。
＞残念ながらはずれだな。
⇒何がはずれなのかわからない。
＞そんな裕福な人が住宅ローンの7割もいるわけない。
⇒7割って何？変動で借りている人は全体の4割。
＞それにお金に余裕の無い人が、わざわざ高い費用なんて払えないだろ。
⇒固定は、金利急上昇時に繰上返済する余裕もなく将来の返済額大幅増に耐えられない人が保険として選ぶと書いてある。その費用を払う余裕がない人はそもそも家は買わないだろう。
＞しかも短期間で支払える能力があるなら、変動より短期固定か。
⇒支払い能力がある人がこの低金利下で短期間でローンを組むかは別問題。余裕があればこそ、変動だと思うが。
いずれにしろ、915は自信を持った書きぶりだが、主語や根拠があいまいでよくわからない。

>>920
そうフラットさんを冷たく扱うのは良く無いですよ

>>920
固定の人は変動より高い費用を払って安心を買う　と決め付ける訳にはいきませんね。
固定の高額な費用に耐えられなければ、費用の安い変動を選べばいいだけですから。
逆に同じ費用でも、固定よりたくさん借りられますしね。

7割とは、変動がよく主張する、変動派＝短期固定＋変動　が全体に占める割合のこと。

＞固定の人は変動より高い費用を払って安心を買う　と決め付ける訳にはいきませんね。
＞固定の高額な費用に耐えられなければ、費用の安い変動を選べばいいだけですから。
これって915と同一人物かな？
最初の「決め付ける」に対して次の文章で「から」と理由を示しているはずなのに、次の文章が全然理由になっていない。
ここでは固定を選ぶ人の「安心を買う」以外の理由とかが来るべきなんじゃない？？？
＞固定の高額な費用に耐えられなければ、費用の安い変動を選べばいいだけですから。
これは920の「その費用を払う余裕がない人はそもそも家は買わないだろう。」に対してのコメントかな？
ここでは費用うんぬんより、変動を選んだ時の金利上昇リスクに耐えられず固定を選ぶ人を前提とする話だから「費用の安い変動を選べばいいだけですから。」というコメントは文脈を読み取れてないですね。
普段からこの人は他人と議論しているつもりでも、なんだかかみ合ってないなあと相手から思われてそうですね。

>変動を選んだ時の金利上昇リスクに耐えられず固定を選ぶ人を前提

そもそも、その前提の根拠が曖昧で、前提を成していない。

>>909
計画性があるらしいが、当面って、何年と想定して返済計画を立てたのか、
まだ回答が無いね。
本当に計画性を持ち合わせているの？

変動と5年固定と10年固定とで迷っているのですがどれがいいのでしょうか

金利や諸費用含めた支払額が安いソニー銀行の変動スタートでいいでしょう。いまなら変動0.4％台で諸費用ゼロプランなら二年固定0.6％台。
ここまで金利が安いと金利条件だけでは差がちいさいことから、諸費用の方が重要かもしれない。
事前発表される翌月の金利や市場動向見て固定への変更もネットで簡単にできる。

>>927
ソニーは短プラ連動じゃないから市場動向をよく見てくださいね。

＞927
＞短プラ連動じゃないから市場動向をよく見てくださいね。
だからなんなのかちゃんと書かないと。笑
金利は上がるの？どのくらいまで？
わかった風できっと何もわかってないんだろうね。

結局上がったのはフラットだけ…
今後もフラットだけ金利が上がるのは続くんですかね？

金利は需要と供給から決まることから、今後、経済環境が大きく変わらない限り、金利が大幅に上昇する可能性は低いと思います。
今後人口が減る中、ますますローンの新規獲得は難しくなり、銀行は借り替え（防止も含む）に注力することになります。
個人は豊富な情報から、多数の金融機関を比較したうえで選択できますので、銀行は金利を横並びで低位に設定しなければ他行との競争に勝つことができません。

各行は個人業務に力を入れており、中でも貸出業務は相続関連業務と並び今後の柱と位置付けられています。
なぜなら銀行にとって貸出業務は業務単体で収益が得られなくても、顧客属性の把握、顧客の囲い込み、将来の派生取引獲得が見込める商品だからです。
ローン業務単体で収益が出ないからといって、金利を上げると顧客を失うことになるので、今後も薄い利ザヤで出来るだけ借入額を伸ばす戦略をとる他しかないのです。

以下1000万を35年で借りた時の返済額です。
①0.7％1,120万②1.7％1,320万円③2.7％1,540万円③3.7％1,780万円④4.7％2000万円
いかがでしょう。④の金利で借りるには「将来の所得が増える」「将来の物件価格が上昇する」「購入時の価格が安くなっている」といった条件がなければ、借りる人はいませんし銀行も審査で通しません。
「バブルの時もあったからこの土地は〇倍になる。」と聞いておかしいと思える人でも「金利が〇倍になるかもしれない。」と思ってしまう感覚があるのかもしれません。
金利が上がるかどうか迷った時、上記の条件がどのくらいの可能性で発生するのかよく考えてみると金利選択の答えも見えてくると思います。

>>925
しつこい人だねw
ズバリ指摘されちゃったギリ変さん？
人のことはいいから自分の返済計画見直してごらんよ。

ギリ変はこのスレだけの考え
有るのはフラットオンリー

933の「有るのはフラットオンリー」というのはどっからきてるの？
他の人に伝わるように書かなくちゃいけませんよ！

>>934
933さんの考えとして、
①ギリ変はありえないってことでしょう。
②今なら選択肢としては変動でリスクを伴うよりも、フラットで固定&低金利がオススメ

ってことでしょう？
掲示板利用するなら、もう少しスレ全体の流れも含めて文章を読み解く力をつけた方が良いと思いますよ。

掲示板には様々な知識レベルや考えを持っている不特定多数の読み手がいるのだから、文章を書くなら、931とまではいかないけどせめて935程度（わざわざ第三者もしくは本人？が解説する必要がないように）に、自分の考えや根拠をもう少し詳しく書かなくちゃ。笑

いやいや、935は読み手がもう少し読解力を上げろと言ってるんだろ？少なくとも934の書き込みは理解力がなさ過ぎるということが書きたいのでしょう。

>>932
あれ、相手をギリ変じゃないかと言いながら、「返済計画見直してごらんよ」
とか言ってるが、ギリ変は計画性が無いと主張してたよな。
計画性が無い人にどう見直しをさせるつもりなのか？
そもそも計画性の無い人に返済計画なんてあるのか？
まさか、返済計画を、銀行が送ってくる返済予定一覧と勘違いしてるのか？

ご自分の計画性を自慢される方が、論理破綻なレスまでして、ごまかしたい
不都合でもあるのかね。

932　は、わざわざ第三者もしくは本人が、後から解説する必要がないように、判りやすくかつ根拠を詳しく書かれようと、推敲中なんだよ。

>>938
フラット20SA元金均等返済、属性は夫婦公務員。
借入額は3500万で、世帯収入(手取り)に対する返済比率は借入当初で18%、仮に妻が妊娠・出産して収入が減ったとした場合で24%。
繰上げ返済用の貯蓄は毎年100万ずつ可能で、減税切れる11年後に期間短縮型で繰上げ返済予定。
その時点での残債と金利状況等を鑑みて、借り換えについては検討。
15年後に完済予定。
保険は団信デュエット＋就業不能保険。
入院、がん保険は民間で加入。
死亡保障は県民共済で補い、月々の保険料(団信別)は約14000円／人ってとこです。
5つ子でも産まれて、全員が幼稚舎から私学に行きたいと駄々こねなければ計画通りに返済可能と考えています。

公務員なら変動でも固定でも大して変わらん。
安倍政権の間は当面、給与も賞与も上がり続けるし、どんな無能でも65歳まで雇ってもらえる。
日本がギリシャみたいにならない限り。

しかし、このスレは変動も固定も公務員多いなw

逆に民間企業に勤めている人に聞きたいのだが、いつクビを切られるかという危機感は大半の人が持っているものなのか？

いや、本人の危機感の有無は関係なしにいつ会社の経営状況が傾いて、誰がクビを切られてもおかしくないという状況なの？

経済に疎いから、そこらへんがよく分からん。

>>943
シャープや東芝のニュース知らないの？
JALも破綻したし、どんな大企業だって10年後にどうなってるか分からんよ。
最近はグリーみたいな急成長急降下みたいな会社も多いが。

>>940
計画変更タイミングの参考にしようと「変動金利で当面は問題ない。」
の「当面」を確認したかったのですが。

>>945
こんな掲示板に書き込んでいる赤の他人を参考にしないで、自分で調べたり顔の見える第三者に相談しなさい。

というか、こういうところの書き込みを参考にする人もいるんだな・・・。あまり他力本願にならないようにご注意されよ。

>>929
金利がどこまで上がるかなんて誰にも分かる訳がない。
分かるのは日本の政策金利が当面上がらんことぐらいだ。
長期金利については、一昨年4月に日銀が異次元緩和をした翌月に、
10年国債の利回りが瞬間的に1％まで急騰したように様々な要因で
動くため分かりようがない。（どうせこのこと知らないだろｗ）
米利上げにしたって見通しは示されても実際にどこまで上がるかは
景気と物価の動向次第だ。
だから長期金利の動きを定期的に見ておいて、いざ切り替えようと
思った時に固定金利が既に大きく上がってしまっているというよう
なことに気を付けて下さいねってことだ。
知ったような口を聞くな。
分かるならいつからどれだけ上がるか書いてみろ。

＞947
怒っているみたいだが928での投稿は言葉足らずだよ。
947での投稿みたいにきっちり書けばよかったのに、それをしなかった947に問題あり。
自分の言葉足らずを指摘されそれに腹を立てて絡むなんて、大人げないですな。

>>946
黙れ

さんファ・・・？

>>947
結局、彼が 910 の回答「何年くらい金利が上がらない」が出来ないから、とばっかりを受けたみたいだね。

フラットオンリーは銀行で借りれない人のことじゃない
でもストレートに書くのって嫌う人多いし
>934わかるようになろう

>>952
こういうこと書く公務員って。。

>>953
952の人は公務員なの？フラット公務員とは別の人でしょ？

結論としてはフラットにすると変動より損をする、ということだね
そしてこんな掲示板で変動上がれ上がれと念仏を唱えるしか出来なくなる

いつどの位金利が上がるか分からないのにフラットにする人って、どうして敢えて現在変動より高い金利のフラットにするの？しかも10年後は確実に0.6優遇なくなるのに。
将来の損は嫌だけど今の損は容認できる不思議。
今のフラット金利が支払い限界金利なのかな？

ここの変動さんのレスは金利が上がらない為のお祈り代わりのようだね。
何年金利が上がらないか、なんて誰も保証してくれないからね。
しかし、所謂ギリ変でなく、計画性がある方ならば、お祈りなんて必要ないはずなのでは。

＞956
10年後はお給料上がってる見込みなんでしょう！

いいな〜 フラットさん

お給料上がらないから、お祈りしかないのか。

>>956
逆にこれだけ金利が低いのになぜフラットか長期固定で借りないか不思議。
既に変動選んで10～20年経過した人は結果的に正解だったと思うけど、
これから20～30年返済していく人達が今から変動を選択する方が不思議だわ。
長期固定で借りて優遇なくなる10年後に繰り上げ返済した方が精神的にずっと良い。

>>961
10年後に繰り上げ返済するなら10年固定の方がいいよ。
来月は三井住友信託は0.75%まで下がるらしいからね。
もちろん団信込み。

さっさと返すなら短期固定、
低金利を享受するなら長期固定。

>>963
10年で返すつもりなら、10年固定もありでしょ。
ここまで来ると、変動と比べても0.15%しか違わない。

経済的に成熟期に入った日本で、金利ってこれからそんなに上がるのかな？

固定を選ぶ人は変動がどのくらいまで上がると思ってるんだろう。

変動0.5％代の金利を捨てて固定を選ぶのは2倍とか3倍以上と思っているのかな？

不動産の価格がバブルの頃のように2倍3倍にならないと肌感覚で理解しているのに、
金利についてはそれ以上になるかもしれないと心配するのはなぜだろう。

不動産含めた物価や給料もあがらないのに、金利だけが上がるとどうなるか。

欧州のようにマイナス金利が導入され、住宅ローン金利もさらに下落する可能性も十分あると思います。

http://www.smtb.jp/personal/saving/foreign/feature/201504.html

>>965
マイナス金利って言葉に踊らされてるな。
本当の意味でのマイナス金利なれば、銀行に預金しとく人なんていなくなって、
取り付け騒ぎが起きて銀行が潰れるよ。

住宅ローンに関係するのは長期金利だが、
国債を保有してると金利が貰えるどころか払い続けなけばならないことからも同様。
ドイツ国債の利回りも今年4月0.1%から6月1%近くまで上がったし。

今までは国債価格が上昇（長期金利が下降）することで、
利ザヤで稼いできた銀行や保険会社が、これからは稼げなくなるワケだから、
保有国債の売り浴びせでも起きたら、日銀が買い支えられるどうかは分からんよ。

マイナス金利＝異次元緩和が続くことだから、
このスレの変動さんは完済まで異次元緩和が続くとでも思ってるんだろうな。

異次元緩和が始まろうが終わろうが変動金利は変わらないな。

ドイツ10年国債の利回りは、その後下がって0.614％ですね。

>>968
異次元緩和が終われば、すぐではないにしろ上がる可能性はありますよ。
異次元緩和が終わるってことは、2％のインフレ目標が達成されてるはずですから、日銀は少なくともゼロ金利は止めたいと思います。
ただ、前に利上げした時の失敗があるので、そのトラウマを克服できる度胸が日銀総裁や委員達にあるかどうかですね。

金利は下がると自分に言い聞かせたい人の多さに驚きです。
どのくらいまで上がるとか考えることなくこれ以上下がらない、その位置上がるだろうからと、あまり自信がないので固定かもしれませんね。
素直に総支払額の少ない方法選んで金利上がったら繰り上げればいいのに。
やっぱり固定の方が余裕ない人が選ぶんでしょうね。

971の最初の文は上がるが正しいんじゃない!?

変動が変動しない理由に気が付いた人は変動を選んでるんじゃない？

>>973
それはないな。
ここで日経の記事を紹介する度に
過剰反応するからね。ここの変動さん。