固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART7】

住宅ローンは、自由化で低利化競争の煽りを受けてますが、銀行のリスクは極端に低い。
そもそも銀行は住宅ローンだけで利益を上げようなんて思ってませんよ。
安定した貸出先の一つってだけです。

5年固定0.48%以降優遇1.7%。消費者にとっては魅力的な商品ですね。

魅力的過ぎる。
変動0.775%だけど借換えたいわ。
しかし手数料とか考えるとな。

固定０．４８％ってフラットと１．５％くらい金利違うんじゃない？
３０００万だと初年度だけで利息がフラットより４５万弱安くなるから大きいよ。
しかも５年間は確定だから、ざっと２２０万くらいは利息で差が出る。

元本の減り方も違ってくるから、実際はそれ以上なのかな？

十年完済の人ちらほらと結構いるね！

5年で220万か。でかいね。
元本の減り方も違うもんな。

フラット　当初10年間

21年以上で1.43
20年未満で1.15

10年超えると+0.3

融資手数料0.5％　保証料なし

これが最安

フラットやっすいな

フラットそんなに安くなったのか
悪くないな

当初10年、、、というか10年で返し終わればいいのでは。
なんだかんだ言っても長く借りない方がいいよ。

無理して10年で返すくらいなら返さない方がいい
運用もインフレ待ちも出来る

フラットも市場最低金利だもんな。
もう2%越えたら皆ローン組まなくなるんじゃないか。

数千万も払って運用なんてリスクでかすぎ。

フラット7月から10万単位で繰り上げできるようになるとのこと
もちろん、手数料無料

フラットでも当然繰上げして利払い減らしたいと思ってるんだろうな。

>>714
3000万をフラットで借りて30年返済で利息は約750万だよ
1年換算で25万円
この程度なら繰り上げずに運用とインフレ待ちでOK
今返すのはもったいない
貨幣価値が変わる

＞717
その程度なら借りる必要ないのでは。

黒ちゃんの毒薬のおかげで確実にインフレには向かうからな
良性か悪性かはしらないが

>>718
住宅ローンの平均借入額調べてみれば？

７５０万も金利払いたくない。
３０００万の元本に対して２５％も金利払うって事だよな。
皆借金完済するのを尻目にインフレがなんて３０年後も言ってるの？

人口減少でデフレになったら目もあてられんな。

今の感覚で750万を語るとそうなるわな
30年の運用益とインフレによる借金価値減少を考えれば30年で750万とか安い

貸し手サイドからすれば、たった750万円で3000万の資金を30年も拘束される
特に旨みなし

運用益もインフレも未確定要素だからね。
運用失敗とデフレもあるってこと。

現在3000万のマンションが750万で買える可能性だって0ではないわけだ。
極端な例だけどね。

安全運用すればいいだけで、デフレはありえない
良性インフレか悪性インフレかのどっちか

人口減少するんだから地価が下がる。
人口減少するんだから物が売れず。
→デフレになる。普通にあるでしょ。

ないよ。
もっと勉強しろ。

安全運用するなら金利負担減らすために繰上した方が得。
運用期間中はその金使えなくなるんだからないも同然。

ないよ。あり得ないと何年も言ってるが、フラットは最低金利更新だ。
異次元緩和してるからとか言うんだろうが。
日銀が簡単にコントロールできる市場なのさ。

消費の減速なんてちょっとのきっかけで普通にあるよ。
それこそ一夜にしてね。

景気悪化してもインフレにはなる
それが黒田砲

安全運用っつったって定期預金やMRFで運用する訳じゃないんだから・・・・

フラットの団信は値上げリスクと、
教育費が増えてくるであろう、10年後に金利負担があがるから
変動なんかより、返済額が増えてくリスクが高いとしか思えないけど

景気悪化で物価上昇＝日銀が物価をコントロールできなくなる

そりゃ大変だけど絶対そうなると言えちゃうのが凄いな

だからフラットで団信入るのは爺か病気持ちだけだってば
金利上がる分くらいだけ10年後に繰り上げればいいだけよ

運用の中身もないしインフレ根拠も希薄。
いつもの戯言と一緒だな。
はっきりしてることは3000万借金したらフラット最低金利の今ですら750万金利払う。
元本に対して25%。
しかしこの金利は確実に減らせる。

新聞やネットの記事で悪性インフレの可能性の記事
→脳内変換して絶対そうなるとなってしまうんだろうね

財政健全化に警笛を鳴らす記事ではあるが。
増税するための記事とも言えるのに。

金融緩和はカンフル剤なので一時的に行うもの。
効けば良いが、効かなかったときは悪夢を見ることになる。
池上さんも言葉を濁してはいるが、最近メディアを通していろいろ発信してるよ。

池上さん、日銀が物価をコントロールできなくなるなんて断言してないでしょ。
脳内変換して将来絶対そうなると思えちゃうのが凄い。

アタマ悪いね。
池上さんだって直接的な言葉は使わないし、そんなことをテレビで言ったら、影響力が強い人だからどうなるか分かってる。
大学の経済学の教授もやってるから、講義でも受けてみれば。
テレビよりは本音を語ってるし、運よければ質問にも答えてくれる。

100%確実なことでしか動けない人間だと「繰上げ」って発想になるわな。
もしくは、運用能力がなかったり先を見通す力がない人も。

でも現実社会は100％確実なことだけを重視して動いているわけではないんだわ。
繰上げ至上主義者は近視眼的で無能だと思う。

>739を、池上さんが日銀が物価をコントロールできなくなると脳内変換してる>740の方が凄くないか？

将来の話なんて可能性の話しかできないだろ。
誰誰さんがこう言った＝絶対にそうなる
しかも本音はこう思ってるはずだと脳内変換
頭が固いよ。

運用の中身がないからな。
明日、大地震が起きても運用するか？

まあ、どのような将来にしても借金はない方がいい。

わたしもですが、みなさん、年金が無い（役に立たない）世代ですよね。
50になったら、老後資金貯めないと、危ないと思ってるので、
減税目的で35年にしてるけど
住宅ローン返済に充てられる期間て15～8年が限度と思う

老後に借金があるなんて論外だね、
老後に備える金融商品は何がいいかね。

働けるまで働き続けたら良い。

住宅ローンは死んだら無くなるんだから金利が低ければ利息は保険と思って繰上げず、老後もローン残ある人がいてもいいんじゃない？

>>750
それもアリですよね。月々の返済が負担にならない返済額まで繰り上げ返済して行くと良いかも。
でも、普通は70か75才までに完済するようにしか組めないから、平均寿命を考えると繰り上げた方が返済額は減るんでしょうけど。

最低金利の今月でも3000万を35年かけて返済したら利払い750万円。
この利払いを300万にすれば450万老後の資金に回せる。
フラットだと実際にはもっと高い金利で借りてる人が多数だよね。

>752
35年間ずっと金利が0.8%で計算してるよね。
変動で借りてる人でさえ、ありえないと思う数字だ。
単なる煽りなんだろうけど。

0.8%でなくて、0.55%くらいで計算してるか。

フラットだと1.75%。３０００万３５年だと、利払いは１千万円なり。
これにプラス団信入ると、もっと利払いが増える。

いっても繰り上げした人との差額は数百万円でしょ？そんなに老後の生活変わるかな？
保険料としては悪くない。

ローン計算アプリで計算したけど
3000万借入、0.705%35年の利払い、3,862,077円
ローン減税で2,645,200円戻るから
差し引き、120万の負担になったよ


16年目で利払いが260万程度だから差し引き、０円
１５～６年で完済する程度の借入にしとけば、
現金一括払いより、借り入れたほうが得みたい

もう、じゃぱネットタカタの通販といっしょで
家かって住宅ローンの、金利手数料団信保険料は税金で負担
金利を払わないのが普通なのかも

今から変動で３５年ローン組んだら平均金利は
どれくらいになると思います？

自分がローン完済するまで、ずっと低金利と思っている人は幸せだね。
実際、その方が幸せに生きられると思うが。
最悪でも命まで取られることはないしね。

高利息を払い続けても、保険料だと思って割り切れるのも幸せの一つってことか。

>758
35年ローンにするのは、あくまでも、減税目的で当初10年間、残高を維持するためでしょ。
で、金利手数料負担が無いのだから、
単純に、家買って、代金を、実質何回分割払いで払う？って感覚だけでよいと思うけど
50歳までの15年で払おう、と考えるなら、
180回払い、月々14万を返済口座に淡々と入金してボーナスから年30万ぐらい入れておいて、
10年後以降、ときどき繰り上げればよいんじゃないかな

今は、実質負担無いのだから、安心してよいと思う。

↑＞７６１の試算例は

3000万借入で、金消は35年変動や短期固定や、変動多めのミックスなど
団信こみ1%未満の借入の場合です。

うだうだ言ってないで
全員さっさと返しなさい！

あくまでも一般論として、返済可能な最短期間より金消契約のローン期間を長くとるのは、何らかの事情により返済が厳しくなった時のリスク管理でしょ。
その事情の中には金利上昇もあるだろうし収入減もあるだろうけど、ここの人は世間一般の人より詳しいから「減税目的で当初10年間、残高を維持するため」とか思いついてしまうだけで、それは理由の一つになっても最大の目的ではない人の方が自分を含め多いと思うよ。

変動で借りて１０年後に一気に全部返すのは流石に無理！（返せて半分位）
かといって、金利の上昇リスクや収入が一定期間少なくなるリスクはあるので
一定の貯金を残して「返済額軽減」で繰り上げ返済をしていこうと考えています。

総支払い額を減らすだけなら「返済期間短縮」で繰り上げすべきなんでしょうが、
「返済額軽減」で支払い額を減らしておけばそれぞれのリスクを減らせる、
こういう考え方って駄目ですか？

長期で返済するなら固定、とか言われますが、固定は「もう金利が上昇しちゃってる」条件で
借りる事になるし、最初の１０年の元金の減り方が少なすぎて 無いかな？ と思っています。

元金均等返済にして、保証料を2割ほど安くできたよ

>765
ここの変動の人は、大半が同じような考え方だと思うよ。
基本は現金と即現金化できる資産を年収手取りの半年以上1年程度を目安に手元に残し、教育資金や車両維持費など使途が明確である程度計算できる積立費用を除いた余剰資金から、遊行費用等を残した金額を軽減で定期的に繰上ないしは繰上原資として貯蓄する。

自分の場合年間100万円を逆ザヤ期間は繰上原資として個人国債などノーリスクで流動性が高い投資に回し、逆ザヤ期間が終われば年初に100万軽減で繰上げる予定。
最悪無くなっても何とかなる資金は別途株式投資にも回しているけど。

日銀、初の「２年連続で物価２％」　緩和の出口論はけん制
http://mxt.nikkei.com/?4_22870_63498_2

日銀は30日の金融政策決定会合で経済・物価の情勢展望（展望リポート）をまとめ、2015年度に続き16年度も２％程度の消費者物価上昇率が実現するとの見通しを示した。日本経済は消費増税の悪影響を乗り切るなどとする強気の判断を維持した。「２年連続２％」という予想を出すのは、昨春に量的・質的緩和（通称、異次元緩和）を始めて以降初めて。一方で、これは今の量的・質的緩和政策の終了条件である「物価２％の安定的な持続」に該当するとは限らないというのが日銀の考え方で、黒田東彦総裁も会合後の記者会見で「現時点の見通しで緩和の出口の時期を特定するのは時期尚早だ」と語った。
　日銀が強気予想を出す背景にあるのは、人々のインフレ期待を強め、物価に上げ圧力を加えたいという思いだ。ただし、その結果、追加緩和観測が必要以上に後退したり、市場が緩和の出口を意識し始めたりして、長期金利上昇などを招くことも避けなければならない。黒田氏の発言からは、そうした綱渡りのような政策運営の難しさも見て取れる。

＞767
うちも似たような感じだけど、
株式はIPOと非公開の自社株程度で
外債中心に運用してるかな
気を付けてるのは、レバを効かせない
あくまでも、現物のみ保有するだけかな

優良住宅ローンのフラット（10年優遇）と住信ＳＢＩで比較

借入3000万　30年　元利均等返済

①フラット（手数料0.5％）

金利＋手数料=7,061,107

②住信（手数料2.0％）

金利＋手数料=3,627,933

住信の金利が30年ずーっと0.65で推移したと仮定して、たった350万程度の差・・・
現実的にはこの差が狭くなる（もしくは逆転する）わけで、広がることはない

この350万をどう判断するか

>770
団信が考慮されていない。

>770
差が広がることもあり得る。

30年もかけてローン返済する考えがない。
ローン減税と相殺し金利払わず返済しようとしてるのだから。
金なきゃ出来ないというが、そもそもそういう人は借りすぎ。
分不相応な家を購入した訳だ。
日銀が金利をコントロールできなくなるとは思ってないが、皆が給料が上がりなんて時代は終わったと思ってる。
大増税と社会保障費カットで中流から下流に落ちる層も増える。
また大きな地震一つで株価が乱高下することを経験。
借金を30年もかけて返済なんて呑気過ぎに思う。

8疾病付きなのと、金利負担差額分を
繰上手数料無料で繰上ると、もっとお得です

ただ、手数料方式は、繰上しても返金ないから
保証料方式のほうも悪くないと思います

インフレ2%が10年続けば、20%の物価上昇となる。
どこかで金利も2%以上にはなるよ。

＞772
付利撤廃で、変動金利はあと、0.1%下がる余地はありそう。
その場合に、イールドが立って差が広がる可能性もあるかも
今は変動とフラットの金利差、3倍程度ですが、4倍になっても不思議ではないと思う。

あくまでも、可能性だけど

結局、どーすれば良いのさ？

＞775
その場合、繰上資金の運用益と、金利動向を勘案しながら、虎視眈々と繰上タイミングをはかれは良いだけ

固定化すればするほど、融通が利かず柔軟な判断が出来ないと思う

いずれにしても、余裕をもった借入に限ります

>778
そんな面倒なことをしたくない人が固定を借りてる。
運用はうまく行ってるうちはいいが、悪い方に転ぶと怖いよ。

だから収入保障保険なら金利0.05％くらいだってば。
団信より優れてるし。

インフレは確実だし、固定で借りて待つが吉
放置するだけで事実上、借金が目減りするよ
350万の差なんてあっちゅーま
繰り上げずに運用あるのみ

>780
収入保障保険は団信より優れているとは全く思えない。

>781
でたよ、決めつけ論者。
将来のことを「確実」なんて言ってると、固定が恥ずかしくなるから止めようね。

>781
インフレが「確実」である根拠は？

こういうことだな。

私は今の経済状況から、将来インフレになると予想したので、固定で借りて待つことにしました。
インフレになり、その状態が持続すれば事実上借金が目減りすることになるので
いずれウン百万の利息差が逆転すると信じ、固定選択に賭けてみることにしました。
あとは繰り上げ返済をせずに、ひたすら運用するのみです。

＞776
変動と固定の金利差、割合で比べると
過去に無いぐらい広がってる気がする。
昔のこと知らないけど、変動が2%ぐらいのころって、固定って6%もなかったよね？
2倍の4%ぐらい？

>785
繰り上げ返済が出来ないから固定にしたとしか感じられない。
住居ローンなんてさっさと返済するもの。

＞785
う～ん、
まさに、それって落ちてくるナイフを手づかみ掴んじゃった、逆張りの手法
ハイリスクすぎる気がする。
いまのところ高値掴みな・・・

固定の人ってマジで年2%のインフレが10年継続して20%の物価上昇とか信じてるんだ。

一時的には2%のインフレはあり得るというのは理解出来る。
しかし、それが何年も持続すると言うのはどうしても理解出来ない。
少子高齢化
消費税のみならず大増税時代
世界の地政学リスク
他にも色々あるが、これらの要因がありながらインフレが持続する理由を固定の人に教えて頂きたい。

予想に理由なんか必要なの？
インフレになると思ったんだからそれでいいじゃん。

>791
あほらし。
その程度か。
小学生が騒いでいるのと一緒か。

変動の人ってマジで30年継続して0.7%の金利とか信じてるんだ。

変動は順張、0.7%どころか、0.65%、0.599%、0.48%と、どんどん下がってますよ。
このビッグウェーブに乗らなくてどうするの！
って思ってます

そんなことは思ってない。
繰り上げ返済が基本。
長くても15年で返済だろ。

それより、インフレが持続する理由を説明してくれる固定は居ないの？
誰か説明して下さい。

>>735
ウン百万じゃなく、たかだかMAX350万です。

とうとう日銀の政策委員ですら2%の達成に疑問を呈し始めた。
ここの固定君って、ある意味最後の砦かもね。日銀が諦めても、
固定君は諦めない。偉いと思う。

日銀が諦めたら展望の方向性変わるでしょ
むしろ追加緩和不要論が増えてる状況なのに

＞７９５
その通りと思います。
35歳で借り入れて、45歳減税終了で繰り上げ
残債と預貯金と教育費と金利（経済情勢）のバランスをとりながら、
50歳頃には、老後資金を貯めはじめてく感じ、
みなさん、借金なんかと何年つきあうつもりなんでしょうか？

>796
350万じゃないよ。
もっと差がある。
その試算は借入期間30年、フラットは団信無しの仮定で3000万借りた場合。
フラットは大半が35年。
団信入る人も居れば、収入保障保険に入る人も居る。
変動は繰り上げ返済する人も居る。
何百万も差がでる。