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匿名さん
[更新日時] 2013-04-19 00:21:21
新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2013-02-15 11:35:29
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変動金利検討スレ（旧怖くない）52
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201
匿名さん
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202
匿名さん
テンプレってただの繰上げ返済を何となくロジカルっぽい観点から仰々しく
システマチックしたやつだよ。ほとんど流行らなかったけど。
基本的に人は決まったレールに乗ってる感あると少し落ち着くから。
なんかあの通りにしてると大丈夫な気がするとか、まあそういことだよ。
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203
匿名さん
まぁ固定にしていると大丈夫な気がする、に近いかもしれません
ロジカルもなにも繰り上げ返済の目安ですから
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204
匿名さん
>202
なんか、この書き込み自体が、気分に左右されている書き込みなんですけど。
もう少しロジカルに書いてもらえません？
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205
匿名
そうそう。結局なんだかんだ繰り上げしないもんだよ。金利安いし、まぁいいか。みたいな。
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206
匿名
ロジカルな固定君きたら叩きつぶすくせにー。いいじゃんゆるっとで。繰り上げのメリットも今の金利じゃしれてるし。
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207
匿名さん
ロジカルな固定？
趣味の固定は来るけど、そんなの来ねーだろ。
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208
匿名さん
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209
匿名
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210
サラリーマンさん
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211
匿名さん
>>205
＞そうそう。結局なんだかんだ繰り上げしないもんだよ。金利安いし、まぁいいか。みたいな。
>>206
＞繰り上げのメリットも今の金利じゃしれてるし。
繰り上げしない分を貯蓄しているなら良いが、そうでもないならギリ変と同じで非常に危険。そういう人は全期間固定にした方が良い。
［変動＋返済額軽減の繰上］というのは、金利が低い今だからこそ効果が高い、極めてロジカルな住宅ローン利用法だよ。
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212
匿名さん
そりゃそうだ。金利の話だけじゃなくて、ヘッジも含めて考えないとね。「変動」金利なんだから。
変動のこの低金利をさも固定かのように捉えてる人多いよね。
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213
匿名さん
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214
匿名さん
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215
匿名さん
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216
匿名さん
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217
匿名さん
ロジカルな住宅ローンシミュレーションの一例
左から「変動＋固定３％との差額を返済額軽減で繰上」、「全期間固定３％」、「変動（繰上なし）」
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218
匿名さん
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219
匿名
そもそも先の金利が確定してないからロジカルに
シミュレーションしにくいっちゃしにくいよな
だから結構ここの常連さんは喜怒哀楽って言うか
言ってみればエモーショナルなわけなんだが
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220
匿名さん
>>214
誰も固定されてるなんて言ってないよね？
今低いと言ってるだけで。
固定君、エモーショナルにならずにちょっと落ち着けよ。
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221
匿名さん
>>219
そうは言っても、ロジカルな意見にはロジカルに対応できるが、
エモーショナルな意見にロジカルな対応してもアホらしいしね。
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222
ﾏﾝｼｮﾝ住民さん
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223
匿名さん
>219
＞そもそも先の金利が確定してないからロジカルに
＞シミュレーションしにくいっちゃしにくいよな
残念ですが、それは能力の問題。
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224
匿名さん
「変動金利というシステムから起因する過度なエモーショナルを嫌って、
テンプレでロジックっぽいのを作成してロジカル方面に軌道修正を試みて奮闘している」
が正解なのでは？
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225
匿名
>>224
なんかかっけーな。ロジカルな感じがでとる。
まあ言いかえれば
「先のことはわかんねーんだから安い変動でいいんじゃね？」ってことだけど。
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226
匿名さん
そうそう、先のことも仕組みもよく分からないから
目の前の金利が一番安かった変動にしてみた、
というのが正直なところだよね。
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227
匿名さん
まあ、本音を言えば先のことも仕組みもよく分からないから
とにかく勧められるまま固定にしてみた
というのが正直なところ。
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228
匿名さん
でも住宅メーカーの営業が「これから金利が上がるから」って言って
固定を勧めてきたから変動より得だと思って固定金利にしたのに
いつまで経っても金利は上がらずなんか損した気持ちになります。
早く金利上がればいいのに。私は損するなんて絶対に嫌です！
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229
匿名さん
逆に今後の見通しや、金融の仕組みを理解してれば変動一択で理解出来てないから不安で固定にしてる人が変動スレが気になって必死にかきこんでるって話。
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230
匿名
固定なんて親族からしか勧められなくね？銀行は変動でしょ？そもそも長期固定の自社商品がないとこもあるし。
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231
匿名
まあフラット勧める銀行はあまりないよね。経験者いる？
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232
匿名さん
-
233
匿名
取り次ぎ手数料だけのフラット勧める銀行員なんて
あんまりおらんでしょ。自社のローン商品がホントの
儲けどころなのに。
そんな銀行員だって自分はフラット利用してたりする
からな。笑い話しみたいだけど好みがあるからな。
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234
匿名さん
＞金融機関は金利が上がると踏んでる。だからこそ利益のために変動を勧めてくるんだし
とか言っていたバカがまた降臨した。。。？
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235
匿名さん
>233
いくら儲けどころでも破綻リスクが高ければ自銀のローンは勧めない。ってか審査が通んなきゃ無理。
そういう人にフラット勧めるんだけどね。
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236
匿名さん
銀行もフラットより良い長期固定を売りだせば良いのに。
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237
匿名
金利上昇リスクを負いたくないってことでは銀行も変動にしてもらいたいだろうね。まぁ手はうつから別にいいんでしょうが。上がるかどうかは誰にも分からないことに違いはない。ってことでいいんじゃないですか？どちらにしろ超低金利で変動がお徳なのは事実だし。
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238
匿名さん
銀行にとって、変動だろうが固定だろうが、ローン残高が同じであれば、
利益も変わらない。理由は>73のレスの通り。当たり前のことだが、
金利が上昇しようが、下降しようが、銀行にとっては、損でも得でもない。
銀行が変動を勧めるとすれば、契約数を増やして、ローン残高を積み上げたいという
意図があるかもしれない。現時点では変動の方が低金利だからね。たくさん借りてくれる方が、
その分利益は上がる。
よって、銀行の利益やリスクと、将来の金利上昇の可能性を結びつけているレスは、
明らかな間違いといえる。勉強のし直しが必要だね。
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239
匿名
銀行の儲けなんてどっちでもいい
ギブ＆テイクで利用しあってるだけでしょ
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240
匿名さん
銀行に搾取されてるだけなのにギブ＆テイクはないだろ。
銀行から搾取してこそテイク。
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241
匿名
住宅ローンだと一人で何千万もテイクしていくヤツいるよな
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242
銀行員
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243
銀行員
一通り読みましたが、まぁ残念な感じですね。一部正しい人もいますが。ちなみに固定でfixって何？辞書ひいてみな。
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244
匿名さん
こういう偉そうに否定だけして消えちゃう人って何なんだろうね。
いやもし本当に間違ってるなら、情報としては大変ありがたいことなんだし、せめて正しい考え方というものを示していけばいいのに。
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245
ﾏﾝｼｮﾝ住民さん
とりあえず変動でいいです。しかし、マスコミの報道だと固定を勧めていますが、何か理由があるんでしょうか？
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246
匿名さん
マスコミの報道は理由もなく固定を勧めているのですか？
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247
匿名さん
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248
ﾏﾝｼｮﾝ住民さん
いまのマスコミの固定を勧めます的な報道は偏った感じもします。
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249
匿名さん
金利が上がる確信があるから固定を勧めてるんじゃなくて、
このスレとかで一日中固定がどうのこうのと無駄作業してる常連さんを見て、
「固定実行でスマートにワークライフバランス」を推奨してるんじゃないのかな。
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250
匿名さん
趣味が固定は言ってることが意味不明すぎて通訳が必要だな。
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