やっぱ全期間固定ですかね

>260
そうそう、総支払額が結果同じ位であっても短期は月々の支払額が跳ね上がる可能性がある。
貧乏な私には予定にない支払増は苦痛です、損得納得済みで組む全期間固定なら損した分は安心料と思えば安いと考えます。
もちろん、2％台で借りての話ですが・・・

>>259
>日本の借金が減少し始める時には金利もそれなりに高くなっているのではないでしょうか。

日銀が国債を買い支えて、金利を押さえ込むという技が使えます。
但し、あらゆる金融機関や機関投資家が売り浴びせてきて、
日銀がそれらを全て買い取ったら、モラルハザードの問題になりますが．．．
その時は、皆さんお待ちかねのインフレが到来します。

えっと、結論としては

長期を払うつもりで短期にしてその差額分を軽減型で毎年繰り上げするのがいい
という事でいいですか？

3000万の場合現在の所長期短期の差額が3万で年間36万
最初の年は36万を繰り上げ
2年目以降は36万+軽減分を繰り上げ

金利が大して上がらなければ繰り上げできる額も増えていき
金利が少し上がった場合は軽減分が相殺され
金利がもう少し上がった場合は軽減分に加え最初の差額の36万も減っていく
金利が更に上がったら(短期5~6%)になったら、そのころには元金減ってるし案外影響

上記に加えて余剰金も定期的に軽減で繰り上げできればぜんぜん問題ない

長期はほんとに35年間返し続けるなら有利な選択かも。
10年くらいで売る可能性があるなら、短期で元本返済率を高くしていたほうがいいよね

返済する間、
年１０％のインフレと、年１０％の賃上げを要求します。

>>265
株や為替などの投資をやらない人で比較的お金に余裕がある人なら、それもいいだろうね。
でも俺は、たかだか数百万のリターンのために何年もかけるのはまだいいとしても、損する可能性（ひょっとしてローン破綻する可能性も）を背負い込んでまでそのゲームをやる気はないね。

たかが数百万の安心料ねぇ

数千万の生命保険料でも生涯そんなに払わないな

>>269
現実の生活実感として、ちょっとだけ節約した年と節約を気に掛けなかった年とでは貯蓄高に100万円近くの差が出る。俺は、当初数年間でちょっと節約生活して変動でいった場合との総支払い額の差をチャラにするつもり。
>>270
死亡時特約をメインにした生命保険は、言うまでもなく自分が死んだ時家族に富を残すためのもの。
住宅ローンを生命保険に近づけて考えるなら、なるべく長期で返済する（なるべく返さない）ことを心がけるべきかもしれない。もちろん、返済を渋った分を貯蓄すべきなのは言うまでもない。

短期固定と長期固定って１％ぐらいの差じゃない？そんならやっぱり長期じゃないの？

長期にすると月々３万円くらい高くなるからいやだという方が多いようですね。
でも、３万円程度は、なんやかんやで消費してしまう人が多いのではないでしょうか。

私は長期で組みましたが、それなりに支出を抑える工夫をするようになりました。
それでも、ときどき過去の収支を見ると、まだまだ無駄な物を買っているなぁと思いますが．．．
そんな状況ですが、生活が以前より貧弱になったとは感じていません。
そして、支出を抑えた分、貯蓄もできています。
たぶん今の貯蓄ペースは、変動で組んだとしても同じくらいだったと思います。

変動の人だって、返済額が上がった場合は、どこかで支出を抑える工夫をすると思います。
人間って、環境変化に順応する能力が高いですからね。
それができない人が破綻するんだと思います。

>271
>273
節約できることと長期選ぶことは、関係ないですね
それなら短期変動で節約するのが最強

よくわからないけど短期固定って2.65ぐらいでしょ？自分は公庫3.41とミックスで借りるから総支払い額変わらないよ

ほんとにわかってないみたいですね

２７４
大いに賛成

>それなら短期変動で節約

あなたは、短期変動で節約してますか？
そうだとしても、あなたが長期で組んだら、もっと節約できるところが見つかるはずですよ。
しかも、今の生活水準をあまり変えないで。
その状況に応じて、初めて気づくところが意外に多いんですけどね。

＞２７８さん
なんとなく言いたいことは分かる気がします。節約するぞ（しなきゃ）っていう意識がないと
気づかないで浪費している点がありそう、ってことですよね。
が、ここではもうちょっと具体性のある話をしたいですね。数値とかに出せるような。

金額では短期変動のほうが断然メリットが高いです。
長期でのリスクヘッジは支払い価格に相応しいのかどうか具体的な数値が出てないです。
（安心っていうのは理解できます）

だからぁ
長期を借りてるつもりで差額3万をと繰上げ用の余剰金（長期でも同じ）と2年目以降は軽減分を
毎年繰り上げるの。
いろいろお金がいって繰り上げようの余剰金が出せないとしても、当然長期を借りてるつもり
（長期の金利でも大丈夫）なので、少なくとも差額分（現在の金利で36万）+軽減分は繰り上げ
にまわす。

そして金利上昇分は軽減分で相殺。仮に越えても元金減ってるので影響小

この方法で破綻するとなると10年以内に変動/短期金利が6%越えた場合かな。

10年内に6％って・・・想像つきません。
まぁ長期組の人はありえるって言うんでしょうけど・・・

＞272さん
某銀行の1年短期が2.4％です
長期、フラット（団信込み）で3.2％くらいです。
たしかにその差0.8％ですが、短期は1.0〜1.2％優遇付くので
実質金利差は2%ありますよ。

>この方法で破綻するとなると10年以内に変動/短期金利が6%越えた場合かな。

私もそれくらいになったら破綻しちゃうかなぁ・・・。
ただ、逆に言うとそれだけなんですよ。
長期の人が言う、「それまでに払う保険代」が妥当かどうかを話し合いたいです。

短期や変動の人は返済額が上がった時、どうしようと考えているのか教えてもらえますか。

・生活費を切り詰める。
・貯蓄を取り崩す。
・パートや副業で収入を増やす。
・繰上げ返済する。
・特に何も考えていない。

などなど。

久しぶりに覗きにきました。
今年春に35年超長期固定2.6%で借りました。
当時は 2年固定 0.6% でした。
超長期と２％差があり、総支払額か生活安定・安心料かと、当時もここで繰り返される話が
同じように話題でした。

ここの短期派の方は、参考までにこの春に２or３年固定を選ばれた先輩に”今”の感想を
聞かれてみたらいかがでしょう？

>10年内に6％って・・・想像つきません。
>まぁ長期組の人はありえるって言うんでしょうけど・・・

まぁ、少なくともその危険性をちょっと感じていますね。

＞＞２８４さん
短期変動組ですが、それはどの程度上がったときのことですか？
当初１０年は長期３〜４％ぐらいまでなら想定済みですが、それ以上は考えていないです。
というか考えていたら長期にします。この辺が短期組と長期組の境界線でしょうか。
もっとも、１０年後以降は６％とかになっても支払額もそれほど上がりません。

短期で組んでますがローン引き落とし用の口座に長期(3.0%想定)の場合のお金を毎月入れてます。
具体的には14万入れていて、実際は11万ローンに取られます。
3万は貯金されていき、毎年1月にまとめて軽減で繰り上げしています。
それプラス余剰金も繰上げしています。1年目は50万ほど繰り上げしました。
いまではローン取られるのが10万/月まで軽減されており（当然14万を毎月入れてます）
長期を払ってるつもりで自然と50万/年たまり、それプラス余剰金をやはり1月に軽減で繰上げしています。

いまのところ順調です。
この先も大丈夫なような気がします。
（軽減された1万分が金利上昇で相殺されるのって何%になったときだろう・・計算めんどい）

ある程度続けた後(ローン8万/月位になったら）は期間短縮に切り替えて一気に縮めたいと思います。

>>288
＞期間短縮に切り替えて一気に縮めたいと思います。

それは勿体無いかも。
期限の利益をむざむざ放棄することになる。
詳しいことは、別スレ「おりこうな繰り上げ返済」スレを参照。

＞286さん
具体的にどのようなところから危険性を感じているか教えていただけないでしょうか？

>>287さん
３〜４％くらいまでなら、特に何もしないということでしょうか？
かなり余裕をみたローンなんですね。
たぶんそのくらいの余裕があれば、考え方一つで短期でも長期でもありだと思います。
私は全期間固定なんですが、３〜４％は私もちょうど分かれ目くらいですね。

＞289さん
まぁ288さんのやり方はそれはそれでいいんじゃないの？
288さんは8万まで下がれば充分リスク回避できるという判断だと思います。

＞291さん
287さんではないですが、
変動/短期5％までは何もしないと思います。
（実質は優遇1.2で3.8%まで何もしない）
いまは一般的に4%前程でローンがやっていけるかどうかをみてると思いますので。

えっと、288さんは短期で上手くやってる先輩ということでいいですか？

＞＞２９１さん
いや、それほど余裕はないですよ。ただ、３〜４％に至るまでの過程が重要かもしれません。

ゆっくりと上がっていったなら、それまでに十分低金利の恩恵を受けているはずですので
それを軽減繰上げしていれば、支払額は一定に近い推移になるはずです。

急激に上がっていったなら・・・そのときは短期の負けというと語弊がありますが、
かなり焦ることになります（笑）
でもそのときはどういう情勢になっているのか、ですね。悲観的な考えMAXでいくと
売り、ローン残債を抱え、安い賃貸にします。
そして、そこまで住まいに執着しなくてもいいかなと開き直る。

>>285

たった半年で短期固定が当時の超長期と同じ程度の金利になったことへの
焦りとか？？

0.6%→2.6%になったわけじゃないでしょ
店頭基準金利と優遇後実質金利が明記されてない

>>290さん、
適正金利はどれ位なんだろうと考えたら。

以前、別スレにもあったのですが、インフレ率＋３％位だろうと思っています。
(現に、私がローンを組んだ時は、−０．５％のインフレで、変動が２．３２５％だったかな。)
今はデフレを脱却したばかりですが、３％くらいまでのインフレはいつなっても
おかしくないレベルと考えているので、６％くらいまでは十分ありうるんじゃないかと
懸念しているんです。金利優遇を考慮して５％くらいかな。

現に、企業物価指数は３％近く上昇し続けていますよね。
今は人件費などの削減で、最終の消費者物価の上昇は抑えられていますが、
いずれ企業物価指数に後追いする形になると思います。

今の店頭基準金利は 2.6%より高いんでは？

俺のとこでは2.5%だが

>>298
>以前、別スレにもあったのですが、

ここでした。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30221/res/506-506

インフレ率ってなんですか？
インフレ経済を抑えるための追加金利のように読めるけど、よくわからん。

>>303
あなたの年齢と年収ならどちらでも行けたでしょうが、ご決断に賛同します。
私は10歳ていど年長で年収も少しは多いですけど同じ決断をしようとしています。
JAの有利なローンが使える地域ということもありますが。

わたしも考えるのやめました。
短期固定にして差額を繰上げしつつ自己投資でして給料上げたいと思います。

＞３０３さん
条件が私とほぼ一緒です。
全短期でもいいかなとおもいつつミックスにしました。
いろいろ悩みましたが契約しちゃったら結構すっきりしてます。
車といっしょで買うまではどれにしようかいろいろ悩み、買っちゃったらさっぱりしているのに似た感覚です。

長期にすれば余分に払っているというストレス
短期にすれば金利があがるかもというストレス
とうことでミックスにしてストレスを相殺？

長期に1000万
短期に2000万（内ボーナス分500万）

全額短期との差額が3万→2万になりますが、現在の金利で
長期1000万：4万／月の支払い
短期2000万：4万5000／月の支払い
計8万5000円

現在短期2.4%ですが借りに1.6％上昇して4%になったら
短期2000万の支払いが4万5000→5万5000円になりますが全然生活に支障はありません。

それより全長期との差額24万と余剰金を軽減で繰り上げすれば上昇分をへらせると思います。
金利安定期は長期1000万へ繰り上げ
金利上昇期は短期2000万へ繰り上げ

この先10年で短期金利が5％超えなければ全然余裕、6％超えたら厳しくなるかな・・

まぁ人生が辛くなるほどのリスクじゃないと思います。

↑306
10年も金利上昇しつづけることはないからだいじょうぶ
むしろ軽減分で上昇分を減らせるどころか元金を減らせていけるので年々支払いは減っていくよ。

変動金利の人は優遇後の金利で全期間固定と比較していますが、
変動金利が５％を超えるような高金利状態に金融情勢が変化した場合に、
本当に３％台の全期間固定と同じ金利におさまるのでしょうか？
「金融情勢等に大幅な変動があった場合には、金利優遇の内容を見直したり、
中止する場合がございます。」というように小さく書かれた文書が気になります。

↑のようなことをいい始めたら、何も決められない。
こういうことが起きる可能性は小さいので、普通に考えるのが無難。

＞３０８
見直しがあるってきてるのは長期、フラットにもかいてるし・・・

そこまでかんがえると何も信用できなくなりますよ