ローンのボーナス払い

ボーナスで固定資産税払ったり、車の保険はらったり
一気にどんって使うこと。
ボーナスは企業の業績の良しあしで減額されたりするので、
長期にわたるローンの保証ができないこと。
万が一のために、ボーナスで預金をためていかないと
心配ではないですか？
またボーナスで欲しい家電を買い替えたり、旅行に
いったり余力残しておきたくないですか？

いやいや。

ビギナーさんにオススメはボーナス併用でございます。

もがき苦しませてあげてください。

職種によると思いますが公務員や一部上場企業ならボーナス割合増やして月々の支払い額を軽減もありでしょう。

ボーナス払いとは、要するに月々の払いをボーナスまで猶予して、まとめ払うということです。某通販ならその分の金利負担はしてもらえますが、銀行は負担してくれません。よって同じ条件のローンなら月々返済だけのローンより金利負担が増えてしまいます。

>ボーナス払いとは、要するに月々の払いをボーナスまで猶予して、まとめ払うということです。

誰がー決めたの？ボーナス割合増やして早く返済して，金利負担低減って考えもありと思うが。（卵が先かニワトリが先かってヤツでは）

年間の返済合計額が同額の場合、
ボーナス併用のほうが金利負担は大きくなります。

「ボーナス払い」の分は
それまでの半年間、毎月の支払い分の一部を「後払い」しているのです。
それからの半年間、毎月の支払い分の一部を「先払い」しているのではありません。

卵かニワトリかではなく、ローンの仕組みがそうなっているのです。

>>01
ボーナスに頼らない返済を検討した方が良いと思いますよ。
世間（政府）では景気が回復したようなことを言っていますが、
実際は、その勤務先の状況にもよると思います。
仮に、ボーナスが無くなったり、下がったりしたら、
生活を圧迫することになりますから、ボーナスは何か遭った時の
蓄えとして考えていた方が良いのではないかと？

会社の業績悪化で、ボーナス所かリストラに遭った経験者ですが、
ボーナスに頼らず、月々の返済を抑えていたおかげで、
失業中も返済は滞ることもなく、今も無理の無い返済で生活は
安定しています。
不測の事態を考えて、返済計画を組む事も大事だと思いますよ。

>>06

おいどうした？反論はなしか？
君が決めた仕組みで俺にローン組ませてくれないか？

ボーナス１００万
天引き２０万

手取り８０万で３０万くらいはローンの返済に充てようと思う。
５０万も残れば、貯蓄もできるし、旅行もいける
万が一減っても１カ月分くらいだと思って、楽観的に考えています

自分は、年間12万ほど、ボーナス払いしてます。
毎月の支払いを同じと考えると、ボーナス併用は、
支払い期間が短くなって、総支払額も安くなったから。

毎月の額を１万増やしても同じようなものだけど、
月の支払いが少ないほうが、気分的に良かったので。
ボーナス払いを止めたくなったら、
ボーナス分を繰上げ返済すればいいかな〜とも思ってます。

まあどっちでも好きにしたらいいよ。
要するに、ボーナス払いというのは、年２回の
強制繰上げ返済システムってことなんだよ。
これが便利という人は利用すればいいし
そう思わない人は利用しなければいいだけ。
ボーナスを無手数料で即時繰上げ返済に回せるんだから
便利という考え方もありうるだろう。

んー。やっぱりオレには卵とニワトリにしか見えん。

14さん
違うと思います。
金利を上乗せされるから、ボーナス払いは総返済額が増えます。
自分で繰り上げどんってしたほうが利息分ワープできて得です。
にわとりと卵どころか、にわとり1羽が先か、卵が２個が先かって
位は違いはあります。
返済期間30年と35年では総返済額が違うように。
でも利息多く払うことあまり気にしないならどっちでも
同じようなものなのかもしれないですね。
私は気になってしまいますが性格の違いですかね。

>>15さん
違うと思います。
毎月の給料以上には返済できないからボーナス時に返済します。
ボーナス払いを嫌うが為に、毎月消費者金融から借金するのもオカシイでしょう。
（まあこれは極端な例えですが）

毎月の支払いを数万アップできるだけの十分な余裕があるのであれば
ボーナス払いにするメリットはあまりないとは思いますが。

13＜だから違うって！！

「繰上げ」じゃなくて「繰越し」！!

15さんの言わんとされることが伝わってませんね。

比較というものは同じ条件じゃないと成立しません。
繰上げ返済がとか言い始めると、ボーナス払いがどうのこうと話とは次元が違ってくると思います。

＞毎月の給料以上には返済できないからボーナス時に返済します。
＞ボーナス払いを嫌うが為に、毎月消費者金融から借金するのもオカ＞シイでしょう。
（まあこれは極端な例えですが）

そもそもこんなことする人はいないと思いますが（笑）
私はボーナスに頼って返済するのは危険だと思うので
借り入れ額を抑えて月払いできるローン額にしました。

ボーナス返済の額にもよると思いますが、あまり頼りすぎると
なにかあったとき怖くないですか？

ボーナス返済をしていて不便を感じた人っていますか？

15です。
考え間違ってましたか？
もう一度整理してみるので、だれかどの辺が違うか教えてください。

ボーナス返済にするぶんの利息が多めにかかる。
（例）どちらも35年返済
3000万（ボーナス返済なし）　　　　　　金利、3，25パーセント
119681円（月）　　　　　　　　　　　　　1436172円（年）

3000万（このうち1000万をボーナス返済）　金利、3，25パーセント
79787円（月）　ボーナス　240229円　　　1437902円（年）

一年あたり約2000円ぶんの利息をボーナス払いは損する。
だからにわとりか卵2こ（2000円）くらいの違いがある。

ってことになりませんか？
ボーナス払いは月々の返済額を減らす効果のぶん、一年で2000円ぶんの利息を払ってるので損。35年だと７万の損。ボーナス返済は将来のリスクもあるからボーナス返済なしですむ借入額がのぞましいと思う。

電話代を口座振り込みにするか、コンビニ支払いにする違いと
似てる気がしますが。
私はすんごいこだわりますが、こだわらない人もいるので
やはり性格のちがいですかねえ。

どのへんが間違ってるんでしょうか？

素人のあてずっぽですが

返済開始月がボーナス月の場合と、
返済開始月がボーナス直後の月の場合で多少の差額が出るのではないでしょうか？
開始月がボーナス月で返済が多ければ、その分残高も数ヶ月早く減るわけだから。

あとは１２月開始と１月開始だと控除も違うかな？と思います。

見当ハズレだったらおせっかいすみません

24さんで正解と思います。
まず、精神論なしで、損得に関して言えば、ボーナスあり・なし
共に、利払い（総支払い額）は同じになるはずです。
23さんの例は、ボーナス払いのスタートが遅い（月払いの多分6ケ
月後）もので計算（シュミレーション）しているので、2000円位
の差が見えているものだと思います。
例えば、11月に実行して、初回払いの次月12月からボーナス加算す
るローンなら、月々均等より総返済は逆に若干低くなるはずです。

メンタルな面を含めて考えると、特に最近は、月々均等派の方が
多いのではないでしょうか。
ボーナス加算のメリットは、収入が増えた時に返済の増額が直ぐに
約束としてされる点だと思いますが、最近は、繰上げ返済が容易に
安くできたり、住宅ローン減税の恩恵を少しでも大きくするなら、
年末に返済を増やすのは、得策ではないですしとか。

↑利払いは必ずボーナス部分ありの方が多くなります。毎月支払い部分は毎月複利計算、ボーナス部分は半年複利計算になります。毎月支払いは毎月元本が減少、ボーナス部分は半年に一回元本が減少ということになります。仮に月払い開始月とボーナス開始月が一致したとしても、毎月払いの方がボーナス払いに比べ、元本の減少が若干早いのでその分総支払い金利は安くなります。でも、大概の場合ほんの微々たる差ですよ。

24さん、25さん、26さん返答ありがとうございます。
すっきりしました〜。
ボーナス返済開始月がいつごろかによってかわってくるんですね。
なるほど、なるほど。
ひとつ賢くなりました。ありがとうございました。

まあ、もらったボーナスを、向こう半年間の毎月の支払いに備えて
普通預金に温存するようでは、明らかに損だろうな。
ボーナスを普通預金に温存するしか思いつかない人は、ボーナス払いを
選んだ方が賢明だろ。

2000万円を金利3.0で25年ローンを組んだ場合
返済開始を１１月とする

ボーナス払い無し総額支払い　２８，４４３，５７６円

2000万のうち400万円をボーナス払いにする場合(６、１２月）
支払い総額　２８，４１１，１１８円

あれーなんだろねこの計算結果

＞30さん

返済開始月条件(11月)が合ってないと思いますが。
23さんと同じような計算条件になっていませんか。

>>30
よかったらどうやって計算したのか教えてもらえませんか？

>>33

>開始月を11月にしても、6月分は半年間の金利が上乗せされる
>ので、やっぱり逆転することはないと思います。

なんか説明するのが疲れてきましたが、はっきりいって逆転します。
理由はボーナス払いが早くくるので、ローン残高が早く減るからです。
１２月に１０万近くボーナス払いが来て、それ以降ボーナス払いありの
ほうが常にローン残高が少なくなります。　この意味わかりますよね？
私の計算では支払い開始が１０月でもボーナス払いありのほうが
支払い総額が少なくて済みます。　
普通の人はどうでもいい程度の金額ですが、他人に意見するくらいなら
銀行のホームページにあるような簡易シミュレーターじゃなくて
ちゃんとしたソフトなりエクセルなりをお使いになることをお勧め
しますよ。

↑ 26です。間違えました。逆転はありえますね。すみませんでした。支払い開始月がいきなりボーナス支払い月だといきなりその分が元本から差し引かれるのと実質的に同じことになりますね。（つまりボーナス支払い分だけ当初借入れ元本が少ないのと同じ）つまり、毎月支払いが次の６ヶ月で減少させる元本を、ボーナス払いではいきなり最初の月に減少させてしまうわけだから、毎月払いより常に元本減少が先行しますね。

>>34
残念ながら、それは違います。
計算上はそうなるのですが、
「ボーナス払いは、半年間の繰り延べ返済」で間違いありません。
わずかですが、毎月払いのみより支払う利息の額は多くなります。

元利均等３０年払いなら、毎月とボーナスの支払額を先に計算します。
後は「ボーナス払い月をいつにするか？」という設定だけです。

いうなれば、実質的にはボーナス払いで「繰上げ返済」が出来ている
ような返済でも、それを認めていないようなものですね。

http://biz.yahoo.co.jp/column/company/ead/050930/living/050930_biz008....

この記事によると、36さんの考え方が正しいのではと思います。

24さんからずっと言われてることだと思いますが
支払い開始時期によって総返済額が逆転することがあるってことは
事実だと思いますが。 しかもボーナスの前月、前々月に開始しても
ボーナス払いのほうが少なくなるっていうのならもはや
>>36さんのいう内容はほとんど意味がないですね

> ちなみにEローンのシミュレータは開始月を設定できますが、
> 結果は変わりません（理由不明）
そりゃそのソフトが間違っているんでしょ。
ちなみに日経も間違っているし。
http://pc.nikkeibp.co.jp/pc21/tech/excel36/14/index.shtml
もっとも日経は
「なお、実際のローン支払額は、融資の実行日や支払い期日などの設定によって、
PMT関数で求めた金額とは違いが出る。」
と書いてあるから、PMT計算では本当はダメだという認識はあるようだが。

>>36さん
>元利均等３０年払いなら、毎月とボーナスの支払額を先に計算します。
>後は「ボーナス払い月をいつにするか？」という設定だけです。

これ本当ですか？
これが本当ならボーナス払いする人なんかいなくなると思いますが


↓ここには
http://makiloan.gozaru.jp/loan_bonus.html
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
※返済開始日から初回ボーナス返済日までの期間が短い場合は
逆に少なくなる場合もあります。なので返済額の差については
比較材料にしなくてよいと思います。
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
と書いてあって、あなたの言うことと相反する内容ですね。

議論の最中申し訳ありませんが

六ヶ月程度の金利差って騒ぐほどのものでもないですし

もし、騒ぐ程というなら、それは、もともと借入額を間違っているか
無謀な比率でボーナス払いにしてるって事ですよね？

ということで、すれ主さんへの回答は

ボーナス併用でも問題ありません。
ただし、ボーナス返済額はなるべく低くしておいた
方がよいです。

かな？

ちょっと訂正

> 無謀な比率でボーナス払いにしてるって事ですよね？

これは有り得ないみたいですね。
民間なら50%程度までなので、無謀な比率にはなりえませんね。
失礼しました。

えーと、ボーナス併用払とはこういうことになります。

・3000万円借り入れ、30%をボーナス払とした場合

　ボーナス払い分　900万円　35年　＝　211,596円
　月割り分　　　 2100万円　35年　＝　 81,995円

すなわち、一本で借り入れた計算式ではなく、
２本立てで計算されることになります。

ボーナス月が早く来たとしても、それは2100万円の
返済には関係ないということです。

↑あ、書き忘れましたが、
金利は35年固定3.100%（新生銀行モデル）です。

何だかなあ。いつまでも自説にこだわり続けている人がいるのか。

以下の２箇所のシミュレーションで、同じ金利を指定した上で、
同一金額・同一年数を入力して比較してみればいいよ。

http://www02.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/sim/hensai/form_01.html
http://www.tr.mufg.jp/loan/simulation.html

前者（三菱東京ＵＦＪ）の注意書き：
上記表中の「毎月ご返済額」「ボーナス月増額ご返済額」は、元利均等返済で、
第 1 回のボーナス返済月をお借り入れから 3 ヵ月目とし、その後 6 ヵ月ごととして
算出しています。

後者（三菱ＵＦＪ信託）の注意書き：
ボーナス返済月はお借入れ月から6ヶ月後、12ヵ月後、18ヵ月後……と仮定して
計算しています。

とりあえず、5000万を金利4%、35年で出してみました。

ボーナス50%と0%では、年5000円の差しかありません。
もはや、誤差の範囲以下でしょう。

実際のところがどうなのかは置いといて、
金利差があったとしても所詮は誤差の範囲なので
考えるだけ無駄ということで、終了。

>>46
>実際のところがどうなのかは置いといて
そう思ったらここにこなければいいだけの話でしょう
なぜ議論を終わらせようとするの？
私は例え年間５０００円の差でも、実際のところがどうなのか
興味がありますよ。

サラリーマンなら、5000円なんて、1時間（若い世代なら2時間）も残業すれば稼げる額だよね。
# 管理職だから、残業代がでないというツッコミは無しね…（^^;）

考えるだけ工数の無駄じゃないですか？


本当に興味があるのなら、こんなところで、グタグタ行ってないで
銀行行って聞いてくれば良いのでは？
素人どうし議論したって、何が正しいのか結論はでませんよ？

Ｎ48さんが正しい。
借りるときに、徹底的に質問しましょう。
借り手が主役です。銀行のために返してるんじゃありません。

そりゃ年数や、借り入れ金額の大小によるけど、普通ならボーナス月に多く返したところで、１００万利息が減るわけじゃないので、自分の生活と合わせて、返済しましょう。

ご利用は計画的に。

年間５０００円の差が３５年間続くんだから１７万５千円の差だわな。
３５年間分のクリスマスケーキ代、これは大きい。

>>48 >>49
あんたら(というか、多分同一人物だろうが)も変なことを言う
なんでわざわざこのスレッドに来てそんなこと言うの？

”ボーナス払いをすると総支払い額が増える”

と言い続けてきた人が論破されそうになって
「もうどっちでもいいじゃん」
と言い出したようにしか見えないんだけど