年収に対して無謀なローン　その７

今年の11月実行ですが、相談させて下さい。
こんなに高額のローンを産まれて初めて組むので心配です。

主人や銀行は変動で問題ないと言いますが、私はなるべく安全な選択をしたいと考えています。
主人は変動で借りて貯蓄をしておき、金利が上がったら繰り上げれば良いと言いますが、
私はある程度の期間（10年）固定で借りて、早めに繰り上げをして行く方が
トータルの返済額を少なくできると思っているのですが、間違ってますか？

首都圏在住
主人　36才　950万円
私　　30才　450万円（定年まで働ける会社なので働きたい。育児休暇も気楽にとれます）
子供なし　（１人予定）

給与は適当に上がって行きますが、退職金は多くないようです。

物件　　5500万円
頭金　　1000万円　（諸費用・リフォーム費別、金融資産500万、貯蓄300万残ります）
ローン　4500万円　（10年固定／30年か、変動／30年）

現在家賃月額　13万
ローン月額　　22万（管理・駐車場込、ボーナス無）

これまで、家庭の事情で4年程貯蓄が出来ませんでした。
事情も晴れたので、購入してからの1年半で1100万円貯蓄をしました。
でも、このペースの貯蓄を継続するのはちょっときついです。

共働きなので、将来子供が出来た後の保育園等の固定費、
公立学校があまりよろしくない地域のようなので、小学校から私立に通う事も視野に入れてます。

考えたり調べる度に、悩みが深くなってます。
う〜〜ん。

すごい！
世帯年収1400万なのに一年半で1100万貯金？ウチも真似したいのでどうやったらそんなに貯められるのか教えて下さい！

>>966
とりあえず、変動でスタートしてご主人のおっしゃる通り貯金をして、
金利があがってきたら、繰り上げして、固定に切り替えるとかはどうですか？

年収もあるし、奥様が恵まれている会社におつとめのようですし、心配はないでしょう。
お子さんが生まれて、ライフプランや私立小学校受験などを考える時期になれば、
ご主人も変動で組んでいる事をやめ、固定に切り替え、奥さま好みの堅実路線にかわってくるかもしれません。

アドバイスありがとうございます。

967さん
幸いにも主人があまりお金を使わない＆マネージメント好きなので任せてます。
この１年半はお給料を全て主人に渡していました。
目標金額から逆算して、月々の生活費を決めているみたいです。
無理をし過ぎず、余裕を持たせ過ぎないバランスが大事だとの事でした。
主人が計算した生活費の割り振りは私が担当していましたが、
節約を意識しないと足りない、結構絶妙な金額でした。
目標を達成したらちょっと贅沢をしようと言われています。楽しみです（笑）

968さん
少し舌足らずでした。
10年固定は繰上をして返済総額を減らすことは当然なのですが、
一定期間返済額を固定する事で、家計の安定を図った方が私が育児休暇を取った際にも
計算が立てやすくて良いかな〜と漠然と思っているからでした。

都心から遠くない大きな駅の近くなので、
私立学校へ入れる方が比較的多いエリアです。
お話を伺った方達が私立校を選ばれている方だった事もあり、
情報が正確か確認できていない事を書き込んでしまいました。すみません。

969さん
同じ事を主人に言われます。
低金利で借りられる住宅ローンのメリットを最大限生かすには変動で借りて、
無理に繰り上げ返済をしないで資産形成をする事だって。
やはり、変動で借りておいて、時期が来たら切り替えるというのがいいのかな。
ありがとうございます。

夫　３３才　年収４００万（会社員）
妻　３４才　年収６５０万（看護師）
子供　１人　３歳

物件　６０００万（戸建て）
頭金　１５００万（諸費用込み）
残貯金　３００万

ローン　夫　２０００万（１０年固定３５年）
　　　　妻　２５００万（変動３５年）

子供はあと１人ほしいと考えています。
夫婦のどちらかが、働けなくなると厳しい状況になると思いますが、やはり無謀でしょうか？
贅沢はできない暮らしになることは承知してはいるのですが・・・。

旦那さん頑張って〜。
あと両親から１，０００万位お祝いなんてあればいいですね〜。

>>972
　あおるね〜　無謀なのわかってて

>>971
このスレ、もう一度全部見てみたら？
身の程知らず、最初から破綻一直線ですよ。
もしかして、釣りですか？？？

この程度で破綻一直線なら日本中破綻者だらけだなｗ

いや・・・旦那さん1馬力なら破綻リスク大だから、この程度ってのは間違いか

奥さんの職業的にも2馬力なら余裕でしょ
節約して奥さんの収入だけで生活して旦那さんの収入全て返済のつもりでやれば15年で完済も可能。

別のスレにも書き込んでしまっている者です。
親切な御意見を頂きましたが、こちらのスレを見つけ
適していると思い書き込みさせて頂きました。
御意見お聞かせ願いたいと存じます。

夫（38歳）：所得650万（自営）
妻（38歳）：専業
子供2人（5歳、0歳）

3350万の新築マンション
諸費用160万
頭金900
借入2450万（10年固定35年ローン）

子供が小学校に入ったら妻も働く予定ですが、資格等が無くスーパーのパートなどになると思います。
皆様の目から見て無謀でしょうか？

>>976
自営業というのはよくわからないからアドバイスにもなりませんが、

ローンが完済まで支払えるかどうか、という事に関してならそんなに心配は無いと思いますが、
教育費や生活費や貯金、繰り上げ、老後のお金が無理なくできるかどうか？という事なら
自分の手取りの月の収入から、生活費やローンを差し引いて幾ら残るかを調べてみてはどうですか？

生活費は子どもの成長につれて増えることも考慮して。

９７１です。

もう契約してしまい、あとには引き返せない状況ですが、
夫の実家の近くで子供の面倒ももてもらえそうなので、なんとか２馬力で頑張っていきます。

皆様アドバイスありがとうございました。

>もう契約してしまい、あとには引き返せない状況ですが、

　じゃあ、ここで相談しても意味ないでしょｗ
　まあ、銀行が認めたのなら、大丈夫なんでしょう。たぶん、きっと、おそらくは...。
　私だったら、子供が小学生になるまでは賃貸で待ったと思う。
　今買うのはリスク高すぎ。残る問題は、夫の実家に不測の事態が生じたときに
　どうするか。義父母のどちらかが倒れたりしたら、介護が必要になる上に、
　子供の面倒もみてもらえなくなる...。超恐ろしいね。

>>976　ローンの金額的には大丈夫だと思いますが、その「自営業」の将来的安定性に
かかっているのでは？あと、今のうちに奥さんに何か資格を取らせた方がいいですよ。
ぶっちゃけ、ExcelとAccessを使えるだけでも、時給がかなり上がりますから。

>>966　どうしても怖ければ、半分固定、半分変動で組むことをお勧めします。
金利が低い間は、固定の方を先に繰り上げ返済すればよいです。しかし、何で
そんなに急いで購入するんですか？子供が産まれて小学生になってからでも
遅くないでしょう。まあ、もう11月実行なので、引き返すには遅いかもしれませんが。

>変動で借りて貯蓄をしておき

　あと、これは意味がないのでやめましょう。さっさと繰上げしたほうがマシです。

>>979
スレの最初を見てみるとこうあるから、スレ違いでもないのでは？

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。

やはり無理でしょうか...。

夫　３５才　年収税込み　４００万
妻　３４才　主婦
子供　１才

ローン　２６８０万

３５年ローン　3年固定　１．４％

です。年収は今後たいしてあがりません...

>>982　他の条件もみないとなんとも言えません。例えば

この10年でどれだけ貯金できたか？
奥さんに特殊技能はあるか？
実家の状況は？(祖父母の健康状態・資産・いざとなったときの援助額)
現在の家賃は？間取りは？
子供の予定数は？

いずれにしろ、ぱっと見た感じでは無謀そうです。子供が小学生になるまで待ったらどうですか？

私も別スレで質問させていただいたのですが、アドバイスいただけなかったので…
宜しくお願いします。

夫　３１歳　年収　４８０万
妻　３１歳　ただいま子育て中にて無職
子　３歳
物件価格　２６００万円(戸建)
諸費用分　２００万円貯蓄あり
ローン　２６００万円　全固定３０年３％　月１１万弱　ビビりです↓↓(この選択もご指導ください)
手元に残る貯蓄　１５０万円
家具は新婚時代に購入したものでとりあえず乗り切る、カーテン、照明類程度を購入予定
引越代は親戚に業者経営者が居るので、お礼代３〜５万程度で済みそうです

妻は資格持ちで仕事復帰に支障はなさそうですが、もう一人子供が欲しいと考えており、しばらく復帰は難しいという前提で考えたいと思っております。

ただいま住んでいる賃貸が狭いのと、家賃が１０万ほど支払っているのがもったいないと思いはじめました。これが購入検討理由です。

宜しくご指導くださいm(_ _)m

>>984　これも他の条件もみないとなんとも言えません。例えば

この10年でどれだけ貯金できたか？350万は若干少ないのではないでしょうか？
奥さんの予想収入は？また、旦那さんの昇給見込み、仕事の安定性はどうでしょう？
実家の状況は？(祖父母の健康状態・資産・いざとなったときの援助額)

いずれにしろ、収入が伸び悩むようだと、ちょっと厳しいかもしれません。
また、金利上昇のリスクがありますので、20年-30年固定にすることをお勧めします。

結局、同じアドバイスですが、子供が小学生になるまで待ったらどうですか？

976です。
977さん、980購入検討中さん、回答誠に有難うございます。
漠然と不安になっていて最近はしばらくブルーになっていました。
御意見を頂き前向きに頑張ろうと思えるようになりました。
シミュレーションをして意識をしっかりもとうと思います。

＞今のうちに奥さんに何か資格を取らせた方がいいですよ。
＞ぶっちゃけ、ExcelとAccessを使えるだけでも、時給がかなり上がりますから。

なるほどです。思い付きませんでした！
妻はPowerPointが使えるので資格等探してみます。無ければExcel、Access勉強させます。
自営なので定年が無いとはいえ、なるべく繰り上げが出来るよう自分も頑張りたいと思います。

982です
すいません、言葉足らずでした。

この10年でどれだけ貯金できたか？

以前2人で働いていたので、３４０万の貯金はできました。３年間ですが。
結婚と車を購入したので、手元には１２０万残り、１００万頭金で物件金額２５８０万、
諸経費２００万　で　ローン２６８０万です。

奥さんに特殊技能はあるか？

ありません。１５年経理をやっていましたが。

実家の状況は？(祖父母の健康状態・資産・いざとなったときの援助額)

自分の親の健康はあまり良くないです
相手の親は健康で、家持ちです、息子一人がいますが...。
いざって時の援助は食事ぐらいです

現在の家賃は？間取りは？

家賃駐車場コミ　９万　　２DKです
これを４LDKの家を購入しようとしています　月々８万２千ぐらいのローンです。
ボーナス払いは無しで。
まぁ３年すぎたら、３５年間１％優遇ですが３年固定だけなんで金利が読めないです...。

子供の予定数は？

いまいる一人しか無理だと思っています。年も年なので....。

何か共働きで何とかって感じですかね？

９８５，９８６さん。ご意見ありがとうございますm(_ _)m

やはり厳しいですね…

今の賃貸があまりにも狭く、壁も天井も薄く、最近引っ越してきた太めの上階親子さんがあまりにもうるさくて照明が揺れます↓↓
一番ひどいのは、声が丸聞こえ。いろんな声です↓↓恥ずかしいと思って欲しい…
もうマンションはこりごり、上階と下階との心労がない戸建に引っ越したい！！という精神面からも切羽詰った感じでした…
でも、冷静にならないといけませんね。

貯金ですが、２７歳の時に結婚。
自分には親がいない為、自分の貯金は結婚資金にほとんど消えました。
なので、結婚してから自分の収入だけで貯めたのはこの約３年で２００万。
諸費用の２００万は、結婚して出産までの妻の収入が丸々貯金できたのでその分です。
車のローンの残金が５０万あるので、それを返済して、手元に残るのが１５０万です。

仕事は安定していますが、給料は上がっても年収５５０万位ではないかと思っております。

祖父母は、私のほうの親はいません。
妻の方は健在ですが年金暮らしのため、ムチャなお願いはこれ以上でいきないと思っています。

ということは、自分の力のみでやっていくということ。
２人目を考えたら妻の仕事復帰も早くて３５歳位。
２人も子供を持つのも考え物ですかね…

なんだか自分の力のなさに、沈みます↓↓

いざとなったら家を売ればいいよ。もっと厳しい状況でもなんとかしてる人いっぱいいるよ。あまり悲観的になりすぎないように

悲観的になるなってのはその通りだと思うけど、家を買おうかどうしようかって悩んでいる人に、家を売ればいいよ、ってのは変。あべこべ。
なら最初から賃貸にして貯金に励んでいる方がよっぽどマシ。

それに、もっと厳しい人がいるから大丈夫ってのも、どうかしている。赤信号みんなで渡れば怖くない？的な発想でしょ。大丈夫ですか？


989さんの話に戻れば、防音が完備されたマンションなんて探せばいくらでもある。戸建ての賃貸だってある。
それでも家を買うのであれば、985さん、986さんが書かれたように、万が一の予備費も折り込んで、しっかり資金計算した上で、何が来ても大丈夫って自分に自信が持てるような対策を講じてください。

賃貸の家賃とローン額を単純に比較しただけで「購入もありかも」なんて思ってる人が、何だか最近多いな。
デペに言いくるめられる？

>>985にあるように、ローン以外に必要な費用がいっぱいあることをちゃんと認識しよう。

>>988　なんだか暗い感じがただよっていますが...。

まず、家族3人なら、4LDKの家は広すぎるのではないでしょうか？
金利については、やはり20年-30年固定にした方がよいでしょう。(少なくとも、
ローン総額の半分は長期の固定金利にする。)収入が少ないと、繰上げで一気に
返すという技が使えないからです。
ただ、1年で100万の貯金能力があるのなら、何とか払いきれるとは思います。
不測の事態がない限り、の話ですが...。

結局、安全のためには、ローン金額をもう少し圧縮するしかありません。
とりあえず、①値引き交渉であと100-200万値下げさせる。②奥さんの実家から
200-300万借りる(いざとなったら踏み倒す計算で)という感じで、2200万ぐらい
までローンを圧縮するのはどうでしょう？

>>989　状況は>>988さんと似ていますが、年齢が若いことと、収入が若干高めで
あるので、大丈夫な感じはします。親がいない、というのも、介護負担等が減る
ので、見方によってはプラス要因ではあります...。
結局、同じアドバイスなのですが、値下げ交渉と奥さんの実家からの出資の二つで
乗り切っていきましょう。
あと、お子さんは、産むつもりなら、早めに産んだ方がよいのでは？歳をとって
からだと、また色々なリスクも増えますので。

一戸建て購入検討中です。
物件価格7400万、諸費用込みで7800万。
私31歳 年収1200万
（四十中盤で1500万までゆるやかに上がる見込み）
妻26歳 年収250万
頭金 900万
一年以内に子供が欲しく、子供が産まれると妻は専業主婦になる予定です。
やはり無謀でしょうか？
ご意見頂けると非常に助かります。
何卒よろしくお願い致します。

>>994　ローン総額が7000万となると無謀です。
子供が産まれて小学生になるまでに5000万貯金して、その後
購入すればいいんじゃないでしょうか？何も今買う必要はありません。

しかし、その年収でなぜそんなに貯金が少ないのでしょう...。
買う買わないは別にして、家計の見直しをもっと進めることをお勧めします。

９８９です。
９９０，９９１，９９２，９９３さん、ご意見ありがとうございます。

再度じっくり検討してみます。
固定資産税や戸建でも修繕費も貯めていかなくてはいけないですもんね。
別の賃貸に引っ越したとしても、今２ＤＫなのでできれば３ＬＤＫと思っているのですが、これが保証金やら高くてびっくりしています。
駐車場も高い…

皆さんの意見を参考に冷静になって考えてみます。
ありがとうございました。

はじめまして
夫33才　わたし31歳　子3人（9,7,4歳）

借換検討中でこちらに書き込みでいいのか・・わからないのですがどうかお願いします

Ｈ12年に住宅ローン2500万円で組みました
その時の年収が500万円くらいです
公庫と年金では全額借りれなくて特別融資などでも借りていたので
勿体無い借り方をしていると親に教えてもらい
特別融資分を援助してもらいました

後にご近所さんなどのお話などを聞いて【三井住友2.1％】へ借換をし。。。

その2年後、もっと金利の安い【トヨタファイナンス0.9】へ変更し現在に至ります

返済8年経過して今は年収700万くらいです
わたしも今年から仕事を始めたので給料20万は全額繰上返済にあてています
贈与などのためにも8〜10万を貯蓄、10万を生活費←この分旦那の給与から10万を貯蓄にしています

それで、来月3年固定の見直し時期なのですが
旦那の会社が【ろうきん】と提携しているのでろうきんへ変えようか迷っています

トヨタファイナンスは
・繰上返済は年2回（7,12月のみ）
・繰上返済手数料4200円がかかる
・団信は別（残額×1.2円）・・例えば2000万なら2000×1.2＝月2400円
・0.45優遇←今月だと2.45なので２％になります


ろうきんは
・繰上返済はいつでも出来る
・50万以上は手数料無料
・団信込み
・3項目あてはまるため0.15％優遇←今月だと1.3％になります

これからどんどん繰上返済をしていくので手数料無料は魅力だし
団信も込みだと尚更です
みなさんなら借換しますか？？

100％旦那の名義にしたのでまた手続きなど頼むのわるいな〜とは思います
現に2回も借換しているので次が最後の気持ちでいっぱいです
一応シミュレーションではあと1800万を6年で完済予定です
なので、今月で言えば０．７％の差で借換する必要もないのかな？
長く借りるなら金額も相応にかかってきますが
繰上返済を考えてる場合は・・金利の差はあまり関係ないでしょうか？

よろしくお願いします

新築マンションを契約しましたが、かなり背伸びしましたのでライフブランで悩んでおります。アドバイスお願い致します。

物件概要
-総額 5700万
-頭金 1700万
-ローン 4000万
-ローン種別…下記悩み中
-財形住宅融資(当初2.175% 会社補填有りで上限3%)
-提携ローン(全期間優遇▲1.5%)
家庭情報
-夫
-税込年収 1300万
-年齢 41才
-年収は56才から▲10%
-定年 60才

-妻
-40才、専業主婦

-子
-6才、3才 各人高校までは公立行かせたい。

-その他 頭金支払後残高 300万

以上ですが無理あるでしょうか？

ローンが20年だとして毎月20.5万円程度。
管理費、修繕積立金、駐車場はおいくらでしょうか？
これに加えて固定資産税がかかります。

住宅関係の費用だけなら何とかなりそうですが、
教育費のかかる時期に年収が下がるのがきつい。
教育費か車のどちらかをあきらめる必要がありますね。

現状で貯金と家賃はどのくらいでしょうか？

999さん
ありがとうございます。
管理費、駐車場等で３万/月です。現状の家賃は社宅なんで、同じく３万/月です。現状の貯蓄は2000万で内頭金として1700万を使い、残高は300万となります。

年齢の割にまだ子供が小さいので、今後の教育費を考えると厳しいですか…

物件 5700万一軒屋
頭金　1000万
貯金 100万
ローン 4500万

29歳、年収 700万
毎年 月給;3万程度が5年
来年から 年収 900万（昇進したら、確率50%程度）
遺産金1000万程 確率50％

これに対する意見をお願い！

頑張ってください！
1001さんならイケる！年収900マンって何関係の仕事してはるんですか?

>>998　まあ大丈夫でしょう。

しかし、それだけ年収があるのなら、賃貸でいいんじゃないでしょうか？子供が独立すれば、
広いマンションも無駄になりますよ。たかだか15年-20年のために、マンション購入するのは
もったいないかもしれません。

>>1001　無謀。　

「確率50％」とか将来見込みが不確実なら、もっと低額の物件にしたほうが良いですよ。
真面目な話。

まぁここは無謀なローンのスレだからいーんでない??

1001です

皆さんありがとうございます。
来年は昇進なしで、850万です。

遺産は無いと考えます。
としたら、いくらまでの物件が無謀ではないでしょうか？
幅500万ぐらいで意見お願いいます！

>>1001さん

まず、残る手元貯金が100万では心もとないと思います。なんかあったときの予備費をもっと置いておきましょう。

で、850万の年収で4500万のローンはやはりちと厳しい。若いので、今後の昇進を期待できるとはいえ、今後のライフプランの変化(結婚(今独身？)や出産)を考えるともっと少なめなローンが良いでしょう。
※また900万前後から所得税・住民税が一気にあがるので、実質な手取りは増えないと思っておいた方がいいですよ。

ってことで考えると、
・頭金を500万、貯金を600万にします。
・ローンは3000万前後にします(税抜きの手取年収を600万円と見てます)。
・よって、物件価格は3500万円以下がベストでしょう。
・遺産をあてにしても、4000万円以下の物件まででしょう。

ってな感じです。

夫（３８歳）年収（総額）５２０万円（会社員）
妻（４０歳）年収（総額）４８０万円（従業員３名の小さな会社の経営者です）
子 ０人　出産予定はありません。（いわゆるＤＩＮＫＳです）
現在の貯蓄額：１，２００万円

物件価格：３，９００万円（マンション）
諸費用：２００万円
オプション費用：１００万円
家具、家電、引越し費用：１００万円
管理費、修繕費、駐車場代：２万円／月
頭金：４００万円
ローン：３，５００万円

頭金（４００万円）、諸費用（２００万円）、オプション費用（１００万円）、
家具、家電、引越し費用（１００万円）は、貯蓄からと考えていますので、
手元に残る貯蓄は４００万円になります。

夫婦２人で年収は１，０００万円を超えますが、妻の会社は零細企業の為、
いつ倒産するか分かりません。
という理由で、ローンは私一人で組む予定で、一応審査は通りました。

が、妻の会社の倒産を考えるとかなり不安です。
こんなローンを組むのはやはり無謀でしょうか？
ご意見よろしくお願いします。

>>1008
管理費、修繕費、駐車場代、３つ併せて２万円／月とは随分お安いですね。年間のランニングコスト２４万円なのでそんなに大した負担ではないとは思いますが、将来大規模修繕とかで、別途支払い要請が来ないかどうかをよく管理組合の規約等で確認されたほうがよいですよ。生活費は２人で収まるので、よほどの贅沢をしなければ、現在の収入が続く限り、無謀ではないのでは。ご主人だけだときついですね。

夫が38歳であれば20年ローンを組むことになると思います。
ローンの返済に20万/月、管理費、税金、光熱費等を合わせると
25万/月くらいでしょうか。

まぁ子供がいないのであればいけるでしょう。
1馬力ならカツカツでもなんとか生活できる、
2馬力なら余裕ですから。

「年収に対して無謀なローン　その８」を立てました。

ttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

新しい話題は、その８に書込んで下さい。

新スレたてありがとう

でも、あらたな質問は新スレで、１００８さん他、最後の方にここで質問した方へのレスはここでいいのでは？
だめなら最後の方の質問を新スレにコピペしてください。

>>1008
奥さんの経営する自営が倒産の可能性があるという事ですが、借金を個人で被りますか？
その可能性がないなら、今の仕事が例え倒産しても、別に仕事に行くとかパートに出て収入が得られるので、１馬力＋パートで心配ないと思います。
でも、奥さんの会社が倒産する事で借金を背負ってしまったら、夫婦それぞれ借金持ち。
奥さんが他に仕事をはじめても自分の借金返済の方に追われ、住宅ローンや生活費に入れることができない。
心配があるとすればその点でしょうか？

1009,1010,1012さん、丁寧なご意見ありがとうございます。

ちなみに、妻の会社ですが、銀行などからの借り入れは無いようです。
妻の経営している会社の業界では、売上げの代金が現金で入ってくるので、
支払いが後になり、借り入れなどは必要ないようです。

ただ、給料などを支払った後に、仕入先に払うお金が足りなくなり、資金が
回らなくなったとき、倒産するんじゃないかと思われます。

ただ、その場合でも、協会に資本金の中から保証金を積んでいるので、倒産後
はその保証金から処理されるので、個人的な借金は残らないはずだと言ってい
ます。

何れにしても、最悪１馬力＋パートでも、贅沢しなければやっていけそうとの
意見を頂いたので、少し安心しました。

ご相談させてください。

夫　年収850万　32歳
妻　年収200万（派遣）31歳　育児休暇中まもなく復帰。
子ども　4歳　0歳の2人
物件価格　4800万
頭金　500万
貯蓄残　300万

年収以外に、会社から持ち家住宅支援として月に3万円支給されます。
これは、無謀すぎますでしょうか。