変動金利は怖くない？！その５

平成20年に最後の住宅ローン減税の恩恵に恵まれ、これ以上ない低金利で35年ローン（3.5％）で
念願のマイホームを手に入れた人生の勝利者Ａさん。

平成21年にデベロッパーから1000万の値下げを受け、史上最強の住宅ローン減税に見舞われ、
世界金融恐慌の最中、日銀利下げで0.875%の変動金利で住宅ローンを組んだ落伍者のＢさん。

Ｂさんは羨望の眼差しで、Ａさんの幸せが羨ましい限りのようです。

変動の皆さん、日本の未来は不安が多いけど、とりあえず政策金利0.25下げで
変動がより有利になるのは間違い無いのでその件に関して素直に喜びましょう。

皆さん、おめでとう！！！

ありがとう！

>>641さん

失礼しました．
+50万はそういう意味だったのですね．


でも，固定+50万の資金があっても，まだ厳しくないですか？

固定との差額として，毎月12万から支払った
剰余額を繰り上げするとすると，最後は17万ほどの
支払いになりますね．

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=20081029231441568a02...

+50万の余裕を毎年繰り上げれば，13万弱までで
収まりますが，固定の金額よりはあがってしまいます．

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810292319145ade73...

3年後ではなく，直後に上がったらもっと厳しくなります．

計算がずれる原因の1つは，差額の5万×12＝60万というところと，
上のシミュレーションでは1年毎に繰上していて，少し
支払いタイミングが遅くなるせいでしょうか．


6%固定だと，月々17万となりますから，6%固定の
金額を毎月繰り上げれば，もちろん余裕ですが．．．
（以下は1.5%→5.5%で計算）

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810292321355d2323...


>「金利６％の計算でも安全に返せれば安心」

は，確かにその計算で，最初から繰上返済すれば
安心ですが，繰上返済が遅れたり，差額をちゃんと
貯蓄しておかなければアウトですね．

金利6%の計算の金額になるように，毎月繰上返済するか，
差額を貯金しておけば安心
（未払い利息が出そうな場合は，毎月繰り上げる）

でしょうか．

ただ，金利の上限が7%想定で正しいかもわかりませんので，
あまり「これなら安心」と言い切らない方が良いように思います．
20年後とかはわかりませんからね．
（とはいえ，わたし個人の考えでは，7%にはならないかなーと
　思っています）

重要なのは最初の方の金利なので，後々大きく上がっても
破綻するとかの問題はなさそうですが…

>>654

別にアウトでは無いですよね？3年後に6%になっても返済出来る余力があるのは確かです。
ただ、そこまで金利が上がってしまったら変動のほうが返済額が増えるので損をする
という事だと思います。なので短期間に金利が急上昇すると考えるならば当然固定のほうが
有利です。

しかし、しばらく低金利が続くのであれば変動のほうがお得になるわけです。

>655
そういった考え方はできそうですね。
かりに四半期ごとに 0.25づつ金利が上がる傾向が1年続くとすれば
その先の将来をどう評価できますか？
仮に、６％に上がっても大丈夫と冷静でいられますかね？
おそらく、そこまで上がる過程で脱落する人が多いでしょう。
新生の例でもあるように、ほんのわずかでも金利が上がることに過敏に反応してるみたいですね。
３年後に６％になっても大丈夫と頭では分かっていたとしても
金利が動き始めた瞬間に落ち着いては居られない。そして、自ら不合理な選択をするでお仕舞い。
そんなもんだと思いますよ。

それから６４１さん、
固定＋５０万円の話しは短期と長期の金利差が平均的に２％で成り立つ話しだとすれば
３５年の期間の中で年間平均＋５０は固定のオプションは間違いではありませんか？
こんなの理論でも何でもないんじゃないですか。
すごく単純化しているようですけど、かなり安易で危険な発想
きっちんとオプションの計算してみてください。

小渕内閣で大量発行した国債の２００８年問題が、ここでも何年か前までさんざん話題になっていた。
で当の２００８年になったが、結局国債暴落なんかは起こらずだったな。
その頃の議論を覚えているかな。
固定派は、固定で借りない人を、２００８年問題を知らないアホ呼ばわりだったな。
こっちは２００８年問題も十分熟慮の上変動で借りているのに。

>>656

そういった精神論はどうでもいいんですよ。
最低限破綻しない余力があるかどうかだけです。
四半期ごとに 0.25づつ金利が上がる傾向が1年続く状況ってどんな場面を想像出来ます？
インフレが止まらない（負債の目減り）地価の高騰が止まらない（資産価値の上昇）
それとも円が暴落を起こして通貨維持の為に仕方なく金利を上げる？

前者だったら金利が上がってもウハウハですね。後者だったら国民全てが穏やかでは
無いでしょう。

それに金利上昇が5年後なら元本も大きく減っている事ですしあまり影響はありません。
10年後ならばなおさらです・

それより今みたいな不況時は金利１〜２％分の年収が落ち込む人も出てくるでしょう？
変動は今回のように利下げによる負担軽減もあり得ますが35年固定の方は冷静でいられないの
ですか？2009年度は変動金利１％以下になる反面、年収で−50万なんて事も十分有りそうです。

>>658
>2009年度は変動金利１％以下になる反面、年収で−50万なんて事も十分有りそうです。
固定はさらに大変ということですね。

>>659
変動も大変だが？

>>658
自分の負担額がじわじわ増えることと他人の負担額が減ることは全く別次元。

>>656
あなたのシミュレーションの表を完璧に
理解していないのですが、＋５０万を繰り上げだけでなく
現在の固定との金利差長期３％と変動１．５％として月々約３万
年間３６万繰上げ返済できます。

＋５０万あれば、まぁ安心ってのは間違いでは無いでしょう。
金利６％に耐えれる計算ならば安心って事に対する反論は
意味が不明ですが、６％超える想定の必要性ありますか？
仮に２０年後であれば、繰上げ返済していれば返済が
終わりに近づいているか終わってるので問題無いですしね。

658さんも言ってますが、経済成長を伴った金利上昇であれば
変動だろうが怖くは無いです。

バブル期も金利上昇中（ピーク時）も自己破産者は少なく
下降局面になってから増えましたしね。

なので６％以上の心配は国家破綻のみと考えて良いでしょう。
そうした時は変動も固定もかんけいなですしね。

>固定はさらに大変ということですね。

確かに、ギリギリの人はそうだね。
変動組も長期のギリギリ組しか相手にできないのか？

何と言うか当たり前の結論だよね。
怖い順と言うかリスク高い順は

ギリギリ変動＞ギリギリ固定＞＞＞＞＞＞＞＞＞余裕の変動≒余裕の固定

余裕があれば変動でも固定でも怖くないけど
ギリギリならば両者共怖い。

+50万の人に質問。
年齢に関係なく35年返済で計算するのはなぜ？ 60才での残債は退職金をアテにするの？
それとも+5%なんて長続きしないから当面しのげば大丈夫って話？

>>664
しつこいと言うか・・・
別に絶対に３５年で返すと言う話では無いでしょ。
怖いかどうかの話として考えた時の話。
低金利分繰上げすれば５〜１０年は簡単に縮まる。

破綻するかどうかの計算を３５年で計算しているだけだよ。

定年後にもローンが残る場合は固定も変動も
対応は一緒でしょ。

なんかさ＋５０万に固執する人いるし
５０万は一例に過ぎないから言い方変えて
「６％のシミュレーションで安全なら怖く無い」
にした方が良くない？

固定で的外れな質問入れる人ってスレを最初から読まないでいきなり見た人なの？
それとも読んでるけど理解力がないの？
それとも知っててもう反論するネタが無いから揚げ足取りやってるの？

スレ違いで大変失礼します。今年度住宅を購入後、現在入居し変動でローンを組まれた方へのお知らせです。
署名ＴＶでプロジェクト立ち上げました。

「まるで詐欺」拡充決定前夜　住宅ローン控除の不公平を正せ！現行控除適用の住宅購入者による署名
http://www.shomei.tv/project-257.html

よろしくお願いします。

ついにサラ金のネタですか。

変動の住宅ローン＝サラ金

そう考えるならば固定が１番でしょうね。

>>669

2006年は金利上げ上げムードでしたからね。
あの頃は皆長期固定が一番で、今頃は金利が高騰してるはずでしたからね。
日経株価も4万円超えるとか言ってる人いました。

FPがいかに当てにならないかいい例ですね。
おそらく今年か来年頃には「長期固定の法則」みたいなタイトルでいかに無駄な金利を
払っているかを言い出すFPが出てくるでしょう。

＞いかに低金利で借りて後に金利が上がったときのダメージがでかいかわかるから。

確かに、金利が29．2%になったら、大変だ。


頭の悪い皆さん、固定にしましょう。

祝！ 利下げ。
おめでとう。よかったね。

利下げおめ！

今後は比較も1.25と3にしないとね。

利下げって来月のローン金利？
それとも日銀の方のこと？

日銀はまだだろ？もう決定したの？

日銀、利下げ公算強まる…きょう金融政策決定会合
　日本銀行は３１日、金融政策決定会合を開き、景気下支えに向けた金融緩和策を決定する。
　金融危機による世界経済の急減速で国内景気の後退が深刻化しかねない状況に対応するため、政策金利の引き下げに踏み切る公算が大きくなっている。
　政府が３０日に追加景気対策を策定したことも踏まえ、現在０・５％の無担保コール翌日物金利の誘導目標を０・２５％に引き下げる案を軸に検討する。
（2008年10月31日03時04分 読売新聞）
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/news/20081031-OYT1T00156.htm?from=top

今日、日銀利下げですね。
景気回復までは利上げはありえませんので、数年は変動も安泰かと思います。

スレテーマである「変動金利は怖くない？」というのは季節モノですので、
「怖い」時期と「怖くない」時期があることで、スレの結論は合意しています。

「怖い」時期：好景気（バブル等）。ハイパーインフレ。円安。国家デフォルト状態。
「怖くない」時期：不景気入りの時期。日銀のゼロ金利政策中の時期。円高。

今は、「怖くない」時期に該当するため、向こう３〜５年は変動で問題ないかと思います。
怖くなったら、変動から固定へ切り替えるのは、銀行によっては手数料無料で変更可能です。

ということで、このスレも休止させて頂きます。
今まで、固定派、変動派の皆様、お疲れ様でした。
この不況が何と言う名前で命名されるかわかりませんが、不況明けにまた会いましょう。

○祝変動○


命名：平成恐慌　
　
将来歴史教科書に載る

私は変動+固定ミックスの予定ですが、変動を多めに月々の負担を軽くして早めに繰り上げ返済しようと思います。
しばらくは低いままなので、変動は怖くないですね^^

↑変動の多くはこんなやつらなんだろうな

変動組はリスクをコントロールしつつ、実と利を取る合理的な人たちですからね。

麻生さんが、景気持ち直すの３年かかると
公言してしまったくらい深刻だからね〜
２〜３年は低金利ほぼ確実でしょ。

その間、どんどｎ繰上げするも良いし
１０年とかの金利動向見て変更するも良い。

利下げが発表されたことで、現時点で変動の方が有利なのは明らかでしょう。

今回の利下げにより変動の金利が変わるのはいつからですか？
自分が借入した月からから半年ごと？それとも一斉に４月、１０月？

わたしも知りたいわ〜

> 682
結果的にそうなっているだけだろ。合理的な選択よりも、流れにのってるだけか、
借入超過で資金的にその選択しかなかっただけかもしれないよな。
初めから残高が少ない場合や、借入期間があと数年なら確かに合理的もいえるだろうが
合理的な選択かどうかはホントのところは分からない。
もう答えが出てしまったと勘違いしてるのが多いよな
そういうヤツがいるから、恐いんだろう。
なんでもそうだが、調子が良いときに調子こいてると痛い目にあう
低金利が当たり前の世の中だとしても
市場はいつどちらに動くか何て予測できないことを忘れない方がいい。
ここでタカをっくっている変動さんの半分以上の人は
いつか、金利が固定できたときの事を羨ましい感じる時が絶対にくる。

>>687
その時が来る頃には完済してそうですね。

今までは>>687のような固定組みの遠吠えがうっとおしく感じたけど、今日はかわいそうに感じる。

別に俺は変動派でも固定派でもないが、その時の状況によって選択するだけ。

今は変動を選択する。不況が３年程度で落ち着くようであれば、２年目ぐらいから固定に切り替える。ただそれだけのこと。

687はホント「犬の遠吠え」だね。意味はよくわからんが・・・

変動でも固定でもどうでもいいが、今は変動を選択するだけのことだね。６９０に同じく！！！

変動金利はこわくない？何が？　全くこわくないと思うよ。

固定を選択した理由
少しのリスクも怖いと感じた。と言うかローンに限らず私の考え方はすべてこんな感じ。
金利の変動に敏感ではなく、途中で借り換えるのも面倒。
周りの人がみんな固定派。
固定の高い金利でも特に返済に困らない。

って感じです。

私の周りはみんなこんな感じ。変動で借りてた人も固定に借り換える人もいます。

>>689

×
固定組みの遠吠えがうっとおしく感じたけど、今日はかわいそうに感じる。

○
固定組みの遠吠えがうっとおしく感じたけど、今日は心地よく感じる。

無担保コール翌日物の推移
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E7%84%A1%E6%8B%85%E4%BF%9D%E3%82%B3%E3%8...

変動金利の推移
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/kakokinri.html#02

今回の利下げ（▲0.2%）の水準で、09年04月を迎えるとしたら、
各行の変動金利は、2.875%⇒2.675%（▲0.2%）ぐらいが妥当でしょうか？

現在の優遇幅（1.5%）を考慮すると、変動金利は、1.175% ですね。

（2009年4月時点の比較）※予測
　　固定派　35年　3.500%
　　変動派　変動　1.175%

もう論破するのも疲れて来たけど、これでも固定派は固定を選ぶのかしら。

固定派とは固定選んじゃった人達だからね〜今なら半固定か変動を選ぶんじゃない？

全期間-1.6%優遇だから来年4月には1.075%になるわ俺。
2000万程度なので減税で1%返って来るから実質0.075%？
1年の支払い利息が1万5千円・・・無いに等しいな。
繰り上げ返済するよりその分定期預金にでもした方が賢いのか？

私も変動で借りてますが、総返済額の観点から重要なのは、0.2%下がるかどうかより、
0.5%単位で本格的に金利が上がる時期がどれだけ遅くなるかですよね。

変動にとって嬉しいのはダラダラとした不況が続いて長く低金利のままでいることですが、
昨今の金融激動が続いて海外要因などに金利が引きづられるようになると、短期的には
下がってもオーバーシュートして金利上昇を招く危険も出てきます。

なので、来年4月まで反映されない-0.2%を皮算用するより、例えば10年固定が1.5%前後に
なったら借換えを狙う、などの方が今回の金利低下フェーズの正しい使い方だと思います。

>昨今の金融激動が続いて海外要因などに金利が引きづられるようになると、短期的には
>下がってもオーバーシュートして金利上昇を招く危険も出てきます。

実体経済にそぐわない、海外要因による金利上昇は結果的にダラダラとした不況が続いて
長く低金利のままになると思いませんか？
今よりは上がると思いますが多少上がっても低金利のままだと思います。

むしろさらにゼロ金利になり、ゼロ金利状態が長期化すれば経済が過熱気味になり、金利高騰
って結果になるように思います。低金利を否定する偉い人はバブルを引き起こすからダメだと
言ってますから。

金利引き下げで、まだまだ低金利トレンド継続が明確になりましたね。

うちも全期間-1.6%優遇だから来年4月には1.075%になりますね！

今後の新規申し込みは、優遇幅を０．２％縮小してくるでしょうね。

今年、35年の固定で借り入れましたけど、この日銀の利下げで、我々固定の金利も下がるのでしょうか？

もちろん下がると思っているのですが、下がらないとデベロッパーの営業に言われて、怒鳴り散らしてしまいました。

連休明けにも銀行に電話を入れて文句を入れようと思うのですが、既に借り入れている固定は下がらないんでしょうか？

下がらないんであれば、とても不公平だと思います。
どうなんでしょうか。教えてください。

下がるわけないじゃん。。
アホか

>>703

固定の意味を調べましょう・・

てことは日銀が金利上げたら３５年固定も金利上がると思ってるのか？

強者現る

>>703
営業マンが可哀想です…
ご自分で考えて35年の固定されたのではないですか？
人様に強制されたものではないでしょうに…
大人なんですからご自分が決断されたことで人様にあたるのはどうかと思いますよ…

>>703

あなた相当ヤバいょ…

釣りであれば返って安心する位ですね(;^_^A

固定さんはここまで落ちましたか〜

もともとバかだからいまどき固定で借りてるんだけどね・・・

いやいや、数名の方、釣に反応しすぎ。。。
スルーすることを覚えてくださいね。

>政策金利変動型超長期固定ローンｗ

それってようするに変動金利の事じゃ。。。

変動金利対応のフリーのシミュレーション（エクセル）探しています。
どなたか知りませんか？
リンクを貼ってもらえると助かります。

変動金利対応じゃないかもしれないけど・・・。

http://makiloan.gozaru.jp/makiloan_softwares.html

>>655 さん

返事が遅くなってしまいました．

>別にアウトでは無いですよね？3年後に6%になっても返済出来る余力があるのは確かです。

>>654 に書いたシミュレーションでは大丈夫ですが，
変動の金額だけそのまま支払っていて，一切繰上返済を
しなかった場合，気づいたときには手遅れとなりかねません．

>確かにその計算で，最初から繰上返済すれば
>安心ですが，繰上返済が遅れたり，差額をちゃんと
>貯蓄しておかなければアウトですね．

と書いたとおり，繰上をせずに金利が上がった場合，
こんな感じになるかと思います．

http://loan.mikage.to/loan.cgi?Load=2008110301035857d675219599

・固定との差額を繰上返済する
・+50万の余裕資金は貯蓄しておく
といった条件が必要ではないかと思います．

上のシミュレーションで，仮に返済額が17万になったときに
気づいても，もう手遅れです．
それまでに差額分を使ってしまっていたら，アウトですよね．

「金利６％の計算でも安全に返せれば安心」

とだけいうと，ある時点でその力があれば良いかのように
理解されると思いますので，

「金利６％の計算の金額を繰上を使ってローン返済に充てていれば安心」

が正解ではないでしょうか．

細かい違いではありますが，誤って理解したまま契約すると
破綻する可能性もあるかと思いますので．．．


>>661 さん

>金利６％に耐えれる計算ならば安心って事に対する反論は
>意味が不明ですが、６％超える想定の必要性ありますか？

6%超えの想定という話ではなく，上に書いたとおり
余力があるから安心とは限らず，その余力をローンの
開始時点から生かして繰上をしなければ安心ではない，
ということです．

まぁ，未払い利息が出ているのに繰り上げしない，
という想定も極端ではあると思いますが…


>>694 さん

そのルールのおかげで，破綻を回避できるケースも
あるかと思います．
（金利が急激に上がって，その後下がる場合など）

http://loan.mikage.to/loan_tips.html#unpay_interest

に書きましたが，あった方が良いルールかと思います．

ただ，どこの銀行だったか忘れましたが，5年固定の
ルールではなく，半年ごと返済額見直しを
選べるところもありました．

よく分からないのでご意見を伺わせてください

短期金利と長期金利って、その上下要素が全然違いますよね

「変動が上がりそうだったら固定に切り替えれる」という変動派の論法は、すでにその時に固定が予想以上に上がっていたという想定はないのでしょうか？
それともそういった事態はあり得ないのでしょうか？

ってゆーか変動金利6%とかになることはまずねーよ。

変動金利が6%になったら、借金抱えている政府が困るんじゃねーの？

あと上がったとしても、5年125%ルールに従うと6%の金利が反映されるのは、だいぶん先じゃねーの？

あと、きんたま。

つか6％なら新規借り入れ期待無しでしょ…
そんな金利は銀行が設定しないと思いますが…

因みに5％で35年は返済額倍になります…

↑総返済額

借り入れ2000万なら総返済額4000万

変動で検討しているのですが、おすすめの銀行を教えてください。

↑少しは自分で調べたりしないんですか？

>>718 さん

>短期金利と長期金利って、その上下要素が全然違いますよね
>「変動が上がりそうだったら固定に切り替えれる」という変動派の
>論法は、すでにその時に固定が予想以上に上がっていたという想定はないのでしょうか？

わたしは変動が上がりそう（と普通の人にわかる状況）になる前に，
固定の金利が上がると思いますね．

その論法はよく聞きますが，実際にそれをやったら，
かなり高い固定金利への切り替えになりそうです．

やるとしたら，長期金利の方が上がり始めた段階で
固定への切り替えを検討するしかないように思います．
変動が変わるのは，長期金利より遅れてだと思いますので…

>> 719
>> 720

わたしも変動金利6%はまず無いと思いますが，ある程度
あり得る範囲で金利が上がるとしたら，どのくらいでしょう？

5%以上くらいの確率でありそうな上限・下限と，
予想している金利の中央値をみんなで出し合うと
参考になるかも．

経済にまったく詳しくないわたしの想像では，
優遇後の金利は，

現在 1.375
3年後 下限 0.875 中央 1.375 上限 1.625
5年後 下限 0.875 中央 1.625 上限 1.875
10年後 下限 0.875 中央 2.375 上限 2.875
20年後 下限 0.875 中央 2.875 上限 4.875

以下を参考に，優遇後変動金利＝短期プライム-0.5くらいで想定してみました．
http://www.boj.or.jp/type/stat/dlong/fin_stat/rate/prime.htm


> あと上がったとしても、5年125%ルールに従うと6%の金利が反映されるのは、だいぶん先じゃねーの？

金利は半年ごとの反映です．
返済額は5年125%ルールですが，単に元金の減りが遅くなるだけで
実際はその金利が反映されてしまいます．

変動から固定への切り替えは、予め変更予定金利を設定しておくべきだと考えています 例えば金利が下がった時には超長期が2.7になったら変更とか、金利が上がった時には10年が2.5になったら変更とか個人で設定するのも一つの方法だと思います

>>変動で検討しているのですが、おすすめの銀行を教えてください。

釣りだよね??

17日から短期プライムレートが▲0.2％引き下げになります。

各金融機関の発表はまだですが、当然、新規取組分の変動金利レートも追随して▲0.2％下がるはずです。（現行2.875％→2.675％）
但し、現在借入中の方や今月変更前に実行する方については、次回金利見直し時期（21年4月1日）に下がった金利のままであれば、来年6月分の返済から金利が下がることになります。

>>731
勉強不足でよく分からないのですが、
それって17日以降ローン実行の人は、
変動金利2.675%が即適用ってことですか？
銀行の変動金利の見直しは4月と10月だから、
結局皆が来年の6月に適用になるんじゃないのですか？

731です。

正確には17日に短プラが下がりますので、各金融機関は近々「〜日から変動金利が改訂になります」のような発表をすると思います。
で、その日以降の新規取組は下がった金利の適用になります。

4月と10月はあくまで、金融機関がその時点での変動金利レートをチェックするだけですから、4月と10月に変わるのではありません。結構、勘違いをなさっている方が多いですが。

ですので、金融機関が変動金利改定後に新規で実行する方は、下がった金利が適用になりますし、現在借入中の方は、4月1日の時点で現在の適用中の変動金利が変更になっていれば、見直しされる訳です。

>>731
>>733
732です。
詳しい解説ありがとうございました。
ホントに誤認識しておりました。

あの変な質問で恐縮なのですが、例えば三井住友の変動で
3000万を普通に借りた場合と、3100万を借りてすぐさま100万繰り上げ返済する場合と、
トータルの支払金額で差は出るのでしょうか？

銀行のシミュレーションでは1年後しか試算できなかったもので。

手数料が違います。また、繰り上げ返済は、すぐにはできません。銀行によって違うみたいですが、、
最初の1回の返済が行われた後でないと認めない銀行もあります。

返済額の変更は変動の場合は、年2回ですので、それまでは、いくら繰り上げ返済しても、
返済額に反映しません。

でも、微々たる違いのように思います。悩むほどのことではないのでは?

>>736さん
ありがとうございます。

金消前ですが、予算に対し100万ほど浮いたので、どう使おうか考えていました。
繰り上げ手数料が無料なので即繰り上げしたらどうかなー、と思っていたのですが
素直に借入金額を100万減らせばよさそうですね。

銀行が低所得者でも変動で住宅ローンを貸している今の状況って、なんなんだろう、サブプライムの様に住宅の価値が上がるとは思えないわけだし、ただ目先の商売のため、他行との競争のためだけなら非常に危険、将来の情勢からみてギリ変の人は不良債権を生む可能性が他ローンより高い、だからと言ってギリ変に救済なんてないし、銀行が二束三文で債権処理するしかない、つまり変動金利は綱渡りをしている人に銀行がロープをつかんでゆらしている、落ちないでと願いながら、止められないのかな、この状況

７３５さん

私も、借入を１００万減らすか手元に残すかで、考えたので私のケースを・・・。
借入総金額は、私の方が１０００万程少ない状況で、金消契約時１００万手元に一応残しました。
（引越しや、その他の予備金のために）
引越しその他に、考えていた程出費がなかったため、ローン開始後手元に残した１００万を繰上
することにしました。（ローン形態は変動で、繰上手数料無料）
７３６さんがおっしゃるように、最初のローン引き落としが終わるまでは繰上が出来ず、２回めの
支払時に実行しました。

保証料は、後日２万程返ってきました。　ただ、保証料は借入金額が少ない・借入期間が短い程
少ないので、２ヵ月後に繰上するくらいなら最初から借入を減らす方が賢明かと思います。
でも、念のため・・・という感じで手元においておき、即繰上をする場合、繰上手数料無料との
ことで（計算はしていませんが）、「損した〜」という差額にはならないかと思います。

あと精神的な面では、即繰上したので（期間短縮）借入期間が短くなり、少し嬉しくなった、というプラス面もありました。
まぁ、期間短縮に関してのメリット・デメリットはさておき、参考になるかどうかはわかりませんが、私のケースを述べさせて頂きました。

銀行が低所得者でも長期固定で住宅ローンを貸している今の状況って、なんなんだろう、サブプライムの様に住宅の価値が上がるとは思えないわけだし、ただ目先の商売のため、他行との競争のためだけなら非常に危険、将来の情勢からみて今後不況が長引き、賃金は低下するのは明らか。今後ギリギリ固定の人は不良債権を生む可能性が他ローンより高い、だからと言ってギリギリ固定に救済なんてないし、銀行が二束三文で債権処理するしかない、つまり固定金利は綱渡りをしている人に銀行がロープをつかんでゆらしている、落ちないでと願いながら、止められないのかな、この状況

>>738
もう少し勉強してから書き込んだ方が良いよ。
銀行はローン貸し出しの審査において
現在は金利４．５％で審査しているんだよ。

審査が通るのに変動ならばＯＫなんて事はなく
審査通った時点で、変動でも長期固定でも
選べるのだよ。
（優遇幅は違ってくる）

低所得者にも貸し出しはしているのだろうけど
それは変動に限った事ではないんだよ。

理解できるかな？

>>738
　最近はこの状況で審査の基準を厳しくしています。
銀行によって、物件価格の査定を厳しくする所もあるし、年収審査を厳しくする所もあります。
この辺は様々です。

　ただ、最近の傾向では、年収500万の方でも2500万出してもらえないケースも続出しています。
ただ、勤め先でも様々違いますが。HPで会社の社歴とかも調べたりしますしね

三井住友銀、変動型住宅ローン金利を先行下げ

三井住友銀行は17日から、変動型の住宅ローン金利を引き下げる。新規利用者を対象に、現在年2.875％の金利を0.2％下げて2.675％にする。変動型金利は日銀の政策金利の変更に応じて半年ごとに見直すのが原則だが、先行して引き下げることで顧客の獲得を狙う。[11月7日/日本経済新聞　朝刊]


・・・がん保険料分が浮きましたね。

銀行はローンが破綻しても傷まない。保証協会が保証してくれるから。でも、最近、
90%保証に変わったという話はなかったですか。もし、90%だったら、相当審査が
厳しくなるでしょうね。事故(ローン破綻)が多い銀行というのは、お役所から
目をつけられやすいし・・・。

http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1418196919

三井住友の場合は
1回目の返済日以降でないと　繰り上げ返済出来ない
変動の場合でも　返済額は　返済額低減の繰上げ方法を選べば
月々の返済額は　翌月返済分から減らせる

また　期間短縮を選べば　月々の返済額を増やすことも出来る

保証会社ってだいたいその銀行の子会社とかだよね？親の借金を子が肩代わりするから
親は痛まないって成り立つのか？

>>741
あのさ、あなた、本当にローンに対して正しく理解して語っているつもりなのか？
審査が通かという問題と、長期に亘る返済力は別物だろ。

低所得者であっても所得や貯蓄、家族構成や年齢に見合った借入・返済計画は描ければ
なんの問題もないさ。そんな人はいくらでもいるだろうし、そもそもそれが常識というもの。
しかし、この何年にもわたる低金利が続く状況は人の意識を変質させた。
3000万円を35年で１％程度で借り入れることができると。
これは可能性としてはなくはないが、間違った認識だろう。
金利は市場が決め、変動する。ずっと低金利に張り付いていることの方が異常。
そういった誤った感覚が、借入に対するリスクの許容を鈍らる。
固定であれば、毎月の返済額が高いことで、そもそも借入額を抑制するだろ。
変動は身の丈にあった借入れになっていないリスクを内在させている可能性があり、
これは、日本版サブプライムなのかもしれないぜ。
理解できればいいが・・・

>>747

何必死になってんの？
自分の給料の事でも心配してなよ。

無理して長期にしたギリギリの人はこれからが大変ですね。

冬のボーナス、２年連続前年割れへ　民間予測は2.9％減に
http://www.nikkei.co.jp/news/main/20081107AT3S0701707112008.html

　民間調査機関6社の民間企業の冬のボーナス予測によると、従業員1人当た
りの平均支給額は40万5378円と昨冬に比べ2.9％減る見通しだ。この通りにな
れば2年連続の前年割れで、夏も含めると昨夏から4回続けてのマイナスにな
る。世界経済の急減速と資源高で企業収益が大幅に悪化するのが響く。雇用
環境も徐々に悪化しており、個人消費が抑制され一段と景気が下振れするお
それもある。

　各社は厚生労働省の毎月勤労統計調査に基づき、従業員5人以上の事業所を
対象に支給額などを予測した。厚労省の集計によると、民間ボーナスの1人当
たり支給額は昨夏に前年比1.1％減と3年ぶりに前年水準を割り込んだあと、
昨冬（2.8％減）、今夏（0.4％減）とマイナス基調に入っている。

　今冬の支給額については、企業の規模や業種に関係なく、そろって収益が
悪化することが響く。日銀の9月の企業短期経済観測調査（短観）によると、
冬のボーナスを左右する今年度上期の経常利益は全産業ベースで前年同期比
16.4％減と大きく落ち込む見通し。業績に連動する形でボーナスの抑制に踏
み切る企業が多そうだ。 (20:02)

他行は下げないのかな？