繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

30万得するって、金利幾つでいくらの借り入れ？

たんじゅんに2億くらい借りて満額減税受けないと有り得ないんじゃない？

817さんの計算方法を教えてください。普通はあり得なそうですが。

長期優良住宅で減税1.2%なんじゃないの？

運用益も含めてるの？

>>817
ハイリスクの運用なしで30万円も得するはずがない。
ハイリスクの運用益なんて確定したものじゃないので、
30万円の得はたまたま。

あ，30万円は10年間分ですよ。
変動0.875
長期優良なので1.2%減税
今，繰り上げに回せるお金300万円
ただ，このお金は財形貯蓄（1%の利子補給）してます。
概算ですが，
減税分：300×0.3%×10年＝9万円
財形分：300×0.8%×10年＝24万円（利息の税金考慮）
で，合計33万円。
まあ，10年間金利が変わらない前提ですけどね。

普通は無い優遇なら、繰上しない方が良いよ。

30万なら繰上げないけど4万じゃねー。

しかも普通の人では有り得ない条件じゃん。

>>826
ざっくりした計算ですね。
300万繰上げしたことによる利息軽減額が考慮されていませんが・・・

>>826
しかも、10年で計算すること自体がおかしい。
いつ繰上げする前提なんだよｗ

こんなシミュレーションで得だ損だと判断してる奴って多いと思うよ

>826
財形貯蓄の金利って0.8%もあるんですか。
いいですね。
その300万円を10年以内に解約しても同じ金利の利息が付くのですか？

>829
826ではありませんが。
利息軽減額は、減税分を1.2％－0.875％≒0.3％で計算しているので考慮されていますよ。
>830
10年の計算で何がおかしいのか、わからないです。
減税終了時（10年後）に繰上げする前提ではないでしょうか。


私の場合は10年間で数万円しか変わりませんが、とりあえず貯蓄してます。

>>833
10年で計算するということは、ローン実行後直ぐに300万円を繰上げ返済するということ。
普通はそんなことはあり得ないでしょ。

今の段階では，ざっくりした計算でいいんです。
３３万円が，詳細に計算したら実は３０万でしたとかなっても，繰り上げしないという今の判断は変わらないので。
私はプラスである限り繰り上げするつもりはありません。例え年間数百円でも。
あ，年間数百円程度のマイナスでも繰り上げしないかな。

>>833
＞利息軽減額は、減税分を1.2％－0.875％≒0.3％で計算しているので考慮されていますよ。
元利均等払いでのローンの利息と年に1度の単純計算の減税の率を引いて計算なんて・・・
そんな単純な計算では誤差が大きすぎますよ。

＞834
はいはい。
じゃあ，５年とか，８年とかお好きにどうぞ。
どっちにしろ，年約３万円というのは変わらないので，繰り上げしないという判断に影響はないですよ。金利が変わらない限り。

>>835
なら、そんないいかげんな計算の数字を出すなよ。
普通、1回目の住宅ローン減税の確定申告までに繰上げするケースなんて
極めてレアケースだよｗ

結論は財形で0.8%の利息貰えるならば繰上げしないでおk？

＞836
そんなに大きな誤差になりますか？
繰り上げする，しないの差の比較だから，繰り上げ金額に金利差をかければ良いと思ってました。
どの程度の誤差になるのかご教示頂けると助かります。

今の300万と10年後の300万が違うのは理解していますよ。
今の300万円繰り上げるのと同じになるためには10年後は約330万円繰り上げる必要がありますよね。

>>839
10年後にその300万円だけ途中解約できるの？
その場合も0.8%なの？
どこの銀行？

そもそも長期優良の減税が1.2％はH21～23年入居限定の話なので、「運が良かったね、あなたは繰上げないほうがよいよ、でも他人の参考には全くならないね」でお仕舞い。

計算方法を知らない人が多いようだから、計算式を挙げておくので自分で表を作ってくれ。

繰上条件：返済額軽減
当月返済：前月残債＊月利／（1－（1＋月利）＾残支払い回数）
当月残債：前月残債＊（1＋月利）－返済額－繰上額

年・月・累積返済回数・返済・繰上額・残債・(12月だけ当月残債＊減税率）

こんな感じの表を作って、おのおの必要な項目をサンメーションすれば、自分がどうすればどれだけ得をするか分かる。
普通は端数処理を最初の支払い月で行うから数千円の誤差は生じるが、自分で式を修正するなり誤差を見込むなりお好きにどうぞ。

>841をスルーかw
なんだ作り話だったのかよ

>836
繰り上げさん必死ですね。
そんなのでほとんど差でないですよ。
こんなのレアケースでもなく、沢山いると思いますよ。
財形とか自社株で10%補助とか企業によって繰り上げよりお得なケースは多々ある。

必死もなにもそういう特殊な優遇が受けられるなら貯蓄を誰も否定してないんですが。

むしろ何ですそんな一部の限られた人にしか当てはまらない事例を出して繰上げを必死に否定するのか理解出来ない。

そもそもスレ題自体がせこい(笑)

どうでもいい範疇。

繰り上げさんは論破されればレアケースという。
じゃ金利0.875減税満額で繰り上げが得するレアケースを一つでも上げてくれ。

繰上を全否定しない人が論破されている姿は見ていないし、繰上げないほうが有利と言うのを否定している人も見ないが？
想像上の敵相手に戦うほど、繰上を全否定するのは精神負担が大きいとは思わなかった。
普通の人は最大で10年かけて数万円しか特にならないと言う計算例や計算式を挙げて申し訳ない。

>>848
精神的な安定を得られる人も世の中にはいるかもね
プライスレスです

というか、繰上げとか、繰上げしないで銀行預金とか
どっちの方が利益が出るとか盛り上がってるけど
今からでも株もしくは株に連動する投信などを買えばもっと利益出るよ
参院選の結果「ねじれ」が解消し株価はもっと上昇するでしょう
少なくとも日経平均14000円はいくでしょうね

結局あれだろ？

繰上げしないほうが有利ってのを必死に主張してたけどその有利ってのがたった4万だったってので嘲笑されて必死に繰上げひていしてる奴が数人いるって話。

古いけど755みたいに余裕の繰り上げは否定しないよな。
余裕があるなら１０年も待たずにさっさと繰り上げればよいし、そうでなければ必要貯蓄を切り崩してまですることはない。特に十年間は。それだけのことなんじゃ。

なにもしないでも4万もらえるのに
わざわざ手間かけて繰上げして損をしてるわけですよね
そうしないと精神の安定を保てないのならしょうがないとは思いますが
なぜかそういう人に限って＞８５１のように上から目線なんですよね。
もしかして繰上げしないほうが得だと知らずに繰り上げちゃって
悔しいからこんな風になってしまったのかな？

そもそも運用がーってドヤ顔してたくせに繰上げと非繰上げの差がたったの4万だってことを知らなかった事が笑える。

10年で4万円

たった4万円でこれほど盛り上がるってむしろみんなわりとせこいんだね。キャバクラ一回ぶんじゃん。

みんなけつの穴が小さいね！

繰り上げ返済は現時点の損得ではなくたとえば15年後金利が今より+３％になっていた場合
繰り上げで元金が１０００万少なくなっていたら、、、というような観点で行うもので、
一年間の運用益が4万でるという次元で議論すべきではない。

まあ4万でもいいが、繰り上げする方がかなり得をすると思ってた繰り上げさん達も過去にかなりいたので、それに気付いただけでも良スレだね。4万損してリスク管理では不利になりながら繰り上げしてる人の気持ちは未だに私には理解出来ないが。

つまり借り入れ金利１％以上なら繰り上げ有利、１％以下ならローン控除終了時に繰り上げで、ということ。自己資金を運用にまわすかタンス預金かは別の問題。繰り上げすれば利子が軽減し、総支払額が圧縮されると考えていたが、それは妄想であったことがこのスレでよくわかった。

結論としては、繰り上げしない方が得するケースは多々ある。

得するとしても、愚か者と断じるほど愚かな行為とは言えない、という感じ？

何百回も出てるけど結論は繰り上げしないほうが4万円だけ得。

それ以上でもそれ以下でも無い。

勤め先で有利な財形が出来るとか株げ儲けるとかいうのは繰り上げか非繰り上げかとは全く関係無い話。

4万得以外も現金を持ってる自由度は大きい。

繰り上げる理由は私の場合は、住宅ローンをさらに借りるため。
金利が優遇されており、控除もしっかりある住宅ローンは最高の借金の形でしょ。

今のところ自分のところと、親が住んでいる２件分を銀行を分けて住宅ローンで返済している。

三菱は親の住居に対して住宅ローン金利の優遇が良くないので、本人が住んでなくても金利優遇の良い三井住友で借りています。
住宅ローン控除は本人が住んでいる物件のみ対象なので、先に親の物件を繰り上げてます。
８年ぐらいで返済したら、親には別のところに移っていただき、さらにローンを借ります。

なぜ4万円？
人それぞれだろ。

繰り上げしすぎて、何か必要な時に金が無いでは本末転倒。
でも宝クジ当たったら速攻ローン返済して、別のローンを組み家賃収入を得ますが。
一生に一軒分しか不動産はいらないなら、今繰上げはしないな。

結論

借りた金利が高かったり、控除しきれない人は
がんばって繰り上げしましょう。

条件そろってるのに繰り上げしちゃう人は、愚か者。

新しくできたスーパー安いね。でも最寄のスーパーでポイント10年分貯めた方がもっと安いのよ。毎日の事だから、１日10円くらいかな。

どうでもいいから。面倒だし、趣味なら好きにやって。なんなら恵んでやるよ。もっと考えなきゃならない事いっぱいあるだろ。アホらしい。

低金利、長期返済、税額控除の3拍子揃った住宅ローンを、急いで返そうとする人達の気持ちがどうしても理解できません。

定年まで十数年なのに35年で借りてしまったからです。

>871
それこそ繰り上げしなくていいんじゃない。
完済より死ぬ方が早そう。

>871さん
確かに。定年までになんとかせにゃ。早めに返すと支払い総額も低くて済むし。

相当うまくいって20年で4万円足らず利益の運用さんの屁理屈に苦笑するのは私だけでしょうか？

繰上げするかしないかの差がたった4万しかなかったのがかなりショックだった人がいるみたいですね。

初めは10年定期してるんだぜ!って自慢してる恥ずかしい人もいましたし。

>875
得すると思って繰り上げたのに
4万円も損してたことに気づいてしまって強がってる人ですか？

例え４万円でも、損するのに繰り上げる意味が全く分からない。
あ、高金利and/or低収入で繰り上げたほうが得な人が繰り上げを主張するのは理解出来ますよ。

すいません繰り上げ返済につきご教授ください。先輩から聞いた話ですが、繰上げ返済すると、その時点で新たに元金に対して利子計算が行なわれるので利子支払いが減るとのことでした。しかし、こちらをざっと読ませてもらうと、「繰り上げしない方が20年で４万円得」というのが結論のようです。ここがよくわかりません。

ネットではふつうに「返済期間短縮型の繰り上げ返済を行うには、より早い時期に繰り上げ返済した方がお得」とあります。3000万3％で30年借りたとすると、下記の通りとのこと。
１）何もしない　　　　　　→支払利息総額：15,533,001円
２）1年後に100万円繰上げ→支払利息総額：14,200,291円　（約130万お得）
３）10年後に100万円繰上げ→支払利息総額：14,742,027円　（約80万お得）

この例では金利設定が高いですが、それを差し引いても元金を早めに減らした方が有益な気がするのですが。

http://www.loankeisan.com/glossary/kuriagehensai.html

>878
このところの変動金利は約0.6〜0.9で借りれて、住宅ローン減税で残高の1〜1.2%貰えるからです。

>878
元金に対して住宅ローン減税をフルに活用＋金利が１％未満という
限定での話です。

ちなみに20年というのは頭の悪い人の勘違いで最大10年です。
もしかしたら、その人は今だにこのシステムを理解できてないかもしれません。

>879さん、>880さん、>881さん
ありがとうございます。低金利だからこそのメリットなんですね。
ためしにリンク先の計算式を用いると、3000万0.8％で30年借りると、こうなります。

１）何もしない　　　　　　→支払利息総額：3,753,635円
２）1年後に100万円繰上げ→支払利息総額：3,497,832円　
３）10年後に100万円繰上げ→支払利息総額：3,584,685円　

ローン控除を大まかに計算しますと、10年間での控除額は
１）何もしない　　　　　　→245万円、よって最終利子は1,303,635円に圧縮
２）1年後に100万円繰上げ　→235万円　よって最終利子は1,147,832円に圧縮
３）10年後に100万円繰上げ　→245万円　よって最終利子は1,134,685円に圧縮

この条件では、100万円を早めに繰り上げると、かえって1万3千円損をしてしまうという結果でした。金利で違うんですね。勉強になりました！

＞871です。

そう。＊＊ればいいのですが、上手く＊＊なかった時のことを
考えると恐ろしくて恐ろしくて、せっせと繰り上げ返済
してしまうのです。

「市ね」ですね。伏字になっちゃうのね。

だから～～銀行から頼まれもしないのにせっせと繰り上げなくても、
あまった資金は預金しとけばいいじゃんって。
そのほうが、イザというとき融通きくでしょ。

銀行のカモとカモネギばかりだな。

まぁそうだね。変動で借りてる客は銀行はリスク少ないからね。

カモとかいっても、所詮たいした金利じゃないだろ。借りたもの勝ち。

変動にまわす銀行の調達資金は、金利より断然安い利息のみんなの預金だけどね。銀行はそれこそ何もせず、お金が入ってくるシステム。住宅ローン減税だって銀行の金じゃないし。

２０年でたかが４万円の利益でも原資は税金。運用派さんは、自分の腕を食べて生きていく蛸と同じ。

あれは足だろ

運用で銀行の株主になってるのが食物連鎖の頂点ですね。

運用派は税金を巣食う「あくとく生活保護者」とおなじ精神構造だと思います。

>893
じゃあなたは減税の申告しないでね。
住宅ローン減税はあくまで控除で納めたものが戻っただけだし、住宅購入は経済効果も大きい。
生保と同じにするな。

雀の涙の利益でもシステムを悪用している点など悪生活保護者と同じだね。もとは大切な血税、家族や子供の将来を食っている。

運用派サンが２０年でたったの４万円得するために、莫大な税金を使っているのか認識している？銀行がいくら儲かるか知っている？血税だよ

自分が払った税金だがな。
家を買った消費税だけでもかなり払ってるし。
全く罪悪感を感じるとこじゃないよね。
公立高校や国立大学行った人も罪なのかね？

たしかにたかが4万円儲ける為に投入される税金は恐ろしく高額だね。モラルとか言う問題ではないかも。

確実に悪用だからね。かつ儲かるのは銀行だけ、利はなくあまりにも代償だけが大きいね。

ついに繰り上げさん壊れたか？

運用さんが4万円儲ける為に数百万円の税金使われる！

税金を収めて、金を借りてること自体が社会のためだろう。
この不動産デフレ時代に金を借りてまで、買おうとすることが社会にとってありがたい話。

金を借りない、税金を払ってない奴には何もいう権利はないと思うが？

数万円儲けたいがために数百万円の税金を浪費させる運用さんは自分の身を食って生きるに等しいと思う。

どこから、算出すれば数百万の税金となるのかな？
ローン残高でたかだか、1％で上限20万ですよいまは！
住宅購入とそれに伴う家電や家具の購入でかなりのお金の動きと消費税、はたまた、固定資産税だって発生しますよ。賃貸だったら固定資産税0だし。

借りなくてもイイ金を金を借りて、運用すれば年率1%としても数万円なんて話は無いだろ。
実質マイナス金利の減税期間なら尚更。

>>897
＞自分が払った税金だがな。
そう、払うべき税金だったんだよ。
それを国から還付を受けて、その殆んどを銀行の利息として支払う。
なんて愚かな策略にハマってるんだよｗ

上限20万×10年。

>>905
40万円×10年＝400万円　なんて人もいるよね

>>904
数百万円なんかになるわけねえだろ。
繰上げした金額分だけで計算しろよなw
それに、そのセリフを吐く、ローン実行年の年末までに全額返済するか、
毎年、住宅ローン減税を放棄してからにしてくれ。

たかが数万円の私利のために孫子の将来を担う数百万円もの税金を無駄遣いさせる悪質な行為

>>910
そのとおり。

しかし、繰上げするのに「まっとうに税金を納めるため」という理由でしてる人はいるのかな？
喫煙者の屁理屈みたいだな。

こいつ釣りだろ？
相手にしない方がいいね。

>907
住宅ローンや同ローン減税を全否定するなら
何しにこのスレに来たの？

仕組みを悪用してたかが数万円の私利ために数百万円もの血税をしゃぶる運用派はまともな人ではないな。

損得計算の敗北を覆すことができないからか
ついにおかしなことを繰り上げちゃんは言い出しましたね(笑)

じじつ数百万円の税金か無駄に使われているのは平気なの？あなたの数万円の利益のために。

ようするに
僕は繰り上げしちゃったからお金もらえないのに
もらってる人ずるい。ってことですね。

数百万円も税金を使うならやめてくれませんか

>915
>917
こんなのはスルーで
もはや議論ではない