繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

楽しんで運用するなら安全でいいと思いますが、実利はあまり見えないですね。
どうしても余った金を貯まっては返し貯まっては返しの方が効率的な感じがしますがいかがでしょう？

様子見派が一番メリットと感じているのは、
0～100万円程度の利益よりむしろ
手元に資金をおいておけることにより
想定外の事態に対応できること

ただ低金利満額控除条件での話なので
低金利で借りられなかったり満額控除受けられない人は一概に繰り上げ返済が損とは言い切れませんね

条件満たす人は繰り上げ返済にメリットはほぼ無いでしょう

想定外の事態ってなに？

控除期間内で且つ繰上げ原資に手をつけなきゃならない事態が想像出来ない。

前スレの結論としては運用様子見は「経済的意味なし」「趣味の範囲」と思うが

安倍ちゃんがインフレ起こすらしいけど、利息が上がって、給与そのままの恐慌状態が出来上がる。
さっさと繰り上げた方が良いだろう。

そうねー繰り上げ返済も終わって、格安株式を買いあさっています！

>3
想定外の事態なんて上げればきりがない程あるでしょ？
その程度のリスク管理だから減税期間中でメリットなしでも繰上してしまうんだろうね。

>>5
利息が上がったてから繰り上げればいいんでしょ？

想定外のことを考えると、さっさと元本減らした方が良いと思うけどな。
もちろん手元資金はいくらか残した上でだけど。

>想定外の事態なんて上げればきりがない程あるでしょ？

だから例を挙げてよ。
減税後の繰上げ原資を使わなきゃいけなくなるなんてあなた借りすぎなんじゃないの？
だから鼻くそみたいな利益求めて必死に投資してるとか？

繰り上げしてもしなくても同じなら手元資金はあるに越したことはない。これはファイナンスの基本。
長期投資（まあ繰り上げ返済も長期投資と言えよう）のリターンは手元流動性と引き換えになるわけだが、ローン減税のおかげで何の経済的メリットもない繰り上げ返済はやるだけ無意味。

それに手元資金がだぶついて繰り上げ返済くらいしか運用が思いつかないなんて最初から借りすぎでしょう。ローン借りたあと突然金持ちになったのか？

マンション買う時は頭金と諸経費で手一杯だけど、
毎月手取り50万円あると十数万円残ります。賞与もあるので、
仕方なく繰り上げ返済でもするかとなります。
株はインサイダー規制で禁止、外貨預金をやろうかと思いますが、
面倒なので取り敢えず繰り上げ返済しています。
10年固定、保証料込、2.2%なので、それ以上の運用が思いつきません。
安倍政権になってインフレになったら、繰り上げ返済やめて運用したいです。

最初から繰上するんだったら最初からその支払額に設定しとけよ。
そんなに毎年不安定で余裕ないんか？
それをしなかったのは流動性もたせたかったからと違うのかよ。
減税期間に繰上する人、矛盾だらけ。

手取り50万であまるなんて羨ましい。倹約上手！

そうなんだよ、一貫性がないんだよな。
計画的に繰り上げてるんじゃなくて行き当たりばったり的に繰り上げてるだけ。

13さんはなんで10年固定にしちゃったのか分からないけど2.2なんて高金利なら繰り上げより先に借り換えじゃないかな。
10年固定1.2くらいに借り換えて繰り上げの効率あげたほうがいいよ。

私は昨年幸いにもフラット20Sで低利（1%未満）で長期固定できたので、
将来の長期金利上昇に期待（数年以内に長期金利2～3%は十分ありうる）して、
最低でも控除期間内は繰上げ返済しません。
当面は10年物個人向け国債（変動金利）にしておき、
金利が3%近辺に近づいたら解約して10年物利付国債にシフトします。

16さん同感。
13さんは繰り上げより一刻も早く借り換えの方が有利。

運用派は当然頭金もゼロで諸費用込のMAX借入れって事？

運用なんて面倒！運用派も実際はやってるかどうか疑問ですね。

住宅ローン減税分（10年間）を先に計算で出してそれ（合計金額）を先に繰り上げ返済した方がとくね。繰り上げ返済は、年が早ければ早い方がメリットがあるからね。

２１
１％未満だと損するよ。

固定で借りて変動で運用！これから金利が上がるんだから。

変動だから、下がって欲しい。

繰上弁済して失う控除額のﾒﾘｯﾄの差額＜支払利息負担の軽減＋団信（又は逓減定期保険とか）保険料軽減額

にならない？もちろん、各自の調達ｺｽﾄや返済額によるけど。。。

借入時期や金利が似たりよったりなら、こうなる人が多いと思うんだけど。

25
うちは逆。

あたしゃあ、ローン借入額の半分程度の額を株式保有しています。
売却して繰上げ返済なんて勿体無い。
保有株式の平均配当利回り3％程度だし。
今年は売却益８０万円ほどだし
今現在の保有株の含み益も１００万円超えてるし。

一般の人がなぜ、繰上げ返済するのか理解できません。

株で３％って高リスク低リターンでは？

＞２７
（うまくいっている）運用資金を解約して、繰弁なんてありえない。条件が違うから話にならないよ。
ここではボーナスの余剰とかが返済原資の話なんじゃないの？

単純に繰上げと運用を平等に比較するならば10年間で戻ってくる減税還付を全額繰上げした場合と元本保証、金利上昇時にすぐ現金化出来る半年定期での運用で10年後どちらが特かを比較すればいいと思う。

差はどの位？

>28

>株で３％って高リスク低リターンでは？
いいえ、ローリスクですよ。
約５０銘柄に分散投資しています。
その５０銘柄の平均利回りが3％程度
優待利回りも入れて、配当+優待利回り＝3.8％程度です。
全銘柄、資産内容を把握して過去５年と数年先の業績の状況をある程度見極めて選んでいます。
銘柄数が多いのと、資産内容が優良な銘柄を選んでいるせいか、今年は保有銘柄中３銘柄はＭＢＯの対象となりＭＢＯ発表前価格の２割～１０割増しの金額で売却できました。
今から後出しで言っても仕方ないですが、電力会社や大手家電メーカーのような財務状態、資産内容の悪いような銘柄は一切保有していません。(いくら配当利回りが良くても保有する気になれません)

>29
ボーナスの余剰金は私なら返済に回さずに、その時点での購入するに値する企業の株式を購入します。
その時点で良いと思う銘柄が無ければ、見つかるまで現金に近い状態で置いておき、見つかった時に株式を購入します。
なお、私の保有銘柄は１単位４万円～１２万円程度の銘柄が大半です。
１０万円あれば、良い銘柄を購入する事も可能と思います。

長い。
スレ違い。

>30
それぞれ金利が違うからその計算意味ないだろ。

30さん
別に、半年定期にしなくても有利な金利の定期預金にすれば良いのでは？
１年定期や２年定期でも良いと思いますよ。
定期預金の解約なんて普通即日できるし、利息貰っても微々たる物だし。

32さん
スレ違いかなぁ？
自民党政権になればますます借金はそのままで株式や不動産を保有した方が有利なんじゃない？

>>30

変動0.775、保証料0.1、半年定期0.2で毎年1月に減税還付を繰り上げた場合と半年定期にした場合の10年後の差は多分数万円。

>>34

定期は途中解約すると利息はほぼゼロで運用の意味が無い。

>36

いやいや、普通はすぐに解約しない資金を定期預金にするでしょ？
違います？
もちろん、半年後に確実に使うお金なら半年定期でいいですよ。
何かあった時に解約するという意味であれば、普通は何も無いので１年定期、２年定期でも十分対応できるでしょ？
それに、仮に予期せぬ何かがあった時に解約をするくらいであれば別にそんな微々たる利息どうでも良いのでは？
１００万円で0.2％で半年間預金した際の税引き後の利息は８００円ですよ。
それが８０円になったところで、どうでも良いのでは・・・

まぁ、気にするのであれば、１０００万円あれば１００万円を半年定期にして、３００万円を１年定期にして６００万円を２年定期にするとかでも良いですね。
要するに、半年定期に拘る意味が全く無いということです。

>>37

それじゃ繰り上げか貯蓄の平等な比較にならないじゃん。

ようするに繰り上か運用かは大きな問題ではなく余剰資金をいかに多く持っているかになっちゃう。

>38
おいおい
それじゃあ、平等にするなら１０年定期で比較しなきゃ。
要するに１０年間のローン控除であれば１０年後に繰上げ返済に充てていたであろう金額をまとめて繰上げ返済するわけですよね？
だったら、１０年後に解約になれば良いわけですから。
現実的には、キャンペーンで一番有利な金利がある定期預金にするか、通常であれば５年定期が一番金利が良いので、金利面で有利なものを選択するべき。
半年定期にするのは全く無意味でおかしい。
そもそも、繰上げ返済してしまっていたのであれば、その金額分は解約などできないのだから。
だから、今だったら0.5％の利率の定期預金があるので0.5％で計算するべきですかね。
それとも、もっと利率の良い定期預金もあるのかな？
計算は面倒なのでご自分でするか、得意な方にお任せします。

>>31
オメデタイというか、ものすごい自己帰属バイアスですね。
運が良かっただけですよ。

39の言う通り
半年定期にするのは作為的過ぎる
資金をすぐに繰上げ返済に使うか vs 定期預金にしてローン控除を受取るか
なら一番金利面で有利な定期預金にするべき

>40
運が良かっただけかな。
2011年は150万円の売却益と20万円の配当金を受取りましたが・・・
まぁ、運という言葉が出るのは博打と勘違いしている方だからでしょうね。

１０年定期にしたら10年以内に利上げが有ったら運用負け。さらに10年定期は実質無理。減税還付の運用だから12月に借りても9年11ヶ月しか運用出来ない。しかも初回の還付分だけ。

>>43
大袈裟に言ったのですよ。
だって、半年定期って言うんだもの・・・
１年定期、２年定期でいいんじゃない？
利上げがあると思うなら、それこそ株でいいんじゃない？

>>39

借入れ9年目の減税還付も10年定期にするって事？減税終わったら繰り上げのほうが有利にならない？

ここは捻くれ者が多いですね
事実上１０年定期なんて無いのに
真に受ける真面目な人が多いと言うべきかな。

>>44

あなたは今後1年後2年後利上げが無い前提で（もし利上げが有ったら運用益をムダにする前提）運用するって事ですか？では1年後2年後はどうするの？

最初の1年はうまく行くかもしれないけど次がうまく行く保証は無いですよね？

>>46

結局実際に運用してる人はいなかったんですね

仮に10年定期が有ったとして今後10年金利が上がらないほうに掛ける運用は無謀では？

>>47
すみません、何を意図している質問なのかわかりません。
どうでも良いかもしれませんが、私は2009年の１月に新生銀行で
４年定期　利率1.5％
５年定期　利率1.7％
で預金しました。
その時々で自己判断ですればよいのでは？

今後金利上昇すると考えている人が多いようですが
それなら繰上げ返済せずに定期預金もせずに株を買えば良いのでは

>>50

いいと思いますがあなたは結果論。

例えば今減税で還付を受けた資金を5年定期にして3年後に利上げが有って減税還付より利払いが上回った場合、定期の運用より繰り上げのほうが有利になりますので5年定期は解約する必要が有るってだけです。

運用益より利払いのほうが上回った時点で定期は解約したほうが有利となります。それを承知で長い定期にするのは個人の自由です。

>>51

株は金利上昇に伴い上がるとは限らないでしょ？景気が良くても下がる銘柄だって有るので。
リスクゼロの繰り上げと比較するならば運用はリスクゼロの元本保証の運用先と比較すべき。

極端な事言ったら「FXで高いレバレッジで年間数百万利益出せる」人は繰り上げなんて馬鹿らしいでしょう。

>>52
あぁ・・・
ごめんなさい、やっとわかりました。
変動金利で住宅ローンを借りている場合に事ですね。
そんなもの、変動金利を選択した人は自己責任で選んだわけですから、定期預金の解約をするかどうかなんてその人の都合でしょ。
勝手にすれば良い。
はっきり言って、あなたの考え方はナンセンス。
だって、未来の変動金利の金利なんてわからないんだから。
わからないローン返済の金利分なんて、計算で出しようが無い。
怖いなら、繰上げ返済してくださいね。

どうでも良いですが、私は10年固定で1.1％で今月実行しました。
なので、あなたの意図する質問の意味がわかりませんでした。(自分の物差しには変動金利は無かったので)

あーあ自民党圧勝で金利上昇だね

10年固定で1.1％なら保証料含めて繰り上げのほうがいいよね？

というか10年固定で1.1％ってどこ？

>>53
あなたは、52を書かれた方ですね。
ごめんなさい、新生銀行の定期預金をしたのも、株式で利益を出している話をしたのも私です。(同一人物です)
確かに、株で損するのも簡単ですが、損しないのも簡単ですよ。
FXと比較するのは個人的には変だと思います。(極端な例としてでも)
性質が異なりますから。

運用リスクゼロの元本保証ですか。
面白いですね。
あなたの理論では、定期預金も運用リスクあるような言い回しですよね。(特に変動の住宅ローンを借りている状況の場合)
株は「景気が良くても下がる銘柄だって有る」し、「景気が悪くて日経平均が下がっていても株価が上昇する銘柄もあります」
定期預金のリスクを語る方であるならば、株式のリスクも考えて運用すれば良いと思いますよ。
それと、変動金利にもリスクがあるわけで。
変動金利もリスクがあり、株式もリスクがある。
リスクを嫌うなら、フラットにでもするべきでは。
ちなみに、リスクとは「ある事象の変動に関する不確実性」です。
不確実性を議論しても仕方ないですが、リスク＝危険ではないです。
また、リスクを嫌うのであれば変動金利を選択すべきではない。

>>56
１０年固定1.1％は結構色々あるのでは？
私は↓です。
http://www.kyotobank.co.jp/news/cam/hosyoryo0/index.pdf

なお、借入額の半分以上の時価額の株式を保有しています。
平均約3％の配当金を受取っています。
なので、繰上げはしません。

全く、運用せずに手元に元金保証の現金を置いておく場合は、0.5％の定期預金で十分繰上げ返済しないほうが良いかと思います。
団信の生命保険が無料で付いていますから。
それと、がん診断特約も無料で付いています。

58の補足です。
十分繰上げ返済しないほうが良いのは、1％のローン控除を受けている間の話です。
言葉足らずで申し訳ありません。

>>57

あなたは運用でいいでしょう。
でもその他大多数の人は運用不利となりますね。

それと、自分は新生銀行だけは絶対借りません。

新生銀行に見切りをつけて、次へ借り換えしたい人のスレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30140/

>確かに、株で損するのも簡単ですが、損しないのも簡単ですよ。

なんで会社辞めてトレイダーにならないの？

>>60
大多数は運用が不利かなぁ？
そんな事無いと思うのですが・・・
そのような考えの日本人が多いから、貯蓄率が高く株式に資金が流れずに株価か全体的に下がり、お買い得な銘柄が多数あるわけですが。
普通に全銘柄での平均配当利回りですら、2％程度ありますし、
自民党になり(自民党にならなかったとしても)、日本は今までの２０年間で学んだのでインフレ(リフレ)政策が進み全体的に株価も上昇しますよ。
というか、そもそも紙幣価値が下がるので相対的に株価が上昇します。
なので、運用は大多数の人に有利となるでしょう。

確かに、私も新生銀行の住宅ローンは100％借りないです。
借りるとしたら、実際に借りた地銀か、同程度の固定金利のある他行
もしくは、住信SBIネット銀行ですね。
定期預金についても、満期になれば別に資金を移します。
その時々で有利な物を選ぶだけなので。

今日は、この掲示板に多数投稿して、不快な思いをされた方もおられるかと思います。
すみませんでした。
何が正しいかは未来にしかわかりませんが、これからの流れは円の紙幣価値が下落する傾向になるかと思いますので、株式は悪くは無いと思います。
ただ、個別銘柄に投資する場合は当然しっかり選ばないと不利益を受ける場合もありますが。
分散である程度ヘッジできます。

今日はそろそろ寝ます。
おやすみなさい。

>>61
>なんで会社辞めてトレイダーにならないの？
資金力がないからです。
今の１０倍の資金力があれば、トレイダーというか、配当だけで食べていけます。
２億円あれば、２億円を個別銘柄に分散投資して配当利回り3％を得ているだけで
年間６００万円の配当金を受取れます。
課税されて２割引かれても年間４８０万円手元に残ります。
これだけあれば、普通に生きていくのであれば問題ありません。
また、株式で保有していればインフレにも対応できます。(現金保有よりも有利です)

おやすみなさいと言ったのにすみません。再登場しました。
今度こそ、おやすみなさい。

>>63

株で絶対負けないのならば借金しようが何しようが全力で株買えよ

>個別銘柄に投資する場合は当然しっかり選ばないと不利益を受ける場合

しっかり選んでも不利益になる可能性が有るのが株式投資

>>63

何故あなたは東京電力の株を保有していなかったのですか？
たまたまですか？
それとも地震が起きて原発事故が起こる事が分かっていたのですか？

どっちですか？

>>42
もしかして、実力で儲けたと思ってます？
投資の才能があるとでも？？

住宅ローンの余資で株式投資はあまりにもリスキー。
元本保証で変動金利の個人向け国債が最強。

＞68
薄利すぎてやる意味なし、労多く利なし。

>>63
信用取引があるじゃない。

2011年は震災があったから株で利益あげた人は結構いると思うよ。

>>69
個人向け国債買うのに苦労する人いるの？

>>72

証券会社に口座作って入金して・・・

口座持ってる人ならいいけど無い人は結構面倒かも。利回りは0.05くらいだったっけ？

>>73
ネットで完結できる分下手すりゃ銀行行って定期にするより楽だったりするんだけどね。

というか定期預金は更に金利低いし繰り上げはメリット無いし普通預金じゃもったいないし、他に選択肢無いんだよね

普通預金
手間ゼロ 利益0～低 安全度高

個人向け国債
手間僅か 利益0～やや高い 安全度高

繰り上げ返済
手間極僅か 利益0 安全度やや低


※低金利満額控除の場合


多くの人は普通預金選ぶかもね

>>64
借金で簡単に思いつくのは信用取引ですが
信用取引は手数料(金利)等のコストが高いですよ。
それこそ、住宅ローンの方がコストが遥かに低いです。
(１０年固定１．１％で借入れしたのでローン控除+団信を考えるとほぼコスト０です)
株式投資はコストを掛けてまで行う物ではないと思います。
なお、コストが高くなるとあなたの言う「負け」が増えると思います。
年利3％の配当金のために、信用買いを行い保有し続けても収益はほぼゼロになります。
価格変動のみの影響を受けるため、うまみがほとんどなくなります。(ギャンブルに限りなく近くなる)
私はあくまで価格変動での差益よりも配当を重視しますので。(差益はおまけです)
コストゼロ付近で資金を工面できるのであれば、現時点ではまだ高い確度で収益を得られる株式投資は十分可能だと思います。
これが、日経平均が１万２千円とかになってくると話は変わってきます。
その時々の状況によりますので、日経平均１万２千円でも収益が得られる可能性もゼロではないですが。
差益を取るにも、高利回りを得るにも株価が低迷している時期が有利です。

>>65
>しっかり選んでも不利益になる可能性が有るのが株式投資
おっしゃるとおりです。
なので、分散投資が重要になってきます。
個人的には30銘柄以上に分散すると良いかと思います。
1銘柄が上場廃止になっても、全体で見れば3％程度。１年間の配当金で賄えます。
また、他の銘柄で上昇する銘柄も出れば売却益でカバーできます。
重要なのは、銘柄の選定です。最初にしっかり確認済みであれば、あとはたまに(半年おき程度でも良いので)業績等の把握をすれば良いかと。
時には、損切りも必要です。
損切りをしても、その資金でより魅力的な銘柄に投資すれば良いです。
人間は損失を出すのは極力避けたい生き物なので、ついついそのまま塩漬け放置になりがちですが、塩漬けはあまりよくありません。

>>66
>何故あなたは東京電力の株を保有していなかったのですか？
>たまたまですか？
>それとも地震が起きて原発事故が起こる事が分かっていたのですか？
>どっちですか？
両方ノーです。
資産内容を見ました。時価総額が資産内容に対して極端に大きく、不利だと判断しました。
電力各社全て同様です。
例えば、震災以前の東京電力の平成２２年３月の決算短信を見てみると。
東京電力の資産のうち７．８兆円は電気事業固定資産です。
電気事業固定資産とは、発電設備、送電設備などです。
これらの資産は、いざという時に売却なんてできません。
いってみれば、７．８兆円も価値がないと判断しました。(古びた設備も沢山あるでしょう。誰も７．８兆円で買わないでしょう)
私の銘柄の選定は、まずは資産内容。
保有資産の価値を自分なりに考えます。
その次に、過去数年と今後数年の売上、利益を見ます。
どれくらいの利益を生み出すことができるか。
これらを時価総額と比較して、現在の株価で買う価値があるかどうかを判断します。
そのうえで、配当利回りを見ます。(目安は3％で優待も勘案します)
あと、震災後に追加要素として、その企業の社会貢献も見ています。
利益だけを追求するのではなく、自分が応援する意義を見つけるようにしています。

>>67
>もしかして、実力で儲けたと思ってます？
>投資の才能があるとでも？？
実力？才能？
運じゃないですか？
その銘柄にたどり着く事自体、運ですから。
それを買おうと思って買うのも運ですし。
ただし、株式投資は自分の手によって運をよりよい方向に持っていくことは可能ですね。
それは、決算短信を読むこと。事業内容と収益を理解する事。現在の株価水準を判断する事です。
これによって、運気UPがはかれますね。

今日も長々とすみません。。

>>79
自己帰属バイアスの権化のような方ですね。

>>78

凄い観察力ですね。普通、電力株は半公で経費に利益を乗せていくらでも利益をだせるので変動要因は夏が暑いかぐらいでした。当然原発事故が無ければその状況は半永久的に続いていたはずだし、長期配当狙いの運用がメインだったはず。事実、個人投資家比率がひくく、プロが長期運用で保有していました。

そんなプロでも見抜けない事をあなたは事前に分かってた訳です。

別に株で利益出し続ける自信が有るなら運用でいいと思う。自信無い人は繰上げで。

投資がいいなら株で儲けて、現金一括払いで購入したらどう？

>83
繰上分の金をどうするかって話してるんでしょ？
減税期間に得にもならない繰上するんだったら普通預金の方がまし、普通預金や定期預金より配当あるだけでも株の方がいいやって話。
一括購入とかこのスレで意味不明。

>>84

その通りなんだけどそれだと繰上げと運用差は数万円。

盲目的に繰り上げ返済イコール最高の運用と意味もわからず思ってた情弱が論破されたのに意地張ってるだけですよ。このスレ

その逆もしかり。

特に今年度の減税の限度額と最低金利に矛盾が有る人が出て来たり、保証料を加味してなくて実はマイナスだった人とか。運用最高と言いつつ頭金入れる事の矛盾に気付かない人とか。

頭金入れるのは減税限度額があるからに決まってるじゃーん。もしかしてバカ？

初めて聞いた。今必死に考えたの？

あ、それと、10年定期で運用してる人もいたね。今どの位運用益出てるか是非知りたい。

五年だけど0.7です。

>>89
すごい無知なんだなｗ

実際運用派で自分がどれだけプラスになってるか分かってる人っているのかな？ちゃんと計算したら実はマイナスって人多そう。

>93
金利が0.875でローン減税が1.2%満額戻ってくるから、運用しなくてもプラスだよ。

運用なんてしてないよ。そのまま普通預金に入ってる。
1000万円を超えた分は別の銀行の口座に移す。

>>94

団信入れるとマイナスですね。

>96
もちろん団信込みだよ。

まあぁなんて斬新！

ローンの保証金は入ってるかい？
または借入手数料とやらを含んでないんだろ？

プラスと思ってるのはあなたの頭の中だけでは？

>99
保証金は一括前払い。金利に換算して0.1%程度。
手数料？
保証会社手数料は31500円前払いで繰り上げても戻って来ない。
他に質問は？