変動金利は怖くない！？その８

計算力だけじゃなく読解力も低い固定さん…。

>>1061

3000万円の借入れと想定して金利1%と3%で元本の減りを計算してみましょう。

>> 1063

何年借りるつもりなの？
ギリ変さん。

計算は、４０００万、１０年、変動１％、固定２％だけど。

>>1061さん

1059です。
説明が足りませんでしたね。申し訳ありません。

固定と変動で同額借入した場合、月々の支払における元金の減少における差額分だけではありません。

毎月の支払額にも固定との差額分が生まれます。その額を計上してください。

3000万借入の5年後とかで計算すれば結構な差額だと思います。

もちろん借入額にもよりますし、
変動は5年ずっと同じ金利の訳ではないので色々シミュレーションすべきですけどね。

ただ1000万程度の借入なら金利面でのリスクもあまりなくなってくるので、
3000万以上で考えるのが同じリスクで捉えるならば無難な額かと考えました。

ちりも積もれば山となる。ということは理解してますよ。

でも、そのチリは、変動のリスクを背負わないと貯められない程の価値（＝金額）なの？

私は、固定派です。
ただし、5年～10年ローンであれば、変動を選ぶと思います。
今、組んでいるのは35年ローンなので固定です。変動派の方は35年ローンでも変動を選びますか？

①社会保障制度の崩壊を先送りにするために増税＋給付引き下げ
　②少子化＋社会不安＋資源不足(エネルギー、水)＋円高により更に景気低迷
　③景気低迷＋少子化により税収の半減
　④日銀は景気の下支えのため低金利を継続
　⑤財政崩壊先送りのために日銀による国債の引き受け(間接⇒直接)
⇒⑥国債の格付けの低下、銀行の国債買い控え、日銀の引き受けの限界
　⑦政府紙幣の発行による通貨発行益で社会保障制度の維持と国債削減
　⑧政府紙幣の発行も限界を迎え財政規律喪失により円安＋インフレ
　⑨政府紙幣の発行中止、日銀は国債の引き受けを中止、公定歩合引上げ
　⑩円安＋インフレ(初期)＋金利上昇により一時的な景気回復

今は⑥の段階だと思いますが、⑩以後のシナリオを教えてください！

>>1067
そんなぎりぎりのローンはそもそも組まない。

1069さん
だから、話が噛み合わないのでは？
変動は怖くないと言ってるのは、10～15年ローンの人で、固定が良いといってるのは20～35年ローンの人。
違いますかね。

変動のご利用は計画的に（プッ

>>1067さん

35年変動で借りてます。

ただし繰上前提で25年以内には完済予定ですけど。
35年で借りてるのは保険として考えてます。

繰上で期間は縮められても、延ばす事は出来ないので。

病気や景気に影響して収入が減ったり貯蓄が削られた時に対応出来るようにする為です。

繰上なしで35年かけて返すのなら、（考えた事ないですが）それなら固定かな～。

>>1070
違います。長期でも過去の例からは変動の方が有利ですよ。
まぁ、未来はわかりませんがね。

ただ、変動の方が堅実で、固定の人の方が無謀に近い人が多いということはわかりました。

会社の証書借入（長期借入）は固定。変動もあって金利はそっちのほうが低いの人気がない。

リスクはお金を払って回避する／返済計画がたてやすい

>>1061=>>1066さん

1059です。

変動のリスクを背負わないと得られない金額なのという事ですが、人それぞれではないでしょうか。

あなたの例のように4000万借入を10年で借りるような年収なら、
変動選択による効果は年収との比率として微々たるものかもしれないですね。

正直羨ましいです。

1072さん
私も35年ローンですが、繰り上げで25年くらいで完済を考えています。
20年固定ですので、20年で完済出来るのが理想ですが、現状では無理かも。
20年後、25年後のことはわからないので固定にしました。

変動を35年で借りることで返済の月額をさらに低く押さえる事が出来ます。
それは、金利上昇による月額の増加に耐えられる幅を増やせると言う意味でリスク回避策です。

繰り上げ返済も期間短縮型ではなく、返済額軽減型を選択して、さらに金利上昇に備える事が出来ます。
上に出てますが縮めたら延ばせないので。

もちろん、軽減した差額は次の繰り上げ資金になります。
この繰り返しで期間も縮みます。金利しだいですが。

たしかに期間がのびると金利上昇リスクも上がるかも知れません。でも長ければ下がる事も待てます。

変動長期も一つの手段と思います。

>>1075
金利が変わらなかったとしたら、大体250万の差があるんですよ。
小遣い程度と言ってしまえる方が自分も本当に羨ましいです。
4000万を金利1%と2%で年間425万の返済でやってみました。
変動の方が半年早く、その時の固定との差額250万ほどです。
お金持ちはいいなぁ。

みなさんキャッシュで買えばいいのに

買えるかっ！

1059さん

> 変動選択による効果は年収との比率として微々たるものかもしれないですね。

はい。

少なくとも、変動リスクと比較した場合に、不当に大きな金額ではありません。
月々１万数千円のお小遣い程度ですから。

1078さん

> お金持ちはいいなぁ。

お金持ちかどうかは、そんなに関係ないんじゃない？
たとえば年収７００万なら、頭金用意して、借入を２０００万にすれば、
実現不可能じゃないでしょ。

その場合、あなたがした計算の半分なので、月々数千円しか違わないことになります。

そんな借入じゃ足りないという人は、何かしらの余分なリスクを背負うしかない。
当然、怖い思いもする。仕方ない。

そうなんですね。
自分はケチなので、その半分の120万を勿体無いと思うので変動にしました。
小遣い5万なので、2年分です。
嫁に洗濯機や電子レンジも買ってやれます。
でもこれは10年の比較で長くなればもっと差額が大きくなるかもしれないですし、変動の方が足が出るかもしれませんね。

>>1081

あなた何しにここ来てるの？どちらかというとお呼びでないんですが？
それともただ自慢したいだけ？

>>1061さん

1059です。
変動金利のリスクと比べれば変動にする事によるリスク軽減は
1万数千円でお小遣程度で対した事ないとの事なので、
変動金利のリスクについても、少しシミュレーションしてみました。

4000万借入、10年返済で計算した場合、
1～5年が1%、5～10年が金利が5%弱で、
通期2%とおおよそ総返済額が等しくなります。

これ以上厳しく金利の上昇を設定したとしても、
月々1万数千円が対した事なければ、むしろ変動金利のリスクも対した事ないのでは…。

つまり、あなた程余裕があって借入期間が短ければ、
固定だろうが変動だろうがリスクなしと思います。

今の変動金利の低さから考えて、
トータルで固定より得をする可能性は否定しませんが、
数年間だけ、金利が想定より上がった場合の、
瞬間最大風速の手立ては、どのように考えますか？
やはり、それなりの金額を貯蓄ですか？

瞬間最大風速でもあれば、変動はセーフティーネットがあるので怖がる程じゃないのでは？
怖いのは長期間高止まりすることです。もしそうなったら怖いです。なったら。

>>1078
その250万円は保険料みたいなもの
35年間、変動金利の金利が上昇しないという保証を250万円以下の掛け金で誰かがしてくれるなら変動金利を選ぶんだけどね
そんな人いないだろうから固定金利にするのさ

変動金利の人は金利が上昇しないという予測を立てているだけで本当に上昇してないのか未来に行って検証してきたわけじゃないよね
固定金利の人は自分の眼力に自信がないから保険料を払って高い金利を選んでいるんだよ

>>1087
すいません。
細かい所をつっこむなと言われるでしょうが、あくまで金利が2%で10年返済の条件を比較したので、35年で長期固定の金利ならもっと差が出ます。
もちろん金利がどのくらい上がるかわからないので、変動だけ1%の利息で計算するのは卑怯なんですけどね。
金利条件を提示していただければ、計算はできますが、あくまでも机上の空論です。

今日、オリンピック開催地の決定まで100日だという報道がされていましたが。


変動さんは、オリンピック開催前数年間の金利は何％だと予想しますか？


やっぱり、変動金利は１％！！！！！　　と考える変動さんが大部分だよね！！！
だよね！！　
ね？　
ね？

私は変動だけど金利はいずれ上がっていくと思ってます。いつからどのくらいかは私なんかにはわかりません。

＞また、変動の返済方式の仕組みについて本当に理解しているのかな？
＞金利が急騰しても、変動の返済額の見直しは５年おきなのでその間は破綻はありえない。

＞反論できる固定さんいますか？


凄い大胆な意見ですね…。
変動派は5年以内は、破綻は有り得ないんですね。

以前見た、変動で借りて、団体信用保証で元金分すら払わず逃げ切る、という意見にも驚きましたが…。

http://allabout.co.jp/living/mansionlife/closeup/CU20070607A/index.htm
ここの記事は私がローンを組むとき非常に参考にしました。

結局変動は「５年間は支払い金額一定」そして「どんなに金利上昇していても次回の５年間の支払い金額は前の５年間の125%が上限」この二つがキモとなりますよね。
ここの記事にもある通り、私も変動より固定のほうがリスク(過払いリスク)が高いと思っています。
この辺のリスクってほんと語られませんよね。固定が安全って妄信している方も多いです。

私は変動を選択して全く後悔も不安感もありません。
万が一、金利が急上昇し始めたとしても、セーフティネットが支払額を小さくしてくれている間に繰上返済に励めばいいのです。

この記事の執筆者は、2006年にこれだけのことをズバリ言い切るんだから相当な先見の明があると言えるでしょう。

この方が言うには、金利の先行き予想は『たとえ短期的には金利が上昇しても、上昇し続けることは極めて考えにくい』としています。

私も賛成、変動組みの皆さん、何も怖がらずにドーンと構えてましょう！

サラリーマンであっても、金利動向に敏感でなければなるまいと思い、ギリ変を選びました。

さぁ、これからワクワクドキドキの人生スタートです。

俺の友人、変動金利で借りてここで変動派が書いている変動でのリスクヘッジを力説してたけど、よく聞いたら元利均等払い。
なかなか元金均等払いの話をしたらそんなの知らなかったと落胆してた。

1059さん

もう最後にしますが、あなたの変動が5%のキャップのついたものならば
おっしゃる通りです。変動でも、固定と全く同じで怖くありません。

でも、5%のキャップはついていないですよね。だから、あなたの想定は
あなたの考えられる目いっぱいのリスクを積んだ想定かもしれませんが、
あくまでも、実際のあなたの契約した変動よりも有利な条件のものを、
勝手に空想したものでしかありません。それと完全固定を比べて同じですよね
というご意見には、残念ながら、でも、あなたの契約した変動と比べれば、
固定の方がリスクが少ないということしか言えません。

私は固定ですが
ここ三十年をみれば、支払総額は変動のほうが少ないのは紛れもない事実です。
ですが、
変動は「５年間は支払い金額一定」そして
「どんなに金利上昇していても次回の５年間の支払い金額は前の５年間の125％が上限」
でも、総返済額はこれとは関係ないんですよ。未払い利息になる可能性もあるんですよ。
固定の過払いリスクなんてリスクじゃないです。最初からわかっている保険でしょ。
繰り上げ返済ができない人は固定でしょ。
もちろん私は繰り上げ返済する予定ですが、面倒なので固定です。
でも、繰り上げ返済の予定のない人が変動にして、
仮定で、金利が上がり続け、五年後は125％で払えても、
次の五年後の125％を払えるかは、わからない。

35年ローンで繰り上げなしで、１５年間金利が上がり、その後２０年金利が下がって
総返済額では変動有利でも、十年後には家計の破綻があるかもしれないですよね。

ローン期間が少ない人は低金利が続くと思いこんでも良いでしょうが、
バブルは20年前のことだよ。今から二十年後どうなってるかわからないよね。
一年後リストラかも・・・・。
これは固定も、変動も関係ないね・・・。

>>1087さん

あなたのおっしゃる250万の前提は4000万借入、期間10年の想定です。

金利が固定されるメリットを250万で買うとの事ですが、、

自分の眼力に自信がないとは言っても、250万の買い物なら普通シミュレーション位しますよね。

是非この10年でどのように金利が上がった場合を懸念して、この買い物をするのか教えて下さい。

どうしてもこのケースで250万払う気に私はなれないので。。

それとも35年という言葉も出てますし、、前提を間違えてますかね…？

元金均等払いはよほど余裕がないと厳しいですよね。
あまりやる方は知らないですけど、子供さんが成人後の方など、60歳を過ぎても返すならば、最初のうちに高くても大丈夫かと思うんです。
給料が安く若い方には向かないというか選択しづらいでしょう。
知らない方は明らかに勉強不足でしょうね。

>>1089
どのような状況がきたら金利が上がる可能性があるかわかりますか？
いまの状況ではオリンピックが東京で開催されても金利は上がらない可能性の方が高いです。

>>1089

オリンピックってそれほど重要な要素かい？一時的な経済効果は期待出来るかもしれんが・・・
長野五輪の時にそれほど好況になり、金利が上がったかい？

北京五輪後の中国はどうなった？

実質的な五輪効果って競技場建設の公共事業とオリンピック招致による、観光事業と関連グッズの
売り上げくらい？放送権はIOCが握ってるだろうし。

あなたはオリンピックが東京で開催される事によってどのくらいの経済効果があって、どのくらいの
GDP押し上げに寄与するとお考えですか？

巨人優勝のちょっと規模が大きくなったくらいの効果しか無いんじゃないの？
オリンピックやったからって所得が上がるわけけじゃないから内需が劇的に変わる訳でも外需に影響する
わけでもないし。あくまで一時的効果でしょ？なら今回の景気対策15兆円のほうがよっぽど効果あると思うけど。

>1094
住宅ローン借りてて元金均等払いを知らないってのは驚いた。
変動とか固定とかの問題以前のもんだいですね。元金均等知ってても自慢にもならないし。

>1095
それと未来の話は変動でも固定でも勝手に空想したことには変わりないですよね。
固定だったら未来は確実に把握できるんでょうか？固定は固定のリスクがありますよね。
どっちもどっちと思います。

>1096
あと、同じ条件（借入金、期間）で話をした場合、変動で繰り上げできない人は固定は借りられないし、固定借りられる人は変動で繰上げできるはず。話がかみ合ってない。変動で繰上げしない人は住宅ローン借りないほうが良いです。
また面倒だから固定って…

どれもこれもツッコミどころ多くて…

>>1061さん

1059です。

5%は例えですよ。
それ以上だとしても、あなたのように10年で4000万払えるような方なら、
どの程度の金利の推移を考えているか知りませんが、、
正直さほどリスクと思えません。リスクの考え方は人それぞれなので、否定はしませんけど。

なんかバトルっぽくなってしまってすいません。

そもそもは、変動で早期に元金を減らせる事によるメリットについて、あなたのそんなのはお小遣程度という発言で少々あつくなってしまい、数字で根拠を示させてもらいました。

スレが荒れる元になるので、私もこれで最後にしますね。

オリンピックの方が効果はあるでしょう。
一応外国人の観光収入などもあるでしょうから。
でも一過性のものなので、そこで少し金利が上がってもまた下がると思います。
例えば、オリンピックに合わせてリニアを走らせるとか、スカイライナーで成田から東京まで早く着くようにする、とかなるといずれはするであろう事の前だおしになるだけではないかと。
やると決まって開催中ぐらいまでの効果でしょうか。
オリンピックが決まって景気が良くなるなら、金利が1%上がるとしても反対する人はいないでしょうね。
まあ、それで10%上がるとは言い出したご本人も思ってないでしょうが。

オリンピック開催国なら好景気になって金利上がると信じてる所が痛い。

そんな単純なら世界中の政府も中央銀行も苦労しないわ

日銀が東京でオリンピックを開催するので物価上昇、内需拡大が確実なので3%の利上げをするとか
言い出したら笑える。

一過性の効果とわかっているならば金利を上げて抑制する理由がないじゃん。

>>1099

>いまの状況ではオリンピックが東京で開催されても金利は上がらない可能性の方が高いです。

今の金利は、実質ゼロ金利に近いですが、過去オリンピックをゼロ金利で迎えた国があったら教えて下さい。
あなたの発言も、より説得力を持つでしょう。

まぁ、モデルケースとして、2012年のロンドン五輪を注視する事にしますが。

>>1100

>北京五輪後の中国はどうなった？

北京五輪前の鉄鋼などの建築資材価格が、国際的にどうなったのか、お忘れですか？
日本でも、注文住宅を建てる人などに大きな影響を及ぼしたでしょうに。

流石にオリンピックは釣りでしょう

開催前と開催後で既に噛み合ってない。
少なくとも開催後の中国は株価は爆落しましたね。
中国は上海万博までオリンピックの好況がもって、その後加速するみたいなことを平然と言い切ってましたが、今年の2月あたりなどは、2月危機説で共産党政権まで危ぶまれちゃってましたね。

1096です

そんなに貧しくないし、お金にがめつくないので、金利気にするのも面倒なんですよ。
変動なのに繰り上げ考えていない人が周りに何人かいるので全国的にも意外といると思うんだよね。

関係ないけど、富士ハウス問題のＴＶで
手取り17万、ローン10万、妻、子供一人という人が報道されていた。
給料は上がる見込みなしとも言っていたよ。世の中はお馬鹿さんが意外といるんだよね。
よくローン通ったな。一瞬、夢かと思ったよ。

オリンピック招致による公共事業で好況になるならば別にオリンピック開催しようがしまいが
公共投資すればいいじゃん。リニアはオリンピックと関係なく始まるでしょ？

それともオリンピックっていう大義名分が無いと経済効果ゼロとでも？

確かに未来は予想出来ないけど今後10年程度は金利が上がらないであろう状況証拠はいくらでもある。
逆に金利が上昇するかもしれない理由ってオリンピックとか財政破綻とかばからしい理由しかない。

でもいかに状況証拠がたくさんあっても物的証拠が無いから確実ではない。
でも数多くの状況証拠から日本はしばらく低金利低成長の低空飛行が続くものと誰もが思ってる。
でもそれはあくまで今ある状況証拠から導き出した答えであって絶対ではない。

あとは自身の判断にゆだねるしかない。

東京→大阪間で飛行機が最短だけど墜落する確率はゼロじゃないから新幹線で行くようなものでしょ。

>>1106
いまの状況はと言っている意味がわかっている？
日本での状況では上げることができない。それは何度もでているだろ。ループしている。