年収に対して無謀なローン　その23

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込540万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供無し
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・6000円・無し

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年間10万円位

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　数年以内に2人欲しい

■その他事情
　・親からの援助500万円
　・妻は子供が出来たら退職。将来はパート予定
･ローン減税が終わり次第繰上で25年位で返していきたい

よろしくお願いいたします

>1「単独なら結構重い」
35年計算で月々10万、30年計算で月々11.5万(金利は変わらずとして)、
貯蓄は年齢の割にしっかりあるが、産後退職で単独なら結構重い。

そのあたりのシナリオはどうおかんがえでしょうか？

アドバイスありがとうございます。
書き忘れましたが貯蓄型の短期払込の終身保険の加入を検討しており月27000円程で15年後に500万程度の解約返礼金を予定しています。
子供が出来たら学資変わり、出来なければ繰上資金に廻す予定です。
私も単独では少し不安があり、当初は3500万の物件を購入予定でしたが、気に入った物件がこの価格になってしまいました。

もし払えなかったら物件を手放せばと云う考えを持っている人が、たまに居るらしいのですが、それは可成り甘い。
抵当権を持っている銀行は簡単に売らせてくれません。そして残債より安く競売で落されオーバーローンとなり債務だけ残るという最悪なシナリオも頭の片隅に置きながら物件購入を検討しましょう。

>4
払える払えないは置いておいて、中古に出す際は銀行の許可がいるということでしょうか？

完済する迄は自分の物であって自分の物でないので多分、抵当権者の許可が必要でしょう。
また、配偶者の収入は余り当てにせず本人の年収だけで手の届く物を選ぶ方が無難でしょう。

5<<例えば残ったローンを払う為に売却しようと思っても、ローン残高より明らかに高く売れるなら抵当権を外してくれるでしょうが、残債の場合、抵当権を持っている銀行は権利を外さないようです。また、ややっこしいし、労力も遣います。
そして抵当が付いてる物件を買う人は居ません。普通に考えても欲しくないですもんね。

なんともならなくなったら自己破産すればいい。

>6
>7
なるほど、ありがとうございます。
万一の時に高く売れるような資産価値が大切ですね。
万一じゃなくもそうですが。

自己破産したら妻や子の教育費迄押さえられちゃうじゃん。本人は身から出た錆だが、連帯保証人の親兄弟の所に取り立てが来るんじゃないの?

５０００万円の物件を銀行が頭金無しで貸してくれたと仮定して、
３５年ローンで金利１％なら５９００万の返済額。当然9００万も高く買う事に成る。理想はキャッシュ一括ですが、
現実借入は少ないに超した事無いね。
固定資産都市計画税的には毎年償却され価値が減る訳だし。

なんて当たり前の事を・・・

>11はなんの提言？

お手数ですが、ご意見よろしくお願いいたします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　30年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　本人　あり　年25万円程度 大体900万円程度で打ち止め
　配偶者　あり　年20万円程度 大体800万円程度で打ち止め

■定年・退職金
　60歳
　双方1500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

ローンは夫婦で組むのかな？
万が一奥さんが退職しても返せる額なら大丈夫では？

＞14さん
奥様の職場は、同様な環境で働いている（子供を出産＋復帰の繰り返し）女性が全て同じように昇給していますか？
せめて奥さんの収入が今の半分になってもやっていけそうですか？

子供の個性は4才ぐらい迄に決まるから出きれば、子育てに専念するのが望ましい。
聞いたことがあります。現実難しいでしょうが一応情報まで。

１４さん

お子さん二人で、旦那単独年収だと、かなり厳しいと思います。お子さんが私立などは不可能になるかも。
退職金が申し訳ないが、二人で一人前という感じだし。

4500万を0.9％で30年だと、年間180万は返済があるでしょ。年収900万だと可処分所得は700万程度だから、520万しか手元に残りません。二人が私立理系大学だと授業料だけで年間二人で300万。220万で4人生きていけますか。月に20万ありません。

定年までずーっと2馬力なら行けるでしょうけど、1馬力になった時の事も考えたほうが良いかも。

お手数お掛けいたします。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　38歳
　子供　なし

■物件価格・種類
　6,380万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15,000円・15,000円・車所有予定無し／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　本人　　3,980万円
　　　　　配偶者　2,000万円
　・ともに5年固定　30年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し（考慮せず）

■定年・退職金
　本人:60歳　退職金無し
　配偶者:60歳　有り　数百万円

■将来の家族構成の予定
　少しでも早く子どもが欲しい

■その他事情
　・子どもが出来た場合、妻は育休後復帰前提

◆現在のマンションについて
　・買い替え、売却予定
　・残債　約3,000万円
　・査定　　3,600万円　※近隣の中古物件流通状況から、3,500万円ならば早期に売れる見込み

　・新たに中古物件を購入するため、現在の物件の売却活動に入っても
　　一時的に「ダブルローン」になる可能性あり。
　　銀行の感触は、売却前提の一時的なダブルローンは許容するとのこと。
　　（残債3,000万円があることを前提に、5,980万円の融資可能とのこと）

以上